[優(yōu)秀]銀行調研報告
在當下這個(gè)社會(huì )中，接觸并使用報告的人越來(lái)越多，多數報告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫(xiě)的。我們應當如何寫(xiě)報告呢？下面是小編為大家整理的銀行調研報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
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銀行調研報告1
農村合作銀行，xx年由農村信用社改制而來(lái)，改制后銀行由一級法人變更為統一法人，下設支行，支行下設分理處。改制后銀行獨立運營(yíng)，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開(kāi)發(fā)和管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個(gè)系統中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著(zhù)銀行改制后人力資源的運作。本報告通過(guò)對銀行改制后核心員工選拔任用的現狀進(jìn)行分析，梳理出一些問(wèn)題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結合，正視銀行核心員工選拔任用現狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔任某一職務(wù)、承擔某項工作的機會(huì )、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達到相當的滿(mǎn)意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結合。由于銀行核心員工通常掌握著(zhù)銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專(zhuān)門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對銀行產(chǎn)生著(zhù)深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場(chǎng)競爭中的勝敗。
改制以來(lái)，銀行通過(guò)學(xué)習國內外的先進(jìn)經(jīng)驗以及提高對自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現狀仍然不容樂(lè )觀(guān)，尤其在對于員工的選拔與任用環(huán)節主要有以下表現：?jiǎn)T工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級專(zhuān)業(yè)人才緊缺導致相當的部門(mén)職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng )造力的提高；部分部門(mén)、支行及分理處中存在一種無(wú)形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創(chuàng )新精神、求真務(wù)實(shí)的人才沒(méi)有任用的合適的崗位中去在客觀(guān)上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導致上述現狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：
(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現今主要沿襲傳統計劃經(jīng)濟時(shí)期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動(dòng)、員工崗位調整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過(guò)分看重文憑的現象，在這種情況下，核心員工的價(jià)值得不到應有的體現和回報，工作積極性和創(chuàng )造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營(yíng)管理造成不利影響。
(二)人員調配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經(jīng)驗色彩，人力資源管理部門(mén)僅憑個(gè)人經(jīng)驗、人員數量、學(xué)歷及專(zhuān)業(yè)情況確定人員需求，這就難免會(huì )出現所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個(gè)人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說(shuō)明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀(guān)性和盲目性。由于調配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長(cháng)的位置，所具備的優(yōu)勢無(wú)法得到發(fā)揮。
(三)人事考評中績(jì)效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評制度及獎懲制度的設計和管理等工作，但從總體上來(lái)說(shuō)，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡(jiǎn)單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)割裂開(kāi)來(lái)。由于缺乏考評者的廣泛參與，績(jì)效考評的準確性打了折扣，同時(shí)考評角度的單一也使得銀行只注重員工現在的表現，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專(zhuān)業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠為銀行帶來(lái)效益的群體，通常也是最渴望能夠通過(guò)績(jì)效考評反映自身價(jià)值以及對銀行發(fā)展所做貢獻的群體，而我銀行現行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著(zhù)一定的差距。
二、“原則”與“機制”相統一，落實(shí)銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應堅持“原則”與“機制”相統一，應建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問(wèn)題，總結出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。
(一)公平競爭原則。
公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時(shí)，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構建公正平等的平臺，努力營(yíng)造尊重特點(diǎn)、鼓勵創(chuàng )新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹(shù)立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀(guān)念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點(diǎn)和專(zhuān)長(cháng)。全面做到公平、公開(kāi)(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。
(二)合理規劃原則。
首先要明確哪些是實(shí)現戰略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)。改制后，銀行戰略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實(shí)現戰略目標不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規劃的第一步；接下來(lái)要對員工隊伍的現實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)，比如銀行現有人員是否已滿(mǎn)足業(yè)務(wù)戰略對關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時(shí)要分析外部人力市場(chǎng)的變化趨勢及內部員工流失率情況，預測核心員工隊伍未來(lái)的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進(jìn)行整體、系統的戰略性規劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎。
(三)兼顧崗位特點(diǎn)與核心員工特長(cháng)原則。
銀行在選拔核心員工時(shí)要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設置崗位，以此決定崗位的數量，避免盲目設崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的`員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結構上的不穩定。再次是調整銀行體系內部的人才結構。我們認為：要體現在以下四類(lèi)。第一類(lèi)是經(jīng)濟學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，預測行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng )造怎樣的金融產(chǎn)品去滿(mǎn)足客戶(hù)的需求或者喚起客戶(hù)的需求；第二類(lèi)是金融工程師，他們負責把經(jīng)濟學(xué)家的設想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類(lèi)是產(chǎn)品設計師，他們的職責是把金融工程師的概念轉變成具體的產(chǎn)品，轉變成為計算機程序；第四類(lèi)是電腦專(zhuān)家，他們負責整個(gè)銀行的通信、信息和計算機系統的維護。這種人才結構反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點(diǎn)的同時(shí)，我們在選拔和任用銀行核心員工的時(shí)候也要重視用人所長(cháng)，就是說(shuō)首先要發(fā)現核心員工的長(cháng)處、優(yōu)勢及其自身存在弱點(diǎn)，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長(cháng)處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開(kāi)其自身的弱點(diǎn)，或者創(chuàng )造期間間使其短處變成長(cháng)處。同時(shí)，注意尊重本人意愿使之最佳地適應工作，做到量才適用，人盡其才。
(四)動(dòng)態(tài)管理原則。
人才不是一成不變的，對人才可變的素質(zhì)與能力，要根據不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時(shí)進(jìn)行調整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動(dòng)，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點(diǎn)實(shí)行內部競職流動(dòng)，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內部適合條件的員工通過(guò)競爭性考試考核任職。同時(shí)要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動(dòng)態(tài)管理并非時(shí)時(shí)刻刻都在變動(dòng)，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對穩定。對核心員工來(lái)說(shuō)，要有穩定增長(cháng)的收入，穩定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機會(huì )。澳門(mén)國際銀行的動(dòng)態(tài)管理值得學(xué)習，該銀行一直堅持動(dòng)態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場(chǎng)競爭力”的需要。澳門(mén)國際銀行每年都要根據國際金融形勢的變化，對其內部員工進(jìn)行合理的調整，充分調動(dòng)員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實(shí)現人盡其才。同時(shí)，面向國內外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專(zhuān)業(yè)人才、管理人才。
(五)權限制衡原則。
權限制衡即銀行的各級各部門(mén)的員工都一律按照規定實(shí)行管理、操作、檢查、監督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動(dòng)，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專(zhuān)門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對于銀行的發(fā)展會(huì )產(chǎn)生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監督，完善早期風(fēng)險警報系統。缺乏有效的權限制衡體系，其代價(jià)對于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是巨大的。英國巴林銀行于 995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個(gè)重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現是賦予一個(gè)28歲的交易員——尼克利森過(guò)大的權利，特別是在新加坡集操作權、審計權、監督權于一身，既負責前臺交易和填單，又負責后臺的交割和審核，全面負責新加坡分行的期權、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，而對其又缺乏有效的監督管理，犯了銀行大忌，導致了嚴重后果。
(六)主觀(guān)風(fēng)險原則。
