農村信用社改制后的危機論文
近年來(lái)，各地農村信用社股份制、商業(yè)化改革如火如荼，使農村信用社的改革工作取得了空前的階段性成果。但是，這種“快餐式”地化解農村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和推進(jìn)改制之后，將不可避免地帶出不良貸款反彈、經(jīng)營(yíng)管理能力欠缺、市場(chǎng)競爭能力受制約、人員頻繁流動(dòng)等問(wèn)題，這很值得引起我們高度的關(guān)注
一、客觀(guān)看待不良貸款反彈問(wèn)題
由農信社轉型改制而來(lái)的農商行，屬于“老企業(yè)，新銀行”，長(cháng)年成因復雜形成的不良貸款積弊，要想在短期內根本性的化解，難度較大，且隨時(shí)存在著(zhù)反彈的因索和壓力
(一)“三農”資款的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性
“三農”產(chǎn)業(yè)多基礎脆弱，比較效益低，受自然因索的影響較大，易形成災難損失而導致不良貸款的形成。而最根本的問(wèn)題，信貸投放總是有風(fēng)險發(fā)生的，客觀(guān)看待不良貸款的產(chǎn)生和低比例的反彈應是理性的考量。應當說(shuō)，銀行業(yè)不良貸款率控制在8%以?xún)仁欠峡陀^(guān)實(shí)際的。改制后的農商行依然面對弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)和群體，一味要求2%以下的不良貸款率未免過(guò)于理想和牽強
(二)信資管理的粗放性和滯后性
信貸管理制度的不健全，對借款戶(hù)信息掌握和了解的不完整，審查的不嚴密，只注重手續齊、要素全，忽視第二還款來(lái)源和貸款手續的真實(shí)、合規性，貸后管理的滯后，對貸款的真實(shí)使用情況不清，貸款到期催收不力，認為只要有抵押，能收息就行，貽誤了清收良機。還有就是信貸員人手少，階段性任務(wù)重，疲于奔命，無(wú)暇顧及，或人為技術(shù)性調整形成隱性不良貸款等
(三)地方政策和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響
隨著(zhù)城鄉一體化的推進(jìn)和戶(hù)籍制度的放開(kāi)，一些借款戶(hù)外出謀生定居的不斷增多，長(cháng)期無(wú)法聯(lián)系，造成貸款到期無(wú)法收回。再則社會(huì )信用環(huán)境不佳，司法保障不到位，造成依法收貸難
二、提高經(jīng)營(yíng)管理水平已成當務(wù)之急
農商行在經(jīng)營(yíng)管理上要牢固樹(shù)立現代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，堅決摒棄粗放經(jīng)營(yíng)的陳舊思路，強基固本，揚長(cháng)避短，構建現代商業(yè)銀行運行機制，不僅在硬性指標數據上達標，更要注重內在機制真正實(shí)現根本性轉變
(一)完善法人治理機制
要認真借鑒其他股份制商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，少走彎路，充分發(fā)揮董事會(huì )戰略管理作用和監事會(huì )監督職能，明確職責，建設規范有效的經(jīng)營(yíng)管理團隊
(二)全面樹(shù)立商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念
自覺(jué)樹(shù)立“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心”的現代經(jīng)營(yíng)理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)增長(cháng)方式由“自然型”向“市場(chǎng)型”的轉變。通過(guò)建立約束和激勵機制、內控機制、創(chuàng )新信貸管理機制等，實(shí)行精細化管理，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現社會(huì )效益和自身效益的“雙贏(yíng)”。
(三)強化全面風(fēng)險管理
按照現代金融企業(yè)要求，以防范風(fēng)險為前提，圍繞風(fēng)險可控的原則，要高度重視內控機制建設，全面修汀、完善、補充各類(lèi)規章、制度、流程，使各項業(yè)務(wù)有章可循、有據可依，切實(shí)提高風(fēng)險管控能力
(四)加強人才隊伍的建設
