銀行調研報告（優(yōu)選）
隨著(zhù)人們自身素質(zhì)提升，接觸并使用報告的人越來(lái)越多，寫(xiě)報告的時(shí)候要注意內容的完整。那么一般報告是怎么寫(xiě)的呢？下面是小編幫大家整理的銀行調研報告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
銀行調研報告1
為貫徹落實(shí)領(lǐng)導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”取得的成效及問(wèn)題，針對中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的問(wèn)題。決定組織開(kāi)展關(guān)于銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”情況的專(zhuān)題調研，現將有關(guān)事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統提出改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
二、調研內容
(一)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”現狀的分析
1、認真貫徹落實(shí)政策方針。各行認真貫徹落實(shí)中央強調的有關(guān)于支持“穩增長(cháng)”的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需要進(jìn)行規劃：例如開(kāi)設橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗區建設等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規模等。
2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持“穩增長(cháng)”活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會(huì )或項目洽談會(huì )，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪(fǎng)企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)。
4、注重風(fēng)險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”政策方針，正確積極的處理“穩增長(cháng)”與防風(fēng)險的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，注重嚴格防范各類(lèi)風(fēng)險。
(二)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”取得成就的總結
1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對“三農”、小微企業(yè)、少數民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規范服務(wù)收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng )新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng )新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔保范圍;創(chuàng )新評估方式的手段，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
3、推進(jìn)金融模式轉型升級。通過(guò)采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車(chē)貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
三、面臨問(wèn)題
1、當前經(jīng)濟持續下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟信貸需求減少;重點(diǎn)項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動(dòng)對信貸資金來(lái)源的穩定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風(fēng)險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經(jīng)濟處于戰略轉型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩定的宏觀(guān)經(jīng)濟市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩增長(cháng)”政策方針的貫徹落實(shí)對于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
1、從宏觀(guān)層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來(lái)源穩定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。
2、從商行微觀(guān)角度。積極主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構和客戶(hù)結構，創(chuàng )新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng )新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效率。提升專(zhuān)業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險。建立面向實(shí)體經(jīng)濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟可持續的健康向上發(fā)展。
�。ㄒ唬┳杂X(jué)服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng )新的精神支持擴大內需
通過(guò)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀(guān)第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng )新，持續增強綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟和社會(huì )事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的.要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟需要，圍繞促進(jìn)投資、消費和出口，發(fā)揮傳統優(yōu)勢，大膽創(chuàng )新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
�。�1）積極主動(dòng)地為基礎設施項目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規劃，搞好項目評估和造價(jià)咨詢(xún)，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。XX年通過(guò)投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資20xx億元，比上年增加近900億元。XX年前9個(gè)月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類(lèi)貸款新增額的56%。
�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價(jià)位和中小戶(hù)型商品房建設。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩居同業(yè)前列；個(gè)人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費。
�。�3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠(chǎng)”，組建專(zhuān)門(mén)團隊，實(shí)行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個(gè)客戶(hù)發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶(hù)已占公司類(lèi)客戶(hù)的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶(hù)的40％左右。
�。�4）切實(shí)改善農村、農業(yè)金融服務(wù)�？偨Y新疆分行小額農戶(hù)貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶(hù)貸款26億元。已設立5家村鎮銀行，正在籌備村鎮銀行控股公司，計劃未來(lái)三年村鎮銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮。近兩年涉農貸款平均增長(cháng)率超過(guò)25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場(chǎng)萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉內銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場(chǎng)，實(shí)現了多方共贏(yíng)。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。
�。�7）努力滿(mǎn)足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專(zhuān)門(mén)推出面向教育、醫療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達”系列產(chǎn)品。XX年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(cháng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。
�。�8）以金融創(chuàng )新推動(dòng)文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀(guān)念的原因，長(cháng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶(hù)提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
�。ǘ﹫猿址e極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強健風(fēng)險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時(shí)調整政策，想客戶(hù)所想，急客戶(hù)所急，創(chuàng )新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶(hù)、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險理念，把握合規底線(xiàn)，避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
銀行調研報告2
學(xué)院：財會(huì )金融學(xué)院
班級：金融11xx
姓名：
吳正亭
關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)調查報告
調查方式 ： 消費者調查問(wèn)卷
調查人 ：吳xx（財會(huì )金融學(xué)院 金融保險11xx班） 調查時(shí)間 ： 6月25日-7月15日 調查目的：為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調查背景 ：中國入世后，金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)，國內銀行面臨著(zhù)激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(cháng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、客戶(hù)認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見(jiàn)，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著(zhù)相對的壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調查中，受訪(fǎng)者大多數要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程，他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶(hù)最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務(wù)的角度來(lái)看, 我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的.努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據客戶(hù)調查的分析結果, 銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
�。ㄒ唬﹨^域分化進(jìn)行
