銀行調研報告[精選]
在人們越來(lái)越注重自身素養的今天，報告十分的重要，不同的報告內容同樣也是不同的。相信許多人會(huì )覺(jué)得報告很難寫(xiě)吧，以下是小編精心整理的銀行調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
![銀行調研報告[精選]](/pic/00/d2f8d0d008_5fbf7f3292ab2.jpg)
銀行調研報告1
山區農村信用社由于網(wǎng)點(diǎn)分散，現金、重要空白憑證、抵質(zhì)押品、印章及其他重要物品納入集中統一押運與管理難度較大，通過(guò)對近幾年來(lái)的金庫安全管理狀況來(lái)看，事故多發(fā)頻發(fā)，隨著(zhù)業(yè)務(wù)發(fā)展庫存現金量逐年增大，對金庫管理安全提出了更高的要求。筆者從山區農信社普遍存在的金庫安全管理問(wèn)題出發(fā)，提出金庫安全管理膚淺拙見(jiàn)。
一、金庫安全管理普遍現狀
山區農村信用社由于受地理位置限制，采取“中心金庫--區域金庫”與“中心金庫--網(wǎng)點(diǎn)金庫”兩種模式，且基本上實(shí)施自主押運。部份城區及城郊網(wǎng)點(diǎn)納入聯(lián)社中心金庫管理，實(shí)施點(diǎn)對點(diǎn)日間押運；條件好的邊遠網(wǎng)點(diǎn)設置區域中心金庫，對周邊網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行集中統一管理；大部份網(wǎng)點(diǎn)由于過(guò)于分散，按單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設置小金庫，由于人員少，物防、技防設施簡(jiǎn)陋，防火、防爆演練預案形同虛設，加之人員防護意識不強等因素，金庫安全隱患較為突出。
二、金庫安全管理主要問(wèn)題
�。ㄒ唬┙饚扈�匙管理風(fēng)險突出�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)由于員工大多在4-5人，且常年在機構所在地居住較少，不能?chē)栏癜凑展軒烊藛T與守庫人員相分離的原則保管鑰匙�，F網(wǎng)點(diǎn)使用的庫房門(mén)鑰匙上下兩把未按照運營(yíng)上的要求分開(kāi)放置在保險柜內，由守庫人員各執一把隨身攜帶。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)由于保險柜使用年限太久，甚至無(wú)備用鑰匙。由于受人員因素限制，連最基本的鑰匙平行交接制度都無(wú)法實(shí)現。運營(yíng)主管甚至可以接觸到所有鑰匙。
�。ǘ┦貛焓以O置不規范。部份基層金庫兩個(gè)守庫室均在金庫一側邊對門(mén)而開(kāi)，未將金庫包圍其中，存在防護死角。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)守庫室未與金庫相臨，不利于值守人員觀(guān)察金庫入口處及周邊的'環(huán)境，脫離值守覆蓋范圍。部份網(wǎng)點(diǎn)兩個(gè)守庫室只有一個(gè)入口，讓異性守庫受到限制，長(cháng)期一個(gè)守庫現象時(shí)有發(fā)生。部份網(wǎng)點(diǎn)金庫未實(shí)行六面鋼筋混泥土澆筑，存在防撬隱患。部份網(wǎng)點(diǎn)守庫室無(wú)衛生間，存在值守空檔。
�。ㄈ┲凳貑T工素質(zhì)參差不齊�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)金庫值守基本上都是本網(wǎng)點(diǎn)的人員在值守，如部分員工思想認識較差，有可能會(huì )出現熟悉金庫值守制度及情況的內鬼，可能會(huì )出現內部人員作案的情況。
�。ㄋ模┲凳貑T工精力不足。由于業(yè)務(wù)的開(kāi)展，外勤人員、客戶(hù)經(jīng)理多數時(shí)間在下鄉收貸收息，經(jīng)常不能回社守庫。守庫值班多數是內勤人員，就導致每人每月守庫達20天以上，每天從早上到晚上，幾乎24小時(shí)生活在營(yíng)業(yè)室，精神壓力大，精力不足，無(wú)法全天候保持高度警惕。
�。ㄎ澹┻M(jìn)出金庫人員混雜。由于放松對基本制度的執行，大部份網(wǎng)點(diǎn)允許內部人員隨意進(jìn)入金庫，上級檢查、外部維修人員進(jìn)出金庫無(wú)法進(jìn)行搜身，身份確認及登記制度也未長(cháng)期堅持，存在渾水摸魚(yú)或金庫結構泄密現象。中心金庫由于承擔城區及城郊網(wǎng)點(diǎn)的現金、重要空白憑證、抵質(zhì)押品、印章及其他重要物品的保管職能，每天進(jìn)出人員頻繁，防護風(fēng)險尤為突出。
�。╇娏抗┙o導致金庫管理風(fēng)險。部份基層網(wǎng)點(diǎn)由于使用本地小型水電，容易導致資源緊缺性停電，有時(shí)半夜停電，守庫人員女性職工居多，若蓄電瓶維持時(shí)間較短，就會(huì )導致視頻監控系統停止運行，而存在風(fēng)險漏洞。
三、金庫安全管理對策
�。ㄒ唬┘訌娊饚扈�匙管理。合理安排值守員工保管金庫鑰匙，實(shí)行分開(kāi)入營(yíng)業(yè)室保險柜或配備專(zhuān)用保險柜保管。并且專(zhuān)用鑰匙保險柜也實(shí)行鑰匙分開(kāi)保管，降低了鑰匙管理風(fēng)險。金庫值守員實(shí)行兩人簽字登記開(kāi)門(mén)記錄制，一人簽字，另一人方能開(kāi)門(mén)守值，守值完必須簽字，保管金庫鑰匙者放回原鑰匙放置處。網(wǎng)點(diǎn)備用鑰匙，不能由聯(lián)社一人保管，同樣實(shí)行入柜雙人保管，并實(shí)施強制登記制度。鑰匙保管人員不一定非要與日間臨柜人員一致，采取內外勤參與保管鑰匙的辦法，做到鑰匙平行交接，避免鑰匙單線(xiàn)傳遞，規范使用。
�。ǘ⿵娀瘜�(shí)物核點(diǎn)。實(shí)施金庫現金和實(shí)物貴金屬兩人核點(diǎn)，并由網(wǎng)點(diǎn)負責人核對確認，確保帳帳、帳實(shí)相符。強化網(wǎng)點(diǎn)負責人對金庫業(yè)務(wù)，金庫安全的管理監督力度，網(wǎng)點(diǎn)負責人要堅持管理開(kāi)庫和鎖庫工作，加強對管庫員、雙人操作、雙人扎帳行為進(jìn)行監督。加大核點(diǎn)頻率，每日由管庫人員進(jìn)行一次碰庫，每旬由網(wǎng)點(diǎn)負責人進(jìn)行一次全面查庫，聯(lián)社審計條線(xiàn)人員每季度進(jìn)行一次查庫，聯(lián)社高管每年對基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行一次查庫。
�。ㄈ┖侠斫饚觳季��？稍诰W(wǎng)點(diǎn)較集中的區域設置統一金庫甚至可以與郵政、保險、農行等同行業(yè)聯(lián)合設立金庫，聘請專(zhuān)業(yè)人員值守，簽訂責任書(shū)，轉移內部值守的財產(chǎn)與人員風(fēng)險。無(wú)法實(shí)現聯(lián)合金庫的必須建立標準化金庫，合理設置守庫室。
�。ㄋ模┙⒙�(lián)防責任機制�？膳c當地公安部門(mén)和周?chē)従雍灦?lián)防協(xié)議，各崗位簽訂安全責任書(shū)，做到“誰(shuí)主管、誰(shuí)負責”，堅守自己的崗位，履行好自己的職責，并劃分責任區，落實(shí)到人，夜間值班不斷人。按季組織員工進(jìn)行預案演練，提高員工防范和防范暴力侵害的自我保護能力。每月開(kāi)展安全教育，實(shí)現員工暢所欲言制，集中會(huì )上討論，對存在的金庫安全隱患及時(shí)糾正。對“110”報警及監控報警設備進(jìn)行自查，時(shí)刻關(guān)注設備的完好性。
�。ㄎ澹┲螁T工思想防堤�？赏ㄟ^(guò)員工再培訓等有效機制，提高其綜合素質(zhì)，嚴格金庫人員管理和業(yè)務(wù)安全管理，關(guān)注金庫運作和人員動(dòng)態(tài)情況，加強思想教育防范道德風(fēng)險。嚴格崗位制約，落實(shí)各項風(fēng)險防范措施，加強對金庫保管現金出入庫，現金清點(diǎn)，現金實(shí)物調出管理。把脈問(wèn)診，時(shí)刻打好思想警醒興奮劑，做到常在河邊走就是不濕鞋。
�。┘訌妴T工本地化招聘力度�？煞诺蛦T工招聘門(mén)坎，把熱愛(ài)三農事業(yè)，積極投身縣域經(jīng)濟，身體力壯，年富力強的社會(huì )精英選聘到農信社這個(gè)大家庭，破解員工值守難題，化解因人手少導致的安全隱患。
�。ㄆ撸┐_保監控連續。在條件允許的情況下，可以實(shí)行專(zhuān)線(xiàn)管理，確保值守期間電力有效供給�；蚺渲么蠊β实陌l(fā)電電瓶裝置，以防范因電力部門(mén)電力不足造成停電安全隱患問(wèn)題，確保值守區域視頻監控的連續性。
�。ò耍┓婪督饚鞓I(yè)務(wù)操作風(fēng)險。制定強制措施，采取定期或不定期查庫，強化日常巡檢，確保金庫設施正常運行。進(jìn)一步加強金庫現場(chǎng)和非現場(chǎng)檢查，定期和不定期檢查和管理，盡早發(fā)現問(wèn)題并解決問(wèn)題從而促進(jìn)流程更優(yōu)化、更合規，真正把防范和化解金庫管理風(fēng)險工作落到實(shí)處，并對檢查監督發(fā)現的問(wèn)題及時(shí)糾正處理。
銀行調研報告2
概述
多年以來(lái)，中國金融電子化公司一直關(guān)注著(zhù)國內銀行核心系統的現狀及發(fā)展趨勢，跟蹤國內外核心銀行系統的最新設計技術(shù)與理念，作為中國金融行業(yè)信息化建設隊伍中重要的一員，中國金融電子化公司有責任并且有能力參與到銀行核心系統的開(kāi)發(fā)與建設中來(lái)。
CFCC@CBS就是中國金融電子化公司在總結國內商業(yè)銀行核心銀行系統多年以來(lái)的得與失，并充分參照與借鑒國外核心銀行系統先進(jìn)業(yè)務(wù)理念，并結合自身多年參與開(kāi)發(fā)、維護中國人民銀行會(huì )計系統經(jīng)驗的基礎上開(kāi)發(fā)出來(lái)的新一代商業(yè)銀行核心銀行系統。
整體應用架構
系統特點(diǎn)
全面支持多級法人和總分行管理模式
不僅能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行跨區域經(jīng)營(yíng)的需求，同時(shí)能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行開(kāi)設村鎮銀行的現實(shí)需求，為商業(yè)銀行的資本運作和業(yè)務(wù)擴張提供一套整合解決方案。
產(chǎn)品化設計
分析歸納需求、定制產(chǎn)品、銷(xiāo)售產(chǎn)品、產(chǎn)品盈利性分析是系統產(chǎn)品化設計的一條主線(xiàn)。
以客戶(hù)為中心
客戶(hù)信息管理、分析、挖掘、盈利性分析、差異化、個(gè)性化服務(wù)、風(fēng)險控制等是以客戶(hù)為中心的最終追求。
小核心、大外圍
通過(guò)采用綜合前置并配合業(yè)務(wù)與管理相分離的設計思想達到“小核心、大外圍的設計目標”。
機構層次結構碼
機構層次結構碼的.設計技巧使系統對機構的管理趨于更加靈活、方便，并對商業(yè)銀行的流程再造提供一個(gè)很好的技術(shù)支撐。
提供多維度考核支持
除開(kāi)傳統的機構、會(huì )計科目以外，系統還支持按照產(chǎn)品、客戶(hù)、客戶(hù)經(jīng)理等多維度的考核。
浮動(dòng)利率
支持比例浮動(dòng)和上下限兩種浮動(dòng)方式。
本外幣一體化的設計
無(wú)縫集成二代身份證識別和聯(lián)網(wǎng)核查功能
在核心業(yè)務(wù)流程中無(wú)縫集成二代身份證識別裝置，準確獲取客戶(hù)二代身份證信息，減輕柜員工作強度，提高業(yè)務(wù)辦理速度，減少排隊。同時(shí)，系統靈活配置聯(lián)網(wǎng)核查功能，在業(yè)務(wù)處理流程中自動(dòng)完成身份證聯(lián)網(wǎng)核查，輕松實(shí)現風(fēng)險控制目的。
Windows終端支持為銀行提供更多業(yè)務(wù)創(chuàng )新機會(huì )
系統支持windows終端，可為銀行整合現有業(yè)務(wù)流程、實(shí)現柜面系統集約化提供可能，例如在柜面集成影像處理功能等。
支持7X24小時(shí)全天候服務(wù)
安全性
通過(guò)對硬件層、網(wǎng)絡(luò )層、數據通訊層、數據庫層、應用層的安全性設計，并配合相應的安全使用制度來(lái)確保系統的安全可靠。
成功案例
桂林商業(yè)銀行
目標客戶(hù)
區域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行（信用社）、農村商業(yè)銀行（信用社）、外資銀行、村鎮銀行等
銀行調研報告3
主要內容：“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以效益為目標”，中國農業(yè)銀行秉承此經(jīng)營(yíng)理念，如藤草向著(zhù)陽(yáng)光逐步擴展到全中國的各個(gè)角落，成為面向“三農”服務(wù)城鄉以至建設城鄉一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò )與現實(shí)緊密結合，與時(shí)俱進(jìn)，成為現代新型企業(yè)。專(zhuān)業(yè)于投資理財、資金周轉服務(wù)，專(zhuān)注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿(mǎn)足客 戶(hù)需求降低客戶(hù)理財風(fēng)險于一體，誠信溝通，普民惠民。
一、農行簡(jiǎn)介
在中國，即使是在偏遠的城鄉也能看見(jiàn)那一塊綠徽黑字白底的中農業(yè)銀行門(mén)牌。綠色代表生機，寓意中國農業(yè)銀行致力于走向更好未來(lái)，為客戶(hù)提供完美服務(wù)，綠色也象征著(zhù)田野，是農民給了城鄉碧玉之綠，是農村溫暖全球。黑色不乏威嚴之感，具有權威正義之意，代表中國農業(yè)銀行的高度可靠性，農行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù)，表里如一切實(shí)為民眾辦實(shí)事。白色代表和平與純真，這也映射了農行誠信經(jīng)營(yíng)的核心價(jià)值觀(guān)，以白色為背景表明農行是以真誠為存世基礎的，也更體現其辦行宗旨：誠信溝通，普民惠民。
農行起源于xx年成立的農業(yè)合作銀行。60年來(lái)，其相繼精力了國家專(zhuān)業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月，整體改制為股份有限公司。xx年7月，農行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農行秉乘誠信經(jīng)營(yíng)理念，致力于建設面向“三農”、城鄉聯(lián)動(dòng)、融入國際、服務(wù)多遠的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合，龐大的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，想最廣大客戶(hù)提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機構共計23461個(gè)，并繼續延伸。
