關(guān)于農村信用社風(fēng)險管理論文（通用6篇）
在各領(lǐng)域中，大家最不陌生的就是論文了吧，論文是探討問(wèn)題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的一種手段。相信許多人會(huì )覺(jué)得論文很難寫(xiě)吧，以下是小編幫大家整理的農村信用社風(fēng)險管理論文，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
農村信用社風(fēng)險管理論文 篇1
摘要：農村信用社現有體制框架下，其內控建設、人員素質(zhì)及風(fēng)險管理體系方面均存在掣肘因素，風(fēng)險問(wèn)題不容忽視，當前農村信用社風(fēng)險管理的關(guān)鍵就是識別、控制、防范風(fēng)險，建立適合自身發(fā)展需要的風(fēng)險管理機制。
關(guān)鍵詞：農村信用社；風(fēng)險管理；思考
一、農村信用社風(fēng)險的表現形式
(一)操作風(fēng)險。與信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險相比，操作風(fēng)險因其內隱性和細節化，往往被認為簡(jiǎn)單而疏于管理。隨著(zhù)電子化的快速發(fā)展和新業(yè)務(wù)的不斷出現，原有的規章制度和內控手段已不能適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需要．加上農村信用社正處于體制改革期。員工思想裂變提速，職業(yè)道德風(fēng)險不斷加大，使得操作風(fēng)險日益突出，內部案件頻發(fā)。
(二)法人治理結構轉型風(fēng)險。農村信用社法人治理結構是在原有法人治理結構基礎上進(jìn)行改造而成．實(shí)行統一法人的縣聯(lián)社體制，仍沿襲的是農村信用社原有產(chǎn)權結構特征，主要是內部結構調整，而不是一種徹底的產(chǎn)權明晰重組過(guò)程，也不是一種把既有農村信用社進(jìn)一步推進(jìn)規范化的合作制過(guò)程。因此．無(wú)法克服所有權主體現實(shí)缺位、權力約束機制無(wú)法保障、民主管理不到位、激勵不兼容和信息雙向傳播不對稱(chēng)等弊端。法人治理結構制衡機制的不完善或缺位關(guān)乎內部管理體系的科學(xué)合理和有序運作，制度設計風(fēng)險也就隱現于此。
(三)流動(dòng)性風(fēng)險。受農村村級經(jīng)濟股份制改革、土地政策趨緊及物價(jià)上漲刺激消費、民間借貸活動(dòng)等多種因素影響，農村信用社儲蓄存款增速下降，資金來(lái)源不足。由于相對缺乏低成本的、穩定的資金來(lái)源，目前農村信用社普遍感到頭寸緊張，存貸比居高不下，流動(dòng)性風(fēng)險較為突出。從資產(chǎn)結構上來(lái)看，因政府財力不夠，農信社通過(guò)改革仍然無(wú)法清償歷史包袱．資產(chǎn)質(zhì)量仍不理想，信貸資產(chǎn)結構仍不合理。
(四)利益抉擇風(fēng)險。農村信用社經(jīng)營(yíng)中存在中央要支農、地方要發(fā)展、監管部門(mén)要防范風(fēng)險、農村信用社自身要生存發(fā)展的多元目標沖突．這些目標在實(shí)現過(guò)程中難以保持一致，造成農村信用社經(jīng)營(yíng)思維混亂和市場(chǎng)定位難以把握。而其作為地方性金融機構，當地方政府干預目標與信用社內部效益、規避風(fēng)險的要求發(fā)生沖突時(shí)，信用社的決策層就面臨著(zhù)利益抉擇的風(fēng)險。
二、農村信用社風(fēng)險的成因分析
(一)管理體制長(cháng)期以來(lái)難以徹底理順。農村信用社產(chǎn)權制度不明晰，法人治理結構不完善。內控制度難落實(shí)，導致了農村信用社經(jīng)營(yíng)方向、管理方法的錯位．形成一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。管理體制的每一次變革在發(fā)展、完善的同時(shí)，也成為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的積累過(guò)程。當前新一輪信貸資產(chǎn)風(fēng)險的聚集，除部分信貸人員和管理決策層的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險形成外，管理體制不順。法人治理結構不完善，仍是農村信用社風(fēng)險產(chǎn)生的關(guān)鍵因素。
(二)從業(yè)人員素質(zhì)低，缺乏有效的風(fēng)險管理理念。一是由于歷史的原因和信用社用工制度及人脈因素等方面的制約，農村信用社整體人員素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)操作和技能知識“老齡化”，法律法規意識淡薄，風(fēng)險意識不強。二是管理層風(fēng)險意識淡薄，部分管理人員翅：存在嚴重的重經(jīng)營(yíng)、輕管理，重速度、輕質(zhì)量的思想，甚至有以犧牲內控為代價(jià)，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的傾向，面對內部可能產(chǎn)生的風(fēng)險隱患缺乏應對和防范措施。
(三)規章制度不健全，內控機制不完善。制度落實(shí)難到位。主要表現在規章制度缺乏全面性、系統性和科學(xué)性，對一些業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在監控盲區。有些規章制度已不適應業(yè)務(wù)發(fā)展需要，急需修訂完善；在新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)推廣或新的管理模式推行時(shí)，沒(méi)有相應配套的規章制度。內部各職能部門(mén)對各項規章制度的執行情況檢查監督不力，內部審計監察以事后監督為主，缺乏業(yè)務(wù)處理過(guò)程中的事前、事中監督。無(wú)法達到內部控制制衡的目的。
(四)缺乏系統有效的風(fēng)險管理體系。操作風(fēng)險由人員、系統、流程和外部事件等四類(lèi)因素引起，兒乎涉及到各個(gè)職能部門(mén)。而當前農村信用社對不同苣型的操作風(fēng)險由不同的部門(mén)負責。缺乏一個(gè)獨立有效的綜合協(xié)調管理部門(mén)。這種管理職責分散的做法使得農村信用社系統缺乏統一的風(fēng)險管理戰略和策略，高層管理者更是無(wú)法清楚了解信用社面臨的操作風(fēng)險整體狀況。有些操作風(fēng)險因無(wú)人管理而陷入真空狀態(tài)。
三、強化信用社風(fēng)險管理的對策及建議
(一)理順管理體制，增強行業(yè)自律�，F階段農村信用社要盡快建立層次分明、權責明確、科學(xué)規范的自身行業(yè)管理體系，理順各級農村信用社的權責利關(guān)系。進(jìn)步明確農信社的產(chǎn)權關(guān)系，實(shí)行出資者的所有權與法人財產(chǎn)權的分離；建立科學(xué)規范的法人治理結構，健全“三會(huì )”制度。根據章程的普遍性結合各自農村信用社的具體實(shí)際，制訂和細化“三會(huì )”組織的議事規則和職責權限．真正發(fā)揮“三會(huì )”的實(shí)際作用；進(jìn)一步降低制度執行成本．努力形成高效務(wù)實(shí)、相互制衡的管理決策層面．緊緊圍繞“業(yè)務(wù)發(fā)展、效益提高、風(fēng)險控制”三大目標，建立決策、執行、監督三系統相互制衡，激勵和約束相結合的經(jīng)營(yíng)機制。
