金融危機對農村信用社的影響和對策論文
論文導讀:：金融危機產(chǎn)生的主要原因有次貸危機、市場(chǎng)缺乏監管、全球經(jīng)濟一體化等。金融危機對農村信用社的影響表現在：客戶(hù)資源流失，經(jīng)營(yíng)利潤增長(cháng)放慢；競爭壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰；金融創(chuàng )新壓力加大；農村信用社體制改革阻力增加。金融危機下農村信用社應采取以下對策： 解析金融危機深層問(wèn)題，總結教訓；構建農村信用社營(yíng)銷(xiāo)體系，鞏固市場(chǎng)地位；尋找市場(chǎng)突破口，實(shí)現金融創(chuàng )新；引入現代金融理念和機制，加快體制改革。
論文關(guān)鍵詞：金融危機，農村信用社，對策
一、金融危機爆發(fā)的背景、原因及影響
�。ㄒ唬┙鹑谖C概述
2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導致美國全國性的金融危機。隨后金融動(dòng)蕩迅速波及世界各個(gè)角落，各國經(jīng)濟發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續到現在。
目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復，但近年來(lái)，金融危機對我國經(jīng)濟各個(gè)方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著(zhù)中國經(jīng)濟與世界市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，中國經(jīng)濟的對外依存度也在不斷地提高，國際外部環(huán)境的變化將直接導致我國靠出口與投資拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的模式受到嚴重的挑戰，也增加了我國當前經(jīng)濟發(fā)展模式轉變的難度。同時(shí)對于國民經(jīng)濟的持續穩定發(fā)展、民生的進(jìn)一步改善、社會(huì )的長(cháng)期穩定帶來(lái)了巨大的壓力。
�。ǘ┙鹑谖C形成原因分析
1. 經(jīng)濟的全球化、一體化實(shí)現了各種資源的無(wú)國界障礙流動(dòng)，反過(guò)來(lái)又增加了各國經(jīng)濟聯(lián)系的聯(lián)系和依賴(lài)性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導致了危機蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機后，多米諾骨牌開(kāi)始倒塌，著(zhù)名的雷曼兄弟等一系列的金融機構相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續下跌，世界市場(chǎng)上的資金流動(dòng)性嚴重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經(jīng)濟危機，世界范圍內各經(jīng)濟主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機過(guò)程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導火線(xiàn)。次貸是次級抵押貸款（Sub prime Market）的簡(jiǎn)稱(chēng)，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買(mǎi)起住房。這些次級貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統的信用風(fēng)險。同時(shí)由于相關(guān)政策的改變如連續加息和房?jì)r(jià)下跌，使得大量的次級貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風(fēng)險轉移給整個(gè)資本市場(chǎng)，和這種金融創(chuàng )新產(chǎn)品推銷(xiāo)范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內的巨大影響。
3. [1]市場(chǎng)經(jīng)濟并不是萬(wàn)能的，由于自身的缺陷導致市場(chǎng)運行中出現許多難以依靠本身解決的問(wèn)題，加上市場(chǎng)對利益的追求是永無(wú)止境的，這必然需要有力的監管措施。在次貸危機暴發(fā)前，信用評級機構對于高風(fēng)險性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評級中國。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者，間接造成次級抵押貸款市場(chǎng)的表面非理性的繁榮。在這過(guò)程中，美國政府和美聯(lián)儲監管的'監管缺位，對金融市場(chǎng)的宏觀(guān)調控作用難以有效發(fā)揮。當市場(chǎng)參與者理性不足時(shí)，監管當局責無(wú)旁貸，應積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
�。ㄈ┙鹑谖C對農村信用社的影響
作為傳統傳統農業(yè)大國，金融危機對我國的農村、農業(yè)、農民也產(chǎn)生了相當程度的沖擊和直接的影響。農村信用合作社以“三農”為主要服務(wù)對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下，農村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理必然受到影響。
1. 客戶(hù)資源流失，經(jīng)營(yíng)利潤增長(cháng)放慢
國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農村、農業(yè)、農民承受的市場(chǎng)風(fēng)險和壓力逐漸增加。以農副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不理想，一方面影響相關(guān)農業(yè)企業(yè)的資本流動(dòng)，另一方面導致農民收入減少，從而造成農信社客戶(hù)資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預期收入和購買(mǎi)力的下降，對于農村的生產(chǎn)和農戶(hù)的心理難免造成負面影響，也不利于農信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農信社的存款、貸款額增長(cháng)率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農村信用社，盈利問(wèn)題將是最大的難題。同時(shí)由于受監管政策的影響，各農信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導致客戶(hù)資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的短缺。
2. 競爭壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰
農村信用社明確定位于三農。中國是一個(gè)發(fā)展中的農業(yè)大國，三農在我國經(jīng)濟發(fā)展中扮演著(zhù)不可缺少的重要作用。然而隨著(zhù)農村金融改革的深入推進(jìn)，農信社“一農支三農”的地位已受到挑戰，越來(lái)越多的金融機構意識到農村市場(chǎng)的重要地位，也采取相應措施，加大力度對農村金融業(yè)務(wù)的支持，如農業(yè)銀行“惠農卡”的推行、郵政儲蓄銀行小額農貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機之下農信社的市場(chǎng)環(huán)境復雜性和面對的不確定因素增加，農村金融市場(chǎng)市場(chǎng)競爭日趨劇烈，農信社面臨著(zhù)巨大的挑戰。
