淺析郵政儲蓄代理保險業(yè)務(wù)合規風(fēng)險管理論文
摘要:文章介紹了郵政儲蓄代理保險業(yè)務(wù)違規操作的現狀,并針對郵政儲蓄代理保險業(yè)務(wù)的違規問(wèn)題提出了代理保險業(yè)務(wù)合規風(fēng)險管理的建議。
關(guān)鍵詞:代理保險;合規風(fēng)險;網(wǎng)點(diǎn);管理;建議。
隨著(zhù)郵政金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,郵政代理保險業(yè)務(wù)也得到快速提升。然而,在郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)代理保險業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,經(jīng)常出現一些違規操作現象,如 “存款變保險”等,從而產(chǎn)生一些負面報道,給郵政形象帶來(lái)了不利影響。為切實(shí)防范代理保險業(yè)務(wù)合規風(fēng)險,維護郵政企業(yè)聲譽(yù),必須強化代理保險業(yè)務(wù)合規風(fēng)險管理。
1郵政儲蓄代理保險業(yè)務(wù)違規操作現狀。
銷(xiāo)售人員受利益驅動(dòng)進(jìn)行虛假宣傳,違規向客戶(hù)承諾保險收益,欺騙消費者;銷(xiāo)售人員打著(zhù) “銀行理財”的旗號進(jìn)行虛假宣傳,違規銷(xiāo)售保險產(chǎn)品,致使 “存單變保單”現象出現;保險公司人員 “喬裝”郵政儲蓄員工,坐守郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)違規銷(xiāo)售保險產(chǎn)品;網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員違規代客戶(hù)填寫(xiě)保單,代客戶(hù)簽名;對客戶(hù)投訴和退保要求,相互推諉,售后服務(wù)質(zhì)量較差,影響郵政儲蓄聲譽(yù);銷(xiāo)售人員未取得保險銷(xiāo)售從業(yè)人員資格證書(shū),不具備保險銷(xiāo)售資格,存在合規風(fēng)險隱患;違規收取保險公司協(xié)議外收益或銷(xiāo)售返點(diǎn),存在商業(yè)賄賂風(fēng)險。
2郵政儲蓄代理保險業(yè)務(wù)合規風(fēng)險管理建議。
2·1事前控制。
2·1·1加強保險銷(xiāo)售資質(zhì)管理。
營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應按照保監會(huì )規定在明顯位置懸掛 “代理保險兼業(yè)許可證”,并獲得上級行授權。從事代理保險業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員,應當具備保監會(huì )規定的保險銷(xiāo)售從業(yè)資格,取得保監會(huì )頒發(fā)的 《保險銷(xiāo)售從業(yè)人員資格證書(shū)》。
2·1·2建立客戶(hù)適合度評估制度,防止錯誤銷(xiāo)售。
網(wǎng)點(diǎn)在代理銷(xiāo)售投資性保險產(chǎn)品時(shí),應充分了解客戶(hù)的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力。根據客戶(hù)風(fēng)險適合度評估標準,在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財服務(wù)區、理財室或理財專(zhuān)柜進(jìn)行當面評估,并根據產(chǎn)品風(fēng)險等級提高銷(xiāo)售門(mén)檻,將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù),防止錯誤銷(xiāo)售。同時(shí),應妥善保存客戶(hù)評估的相關(guān)資料。
2·1·3加強內控建設,規范操作流程。
要充分認識加強代理保險業(yè)務(wù)管理的重要性和緊迫性,建立和完善代理保險業(yè)務(wù)內部管理制度,制定全行統一、操作性強的代理保險業(yè)務(wù)管理辦法和涵蓋代理業(yè)務(wù)全過(guò)程的操作規程。
2·1·4加強員工培訓教育工作,提高從業(yè)人員素質(zhì)。
培訓內容應涉及代理保險產(chǎn)品、相關(guān)法律法規和職業(yè)操守等方面。要修訂和完善代理保險業(yè)務(wù)考核辦法,逐步建立激勵考核長(cháng)效機制,促使代理保險業(yè)務(wù)健康、有序、合規發(fā)展。
2·1·5建立投訴處理機制。