(二)強化資本約束理念，完善風(fēng)險管理體系。一定的資本充足率是金融機構生存的基礎，是進(jìn)行資產(chǎn)規模擴張的安全依據。資本作為抵補風(fēng)險損失的最后手段，對農村信用社的穩健經(jīng)營(yíng)具有重要意義，因此農村信用社要強化資本約束和資本監管。努力提高資本充足率。在建立健全資本補充機制的同時(shí)．應建立全面風(fēng)險管理模式，將操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險及其他風(fēng)險以及包括這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)組合，把承擔這些風(fēng)險的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統一的管理體系中，依據統一的標準對各類(lèi)風(fēng)險進(jìn)行測算，并對其相關(guān)性進(jìn)行控制和管理。
(三)完善內控制度，落實(shí)各項規章制度。要不斷完善規章制度，整合業(yè)務(wù)操作流程，嚴格職業(yè)操守，規范業(yè)務(wù)行為。對現有的規章制度、操作規程、內控機制進(jìn)行全面梳理，查遺補缺，充實(shí)完善，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規章制度”的要求，并建立健全考核處罰制度，維護規章制度的嚴肅性，嚴格落實(shí)責任追究制度，使每項業(yè)務(wù)環(huán)節都納入監控范圍。
(四)改革內審監督體制，提高內審工作質(zhì)量。內部審計監督制度是農村信用社內部控制的最后一道防線(xiàn)。是對控制的再控制。必須改革現有的內審體制，強化人員管理和制度建設。一是建立起內審委員會(huì )應向理事會(huì )直接負責和報告工作制度。內審部門(mén)實(shí)行垂直領(lǐng)導和向下派駐審計員的體系。確保內部審計監督的獨立性和權威性。二是轉變內審方式。從以事后監督檢查轉變?yōu)榕c事前、事中預防性監督檢查并重相結合：從以現場(chǎng)審計為主轉變?yōu)榉乾F場(chǎng)審計相結合：從以合規性審計轉變?yōu)榕c風(fēng)險防范性審計并重；從以單純的經(jīng)濟懲處為教育與行政懲處并重。三是轉變內審手段，由傳統的手工操作轉變到向運用計算機和其他先進(jìn)工具開(kāi)展審計監督工作。四是建立內部審計聯(lián)動(dòng)機制，理順內審關(guān)系．加強與其他職能部門(mén)和被審計單位的合作。增強風(fēng)險防范的協(xié)同效應．從而進(jìn)一步提高內審工作質(zhì)量和效率。
(五)樹(shù)立以人為本理念，控制道德風(fēng)險。古人云“小智者治事，大智者治人”。管理好了人，就管理了風(fēng)險。農村信用社實(shí)行的是聯(lián)社、基層社的管理體制，點(diǎn)多面廣，戰線(xiàn)較長(cháng)，信息傳遞容易衰減，不管理人，就容易形成內部人控制風(fēng)險。農村信用社應盡快培育一支高素質(zhì)、善管理的現代管理人才隊伍，盡快培植具有自身特色的信合企業(yè)文化以激勵和扶植人才。進(jìn)一步把好進(jìn)人用人關(guān)．加強員工的素質(zhì)教育和技能培訓，提高員工的風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力．構筑農村信用社風(fēng)險管理的長(cháng)效機制。
農村信用社風(fēng)險管理論文 篇2
一、農村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現狀
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構寥寥無(wú)幾。隨著(zhù)國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業(yè)農戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現
1、道德風(fēng)險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒(méi)有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導致道德風(fēng)險的重要原因。從農戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著(zhù)能拖就拖的心理。有少數農戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會(huì )效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實(shí)際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財務(wù)自立和可持續發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶(hù)有利，卻易被非農戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會(huì )各階層都會(huì )出來(lái)爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農戶(hù)信用等級高低為標準的。因此，農戶(hù)信用等級評定的準確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì )在協(xié)助農信社工作的過(guò)程中，認為信用的評定是一件有責無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽(yù)稱(chēng)號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶(hù)的激勵。信用社可根據農戶(hù)信用等級狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數據資料庫，對按時(shí)還款的農戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏(yíng)利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著(zhù)我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現實(shí)是如果農村信用社在小額信貸項目中長(cháng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢(qián)，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價(jià)制度
農戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會(huì )是信用社與農戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時(shí)可以幫助農戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農戶(hù)和信用社取得“雙贏(yíng)”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶(hù)評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時(shí)，由于信用戶(hù)評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實(shí)，并且對農戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準確地反映農戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評級責任。農戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
農村信用社風(fēng)險管理論文 篇3