在改制后的銀行中，一個(gè)很重要的核心員工群體是高級經(jīng)理班子，這里面包括客戶(hù)經(jīng)理、部門(mén)經(jīng)理以及分支行行長(cháng)。他們在銀行中既要擔負一定的工作責任，又要保護自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會(huì )經(jīng)營(yíng)以外，還要有風(fēng)險意識，要讓他們認識到“動(dòng)態(tài)變動(dòng)求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場(chǎng)機會(huì )，善于營(yíng)銷(xiāo)，才能安全，否則，則會(huì )發(fā)生“樹(shù)梢效應”：樹(shù)梢即市場(chǎng)，隨風(fēng)飄動(dòng)，高級管理人員是站在樹(shù)梢上的，沒(méi)有市場(chǎng)則會(huì )從樹(shù)梢上落下來(lái)。提高風(fēng)險意識，要做到以下幾點(diǎn)：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規制度和業(yè)內的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠實(shí)正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應參與責任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責任而造成損失時(shí)，能夠參加一定的補償。一般情況下，主管的責任保險補償金經(jīng)法律和金融管理部門(mén)批準，列為銀行的正常開(kāi)支，高級經(jīng)理還要以一定比例的個(gè)人財產(chǎn)做抵押。
(七)業(yè)績(jì)考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴格、科學(xué)的業(yè)績(jì)考核的基礎上，給予晉職、晉級、晉薪。銀行要根據自身情況指定有特色的業(yè)績(jì)考核方法，比如建立全方位的績(jì)效考評制度，客觀(guān)公正的考評核心員工。通過(guò)構建高效的績(jì)效考核體系，對銀行核心員工的功績(jì)做出客觀(guān)公正的評價(jià)，可以更好地調動(dòng)他們工作的積極性和責任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標，使核心員工自身價(jià)值最大化的同時(shí)，實(shí)現銀行效益的最大化。
銀行調研報告2
近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟和電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng )新，金融產(chǎn)品的種類(lèi)渠道都發(fā)生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機等在城鄉都普及開(kāi)來(lái)，電子銀行越來(lái)越滲透到我們的日常生活中，并且已經(jīng)顯示出驚人的發(fā)展勢頭，在給予客戶(hù)更優(yōu)質(zhì)和便捷服務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)日益顯著(zhù)的效益�？v觀(guān)國內外先進(jìn)同業(yè)發(fā)展狀況，電子銀行已經(jīng)發(fā)展成為現代商業(yè)銀行重要的營(yíng)銷(xiāo)平臺、業(yè)務(wù)創(chuàng )新平臺、交易平臺，大大提升了商業(yè)銀行的核心競爭力。
因此，總行領(lǐng)導高度重視電子銀行的發(fā)展和推廣，并制定了科學(xué)有效的活動(dòng)方案。年初總行召開(kāi)一季度“開(kāi)門(mén)紅”工作會(huì )議后，我們**支行圍繞活動(dòng)方案積極行動(dòng)，統籌規劃，一步一個(gè)腳印穩扎穩打推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)。截止目前，我支行動(dòng)戶(hù)率仍然存在差距，但開(kāi)戶(hù)數交易量等方面已基本完成總行下達的任務(wù)。通過(guò)調研，將一季度電子銀行工作總結報告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營(yíng)銷(xiāo)方針和計劃，總攬全局�？傂虚_(kāi)門(mén)紅會(huì )議后，行長(cháng)仔細研究了總行下發(fā)的電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)方案，召開(kāi)支行會(huì )議，集體討論有效的營(yíng)銷(xiāo)辦法及以往好的經(jīng)驗，根據總行下達的任務(wù)制定了詳細營(yíng)銷(xiāo)計劃，將任務(wù)細分到每個(gè)月每個(gè)人，從總體上掌握了一季度電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作全局，使全員能夠按照目標計劃有序進(jìn)行。
2.細分客戶(hù)群，營(yíng)銷(xiāo)適合的電子產(chǎn)品。針對客戶(hù)的需求和特點(diǎn)，我們把客戶(hù)群進(jìn)行細分，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)。如支付寶主要針對年輕客戶(hù)推薦；網(wǎng)上銀行和手機銀行針對有轉賬匯款需求的客戶(hù)進(jìn)行推薦，又根據年齡知識文化水平進(jìn)一步細分為，側重手機銀行和網(wǎng)上銀行兩類(lèi)。
3. 充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的`作用，注重廳堂營(yíng)銷(xiāo)。在大堂經(jīng)理幫客戶(hù)激活的同時(shí)，也教會(huì )客戶(hù)基本的操作，提高客戶(hù)使用積極性。對于大堂經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)的電子產(chǎn)品，予以標記并給予一定的計酬，這樣有利于提高大堂經(jīng)理的積極性，有效地開(kāi)展廳堂營(yíng)銷(xiāo)。
4.實(shí)施明確的二級考核，帶動(dòng)全員積極性。不按平均分配，實(shí)行多勞多得。
將任務(wù)分解到個(gè)人，制定明確的二級考核辦法，獎懲分明。有壓力才有動(dòng)力，讓全員參與到其中，齊心協(xié)力做好工作。
5.不把營(yíng)銷(xiāo)做成推銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)是把好的產(chǎn)品、對客戶(hù)有幫助的產(chǎn)品推薦給需要的客戶(hù)，有區別地進(jìn)行推薦，中肯地建議客戶(hù)使用我行的電子銀行產(chǎn)品。不搞強行甚至逼迫客戶(hù)開(kāi)通使用，避免對我行形象產(chǎn)生一些不好的影響，也能夠避免產(chǎn)生無(wú)效客戶(hù)。
6．實(shí)時(shí)關(guān)注自助機具余額，及時(shí)加鈔保證正常運行。負責ATM機的人員通過(guò)核心系統實(shí)時(shí)關(guān)注自助機具是否資金充足，保證其正常運行，分流一部分柜臺客戶(hù)，提高效率和離柜率。
二、存在問(wèn)題與不足
1.行號未啟用，營(yíng)銷(xiāo)受到限制。由于我支行是新開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，行號目前還未審批下來(lái)，在我支行辦理的網(wǎng)上銀行手機銀行均無(wú)法進(jìn)行跨行轉賬，POS機也不能使用，導致?tīng)I銷(xiāo)工作受到限制。另外，前期沒(méi)有重視動(dòng)戶(hù)率問(wèn)題，部分辦理網(wǎng)銀手機銀行的客戶(hù)因無(wú)法跨行轉賬而沒(méi)有使用積極性，進(jìn)而導致動(dòng)戶(hù)率下降。
2.宣傳有待進(jìn)一步將強。通過(guò)調查，我發(fā)現仍然有很大一部分客戶(hù)不知曉我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優(yōu)惠，這說(shuō)明我們的宣傳工作還沒(méi)有做好。
3. 電子銀行功能有待進(jìn)一步完善。我行網(wǎng)上銀行暫不支持網(wǎng)上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網(wǎng)上支付過(guò)程中受到限制。并且支付寶付款時(shí)僅需要支付密碼，而不需要短信驗證碼或者動(dòng)態(tài)口令，在柜面辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，已經(jīng)有很多個(gè)客戶(hù)因為考慮到安全問(wèn)題而放棄辦理。
三、二季度計劃改進(jìn)措施
1.針對無(wú)行號問(wèn)題，在辦理之前詢(xún)問(wèn)客戶(hù)有無(wú)跨行匯款需求，提醒客戶(hù)跨行匯款暫時(shí)不能實(shí)現。對于主要用來(lái)跨行匯款的客戶(hù)留下其聯(lián)系方式，等行號批準以后再通知其前來(lái)辦理，并做好解釋工作。避免因行號未啟用問(wèn)題導致客戶(hù)不使用網(wǎng)銀或手機銀行，從而產(chǎn)生不動(dòng)戶(hù)。
2.加大宣傳力度，重點(diǎn)突出優(yōu)惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發(fā)宣傳單，印制宣傳折頁(yè)擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優(yōu)惠信息，提醒客戶(hù)保護好自己的密碼和動(dòng)態(tài)口令，加強網(wǎng)銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動(dòng)。
3. 不忽視售后服務(wù)，目前我行缺乏與客戶(hù)的互動(dòng)以及有效的跟蹤和售后服務(wù)，沒(méi)有高度重視客戶(hù)的需求，客戶(hù)的反饋意見(jiàn)也得不到及時(shí)解決。以后每辦理一筆電子銀行業(yè)務(wù)，將名片或者我行固定電話(huà)留給客戶(hù)，在客戶(hù)遇到問(wèn)題的時(shí)候可以打電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)，在辦理之初就請大堂經(jīng)理教會(huì )客戶(hù)基本的操作知識。
4. 利用網(wǎng)絡(luò )媒體進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)目標受眾主要是網(wǎng)民，這與電子銀行尤其是網(wǎng)上銀行客戶(hù)的定位基本一致。引導推薦客戶(hù)關(guān)注我行微信服務(wù)號與訂閱號，為客戶(hù)提供無(wú)“微”不至的服務(wù)，與客戶(hù)互動(dòng)交流，及時(shí)解決客戶(hù)使用電子銀行所遇到的問(wèn)題。另外可以在楊樹(shù)人家網(wǎng)站、百度泗陽(yáng)吧等網(wǎng)站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進(jìn)一步完善考核機制，提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，建立科學(xué)、有效的電子銀行考核體系，有利于促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，轉變經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念。
6．研發(fā)部門(mén)要不斷完善網(wǎng)上銀行功能，使網(wǎng)上支付時(shí)可以跳轉網(wǎng)銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客戶(hù)對安全性的認可度，又可以拓寬網(wǎng)銀支付范圍。
四、二季度活動(dòng)方案建議
1.各支行在轄區選取一個(gè)以上人流量和規模較大的交易市場(chǎng)或繁華商業(yè)街開(kāi)展現場(chǎng)宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)�；顒�(dòng)現場(chǎng)可以通過(guò)抽獎或者搶答方式宣傳我行電子銀行優(yōu)勢方面及便捷性等。
2.能否對兩年以上沒(méi)有使用且沒(méi)有登錄過(guò)的網(wǎng)銀手機銀行，系統進(jìn)行自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)，減少無(wú)效戶(hù)數。
電子銀行業(yè)務(wù)作為信息社會(huì )下的新型銀行服務(wù)，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義，可以爭取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)擴大市場(chǎng)份額提高服務(wù)質(zhì)量分流柜面業(yè)務(wù)降低營(yíng)業(yè)成本增加經(jīng)營(yíng)效益。一季度已經(jīng)結束，我們要認真總結工作中的寶貴經(jīng)驗及存在問(wèn)題，以便有針對性地改進(jìn)，保證二季度及以后我行電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。
銀行調研報告3
目前基層行的經(jīng)營(yíng)效益低下的情況十分突出：不良資產(chǎn)比例久高不下；存款結構不合理現象普遍存在；機構臃腫，人浮于事現象嚴重。由于這些情況存在，使一些基層行的地方經(jīng)營(yíng)信譽(yù)受到一定影響，制約建設銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何采取相應對策，把握好目前的經(jīng)營(yíng)空間，調整經(jīng)營(yíng)策略，走出困境，是基層建設銀行面臨的首要任務(wù)。
一、基層建設銀行經(jīng)營(yíng)效益低下的狀況
1、資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款比例較大。由于國有商業(yè)銀行原來(lái)都是在計劃經(jīng)濟體制下經(jīng)營(yíng)，缺乏責任約束的粗放經(jīng)營(yíng)思想占優(yōu)，搶項目，爭規模，亂鋪攤子。信貸資金無(wú)序投放，無(wú)擔保，無(wú)抵押、無(wú)機構、無(wú)法人“四無(wú)”貸款占比較大，形成了大量的呆賬和壞賬。由于國內尚缺乏一整套商業(yè)銀行良性運作的市場(chǎng)機制和市場(chǎng)環(huán)境，雖說(shuō)國家已出臺了《商業(yè)銀行法》，但缺乏其正常運作的配套措施，商業(yè)銀行依然無(wú)法依照“自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自求平衡、自擔風(fēng)險、自我約束、自求發(fā)展”的原則正常運作，總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場(chǎng)的困惑，為完成當年的經(jīng)營(yíng)指標，對貸款企業(yè)約束軟化，造成許多貸款風(fēng)險隱患，一旦貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，形成的風(fēng)險就轉嫁到銀行身上。粗放型的經(jīng)營(yíng)導致應收末收利息逐年增多，且清收較困難，效益低下，虧損嚴重，扭虧為盈的目標難以實(shí)現。
2、存款結構不合理，經(jīng)營(yíng)成本偏高�；鶎咏ㄔO銀行由于受所處的地理位置、經(jīng)濟環(huán)境等諸多因素影響，大行業(yè)、大企業(yè)的戶(hù)頭很少，所以低成本的對公存款占一般性存款比例較小，而儲蓄存款的比例較大,特別是定期存款的份額占到８０％左右，這些存款相對籌資成本較高。尤其是近來(lái)連續出臺下調利息，使銀行的利差空間縮小，效益水平提高的難度加大。