二、農業(yè)銀行五大品牌展示
1、金鑰匙
忠實(shí)傳承“大行德廣 伴您成長(cháng)”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側心形通過(guò)農
行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶(hù)心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢(qián)幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強大的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)多元化個(gè)性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊意高貴生活典雅品質(zhì)，開(kāi)啟財富之路，帶領(lǐng)人們走向美好未來(lái)。
金鑰匙：開(kāi)啟財富，引領(lǐng)生活。
2、金穗卡
金穗卡是農行旗下的二級品牌，最為廣大學(xué)生及喜好消費的客戶(hù)所青睞�？煞譃榻鹚虢栌浛ê徒鹚胄庞每�。金穗借記卡具有現金存取、轉賬結算、消費、理財等全部或部分功能的金融支付工具。為方便廣大客戶(hù)，農行在全國各地設有24小時(shí)全自動(dòng)服務(wù)的ATM機，可實(shí)現銀行卡現金存、取、轉賬基本功能。并且全國各大銀行已實(shí)現聯(lián)網(wǎng)，用戶(hù)也可在其他銀行ATM機上辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。金穗信用卡，即由農戶(hù)給予持卡人一定信用額度，鼓勵持卡人超前消費，但凡由農行給予持卡人借貸錢(qián)款必須在規定期限內由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現金、轉賬結算、消費和透支等功能于一身，全方位滿(mǎn)足客戶(hù)短期、小額、頻繁的資金周轉需求，讓持卡人擁有隨時(shí)隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗。金穗卡：卡隨心動(dòng)，金隨卡動(dòng)。
3、金益農
其金融產(chǎn)品涵蓋農民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現代農業(yè)服務(wù)、為農村商品流通服務(wù)、為農村中小企業(yè)服務(wù)、為農村基礎設施建設與資源開(kāi)發(fā)服務(wù)、為農村城鎮化建設服務(wù)、為農村社會(huì )事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強與其他金融機構的`合作八大領(lǐng)域。金益農是中國農業(yè)銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專(zhuān)業(yè)是金，合作是金，服務(wù)是金，價(jià)值是金）。宣揚該品牌是三農群體的益友，吸取農民樸實(shí)的本質(zhì)，為三農打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農民擺脫貧困走入致富之路，建設美好新農村，鼓勵發(fā)展農業(yè)，民以食為天，農業(yè)在所有行業(yè)中占據主導地位，只要利用好此地位農村便也可像城市那樣實(shí)現豐衣足食。
金益農：惠農天下，益農萬(wàn)家。
4、金e順
突破時(shí)間、空間限制，結合新型電子商務(wù)平臺，“e”全稱(chēng)“electronic”，金e順是農行跟進(jìn)時(shí)代變遷、積極創(chuàng )新的有力代表。金e順使廣大用戶(hù)點(diǎn)擊鼠標、足不出戶(hù)即可實(shí)現在線(xiàn)交易、在線(xiàn)資訊在內的現代金融服務(wù)。任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò )便能夠享受農行服務(wù)，購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線(xiàn)完成，輕松快捷。
金e順：輕松在線(xiàn)，擁有無(wú)限。
5、金光道
指中國農業(yè)銀行以客戶(hù)需求為導向，通過(guò)創(chuàng )新產(chǎn)品與服務(wù)，全面整合各類(lèi)本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的對公金融服務(wù)品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺，與客戶(hù)真誠相伴，共同成長(cháng)，成就宏圖遠景。寓意農行專(zhuān)注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對客戶(hù)，為客戶(hù)打開(kāi)便利之門(mén)，助客戶(hù)通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以遠。
三、走進(jìn)農行，走近農行
中國農業(yè)銀行在中國共計23461個(gè)分支機構，包括總行本部，32個(gè)一級分行；5個(gè)直屬分行，316個(gè)二級分行，3479個(gè)一級分行，19573個(gè)基層營(yíng)業(yè)機構以及55家其他機構例如溫哥華代表處、河內代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數目之多，普及之廣，使得農行客戶(hù)無(wú)論走到哪里都能享受農行的全方位一體化的金融服務(wù)。
走進(jìn)中國農業(yè)銀行安徽阜南分行，門(mén)口矗立的叫號機使得客戶(hù)可以公平有序地享受服務(wù)，也讓工作人員高效率地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，然而由于此時(shí)正處春節長(cháng)假，該行隨已設立5個(gè)窗口辦理業(yè)務(wù)，客戶(hù)隊伍還是長(cháng)至門(mén)外，農行門(mén)庭若市。擠過(guò)長(cháng)隊，映入眼簾的是一幅幅反假幣的宣傳海報，這讓我想起近幾年假幣不斷流入市場(chǎng)對公眾財產(chǎn)造成嚴重損失，對此農行阜南分行以海報等形式宣傳貨幣衛真反假。假幣特征介紹如下：（1）假幣的冠字號為機制膠印，紙張較脆，無(wú)韌性；（2）假幣人像水印及“100”白水印均用無(wú)色油墨直接印在紙張正面，水印模糊，沒(méi)有立體感；（3）假幣冠字號碼有兩種安全線(xiàn)：一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張
銀行調研報告4
為了深入了解本行團員狀況，區支行團總支組織了有針對性地召開(kāi)了青年座談會(huì )，并走訪(fǎng)了基層，聽(tīng)取了部份基層團支部書(shū)記和部分團員的意見(jiàn)，對團員青年思想狀況進(jìn)行調研，現將調研情況報告如下：
鎮海支行現設團總支一個(gè)，下轄機關(guān)、營(yíng)業(yè)部、招寶山等9個(gè)團支部，每個(gè)基層單位均設立了團支部，團干部配備齊全，并能隨調動(dòng)及時(shí)進(jìn)行調整。全行共有團員59名，占到全行員工的26.2%，其中長(cháng)期工13名，占團員總數的22%，短期合同工46名，占團員總數的78%，男性團員16名，占團員總數的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來(lái)看，團員主要分布在基層臨柜一線(xiàn)，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。
從調研的情況來(lái)看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”
希望在農行發(fā)展的同時(shí)實(shí)現的發(fā)展，隨著(zhù)銀行業(yè)市場(chǎng)激烈的競爭，農行無(wú)論是體制機制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統內的其他支行，因此團員青年對農行改革和發(fā)展比較關(guān)，期望農行通過(guò)創(chuàng )新機制、產(chǎn)品，來(lái)提升市場(chǎng)競爭力，加快發(fā)展，提高農行的地位，從而提高農行員工的社會(huì )地位、收入水平。
希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會(huì )，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質(zhì)條件和個(gè)人價(jià)值發(fā)揮的，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實(shí)現公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的青年對未來(lái)的有明確的，不少團員青年能堅持，儲備，增強技能，適應社會(huì )的需要。
希望能有一個(gè)良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個(gè)方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進(jìn)員工的交流，二是期望上級行能多，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務(wù)素質(zhì)，三是期望多搞一些文體，豐富團員青年的業(yè)余。
團員青年主流思想是積極、向上的，但部分團員青年表現出來(lái)的情況不容忽視
存在著(zhù)“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現實(shí)存在較大差距的同時(shí)，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動(dòng)就更為頻繁，來(lái)農行工作只是作為一個(gè)跳板，或者說(shuō)是過(guò)渡一下，人員的高流動(dòng)率嚴重影響到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，也對團工作的開(kāi)展帶來(lái)不利。
存在著(zhù)“混”的傾向。個(gè)別團員青年安于現狀，不思進(jìn)取，混混沌沌過(guò)，對團工作的就是搞文體活動(dòng)，對服務(wù)中心、服務(wù)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心。
1、加強思想工作，徹底改變觀(guān)念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著(zhù)農行未來(lái)命運的興衰，他們接受新物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的.信念。包括理想、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、搭建平臺，增進(jìn)上下交流溝通。
全行工作重心是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而團工作的重心應該是搭建平臺，創(chuàng )建機會(huì )，讓青年團員有個(gè)展示自己的平臺。 從今年來(lái)看，區支行組織了青年員工座談會(huì )、青年論壇、青年風(fēng)采選撥賽及各類(lèi)文體活動(dòng)，應該說(shuō)收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進(jìn)了上下交流，得到了行的肯定，為全行人才隊伍的培養挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類(lèi)平臺，促進(jìn)上下的交流溝通。
3、加強團干伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開(kāi)展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。一是不定時(shí)地開(kāi)展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務(wù)知識。二是加大對基層團支部的和力度，有獎?dòng)辛P，促進(jìn)基層團工作的開(kāi)展。三是呼吁有關(guān)、領(lǐng)導對團青工作的重視程度，為團青工作的開(kāi)展創(chuàng )造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問(wèn)題的角度不同，領(lǐng)導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關(guān)系，一要善于尋找共同點(diǎn)，二要善于轉化分歧點(diǎn)，三要善于溝通不同點(diǎn)。
銀行調研報告5
一、調查前提
本人利用20xx年暑假對臺州銀行進(jìn)行問(wèn)卷調查，總共發(fā)放問(wèn)卷390份，其中有效問(wèn)卷370份，回收率達94.9%。調查對象為銀行各個(gè)級別的員工。問(wèn)卷內容主要涉及臺州銀行目前的發(fā)展狀況、人才招聘的要求等方面。我根據問(wèn)卷的調查，了解到事實(shí)，統計分析出企業(yè)對人才的職業(yè)素養要求，找出學(xué)校人才培養的不足之處并提出意見(jiàn)和對策。
二、調查結果與分析
�。ㄒ唬┭芯勘砻�，截止20xx年12月31日，臺州銀行業(yè)各項存款占市場(chǎng)份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺州銀行于20xx年8月29日經(jīng)過(guò)浙江銀監局批復開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)，經(jīng)批準的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍為：外匯存貸款、外匯票據的承兌、貼現、咨詢(xún)、見(jiàn)證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來(lái)源。由此，臺州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢，發(fā)展現狀也是比較穩定的。我認為，大學(xué)畢業(yè)后在臺州從事銀行業(yè)是一個(gè)不錯的選擇。
�。ǘ└鶕厥盏恼{查問(wèn)卷可知，銀行對崗位素養和技能的要求也是比較苛刻的。
1.必須是本科及以上學(xué)歷。