摘要：信用社是支撐農村經(jīng)濟發(fā)展的.重要經(jīng)濟體，在農村現代化經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著(zhù)重要的經(jīng)濟保障作用，為三農事業(yè)的發(fā)展奠定了重要的基礎性保障。但受各項因素影響，新時(shí)期農村信用社面臨著(zhù)各類(lèi)風(fēng)險，嚴重影響了其經(jīng)濟安全。為此，本文以浙江省為例，就新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理工作展開(kāi)了深入的研究與探討。通過(guò)對新時(shí)代農村信用社風(fēng)險類(lèi)型的詳細介紹，探究了信用社風(fēng)險的成因以及農村信用社風(fēng)險管理中存在的普遍問(wèn)題，對新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理的具體策略進(jìn)行了詳細介紹。
關(guān)鍵詞：農村信用社；風(fēng)險；管理；策略
農村信用社貸款以小額貸款為主，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著(zhù)農戶(hù)方面的風(fēng)險、市場(chǎng)方面的風(fēng)險和內部管理的風(fēng)險。而農村信用社風(fēng)險的主要成因包括農業(yè)生產(chǎn)的脆弱性、市場(chǎng)失靈、經(jīng)營(yíng)范圍狹窄等。在這種情況下，農村信用社應加強對風(fēng)險的管理，積極探索農村信用社風(fēng)險管理的策略，不斷降低農村信用社發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險。研究新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理不僅能夠有效防范風(fēng)險，而且對農村信用社發(fā)展意義深刻。
1新時(shí)代農村信用社風(fēng)險
1.1貸款農戶(hù)方面的風(fēng)險
新時(shí)代農村信用社貸款過(guò)程中必須面臨貸款農戶(hù)所帶來(lái)的風(fēng)險。具體來(lái)講，農村地區的小額貸款發(fā)展速度較快，然而，小額貸款的發(fā)展考驗了農戶(hù)的信用風(fēng)險。而農戶(hù)的信用風(fēng)險主要表現為道德風(fēng)險。有些農戶(hù)在獲得信用社貸款之后將貸款用于生產(chǎn)，而沒(méi)有及時(shí)還款，導致農業(yè)銀行信貸人壓力過(guò)大，給農村信用社帶來(lái)了較大的風(fēng)險。另外，農戶(hù)將貸款用于生產(chǎn)投入之后，沒(méi)有收回成本，導致無(wú)法還貸，進(jìn)而引發(fā)農村信用社貸款風(fēng)險。
1.2外部市場(chǎng)方面的風(fēng)險
農村信用社在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中仍面臨著(zhù)市場(chǎng)風(fēng)險。例如，小額貸款對象主要是農戶(hù)，而農戶(hù)受農產(chǎn)品市場(chǎng)影響較大，會(huì )導致農村信用社貸款也受到農產(chǎn)品市場(chǎng)的影響。農產(chǎn)品滯銷(xiāo)會(huì )導致農民增產(chǎn)而不增收，最后農民職能減價(jià)賠錢(qián)賣(mài)掉農產(chǎn)品，導致農業(yè)生產(chǎn)損失巨大，沒(méi)有能力償還貸款。并且，農村信用社貸款具有很高的風(fēng)險，小額貸款大多沒(méi)有質(zhì)押和抵押，而是采取聯(lián)保的方式，很容易出現違約的情況。另外，小額貸款的期限較短，而利率變動(dòng)較大，利率變動(dòng)也會(huì )給農村信用社小額貸款帶來(lái)一定風(fēng)險。
1.3農村信用社內部管理風(fēng)險
農村信用社內部管理風(fēng)險主要包括靜態(tài)風(fēng)險和動(dòng)態(tài)風(fēng)險。其中，動(dòng)態(tài)風(fēng)險主要指由于社會(huì )活動(dòng)而引發(fā)的農村信用社的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險主角要指由于自然力變動(dòng)而引發(fā)的信用社風(fēng)險。從靜態(tài)風(fēng)險方面來(lái)講，農村信用社貸款受內部因素影響較大，小額貸款管理不完善會(huì )引發(fā)小額貸款風(fēng)險。并且，有些農村信用社并沒(méi)有對風(fēng)險進(jìn)行系統化和制度化管理，導致農村信用社風(fēng)險管理缺乏規范性，管理風(fēng)險出現進(jìn)一步提升，進(jìn)而沖擊小額貸款的安全。另外，農村信用社員工存在著(zhù)認知不足和職業(yè)素養不高的問(wèn)題，有些員工甚至出現違規貸款的現象，導致貸款風(fēng)險。
2新時(shí)代農村信用社風(fēng)險的成因
2.1農戶(hù)法制意識和誠信意識不強
從風(fēng)險類(lèi)型方面來(lái)講，農戶(hù)的法制意識和誠信意識不強是造成農村信用社外部管理風(fēng)險的主要原因。而從管理方面來(lái)講，農村信用社風(fēng)險管理工作不完善是造成貸款農戶(hù)法制意識不強的重要原因，進(jìn)而影響農村信用社小額貸款風(fēng)險。從農戶(hù)方面來(lái)講，大多數農戶(hù)的文化水平較低，思想認知水平不高，誠信意識薄弱，缺乏對貸款政策、金融知識的了解，很容易在貸款過(guò)程中出現信息不對稱(chēng)的現象。
2.2農業(yè)生產(chǎn)的脆弱性
農業(yè)生產(chǎn)具有脆弱性的特征，而農村信用社貸款主要以農業(yè)生產(chǎn)貸款為主。并且，農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，農戶(hù)在貸款資金使用上面受到自然因素的制約。例如，病蟲(chóng)害、干旱、臺風(fēng)等都會(huì )影響農業(yè)收入，甚至有些農民的投資得不到回報，導致農戶(hù)無(wú)法還款。另外，農村信用社小額貸款以半年或一個(gè)季度的貸款為期，而這一期限與農作物生成周期相違背，農民在農作物收成之前其投入成本得不到回報，沒(méi)有能力還款。
2.3市場(chǎng)失靈
市場(chǎng)失靈是農村信用社風(fēng)險的重要因素。農村信用社是農村金融市場(chǎng)重要機構，承擔著(zhù)農村地區的資金提供任務(wù)。在三農發(fā)展的背景下，農村信用社不斷擴大小額貸款的規模，小額貸款成為農村信用社的主導力量。然而，農村金融市場(chǎng)的發(fā)展還不夠完善，金融機構對農村地區的經(jīng)濟支持嚴重不足，金融市場(chǎng)結構失衡，其他金融機構難以分擔農村地區的金融需求。在這種情況下，農村信用社承擔著(zhù)農村地區的大部分金融風(fēng)險，而這些風(fēng)險正是農村信用社小額貸款風(fēng)險的主要來(lái)源。
2.4貸款利率機制失靈
我國為了降低農村信用社小額貸款風(fēng)險制定了利率定價(jià)機制。然而，在利率定價(jià)機制實(shí)施的過(guò)程中，并沒(méi)有充分發(fā)揮對貸款風(fēng)險的降低作用，有些農村地區的貸款利率機制失靈，導致較大的農村信用社貸款風(fēng)險。另外，農業(yè)生產(chǎn)的資金來(lái)源較少，社會(huì )對農業(yè)生產(chǎn)的資金支持渠道十分狹窄，因而導致農村信用社貸款利率機制失靈，增加了農村信用社風(fēng)險管理的難度。
2.5經(jīng)營(yíng)范圍狹窄
農村信用社小額貸款的經(jīng)營(yíng)范圍十分狹窄，主要為農業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)。然而，農業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險抵抗能力較差，很容易受自然災害和市場(chǎng)發(fā)展的影響。并且，農業(yè)生產(chǎn)具有較大的不穩定性，很難對農業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行預測。在這種情況下，農村信用社貸款會(huì )面臨嚴重的還款問(wèn)題，貸款風(fēng)險較大。