3. 金融創(chuàng )新壓力加大
目前農信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類(lèi)偏少金融論文，金融創(chuàng )新也主要是以借鑒為主，創(chuàng )新性不足，同質(zhì)化嚴重。同時(shí)由于金融危機的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農戶(hù)歡迎的小額農貸因市場(chǎng)的不景氣形勢，市場(chǎng)需求下降，導致深度推廣難度增加。農村的產(chǎn)業(yè)結構調整雖然讓如專(zhuān)業(yè)合作社的組建、消費類(lèi)的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊，農信社可作為之處有限。也有些農信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩定性使農信社陷入困境之中。加上，農信社自身條件的限制，如金融創(chuàng )新觀(guān)念不強、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng )新能力有限等等都加劇了目前農信社金融創(chuàng )新的壓力。
4. 農村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現實(shí)問(wèn)題，農信社普遍存在著(zhù)經(jīng)營(yíng)效益不佳、服務(wù)機制不健全、人才觀(guān)念落后、電子信息化程度度等問(wèn)題。農村信用社體制改革目標就在于解決歷史積累上所留下的問(wèn)題和改善農信社在經(jīng)營(yíng)管理體制。但當前從整體上來(lái)說(shuō)，我國農信社體制改革嚴重滯后，不僅與金融改革的預期目標相距還很大，同時(shí)也難以適應當下金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。為了實(shí)現我國農信社的可持續發(fā)展，農信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機的到來(lái)對于農信社的改革必然造成影響。在農信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續推動(dòng)農信社的改革，增強實(shí)力，實(shí)現向現代化銀行的轉換，難度可想而知。
二、農村信用社應對金融危機對策分析
面對金融危機，農信社如何結合自身的實(shí)際情況利用各種有利因素化挑戰為發(fā)展機遇，實(shí)現可持續健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬� 解讀金融危機深層問(wèn)題，總結教訓
由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯帶來(lái)的不僅僅是巨大的災難還有深刻的經(jīng)驗教訓。我國農信社應深刻解讀引發(fā)金融危機的深層次原因。在這場(chǎng)危機中，不管是對全球經(jīng)濟一體化的把握、政府的金融市場(chǎng)監管還是對于市場(chǎng)機制的靈活運用，農信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結應對此次金融危機的經(jīng)驗之談，其中馬來(lái)西亞央行行長(cháng)澤提認為金融機構本身的穩定性是非常重要的中國。農信社應努力增強自身的實(shí)力，夯實(shí)基礎，加強內部治理和穩定性。同時(shí)，金融危機也暴露出各金融機構在風(fēng)險防范上的管理漏洞，這也對農信社提出了建立和強化風(fēng)險防范機制的要求。
�。ǘ嫿ㄞr村信用社營(yíng)銷(xiāo)體系，鞏固市場(chǎng)地位
面對競爭壓力加劇、市場(chǎng)份額面臨挑戰的現狀，農信社關(guān)鍵在于做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，提高廣大農戶(hù)應對金融危機的信心，擴大市場(chǎng)份額，鞏固市場(chǎng)地位。農信社應充分發(fā)揮其立足于農村農業(yè)農民的先天優(yōu)勢，做好市場(chǎng)細分，明確目標市場(chǎng)，注重于潛在市場(chǎng)的發(fā)掘和培訓和客戶(hù)資源的有效管理。樹(shù)立“以客戶(hù)需求為中心的”營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，以?xún)?yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強營(yíng)銷(xiāo)人員隊伍的建設，為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營(yíng)銷(xiāo)手段，形成整體的營(yíng)銷(xiāo)策略，真正起到維系客戶(hù)、培育客戶(hù)的忠誠度、搶占市場(chǎng)的作用。
�。ㄈ⿲ふ沂袌�(chǎng)突破口，實(shí)現金融創(chuàng )新
農信社對于原有的金融產(chǎn)品可根據市場(chǎng)需求作出適當調整后繼續加大推廣力度。如原本的小額農貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調研的基礎向農村婦女推廣。積極尋找市場(chǎng)突破口，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對于富裕的農戶(hù)可嘗試消費型或住房類(lèi)貸款的推銷(xiāo)；對于因金融危機返鄉的農民工，可鼓勵支持其進(jìn)行創(chuàng )業(yè)；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環(huán)保型、科技實(shí)用型、區域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著(zhù)力解決所面臨的貸款難問(wèn)題。積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資的基礎上，充分發(fā)揮農信社根植于廣大農村的優(yōu)勢，可逐步開(kāi)展代收保險、水電費、代發(fā)民政補助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農民之所需以提升農信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時(shí)可嘗試電話(huà)銀行、投資理財、金融咨詢(xún)服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。
�。ㄋ模┮氍F代金融理念和機制，加快體制改革
金融危機對于農信社的體制改革來(lái)講既是挑戰又是機遇。借此次金融危機的契機，農信社應挺住各方面壓力，嚴格遵循國家和省市各級的政策要求，堅持以三農為主要服務(wù)對象，不斷提升自身實(shí)力向現代金融企業(yè)邁進(jìn)。引入現代國內外商業(yè)銀行先進(jìn)的運作管理模式和觀(guān)念，樹(shù)立以效益為目標，以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結構，盡快完善運行機制適應市場(chǎng)要求，將農信社改革往實(shí)處和深處推進(jìn)，以致力于符合現代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現代企業(yè)制度的建設。
參考文獻：
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