2.所學(xué)專(zhuān)業(yè)以經(jīng)濟類(lèi)為主，如：金融、電子商務(wù)、會(huì )計類(lèi)等，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專(zhuān)業(yè)為輔。
3.具有較好的修養、學(xué)習能力強、人格高尚。
三、意見(jiàn)和對策
通過(guò)這次的暑期對臺州地區的銀行進(jìn)行進(jìn)一步的調查，并對調查的結果進(jìn)行深入科學(xué)的分析，有了一定的成果：首先，我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實(shí)地的認真學(xué)習理論知識，還要注重自身能力的培養。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機會(huì )，不能整天漫無(wú)目的碌碌無(wú)為，要在大學(xué)里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎，贏(yíng)在起跑線(xiàn)上。
要想為客戶(hù)提供完善快捷的服務(wù)，需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識。因此，在大學(xué)期間我們應該繼續加強學(xué)習相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識，加強相關(guān)金融政策及法律法規的學(xué)習，還要時(shí)刻關(guān)注時(shí)事政治，了解并認識到銀行的最新動(dòng)態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項，不斷提高自身的綜合能力。學(xué)校要多注重學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力，不能光光看重理論知識，能與一些企業(yè)達成協(xié)議以便學(xué)生去實(shí)習，使大家通過(guò)實(shí)踐結合崗位實(shí)際，不斷探索崗位工作開(kāi)展的方式、方法。此外，還要與其他省重點(diǎn)大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展，時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養，將來(lái)更好的為社會(huì )做貢獻。當然，期末測評的要求按照職場(chǎng)的需要日新月異，使學(xué)生多多感受這個(gè)弱肉強食的.社會(huì )并能抵制住大學(xué)里那種無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的生活的誘惑，更好的進(jìn)入學(xué)習狀態(tài)，提高學(xué)習的效率和進(jìn)度。
結尾：此次的暑期社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)更加使我明確專(zhuān)業(yè)目標，通過(guò)結合專(zhuān)業(yè)分類(lèi)，到不同的企業(yè)、部門(mén)進(jìn)行相關(guān)行業(yè)現狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進(jìn)行調查。我對本專(zhuān)業(yè)的職場(chǎng)環(huán)境達到較為清晰的認知，從思想上明確專(zhuān)業(yè)知識學(xué)習的重要性。我一定會(huì )嚴格要求自己，在大學(xué)四年里努力學(xué)習，牢牢抓住各種機會(huì )在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應職場(chǎng)，更好地為這個(gè)社會(huì )做貢獻。
銀行調研報告6
實(shí)行定崗、定量、定收入。首先，加強對信貸人員的上崗培訓和后續教育，不斷提高信貸人員敬業(yè)愛(ài)崗的工作責任心，提高駕馭風(fēng)險、處理復雜事務(wù)的綜合素質(zhì)，使其從單一操作型向綜合管理型轉變。其次，要制定崗位責任制，實(shí)行定崗、定量、定收入的考核辦法，逐步建立和引進(jìn)風(fēng)險基金機制，實(shí)行風(fēng)險資金保本上崗制度，防止不良貸款和不良債權的存在。第三，建立貸款決策責任人制度，實(shí)行責任制約，真正做到誰(shuí)決策誰(shuí)負責，誰(shuí)發(fā)放的貸款出了風(fēng)險追究誰(shuí)的責任。通過(guò)制度的考核，使信貸人員工作有定額，質(zhì)量有要求，業(yè)績(jì)有考核，風(fēng)險有負擔，營(yíng)造一個(gè)責權利明確的經(jīng)營(yíng)氛圍。這樣，不僅能充分發(fā)揮信貸人員在經(jīng)營(yíng)管理中作用，同時(shí)還能防范銀行信貸風(fēng)險。
利用財務(wù)手段，干預和控制銀行的各種風(fēng)險。一是要及時(shí)提供各種財務(wù)信息，運用財務(wù)預測、預算、核算控制、分析、考核、決策等專(zhuān)業(yè)手段對各類(lèi)風(fēng)險給予評價(jià)和估算，引進(jìn)風(fēng)險管理預警機制，將財務(wù)部門(mén)所能掌握的內部財務(wù)、經(jīng)營(yíng)、合規性信息和決策事件的外部市場(chǎng)信息以及風(fēng)險評估資料及時(shí)報告決策層；二是加強風(fēng)險比較制度，通過(guò)對各風(fēng)險值的測算，尋找出最佳的.經(jīng)營(yíng)方案，及時(shí)反饋給有關(guān)部門(mén)，以便經(jīng)營(yíng)部門(mén)作出決策；三是通過(guò)業(yè)績(jì)評價(jià)等財務(wù)手段，干預和監督銀行的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險�？傊�，要建立事前、事中、事后三位一體的財務(wù)管理體系 ，充分發(fā)揮財務(wù)管理在銀行風(fēng)險防范中的作用。
銀行調研報告7
銀行屬于重點(diǎn)安全防范單位，它具有規模多樣、重要設施繁多、出入人員復雜、管理涉及領(lǐng)域廣等特點(diǎn)，它作為當今社會(huì )貨幣的主要流通場(chǎng)所、國家經(jīng)濟運作的重要環(huán)節，同時(shí)也一直是各種犯罪分子關(guān)注的焦點(diǎn)。
本著(zhù)預防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營(yíng)業(yè)所員工日均在崗？技防設施現已全面實(shí)行中，各行人數，營(yíng)業(yè)大廳保安員，專(zhuān)兼職保衛人員也配備到位，均以符合要求。
為防患于未然，在各支行配備了遠程監控系統（可影音同步），遠程報警系統，包括緊急按鈕，紅外探測器，振動(dòng)探測器，煙感探測器，運超車(chē)報警感應，遠程喊話(huà)系統，聲光報警及聯(lián)動(dòng)射燈，可以在總行監控中心第一時(shí)間得知各支行發(fā)生情況以便于及時(shí)叫警出動(dòng)和遠程指揮應對措施，財產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。
自現代銀行誕生以來(lái)，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著(zhù)銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國內針對銀行的犯罪活動(dòng)日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強和更新現行的銀行安全防范系統，以適應銀行機制轉軌和業(yè)務(wù)發(fā)展已變得迫在眉睫。針對此情發(fā)生，我行技防及物防設施配備情況如以下幾點(diǎn)：
1、各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所配備與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的應急報警設備，發(fā)生警報可及時(shí)通知公安機關(guān)。
2、金庫內設專(zhuān)用守庫室，安裝與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的緊急報警、夜間紅外探測報警、及電視監控設備。
3、遠程監控及報警系統現已配備完善，可24小時(shí)全方位監控各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內外，總行監控中心24小時(shí)輪崗監守。
4、營(yíng)業(yè)柜臺及現金業(yè)務(wù)區監控采用一對一安裝，可實(shí)時(shí)監視、影音同步記錄現金支付交易全過(guò)程，并配備點(diǎn)鈔字符疊加器。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境區采用無(wú)死角全方位監控，可以24小時(shí)實(shí)時(shí)監控營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內外人員的活動(dòng)情況，回放圖像亦可清晰分辨進(jìn)出人員的.體貌特征。運鈔交接區安裝視頻安防監控裝置，可對運鈔交接全過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監視、記錄。另外各支行安防監控記錄的保存期限均在60至90天之內。
5、大門(mén)外監控50米開(kāi)外可看到人員活動(dòng)情況，并實(shí)時(shí)錄像，防止尾隨事件無(wú)資料可尋。
6、銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內設置的ATM機，所設置的攝像機，均可在客戶(hù)交易時(shí)針對客戶(hù)面部及出鈔口實(shí)時(shí)監控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶(hù)面部特征，并在客戶(hù)密碼處設置屏蔽區，以免泄漏客戶(hù)信息。另外各ATM機取款處均有緊急求助按鈕，為客戶(hù)取款時(shí)發(fā)生意外情況尋求幫助。
7、各支行尾隨門(mén)處均安裝可視對講門(mén)鈴，防止不法份子尾隨人員入內。
針對如何加強銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應本著(zhù)預防為主防治結合的原則，讓犯罪份子無(wú)機可乘，無(wú)計可施。
做好銀行安全防范工作，除領(lǐng)導重視，主管人員和保衛干部認真負責、各種規章制度健全外，還在于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所工作人員自身安全防范意識的提高。安全防范意識是金融單位員工的本能意識，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的員工一進(jìn)入工作崗位就應立即警覺(jué)起來(lái)，意識到隨時(shí)都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時(shí)時(shí)刻刻不得有絲毫放松。從有關(guān)針對銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險，不計后果固然是發(fā)案的重要原因，但營(yíng)業(yè)場(chǎng)所個(gè)別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全防范工作，每個(gè)銀行工作人員都要具有高度的責任感和警惕性。
銀行調研報告8
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續費的業(yè)務(wù)。其主要包括結算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢(xún)業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨有的成本低、風(fēng)險小、利潤高等特點(diǎn)，越來(lái)越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構成了現代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
�。ㄒ唬┯欣谏虡I(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現代商業(yè)銀行體系，業(yè)內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險普遍增加，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統資產(chǎn)負債表內業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的同時(shí)，尋找銀行利潤新的增長(cháng)點(diǎn)，從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提高贏(yíng)利能力。
�。ǘ┯欣诩涌炫c國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著(zhù)我國加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線(xiàn)上開(kāi)展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業(yè)務(wù)不會(huì )受到太大沖擊，所以競爭的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)管理的能力已相對成熟，它必將通過(guò)提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來(lái)爭取穩定的客戶(hù)，促進(jìn)其傳統資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏(yíng)得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類(lèi)少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著(zhù)金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
�。ㄈ┯欣诨怙L(fēng)險，提高銀行市場(chǎng)形象