3、網(wǎng)點(diǎn)的布局不合理，負效益的機構較多。前幾年在粗放經(jīng)營(yíng)的思想指導下?tīng)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設缺乏必要的市場(chǎng)調查，和科學(xué)的經(jīng)營(yíng)遠景測算，不計成本，重復建設，有的網(wǎng)點(diǎn)儲源較少，交通不便，人均存款量，人均效益水平等指標偏低，而運營(yíng)成本較高，自然經(jīng)營(yíng)虧損是正常的�；鶎有兴幍牡貐^經(jīng)濟情況不好，而由于計劃經(jīng)濟體制下金融機構按行政區劃設置，致使多家金融機構為有限資金存量大打存款大戰，而大多采取高息攬存的手段，使不少基層行財務(wù)情況嚴峻，經(jīng)營(yíng)虧損更為嚴重。
4、人浮于事，工作效率低下，經(jīng)營(yíng)意識不強。長(cháng)期以來(lái)，基層行是“麻雀雖小，五臟俱全”，機關(guān)部室、后勤保障、附屬企業(yè)應有盡有。龐大的機構設置，工作效率低下，一線(xiàn)服務(wù)保障不力，服務(wù)水平不高。缺乏有效考核機制，不能充分體現效率、公平的原則。干部能上不能下，員工能進(jìn)不能出，大家坐著(zhù)鐵交椅,捧著(zhù)金飯碗，缺乏開(kāi)拓意識和競爭意識，缺乏危機感和使命感。
5、監控體系尚待健全，違規違法案件時(shí)有發(fā)生。由于基層行處于管理半徑的末稍，稽核監控力度往往不大。加上基層行對建立健全各項內控機制重視不夠，存在著(zhù)一些跑冒滴漏現象，對經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生負面影響。近年來(lái)金融案件屢有發(fā)生，特別是基層行更是多發(fā)部位。
二、提高基層行的經(jīng)營(yíng)效益的對策
1、對不良貸款進(jìn)行合格分類(lèi)，分別處理，消化歷史包袱，優(yōu)化資產(chǎn)結構
對以往經(jīng)營(yíng)中由于人為因素形成的呆賬、壞賬，一方面要追究有關(guān)責任人的行政、經(jīng)濟、以至刑事責任，另一方面從國家政策上要允許銀行在一段時(shí)間內按較高比例提取呆賬、壞賬特別準備金，使商業(yè)銀行能較快地沖銷(xiāo)陳年呆賬壞賬，盡快地步入運營(yíng)的快車(chē)道。對以往經(jīng)營(yíng)中形成的逾期呆滯呆賬貸款，應對責任人劃分責任包干，定期限定責任人完成任務(wù)，可以采取靈活的獎懲辦法。對因經(jīng)營(yíng)不善但可以通過(guò)轉制、轉產(chǎn)有發(fā)展前途的企業(yè)銀行可不急于催收貸款且對其新產(chǎn)品、新工藝給予新的貸款支持，并實(shí)行封閉運行，使企業(yè)早日擺脫困境，從而也優(yōu)化銀行的貸款。對賴(lài)債戶(hù)，銀行只能運用法律武器，依法訴訟，同時(shí)為了解決執行難的問(wèn)題，要加強與地方政府和當地人民銀行的聯(lián)合協(xié)作，如召開(kāi)聯(lián)席會(huì )議辦公，請新聞單位對賴(lài)債戶(hù)進(jìn)行曝光。
2、加強內控制度建設，防范內部經(jīng)營(yíng)各環(huán)節可能帶來(lái)的風(fēng)險
首先要加強內部規章制度的建設，完善各業(yè)務(wù)部門(mén)的制度體系，增強自我約束能力；加強職工的經(jīng)營(yíng)理念教育，和職業(yè)道德教育，不斷提高職工的思想境界；強化內部稽審工作，雖然這次全行的稽審隊伍垂直領(lǐng)導到市級行，作為基層行也要安排業(yè)務(wù)精良、年富力強、作風(fēng)正派、品性?xún)?yōu)良的干部兼職內部稽審工作，并積極配合上級行稽審工作，保證其獨立性和充分性，最終將風(fēng)險防范于末然；加強對法律法規的學(xué)習，無(wú)論是領(lǐng)導干部還是普通職工，都要加強法律知識學(xué)習�？赏ㄟ^(guò)集中培訓和重點(diǎn)培養原則形成各層次的法律人才，保證依法經(jīng)營(yíng)、穩健經(jīng)營(yíng)；此外要加強對新業(yè)務(wù)的學(xué)習和對新的金融工具的熟練掌握，加強對計算機要害部門(mén)的管理，規范操作，建立崗位制約機制，嚴格防范因高科技的發(fā)展可能帶來(lái)的新的金融風(fēng)險。
�。�、樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識，提高服務(wù)質(zhì)量，擴大市場(chǎng)占有份額，壯大資金實(shí)力
市場(chǎng)份額是銀行生存和發(fā)展的的資本，是實(shí)現良好效益的基礎。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，流動(dòng)性是至關(guān)重要的，東南亞的金融危機就是在流動(dòng)性上出了問(wèn)題，如果我們不大擴大市場(chǎng)占有率，不良資產(chǎn)的問(wèn)題就表現更為突出。道理很簡(jiǎn)單，海里的水淺了，自然礁石就露了來(lái)了。因此我們必須有強勁的資金增量作支撐。具體措施：
�。�1）變服務(wù)意識，密切銀企關(guān)系。在重新確立銀企關(guān)系過(guò)程中認識到在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下銀行和企業(yè)是相互平等的兩個(gè)市場(chǎng)主體之間的合作,從表層服務(wù)向深層服務(wù)轉化。銀行充分發(fā)揮在資金、信息、結算等方面的優(yōu)勢，向企業(yè)提供全方位的服務(wù)。確立“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以效益為目標”的銀行發(fā)展體系。充分了解客戶(hù)的新需求，在辦理已有的各項業(yè)務(wù)的同時(shí)，順應客戶(hù)消費多樣化、高層次的特點(diǎn)，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)拓展市場(chǎng)向客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)，應及時(shí)了解客戶(hù)的各種現實(shí)和潛在的金融需求，以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)為例，對銀行的需求是多方面的，如存款、貸款、結算、資產(chǎn)保值、理財、證券，這些需求貫穿于企業(yè)的日常的業(yè)務(wù)中�，F在推行的“客戶(hù)經(jīng)理制”就是一個(gè)較好的一種形式，通過(guò)和重點(diǎn)客戶(hù)在原有銀企關(guān)系基礎上進(jìn)行豐富和擴容，包括優(yōu)先對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金支持，以方便快捷的資金結算服務(wù)于企業(yè)，對企業(yè)進(jìn)行資本運營(yíng)、資本擴張，企業(yè)購并戰略協(xié)助策劃，為其提供信息。
�。�2）加強對金融市場(chǎng)和宏觀(guān)環(huán)境的研究分析，結合基層行所所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，因地制宜，積極培育中小企業(yè)客戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)客戶(hù)。同業(yè)競爭的加劇，各國有商業(yè)銀行都把大企業(yè)客戶(hù)，當作公關(guān)對象，全方位提供金融服務(wù)，使他們的'胃口變得很大,從而使得銀行在與大企業(yè)洽談業(yè)務(wù)過(guò)程中成本不斷增加，建立起穩定的銀企協(xié)作關(guān)系越來(lái)越難。相反，中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)由于知名度不高，比較難于通過(guò)直接融資，對銀行的依賴(lài)性較強。在這種情況下，基層應重新調整客戶(hù)定位，積極支持中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展新增貸款要向這些企業(yè)傾斜，服務(wù)要向這些企業(yè)轉移，這樣做的結果，對銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平，促進(jìn)經(jīng)濟效益提高都大有好處。
�。�3）加強基層行內部各部門(mén)之間的協(xié)調，規范服務(wù)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，這是爭取客戶(hù)贏(yíng)得市場(chǎng)競爭的前提�！岸�(xiàn)為一線(xiàn)服務(wù)，全行為客戶(hù)服務(wù)”，應是全行內部協(xié)調的一個(gè)基本準則。全行動(dòng)員、全力以赴、上下聯(lián)動(dòng)、相互配合，共同做好服務(wù)這個(gè)文章，形成一把手親自抓、主管部門(mén)主管領(lǐng)導具體抓、各個(gè)環(huán)節各個(gè)部門(mén)發(fā)揮自身優(yōu)勢對口協(xié)調抓的“大服務(wù)”的格局。規范服務(wù)要求和員工的行為規范的要求按崗位進(jìn)行量化細化，聘請社會(huì )監督員進(jìn)行定期不定期的檢查，及時(shí)糾正，違反規范服務(wù)要求的行為，用無(wú)情的管理帶來(lái)有情的服務(wù)，用必要的“他律”逐步引導到“自律”。開(kāi)展達標升級活動(dòng)，按職工考評獲得的等級，拉開(kāi)工資檔次，評選表彰先進(jìn)個(gè)人和服務(wù)明星，使大家學(xué)有方向趕有目標，形成比學(xué)趕超創(chuàng )的良好氛圍。
�。�4）注重資產(chǎn)負債管理，提高資金利用率，不斷提高經(jīng)營(yíng)效益。商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)模式，是以資產(chǎn)負債比例管理為前提，它不但有利于基層行轉換經(jīng)營(yíng)機制，增強自我約束、自我發(fā)展的能力，而且通過(guò)資產(chǎn)結構的合理化，求得盈利性、安全性、流動(dòng)性的統一。
�。�5）注重自身的經(jīng)營(yíng)情況，嚴格按商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則運作徹底改變粗放型經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的資產(chǎn)負債比例失調，資產(chǎn)投資過(guò)大的情況，將資產(chǎn)負債比例調整到適合自身發(fā)展的范圍內。要調整壓縮資產(chǎn)運用總量，避免超負荷經(jīng)營(yíng)。在目前情況下，如果存款增量較大，可以選擇一些信譽(yù)好效益高的“雙優(yōu)”企業(yè)，以確保新增量的效益性。
�。�6）進(jìn)一步加強對資金清算及調度工作的管理。想方設法提高資金的利用率，增加盈利性資產(chǎn)的比例，減少非盈利資產(chǎn)的分額，提高資金的收益率�；鶎有幸�；加強資金頭寸的高度管理，嚴格控制各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現金庫存，合理安排資金的使用空間，及時(shí)清算匯差資金、盡量避免清算資金賬戶(hù)透支，特別是對于節假日，和雙休日，更要靈活調度資金，科學(xué)安排庫存，加強和客戶(hù)的聯(lián)系與溝通，如建立大戶(hù)聯(lián)系卡制度，這樣在保障不影響對客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量的前提下，合格安排資金。
�。�7）強成本管理，建立責任會(huì )計制度�；鶎有幸獜膫鹘y的算賬型成本管理向經(jīng)營(yíng)型成本管理轉變，對各環(huán)節、各部門(mén)成本進(jìn)行全面詳細核算，從而有效地控制成本的增加降低消耗，提高經(jīng)營(yíng)效益。一要在籌資工作中要注重優(yōu)化存款結構，加大企業(yè)存款和活期儲蓄存款的比例，降低籌資成本，特別是當前利率水平處于最低水平，籌資的邊際成本相對較低，更應加強吸存攬儲工作。二是加快集約化經(jīng)營(yíng)的步伐，按照效益優(yōu)先的原則，結合地區的不同情況重新審視各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局，以提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)和人均利潤為中心進(jìn)一步壓縮和調整低產(chǎn)、低效的網(wǎng)點(diǎn)，減少經(jīng)營(yíng)成本。三是精簡(jiǎn)機關(guān)工作人員，將機關(guān)富裕人員充實(shí)到一線(xiàn)，按照精干高效、優(yōu)質(zhì)的原則核定崗位。四是建立科學(xué)的固定費用標準，實(shí)行嚴格的費用包干制度，如電話(huà)費、車(chē)輛運行費、差旅費、招待費等，并對費用的管理實(shí)行有透明度的集體審核，從而全方位地降低經(jīng)營(yíng)成本。五是建立責任會(huì )計制度規范全行員工的經(jīng)營(yíng)行為，從各個(gè)環(huán)節加強財務(wù)控制。通過(guò)推行責任會(huì )計制度，建立起明確的目標和責任，形成考核嚴格、獎懲分明的內部管理機制，將各營(yíng)為網(wǎng)點(diǎn)各部室劃分為不同的責任組織，根據各單位的目標和責任建立責任會(huì )計制度，對其完成情況進(jìn)行考評，反映其真實(shí)業(yè)績(jì)，從而調動(dòng)全行員工增收節支的積極性和效益意識。在貫徹責任制度時(shí)要從領(lǐng)導方面給予充分重視，成立專(zhuān)門(mén)的考核機構，定期公開(kāi)考核結果，真正建立起激勵機制。
銀行調研報告4
為了深入了解本行團員青年思想狀況，區支行團總支組織了有針對性地召開(kāi)了青年員工座談會(huì )，并走訪(fǎng)了有關(guān)基層單位，聽(tīng)取了部份基層團支部書(shū)記和部分團員的意見(jiàn)，對團員青年思想狀況進(jìn)行調研，現將調研情況報告如下：
一、鎮海支行團員青年基本情況
鎮海支行現設團總支一個(gè)，下轄機關(guān)、營(yíng)業(yè)部、招寶山等9個(gè)團支部，每個(gè)基層單位均設立了團支部，團干部配備齊全，并能隨人員調動(dòng)及時(shí)進(jìn)行調整。全行共有團員59名，占到全行員工的26.2%，其中長(cháng)期合同工13名，占團員總數的22%，短期合同工46名，占團員總數的78%，男性團員16名，占團員總數的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來(lái)看，團員主要分布在基層臨柜一線(xiàn)，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。
二、團員青年思想狀況
從調研的情況來(lái)看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”
希望在農行發(fā)展的同時(shí)實(shí)現自我的發(fā)展，隨著(zhù)銀行業(yè)市場(chǎng)激烈的競爭，農行無(wú)論是體制機制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統內的其他支行，因此團員青年對農行改革和發(fā)展比較關(guān)心，期望農行通過(guò)創(chuàng )新機制、產(chǎn)品，來(lái)提升市場(chǎng)競爭力，加快發(fā)展，提高農行的社會(huì )地位，從而提高農行員工的社會(huì )地位、收入水平。