要建立有效的投訴處理機制,制定統一規范的投訴處理程序,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要明示客戶(hù)投訴電話(huà),及時(shí)處理客戶(hù)投訴,切實(shí)維護客戶(hù)合法權益;在與保險公司簽訂代理協(xié)議之前,必須要求有代理關(guān)系的`保險公司建立問(wèn)題處理應對預案,確保能夠對客戶(hù)投訴的保險產(chǎn)品進(jìn)行全面、及時(shí)、妥當地處理。
2·1·6明確責任,建立問(wèn)責制。
要明確保險公司和保險產(chǎn)品的準入、宣傳、銷(xiāo)售和投訴處理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節中,各個(gè)部門(mén)和崗位的職責分工,建立問(wèn)責制。
2·2事中監管。
2·2·1合規銷(xiāo)售保險產(chǎn)品,規范銷(xiāo)售行為。
網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員不得進(jìn)行誤導銷(xiāo)售或錯誤銷(xiāo)售,在銷(xiāo)售過(guò)程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆,不得使用 “銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業(yè)務(wù)”等不當用語(yǔ),不得套用 “本金”、 “利息”、 “存入”等概念;不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類(lèi)比,不得夸大或變相夸大保險合同的收益,不得承諾固定分紅收益;不得以中獎、抽獎、送實(shí)物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導或誘導銷(xiāo)售;不得代客戶(hù)簽字,不允許非客戶(hù)本人簽字。
2·2·2規范銷(xiāo)售模式,嚴禁出現保險公司人員駐點(diǎn)銷(xiāo)售。
各單位不得允許保險公司人員進(jìn)駐網(wǎng)點(diǎn),保險公司銀保專(zhuān)管員只負責提供培訓、單證交換等服務(wù),并協(xié)助網(wǎng)點(diǎn)做好保險產(chǎn)品銷(xiāo)售后的滿(mǎn)期給付、續期繳費等相關(guān)客戶(hù)服務(wù)。
2·2·3加強代理費用的財務(wù)核算,防范商業(yè)賄賂風(fēng)險。
嚴禁網(wǎng)點(diǎn)收取或索要協(xié)議外利益、銷(xiāo)售返點(diǎn)等。
2·2·4定期對制度執行情況進(jìn)行內部監督檢查。
審計部門(mén)應定期對代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查,對不再具備銷(xiāo)售條件和風(fēng)險管控能力的分支機構,應及時(shí)提出審計意見(jiàn),并根據審計意見(jiàn)決定是否對其繼續開(kāi)辦代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)行授權。
2·2·5正確對待用戶(hù)投訴。
牢固樹(shù)立 “有則改之、無(wú)則加勉”的思想,對客戶(hù)咨詢(xún)要耐心解答,對客戶(hù)投訴要及時(shí)處理,以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)信賴(lài)。對業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題要及時(shí)向上級主管部門(mén)反映,以便及時(shí)處理,減少客戶(hù)投訴現象的發(fā)生。
2·2·6高度關(guān)注輿情動(dòng)態(tài)。
對新聞媒體的采訪(fǎng)要按照程序辦理,對采訪(fǎng)內容要第一時(shí)間向上級主管部門(mén)匯報,防止引發(fā)重點(diǎn)、熱點(diǎn)事件。
2·3事后控制。
2·3·1實(shí)行首問(wèn)負責制,建立銀保聯(lián)合應急機制。
各單位應在第一時(shí)間處理客戶(hù)投訴、退保等事件,實(shí)行首問(wèn)負責制,不得相互推諉,以免產(chǎn)生負面影響使事態(tài)擴大。對有可能出現的群訪(fǎng)群訴、群體性退保等事件作為重大事件,及時(shí)上報并啟動(dòng)重大事件聯(lián)合應急處理方案。對保險公司和保險產(chǎn)品準入審核不審慎、虛假宣傳、錯誤銷(xiāo)售的工作人員,要按照情節輕重追究其責任。
2·3·2加強與媒體的溝通,第一時(shí)間處理突發(fā)事件。
遇有重大事件,應按照重大事項報告制度及時(shí)向上級行報告。
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