3新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理存在的問(wèn)題
3.1不良貸款比重較大
農村信用社的不良貸款率較高。這是因為，農村信用社的貸款對象主要為農戶(hù)，而農戶(hù)將貸款用戶(hù)農業(yè)生產(chǎn)的時(shí)候會(huì )面臨農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。如果農業(yè)收入較低或者沒(méi)有農業(yè)收入會(huì )導致農戶(hù)無(wú)法還款，進(jìn)而引發(fā)農村信用社風(fēng)險。另外，有些農戶(hù)缺乏法律意識和誠信意識，在貸款之后故意不還款，增加了農村信用社的貸款風(fēng)險。
3.2缺乏風(fēng)險緩釋措施
農村信用社貸款主要根據借款人的信用，沒(méi)有采取擔保措施，貸款資金的回收完全依靠貸款人的誠實(shí)信用和貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，受多種因素的影響，很容易出現本息無(wú)法回收的現象。在這種情況下，農戶(hù)只能違約，而農村信用社卻沒(méi)有辦法強制農戶(hù)還款。另外，農村信用社在貸款過(guò)程中缺乏風(fēng)險緩釋措施，農村信用社貸款完全處于風(fēng)險之中，風(fēng)險較大。
3.3管理水平不高
當前，農村信用社風(fēng)險管理水平較低，信貸管理工作不到位，農村信用社貸款風(fēng)險較大。具體來(lái)講，有些農村信用社在貸款之前并沒(méi)有進(jìn)行嚴格的審查，而是簡(jiǎn)單手機農戶(hù)的信息，導致農戶(hù)出現借冒名貸款的現象。并且，有些農村信用社的貸后管理不到位，沒(méi)有對借款人的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金使用、信用風(fēng)險等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)收集，不利于貸款風(fēng)險的預防。另外，農村信用社產(chǎn)品期限設置不夠合理，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)的需求，導致農戶(hù)沒(méi)有還款能力，增大了農村信用社貸款風(fēng)險。
3.4信貸人員素質(zhì)不高
有些農村信用社的信貸人員素質(zhì)不高，甚至存在著(zhù)違規操作和失誤操作，增加了農村信用社的貸款風(fēng)險。具體來(lái)講，有些農村信用社員工缺乏經(jīng)濟財會(huì )的專(zhuān)業(yè)化知識和技能，無(wú)法適應市場(chǎng)化、全球化、多元化的競爭，業(yè)務(wù)能力較低，業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量較差。另外，大多數農村信用社員工的文化水平較低，缺乏對專(zhuān)業(yè)的、高素質(zhì)農村信用社專(zhuān)業(yè)人員的引進(jìn)，農村信用社信貸管理缺乏專(zhuān)業(yè)人才的支撐。
3.5信息技術(shù)水平不高
農村信用社信息技術(shù)水平不高是影響農村信用社貸款風(fēng)險的重要因素。具體來(lái)講，有些農村信用社的信息化系統不夠完善，缺乏對先進(jìn)的信息技術(shù)的應用，無(wú)法及時(shí)為客戶(hù)提供在線(xiàn)信貸服務(wù)，農村信用社信息化服務(wù)功能不健全，難以滿(mǎn)足農戶(hù)的便捷化、多樣化的需求，從而影響了農村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，網(wǎng)絡(luò )在線(xiàn)貸款由于網(wǎng)絡(luò )的虛擬性，面臨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險，威脅著(zhù)農村信用社貸款的安全性。
4新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理的策略
4.1外部管理策略
4.1.1完善監管政策。針對農村信用社風(fēng)險，我國應積極完善農村信用社監管政策，加強對農村信用社的監管。并且，農村信用社貸款業(yè)務(wù)與一般商業(yè)貸款不同，我國政府監管部門(mén)應針對農村信用社貸款業(yè)務(wù)和農村兼容市場(chǎng)建立具有實(shí)用性的監管框架。并且，政府監管部門(mén)應深入農村地區，了解農村地區的金融市場(chǎng)風(fēng)險和金融市場(chǎng)風(fēng)險管理的特點(diǎn)，充分考慮農業(yè)貸款的風(fēng)險和農業(yè)生產(chǎn)周期，制定針對性的監管框架，使農村信用社風(fēng)險監管與農村信用社金融業(yè)務(wù)相符合。4.1.2優(yōu)化組織結構。組織架構直接影響著(zhù)農村信用社財力、物力和人力的配置，對農村信用社的發(fā)展有著(zhù)重要意義。因此，我國應放松對農村信用社的行政干預，不斷優(yōu)化農村信用社的組織架構。具體來(lái)講，我國應加快農村信用社改革，使農村信用社成為我國商業(yè)化和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)主體，確保農村信用社組織架構的自主權，讓農村信用社能夠自負盈虧、獨立經(jīng)營(yíng)。
4.2內部管理策略
4.2.1優(yōu)化管理制度。農村信用社應積極優(yōu)化內部管理制度，為農村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理提供制度支持。為此，農村信用社應從新時(shí)代貸款風(fēng)險和農戶(hù)貸款特征入手制定針對性的制度和政策，及時(shí)修訂已經(jīng)過(guò)時(shí)的制度，對有明顯漏洞的制度規定進(jìn)行查漏補缺，完善貸前調查、貸款審核、貸后管理等制度，優(yōu)化信貸風(fēng)險管理機制，降低農村信用社信貸風(fēng)險的可能性。4.2.2提高員工素質(zhì)。農村信用社應不斷提高員工素質(zhì)，增強員工的業(yè)務(wù)能力。為此，農村信用社應積極引入高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)財會(huì )人員，加強專(zhuān)業(yè)財會(huì )人員對農村信用社業(yè)務(wù)的指導，進(jìn)而提高農村信用社的整體業(yè)務(wù)水平。并且，農村信用社應加強對現有員工的專(zhuān)業(yè)培訓，深化員工對財會(huì )專(zhuān)業(yè)知識和技能的學(xué)習，確保農村信用社員工的合法規范操作，進(jìn)而降低農村信用社風(fēng)險。
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農村信用社風(fēng)險管理論文 篇4
摘要：當前，我國農村信用社信貸風(fēng)險管理工作存在諸多問(wèn)題：信貸管理制度不完善，內控執行不力；信貸風(fēng)險高，不良貸款問(wèn)題嚴重；從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺乏必要的風(fēng)險意識。因此，為確保農村信用社信貸風(fēng)險管理工作健康、有序發(fā)展，有關(guān)部門(mén)亟需完善基本制度，規范信貸業(yè)務(wù)操作流程；著(zhù)力解決不良貸款問(wèn)題；全面提高信貸隊伍的綜合素質(zhì)。
關(guān)鍵詞：農村信用社信貸風(fēng)險管理不良貸款
一、我國農村信用社信貸風(fēng)險管理中的問(wèn)題