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個(gè)人理財顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺，做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，通過(guò)對不同客戶(hù)需求，進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程，規范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節，避免重復勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。
�。ㄈ�.效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(cháng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實(shí)現事權分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調研報告3
流動(dòng)性風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最主要的風(fēng)險之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，流動(dòng)性風(fēng)險是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險是指銀行無(wú)力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無(wú)法以合理的成本迅速增加負債或變現資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現流動(dòng)性風(fēng)險，就可能失去許多潛在的盈利機會(huì )，并且流動(dòng)性風(fēng)險具有聯(lián)動(dòng)效應，一旦流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)一步加劇，極易導致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風(fēng)波，最終導致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險問(wèn)題解決不好，不僅可能導致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導致金融危機甚至整個(gè)國民經(jīng)濟的癱瘓。因此，如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險已成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心內容之一。
一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的成因及管理的基本內容
引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶(hù)周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不善都有可能最終導致流動(dòng)性風(fēng)險。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來(lái)分析，資產(chǎn)負債結構不匹配是導致流動(dòng)性風(fēng)險的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理的實(shí)質(zhì)就是通過(guò)對其資產(chǎn)和負債流動(dòng)性的有效管理，促進(jìn)其資產(chǎn)負債結構的合理配置，最終將流動(dòng)性風(fēng)險控制在可以承受的范圍內。因而，有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險的基本內容。
二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┝鲃�(dòng)性風(fēng)險管理意識淡薄。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行承擔著(zhù)促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的宏觀(guān)功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的`支持聯(lián)系在一起，認為政府會(huì )承擔銀行的一切風(fēng)險，銀行不會(huì )倒閉，也不會(huì )發(fā)生流動(dòng)性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業(yè)銀行無(wú)流動(dòng)性危機之憂(yōu)的第二大原因。由于商業(yè)銀行對流動(dòng)性風(fēng)險認識不足，風(fēng)險管理還主要集中在信貸風(fēng)險上，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險自我控制的主動(dòng)性和自覺(jué)性。
對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負責分行之間的資金調劑、參與債券市場(chǎng)交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借，以便滿(mǎn)足下級行當日或未來(lái)較短時(shí)間內用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級銀行資金余缺的現實(shí)，并被動(dòng)地做出反應，而沒(méi)有對下級銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應的流動(dòng)性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理。
�。ㄈ┝鲃�(dòng)性管理指標體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理中，流動(dòng)性評價(jià)指標主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長(cháng)期貸款比例。這些指標內容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況,更沒(méi)有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項流動(dòng)性指標,扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。
�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位，流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特殊企業(yè)，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強的流動(dòng)性，流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的首要任務(wù)和核心目標。流動(dòng)性管理具有內生性，流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內在要求。我國的流動(dòng)性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制，以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規的監管方式，過(guò)分強調中央銀行的監管，忽視了流動(dòng)性管理的內生性，嚴格意義上的流動(dòng)性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。
�。ㄎ澹┮运拇髧秀y行為代表的我國銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。一是資產(chǎn)負債結構不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比率一直居高不下，超負荷經(jīng)營(yíng)；二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險，該指標存在著(zhù)一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險程度；三是中長(cháng)期貸款比重過(guò)高，并且繼續增加趨勢明顯，資金使用日益長(cháng)期化；四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來(lái)源日益短期化；五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。
三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險的建議
�。ㄒ唬┤鎸�(shí)施資產(chǎn)負債管理。流動(dòng)性風(fēng)險不是單純的資金管理問(wèn)題，而是多種問(wèn)題的綜合反映，因此，應當從資產(chǎn)負債綜合管理的角度來(lái)探討流動(dòng)性風(fēng)險的防范。一是加強各級商業(yè)銀行法人體制，強化經(jīng)營(yíng)系統調控功能；可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部控制體系，規范各級銀行的經(jīng)營(yíng)行為；建立應對流動(dòng)性風(fēng)險的內部決策控制、實(shí)施控制、事后監控和預警機制。二是建立高效、科學(xué)的系統內資金調控反饋機制，管理行及時(shí)根據各分支機構資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調劑，建立起系統內資金預測、統計和分析的管理體制。三是實(shí)現各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過(guò)強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實(shí)現資金在全系統的優(yōu)化配置，以增強系統內資金的效益性和流動(dòng)性。
�。ǘ┩ㄟ^(guò)創(chuàng )新降低流動(dòng)性風(fēng)險。一是負債業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，重點(diǎn)是通過(guò)主動(dòng)型負債，增強負債的流動(dòng)性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比，開(kāi)展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，通過(guò)提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務(wù)功能，大力開(kāi)辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負債的總體流動(dòng)性水平。
�。ㄈ┙①Y金合作救助機制。一是總行（分行）資金救助機制。二是當地央行資金救助機制。三是同業(yè)資金救助機制，總行應允許二級分行與當地國有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問(wèn)題。
�。ㄋ模﹥�(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應提高資金運營(yíng)水平，合理配置中長(cháng)期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險，并要鼓勵金融創(chuàng )新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機制，繼續完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，實(shí)行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內審機構，并嚴格遵守相關(guān)規定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。
�。ㄎ澹┰鰪婏L(fēng)險管理的意識。風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應加強風(fēng)險防范教育，強化銀行的風(fēng)險意識，時(shí)刻敲響風(fēng)險的警鐘，牢固樹(shù)立風(fēng)險第一的思想，增強憂(yōu)患意識，在經(jīng)營(yíng)中力求穩健，正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下，實(shí)現銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險是銀行其他風(fēng)險的集中和最終表現, 危害甚大，銀行應對此有充分的認識和警覺(jué), 主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險。
�。┙⒁幠＿m當的多層次流動(dòng)性?xún)�，�?shí)現流動(dòng)性與效益性的協(xié)調管理。一是面對銀行間同業(yè)融資利率持續走低的局面，進(jìn)一步加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)擴大同業(yè)融資規模，提高資金運作收益。二是在債券市場(chǎng)收益率持續下降，長(cháng)期利率風(fēng)險凸顯的情況下，為了積極防范利率風(fēng)險，同時(shí)又能夠消化更多的資金，要及時(shí)調整債券投資策略，合理安排債券投資期限結構，加大中、短期央行票據的投資力度。