希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會(huì )，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質(zhì)條件和個(gè)人價(jià)值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實(shí)現公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的青年對未來(lái)的工作有明確的目標，不少團員青年能堅持學(xué)習，儲備知識，增強技能，適應社會(huì )的需要。
希望能有一個(gè)良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個(gè)方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進(jìn)員工的交流，二是期望上級行能多開(kāi)展培訓，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務(wù)素質(zhì)，三是期望多搞一些文體活動(dòng)，豐富團員青年的業(yè)余生活。
團員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團員青年表現出來(lái)的情況不容忽視
存在著(zhù)“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現實(shí)存在較大差距的同時(shí)，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動(dòng)就更為頻繁，來(lái)農行工作只是作為一個(gè)跳板，或者說(shuō)是過(guò)渡一下，人員的高流動(dòng)率嚴重影響到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，也對團工作的開(kāi)展帶來(lái)不利。
存在著(zhù)“混”的傾向。個(gè)別團員青年安于現狀，不思進(jìn)取，混混沌沌過(guò)日子，對團工作的認識就是搞文體活動(dòng)，對服務(wù)中心、服務(wù)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心。
三、做好團員青年工作的幾點(diǎn)建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀(guān)念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著(zhù)農行未來(lái)命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、搭建平臺，增進(jìn)上下交流溝通。
全行工作重心是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而團工作的重心應該是搭建平臺，創(chuàng )建機會(huì )，讓青年團員有個(gè)展示自己的.平臺。 從今年來(lái)看，區支行組織了青年員工座談會(huì )、青年創(chuàng )意論壇、青年風(fēng)采選撥賽及各類(lèi)文體活動(dòng)，應該說(shuō)收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進(jìn)了上下交流，得到了行領(lǐng)導的肯定，為全行人才隊伍的培養挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類(lèi)平臺，促進(jìn)上下的交流溝通。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開(kāi)展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。一是不定時(shí)地開(kāi)展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務(wù)知識。二是加大對基層團支部的考核和激勵力度，有獎?dòng)辛P，促進(jìn)基層團工作的開(kāi)展。三是呼吁有關(guān)部門(mén)、領(lǐng)導對團青工作的重視程度，為團青工作的開(kāi)展創(chuàng )造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問(wèn)題的角度不同，領(lǐng)導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關(guān)系，一要善于尋找共同點(diǎn)，二要善于轉化分歧點(diǎn)，三要善于溝通不同點(diǎn)。
銀行調研報告5
及時(shí)轉變財務(wù)管理職能。效益原則是判斷一切財務(wù)行為成功與否的標準，當前最為迫切的是財務(wù)職能的轉變，將傳統的帳務(wù)操作型向管理經(jīng)營(yíng)型轉變。目前商業(yè)銀行最大的弊病就是只下達一些具體化的`指標，而不是考核利潤的最大化，從而導致不計成本吸收存款；對各種代理業(yè)務(wù)缺乏盈利能力的分析；還有銀行卡業(yè)務(wù)，為了完成發(fā)卡數量、卡消費任務(wù)或卡存款量，從而導致發(fā)出的卡都是睡眠卡，更有甚者寧可違反結算原則等，長(cháng)此下去不但造成資源浪費、籌資風(fēng)險，而且也形成結算風(fēng)險。因此，必須以財務(wù)部門(mén)為中心，建立成本控制系統，完善財務(wù)管理模式，對每筆存款業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)必須進(jìn)行盈利能力的分析，以此再確定有關(guān)業(yè)務(wù)的定價(jià)，從而避免盲目性，要算好了再花，而不是花了再算，對成本高于收入的各種代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)實(shí)行“一票否決制”，同時(shí)要將盈利能力的分析推廣落實(shí)到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的每項或每筆業(yè)務(wù)上，以確保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效益性。
銀行調研報告6
主要內容：“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以效益為目標”，中國農業(yè)銀行秉承此經(jīng)營(yíng)理念，如藤草向著(zhù)陽(yáng)光逐步擴展到全中國的各個(gè)角落，成為面向“三農”服務(wù)城鄉以至建設城鄉一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò )與現實(shí)緊密結合，與時(shí)俱進(jìn)，成為現代新型企業(yè)。專(zhuān)業(yè)于投資理財、資金周轉服務(wù)，專(zhuān)注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿(mǎn)足客 戶(hù)需求降低客戶(hù)理財風(fēng)險于一體，誠信溝通，普民惠民。
一、農行簡(jiǎn)介
在中國，即使是在偏遠的城鄉也能看見(jiàn)那一塊綠徽黑字白底的中農業(yè)銀行門(mén)牌。綠色代表生機，寓意中國農業(yè)銀行致力于走向更好未來(lái)，為客戶(hù)提供完美服務(wù)，綠色也象征著(zhù)田野，是農民給了城鄉碧玉之綠，是農村溫暖全球。黑色不乏威嚴之感，具有權威正義之意，代表中國農業(yè)銀行的高度可靠性，農行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù)，表里如一切實(shí)為民眾辦實(shí)事。白色代表和平與純真，這也映射了農行誠信經(jīng)營(yíng)的核心價(jià)值觀(guān)，以白色為背景表明農行是以真誠為存世基礎的，也更體現其辦行宗旨：誠信溝通，普民惠民。
農行起源于xx年成立的農業(yè)合作銀行。60年來(lái)，其相繼精力了國家專(zhuān)業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月，整體改制為股份有限公司。xx年7月，農行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農行秉乘誠信經(jīng)營(yíng)理念，致力于建設面向“三農”、城鄉聯(lián)動(dòng)、融入國際、服務(wù)多遠的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合，龐大的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，想最廣大客戶(hù)提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機構共計23461個(gè)，并繼續延伸。
二、農業(yè)銀行五大品牌展示
1、金鑰匙
忠實(shí)傳承“大行德廣 伴您成長(cháng)”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側心形通過(guò)農
行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶(hù)心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢(qián)幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強大的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)多元化個(gè)性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊意高貴生活典雅品質(zhì)，開(kāi)啟財富之路，帶領(lǐng)人們走向美好未來(lái)。
金鑰匙：開(kāi)啟財富，引領(lǐng)生活。
2、金穗卡
金穗卡是農行旗下的二級品牌，最為廣大學(xué)生及喜好消費的客戶(hù)所青睞�？煞譃榻鹚虢栌浛ê徒鹚胄庞每�。金穗借記卡具有現金存取、轉賬結算、消費、理財等全部或部分功能的金融支付工具。為方便廣大客戶(hù)，農行在全國各地設有24小時(shí)全自動(dòng)服務(wù)的ATM機，可實(shí)現銀行卡現金存、取、轉賬基本功能。并且全國各大銀行已實(shí)現聯(lián)網(wǎng)，用戶(hù)也可在其他銀行ATM機上辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。金穗信用卡，即由農戶(hù)給予持卡人一定信用額度，鼓勵持卡人超前消費，但凡由農行給予持卡人借貸錢(qián)款必須在規定期限內由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現金、轉賬結算、消費和透支等功能于一身，全方位滿(mǎn)足客戶(hù)短期、小額、頻繁的資金周轉需求，讓持卡人擁有隨時(shí)隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗。金穗卡：卡隨心動(dòng)，金隨卡動(dòng)。
3、金益農
其金融產(chǎn)品涵蓋農民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現代農業(yè)服務(wù)、為農村商品流通服務(wù)、為農村中小企業(yè)服務(wù)、為農村基礎設施建設與資源開(kāi)發(fā)服務(wù)、為農村城鎮化建設服務(wù)、為農村社會(huì )事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強與其他金融機構的`合作八大領(lǐng)域。金益農是中國農業(yè)銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專(zhuān)業(yè)是金，合作是金，服務(wù)是金，價(jià)值是金）。宣揚該品牌是三農群體的益友，吸取農民樸實(shí)的本質(zhì)，為三農打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農民擺脫貧困走入致富之路，建設美好新農村，鼓勵發(fā)展農業(yè)，民以食為天，農業(yè)在所有行業(yè)中占據主導地位，只要利用好此地位農村便也可像城市那樣實(shí)現豐衣足食。
金益農：惠農天下，益農萬(wàn)家。
4、金e順
突破時(shí)間、空間限制，結合新型電子商務(wù)平臺，“e”全稱(chēng)“electronic”，金e順是農行跟進(jìn)時(shí)代變遷、積極創(chuàng )新的有力代表。金e順使廣大用戶(hù)點(diǎn)擊鼠標、足不出戶(hù)即可實(shí)現在線(xiàn)交易、在線(xiàn)資訊在內的現代金融服務(wù)。任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò )便能夠享受農行服務(wù)，購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線(xiàn)完成，輕松快捷。
金e順：輕松在線(xiàn)，擁有無(wú)限。
5、金光道
指中國農業(yè)銀行以客戶(hù)需求為導向，通過(guò)創(chuàng )新產(chǎn)品與服務(wù)，全面整合各類(lèi)本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的對公金融服務(wù)品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺，與客戶(hù)真誠相伴，共同成長(cháng)，成就宏圖遠景。寓意農行專(zhuān)注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對客戶(hù)，為客戶(hù)打開(kāi)便利之門(mén)，助客戶(hù)通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以遠。
三、走進(jìn)農行，走近農行
中國農業(yè)銀行在中國共計23461個(gè)分支機構，包括總行本部，32個(gè)一級分行；5個(gè)直屬分行，316個(gè)二級分行，3479個(gè)一級分行，19573個(gè)基層營(yíng)業(yè)機構以及55家其他機構例如溫哥華代表處、河內代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數目之多，普及之廣，使得農行客戶(hù)無(wú)論走到哪里都能享受農行的全方位一體化的金融服務(wù)。
走進(jìn)中國農業(yè)銀行安徽阜南分行，門(mén)口矗立的叫號機使得客戶(hù)可以公平有序地享受服務(wù)，也讓工作人員高效率地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，然而由于此時(shí)正處春節長(cháng)假，該行隨已設立5個(gè)窗口辦理業(yè)務(wù)，客戶(hù)隊伍還是長(cháng)至門(mén)外，農行門(mén)庭若市。擠過(guò)長(cháng)隊，映入眼簾的是一幅幅反假幣的宣傳海報，這讓我想起近幾年假幣不斷流入市場(chǎng)對公眾財產(chǎn)造成嚴重損失，對此農行阜南分行以海報等形式宣傳貨幣衛真反假。假幣特征介紹如下：（1）假幣的冠字號為機制膠印，紙張較脆，無(wú)韌性；（2）假幣人像水印及“100”白水印均用無(wú)色油墨直接印在紙張正面，水印模糊，沒(méi)有立體感；（3）假幣冠字號碼有兩種安全線(xiàn)：一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張
銀行調研報告7
學(xué)院：財會(huì )金融學(xué)院
班級：金融11xx
姓名：
吳正亭