隨著(zhù)金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結構使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見(jiàn)效快、風(fēng)險小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險系數要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，能夠使銀行為更多的客戶(hù)提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì )的體現。隨著(zhù)服務(wù)結構的改善和服務(wù)范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶(hù)的信任。
�。ㄋ模┯欣跐M(mǎn)足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展
我國經(jīng)濟的高速增長(cháng)與結構調整及進(jìn)出口貿易迅猛發(fā)展，帶來(lái)社會(huì )資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng )造了條件；同時(shí)，隨著(zhù)中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢(xún)、財務(wù)顧問(wèn)等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿(mǎn)足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟、國際貿易的進(jìn)一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內涵式開(kāi)拓，即較少開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來(lái)充當客戶(hù)的財務(wù)和投資顧問(wèn)，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量 （萬(wàn)元）
國內支付結算業(yè)務(wù)
國際支付結算業(yè)務(wù)（外匯）
銀行卡
業(yè)務(wù)
代理
業(yè)務(wù)
擔保及
承諾業(yè)務(wù)
交易類(lèi)
業(yè)務(wù)
�。ㄍ鈪R）
托管
業(yè)務(wù)
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區各金融機構開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內支付業(yè)務(wù)結算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結算業(yè)務(wù)、擔保及承諾業(yè)務(wù)及交易類(lèi)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統的`中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
�。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門(mén)未對中間業(yè)務(wù)收費標準進(jìn)行系統、明確的規范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規范，規定不具體，太籠統，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒(méi)有自主定價(jià)權，沒(méi)有形成市場(chǎng)定價(jià)機制。
�。ㄈ┲虚g業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務(wù)是以為社會(huì )提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定手續費為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統銀行經(jīng)營(yíng)觀(guān)念的束縛及客戶(hù)金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶(hù)對銀行收取手續費缺乏認識，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)，不講價(jià)格，不計成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
�。ㄋ模┤狈﹂_(kāi)展中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才、復合型人才，且無(wú)人才培育和管理的專(zhuān)門(mén)機構。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專(zhuān)業(yè)知識，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的人才培育機構。
�。ㄎ澹┙�(jīng)營(yíng)觀(guān)念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段落后。長(cháng)期以來(lái)，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來(lái)看待，中間業(yè)務(wù)無(wú)論在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)還是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標和規劃。體現在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面，有的是被動(dòng)發(fā)展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長(cháng)點(diǎn)來(lái)看待。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶(hù)不了解，另一方面客戶(hù)需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。┻\作不規范，缺乏完整系統的科學(xué)管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、運作進(jìn)行系統管理，缺乏長(cháng)遠規劃、協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門(mén)完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門(mén)往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
�。ㄒ唬﹥�(yōu)化人才結構。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著(zhù)國內外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識全面化、科學(xué)化、精通化。加強對現有員工進(jìn)行在崗教育培訓，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養和造就一批專(zhuān)業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責任機制，最大限度地調動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。
�。ǘ�(shù)立效益觀(guān)念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門(mén)的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強化營(yíng)銷(xiāo)，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現有的市場(chǎng)基礎。要摒棄過(guò)去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，在注重外延合理擴張的同時(shí)，更要注重內涵的有效發(fā)展。使投入、規模、質(zhì)量這些綜合指標切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來(lái)，以確立合乎現代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。
�。ㄈ┘訌姳O管，鼓勵和支持銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監管帶來(lái)了新的課題和挑戰。銀行監管部門(mén)必須加強監管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展與加強監管有機地結合起來(lái)，加強統籌研究，減少無(wú)序競爭，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達到有效化解各種風(fēng)險的目的。
�。ㄋ模┮幏躲y行內部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)。各商業(yè)銀行應根據實(shí)際情況，對現有中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，建立專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統一負責制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開(kāi)發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調，保障中間業(yè)務(wù)穩步健康的發(fā)展。
�。ㄎ澹┏闪⒅虚g業(yè)務(wù)管理、決策機構，要按市場(chǎng)導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務(wù)管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來(lái)設置職能部門(mén)的舊框架，并且根據自身發(fā)展實(shí)際，負責全行的發(fā)展戰略經(jīng)營(yíng)規劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，定期督導、考核、獎懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調各部門(mén)關(guān)系，搞好市場(chǎng)調查，積極為推行。
�。┘涌飚a(chǎn)品創(chuàng )新，嚴密防范銀行風(fēng)險。國內銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場(chǎng)為導向，突破傳統業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險管理體系。對信用風(fēng)險，應建立科學(xué)有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應充分考慮自己對各類(lèi)風(fēng)險的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，真正做到通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現收益的最大化，避免心中無(wú)數，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷
銀行調研報告9
本周走訪(fǎng)了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)對網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)，產(chǎn)品及分工的實(shí)地考察，這次調研，是我第一次真正了解網(wǎng)點(diǎn)銀行。之前對網(wǎng)點(diǎn)銀行的認識僅僅停留在一些理論資料上。對于在中國如果做好一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行，它的特點(diǎn)究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點(diǎn)銀行的調研，我才體會(huì )到銀行理論知識和實(shí)際運用的區別。那是銀行人專(zhuān)業(yè)服務(wù)的價(jià)值體現，更是最真實(shí)的以客戶(hù)為中心經(jīng)營(yíng)理念的真實(shí)寫(xiě)照。以下是我這次調研的結果與感想：
1、大堂經(jīng)理制
大堂經(jīng)理的職責是要負責每日案場(chǎng)原值班人的工作職責，履行案場(chǎng)接訪(fǎng)質(zhì)量、正常門(mén)崗輪序以及案場(chǎng)紀律的監督等職能，監督前臺置業(yè)顧問(wèn)工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護好正常的客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的秩序。走訪(fǎng)的這幾家銀行中，他們均設有1-2名大堂經(jīng)理，服務(wù)都比較好，站在客戶(hù)的角度用通俗易懂的話(huà)與顧客交流，細心的幫客戶(hù)處理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題�？蛻�(hù)步入營(yíng)業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會(huì )主動(dòng)詢(xún)問(wèn)辦理何種業(yè)務(wù)，并幫忙取號，客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理親自指導填表等，并時(shí)刻觀(guān)察大堂情況，當客戶(hù)拍照時(shí)，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時(shí)，對于我們咨詢(xún)的關(guān)于他們銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如理財產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費等均對答如流。對比之下，我行有的網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)進(jìn)入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶(hù)的是保安，接受詢(xún)問(wèn)時(shí)與客戶(hù)插科打諢，調侃，這種行為會(huì )使得客戶(hù)認為銀行人員表現非常不專(zhuān)業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶(hù)接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現出禮貌、服務(wù)親切、業(yè)務(wù)熟悉等專(zhuān)業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可以提高服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升我行在客戶(hù)心目中的形象。