1、信貸管理制度不完善，內控執行不力
從規范的角度來(lái)講，當前農村信用社的規章制度雖多，但大都不系統、不全面，未建立有效的制度制約機制。農村信用社雖設有社員代表大會(huì )、董事會(huì )和監事會(huì )，但三會(huì )制度沒(méi)有落到實(shí)處，缺乏對內部控制的監督制約，這很容易導致內控制度松馳，從而使風(fēng)險隱患加大，不能完全適應當前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為“三違”現象的產(chǎn)生埋下了隱患。
在內控制度執行上，制定的內控制度往往流于形式。在會(huì )計出納操作崗上，對業(yè)務(wù)印章、重要空白憑證及臨柜人數等都有嚴格的管理控制規定，但在實(shí)際執行中往往沒(méi)有得到嚴格執行。在信貸工作中，審貸分離、貸款三查制度是重要的安全措施，但由于某些領(lǐng)導的私下融通或信貸員的營(yíng)私而沒(méi)有得到執行。
2、信貸風(fēng)險高，不良貸款問(wèn)題嚴重
信貸風(fēng)險一般是指信貸資產(chǎn)在未來(lái)?yè)p失的可能性，它包括金融市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規性風(fēng)險和價(jià)格風(fēng)險等。目前農村信用社開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，但是由于沒(méi)有統一的操作規程，制度建設的滯后和信貸管理的粗放，農村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險的現象較為普遍，信貸規模盲目擴張，大額貸款增長(cháng)較快，不良貸款反彈的壓力非常大。
另外，農村信用社的主要貸款對象是農戶(hù)，資金的用途主要是農業(yè)生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)，而農業(yè)存在生產(chǎn)周期較長(cháng)、自然風(fēng)險大等不利因素，一旦貸款對象的農業(yè)生產(chǎn)不能正常運營(yíng)，諸如發(fā)生一些不可抗拒的自然災害等，農村信用社就有可能面臨極大的貸款風(fēng)險。此外，農村人口文化素質(zhì)水平普遍較低，法律意識相對欠缺，貸款擔保誠信度較低，也使農村信用社的貸款回收上存在很大困難。
3、農村信用社從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺乏必要的風(fēng)險意識
與國有銀行相比，農村信用社的從業(yè)人員綜合素質(zhì)良莠不齊。農村信用社在人員素質(zhì)培養方面，注重業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力素質(zhì)，而忽視人格和道德價(jià)值觀(guān)的培養和提高；崗位培訓制度不健全、崗位輪換制度沒(méi)有得到普遍推行等，這勢必會(huì )影響內部控制制度的執行和管理的質(zhì)量，制約農村信用社的進(jìn)一步發(fā)展。
二、農村信用社加強信貸風(fēng)險管理的措施
1、完善基本制度，規范信貸業(yè)務(wù)操作流程
農村信用社加強信貸風(fēng)險管理的首要任務(wù)，就是要對現有的制度進(jìn)一步修訂完善，制定一套適應信合事業(yè)發(fā)展、能規范和指導信貸工作、能有效防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險的新的信貸管理制度。具體要求是：
首先，制定《信貸管理基本制度》，建立能統領(lǐng)信貸工作的基本制度框架，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供制度保障。第二，規范信貸業(yè)務(wù)操作流程。建立一整套全面、規范、實(shí)用性強的信貸業(yè)務(wù)操作規程，對信貸業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節都作出具體規定，使信貸業(yè)務(wù)規范化、標準化。第三，制定貸后管理實(shí)施辦法，明確貸后管理的部門(mén)職責，對貸后檢查的各方面內容做出具體規定，規范展期和轉貸行為，使貸后管理走向制度化、規范化、程序化，有效防范和化解信貸風(fēng)險。第四，建立健全考核處罰制度，重點(diǎn)解決有章不循、有規不依、有令不止的現象，把員工的行為真正納入到制度的軌道，使每項業(yè)務(wù)環(huán)節都納入監控范圍。
2、著(zhù)力解決不良貸款問(wèn)題
不良貸款現象是制約農村信用社發(fā)展的一個(gè)老大難問(wèn)題，因此，農村信用社加強信貸風(fēng)險管理，著(zhù)力解決不良貸款問(wèn)題是重中之重。
首先，完善擔保抵押制度，降低不良貸款。實(shí)行貸款擔保抵押，是降低貸款風(fēng)險的有效方法。農村信用社應少減少信用放貸，提高抵押、擔保貸款比重。對抵押貸款，要加強對抵押物的評估、管理，確保抵押物的有效性。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續中，應認真核實(shí)抵押物的所有權及變現能力，依法簽定抵押合同，減少企業(yè)風(fēng)險損失對其貸款債權產(chǎn)生的風(fēng)險。另外，信用社在提供擔保貸款時(shí)，要重視擔保公司的風(fēng)險。由于目前國家對于擔保公司的管理比較混亂，多頭管理，擔保公司良莠不齊，因此，信用社一定要對擔保公司進(jìn)行充分了解，否則會(huì )面臨較大的風(fēng)險。其次，加強對不良貸款的處置和責任追究。對新增的不良貸款，信貸管理部門(mén)要及時(shí)將情況反映給風(fēng)險管理部門(mén)，對不良貸款的形成原因進(jìn)行分析和調查，按責任進(jìn)行認定。同時(shí)對已經(jīng)形成的不良貸款進(jìn)行新老劃斷，采取責任清收，逐步化解和盤(pán)活不良信貸資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
3、全面提高信貸隊伍的綜合素質(zhì)
信貸隊伍的整體素質(zhì)，關(guān)系到農村信用社的可持續發(fā)展，關(guān)系到信貸政策的貫徹實(shí)施，關(guān)系到信合形象的塑造和提升。根據目前的現實(shí)狀況，提高信貸隊伍的綜合素質(zhì)，要做好以下幾個(gè)方面。
第一，要提高信貸人員的準入門(mén)檻。在面向社會(huì )招聘和引進(jìn)管理型和專(zhuān)業(yè)性人才，充實(shí)信貸隊伍的同時(shí)，要堅持“結合實(shí)際、量才錄用、流動(dòng)管理、嚴格要求”的標準來(lái)選拔、管理信貸人員。第二，強化對信貸人員的系統性培訓，一方面要加強全員培訓，通過(guò)在崗培訓，引導信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀(guān)念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。另一方面重點(diǎn)培養，根據業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選派業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)培養。鼓勵信貸人員參加各類(lèi)學(xué)歷教育或資格考試，對未取得大專(zhuān)以上文憑的，限期取得。第三，建立信貸人員等級化管理的考核激勵機制。對信貸人員實(shí)行工效、績(jì)效掛鉤，充分調動(dòng)廣大信貸人員工作的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng )造性，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強有力的人才支撐。
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農村信用社風(fēng)險管理論文 篇5