�。ㄆ撸嫿ê侠淼牧鲃�(dòng)性風(fēng)險監管體系。國家貨幣當局應該根據商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)狀況，制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監控指標體系，包括存款準備金率、不良貸款比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、中長(cháng)期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟過(guò)熱帶來(lái)的行業(yè)盲目擴張，以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險，同時(shí)避免經(jīng)濟出現緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)呈現良性互動(dòng)的局面。
銀行調研報告4
大多銀行業(yè)內人士認為現代銀行核心業(yè)務(wù)系統之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠對數據、風(fēng)險和客戶(hù)資源進(jìn)行統一配置，還能塑造出各個(gè)銀行富有個(gè)性的核心競爭力。其參數化配置和模塊化產(chǎn)品搭建理念，給銀行提供了一個(gè)靈活的產(chǎn)品設計平臺，這個(gè)平臺上的產(chǎn)品可以在各種服務(wù)渠道上共享，體現了渠道整合和業(yè)務(wù)統一的思路。同時(shí)在這個(gè)平臺上設計的產(chǎn)品符合國際銀行業(yè)行業(yè)標準，這就如同幫助國內銀行業(yè)務(wù)部門(mén)掌握了國際通用語(yǔ)言。
一、銀行核心系統的定義
核心銀行系統在國際上的標準定義為銀行處理核心客戶(hù)信息、存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務(wù)和核心總賬的系統部分。作為銀行存款、貸款賬務(wù)處理的重要組成部分，銀行核心業(yè)務(wù)系統是銀行業(yè)務(wù)系統運作的心臟，凡一切關(guān)于存款、貸款賬戶(hù)的業(yè)務(wù)操作都是在核心業(yè)務(wù)系統中完成的。其主要業(yè)務(wù)包括：客戶(hù)信息管理、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、總賬以及對這些存、貸款賬戶(hù)的日間操作等。
二、銀行核心系統的意義
全球金融海嘯后，中國金融市場(chǎng)呈現出開(kāi)放、活躍、繁榮的行業(yè)景象，然而，全新環(huán)境下的生存壓力與競爭挑戰，也成為中國銀行業(yè)頭上懸著(zhù)的“達摩克利斯之劍”。對中小銀行而言，這份感受尤其深刻，從近幾年來(lái)中小銀行更換核心系統空前旺盛的需求中也可見(jiàn)一斑。目前，我國各類(lèi)中小銀行的經(jīng)營(yíng)模式與市場(chǎng)格局都經(jīng)歷著(zhù)巨大的變革，依托區域經(jīng)濟優(yōu)勢、建設具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求。所謂業(yè)務(wù)驅動(dòng)IT、IT支持戰略，銀行戰略和業(yè)務(wù)上的變化最終都將轉化為對IT的需求，銀行IT系統中最關(guān)鍵的核心業(yè)務(wù)系統，則直接決定了銀行的運營(yíng)效率、創(chuàng )新能力、服務(wù)水平和市場(chǎng)競爭力，這也正是中小銀行重視核心系統建設的根本原由。
三、國內中小銀行核心系統的現狀
從國內現狀看，銀行核心系統的設計使用年限不超過(guò)5年�，F在，之所以有近半數的中小銀行任其核心系統“超期服役”或“準超期服役”，主要原因如下：
�。�1）沒(méi)有系統改造的需求，缺乏內在動(dòng)力。一些中小銀行地處金融市場(chǎng)不發(fā)達的小城市或落后地區，在業(yè)務(wù)上沒(méi)有對更先進(jìn)核心系統的需求。
�。�2）有系統改造需求，但原系統開(kāi)發(fā)商已“出局”。國內從事銀行核心系統開(kāi)發(fā)的`廠(chǎng)商多數缺乏實(shí)力，導致一些核心系統仍在銀行服役，而原開(kāi)發(fā)公司已經(jīng)被淘汰出局。其結果是，銀行雖然可以自己對系統進(jìn)行維護，但是僅憑小銀行的實(shí)力要完成對原系統的升級改造顯得十分困難，甚至不可行。
總體來(lái)看，當前中小銀行更換核心系統最主要的原因是現有的核心業(yè)務(wù)系統對業(yè)務(wù)、戰略發(fā)展支持不足。從戰略角度來(lái)看，中小銀行正積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念要通過(guò)核心等IT系統貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )新、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節；實(shí)現跨區域發(fā)展，則對銀行自身服務(wù)、產(chǎn)品的快速創(chuàng )新與推出以及核心系統的支撐能力提出了更高的要求；不少中小銀行謀劃上市，就必須全面達到監管標準，提升風(fēng)險管控能力，但原有的核心系統卻可能因為設計、架構等問(wèn)題無(wú)法提供相關(guān)支持。
從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)看，核心系統作為IT系統的心臟，不僅要充分滿(mǎn)足當前業(yè)務(wù)的需要，更要對未來(lái)3至5年業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好支撐。然而，目前很多中小銀行使用的核心系統可能是十年前或十幾年前建設的系統，補丁打過(guò)一輪又一輪，新增一個(gè)服務(wù)或產(chǎn)品動(dòng)輒就是幾個(gè)月甚至是更長(cháng)的開(kāi)發(fā)時(shí)間，也因此，核心系統成為制約不少銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。
從技術(shù)發(fā)展角度來(lái)看，核心系統不能很好地支持業(yè)務(wù)、戰略發(fā)展的根本原因是原有核心業(yè)務(wù)系統的技術(shù)支持能力已近枯竭。中小銀行在IT理念、部署等環(huán)節相對弱勢，其核心業(yè)務(wù)系統可能原本在技術(shù)理念與發(fā)展方向上就缺乏先進(jìn)性和靈活性，或者從今天的技術(shù)發(fā)展來(lái)看，它們已與當前的技術(shù)理念形成過(guò)大的差別，因此不能滿(mǎn)足銀行實(shí)現業(yè)務(wù)發(fā)展和戰略轉型的重要目標。今天，SOA【1】架構已成為IT技術(shù)發(fā)展的主要方向，基于SOA架構、支持條線(xiàn)化的系統能很好地支撐銀行的業(yè)務(wù)戰略轉型，這一點(diǎn)已在國內外很多銀行身上獲得驗證。也因此，越來(lái)越多中小銀行認同采用SOA架構的“新一代核心系統”建設，并勇于付諸實(shí)踐，掀起了一場(chǎng)“換心”熱潮。
四、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢
�。ㄒ唬⿵摹耙再~戶(hù)為中心”向“以客戶(hù)為中心”轉變。新一代核心業(yè)務(wù)系統應該建立在以客戶(hù)為中心的基礎之上，即通過(guò)客戶(hù)信息把客戶(hù)的相關(guān)賬戶(hù)和交易信息歸集在一起，也包括根據客戶(hù)間的關(guān)系進(jìn)行歸集（如：針對集團客戶(hù)可歸集下轄各子公司的賬戶(hù)和交易信息），方便全面了解客戶(hù)的信用情況，以利于信用風(fēng)險管控；同時(shí)，便于銀行全方位采集、保存和使用客戶(hù)信息，為實(shí)現客戶(hù)關(guān)系管理奠定基礎。
�。ǘ┮詤祷�、模塊化為基礎的新產(chǎn)品支持能力。與國內傳統的核心業(yè)務(wù)系統以會(huì )計科目作為賬戶(hù)的主要屬性不同，新一代核心業(yè)務(wù)系統以產(chǎn)品作為賬戶(hù)的主要屬性（包括產(chǎn)品類(lèi)別、期限、利率、匯率、稅率、費率等），由于可以通過(guò)簡(jiǎn)單的參數配置來(lái)設定這些屬性的值，因此產(chǎn)品創(chuàng )新的時(shí)間大大縮短，新產(chǎn)品賬務(wù)處理出錯的概率大大減小。
�。ㄈ┒嗲赖臉I(yè)務(wù)整合能力。新一代核心系統為不同的交易渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行、自助銀行）或其他外圍系統提供完整流暢的交易支持，實(shí)現多渠道賬戶(hù)的統一管理和賬務(wù)處理，在保證會(huì )計核算的準確性和完整性的同時(shí)，提升一致性的客戶(hù)體驗也是未來(lái)渠道整合的方向。
�。ㄋ模┻m應國際化發(fā)展的需要。新一代核心系統應建立和完善境外一體化的處理機制，滿(mǎn)足多語(yǔ)言、多時(shí)區、多幣種、多監管的要求，以支持越來(lái)越多的國內銀行走出國門(mén)，在全球范圍內設立境外機構等系統整合的需要，同時(shí)全面提升境外機構的業(yè)務(wù)處理能力和風(fēng)險控制水平。
�。ㄎ澹┲С肿鳂I(yè)集中處理。新一代核心業(yè)務(wù)系統應支持集中式作業(yè)和前、中、后臺分離的支付流程，除了可以減輕銀行柜員的會(huì )計核算工作和日末結賬手續，縮短業(yè)務(wù)操作時(shí)間之外，還可以加強后臺專(zhuān)業(yè)化集中處理和審批，并通過(guò)集約化管理，提高業(yè)務(wù)處理效率，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
�。┙灰着c核算相分離。新一代核心業(yè)務(wù)系統應將交易與核算相分離，即核心系統只需要完成借貸關(guān)系的簡(jiǎn)單記錄，至于會(huì )計報表折算或損益計算都可以由后臺專(zhuān)業(yè)系統負責，這樣可以提高為客戶(hù)服務(wù)的效率。此外，交易和核算分離后，可以避免因內部核算的規則或要求發(fā)生變化，導致正常的業(yè)務(wù)處理流程、內部賬務(wù)和客戶(hù)服務(wù)受到影響；另一方面，將核算規則從代碼中脫離出來(lái)，也使業(yè)務(wù)人員能根據業(yè)務(wù)場(chǎng)景模型配置核算規則，使關(guān)鍵業(yè)務(wù)核算規則的調整不需要通過(guò)重新開(kāi)發(fā)，有利于實(shí)現新業(yè)務(wù)的快速上線(xiàn)。
�。ㄆ撸┨峁┤鞒痰娘L(fēng)險控制。新一代核心業(yè)務(wù)系統應對操作風(fēng)險、客戶(hù)風(fēng)險、交易風(fēng)險在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中進(jìn)行有效管理和識別，在業(yè)務(wù)處理的各個(gè)環(huán)節支持多層級授權、身份識別等風(fēng)險控制手段。
�。ò耍┚哂徐`活的分析和報告能力。新一代核心業(yè)務(wù)系統提供的賬戶(hù)信息和交易信息在國內傳統系統的會(huì )計科目、機構等維度上增加了客戶(hù)（涵蓋客戶(hù)類(lèi)別、行業(yè)、區域、集團等維度）、產(chǎn)品（涵蓋子產(chǎn)品類(lèi)別、幣種、期限、利率類(lèi)別、匯率類(lèi)別等維度）和利潤中心等維度，從而為后臺的經(jīng)營(yíng)分析及管理決策提供多維度的基礎數據，并針對特殊用戶(hù)提供綜合分析報告和監管報表支持。
【1】SOA（Service-Oriented Architecture）是面向服務(wù)的體系結構組件模型，它將應用程序的不同功能單元（稱(chēng)為服務(wù)）通過(guò)這些服務(wù)之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來(lái)。
銀行調研報告5
商業(yè)銀行操作風(fēng)險主要源于內部管理不善、有章不循、違規操作、人為失誤、系統故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德風(fēng)險、越權交易、內部人作案、外部不法分子欺詐等也經(jīng)常引發(fā)操作風(fēng)險。研究商業(yè)銀行操作風(fēng)險的具體表現形式，對于做好防范工作具有重要的意義。
一、商業(yè)銀行操作風(fēng)險的具體表現形式
�。ㄒ唬﹥瓤刂贫葲](méi)有得到有效執行。近年來(lái)，商業(yè)銀行對內部各部門(mén)、各崗位在操作流程等方面的規定是硬性的、可操作的和具體的，但缺乏必要的培訓和風(fēng)險意識教育，風(fēng)險防范意識薄弱，導致法制觀(guān)念不強，給正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的風(fēng)險。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行內控制度落實(shí)不到位�；鶎由虡I(yè)銀行人員少、“兼崗”人員多，加之本身重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，輕內部管理，結果使內控制度本來(lái)就缺乏的基層商業(yè)銀行，“兼崗”人員顧此失彼，不能很好地執行內控制度，缺乏應有的控制力、監督力、約束力，從內部遏止金融風(fēng)險的發(fā)生。
�。ㄈ┥虡I(yè)銀行對員工的思想教育相對薄弱�；鶎由虡I(yè)銀行普遍存在重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視對員工遵章守法及樹(shù)立正確的人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)等思想教育的現象，特別是對員工八小時(shí)以外的行為基本沒(méi)有監控。
�。ㄋ模┙�(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一，收入少，機構只能減人增效，職工不能更好地安心工作。商業(yè)銀行改革的深化，對員工壓力不斷加大，加之個(gè)別機構績(jì)效激勵機制不盡完善，影響員工尤其是基層員工的積極性、認同感和歸屬感，也成為導致案件發(fā)生的一個(gè)原因。
�。ㄎ澹┍O督檢查制度不到位。抓落實(shí)，監督檢查是一個(gè)不可缺少的環(huán)節，可在實(shí)際工作中，一些商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)規章制度和操作規程缺乏一套科學(xué)的、嚴密的、操作性強的日常檢查和評價(jià)標準，檢查不深不細，流于形式，敷衍了事，對存在明顯漏洞的業(yè)務(wù)操作也只是輕描淡寫(xiě)地“告知”一下，沒(méi)有引起高度重視，從而使監督檢查流于形式，落實(shí)中存在的偏差和問(wèn)題不易被及時(shí)發(fā)現和解決，給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機會(huì )。
