消費信貸發(fā)展狀況研究論文
消費者信貸的進(jìn)步，從某種層面來(lái)講可以緩解消費者購買(mǎi)能力的有限性以及逐步提高的日常需要之間的沖突，便于發(fā)展銷(xiāo)售市場(chǎng)、拓展內部的需要，加大消耗品的生產(chǎn)，形成生產(chǎn)—消費—生產(chǎn)的一個(gè)循環(huán)鏈，為了經(jīng)濟的不斷提升發(fā)揮推動(dòng)作用，也可以?xún)?yōu)化社會(huì )的信用結構，讓債權和債務(wù)很好的結合在一起，進(jìn)一步提高信用的內在約束機制和社會(huì )的信用水平。青海省的消費信貸還處在改進(jìn)的層次，種類(lèi)有限，主要的信貸有：國家的助學(xué)貸款，汽車(chē)貸款，住房貸款幾大類(lèi)。
一、青海省消費信貸進(jìn)步的現實(shí)情況
�。ㄒ唬┤媲闆r
從全面來(lái)看，青海省消費信貸余額呈上升趨勢。人均可支配收入的不斷增長(cháng)，從根本上改善了居民的消費能力，是促使消費信貸發(fā)放量增加的一個(gè)重要原因，而且隨著(zhù)西部大開(kāi)發(fā)進(jìn)程的加快，交通運輸的快速發(fā)展，越來(lái)越多的商品被運送到青海，并且因為交通的便利降低了運輸成本，相應的降低了商品價(jià)格，刺激了消費。青海省消費信貸的產(chǎn)品主要有個(gè)人住房款、汽車(chē)消費款、國家助學(xué)貸款，在這期間，個(gè)人住房貸款占主要的作用和地位，其占比近90%；個(gè)人住房貸款、助學(xué)貸款和其他消費貸款均有一定程度的增長(cháng)，但汽車(chē)消費貸款與同期相比有所下降。
�。ǘ⿵南M信貸結構看
從四大商業(yè)銀行消費信貸結構來(lái)看，仍然是個(gè)人住房貸款占消費貸款余款的余額最高。四大商業(yè)銀行各消費信貸產(chǎn)品占消費信貸的比重情況是：個(gè)人住房貸款占比最高是建設銀行，占比為95.11%，占比最低是農業(yè)銀行69.15%；汽車(chē)消費占比最高是農業(yè)銀行，占比為3.94%，最低是建設銀行，占比為1.87%；助學(xué)貸款占比最高是農業(yè)銀行，占比為6.49%，最低是中國銀行，占比為1.42%；其也消費貸款占比最高是農業(yè)銀行，占比為20.42%，最低是建設銀行，占比為1.06%。農業(yè)銀行其他消費貸款占比高的原因是近來(lái)年大型家用器件貸款增加所致。從總體情況來(lái)看，各商業(yè)銀行消費信貸結構比重比較符合各行的業(yè)務(wù)定位。
二、青海省四大行的消費信貸發(fā)展的'特點(diǎn)
第一，青海省消費信貸市場(chǎng)目前歸屬于寡頭壟斷市場(chǎng)，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行和中國銀行占據了青海省消費信貸市場(chǎng)的很大部分份額，成為青海省消費信貸市場(chǎng)的主要寡頭企業(yè)；其中工商銀行占據的市場(chǎng)份額最大，對消費信貸市場(chǎng)有較大的影響力；市場(chǎng)集中程度不是很高，市場(chǎng)各方不是合作關(guān)系，競爭仍然激烈；現階段青海省消費信貸市場(chǎng)上各銀行的決策都會(huì )受到他行行為的影響，特別是規模相當的銀行之間，無(wú)論哪一方都會(huì )對對方猜測，都詳盡辦重新安裝以下。第二，從消費信貸資金投向來(lái)看，工商銀行和建設銀行的資金投向結構都以個(gè)人住房貸款為主，呈現一種單極化的資金投向趨勢，然而農業(yè)銀行和中國銀行的消費信貸資金投向不僅限于住房貸款，資金投向更加多元化，在其他消費貸款中，農業(yè)銀行和中國銀行的資金占比要高于工商銀行和建設銀行。第三，從消費信貸的整體結構來(lái)看，農行的消費信貸，正在針對性農行的消費有點(diǎn)遠遠大于其他三行。銀行的消費信貸結構要優(yōu)于其他三大行，其次依次是中國銀行、工商銀行、建設銀行，各行的消費信貸結構也比較符合各行的業(yè)務(wù)定位。
三、青海省消費信貸發(fā)展存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)主體單一
青海省消費信貸的體系還是需要完善的;，問(wèn)題主要體現在為消費信貸資金的供應主體比較簡(jiǎn)陋，目前，消費信貸資金的供應方只有商業(yè)銀行，可是因為商業(yè)銀行在消費信貸市場(chǎng)上的關(guān)于業(yè)務(wù)上的投資方向、產(chǎn)品的定位及價(jià)格、風(fēng)險這些方面都有明顯的趨同性，所以，沒(méi)辦法滿(mǎn)足類(lèi)型多樣、層次多樣以及多樣化的消費需求。
�。ǘ┦袌�(chǎng)結構不合理
青海省消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)難題就是消費信貸資金在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的投入比較集中，根據個(gè)人住房貸款的百分比數字可以看出青海省消費信貸的業(yè)務(wù)結構已經(jīng)嚴重失調，住房貸款的業(yè)務(wù)也占用了過(guò)多的資金，單一化的發(fā)展，阻礙了其他消費貸款的發(fā)展。
