淺析金融支持農民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的癥結與建議論文
為了進(jìn)一步完善金融對農民專(zhuān)業(yè)合作社的支持機制，發(fā)現新時(shí)期下農民合作社呈現的新特點(diǎn)、新問(wèn)題，不斷促進(jìn)佳木斯轄區農民專(zhuān)業(yè)合作社的健康發(fā)展，發(fā)揮金融支持現代農業(yè)發(fā)展的戰略作用。我們深入佳木斯市縣域農民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展專(zhuān)項調查，對金融支持農民專(zhuān)業(yè)合作社存在問(wèn)題進(jìn)行研究和探討。 農民合作社基本情況有關(guān)數據顯示，截止 2014 年末，佳木斯所轄 6 縣在工商部門(mén)注冊登記的農民專(zhuān)業(yè)合作社共有 4217 個(gè)，以種植業(yè)為主，涉及養殖、農機服務(wù)等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。入社農戶(hù) 2 萬(wàn)余戶(hù)，聯(lián)系帶動(dòng)農戶(hù)6 萬(wàn)余戶(hù)。截至 2014 年末，實(shí)際獲得貸款的合作社有 25 戶(hù)，獲得貸款金額共計 6326 萬(wàn)元。
一、金融支持農民合作社呈現以下特點(diǎn)：
1. 發(fā)放的農民專(zhuān)業(yè)合作社貸款多數為社員貸款，農信社為放貸的主要力量。佳木斯地區農民專(zhuān)業(yè)合作社普遍成立較晚，現階段發(fā)展依然不成熟。2012 年累計發(fā)放農民合作社及社員貸款 1390 萬(wàn)元，2013 年 2070 萬(wàn)元，2014 年有大幅增長(cháng)，累計發(fā)放達 21732 萬(wàn)元。其中以農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為對象發(fā)放貸款 6326 萬(wàn)元，其余 15406 萬(wàn)元貸款為合作社社員貸款，占總體的70.89%。10家金融機構中只有 3 家發(fā)放貸款，分別為農信社、哈爾濱銀行和龍江銀行，2014 年三家金融機構向各類(lèi)合作社及社員發(fā)放貸款分別為16092萬(wàn)元、1620萬(wàn)元和4020萬(wàn)元，其中農信社占比74.05%，處于主導地位。
2. 合作社運營(yíng)資本多來(lái)源于股東出資。25 戶(hù)獲得貸款的農民專(zhuān)業(yè)合作社，累計獲得貸款 6326 萬(wàn)元，銀行貸款占總體資金來(lái)源30%左右，其余70%左右為股東出資;其余未獲得貸款的農民專(zhuān)業(yè)合作社占總體的 99.41%，其資金大部分來(lái)源于股東出資，僅有 5% 來(lái)源于民間融資以及其他融資方式。
3. 對農民專(zhuān)業(yè)合作社的信貸產(chǎn)品創(chuàng )新不足。佳木斯所轄縣域陸續開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng )新初見(jiàn)成效，如樺南縣開(kāi)展土地流轉擔保貸款，湯原縣開(kāi)展農機具使用權抵押貸款，富錦市開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權、糧食預期收益權抵押貸款。截至2014年末，上述 3 縣共 17 家農民專(zhuān)業(yè)合作社共獲得貸款 4960 萬(wàn)元。但此三類(lèi)貸款發(fā)放對象為所有農戶(hù)主體，農民專(zhuān)業(yè)合作社仍缺乏創(chuàng )新支持;獲得創(chuàng )新貸款的合作社占整體獲得貸款合作社的 68%，所占比例依然較低;其余 3 縣域尚未開(kāi)辦金融創(chuàng )新貸款，嚴重存在區域間不平衡，銀行對信貸產(chǎn)品創(chuàng )新支持依然不足。
二、農民專(zhuān)業(yè)合作社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題
(一)農民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的自身制約因素一是多數合作社為套取國家補貼成立，經(jīng)營(yíng)渙散、凝聚力不強。廣大農戶(hù)對合作社的認識依然存在誤區，有些農民創(chuàng )辦合作社的目的是為了套取國家補助資金，取得貸款方面的優(yōu)惠，以村組干部或家庭成員湊人數成立合作社。此類(lèi)合作社不以合作社作為經(jīng)營(yíng)主體，利用合作社成員身份取得貸款，在生產(chǎn)時(shí)仍以農戶(hù)、家庭為單位安排生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，輻射帶動(dòng)能力不強，合作社規模效應無(wú)法凸顯，所謂的農民專(zhuān)業(yè)合作社名存實(shí)亡。二是合作社章程、制度制定不完善，內部管理不規范。據調查統計，運行較為規范的合作社只有 25% 左右，有近60% 的合作社缺少相關(guān)的制度和章程，近 65% 的合作社沒(méi)有辦公場(chǎng)所和辦公設施，近 70% 的合作社理事會(huì )、監事會(huì )等沒(méi)有發(fā)揮作用，近75 %以上的合作組織沒(méi)有明確的財務(wù)管理制度和利益分配制度。這種合作社各項制度不完善，不具備計提生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，流于形式而不重實(shí)質(zhì)，嚴重偏離了創(chuàng )立合作社的初衷。三是農民所占比例較高，合作社缺少專(zhuān)業(yè)型人才管理。目前，農民專(zhuān)業(yè)合作社參與社員農民的比重占 90% 以上，合作社的帶頭人多為當地村莊的村支兩委、農民致富帶頭人或政府指定的地方企業(yè)負責人，多依靠經(jīng)驗做出決策，其文化程度難以適應規�；�(jīng)營(yíng)管理的需要，對市場(chǎng)定位、法律法規、農產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)知識認識不到位，農民專(zhuān)業(yè)合作社依然缺乏專(zhuān)業(yè)型人才。