一、金融危機爆發(fā)的背景、原因及影響
�。ㄒ唬┙鹑谖C概述
2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導致美國全國性的金融危機。隨后金融動(dòng)蕩迅速波及世界各個(gè)角落，各國經(jīng)濟發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續到現在。
目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復，但近年來(lái)，金融危機對我國經(jīng)濟各個(gè)方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著(zhù)中國經(jīng)濟與世界市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，中國經(jīng)濟的對外依存度也在不斷地提高，國際外部環(huán)境的變化將直接導致我國靠出口與投資拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的模式受到嚴重的挑戰，也增加了我國當前經(jīng)濟發(fā)展模式轉變的難度。同時(shí)對于國民經(jīng)濟的持續穩定發(fā)展、民生的進(jìn)一步改善、社會(huì )的長(cháng)期穩定帶來(lái)了巨大的壓力。
�。ǘ┙鹑谖C形成原因分析
1. 經(jīng)濟的全球化、一體化實(shí)現了各種資源的無(wú)國界障礙流動(dòng)，反過(guò)來(lái)又增加了各國經(jīng)濟聯(lián)系的聯(lián)系和依賴(lài)性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導致了危機蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機后，多米諾骨牌開(kāi)始倒塌，著(zhù)名的雷曼兄弟等一系列的金融機構相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續下跌，世界市場(chǎng)上的資金流動(dòng)性嚴重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經(jīng)濟危機，世界范圍內各經(jīng)濟主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機過(guò)程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導火線(xiàn)。次貸是次級抵押貸款（Sub prime Market）的簡(jiǎn)稱(chēng)，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買(mǎi)起住房。這些次級貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統的信用風(fēng)險。同時(shí)由于相關(guān)政策的改變如連續加息和房?jì)r(jià)下跌，使得大量的次級貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風(fēng)險轉移給整個(gè)資本市場(chǎng)，和這種金融創(chuàng )新產(chǎn)品推銷(xiāo)范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內的巨大影響。
3. [1]市場(chǎng)經(jīng)濟并不是萬(wàn)能的，由于自身的缺陷導致市場(chǎng)運行中出現許多難以依靠本身解決的問(wèn)題，加上市場(chǎng)對利益的追求是永無(wú)止境的，這必然需要有力的監管措施。在次貸危機暴發(fā)前，信用評級機構對于高風(fēng)險性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評級中國。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者，間接造成次級抵押貸款市場(chǎng)的表面非理性的繁榮。在這過(guò)程中，美國政府和美聯(lián)儲監管的監管缺位，對金融市場(chǎng)的宏觀(guān)調控作用難以有效發(fā)揮。當市場(chǎng)參與者理性不足時(shí)，監管當局責無(wú)旁貸，應積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
�。ㄈ┙鹑谖C對農村信用社的影響
作為傳統傳統農業(yè)大國，金融危機對我國的農村、農業(yè)、農民也產(chǎn)生了相當程度的沖擊和直接的影響。農村信用合作社以“三農”為主要服務(wù)對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下，農村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理必然受到影響。
1. 客戶(hù)資源流失，經(jīng)營(yíng)利潤增長(cháng)放慢
國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農村、農業(yè)、農民承受的市場(chǎng)風(fēng)險和壓力逐漸增加。以農副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不理想，一方面影響相關(guān)農業(yè)企業(yè)的資本流動(dòng)，另一方面導致農民收入減少，從而造成農信社客戶(hù)資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預期收入和購買(mǎi)力的下降，對于農村的生產(chǎn)和農戶(hù)的心理難免造成負面影響，也不利于農信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農信社的存款、貸款額增長(cháng)率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農村信用社，盈利問(wèn)題將是最大的難題。同時(shí)由于受監管政策的影響，各農信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導致客戶(hù)資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的短缺。
2. 競爭壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰
農村信用社明確定位于三農。中國是一個(gè)發(fā)展中的農業(yè)大國，三農在我國經(jīng)濟發(fā)展中扮演著(zhù)不可缺少的重要作用。然而隨著(zhù)農村金融改革的深入推進(jìn)，農信社“一農支三農”的地位已受到挑戰，越來(lái)越多的金融機構意識到農村市場(chǎng)的重要地位，也采取相應措施，加大力度對農村金融業(yè)務(wù)的支持，如農業(yè)銀行“惠農卡”的推行、郵政儲蓄銀行小額農貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機之下農信社的市場(chǎng)環(huán)境復雜性和面對的不確定因素增加，農村金融市場(chǎng)市場(chǎng)競爭日趨劇烈，農信社面臨著(zhù)巨大的挑戰。
3. 金融創(chuàng )新壓力加大