�。┴熑巫肪恐贫葓绦胁粔驀栏�。在發(fā)生案件的地區和部門(mén)，一些商業(yè)銀行對違規違紀行為的查處輕描淡寫(xiě)，處罰時(shí)不痛不癢；在處理一般的案件時(shí)心慈手軟，從輕發(fā)落；處理大案要案時(shí)，不嚴查深挖，縮小處理范圍，對自己不利的就拖、頂、壓，從而大大削弱了制度的有效性和嚴肅性，一定程度上助長(cháng)了違章操作的歪風(fēng)。
二、防范和控制商業(yè)銀行操作風(fēng)險的對策
�。ㄒ唬┙⒔∪轿坏牟僮黠L(fēng)險防范體系。一是商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)要建立各職能部門(mén)、各崗位之間互動(dòng)的監督體制，前后臺相互制約的互動(dòng)體系，充分發(fā)揮事后監督崗位的作用，支行長(cháng)及主管行長(cháng)要定期、不定期進(jìn)行換位檢查。二是形成對規章制度有檢查、有落實(shí)、有反饋的良性循環(huán)機制，強調員工自我約束力和自我控制能力。三是堅持制度和流程的嚴肅性。把風(fēng)險防范全方位、多層次地滲透到單位的各個(gè)崗位和環(huán)節，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)的`能動(dòng)性，以防范因操作不到位而引發(fā)的案件和差錯。
�。ǘ┏浞掷矛F有人力資源，建立全方位操作風(fēng)險監督體系。一是商業(yè)銀行要把內審部門(mén)作為一個(gè)具有獨立的、可操作的部門(mén)，充分發(fā)揮內審部門(mén)的作用，同時(shí)對內審部門(mén)也要實(shí)行事前、事中、事后全過(guò)程審計和交叉審計，實(shí)施合規性、責任性和風(fēng)險性并舉的審計原則，對有問(wèn)題和薄弱環(huán)節進(jìn)行持續跟蹤檢查，努力將審計關(guān)口前移。二是審計部門(mén)要擺脫商業(yè)銀行內部人控制的局面，建立由一級分行行長(cháng)直接控制的部門(mén)，全面扭轉現行實(shí)際的局面。三是對重要崗位和敏感部位的員工實(shí)行八小時(shí)以外行為的監管，最終形成銀行內部自律約束、再監督和外部監督多維立體的操作風(fēng)險監督體系。
�。ㄈ┘訌娝枷氲赖陆逃�，并引入獎罰并舉機制。要加強對員工業(yè)務(wù)技能的培訓，提高操作人員的業(yè)務(wù)能力、法律意識、制度觀(guān)念和道德水平，降低因人為因素或員工對政策、制度、法律不了解而引發(fā)的操作風(fēng)險。在日常管理中積極倡導建立有力的風(fēng)險控制文化，將本行的內部控制戰略和政策準確無(wú)誤地傳導到各個(gè)層次的每一位管理者和員工，使操作風(fēng)險控制成為每一位員工日常工作中的首要目標。同時(shí)，要引進(jìn)激勵機制，對全年安全無(wú)事故的員工要進(jìn)行獎勵，對因工作失誤或造成損失的操作風(fēng)險的員工要進(jìn)行處，甚至重罰，以最大限度地調動(dòng)廣大員工的工作積極性，把操作風(fēng)險控制在最低點(diǎn)。
�。ㄋ模┙⒔�(jīng)營(yíng)與內部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先，要加強內控體制建設，從內部管理入手，將環(huán)環(huán)相扣、監督制約的內控制度真正引入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運作的全過(guò)程。其次，建立具有高度獨立性、權威性、管理嚴謹，工作規范的內控體制，以制度規范業(yè)務(wù)，約束人員。最后，將內控的“事后查處”改變?yōu)椤笆虑胺婪丁�，防患于未然，一旦發(fā)現苗頭，立即采取措施化解風(fēng)險。同時(shí)，通過(guò)加大查處力度增強員工自覺(jué)執行制度的自覺(jué)性，控制金融風(fēng)險。
�。ㄎ澹﹪栏褙熑巫肪恐贫�，加大責任追查力度。銀行業(yè)金融機構在依法嚴懲犯罪當事人的同時(shí)，決不能放緩對其他相關(guān)責任人的處理。一是重點(diǎn)追究在內控制度執行過(guò)程中的失職、瀆職行為，追究有關(guān)領(lǐng)導人的責任。二是高度重視一般違規行為的蔓延，要從小處著(zhù)手，大處著(zhù)眼，警鐘長(cháng)鳴，常抓不懈，要把隱患解決在萌芽狀態(tài)，防微杜漸，形成內控的威嚴防線(xiàn)。
銀行調研報告6
實(shí)行定崗、定量、定收入。首先，加強對信貸人員的上崗培訓和后續教育，不斷提高信貸人員敬業(yè)愛(ài)崗的工作責任心，提高駕馭風(fēng)險、處理復雜事務(wù)的綜合素質(zhì)，使其從單一操作型向綜合管理型轉變。其次，要制定崗位責任制，實(shí)行定崗、定量、定收入的考核辦法，逐步建立和引進(jìn)風(fēng)險基金機制，實(shí)行風(fēng)險資金保本上崗制度，防止不良貸款和不良債權的存在。第三，建立貸款決策責任人制度，實(shí)行責任制約，真正做到誰(shuí)決策誰(shuí)負責，誰(shuí)發(fā)放的貸款出了風(fēng)險追究誰(shuí)的責任。通過(guò)制度的考核，使信貸人員工作有定額，質(zhì)量有要求，業(yè)績(jì)有考核，風(fēng)險有負擔，營(yíng)造一個(gè)責權利明確的經(jīng)營(yíng)氛圍。這樣，不僅能充分發(fā)揮信貸人員在經(jīng)營(yíng)管理中作用，同時(shí)還能防范銀行信貸風(fēng)險。
利用財務(wù)手段，干預和控制銀行的各種風(fēng)險。一是要及時(shí)提供各種財務(wù)信息，運用財務(wù)預測、預算、核算控制、分析、考核、決策等專(zhuān)業(yè)手段對各類(lèi)風(fēng)險給予評價(jià)和估算，引進(jìn)風(fēng)險管理預警機制，將財務(wù)部門(mén)所能掌握的內部財務(wù)、經(jīng)營(yíng)、合規性信息和決策事件的外部市場(chǎng)信息以及風(fēng)險評估資料及時(shí)報告決策層；二是加強風(fēng)險比較制度，通過(guò)對各風(fēng)險值的.測算，尋找出最佳的經(jīng)營(yíng)方案，及時(shí)反饋給有關(guān)部門(mén)，以便經(jīng)營(yíng)部門(mén)作出決策；三是通過(guò)業(yè)績(jì)評價(jià)等財務(wù)手段，干預和監督銀行的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險�？傊�，要建立事前、事中、事后三位一體的財務(wù)管理體系 ，充分發(fā)揮財務(wù)管理在銀行風(fēng)險防范中的作用。
銀行調研報告7
xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯(lián)合發(fā)布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規模與分布，深入研究其個(gè)人、家族及其家族企業(yè)在共生發(fā)展過(guò)程中關(guān)于財富積累和生活方式的需求，這也是國內首次聚焦這一群體進(jìn)行權威調研及深入解析。
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的內容揭示，中國超高凈值人群的目光已經(jīng)從創(chuàng )富階段的讓個(gè)人財富保值增值、個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大過(guò)程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。報告從中國高凈值人群的構成、特征、金融服務(wù)需求和非金融服務(wù)需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國民生銀行聯(lián)合胡潤百富，以客戶(hù)之聲技術(shù)為基礎，針對中國大陸地區總資產(chǎn)超過(guò)5億元人民幣的超高凈值人群的需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。調研階段，開(kāi)展近百份問(wèn)卷形式的定量調研和數十場(chǎng)一對一定性深入訪(fǎng)談，訪(fǎng)談樣本范圍覆蓋了全國31個(gè)省份。同時(shí)，本次報告也結合了中國民生銀行所提供的豐富實(shí)戰經(jīng)驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬(wàn)余條數據，在最大程度上保證了調研結果的精準度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級的報告。
中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場(chǎng)前景、更貼合市場(chǎng)規律的私人銀行發(fā)展方向，進(jìn)一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶(hù)創(chuàng )造更大的價(jià)值與回報，更好地服務(wù)于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業(yè)改革創(chuàng )新的典范。
關(guān)于中國超高凈值人群的特征和需求
根據預測，中國超高凈值人群約17,000人，總計資產(chǎn)規模約31萬(wàn)億元人民幣，平均資產(chǎn)規模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主�？v觀(guān)從xx年到xx年的.《胡潤百富榜》歷年的榜單數據，上榜人數始終保持在1000位以上;上榜門(mén)檻從xx年的7億元人民幣上升到現在的20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的財富規模和人群數量都在持續提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發(fā)現：
三大特征：
1.個(gè)人特征：平均年齡51歲。個(gè)人總資產(chǎn)都以超過(guò)5億元人民幣，其中分布在一線(xiàn)城市的占45%。
2.企業(yè)特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實(shí)現上市。行業(yè)以制造業(yè)、房地產(chǎn)和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數：對于企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持較樂(lè )觀(guān)態(tài)度，半數左右認為未來(lái)三年內企業(yè)的融資便利性、整體經(jīng)濟形勢表現、企業(yè)家社會(huì )地位表現會(huì )更好;而對于企業(yè)的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會(huì )更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業(yè)擴張;27%為企業(yè)并購;8%為經(jīng)營(yíng)周轉。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過(guò)六成以企業(yè)名義投資，只有1/4以個(gè)人名義投資。個(gè)人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業(yè)投資中也有四成多是為了資產(chǎn)增值。投資渠道需求中，83%通過(guò)自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構。
3.收購并購需求：3/4未來(lái)有計劃開(kāi)展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業(yè)規模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過(guò)八成表示未來(lái)有海外投資需求，而目前已有半數在進(jìn)行海外投資。海外投資目的以企業(yè)國際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰是投資風(fēng)險評估和了解當地法律稅收政策，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術(shù)品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫(huà)，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣(mài)行和專(zhuān)家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務(wù)是專(zhuān)業(yè)鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產(chǎn)品，主要為了財富傳承，其次是分散風(fēng)險和保值增值。
7.非金融健康醫療需求：將近六成表示需要固定的私人醫生團隊和國際醫院就醫通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問(wèn)題。關(guān)注價(jià)值觀(guān)和經(jīng)營(yíng)理念傳承超過(guò)財富傳承。企業(yè)平穩過(guò)度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問(wèn)題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產(chǎn)的1.6%，達到2,800萬(wàn)。3/4的期望自己管理慈善基金。開(kāi)展慈善活動(dòng)的渠道主要有政府機構、自行自發(fā)，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務(wù)團隊需求：近七成客戶(hù)接觸過(guò)私人銀行服務(wù)，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專(zhuān)業(yè)性是選擇私人銀行服務(wù)團隊時(shí)最看重的方面。
關(guān)于報告的背景
中國經(jīng)濟快速騰飛的30余年中，民營(yíng)企業(yè)創(chuàng )造了大量的社會(huì )物質(zhì)財富，吸納了超過(guò)60%的社會(huì )就業(yè)人口，同時(shí)也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。