�。ㄈ┊a(chǎn)品的服務(wù)過(guò)于傳統
現階段青海省消費信貸市場(chǎng)的主體是住房貸款，中長(cháng)期抵押貸款、繁瑣的申辦手續是其特點(diǎn)，然而消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、小額消費信用產(chǎn)品的缺乏流失應以社會(huì )的信用當作基礎，重點(diǎn)是通過(guò)信貸的杠桿原理來(lái)滿(mǎn)足人們跨期消費的需要。致使銀行服務(wù)模式在創(chuàng )新方面有不足之處的原因，主要是金融服務(wù)中介的發(fā)展滯后的很?chē)乐�，消費信貸產(chǎn)品的推廣主要靠的是金融機構自身的宣傳，可是消費者因為專(zhuān)業(yè)知識欠缺、信息不對稱(chēng)的原因，所以沒(méi)有辦法形成市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)化的分工，最后導致消費信貸市場(chǎng)的發(fā)展受到了制約。
�。ㄋ模┫嚓P(guān)的法律法規的制約
現在所執行的信貸方面的法律法規都是為了生產(chǎn)性貸款而設立的，銀行開(kāi)辦的消費信貸只能作為參考來(lái)執行，可它的針對性不大，實(shí)際操作起來(lái)難度很大，這就更加增大了銀行開(kāi)辦消費信貸的難度，尤其是能適合本地的消費信貸法規尚未出臺，銀行沒(méi)有法律的強制性保證。
四、發(fā)展青海省消費信貸的對策和建議
�。ㄒ唬┩晟葡M信貸信用制度，保護各方面權益
有關(guān)部門(mén)要抓緊出臺一套與個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)息息相關(guān)的法律法規，要讓消費信貸業(yè)務(wù)的申請、調查、評估、發(fā)放、回收資產(chǎn)的處置等活動(dòng)有法可依，避免糾紛，減少投機者鉆空子的幾率。與此同時(shí)，應該用法律條款對不守信用者除了經(jīng)濟責任外，嚴重的要承擔相應的刑事責任。最后，人民銀行要以不斷完善法律法規，保護各方面權益。
�。ǘ┓e極引導人們樹(shù)立新的消費觀(guān)念
作為個(gè)人消費貸款主體的居民，必須轉變消費觀(guān)念，逐步把自我積蓄的滯后消費轉變?yōu)橛行庞弥С值倪m度超前消費。極早提高消費水平，和消費質(zhì)量。加大宣傳力度，根據消費市場(chǎng)的特點(diǎn)，結合相關(guān)部門(mén)對消費信貸政策的引導、市場(chǎng)導向和最基本的操作知識來(lái)進(jìn)行全方位、多渠道的宣傳，使消費信貸的好處家喻戶(hù)曉，深入人心。
�。ㄈ┩苿�(dòng)消費信貸市場(chǎng)主體多元化
單一的消費信貸市場(chǎng)主體必然會(huì )影響消費信貸在未來(lái)的發(fā)展，無(wú)法滿(mǎn)足多種多樣的市場(chǎng)需求，可通過(guò)發(fā)展汽車(chē)金融公司、小額消費金融公司等非銀行金融機構來(lái)拓展消費信貸的市場(chǎng)主體，加快發(fā)展消費金融服務(wù)中介，加大對非銀行金融機構的支持力度，使消費信貸的資金供應方逐漸轉為多元化的市場(chǎng)主體。
�。ㄋ模┘涌飚a(chǎn)品的創(chuàng )新及信貸制度
這些年來(lái)，在消費信貸產(chǎn)品上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠于個(gè)人住房貸款和消費貸款，不僅申辦流程繁瑣，同時(shí)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化相當嚴重，這就使得加快產(chǎn)品的更新速度，轉變經(jīng)營(yíng)模式，大力支持消費市場(chǎng)的健康發(fā)展顯得尤為重要。
�。ㄎ澹┫M品二級市場(chǎng)的完善
1、政府規范交易秩序，完善相應的法律法規的同時(shí)，適當的簡(jiǎn)化再流通的手續，降低費用，為銀行的風(fēng)險資產(chǎn)的流程創(chuàng )造條件；2、必須嚴格制定二級市場(chǎng)的主體資格還有經(jīng)營(yíng)的范圍，加強服務(wù)的水平、質(zhì)量、意識和自律的行為，并且對經(jīng)營(yíng)者實(shí)行強制保險和保證金制度；3、做好對二級市場(chǎng)供求信息及價(jià)格信息的公開(kāi)披露工作，維護消費者的權益，促進(jìn)一級市場(chǎng)發(fā)展；4、針對抵押物的變現還貸，因該設立一個(gè)專(zhuān)門(mén)來(lái)拍賣(mài)或處置的部門(mén)來(lái)幫助解決后顧之憂(yōu)，這樣可以使得信貸資金及時(shí)回收，有利于信貸資金的良性循環(huán)。同時(shí)，二級市場(chǎng)的不斷完善也可以使經(jīng)過(guò)證券化的住房抵押貸款轉讓?zhuān)@將有助于銀行及時(shí)回收信貸資金，解決銀行資產(chǎn)負債期限結構不對稱(chēng)的問(wèn)題，化解銀行資金信用性風(fēng)險。
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