目前農信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類(lèi)偏少金融論文，金融創(chuàng )新也主要是以借鑒為主，創(chuàng )新性不足，同質(zhì)化嚴重。同時(shí)由于金融危機的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農戶(hù)歡迎的小額農貸因市場(chǎng)的不景氣形勢，市場(chǎng)需求下降，導致深度推廣難度增加。農村的產(chǎn)業(yè)結構調整雖然讓如專(zhuān)業(yè)合作社的組建、消費類(lèi)的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊，農信社可作為之處有限。也有些農信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩定性使農信社陷入困境之中。加上，農信社自身條件的限制，如金融創(chuàng )新觀(guān)念不強、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng )新能力有限等等都加劇了目前農信社金融創(chuàng )新的壓力。
4. 農村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現實(shí)問(wèn)題，農信社普遍存在著(zhù)經(jīng)營(yíng)效益不佳、服務(wù)機制不健全、人才觀(guān)念落后、電子信息化程度度等問(wèn)題。農村信用社體制改革目標就在于解決歷史積累上所留下的問(wèn)題和改善農信社在經(jīng)營(yíng)管理體制。但當前從整體上來(lái)說(shuō)，我國農信社體制改革嚴重滯后，不僅與金融改革的預期目標相距還很大，同時(shí)也難以適應當下金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。為了實(shí)現我國農信社的可持續發(fā)展，農信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機的到來(lái)對于農信社的改革必然造成影響。在農信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續推動(dòng)農信社的改革，增強實(shí)力，實(shí)現向現代化銀行的轉換，難度可想而知。
二、農村信用社應對金融危機對策分析
面對金融危機，農信社如何結合自身的實(shí)際情況利用各種有利因素化挑戰為發(fā)展機遇，實(shí)現可持續健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬� 解讀金融危機深層問(wèn)題，總結教訓
由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯帶來(lái)的不僅僅是巨大的災難還有深刻的經(jīng)驗教訓。我國農信社應深刻解讀引發(fā)金融危機的深層次原因。在這場(chǎng)危機中，不管是對全球經(jīng)濟一體化的把握、政府的金融市場(chǎng)監管還是對于市場(chǎng)機制的靈活運用，農信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結應對此次金融危機的經(jīng)驗之談，其中馬來(lái)西亞央行行長(cháng)澤提認為金融機構本身的穩定性是非常重要的中國。農信社應努力增強自身的實(shí)力，夯實(shí)基礎，加強內部治理和穩定性。同時(shí)，金融危機也暴露出各金融機構在風(fēng)險防范上的管理漏洞，這也對農信社提出了建立和強化風(fēng)險防范機制的要求。
�。ǘ嫿ㄞr村信用社營(yíng)銷(xiāo)體系，鞏固市場(chǎng)地位
面對競爭壓力加劇、市場(chǎng)份額面臨挑戰的現狀，農信社關(guān)鍵在于做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，提高廣大農戶(hù)應對金融危機的信心，擴大市場(chǎng)份額，鞏固市場(chǎng)地位。農信社應充分發(fā)揮其立足于農村農業(yè)農民的先天優(yōu)勢，做好市場(chǎng)細分，明確目標市場(chǎng)，注重于潛在市場(chǎng)的發(fā)掘和培訓和客戶(hù)資源的有效管理。樹(shù)立“以客戶(hù)需求為中心的”營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，以?xún)?yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強營(yíng)銷(xiāo)人員隊伍的建設，為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營(yíng)銷(xiāo)手段，形成整體的營(yíng)銷(xiāo)策略，真正起到維系客戶(hù)、培育客戶(hù)的忠誠度、搶占市場(chǎng)的作用。
�。ㄈ⿲ふ沂袌�(chǎng)突破口，實(shí)現金融創(chuàng )新
農信社對于原有的金融產(chǎn)品可根據市場(chǎng)需求作出適當調整后繼續加大推廣力度。如原本的小額農貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調研的基礎向農村婦女推廣。積極尋找市場(chǎng)突破口，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對于富裕的農戶(hù)可嘗試消費型或住房類(lèi)貸款的推銷(xiāo)；對于因金融危機返鄉的農民工，可鼓勵支持其進(jìn)行創(chuàng )業(yè)；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環(huán)保型、科技實(shí)用型、區域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著(zhù)力解決所面臨的貸款難問(wèn)題。積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資的基礎上，充分發(fā)揮農信社根植于廣大農村的優(yōu)勢，可逐步開(kāi)展代收保險、水電費、代發(fā)民政補助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農民之所需以提升農信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時(shí)可嘗試電話(huà)銀行、投資理財、金融咨詢(xún)服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。
�。ㄋ模┮氍F代金融理念和機制，加快體制改革
金融危機對于農信社的體制改革來(lái)講既是挑戰又是機遇。借此次金融危機的契機，農信社應挺住各方面壓力，嚴格遵循國家和省市各級的政策要求，堅持以三農為主要服務(wù)對象，不斷提升自身實(shí)力向現代金融企業(yè)邁進(jìn)。引入現代國內外商業(yè)銀行先進(jìn)的運作管理模式和觀(guān)念，樹(shù)立以效益為目標，以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結構，盡快完善運行機制適應市場(chǎng)要求，將農信社改革往實(shí)處和深處推進(jìn)，以致力于符合現代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現代企業(yè)制度的建設。
參考文獻：
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農村信用社風(fēng)險管理論文 篇6
目前，我國根據基本國情設計的存款保險制度，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩定，而且能夠真實(shí)保護中小儲戶(hù)的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機構體系中，由于我國農村信用社屬于中小金融機構，在承擔大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素。因此，在當前背景下，認真分析存款保險制度對我國農村信用社的影響，并根據銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監督模式，這對促進(jìn)存款保險制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。