此次調研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個(gè)人財富保值增值、讓個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大，因而有著(zhù)強烈的投融資需求。在財富不斷增值過(guò)程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、移民、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。同時(shí)，中國的超高凈值人士正在通過(guò)金融市場(chǎng)的熏陶和自身的創(chuàng )富發(fā)展經(jīng)驗，逐步適應從高端零售客戶(hù)向私人銀行客戶(hù)的角色轉變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務(wù)。這就要求市場(chǎng)從業(yè)者更加深入、細致、精確地把握客戶(hù)的需求，進(jìn)而提供個(gè)性化、定制化、專(zhuān)業(yè)化的私人銀行服務(wù)。
中國超高凈值人群這一系列變化和顯著(zhù)的需求越來(lái)越得到境內金融機構的關(guān)注。經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的發(fā)展，國內各家私人銀行已經(jīng)陸續由“摸著(zhù)石頭過(guò)河”式的私人銀行1.0階步成長(cháng)起來(lái)，伴隨私人銀行市場(chǎng)客戶(hù)爭奪戰烽煙四起，如何有效融合已發(fā)展數百年的境外私人銀行先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗，持續優(yōu)化私人銀行發(fā)展模式，以更加專(zhuān)業(yè)、創(chuàng )新的理念迎接中國私人銀行2.0時(shí)代的到來(lái)，成為境內金融機構亟待攻克的戰略要沖之一。
在本次調研的多個(gè)專(zhuān)訪(fǎng)中，我們就發(fā)現很多超高凈值人士都與境外的金融機構有著(zhù)多年的合作，并且長(cháng)期享受海外私人銀行提供的高品質(zhì)服務(wù)。他們對于成熟的私人銀行服務(wù)非常熟悉，因此對國內私人銀行的服務(wù)提出的意見(jiàn)與建議是極具價(jià)值且一針見(jiàn)血的。
關(guān)于研究方法
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的研究成果來(lái)源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。
該項目以“客戶(hù)之聲”技術(shù)為基礎，對中國大陸地區的超高凈值人群需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數據庫，在置信區間為95%的研究統計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區域、個(gè)人資產(chǎn)分布、企業(yè)上市情況等維度進(jìn)行分層隨機抽樣，對共90個(gè)超高凈值人士樣本開(kāi)展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個(gè)省份。同時(shí)，項目組陸續在全國多地開(kāi)展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪(fǎng)23場(chǎng)，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進(jìn)行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時(shí)8個(gè)月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調查，這要感謝這113位受訪(fǎng)者的大力支持。
在此過(guò)程中，中國民生銀行提供了豐富的實(shí)戰經(jīng)驗，為進(jìn)一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實(shí)基礎。中國民生銀行各級領(lǐng)導對報告的分析方法和結論提出了寶貴意見(jiàn)和建議，為撰寫(xiě)此份報告做出巨大貢獻。
胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶(hù)調研訪(fǎng)談，并應用大量的統計分析、建模技術(shù)，成功勾勒出超高凈值客戶(hù)群體的鮮明需求，為超高凈值客戶(hù)需求研究、服務(wù)策略的制定開(kāi)辟了新的視野。
此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結合胡潤百富近年來(lái)發(fā)布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術(shù)榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書(shū)報告”中的歷史數據以及相關(guān)公開(kāi)信息的整理，運用大量案頭研究與數據統計分析方法，累計處理數據13000余條，有效保證并提高了此次調研報告結論的精準度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級報告的品質(zhì)。
銀行調研報告8
轉變經(jīng)營(yíng)方式，變吸收存款為主轉為存貸并重。我們單純從市場(chǎng)的角度看，一家銀行貸款放不出顯然比存款不足更糟，因為前者還得為資金來(lái)源支付利息，所以市場(chǎng)經(jīng)濟中的銀行更應該千方百計地去尋找新的投資機會(huì )，著(zhù)眼于企業(yè)未來(lái)盈利的前景。目前，我國商業(yè)銀行的情況正相反，“存款立行”已深入人心，但貸款放不出去，責任似乎小得多，并且極易用保證資金安全作為理由。之所以形成這種局面，根子出在財務(wù)激勵機制不足上，對于基層行來(lái)說(shuō)，貸款放與不放的效益與工資收入沒(méi)有顯著(zhù)的關(guān)聯(lián)度，而一旦發(fā)生不良貸款則相關(guān)責任人必須受罰，這樣基層行就沒(méi)有積極性去主動(dòng)發(fā)掘風(fēng)險放貸機會(huì )。如此存差的`出現，一方面，不利于銀行效益水平的提高，影響銀行自身的發(fā)展，另一方面，會(huì )使銀行陷入融資困境。因此，必須深化財務(wù)管理激勵機制，加大效益與業(yè)績(jì)的掛鉤力度，以充分調動(dòng)每一名員工的經(jīng)營(yíng)積極性，從而實(shí)現利潤最大化，以達到防范財務(wù)風(fēng)險之目的。
銀行調研報告9
國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶(hù)為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(cháng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(cháng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標。
一、實(shí)現“兩個(gè)轉變”：轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和轉變經(jīng)營(yíng)機制
要從思想觀(guān)念上轉變對中間業(yè)務(wù)的認識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀(guān)需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結合銀行內部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，專(zhuān)司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評價(jià)、行長(cháng)綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶(hù)經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jì)效掛鉤力度。
二、創(chuàng )造“兩個(gè)條件”：培育市場(chǎng)需求和改進(jìn)監管
市場(chǎng)條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會(huì )產(chǎn)生滿(mǎn)足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場(chǎng)，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅動(dòng)和刺激。通過(guò)資本融通、產(chǎn)權流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問(wèn)等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、衍生金融工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：
�。�1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買(mǎi)賣(mài)政府債券、政策性金融債權、代理發(fā)行、兌付及承銷(xiāo)政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎。
�。�2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶(hù)收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。�3）可以經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。
�。�4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問(wèn)、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢(xún)服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏(yíng)利水平，又能創(chuàng )造向全能型銀行過(guò)渡的條件和基礎。
要加強國內商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監管，避免無(wú)序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規范競爭是導致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng )造公平的競爭環(huán)境，對于國內各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì )，加強聯(lián)系與溝通，提出規范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶(hù)或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門(mén)要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》為契機，既要本著(zhù)前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監管，制定必要的交易規則和定價(jià)體系，消除內耗，維護同業(yè)競爭的公平性。
三、開(kāi)拓“兩個(gè)市場(chǎng)”：傳統中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和新型中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
近年來(lái)，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規模。要繼續拓展服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶(hù)辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎，工商銀行的結算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結算支付體系，逐步實(shí)現同城票據結算自動(dòng)化、全國結算網(wǎng)絡(luò )化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國際化標準靠攏。
要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進(jìn)創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，慎重培養和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢(xún)、評估結算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著(zhù)國家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個(gè)力度”：科技開(kāi)發(fā)和人才開(kāi)發(fā)
中間業(yè)務(wù)的`競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化建設步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應用開(kāi)發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開(kāi)發(fā)應用無(wú)法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿(mǎn)足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開(kāi)發(fā)既要立足于現有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專(zhuān)家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng )新開(kāi)發(fā)人員，以滿(mǎn)足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。
