汽車(chē)消費信貸發(fā)展研究論文
【摘要】文章從汽車(chē)消費信貸市場(chǎng)的現狀分析、所存在的問(wèn)題以及對策等方面進(jìn)行論述，反映了汽車(chē)消費信貸有關(guān)發(fā)展問(wèn)題。在對建立汽車(chē)信貸制度，發(fā)展汽車(chē)信貸市場(chǎng)，探索適合我國的汽車(chē)信貸模式上提出了對策。
【關(guān)鍵詞】汽車(chē)消費;信貸
1我國汽車(chē)消費信貸現狀
我國消費信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。21年，我國金融機構消費貸款余額為699億元，比97年增長(cháng)了近4倍。隨著(zhù)消費信貸在我國其它消費領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機構與汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家聯(lián)合為主要方式的汽車(chē)消費XX開(kāi)始出現。
1.1我國汽車(chē)消費情況
25年，中國汽車(chē)市場(chǎng)的增量占全球汽車(chē)市場(chǎng)增量的23.2%，中國在國際汽車(chē)市場(chǎng)中的地位顯著(zhù)提升，已經(jīng)成為世界汽車(chē)市場(chǎng)不可分割的重要組成部分。
�、僦袊�(chē)工業(yè)發(fā)展現狀
當前，汽車(chē)工業(yè)已成為我國很多地區的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實(shí)施“十一五”規劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區域經(jīng)濟優(yōu)勢，使我國的汽車(chē)工業(yè)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟不斷的進(jìn)步。
�、谌珖�(chē)消費狀況:(1)私人轎車(chē)占有量情況:隨著(zhù)國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國汽車(chē)消費市場(chǎng)已由潛在的需求變成現實(shí)的市場(chǎng)。私人汽車(chē)保有量占總保有量的55.3%。(2)購車(chē)者消費傾向:調查結果提示，82.4%的轎車(chē)擁有者為26-45歲的青壯年，轎車(chē)族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車(chē)欲望強烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位;32.4%的人把價(jià)格放在第一位;此外，油耗低、維修費低、零配件價(jià)格低的轎車(chē)較受消費者歡迎。
1.2汽車(chē)消費貸款的主要方式
汽車(chē)市場(chǎng)的快速發(fā)展帶動(dòng)了汽車(chē)消費信貸市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)的摸索，汽車(chē)消費信貸已基本上進(jìn)入可以大范圍推行的階段。
�、佟伴g客式”汽車(chē)信貸:是由銀行、保險、經(jīng)銷(xiāo)商三方聯(lián)手，資信調查和信用管理以經(jīng)銷(xiāo)商為主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷(xiāo)商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來(lái)較大便利，另一方面也給消費者帶來(lái)較大負擔。
�、凇爸笨褪健逼�(chē)信貸:是由銀行、律師事務(wù)所、保險三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、代理費等各項支出。
1.3汽車(chē)信貸市場(chǎng)現狀
事實(shí)上，我國只有5%的購車(chē)人辦理了購車(chē)貸款。有關(guān)調查顯示，有29%的人因手續繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢(qián)一次性付清，也不會(huì )貸款買(mǎi)車(chē)�？梢哉f(shuō)，我國汽車(chē)消費信貸還遠未發(fā)揮推動(dòng)汽車(chē)需求快速增長(cháng)所應當發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。
2我國汽車(chē)消費信貸存在的問(wèn)題
雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢，但目前就消費信貸拉動(dòng)我國GDP增長(cháng)的空間和速度來(lái)看還遠遠不能適應我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發(fā)展緩慢，嚴重影響了擴大內需和貸款結構的`調整。
2.1我國汽車(chē)消費制約因素
�、倨�(chē)消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問(wèn)題
一般來(lái)說(shuō)，汽車(chē)消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車(chē)消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒(méi)有此類(lèi)業(yè)務(wù)。
�、谫J款機構和貸款支持的車(chē)型太少
在消費信貸支持的車(chē)型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車(chē)，其他品牌車(chē)型的銷(xiāo)售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外，汽車(chē)消費貸款的標的一般為新車(chē)的消費。
2.2汽車(chē)消費信貸存在問(wèn)題
汽車(chē)消費貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著(zhù)汽車(chē)信貸保險政策變動(dòng)、貸款違約率上升，從23年開(kāi)始各地汽車(chē)貸款余額快速下滑。汽車(chē)消費貸款累積放量的快速下滑，導致消費信貸近年來(lái)消費貸款整體周轉率下降，貸款周期長(cháng)期化趨勢明顯。從信貸購車(chē)占汽車(chē)銷(xiāo)售總額的比例來(lái)看，全球7%的私人用車(chē)通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現。而在我國，這一比例僅為15%~2%。
3對于汽車(chē)信貸發(fā)展的對策分析
針對制約我國汽車(chē)消費信貸發(fā)展的主要問(wèn)題，筆者提出幾點(diǎn)建議:
3.1發(fā)展我國汽車(chē)消費信貸的對策
�、俦M快建立個(gè)人資信評估機構和登記制度
研究和制定個(gè)人信用評估辦法，統一評估標準，建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗，由政府牽頭，多部門(mén)相互協(xié)調配合，成立個(gè)人資信公司，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標客戶(hù)，減少消費信貸風(fēng)險提供了可靠的保證。
�、诒M快對消費貸款立法
汽車(chē)消費貸款作為消費貸款中的特定商品，理應在法規中加以規范。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金額機構和商業(yè)機構的合法權益出發(fā)，并通過(guò)消費貸款調整社會(huì )商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構調整、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。
�、弁ㄟ^(guò)靈活多樣的手段解決汽車(chē)消費信貸中的“擔保瓶頸”。(1)車(chē)輛抵押。為了配合推出汽車(chē)消費貸款，一些地區推出由保險公司“返款保險”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔返款風(fēng)險。銀行由于得到了保險配套保障，不僅降低了資金風(fēng)險，而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風(fēng)險小、方便快捷等特點(diǎn)。公務(wù)員之家
�、苷覝尸F階段的市場(chǎng)定位
市場(chǎng)細分是指根據消費者之間需求的差異性把一個(gè)整體市場(chǎng)分解為兩個(gè)或更多的消費者群體，從而確定企業(yè)目標市場(chǎng)的活動(dòng)過(guò)程。從消費者的角度進(jìn)行劃分，消費者的需要、動(dòng)機、購買(mǎi)行為的差異性是市場(chǎng)細分的理論基礎。
3.2探索適合我國的汽車(chē)信貸模式
目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車(chē)信貸模式都存在著(zhù)弊端。一方面，經(jīng)銷(xiāo)商缺乏信貸專(zhuān)業(yè)知識，風(fēng)險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車(chē)，雖然它具有較強的資金實(shí)力和資信調查能力，但缺乏汽車(chē)服務(wù)知識，給消費者購買(mǎi)汽車(chē)帶來(lái)不便。對于銀行而言，像汽車(chē)信貸這樣的零售業(yè)務(wù)，到最后也會(huì )和儲蓄一樣，產(chǎn)生2%和8%效應。因此，既懂汽車(chē)又懂信貸的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸公司是我國汽車(chē)信貸較為理想的模式。
參考文獻:
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