(二)目前金融支持農民專(zhuān)業(yè)合作社存在的癥結一是缺乏有效抵押物，農民專(zhuān)業(yè)合作社授信度普遍偏低。從調查情況來(lái)看，現階段農民專(zhuān)業(yè)合作社仍以農村產(chǎn)權和農機具作為抵押，此類(lèi)合作社占整體的52%，但由于農村宅基地、房屋的`產(chǎn)權、使用權歸屬不明確，大多無(wú)法實(shí)現確權，造成房產(chǎn)抵押困難。轄內近六成農機由國家補貼資金購置，抵押權利不完整，且該權利在傳統的抵押貸款模式下無(wú)法拆分。另外，農機具抵押變現價(jià)值較低，難以獲得足夠抵押貸款。根據計算，佳木斯所轄縣已獲貸款的農民專(zhuān)業(yè)合作社平均獲得貸款 253萬(wàn)元，社員人均獲得貸款 15 萬(wàn)元左右，只能滿(mǎn)足一部分生產(chǎn)需要。二是缺少配套的中介機構，難以進(jìn)行大范圍土地流轉、擔保和資產(chǎn)評估�，F階段農民合作社多采用“合作社 + 農戶(hù)”的管理模式，缺少登記評估擔保機構，取得貸款有一定困難。全轄只有樺南縣開(kāi)辦并實(shí)施了土地流轉貸款，有177 萬(wàn)畝土地可以進(jìn)入中介機構流轉，占全縣耕地的 51.75%，其他縣域暫時(shí)難以實(shí)現。三是缺乏有效監管，貸款難以跟蹤。受?chē)抑мr政策引導，注冊農民專(zhuān)業(yè)合作社沒(méi)有門(mén)檻限制，登記不驗資、不收費、不年檢、不處罰。直接造成了無(wú)法確認、核實(shí)合作社成員出資的情況，工商機關(guān)無(wú)法得知合作社生產(chǎn)運營(yíng)、經(jīng)營(yíng)狀況的問(wèn)題，為有效監管埋下隱患。另外，農民專(zhuān)業(yè)合作社主體未納入社會(huì )信用體系也存在信用風(fēng)險。
三、金融支持農民專(zhuān)業(yè)合作社健康發(fā)展的建議
一是擬定工作方案，初步做好土地確權登記工作。盡快出臺《黑龍江省農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確權登記方案》，加快推進(jìn)土地確權工作，依照規章辦理土地經(jīng)營(yíng)權登記，建立農村土地信息管理系統，實(shí)現承包管理信息化。推廣樺南縣土地流轉經(jīng)驗，各地區建立區域性金融服務(wù)公司，逐步實(shí)現農村土地流轉，開(kāi)展規�；�、集約化、現代化的農業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。二是化零為整，明確授信對象。金融機構以農民專(zhuān)業(yè)合作社為主體發(fā)放貸款，對申請貸款的農戶(hù)、社員加以適當限制，由合作社出面評估本社貸款需求量，按總需求量申請貸款，繼而將貸款合理發(fā)放給社員、農戶(hù)，充分引導農戶(hù)參與合作經(jīng)營(yíng)模式，達到集體生產(chǎn)、運營(yíng)的規模效應，避免農戶(hù)套取貸款優(yōu)惠政策違背合作社成立初衷。三是積極探索“服務(wù)公司 + 銀行 +合作社 + 農戶(hù)”的管理模式，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)、便捷、有針對性的新興信貸產(chǎn)品。農民專(zhuān)業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)并發(fā)展到一定規模，需要持續、穩定的資金流支持，現階段佳木斯農民合作社的常規經(jīng)營(yíng)模式為“銀行 + 合作社 + 農戶(hù)”模式，即銀行機構向合作社組織、社員發(fā)放貸款，此種經(jīng)營(yíng)模式導致銀行貸前調查成本過(guò)高、效率降低。組建農村金融服務(wù)公司進(jìn)行無(wú)權抵押、質(zhì)押登記、擔保和土地流轉工作，經(jīng)過(guò)一系列資格審查，與合作社簽訂合同，對銀行機構出具擔保承諾函，提高銀行工作效率。四是從國家、省級層面加強監管，設立誠信評估體系。從立法入手，賦予工商部門(mén)驗資、年檢的權利，加強對農民合作社合規性的檢查。將專(zhuān)業(yè)合作社主體和社員納入農村信用評定范圍，盡快與當地農村經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)構建合作機制，建立完備的信用檔案，加快建立和完善信用評價(jià)體系，穩步構建專(zhuān)業(yè)合作社自愿參加、政府監督指導、金融機構提供貸款支持的授信管理模式，為改善信貸支持打下基礎。五是重視人才培養，增強合作社發(fā)展潛力。地方政府加強農戶(hù)素質(zhì)的培養，鼓勵技工學(xué)校設立縣級培訓機構，提供專(zhuān)業(yè)化的農業(yè)培訓。教育培訓種植、農機具、農產(chǎn)品質(zhì)量安全等專(zhuān)業(yè)知識，除此之外，注重理論實(shí)踐相結合，推廣優(yōu)秀、先進(jìn)做法，以點(diǎn)帶面帶動(dòng)農民耕種專(zhuān)業(yè)化。加強合作社發(fā)起人、帶頭人的教育與培養，重點(diǎn)對農民專(zhuān)業(yè)合作社負責人、種養殖大戶(hù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)培訓，提高管理人指導、經(jīng)營(yíng)水平，吸收廣大農民參與、實(shí)現真正專(zhuān)業(yè)化合作。
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