一、我國存款保險制度的內容及特點(diǎn)
我國最新的存款保險制度自2015年5月起開(kāi)始實(shí)施，它的具體內容是指：銀行根據各類(lèi)存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的存款保險制度相比，我國的存款保險制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬(wàn)元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強制性。新的存款保險制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內的各個(gè)銀行等金融機構必須參加存款保險。目前，我國建立并實(shí)施的存款保險制度，不僅能減少?lài)业呢斦L(fēng)險和各種負擔，而且這對完善我國創(chuàng )新的市場(chǎng)機制也具有重要的影響。
二、存款保險制度的建立對我國農村信用社的影響分析
最早的存款保險制度開(kāi)始于美國，當時(shí)，美國在經(jīng)濟危機的影響下，為了重新樹(shù)立起社會(huì )公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當地中小銀行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機構傳統的經(jīng)營(yíng)模式，打破了舊有的金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快存款保險制度改革的步伐，存款保險制度的建立對我國農村信用社帶來(lái)了很大的影響。存款保險制度的建立，從長(cháng)期來(lái)看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩定發(fā)展；從目前來(lái)講，新制度的確立給我國農村信用社等中小金融機構也帶來(lái)了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國農村信用社帶來(lái)了危機及挑戰的雙重影響，主要表現在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶(hù)資源的流失。由于農村信用社面臨著(zhù)先天資本不足、資金實(shí)力不強以及不良貸款率較高等現狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農民就會(huì )將存款轉向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶(hù)資源的流失；二是新制度的建立限制了農村信用社規模的進(jìn)一步擴大。雖然，新制度的規定能提高中小銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農村信用社進(jìn)一步擴大經(jīng)營(yíng)規模。
三、存款保險制度下提高農村信用社運營(yíng)管理的對策研究
目前，在國內外金融體系不斷變化的背景下，我國農村信用社要時(shí)刻根據自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統的經(jīng)營(yíng)方式和理念，積極調整管理模式，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結構，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力，最終在激烈的國內外競爭中獲得長(cháng)遠的發(fā)展。
�。ㄒ唬┨岣咧行°y行的思想認識
農村信用社是我國農村金融的主力軍,如果農村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢，不主動(dòng)改變傳統的發(fā)展思路，很有可能會(huì )被社會(huì )所淘汰。因此，農村信用社要充分認識到存款保險制度的重要性和實(shí)施的必然性，更要認識到存款保險制度的實(shí)施不僅能更好的保護人們的存款權益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營(yíng)管理體制，建立完善的管理系統，提高銀行的綜合實(shí)力，這對建立農村信用社新時(shí)期的利益分配機制具有重大的意義。
�。ǘ┎粩鄡�(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道
存款保險制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機遇。因此，農村信用社要不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道，才能更加穩固農村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩步增長(cháng)和銀行的發(fā)展：一是農村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規定傳遞給客戶(hù)，并進(jìn)一步做好新農合、新農保等國家最新惠農資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農村信用社的同時(shí)，努力提高人們對農村信用社的信譽(yù)度和社會(huì )認知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結構。農村信用社要不斷創(chuàng )新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結構，例如，可以通過(guò)不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來(lái)降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區、企事業(yè)單位等地區深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，向新老客戶(hù)及時(shí)傳達銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。
�。ㄈ┨岣咿r村信用社的抗風(fēng)險能力
存款保險制度不僅能完善銀行的經(jīng)營(yíng)體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于存款保險制度的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強大，因此，為了提高農村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力，農村信用社應該積極采取各種對策來(lái)化解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險，不斷提升銀行的監管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實(shí)施對策：一是加強對銀行內資本的流動(dòng)性管理，有效配置負債結構及資產(chǎn)結構，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補充機制，確保資本的充足；三是加強對銀行的內部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平，以此來(lái)防范各種風(fēng)險的發(fā)生。
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