2、 網(wǎng)點(diǎn)布局
各網(wǎng)點(diǎn)布局皆很寬敞明亮，客戶(hù)等候區設有飲用水及電視等，其中電視機播放各個(gè)銀行的產(chǎn)品以讓客戶(hù)了解。在工行，設備的擺放讓人覺(jué)得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動(dòng)叫號機擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺的里面，讓客戶(hù)踏遍整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動(dòng)叫號機放在門(mén)口的入口處，客戶(hù)一進(jìn)門(mén)就可以看到，設備的擺放很有順序，然客戶(hù)一見(jiàn)就清晰明了。
3、各大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有明確的功能分區
以招行為例，高柜分為小額業(yè)務(wù)、特殊服務(wù)、綜合業(yè)務(wù)柜等；對公業(yè)務(wù)及會(huì )計清交業(yè)務(wù)在會(huì )計低柜辦理；零售貸款、理財、基金等零售業(yè)務(wù)專(zhuān)設開(kāi)放式柜臺，有專(zhuān)業(yè)理財經(jīng)理接受咨詢(xún)及辦理業(yè)務(wù)；另外，專(zhuān)設金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對安靜、隱蔽，金葵花客戶(hù)能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項銀行業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)布局有效分流了客戶(hù)，顧客在大堂經(jīng)理的`引導下快速找到業(yè)務(wù)分區，縮短了客戶(hù)等待時(shí)間。專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)使顧客得以更好地處理自己的問(wèn)題，更快的辦理好自己的業(yè)務(wù)。我行的營(yíng)業(yè)廳的功能區主要有個(gè)人現金服務(wù)區、個(gè)人非現金服務(wù)區、對公現金服務(wù)區、對公非現金服務(wù)區、貴賓現金服務(wù)區、貴賓非現金服務(wù)區、貴賓理財區、VIP理財多功能室，我行劃區明確，便于客戶(hù)更快的找尋自己辦理業(yè)務(wù)的區域，更好地辦理自己的業(yè)務(wù)。
銀行調研報告10
一、 受信申請人基本情況
1、
2、
3、 受信申請人概況 受信申請人資本構成、重要股東及對外投資 受信申請人股權架構和主要管理者簡(jiǎn)介
二、 受信申請人所在行業(yè)及市場(chǎng)狀況簡(jiǎn)要分析
三、 受信申請人經(jīng)營(yíng)情況
1、 主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)歷史、產(chǎn)品市場(chǎng)份額、競爭優(yōu)勢及未來(lái)發(fā)展目標 2、 主要原材料和產(chǎn)品基本信息
3、 要產(chǎn)品所用主要原材料、零部件的主要供應商情況
4、 各主要產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售客戶(hù)情況
四、 受信申請人財務(wù)狀況
1、 資產(chǎn)負債表
2、 損益表
3、 現金流量表
4、 財務(wù)數據分析
5、 目前授信申請人對外擔保狀況
五、 受信申請人資信情況
1、申請人與我行的合作歷史及資信狀況
2、申請人目前在他行的.授信情況
3、貸款卡查詢(xún)記錄
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、還款來(lái)源充足性及可靠性分析
七、抵質(zhì)押物分析
1、抵質(zhì)押物概況
2、抵押物、質(zhì)押物現狀及變現能力分析：
八、結論和建議
1、授信主要風(fēng)險點(diǎn)分析及相應的管理和控制措施
2、結論和建議：
銀行調研報告11
學(xué)院：財會(huì )金融學(xué)院
班級：金融1107
姓名：xx
調查方式：消費者調查問(wèn)卷
調查人：xx（財會(huì )金融學(xué)院金融保險1107班）
調查時(shí)間：
6月25日—7月15日
調查目的：
為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調查背景：
中國入世后，金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)，國內銀行面臨著(zhù)激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(cháng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、客戶(hù)認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見(jiàn)，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著(zhù)相對的壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的'問(wèn)題集中體現了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調查中，受訪(fǎng)者大多數要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程，他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是客戶(hù)最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務(wù)的角度來(lái)看，我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據客戶(hù)調查的分析結果，銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看，縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
�。ㄒ唬﹨^域分化進(jìn)行
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個(gè)人理財顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺，做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，通過(guò)對不同客戶(hù)需求，進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程，規范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節，避免重復勞動(dòng)，提高處理速度。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。
�。ㄈ�。效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(cháng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實(shí)現事權分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調研報告12
當前情況下，經(jīng)濟金融市場(chǎng)化的不斷深入，銀行業(yè)全面開(kāi)放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營(yíng)管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展，客戶(hù)需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶(hù)需要，更節省經(jīng)營(yíng)成本，有效率地組織銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。
一、傳統經(jīng)營(yíng)管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營(yíng)銷(xiāo)力度方面確實(shí)還跟市場(chǎng)有很多不適應的地方。長(cháng)遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營(yíng)管理層與市場(chǎng)相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶(hù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線(xiàn)與風(fēng)險線(xiàn)的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問(wèn)題。
二、經(jīng)營(yíng)管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑
采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進(jìn)行，避免管理體制調整出現過(guò)大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過(guò)調整內部設置與功能，逐漸提高主線(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)的市場(chǎng)反應能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線(xiàn)對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調和指導作用。同時(shí)，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會(huì )計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價(jià)機制。并根據專(zhuān)項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門(mén)采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡(jiǎn)化支行管理功能，強化營(yíng)銷(xiāo)功能為標志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統一協(xié)調等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專(zhuān)業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線(xiàn)管理的縱向聯(lián)動(dòng)。
三、經(jīng)營(yíng)管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場(chǎng)競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開(kāi)發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng )造最佳經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來(lái)規范和引導。通過(guò)一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績(jì)效掛鉤，激勵員工的工作動(dòng)機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績(jì)，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績(jì)、創(chuàng )造業(yè)績(jì)，以業(yè)績(jì)論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導班子的考評制度、干部的公開(kāi)評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規劃同激勵機制緊密結合起來(lái)，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來(lái)執行，還要靠良好的企業(yè)文化來(lái)做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過(guò)道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀(guān)念認同等文化性層面來(lái)激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的制度化和規范化程度。構筑包括創(chuàng )新文化、業(yè)績(jì)文化、團隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、品牌文化等在內的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jì)效、強化經(jīng)營(yíng)管理的作用。著(zhù)眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營(yíng)理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現的文化氛圍，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現與銀行價(jià)值的最大化完美結合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的`市場(chǎng)競爭，壓力無(wú)時(shí)無(wú)刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無(wú)濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績(jì)和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動(dòng)力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹(shù)立一種意識，即正確認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經(jīng)營(yíng)治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來(lái)抓。
