商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理特點(diǎn)分析論文
摘要：隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，我國商業(yè)銀行的發(fā)展既面臨著(zhù)機遇也面臨著(zhù)挑戰，如何利用利率市場(chǎng)化契機以及商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化快速發(fā)展的機會(huì )，是目前商業(yè)銀行在改革發(fā)展中需要著(zhù)重考慮的問(wèn)題。本文將從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險來(lái)源角度切入，分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理上的特點(diǎn)和缺點(diǎn)，就如何利用利率市場(chǎng)化契機完善銀行信貸風(fēng)險管理提幾點(diǎn)看法。
關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險管理
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的來(lái)源
(一)宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的變動(dòng)
宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境比較復雜，變化頻繁且劇烈，一旦宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生極大的變動(dòng)便會(huì )影響金融市場(chǎng)的穩定，從而給商業(yè)銀行信貸帶來(lái)更大風(fēng)險。尤其是在經(jīng)濟全球化背景下，外國市場(chǎng)風(fēng)險會(huì )隨著(zhù)國際貿易和國際市場(chǎng)交易而帶入到我國，影響我國金融市場(chǎng)的穩定。比如2008年美國爆發(fā)的次貸危機便通過(guò)國際市場(chǎng)對各個(gè)國家均產(chǎn)生了不同程度的影響，我國政府雖然及時(shí)推出了擴大內需政策和貨幣政策，避免風(fēng)險擴大，但是近幾年來(lái)隨著(zhù)資產(chǎn)證券化的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)自由程度提高，再加上經(jīng)濟下行壓力大，我國金融產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟行業(yè)在發(fā)展上均遇到了障礙。
(二)政府政策變化和干預
我國政府對于金融市場(chǎng)的管理主要采取的是監管和宏觀(guān)經(jīng)濟政策來(lái)調控和調節經(jīng)濟，對商業(yè)銀行的監管主要表現在貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策和具體業(yè)務(wù)上的干預。首先商業(yè)銀行是貨幣政策傳導途徑，所以當貨幣政策發(fā)生變動(dòng)之后商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)便會(huì )受到影響，從而影響信貸的規模，影響信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展。
(三)商業(yè)銀行內部風(fēng)險
我國商業(yè)銀行的發(fā)展要遠遠滯后于發(fā)達國家，表現在信貸風(fēng)險管理上便是信貸風(fēng)險管理體系不完善以及信貸風(fēng)險管理能力較弱。比如在信貸風(fēng)險管理體系上，在貸前管理中缺乏完善的評價(jià)指標，缺少定量分析；在貸中和貸后管理上不能對所貸款的企業(yè)進(jìn)行有效的監控。此外，在信貸風(fēng)險管理能力上，信貸風(fēng)險管理人員的專(zhuān)業(yè)技能和風(fēng)險責任意識還有待進(jìn)一步提高。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的特點(diǎn)
(一)投向行業(yè)集中性
商業(yè)銀行信貸最大的特點(diǎn)便是行業(yè)集中性，也就是在投向上往往集中于某一個(gè)行業(yè)，并長(cháng)期對這一類(lèi)企業(yè)發(fā)放貸款。這主要是因為受到政府產(chǎn)業(yè)政策偏向的影響，一般來(lái)說(shuō)產(chǎn)業(yè)政策更偏向于新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。這類(lèi)企業(yè)在得到銀行信貸支持以后便會(huì )獲得較快的發(fā)展，銀行能取得較為可觀(guān)的貸款收益。
(二)以塊為主的橫向組織架構
以塊為主的橫向組織架構雖然可以擴大業(yè)務(wù)范圍，增加信貸業(yè)務(wù)量，但是在管理上卻出現了權力分散，無(wú)法組建高效全面的信貸決策隊伍和信貸管理體系。此外，在橫向組織架構下，在貸后管理上存在的問(wèn)題更嚴重，這是因為很多商業(yè)銀行沒(méi)有建立完善的激勵機制，一些信貸業(yè)務(wù)員和管理人員缺乏控制信貸風(fēng)險的主動(dòng)性，在貸后風(fēng)險管理中存在職責不到位、責任缺失的問(wèn)題，當不良貸款發(fā)生之后找不到相應的負責人員，或者直接通過(guò)追究業(yè)務(wù)員責任了事。
三、利率市場(chǎng)化下如何完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理
(一)形成穩健理性的.經(jīng)營(yíng)理念，完善組織架構
商業(yè)銀行在不斷擴張的經(jīng)營(yíng)理念下，一味地追求擴大業(yè)務(wù)規模，增加客戶(hù)數量和市場(chǎng)份額，卻忽略了不良貸款的存在，導致不良貸款率上升。因此，在利率市場(chǎng)化條件下，隨著(zhù)金融市場(chǎng)機制的不斷完善，市場(chǎng)的作用越來(lái)越大，商業(yè)銀行想要防范風(fēng)險，全面有效地迎接挑戰，就應該構建穩健和理性的經(jīng)營(yíng)理念，同時(shí)積累管理經(jīng)驗。
(二)建立完善和動(dòng)態(tài)發(fā)展的信貸風(fēng)險管理體系
首先，應構建完善的信貸評價(jià)機制，將定性分析和定量分析結合起來(lái)，根據自己的實(shí)際情況選擇合適的數量模型不斷完善信貸風(fēng)險評價(jià)指標，將行業(yè)和區域分析納入到指標體系中。此外，要加強貸后監管工作，對所貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監督。當然，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系不是一成不變的，應該根據宏觀(guān)政策和經(jīng)濟環(huán)境的變化動(dòng)態(tài)發(fā)展，充分利用市場(chǎng)環(huán)境來(lái)完善管理體系，從而促進(jìn)商業(yè)銀行長(cháng)期穩定地發(fā)展，并保障金融市場(chǎng)的穩定。
三、結束語(yǔ)
綜上，隨著(zhù)金融市場(chǎng)機制的不斷完善，利率市場(chǎng)化得到了快速發(fā)展，市場(chǎng)在金融市場(chǎng)中發(fā)揮的作用越來(lái)越明顯。而對于商業(yè)銀行來(lái)是說(shuō)，也逐漸脫離政府發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，但是由于外界環(huán)境、政策的變動(dòng)以及商業(yè)銀行自身問(wèn)題，在信貸風(fēng)險管理上既面臨機遇也面臨挑戰。本文認為在利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行可以從完善經(jīng)營(yíng)管理理念、完善組織架構以及發(fā)展動(dòng)態(tài)的信貸風(fēng)險管理體系等方面來(lái)逐漸完善信貸風(fēng)險管理。
參考文獻：
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