五、建立“兩個(gè)體系”：法規體系和制度體系
進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè )謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標要體現保護客戶(hù)利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規范的中間業(yè)務(wù)會(huì )計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設表外業(yè)務(wù)會(huì )計和統計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類(lèi)別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務(wù)規范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監控，表外業(yè)務(wù)應提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
銀行調研報告10
一、機構情況
轄內銀行業(yè)金融機構總數162個(gè)，其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構17個(gè)；政策性銀行類(lèi)機構4個(gè)，郵政儲機構23個(gè)，農村信用社機構81個(gè)。
二、從業(yè)人員情況
轄內銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員總數為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構總人數為1096人，政策性銀行類(lèi)機構總人數為73人，郵政儲蓄類(lèi)機構總人數為116人，農村信用社總人數為420人。
三、存貸款情況
�。ㄒ唬┐婵睿旱�6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(cháng)9.1%，同比多增12.5億元。
�。ǘ┵J款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(cháng)5.7%，同比多增3.2億元。
�。ㄈ┐婵罱Y構變化：1、儲蓄存款持續增長(cháng)。6月末，銀行業(yè)金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(cháng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩定性減弱。儲蓄存款快速增長(cháng)的原因，一是城鄉居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現行的金融工具創(chuàng )新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開(kāi)展各種勞動(dòng)競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢。6月末，銀行業(yè)金融機構企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內部改制。如陜西煤業(yè)集團實(shí)行內部改制，資金統一上存，共轉出近2億元存款。
�。ㄋ模┵J款結構變化：在基本建設貸款等中長(cháng)期貸款的拉動(dòng)下，各項貸款呈現良好的增長(cháng)態(tài)勢，工業(yè)貸款、農業(yè)貸款以及票據融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟持續快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續擴張以及社會(huì )主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見(jiàn)表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機構統計表（表一）
單位：億元、%
項目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農業(yè)銀行
0.52
18.81
中國銀行
-0.036
-1.3
建設銀行
0.14
5.07
農業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農村信用社
1.6
57.89
從貸款結構分布情況看（見(jiàn)表二）：短期貸款同比少增，中長(cháng)期貸款總量減弱，票據融資同比多增。短期貸款增量高于票據融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(cháng)6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結構統計表（表二）
單位：億元、%
項 目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長(cháng)期貸款
0.13
4.63
票據融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺了一系列調整產(chǎn)業(yè)結構的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉變，并及時(shí)牽線(xiàn)搭橋以“銀企洽談會(huì )”等形式，解決銀行缺項目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項目及時(shí)得到資金支持。2、中長(cháng)期貸款總量減弱。6月末，中長(cháng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據融資多增。6月末，票據貼現余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(cháng)54.8%。票據融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。
從信貸政策管理執行方面看：農發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當地產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當地農業(yè)經(jīng)濟；部分國有商業(yè)銀行根據省行下達的經(jīng)濟資本總量、結構計劃和綜合業(yè)務(wù)計劃內發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟系數低、并有較高資本回報率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據貼現、承兌、個(gè)人消費貸款等低風(fēng)險業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調整了信貸資產(chǎn)結構，提高了對全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻度；農村信用社認真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導意見(jiàn)》，“立足社區、服務(wù)三農”，適時(shí)投放，滿(mǎn)足轄內農業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農中小企業(yè)以及城鎮個(gè)體工商戶(hù)流動(dòng)資金的需求。
四、全市銀行業(yè)金融機構實(shí)現整體盈利
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農行銅川分行實(shí)現賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對財務(wù)計劃的貢獻加大；四是票據業(yè)務(wù)成為新的收入增長(cháng)點(diǎn)。
五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新
銅川銀行業(yè)金融機構業(yè)務(wù)創(chuàng )新主要表現為各銀行機構緊緊圍繞經(jīng)濟建設的中心目標，服務(wù)全市項目帶動(dòng)戰略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運用信用等級評定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據貼現、開(kāi)立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴大生產(chǎn)創(chuàng )造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農村信用社在支持社會(huì )主義新農村建設方面成功創(chuàng )建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農戶(hù)小額貸款的'信貸工具，走出了一條實(shí)現“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”的雙贏(yíng)之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數的農民長(cháng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀末期，銅川市各級政府在國家有關(guān)部門(mén)的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統一規劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶(hù)均補貼逐級匯總上報，經(jīng)有關(guān)部門(mén)審核后，再撥付資金發(fā)放給農戶(hù)。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門(mén)聯(lián)系，提出了運用信用社發(fā)放農戶(hù)小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶(hù)的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長(cháng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農戶(hù)在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農戶(hù)小額貸款的主要內容。
據統計，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶(hù)農民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”。
六、存在的主要問(wèn)題
1、信貸風(fēng)險控制形式嚴峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂(yōu)。農業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類(lèi)不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類(lèi)不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據總行最新的貸款減值準備管理規定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準備。財務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實(shí)現。
2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險必須高度警惕。根據國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著(zhù)產(chǎn)能過(guò)�，F象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險與銀行風(fēng)險密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險凸現。從統計數據來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風(fēng)險。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著(zhù)極高的相關(guān)性，甚至會(huì )一榮俱榮，一損俱損。因此對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結構調整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實(shí)。
3、贏(yíng)利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新能力弱。當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng )造了比較好的效益，但對傳統業(yè)務(wù)依賴(lài)性強、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統的利息收入和金融機構往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業(yè)金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機構往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統內上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴(lài)于這兩種方式，使得利潤的增長(cháng)缺乏后勁；二是現有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機構攬客戶(hù)、爭市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類(lèi)似投資銀行和財務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開(kāi)發(fā)和推廣力度還比較小。