一家銀行要想在市場(chǎng)中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場(chǎng)中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹(shù)立穩步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績(jì)，才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方�？陀^(guān)準確地認識自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場(chǎng)中立于不敗之地，找準自己的戰略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來(lái)居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場(chǎng)，要客觀(guān)地看待市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，準確地把握市場(chǎng)需求的變化。資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)的脫媒效應，無(wú)論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來(lái)強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過(guò)橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿(mǎn)足企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財的機遇，開(kāi)發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡(luò )交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場(chǎng)變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場(chǎng)中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習競爭對手，理性地開(kāi)展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過(guò)深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏(yíng)之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雛形，初步實(shí)現了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規律，結合中國國情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的國際化，并最終達到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營(yíng)管理者的長(cháng)期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實(shí)踐，終將會(huì )使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實(shí)現新的騰飛。
五、轉變服務(wù)觀(guān)念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理全面升級
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內涵。對客戶(hù)我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶(hù)信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹(shù)立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節,迎難而上.針對經(jīng)營(yíng)管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風(fēng)不硬的現狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營(yíng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營(yíng)目標經(jīng)營(yíng)運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營(yíng)帶管理，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)管理工作上臺階。在管理上除認真的落實(shí)分行的管理措施外，結合營(yíng)業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類(lèi)、人力資源等10項管理工作，同時(shí)注重制度創(chuàng )新，以制度促經(jīng)營(yíng)。
最后要積極創(chuàng )建企業(yè)文化，營(yíng)造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶(hù)打造品牌服務(wù)。要讓營(yíng)業(yè)部每一位員工樹(shù)立“爭一流經(jīng)營(yíng)，創(chuàng )精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開(kāi)拓創(chuàng )新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶(hù)的面前。
銀行調研報告13
銀行事后監督管理系統中利用OCR系統電子影像技術(shù)和計算機技術(shù)，通過(guò)業(yè)務(wù)憑證的掃描錄入、自動(dòng)識別、流水核對、智能檢索、自動(dòng)歸檔等功能，對銀行前臺門(mén)市業(yè)務(wù)進(jìn)行集中監督管理、風(fēng)險預警綜合判斷分析、會(huì )計業(yè)務(wù)憑證歸檔管理的業(yè)務(wù)管理系統，這樣可以有效的預防金融操作中的風(fēng)險。本次調查通過(guò)對**銀行采用信雅達開(kāi)發(fā)的OCR系統進(jìn)行事后監督進(jìn)行深入調研，查找出了**銀行采用信雅達開(kāi)發(fā)的OCR系統進(jìn)行事后監督中存在的問(wèn)題，并針對該問(wèn)題提出相應的解決措施，以達到進(jìn)一步提高會(huì )計操作風(fēng)險的能力。
一、OCR事后監督系統運行優(yōu)點(diǎn)
(一)使事后監督管理體系更順暢
自我行開(kāi)始使用OCR事后監督系統以后，采取了垂直管理模式，全行事后監督統一進(jìn)行，上下溝通順暢，監督準確到位，并每月將監督情況按差錯率進(jìn)行了全行通報表彰，并作為績(jì)效考核的重要依據，使全行上下的差錯糾正得到了落實(shí)，更體現出了事后監督工作的重要性和權威性。
(二)確保了事后監督的監督力
我行主要采用的監督方式分為電子督票和手工督票兩種：一是自動(dòng)勾對核查主要是針對非重點(diǎn)業(yè)務(wù)由系統進(jìn)行。二是先由系統自動(dòng)提示，然后經(jīng)人工進(jìn)行憑證及其附件的正反面審核，這種就是主要針對重點(diǎn)監督業(yè)務(wù)。通過(guò)這兩種監督手段不僅可以使監督功能得到進(jìn)一步強化，而且可以確保監督的有效性。
(三)使財務(wù)查詢(xún)和檔案管理更方便
使用OCR事后監督系統后，不僅使影像的整體管理得到實(shí)現(即從前端的影像數字化到影像的采集、校驗、索引、入庫，再到影像的發(fā)布、訪(fǎng)問(wèn)和存儲管理)，而且使檔案全程監督管理自動(dòng)化、電子化得到實(shí)現。通過(guò)使用OCR的智能圖文識別功能，事書(shū)記挖掘好根系更深入、書(shū)記保存更完整、查詢(xún)更迅捷。電子化管理也使對柜員業(yè)務(wù)的考核更加的準確，使審計工作也更加快捷，大大提高了監督效果。
二、當前事后監督系統中存在的問(wèn)題
(一)事后監督機制有待健全，執行力有待加強
自我行OCR事后監督系統運行以來(lái)，制定了一系列的內控管理制度，但是對內控制度在操作過(guò)程中仍出現操作性不強，執行不力等問(wèn)題，主要原因就是意識上的錯誤，片面的認為建立健全了內控機制就是做到了建章立制，有了規章制度就有了內控機制，而忽視了內控機制其實(shí)是一種業(yè)務(wù)過(guò)程中環(huán)環(huán)相扣的動(dòng)態(tài)監督機制，雖然有了這種動(dòng)態(tài)監督機制但是卻并不能保證不出問(wèn)題，而是通過(guò)它的制約作用達到少出問(wèn)題，并且能夠及時(shí)發(fā)現和糾正問(wèn)題，使風(fēng)險得到有效防范和控制。會(huì )計事后監督概念模糊，崗位職責、權限不明確這就造成了執行乏力。目前事后監督仍然只是注重規范化檢查，卻未能加強對資金風(fēng)險的防范監督，使事后監督處在重視規范性監督重于防范風(fēng)險監督的狀態(tài)。
(二)對會(huì )計事后監督缺乏認識
事后監督作為風(fēng)險控制中的一個(gè)非常重要的環(huán)節，可以對被監督單位業(yè)務(wù)操作起到良好的規范促進(jìn)作用。目前，存在只重視各項業(yè)務(wù)的'進(jìn)度和完成的情況，對事后監督中心發(fā)送的差錯、指出的問(wèn)題和提出的建議不重視，不認真執行，整改不及時(shí)，整改不規范，對整改問(wèn)題的本質(zhì)未作更深的原因分析和追蹤，致使業(yè)務(wù)差錯無(wú)法杜絕，屢查屢犯現象仍然存在。
(三)針對事后監督發(fā)現的差錯未及時(shí)制定相應的通報和獎懲措施
管理人員在事后監督發(fā)現的差錯中僅僅重視在總行中的排名，而未把差錯進(jìn)行及時(shí)的分析、通報和獎懲。特別是開(kāi)始使用OCR系統差錯查詢(xún)及憑證動(dòng)態(tài)后，管理人員對于柜員的每天差錯動(dòng)態(tài)和存在的問(wèn)題沒(méi)有做到每天主動(dòng)地去了解，僅僅通過(guò)主管會(huì )計進(jìn)行通告差錯情況，這樣致使事后監督差錯不能有效，及時(shí)的進(jìn)行整改，從而使差錯信息產(chǎn)生了時(shí)間差，不能做到及時(shí)有效的控制風(fēng)險的發(fā)生。同時(shí)，未制定相應的獎懲措施來(lái)針對事后監督發(fā)生的差錯，主要就致使差錯反復出現。
(四)監督人員綜合性素質(zhì)有待提高
監督人員目前仍偏重于會(huì )計規范化監督，憑證要素是監督人員檢查的較多內容，較少監督會(huì )計風(fēng)險防范方面的內容，特別是對會(huì )計核算過(guò)程中的高風(fēng)險環(huán)節，如重大事項的授權審批，暫收暫付科目的使用、信貸、票據、結算方面等接觸少并缺乏全面的了解，不能實(shí)時(shí)有效監督業(yè)務(wù)操作，未能落實(shí)和監督組織機構控制，基本制度控制，業(yè)務(wù)核算控制、授權崗位負責控制等內控措施。
三、加強會(huì )計事后監督工作的改進(jìn)辦法
(一)制定事后監督操作規程，確保監督工作的成效
根據監督業(yè)務(wù)的變化及本行具體情況及時(shí)制定規范、操作性強的事后監督操作規程，明確事后監督的重點(diǎn)、怎樣監督以及如何處理監督問(wèn)題等內容。管理人員及時(shí)調整思路，將事后監督工作從繁瑣的“全面復審”工作中解脫出來(lái)，強化監督職能，重點(diǎn)審查資金的來(lái)龍去脈，對重大疑問(wèn)及時(shí)報告領(lǐng)導，消除資金風(fēng)險隱患，只有重點(diǎn)突出，依據充分，才能確保監督工作的成效。
(二)深化監督層次，突破現場(chǎng)監督重點(diǎn)和內容
為保證現場(chǎng)監督的實(shí)際效果，可將現場(chǎng)監督分為兩個(gè)階段進(jìn)行，首先，采取通知檢查的方式，事先半個(gè)月發(fā)出通知告知被監督部門(mén)，給被監督部門(mén)留有充足的時(shí)間做好資料準備和開(kāi)展自查工作，做到有備而查，不走過(guò)場(chǎng)。其次確定現場(chǎng)監督重點(diǎn)，包括這幾個(gè)方面：再貸款、再貼現帳據核對；有價(jià)單證及重要空白憑證帳實(shí)核對；重要空白憑證的領(lǐng)用、保管及使用情況；開(kāi)戶(hù)單位發(fā)出和收回對賬單的核對；會(huì )計印章（業(yè)務(wù)公章、轉訖章、交換章）的保管和使用情況；各類(lèi)登記簿的建立與保管、人員變更、重要業(yè)務(wù)事項的記錄與處理；崗位設置、用戶(hù)操作員口令是否按制度要求進(jìn)行設置和保管等，做到現場(chǎng)監督全面，內容扎實(shí)，不留“死角”
(三)整改嚴格，源頭防范
對在現場(chǎng)監督中發(fā)現的各種問(wèn)題，監督部門(mén)要有的放矢地提出整改措施和建議，并及時(shí)以書(shū)面形式反饋給被監督部門(mén)，使其得以及時(shí)糾正或預防，從源頭上防范資金風(fēng)險。
(四)明確職責定位，完善內部控制
監督不僅僅局限于對事后監督，不能只體現在會(huì )計核算的簡(jiǎn)單重復復核層面上，還應包括事前、事中、事后整個(gè)會(huì )計核算過(guò)程的監督，使會(huì )計核算的風(fēng)險環(huán)節置于事后監督部門(mén)的監督之下，充分發(fā)揮事后監督的“防護墻”作用。
(五)強化綜合分析，建立風(fēng)險評估制度
事后監督的根本目的是防范和化解資金風(fēng)險。事后監督不僅僅是對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監控，還要加強對監督結果的分析，根據不同的差錯類(lèi)型，有針對性地提出改進(jìn)建議和意見(jiàn)。對于技術(shù)性差錯，應當建議被監督部門(mén)加強對業(yè)務(wù)人員制度意識的教育，嚴格按照操作規程辦理業(yè)務(wù)，減少操作風(fēng)險；對于已有的各項規章制度本身規定不清或不合理而引發(fā)的差錯，應當建議有關(guān)部門(mén)對不完善的方面及時(shí)修訂制度規定，完善操作規程。在此基礎上，建議上級部門(mén)對差錯問(wèn)題如何整改應做統一的規定與具體的模式，避免監督工作陷入“兩難”的尷尬局面。