要完善用人機制，提高對新進(jìn)人員專(zhuān)業(yè)能力和綜合索質(zhì)的要求，加強對在職人員相關(guān)綜合能力的培養，重視企業(yè)文化培育，提高員工凝聚力和山屬感，充分激發(fā)其潛能作用，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)索質(zhì)和服務(wù)水平的提高
三、創(chuàng )新機制及品牌要有大的突破
隨著(zhù)金融競爭的加劇，各商業(yè)銀行自身發(fā)展定位都逐漸向支持縣域經(jīng)濟、中小微企業(yè)和“三農”發(fā)生戰略轉移。農村信用社在農村金融市場(chǎng)“一家獨大”的光輝歲月已經(jīng)不復存在。因此，加快創(chuàng )新步伐已刻不容緩
(一)創(chuàng )新管理機制
要按照現代商業(yè)銀行的管理要求，擯棄以前僵化的.管理模式構建“職責清、制度嚴、作風(fēng)實(shí)、效率高”的運行機制，加強管理行為、運行效能和履職盡責的考核力度，增強發(fā)展的內在約束和風(fēng)險管控能力。強化“有錯是過(guò)，無(wú)為也是過(guò)”的觀(guān)念，切實(shí)轉變工作作風(fēng)，提高工作效能
(二)創(chuàng )新服務(wù)機制
要主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，由“坐等客戶(hù)”向“上門(mén)服務(wù)”轉變，由“占領(lǐng)傳統市場(chǎng)”向“拓展新市場(chǎng)”轉變，由“現有傳統客戶(hù)”向“爭奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”轉變;要打造特色品牌，創(chuàng )新推出適合本地實(shí)際的服務(wù)方式和業(yè)務(wù)品種。貼心為客戶(hù)提供“一站式”辦公，“零”距離的多種服務(wù)，切實(shí)為客戶(hù)解決實(shí)際困難和問(wèn)題，滿(mǎn)足其多層次服務(wù)需求
(三)創(chuàng )新形象宣傳
通過(guò)加強網(wǎng)點(diǎn)裝修改造、規范文明禮儀服務(wù)、媒體宣傳、社會(huì )活動(dòng)展不、新業(yè)務(wù)推出等加強企業(yè)形象宣傳，努力提升社會(huì )地位，讓社會(huì )大眾在潛意識中感受到其品牌的吸引力
四、審慎權衡人員流動(dòng)、信貸職責與案件風(fēng)險問(wèn)題
農信社轉型為農商行后，要高度重視內控機制建設，審慎權衡人員流動(dòng)、信貸職責與案件風(fēng)險問(wèn)題，立好規矩，搭好架構，定好職責，做到按程序決策，按職責執行，按規定操作
(一)將人員流動(dòng)作為促進(jìn)案件風(fēng)險防控的有效途徑
做好員工的思想工作，使員工主動(dòng)配合，知道實(shí)行崗位輪換不但是工作的需要，也是滿(mǎn)足個(gè)人自身全面發(fā)展的最好方法，激勵員工勇于接受新的挑戰。加強員工業(yè)務(wù)知識培訓，通過(guò)學(xué)習使員工及時(shí)補充新知識、掌握新崗位的規章制度和操作技能，了解新情況，以提高服務(wù)質(zhì)量和工作效率。慎重權衡社主任和信貸員的崗位輪換，為確保每一筆貸款的安全性，對信貸人員的調整應保持相對穩定，且頻率不能過(guò)高
(二)將加強信貸職責作為案件風(fēng)險防控的重要手段
農商行主要面對“三農”，涉農貸款受自然災害、市場(chǎng)因索、政策變化等影響很大，貸款風(fēng)險存在很多不確定性。內控管理機制尚未健全，經(jīng)營(yíng)管理上仍存在許多漏洞。特別是在信貸管理上存在制度管理不到位、信貸員信貸職責不清、違規操作發(fā)放貸款的行為，常引發(fā)案件風(fēng)險和隱患。如有此信貸員不是將輪崗交流作為加強鍛煉、積累經(jīng)驗、提升綜合索質(zhì)的有利機會(huì )，而是作為違規操作，推擔子、甩包袱、逃避責任的捷徑。無(wú)視制度規定，走到哪里，違規操作的污跡就留到哪里，影響惡劣�；蛐氯尾粩埮f事，對前任發(fā)放的正常貸款聽(tīng)任逾期，怕?lián)熑�，不愿辦理展期手續。尤其是對前任產(chǎn)生的不良貸款，事不關(guān)己，不愿下功夫清收，使信貸成為案件風(fēng)險高發(fā)的重災區。為此，必須從貸款的調查、審核、審批、發(fā)放、貸后管理和清收等各環(huán)節上嚴格把關(guān)，落實(shí)權責分離和授權審批制度，加大貸款的責任認定，分清責任，加大考核，嚴格執行懲處措施，提高貸款違規操作成本
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