關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)調查報告
調查方式 ： 消費者調查問(wèn)卷
調查人 ：吳xx（財會(huì )金融學(xué)院 金融保險11xx班） 調查時(shí)間 ： 6月25日-7月15日 調查目的：為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調查背景 ：中國入世后，金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)，國內銀行面臨著(zhù)激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(cháng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、客戶(hù)認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的`客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見(jiàn)，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著(zhù)相對的壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調查中，受訪(fǎng)者大多數要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程，他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶(hù)最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務(wù)的角度來(lái)看, 我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據客戶(hù)調查的分析結果, 銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
�。ㄒ唬﹨^域分化進(jìn)行
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個(gè)人理財顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺，做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，通過(guò)對不同客戶(hù)需求，進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程，規范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節，避免重復勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。
�。ㄈ�.效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(cháng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實(shí)現事權分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調研報告8
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研情況報告如下：
一、調研時(shí)間
二、調研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的總結與探索調研，將調研結果進(jìn)行總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的`信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎上追加其他擔保方式進(jìn)行三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
(5)**銀行
3.個(gè)人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶(hù)提供貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶(hù)提供了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、**協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
銀行調研報告9
一、調查背景
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(cháng)，個(gè)人對所增長(cháng)的財富如何進(jìn)行更好的管理與運用，越來(lái)越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。手中的閑錢(qián)也逐漸多起來(lái)，理財便成了居民生活的一部分，同時(shí)也成為商業(yè)銀行新的競爭點(diǎn)。
二、調查目的
為了了解居民的理財需求，了解居民對理財產(chǎn)品的認識，主要投資哪些理財產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對理財產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個(gè)進(jìn)行一次對安陽(yáng)居民銀行理財產(chǎn)品投資情況的調查，根據調查結果得出結論，分析總結存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。
三、銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的主要類(lèi)型
目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類(lèi)有不同的標準，根據風(fēng)險和收益特征，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品；根據投資幣種不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。而人民幣理財產(chǎn)品根據其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財產(chǎn)品、信托類(lèi)理財產(chǎn)品、結構性理財產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品（QDII）和新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品 。
1.債券類(lèi)理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據、政策性金融債等非信用類(lèi)工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類(lèi)工具，其風(fēng)險一般來(lái)自利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險等。
2.信托類(lèi)理財產(chǎn)品。信托類(lèi)理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。
3.結構性理財產(chǎn)品。結構性理財產(chǎn)品也稱(chēng)為掛鉤型理財產(chǎn)品，是運用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。
4.代客境外理財產(chǎn)品（QDII）。 QDII型人民幣理財產(chǎn)品，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結匯后返還給投資者。
5.新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品。新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機構投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風(fēng)險包括系統性風(fēng)險 （新股制度、運行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動(dòng)性風(fēng)險。
四、調查結果的整體分析
從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪(fǎng)者中以26-36歲為主，此年齡段人數占總人數43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪(fǎng)者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數據選用具有代表性。受訪(fǎng)者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數過(guò)半，并且有10%的受訪(fǎng)者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪(fǎng)者對于銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對于理財產(chǎn)品選用的調查中發(fā)現，大多數的受訪(fǎng)者對理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對于理財產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對于理財產(chǎn)品方面知識還有待提高。
對于理財產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調查，由此結果可知，人們了解理財產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )和財經(jīng)類(lèi)的報紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機構（19%）和投資類(lèi)的講座或者研討會(huì )（14%）也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導群眾。
統計的結果發(fā)現，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機的影響。對于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪(fǎng)者的風(fēng)險承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現，雖然房?jì)r(jià)調控力度相當大，但是還有一批受訪(fǎng)者持續看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪(fǎng)者表示明年將會(huì )看好銀行理財產(chǎn)品。這個(gè)數據略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`
在購買(mǎi)理財產(chǎn)品中，看重預期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標的的占47%，是否保本的占44%，看重手續費的占27%。認為高風(fēng)險、高收益為最好的理財產(chǎn)品的占3%，穩健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險，低收益的占0%，風(fēng)險與收益平衡的占15%。
大多數受訪(fǎng)者對銀行提出的預期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說(shuō)明群眾對于預期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷(xiāo)售中，對于預期收益率這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益率就是收益率。不過(guò)，從調查結果上看僅有10%受訪(fǎng)者對預期收益率很有信心。
我們也對受訪(fǎng)者是否曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行了調查，本次調查結果顯示受訪(fǎng)者中大部分人曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品，占總人數的63%。在曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品的受訪(fǎng)者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數投資者并不把銀行理財產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準備（育兒、教育或者養老），有13%的人是為了分擔各項投資的風(fēng)險，9%的人是為了安排退休后的生活費用。
調查中也會(huì )發(fā)現46%的受訪(fǎng)者更傾向于在傳統的四大行（工農建中行）購買(mǎi)理財產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月-1年期的理財產(chǎn)品是受訪(fǎng)者的理想選擇，占總人數的63%，說(shuō)明受訪(fǎng)者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數據表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的.選擇。
五、調查結果發(fā)現的問(wèn)題
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品設計管理機制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競爭下，各家銀行為了爭奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對質(zhì)量和風(fēng)險的管控，銀行未能按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng )新能力不足，同質(zhì)化競爭日趨激烈。
�。ǘ┻^(guò)分強調收益而淡化了風(fēng)險。大部分投資者在選擇理財產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認識到產(chǎn)品的風(fēng)險程度，甚至還有市民認為銀行理財產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)險，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險，沒(méi)有
以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強調產(chǎn)品的預期收益率，誤導了投資者。
�。ㄈ┩顿Y者盲目認購現象嚴重。除了產(chǎn)品本身、銷(xiāo)售誤導當面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責任。從調查中可以看到，也有相當大的一部分投資者是沖著(zhù)理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財產(chǎn)品的各類(lèi)風(fēng)險。作為投資者，即便并非專(zhuān)業(yè)人士，但是認購理財產(chǎn)品錢(qián)應該清楚自己的投資方向和風(fēng)險；與此同時(shí)，銷(xiāo)售人員也應該針對不同的客戶(hù)群，根據他們自身風(fēng)險偏好等情況，合理有效的提出不同的理財意見(jiàn)。