(六)創(chuàng )新工作方法，提高監督效率
目前，我們監督部門(mén)的監督的效率不高，為此要創(chuàng )新工作方法，豐富監督手段，提升風(fēng)險性監督效率，要做好3方面工作。一是要加快風(fēng)險性監督系統的信息化建設，在各被監督部門(mén)業(yè)務(wù)處理系統開(kāi)發(fā)的基礎上，優(yōu)化監督流程，進(jìn)行綜合、管理層次的信息系統開(kāi)發(fā)。系統的設計要有前瞻性，能夠支持全程（包括事前、事中和事后）業(yè)務(wù)控制，支持上線(xiàn)分析處理，減少人為干預，消除時(shí)滯現象。二是賦予事后監督現場(chǎng)檢查的權利，實(shí)行定期檢查和不定期抽查相結合，計劃性檢查與突擊檢查相交叉，通過(guò)加強現場(chǎng)檢查，更好地促進(jìn)各項規章制度落到實(shí)處�，F場(chǎng)監督不僅創(chuàng )新了監督手段，更拓展了監督廣度深度，而且便于處于會(huì )計核算后臺的事后監督人員及時(shí)了解核算業(yè)務(wù)變化情況，掌握新業(yè)務(wù)的處理過(guò)程。同時(shí)，現場(chǎng)監督與非現場(chǎng)監督兩種方式相互補充，增強了被監督對象風(fēng)險防范意識，有效杜絕監督“死角”和“盲點(diǎn)”，使風(fēng)險隱患降到最低。三是由事后監督部門(mén)進(jìn)行外部帳務(wù)核對工作。外部帳務(wù)核對是指與開(kāi)戶(hù)單位核對其在人民銀行賬戶(hù)的發(fā)生額和余額的工作。由事后監督部門(mén)主動(dòng)介入外部帳務(wù)核對工作，是防止帳務(wù)處理差錯、保障資金安全的重要手段，也是防范金融機構會(huì )計人員內外勾結串通作案的有效舉措，有利于推動(dòng)資金風(fēng)險管理關(guān)口前移。
(七)加強風(fēng)險性監督隊伍建設，建立激勵和約束機制
高素質(zhì)的監督干部隊伍是做好監督工作的前提，也是決定事后監督發(fā)展的關(guān)鍵。因此，一是要培養和配備素質(zhì)均衡的監督干部隊伍，在風(fēng)險管理的框架下，要著(zhù)眼于發(fā)展，造就一批專(zhuān)業(yè)風(fēng)險管理人才，提升風(fēng)險管理的能力，如鼓勵員工參加金融風(fēng)險管理師認證資格考試等。二是明確責任劃分建立獎懲考核機制。事后監督工作并不能防止一切風(fēng)險的發(fā)生，要增強被監督部門(mén)和人員的風(fēng)險自律意識。
事后監督部門(mén)是根據經(jīng)濟金融改革形勢發(fā)展和工作需要新增設的，運行機制尚不健全，工作經(jīng)驗還不夠豐富。但是，只要我們認真關(guān)注和細心思考，就能想出辦法，找出對策，能加強事后監督工作。這樣對于強化內控措施、規范會(huì )計核算、防范資金風(fēng)險、保障銀行安全穩健運行方面就能發(fā)揮重要、積極的作用。
銀行調研報告14
為貫徹落實(shí)領(lǐng)導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”取得的成效及問(wèn)題，針對中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的問(wèn)題。決定組織開(kāi)展關(guān)于銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”情況的專(zhuān)題調研，現將有關(guān)事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統提出改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
二、調研內容
(一)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”現狀的分析
1、認真貫徹落實(shí)政策方針。各行認真貫徹落實(shí)中央強調的有關(guān)于支持“穩增長(cháng)”的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需要進(jìn)行規劃：例如開(kāi)設橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗區建設等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規模等。
2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持“穩增長(cháng)”活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會(huì )或項目洽談會(huì )，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪(fǎng)企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)。
4、注重風(fēng)險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”政策方針，正確積極的處理“穩增長(cháng)”與防風(fēng)險的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，注重嚴格防范各類(lèi)風(fēng)險。
(二)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”取得成就的總結
1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對“三農”、小微企業(yè)、少數民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規范服務(wù)收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng )新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng )新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔保范圍;創(chuàng )新評估方式的手段，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
3、推進(jìn)金融模式轉型升級。通過(guò)采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車(chē)貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
三、面臨問(wèn)題
1、當前經(jīng)濟持續下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟信貸需求減少;重點(diǎn)項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的`波動(dòng)對信貸資金來(lái)源的穩定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風(fēng)險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經(jīng)濟處于戰略轉型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩定的宏觀(guān)經(jīng)濟市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩增長(cháng)”政策方針的貫徹落實(shí)對于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
1、從宏觀(guān)層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來(lái)源穩定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。
2、從商行微觀(guān)角度。積極主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構和客戶(hù)結構，創(chuàng )新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng )新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效率。提升專(zhuān)業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險。建立面向實(shí)體經(jīng)濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟可持續的健康向上發(fā)展。
�。ㄒ唬┳杂X(jué)服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng )新的精神支持擴大內需
通過(guò)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀(guān)第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng )新，持續增強綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟和社會(huì )事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟需要，圍繞促進(jìn)投資、消費和出口，發(fā)揮傳統優(yōu)勢，大膽創(chuàng )新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
�。�1）積極主動(dòng)地為基礎設施項目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規劃，搞好項目評估和造價(jià)咨詢(xún)，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。XX年通過(guò)投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資20xx億元，比上年增加近900億元。XX年前9個(gè)月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類(lèi)貸款新增額的56%。
�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價(jià)位和中小戶(hù)型商品房建設。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩居同業(yè)前列；個(gè)人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費。
�。�3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠(chǎng)”，組建專(zhuān)門(mén)團隊，實(shí)行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個(gè)客戶(hù)發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶(hù)已占公司類(lèi)客戶(hù)的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶(hù)的40％左右。
�。�4）切實(shí)改善農村、農業(yè)金融服務(wù)�？偨Y新疆分行小額農戶(hù)貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶(hù)貸款26億元。已設立5家村鎮銀行，正在籌備村鎮銀行控股公司，計劃未來(lái)三年村鎮銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮。近兩年涉農貸款平均增長(cháng)率超過(guò)25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場(chǎng)萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉內銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場(chǎng)，實(shí)現了多方共贏(yíng)。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。
�。�7）努力滿(mǎn)足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專(zhuān)門(mén)推出面向教育、醫療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達”系列產(chǎn)品。XX年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(cháng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。
�。�8）以金融創(chuàng )新推動(dòng)文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀(guān)念的原因，長(cháng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶(hù)提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
�。ǘ﹫猿址e極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強健風(fēng)險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時(shí)調整政策，想客戶(hù)所想，急客戶(hù)所急，創(chuàng )新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶(hù)、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險理念，把握合規底線(xiàn)，避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
銀行調研報告15
為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調研，現將調研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問(wèn)題