六、幾點(diǎn)建議
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規避產(chǎn)能過(guò)�？赡艹霈F的信貸風(fēng)險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風(fēng)險預警控制體系，提高自身的風(fēng)險識別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預測體系，準確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實(shí)現貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風(fēng)險。二是應在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng )新、結構調整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
銀行調研報告11
告 市銀行同業(yè)調研分析報
為了踐行省聯(lián)社“XXXXXXX”的發(fā)展戰略，為XXX商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有效信息服務(wù) ，為要做到“知己知彼，百戰不殆”。我們通過(guò)實(shí)地調研、親身體驗等方式對XXXX市同業(yè)銀行進(jìn)行了調查研究，并匯總�，F將調研情況整理匯報如下：
目錄
一、中國銀行業(yè)的基本情況
�。ㄒ唬┲袊y行業(yè)概述
�。ǘ┲袊y行業(yè)發(fā)展歷史
�。�1）起步階段
�。�2）大一統時(shí)代
�。�3）向現代銀行金融體系轉變
�。ㄈ┲袊y行業(yè)市場(chǎng)格局
二、XXXXX的基本情況
�。ㄒ唬XXXX概述
�。ǘXXXX發(fā)展歷史
�。ㄈXXXX市場(chǎng)格局
�。�1）立足“XXXX”
�。�2）服務(wù)“XXXXX
�。�3）服務(wù)“XXXX”
三、調研目的`
四、調研時(shí)間
五、調研對象
六、調研人員
七、調研方式
八、調研分析
�。ㄒ唬XX現有銀行業(yè)金融機構情況
�。ǘ┤藛T崗位及硬件服務(wù)設置分析
一、中國銀行
�、�、硬件上
�、�、人員配備
二、建設銀行
�、�、硬件上
�、�、人員配備
三、工商銀行
�、�、硬件上
�、�、人員配備
四、農業(yè)銀行
�、�、硬件上
�、�、人員配備
�。ㄈ�、貸款類(lèi)產(chǎn)品分析
一、建設銀行
二、工商銀行
三、XXX商業(yè)銀行
�。�1）公司類(lèi)流動(dòng)資金貸款
1、微小企業(yè)貸款
2、小企業(yè)一般貸款
3、小企業(yè)簡(jiǎn)易貸款
4、熊貓圓圓小企業(yè)貸
�。�2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款
1、熊貓圓圓個(gè)人貸
2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款
3、個(gè)人聯(lián)合保證貸款
4、個(gè)人營(yíng)運車(chē)貸款
四、中國郵政儲蓄銀行
1、小企業(yè)貸款
2、個(gè)人商務(wù)貸款
3、 經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛貸款
4、小額貸款
五、其他銀行貸款產(chǎn)品
�。ㄋ模├碡斖顿Y類(lèi)產(chǎn)品分析
1、建設銀行
2、中國銀行
3、XXX商業(yè)銀行
4、樂(lè )山市商業(yè)銀行
5、其他銀行特色產(chǎn)品及服務(wù)
九、調查結論及經(jīng)營(yíng)建議
�。ㄒ唬┱{查結論
1.網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢
2.地緣優(yōu)勢
3.管理優(yōu)勢
4.系統優(yōu)勢
5.行政優(yōu)勢
6.服務(wù)優(yōu)勢
7.產(chǎn)品劣勢
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)建議
1.提升綜合化的產(chǎn)品服務(wù)
2.培養新客戶(hù)，維護老客戶(hù)
3.加強綜合化的人才儲備
銀行調研報告12
村鎮銀行作為新型農村金融機構，是促進(jìn)農村金融市場(chǎng)適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經(jīng)濟欠發(fā)達地區，目前推行村鎮銀行存在一些不容忽視的困難、問(wèn)題及難點(diǎn)，對此提出建議，以期推動(dòng)村鎮銀行組建。
一、難點(diǎn)
�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮銀行可持續發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟欠發(fā)達地區高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統農業(yè)為主，農業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農村地區經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮銀行無(wú)高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂(lè )觀(guān)。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮銀行經(jīng)濟效益。同時(shí)，如果村鎮銀行只設一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規模極小，服務(wù)區域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發(fā)展困難。
�。ǘ┥鐣�(huì )公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮銀行。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴(lài)度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會(huì )”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業(yè)園區建設等項目資金短缺問(wèn)題，投資金額大、見(jiàn)效慢，村鎮銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿(mǎn)足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。
�。ㄈ┐彐傘y行易動(dòng)搖服務(wù)“三農”的辦行宗旨。如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風(fēng)險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
�。ㄋ模╅_(kāi)設村鎮銀行難達適度競爭的效果。村鎮銀行進(jìn)軍農村金融市場(chǎng)，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場(chǎng)競爭和吸引客戶(hù)的兩大“利器”，為爭奪客戶(hù)和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門(mén)檻，從而引發(fā)無(wú)序競爭。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業(yè)務(wù)，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場(chǎng)，做農村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營(yíng)規模小，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚(yú)效應”。
�。ㄎ澹┐彐傘y行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場(chǎng)錯宗復雜的社會(huì )治安形勢能力不夠。一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時(shí)，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風(fēng)險。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應復雜環(huán)境。據了解，已成立的村鎮銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設施差，潛伏著(zhù)較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。
�。┍O管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進(jìn)行監管，監管半徑越過(guò)縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模及業(yè)務(wù)復雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監管者不能實(shí)施統一監管，而要根據各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監管措施，實(shí)行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。
二、對策
�。ㄒ唬┓e極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區的監管當局要根據農村地區金融服務(wù)真實(shí)需求和機構布局現狀，積極調研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開(kāi)的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。
�。ǘ┑胤秸С执彐傘y行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的`，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發(fā)展創(chuàng )造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設。
�。ㄈ⿲Υ彐傘y行實(shí)施分類(lèi)監管。一是監管當局對村鎮銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監管效率。二是根據村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)復雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監管。對經(jīng)營(yíng)規模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復雜的村鎮銀行，配足監管力量實(shí)施有效監管。三是監管部門(mén)要督促村鎮銀行明確服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，對偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監管措施及時(shí)糾偏。
�。ㄋ模┐彐傘y行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據當地經(jīng)濟發(fā)展情況細分市場(chǎng)定位。村鎮銀行要科學(xué)分析當地經(jīng)濟發(fā)展情況，再結合自身實(shí)際細分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶(hù)”，為其做深、做細、做好金融服務(wù)，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。二是防范農業(yè)信貸風(fēng)險確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮銀行堅持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運作模式，積極運著(zhù)“銀行+保險公司”模式，開(kāi)辦由村鎮銀行放款、農戶(hù)承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著(zhù)“企業(yè)+農戶(hù)+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養大戶(hù)簽訂協(xié)議，農戶(hù)給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶(hù)貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農業(yè)信貸風(fēng)險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場(chǎng)定位。
�。ㄎ澹⿵娀瘍炔抗芾斫档徒�(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險。村鎮銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。