六、調查結果提出的建議
銀監會(huì )應進(jìn)一步加強對銀行理財業(yè)務(wù)的監督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級，并且根據客戶(hù)的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設計適合的產(chǎn)品。
銀行內部應當提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，對本行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行有效管理，建立相應的管理制度，增強相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，從而規范銷(xiāo)售行為，力求更好地保護客戶(hù)合法權益。
最后，由我們得出的結論可知，不同的客戶(hù)有不同的需求，銀行在理財產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，按照風(fēng)險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。
銀行調研報告10
今年是人民銀行“財務(wù)精細化管理年”，針對央行財務(wù)特點(diǎn)，從多方面推行財務(wù)精細化管理：從制度的修訂到從節約一張紙、一度電等小事做起，在差旅費的管理、固定資產(chǎn)的管理等方面進(jìn)行精細化管理。從總行到各分支，人民銀行把財務(wù)精細化的管理貫徹執行。取得了一定的效果，同時(shí)也產(chǎn)生了問(wèn)題。
目前人民銀行的財務(wù)指標給縣支行壓縮比往年有所下降，只夠發(fā)工資，其他支出都很有限，而當前物價(jià)上漲，在盡可量節約的情況下，一些必要的開(kāi)支也在水漲船高，例如水費、電費、電話(huà)費等也占據財務(wù)指標一定的比例。
一、人民銀行財務(wù)精細化管理的方法
社會(huì )在不斷發(fā)展，競爭也在不斷加劇，精細化管理已經(jīng)人民銀行生存和發(fā)展的基本條件，財務(wù)是人民銀行精細化管理的核心，因此，要加強財務(wù)精細化的管理，可提升人民銀行競爭力的必要途徑。
人民銀行各領(lǐng)導干部正確地把握財務(wù)精細化管理的概念，提高市場(chǎng)應變能力，規劃好每一分錢(qián)、用好每一分錢(qián)、賺到可以賺到的每一分錢(qián)。在財務(wù)精細化管理中，首先是全面管理的概念。財務(wù)精細化管理體現在人民銀行的各個(gè)方面，在資產(chǎn)、財務(wù)、成本、收入等方面體現精細化，改進(jìn)財務(wù)管理，實(shí)行全賬戶(hù)核批分行費用指標的預算管理模式，開(kāi)展縣支行費用報賬制試點(diǎn)。對中心支行以上的機構實(shí)行財權與事權相分離的管理辦法，集中財務(wù)核算，加強費用支出的控制和監督。
實(shí)行會(huì )計集中核算。改變原來(lái)分散核算的方式，運用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)在137個(gè)地市中心支行推廣運行會(huì )計核算“四集中”系統。積極配合支付系統建設，研究開(kāi)發(fā)中央銀行會(huì )計集中核算系統。
完善會(huì )計規章制度。制訂適用于各銀行機構的《銀行會(huì )計基本規范指導意見(jiàn)》、《銀行會(huì )計檔案管理辦法》，以及《中國人民銀行會(huì )計事后監督辦法》等內部會(huì )計規章制度。
第二其次全員管理的概念。精細化應體現在每個(gè)財務(wù)工作者的日常工作中，并依靠全體員工的參與來(lái)組織、實(shí)施人民銀行的財務(wù)活動(dòng)，其中涉及崗位職能的'定量化、工作流程的標準化以及工作效果的最佳化。為推進(jìn)增收節支工作，人民銀行制定了成本控制的制度，如水電、物業(yè)、車(chē)輛、招待、會(huì )議等費用的管理辦法，開(kāi)展節能節支活動(dòng)，把節約意識教育貫穿于職工思想教育的全過(guò)程，在全局樹(shù)立了人人崇尚節約、人人做到節約的良好氛圍。同時(shí)，優(yōu)化人力資源配置，確保營(yíng)銷(xiāo)人員、二類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)人員，嚴格控制管理人員，嚴格控制內部處理、輔助崗位人員，實(shí)行飽和工時(shí)管理。
第三是過(guò)程管理的概念�！熬殹眱蓚�(gè)字體現在財務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節之中，每一個(gè)環(huán)節都不能松懈、疏忽，應該做到環(huán)環(huán)緊扣、道道把關(guān)。人民銀行嚴格地執行成本預算管理，并建立了成本費用的日常監控機制，對各單位成本費用實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，一旦發(fā)現異常即下發(fā)支出預警通知單。
二、人民銀行財務(wù)精細化管理的效果
首先全面地提升了管理和質(zhì)量，在服務(wù)質(zhì)量、工作流程、資金安排上，都有據可循，完善了管理中的許多細節，在財務(wù)管理上，對資金的規劃、使用和運用上，都有了合理地安排，健全了財務(wù)制度，對于財務(wù)隊伍的建設在某種程度上也提高了素質(zhì)建設，分期舉辦的中心支行以上機構主管會(huì )計行長(cháng)培訓班和中心支行會(huì )計業(yè)務(wù)骨干培訓班及會(huì )計管理人員參加的“中央銀行會(huì )計與風(fēng)險管理”研討班，使會(huì )計管理人員的整體素質(zhì)有所提高。
三、人民銀行財務(wù)精細化管理中存在的問(wèn)題及建議
1存在的問(wèn)題
還沒(méi)有建立相關(guān)的部門(mén)對預算和支出進(jìn)行標準的預算定額，專(zhuān)項資金使用項目還沒(méi)有完整的評估機制，人民銀行集中收付的部門(mén)預算不夠明晰，因為財務(wù)精細化管理受環(huán)境的制約及人為的因素，在全過(guò)程中會(huì )出現控制不嚴、制度執行不嚴的情況，受原有思想的影響，態(tài)度上不認真。還有，人民銀行總行給縣支行財務(wù)指標壓縮較往年有所下降，把給的款項僅夠工資的發(fā)放，其他方面的支出就變得很有限，例如水費、電費和電話(huà)費因物價(jià)上漲而水漲船高，這樣就所剩無(wú)幾。
2建議
完善制度，加強監督，進(jìn)一步提高會(huì )計基礎工作水平。要把會(huì )計工作作為加強縣支行建設、推動(dòng)全轄整體工作上臺階的重要著(zhù)力點(diǎn)，列入重要議事議程。要整合會(huì )計、國庫、事后監督、營(yíng)業(yè)等部門(mén)的監督檢查資源，按照統一標準開(kāi)展會(huì )計監督檢查，做到檢查信息共享、檢查資源共用。要繼續推進(jìn)會(huì )計人員的橫向與縱向交流，促進(jìn)縣支行會(huì )計管理水平共同提高。轉變觀(guān)念，提高認識，進(jìn)一步促進(jìn)財務(wù)管理科學(xué)化、精細化、規范化。要把預算編制好、分配好、執行好。要樹(shù)立過(guò)緊日子的思想，做好“節流”和“挖潛”的文章。要鞏固專(zhuān)項治理成果，建立健全防治“小金庫”長(cháng)效機制。加強管理，規范行為，進(jìn)一步履行好會(huì )計財務(wù)各項工作職責。要以工程建設領(lǐng)域突出問(wèn)題專(zhuān)項治理為契機，認真落實(shí)基建管理責任制，加大項目監督管理力度。要推廣固定資產(chǎn)管理系統（網(wǎng)絡(luò )版），加強固定資產(chǎn)管理，提高固定資產(chǎn)使用效益。要規范集中采購行為，提高集中采購透明度。
倡導持之以恒，反對虎頭蛇尾，前功盡棄；貴在落實(shí)，反對搞花架子，要反復研究，不斷改進(jìn)，逐步深入；求真務(wù)實(shí)，反對弄虛作假，否則只能是自欺欺人，釀成苦果。
3結語(yǔ)
人民銀行財務(wù)實(shí)行精細化管理對于人民銀行來(lái)說(shuō)，是一件舉足輕重的大事，從小處節約，反映了人民銀行的從業(yè)態(tài)度，是一種保持認真負責、追求精益求精的管理態(tài)度，是建立在常規管理的基礎上，并將常規管理引向深入的一種管理思維，是一種以最大限度地減少管理所占用的資源和降低管理成本為主要目標的管理方式�？梢哉f(shuō)，精細化管理是社會(huì )分工的精細化對現代管理的必然要求。
銀行調研報告11
學(xué)院：財會(huì )金融學(xué)院
班級：金融1107
姓名：xx
調查方式：消費者調查問(wèn)卷
調查人：xx（財會(huì )金融學(xué)院金融保險1107班）
調查時(shí)間：
6月25日—7月15日
調查目的：
為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調查背景：
中國入世后，金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)，國內銀行面臨著(zhù)激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(cháng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、客戶(hù)認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見(jiàn)，銀行的'安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著(zhù)相對的壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調查中，受訪(fǎng)者大多數要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程，他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是客戶(hù)最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務(wù)的角度來(lái)看，我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據客戶(hù)調查的分析結果，銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看，縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
�。ㄒ唬﹨^域分化進(jìn)行
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個(gè)人理財顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺，做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，通過(guò)對不同客戶(hù)需求，進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程，規范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節，避免重復勞動(dòng)，提高處理速度。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。
�。ㄈ�。效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(cháng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實(shí)現事權分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調研報告12
建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng )新之舉，對于促進(jìn)農村地區投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強農村金融服務(wù)，支持社會(huì )主義新農村建設，促進(jìn)農村經(jīng)濟社會(huì )和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮銀行在組建和發(fā)展過(guò)程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達的落后地區，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調整和解決。
一、村鎮銀行發(fā)展現狀
銀監會(huì )出臺了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，放寬了農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點(diǎn)。1月，銀監會(huì )出臺《村鎮銀行管理暫行規定》，加快了村鎮銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上，將試點(diǎn)范圍擴大到全國31個(gè)省份。到末，全國已有148家村鎮銀行開(kāi)業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農戶(hù)和農民的貸款達60%以上。今年“兩會(huì )”期間，中國銀監會(huì )主席表示，銀監會(huì )對村鎮銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發(fā)展呈現出美好的愿景。
湖南省自開(kāi)展村鎮銀行試點(diǎn)以來(lái)，已組建村鎮銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來(lái)積極爭取村鎮銀行試點(diǎn)，得到了銀監部門(mén)的批準。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮銀行的瓶頸
�。ㄒ唬┱呤ъ`：自下而上，本末倒置。按照銀監會(huì )規定，村鎮銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。規定要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。根據這一規定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開(kāi)始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實(shí)行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點(diǎn)階段，既沒(méi)有規定各銀行業(yè)金融機構必須發(fā)起設立村鎮銀行的義務(wù)，也沒(méi)有相應的數量規定，更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請報告無(wú)處送，高層領(lǐng)導無(wú)法見(jiàn)，村鎮銀行無(wú)法辦”的難堪局面。