今年來(lái)，工商銀行認真執行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類(lèi)貸款余額649.1億元，可疑類(lèi)貸款余額2226.7億元，次級類(lèi)貸款余額1673.3億元；從分機構類(lèi)型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(cháng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結構尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場(chǎng)等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復增長(cháng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線(xiàn)升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦于沒(méi)有資金。銀行在內控與合規建設方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節不協(xié)調，導致崗位職責不清、責任模糊等問(wèn)題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀律制度觀(guān)念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能?chē)栏癜匆幷轮贫群土鞒滩僮�，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規問(wèn)題視而不見(jiàn)或隱瞞不報，客觀(guān)上助長(cháng)了一些人肆無(wú)忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經(jīng)過(guò)深入分析，存在以上問(wèn)題的原因主要有以下幾點(diǎn)
�。ㄒ唬┗鶎鱼y行的授信權限上收
前幾年，由于轄區銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風(fēng)險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
�。ǘ┬刨J準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶(hù)的要求不斷提高，貸款投向的客戶(hù)評級大都在A(yíng)級以上，對標準以下的客戶(hù)逐步實(shí)行信貸退出機制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數不多的大企業(yè)。
�。ㄈ┥鐣�(huì )信用環(huán)境不盡理想，銀行債權落實(shí)不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過(guò)程中不能有效落實(shí)銀行的債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng )新，加之訴訟執行難、受償率低等問(wèn)題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
�。ㄋ模┿y行內控制度存在缺陷。內控制度在部門(mén)與部門(mén)間缺少責任制約關(guān)系，各部門(mén)在內控制度建設執行標準的.掌握上不統一。各基層單位由于對各職能部門(mén)所制定的內控制度理解程度不同，執行程度和效果也相差較大；部分基層農村合作銀行違規經(jīng)營(yíng)、違章操作的現象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問(wèn)題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規操作行為少些，也是處于一種“被動(dòng)合規”的狀態(tài)。
三、對策建議
�。ㄒ唬┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
要嚴格按照“區別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結構調整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保做到三個(gè)“一律”:除國家4萬(wàn)億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續建項目，凡不符合規定標準和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶(hù)細分和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結構得到進(jìn)一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng )新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設穩定的銀企關(guān)系。要繼續加大對園區經(jīng)濟、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項目和農村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會(huì )主義新農村的契機，積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農業(yè)和科技農業(yè)的發(fā)展，加大對農村基礎設施建設的信貸投入。
�。ǘ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據貸款利率而調整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導的必經(jīng)之路。經(jīng)過(guò)六次加息以及公開(kāi)市場(chǎng)操作、上調存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長(cháng)速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行系統和信貸產(chǎn)生，但現在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場(chǎng)初步發(fā)展起來(lái)，流動(dòng)性可以通過(guò)多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長(cháng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他途徑快速增長(cháng)。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(cháng)；居民存款則通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推動(dòng)股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動(dòng)性的形勢，對產(chǎn)生流動(dòng)性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現這個(gè)目標的關(guān)鍵在于建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動(dòng)性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場(chǎng)利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動(dòng)性形勢。為此，央行采取了不對稱(chēng)加息的方式，存款利率的調整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱(chēng)加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場(chǎng)的力量，需要推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場(chǎng)競爭中形成合理定價(jià)的能力。
�。ㄈ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結構，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀(guān)調控成果。要充分運用利率浮動(dòng)政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價(jià)制度,根據貨幣政策取向和貸款風(fēng)險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動(dòng)負債管理,發(fā)行長(cháng)期負債工具增加長(cháng)期資金來(lái)源,推動(dòng)中長(cháng)期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長(cháng),引導銀行著(zhù)力優(yōu)化信貸結構，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強競爭力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩定。
�。ㄋ模┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶(hù)結構
要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶(hù)和低風(fēng)險貸款市場(chǎng)。
1.是要努力抓住黃金客戶(hù)必須把拓展、培養和鞏固優(yōu)良客戶(hù)作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優(yōu)良客戶(hù)實(shí)行公開(kāi)統一授信。對已建立現代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績(jì)優(yōu)客戶(hù)。
2.是要主攻重點(diǎn)地區為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負荷經(jīng)營(yíng)的教訓，以客戶(hù)為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區，發(fā)揮系統調控優(yōu)勢，集中資金重點(diǎn)建立“高效安全信貸區”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶(hù)在優(yōu)化增量投入的同時(shí)。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動(dòng)性和預見(jiàn)性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶(hù)，主動(dòng)防范化解存量貸款現實(shí)和潛在風(fēng)險是銀行信貸結構調整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風(fēng)險的客戶(hù)要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會(huì )信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉、改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區，在嚴格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營(yíng)正常但發(fā)展前景暗淡的客戶(hù)，必須主動(dòng)、提前退出；對表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動(dòng)退出。
4.是要重點(diǎn)支持微小企業(yè)貸款要更新觀(guān)念，消除偏見(jiàn)，不論“出身”看效益，加大對支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權明、機制活、負債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶(hù)群體和信貸高效低險的“保護區”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶(hù)結構，對有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點(diǎn)支持。對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng )新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設穩定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng )新，建立適合微小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿(mǎn)足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處在結構調整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟規律在調控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟結構調整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場(chǎng)經(jīng)濟的動(dòng)態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴大，對信貸結構的調整既是機遇又是挑戰。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應當順應這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動(dòng)利用其特有的金融調節功能和作為現代經(jīng)濟的核心作用，引導和促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展變化，以信貸結構調整促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，進(jìn)而實(shí)現自身的最大效益。
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