�。ǘ┲黧w失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮銀行，成立了專(zhuān)班，明確專(zhuān)人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內外10余家銀行業(yè)金融機構進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調，開(kāi)出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮銀行便無(wú)法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
�。ㄈ┦袌�(chǎng)失準：低門(mén)檻，高杠桿。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門(mén)檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過(guò)程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門(mén)檻，高杠桿”現象，導致欠發(fā)達地區村鎮銀行市場(chǎng)準入難。
�。ㄋ模┎季质Ш猓鹤ゴ蠓判�，棄鄉進(jìn)城。按照村鎮銀行試點(diǎn)初衷，本應在欠發(fā)達地區優(yōu)先發(fā)展。據對全國已開(kāi)業(yè)的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機構都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒(méi)有實(shí)現零的突破，呈現出“發(fā)達地區多、欠發(fā)達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。
�。ㄎ澹﹥r(jià)值失離：嫌貧愛(ài)富，棄農逐工。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務(wù)“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現利潤最大化作為自身最大的'追求目標，而農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經(jīng)濟作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
�。ㄒ唬┩晟普撸焊摹白韵露稀睘椤白陨隙隆�。建議完善村鎮銀行試點(diǎn)政策，調整規劃，以地區為單元，堅持向欠發(fā)達地區、向農村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)擴張計劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構承擔村鎮銀行發(fā)起任務(wù)。規定銀行業(yè)金融機構在發(fā)達地區增設分支機構時(shí)，要求其在相應的欠發(fā)達地區發(fā)起成立一家村鎮銀行，以打破試點(diǎn)鄉鎮、試點(diǎn)縣市層層向上爭取無(wú)門(mén)的難堪局面。銀行業(yè)金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統籌城鄉發(fā)展、構建和諧社會(huì )的高度，積極踐行社會(huì )責任，在追求利益最大化的同時(shí)，兼顧好社會(huì )效益。
�。ǘ┱{整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮銀行作為服務(wù)新農村建設的新型農村金融機構，設立于農村貧困地區，支持的是弱勢區域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)
業(yè)，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達地區，適當提高市場(chǎng)準入門(mén)檻，規定縣市村鎮銀行注冊資金必須達到5000萬(wàn)元以上，改由銀行業(yè)金融機構發(fā)起為地方財政出資組建成立。
風(fēng)險防范和控制的關(guān)鍵在于加強管理，而不在于誰(shuí)發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國家整個(gè)金融體系的架構和惠民政策的落實(shí)。
�。ㄈ﹥�(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮銀行布局，堅持欠發(fā)達地區和農村優(yōu)先原則，充分體現“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區的縣市至少設立一家村鎮銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉鎮，要設立村鎮銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區”問(wèn)題。
�。ㄋ模﹫允刈谥迹焊摹皸夀r”為“惠農”。為所在區域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務(wù)是設立村鎮銀行的初衷，任何時(shí)候都不應動(dòng)搖。為使村鎮銀行更好地服務(wù)“三農”，并在服務(wù)“三農”過(guò)程中實(shí)現自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關(guān)部門(mén)應敦促村鎮銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當地經(jīng)濟發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農轉非”現象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮銀行要立足“三農”，及時(shí)了解農民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。
�。ㄎ澹┬纬珊狭Γ焊摹叭 睘椤坝琛�。村鎮銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)———農業(yè)，弱勢群體———農民，理應受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經(jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng )階段的村鎮銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農業(yè)政策性保險機制，為村鎮銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門(mén)應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力
銀行調研報告13
轉變經(jīng)營(yíng)方式，變吸收存款為主轉為存貸并重。我們單純從市場(chǎng)的角度看，一家銀行貸款放不出顯然比存款不足更糟，因為前者還得為資金來(lái)源支付利息，所以市場(chǎng)經(jīng)濟中的銀行更應該千方百計地去尋找新的投資機會(huì )，著(zhù)眼于企業(yè)未來(lái)盈利的前景。目前，我國商業(yè)銀行的情況正相反，“存款立行”已深入人心，但貸款放不出去，責任似乎小得多，并且極易用保證資金安全作為理由。之所以形成這種局面，根子出在財務(wù)激勵機制不足上，對于基層行來(lái)說(shuō)，貸款放與不放的效益與工資收入沒(méi)有顯著(zhù)的關(guān)聯(lián)度，而一旦發(fā)生不良貸款則相關(guān)責任人必須受罰，這樣基層行就沒(méi)有積極性去主動(dòng)發(fā)掘風(fēng)險放貸機會(huì )。如此存差的出現，一方面，不利于銀行效益水平的提高，影響銀行自身的發(fā)展，另一方面，會(huì )使銀行陷入融資困境。因此，必須深化財務(wù)管理激勵機制，加大效益與業(yè)績(jì)的'掛鉤力度，以充分調動(dòng)每一名員工的經(jīng)營(yíng)積極性，從而實(shí)現利潤最大化，以達到防范財務(wù)風(fēng)險之目的。
銀行調研報告14
新興的農村合作銀行如何定位自身業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間，如何在激烈的金融競爭中闖出自己的一片天地？x農村合作銀行以其“五大調整”給出了自己的一份答案。
掛牌開(kāi)業(yè)了，經(jīng)營(yíng)機制、市場(chǎng)定位以及服務(wù)產(chǎn)品等等是否仍然抱守幾十年來(lái)的老套路？xxxx農合行給出的是否定的回答。
要走出新路，煥發(fā)新的生機，首先必須調整貸款營(yíng)銷(xiāo)機制。達成共識后，領(lǐng)導班子花大力氣，發(fā)動(dòng)全行重構貸款營(yíng)銷(xiāo)機制。
調整信貸市場(chǎng)定位：瞄準重點(diǎn)
近年來(lái)，xxxx農合行所在區域城鄉一體化建設速度很快，傳統意義上的農民迅速減少，轄區內的客戶(hù)群體快速變化，同業(yè)信貸批發(fā)業(yè)務(wù)競爭十分激烈。針對區域經(jīng)濟金融實(shí)際，xxxx農合行主動(dòng)適應變化，牢固確立“社區零售銀行”的發(fā)展目標，在貸款營(yíng)銷(xiāo)機制上進(jìn)行了新的調整——在個(gè)人貸款投放上由單純的農戶(hù)貸款向城區高端客戶(hù)消費貸款轉變；在公司貸款投放上由大額批發(fā)貸款業(yè)務(wù)向民營(yíng)中小企業(yè)的零售貸款業(yè)務(wù)轉變，新的客戶(hù)定位主要是中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟和城鄉居民。這一調整不僅符合農村合作銀行作為地方性金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，而且找準了經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)，并衍生出了新的盈利市場(chǎng)，發(fā)展前景十分廣闊。截至去年年末，華豐農合行零售負債業(yè)務(wù)已達到38億元，零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)則達到18億元，分別占存款總量和貸款總量的57.7％和37.5％。
通過(guò)開(kāi)展零售貸款業(yè)務(wù)，他們探索出了一些不同以往的業(yè)務(wù)拓展方法，積累了不少經(jīng)驗，為今后的貸款營(yíng)銷(xiāo)工作奠定了基礎。
調整信貸產(chǎn)品種類(lèi)：新穎靈活
信貸業(yè)務(wù)同業(yè)競爭日趨激烈，如何適應競爭、參與競爭、在競爭中勝出？
xxxx農合行從新業(yè)務(wù)品種的.開(kāi)發(fā)入手，加大人力、物力、財力的投入，大膽推廣新業(yè)務(wù)，以拓寬貸款營(yíng)銷(xiāo)的渠道，贏(yíng)得目標客戶(hù)和市場(chǎng)。20xx年，他們在青島市農信系統第一家開(kāi)辦了委托貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放了3筆3429萬(wàn)元貸款。以公務(wù)員為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，出臺了《公務(wù)員、事業(yè)單位正式在編人員貸款管理辦法》，對額度在10萬(wàn)-40萬(wàn)元的貸款，由一名公務(wù)員提供擔保，利率實(shí)行基準利率上浮20%-30%，全年共辦理公務(wù)員貸款240余筆，金額2600萬(wàn)元。
公務(wù)員貸款取得了初步成效，他們又將這一業(yè)務(wù)品種的覆蓋面進(jìn)一步擴大，客戶(hù)范圍延伸到了中小學(xué)教師、電信、移動(dòng)、煙草、國稅、地稅等單位的正式員工。業(yè)務(wù)受理范圍的擴展激活了個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)（住房按揭、個(gè)人消費貸款、汽車(chē)消費貸款）快速發(fā)展。截至去年年末，華豐農合行累計發(fā)放按揭貸款2.5億元，支持1600多戶(hù)居民購買(mǎi)新房；累計發(fā)放汽車(chē)貸款3000萬(wàn)元，支持400多位居民購買(mǎi)汽車(chē)。在一年發(fā)放的8億元新增貸款中，個(gè)人消費貸款就超過(guò)8000萬(wàn)元，占比達到10%。
調整利率定價(jià)機制：差別機動(dòng)
針對貸款客戶(hù)存在的信用與利率價(jià)格不對稱(chēng)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)貸款“飽和”的問(wèn)題，xxx農合行充分運用利率這一特殊杠桿，將貸款利率定價(jià)與貸款質(zhì)量、客戶(hù)性質(zhì)、信用狀況、貸款期限等風(fēng)險因素進(jìn)行掛鉤，在貸款價(jià)格管理上實(shí)現了重大突破，形成了差異化的價(jià)格體系。進(jìn)一步縮小企業(yè)等級評定的期限，由終身享受改為兩年一評，嚴格一類(lèi)企業(yè)的評定條件，現有公司類(lèi)客戶(hù)只有連續五年以上貸款業(yè)務(wù)無(wú)欠貸欠息行為，且財務(wù)制度健全的才視同一類(lèi)企業(yè)。對評上的一類(lèi)企業(yè)繼續享受優(yōu)惠利率政策，評不上的則執行基準利率上浮30―40%的一般利率。該行特別規定：對貸款借新還舊每出現一次利率在原有的基礎上上浮10%，直到上限為止，對拖欠貸款本息的則提高風(fēng)險等級，實(shí)行懲罰性利率。通過(guò)實(shí)施差別利率政策，不僅刺激了傳統優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對貸款的需求，而且提高了客戶(hù)重視信用，按時(shí)歸還貸款本息的自覺(jué)性，保證了資產(chǎn)的質(zhì)量，解決了以往客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題后仍能享受優(yōu)惠利率的“不對稱(chēng)”問(wèn)題，對于鞏固“黃金客戶(hù)”資源，加快貸款營(yíng)銷(xiāo)起到了突出作用。
調整信貸促銷(xiāo)策略：創(chuàng )新務(wù)實(shí)
針對營(yíng)銷(xiāo)手段滯后的問(wèn)題，xxxx農合行對信貸促銷(xiāo)策略進(jìn)行了全面創(chuàng )新，將行本部信貸管理部的電話(huà)設置為“xxx銀行信貸服務(wù)熱線(xiàn)”，在《xx日報》和《xx早報》集中刊發(fā)10期廣告進(jìn)行宣傳，并統一制定了《xx銀行熱線(xiàn)咨詢(xún)、反饋意見(jiàn)登記簿》，安排專(zhuān)人專(zhuān)職負責接聽(tīng)、回答和認真記錄客戶(hù)具體的聯(lián)系方式和貸款需求，及時(shí)反饋給基層。全年共接聽(tīng)信貸咨詢(xún)電話(huà)1000余個(gè)，辦理貸款200多筆，貸款金額超過(guò)1000萬(wàn)元。同時(shí)，積極參與政府組織的金融產(chǎn)品推介活動(dòng)，面向全區企業(yè)進(jìn)行了自我推介，突出自身信貸產(chǎn)品靈活、快捷、方便的優(yōu)點(diǎn)和中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟發(fā)展的市場(chǎng)定位，引起了眾多中小企業(yè)的重視。例如，xxxxxx大酒店地處嶗山區黃金位置，自開(kāi)業(yè)以來(lái)效益良好，平均入住率達到93%以上，他們及時(shí)發(fā)放貸款20xx萬(wàn)元，支持企業(yè)擴大經(jīng)營(yíng)，建立了良好的合作關(guān)系。經(jīng)此推介會(huì )的方式全年促銷(xiāo)貸款達到2.5億余元。
通過(guò)調整信貸促銷(xiāo)策略，xxxx農合行的信貸工作出現了四個(gè)明顯的變化：一是由面對面的傳統營(yíng)銷(xiāo)轉變?yōu)榻柚畔⑤d體的新型營(yíng)銷(xiāo)；二是由坐等客戶(hù)上門(mén)求貸轉變?yōu)橹鲃?dòng)推介；三是在經(jīng)營(yíng)由粗放式轉變?yōu)榧s式，根據客戶(hù)的需求量身定做產(chǎn)品，業(yè)務(wù)更加精細；四是由單純注重經(jīng)濟效益轉變?yōu)樯鐣?huì )效益和經(jīng)濟效益并重發(fā)展。
調整資金運用途徑：深挖潛力
針對頭寸富余和閑置資金收益偏低的問(wèn)題，xxxx農合行重視對閑置資金的運用，通過(guò)購買(mǎi)央行票據、存放同業(yè)、辦理轉貼現等多種途徑積極參與資金市場(chǎng)活動(dòng)，擴大了資金收益。全年共3次購買(mǎi)央行票據25000萬(wàn)元，實(shí)現利息收入154萬(wàn)元；與光大銀行、華夏銀行等多家金融機構合作簽訂同業(yè)協(xié)議存款協(xié)議，累計存入資金8.8億元，實(shí)現收入112萬(wàn)元；辦理轉貼現215筆，累計金額7.9億元，實(shí)現貼現利息收入達480萬(wàn)元，較好地解決了閑置資金收益低的問(wèn)題，有效挖掘了效益潛力。
“五大調整”踏出了發(fā)展的新路，貸款營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現了重大的突破。截至20xx年末，xxxx農合行各項貸款余額達到47.95億元，較年初增長(cháng)8.8億元，完成計劃的110%，增幅22.47%，全年實(shí)現貸款利息收入3.09億元，比上年增加3579萬(wàn)元。年度貸款增長(cháng)額和利息收入在全省農信系統名列前茅。
銀行調研報告15
xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯(lián)合發(fā)布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規模與分布，深入研究其個(gè)人、家族及其家族企業(yè)在共生發(fā)展過(guò)程中關(guān)于財富積累和生活方式的需求，這也是國內首次聚焦這一群體進(jìn)行權威調研及深入解析。
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的內容揭示，中國超高凈值人群的目光已經(jīng)從創(chuàng )富階段的讓個(gè)人財富保值增值、個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大過(guò)程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。報告從中國高凈值人群的構成、特征、金融服務(wù)需求和非金融服務(wù)需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國民生銀行聯(lián)合胡潤百富，以客戶(hù)之聲技術(shù)為基礎，針對中國大陸地區總資產(chǎn)超過(guò)5億元人民幣的超高凈值人群的需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。調研階段，開(kāi)展近百份問(wèn)卷形式的定量調研和數十場(chǎng)一對一定性深入訪(fǎng)談，訪(fǎng)談樣本范圍覆蓋了全國31個(gè)省份。同時(shí)，本次報告也結合了中國民生銀行所提供的豐富實(shí)戰經(jīng)驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬(wàn)余條數據，在最大程度上保證了調研結果的精準度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級的報告。
中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場(chǎng)前景、更貼合市場(chǎng)規律的私人銀行發(fā)展方向，進(jìn)一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶(hù)創(chuàng )造更大的價(jià)值與回報，更好地服務(wù)于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業(yè)改革創(chuàng )新的典范。
關(guān)于中國超高凈值人群的特征和需求
根據預測，中國超高凈值人群約17,000人，總計資產(chǎn)規模約31萬(wàn)億元人民幣，平均資產(chǎn)規模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主�？v觀(guān)從xx年到xx年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數據，上榜人數始終保持在1000位以上;上榜門(mén)檻從xx年的7億元人民幣上升到現在的20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的財富規模和人群數量都在持續提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發(fā)現：
三大特征：
1.個(gè)人特征：平均年齡51歲。個(gè)人總資產(chǎn)都以超過(guò)5億元人民幣，其中分布在一線(xiàn)城市的占45%。
2.企業(yè)特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實(shí)現上市。行業(yè)以制造業(yè)、房地產(chǎn)和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數：對于企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持較樂(lè )觀(guān)態(tài)度，半數左右認為未來(lái)三年內企業(yè)的融資便利性、整體經(jīng)濟形勢表現、企業(yè)家社會(huì )地位表現會(huì )更好;而對于企業(yè)的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會(huì )更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業(yè)擴張;27%為企業(yè)并購;8%為經(jīng)營(yíng)周轉。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過(guò)六成以企業(yè)名義投資，只有1/4以個(gè)人名義投資。個(gè)人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業(yè)投資中也有四成多是為了資產(chǎn)增值。投資渠道需求中，83%通過(guò)自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構。
3.收購并購需求：3/4未來(lái)有計劃開(kāi)展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業(yè)規模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過(guò)八成表示未來(lái)有海外投資需求，而目前已有半數在進(jìn)行海外投資。海外投資目的以企業(yè)國際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰是投資風(fēng)險評估和了解當地法律稅收政策，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術(shù)品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫(huà)，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣(mài)行和專(zhuān)家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務(wù)是專(zhuān)業(yè)鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產(chǎn)品，主要為了財富傳承，其次是分散風(fēng)險和保值增值。
7.非金融健康醫療需求：將近六成表示需要固定的私人醫生團隊和國際醫院就醫通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問(wèn)題。關(guān)注價(jià)值觀(guān)和經(jīng)營(yíng)理念傳承超過(guò)財富傳承。企業(yè)平穩過(guò)度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問(wèn)題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產(chǎn)的1.6%，達到2,800萬(wàn)。3/4的期望自己管理慈善基金。開(kāi)展慈善活動(dòng)的渠道主要有政府機構、自行自發(fā)，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務(wù)團隊需求：近七成客戶(hù)接觸過(guò)私人銀行服務(wù)，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專(zhuān)業(yè)性是選擇私人銀行服務(wù)團隊時(shí)最看重的方面。
關(guān)于報告的背景
中國經(jīng)濟快速騰飛的30余年中，民營(yíng)企業(yè)創(chuàng )造了大量的社會(huì )物質(zhì)財富，吸納了超過(guò)60%的社會(huì )就業(yè)人口，同時(shí)也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。
此次調研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個(gè)人財富保值增值、讓個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大，因而有著(zhù)強烈的.投融資需求。在財富不斷增值過(guò)程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、移民、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。同時(shí)，中國的超高凈值人士正在通過(guò)金融市場(chǎng)的熏陶和自身的創(chuàng )富發(fā)展經(jīng)驗，逐步適應從高端零售客戶(hù)向私人銀行客戶(hù)的角色轉變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務(wù)。這就要求市場(chǎng)從業(yè)者更加深入、細致、精確地把握客戶(hù)的需求，進(jìn)而提供個(gè)性化、定制化、專(zhuān)業(yè)化的私人銀行服務(wù)。
中國超高凈值人群這一系列變化和顯著(zhù)的需求越來(lái)越得到境內金融機構的關(guān)注。經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的發(fā)展，國內各家私人銀行已經(jīng)陸續由“摸著(zhù)石頭過(guò)河”式的私人銀行1.0階步成長(cháng)起來(lái)，伴隨私人銀行市場(chǎng)客戶(hù)爭奪戰烽煙四起，如何有效融合已發(fā)展數百年的境外私人銀行先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗，持續優(yōu)化私人銀行發(fā)展模式，以更加專(zhuān)業(yè)、創(chuàng )新的理念迎接中國私人銀行2.0時(shí)代的到來(lái)，成為境內金融機構亟待攻克的戰略要沖之一。
在本次調研的多個(gè)專(zhuān)訪(fǎng)中，我們就發(fā)現很多超高凈值人士都與境外的金融機構有著(zhù)多年的合作，并且長(cháng)期享受海外私人銀行提供的高品質(zhì)服務(wù)。他們對于成熟的私人銀行服務(wù)非常熟悉，因此對國內私人銀行的服務(wù)提出的意見(jiàn)與建議是極具價(jià)值且一針見(jiàn)血的。
關(guān)于研究方法
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的研究成果來(lái)源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。
該項目以“客戶(hù)之聲”技術(shù)為基礎，對中國大陸地區的超高凈值人群需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數據庫，在置信區間為95%的研究統計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區域、個(gè)人資產(chǎn)分布、企業(yè)上市情況等維度進(jìn)行分層隨機抽樣，對共90個(gè)超高凈值人士樣本開(kāi)展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個(gè)省份。同時(shí)，項目組陸續在全國多地開(kāi)展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪(fǎng)23場(chǎng)，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進(jìn)行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時(shí)8個(gè)月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調查，這要感謝這113位受訪(fǎng)者的大力支持。
在此過(guò)程中，中國民生銀行提供了豐富的實(shí)戰經(jīng)驗，為進(jìn)一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實(shí)基礎。中國民生銀行各級領(lǐng)導對報告的分析方法和結論提出了寶貴意見(jiàn)和建議，為撰寫(xiě)此份報告做出巨大貢獻。
胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶(hù)調研訪(fǎng)談，并應用大量的統計分析、建模技術(shù)，成功勾勒出超高凈值客戶(hù)群體的鮮明需求，為超高凈值客戶(hù)需求研究、服務(wù)策略的制定開(kāi)辟了新的視野。
此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結合胡潤百富近年來(lái)發(fā)布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術(shù)榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書(shū)報告”中的歷史數據以及相關(guān)公開(kāi)信息的整理，運用大量案頭研究與數據統計分析方法，累計處理數據13000余條，有效保證并提高了此次調研報告結論的精準度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級報告的品質(zhì)。
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