�。┧茉炝己眯蜗筇岣呱鐣�(huì )公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農惠農樹(shù)形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，形成行農雙贏(yíng)的格局，贏(yíng)得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì )形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹(shù)形象。村鎮銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶(hù)認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶(hù)的信任感。三是提加強質(zhì)服務(wù)樹(shù)形象。讓員工樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識。要求員工接待客戶(hù)時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求；與客戶(hù)交往時(shí)，要學(xué)會(huì )換位思考，急客戶(hù)所急，想客戶(hù)所想，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，給客戶(hù)一個(gè)良好的印象。
�。ㄆ撸└鶕叭r”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農村地區推廣保險、代理、擔保、個(gè)人理財、信息咨詢(xún)、銀行卡等在城區開(kāi)辦的標準化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化金融服務(wù)需求，彌補農村地區金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮銀行自身競爭力，激活農村地區金融適度競爭，顯現“湯水效應”。
�。ò耍└咂瘘c(diǎn)謀劃村鎮銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監管部門(mén)應督促村鎮銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險等級和防護級別的規定》、《金融機構營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫安全防護設施許可實(shí)施辦法》規定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設施，提高技防物防能力。二是監管部門(mén)會(huì )同人民銀行及快制定村鎮銀行管理辦法，明確其現金頭寸管理；三是村鎮銀行添制防彈車(chē)等物防設備，防范現金調撥風(fēng)險
銀行調研報告13
隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個(gè)人信貸征信系統》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現失誤，在個(gè)人征信系統啟動(dòng)之前，項目的組織者和管理者應該對困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統建設的難點(diǎn)以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會(huì )計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業(yè)信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶(hù)的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶(hù)量（全國只有400萬(wàn)戶(hù)）也遠遠少于個(gè)人貸款客戶(hù)量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬(wàn)戶(hù)）。而個(gè)人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點(diǎn)：①數據項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業(yè)銀行的數據，隨著(zhù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì )采集公安、司法、社保等社會(huì )信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統建設的時(shí)間背景不一樣、使用數據庫類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數據庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。國內某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶(hù)的要求，難以投入實(shí)際應用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項目過(guò)程中沒(méi)有履行監管與驗收的職責，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún)，使開(kāi)發(fā)結果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個(gè)很好的設想，結果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶(hù)的認可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶(hù)的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶(hù)的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，才能使個(gè)人征信系統在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開(kāi)發(fā)中應采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書(shū)的初稿已達成一致意見(jiàn)。這是項目成功的良好的開(kāi)端，為今后的項目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎。
�。保⒓夹g(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的.數據分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習。②由于各家商業(yè)銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數據項的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數據在不同程度上存在著(zhù)賬戶(hù)不完整（客戶(hù)只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數據只有時(shí)點(diǎn)數）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
�。玻椖拷ㄔO需要業(yè)主的監管為了保證個(gè)人征信系統項目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應組織專(zhuān)人負責項目的開(kāi)發(fā)監管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統項目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶(hù)向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開(kāi)發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應就項目的各項指標及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進(jìn)行階段性的測試與驗收。任何一個(gè)項目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。
�。常_(kāi)發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開(kāi)發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統維護的方法、各種文檔的建立、各項規章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗收，驗收結束后項目才能移交業(yè)主。如何使項目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項目的開(kāi)發(fā)，因此對征信項目建設也較熟悉。
所以，在項目完成之后，個(gè)人信貸征信系統的操作規程及制度的編寫(xiě)也應由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓。
銀行調研報告14
一、郵政監管中心成立以來(lái)取得的成績(jì)
自郵政監管中心成立以來(lái)，工作重點(diǎn)是憑證糾錯。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的工作，錯誤率已經(jīng)明顯降低。根據我行的調查數據，我幾年前采取行動(dòng)后，監管中心一直沒(méi)有成立。自年以來(lái)，已篩選出16種不同類(lèi)型的前臺業(yè)務(wù)錯誤，共涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代開(kāi)業(yè)務(wù)等典型錯誤。自老年后監管中心成立以來(lái)，隨著(zhù)監管力度的不斷加強、監管程序的不斷規范和監管領(lǐng)域的不斷延伸，從xx到xx的16種不同類(lèi)型的前臺業(yè)務(wù)錯誤被篩選出來(lái)，也是285種典型錯誤，涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)等。差錯率同比下降了10% .從以上數據對比中不難看出，我行動(dòng)后，監管中心的實(shí)際作用和工作效果是明顯的。
崗監中心成立之初，我們只是對銀行的內部會(huì )計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)辦理流程、業(yè)務(wù)執行等進(jìn)行監督管理，但在一些薄弱環(huán)節往往會(huì )出現重復調查、重復違法的情況。為了避免這種現象，我們仔細分析了問(wèn)題的原因，找出了問(wèn)題的癥結所在:主要原因是員工對自己的業(yè)務(wù)不精通。即使他們認識到工作中的錯誤，他們也非常依賴(lài)經(jīng)驗和習慣性的做法，這導致他們在審查憑證和處理業(yè)務(wù)時(shí)出現慣性錯誤。認識到這一點(diǎn)后，我行崗監中心一方面加大了崗監力度，另一方面在監督管理中發(fā)現了銀行內部會(huì )計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)辦理流程和業(yè)務(wù)執行中的不足和不足，并對癥下藥，通過(guò)有效轉化和充分利用銀行崗監數據，提高員工的思想認識、業(yè)務(wù)素質(zhì)和辦公能力。從而促進(jìn)我行內部會(huì )計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)處理流程和業(yè)務(wù)執行的科學(xué)化、準確化和現實(shí)化。
二.我行加強后監管數據轉化利用的主要措施
為實(shí)現監管資源的轉化和利用，監管中心根據日常監管數據，積極整合監管資源，篩選與個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)等相關(guān)的典型錯誤。，作為總行員工等級考核中證書(shū)糾錯技能的試題庫。
一是合理確定培訓內容，進(jìn)行針對性培訓。
對于錯誤率較高的`業(yè)務(wù)類(lèi)型，如個(gè)人開(kāi)戶(hù)、續費、取款、轉卡、跨行轉賬及單位現金支付、手機空中充值及單位現金支取等。、經(jīng)常出現以下幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)處理錯誤:未提取存款人有效憑證或提取錯誤、未加蓋結算章、未填寫(xiě)轉賬業(yè)務(wù)客戶(hù)欄、未由客戶(hù)簽字、賬戶(hù)名稱(chēng)與現金支付單賬戶(hù)名稱(chēng)不一致、現金支付單文字金額不正確、現金支付單大寫(xiě)金額不一致、未填寫(xiě)現金支付單賬戶(hù)名稱(chēng)賬號、更改現金支付單金額，記賬賬號與客戶(hù)支付賬號不一致，未填寫(xiě)現金支付單小寫(xiě)金額，未加蓋結算章。自崗位督導中心成立以來(lái)，共為員工組織了一系列有針對性的專(zhuān)業(yè)培訓。
二、合理確定重點(diǎn)內容，有針對性地進(jìn)行指導。
憑證糾錯不僅是業(yè)務(wù)處理的重要環(huán)節，也是保證業(yè)務(wù)處理程序真實(shí)性和準確性的重要程序。是依靠員工自身專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，找出不符合法律法規、規章制度、操作規程等的錯誤要素的業(yè)務(wù)技能測試。，并根據正確的業(yè)務(wù)操作做出正確的回答。為了不斷提高我行會(huì )計質(zhì)量，確保準確操作，崗監中心定期對員工進(jìn)行憑證糾錯指導和實(shí)踐，有效促進(jìn)了崗監成果的轉化和利用。
三是合理分析薄弱環(huán)節，針對性監管。
根據《風(fēng)險排查方案》等上級精神，郵政監管中心加強了對重要空白憑證管理、大額授權、銷(xiāo)戶(hù)掛失等特殊業(yè)務(wù)和薄弱環(huán)節的監管，將潛在風(fēng)險降至最低。以《會(huì )計基礎工作規范》為中心，有針對性地進(jìn)行監督檢查和事后監督數據的有效轉化和充分利用，并將錯誤及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)，及時(shí)進(jìn)行糾正和整改，確保工作有序開(kāi)展。
四是合理修訂實(shí)施細則，進(jìn)行針對性管理。
加強實(shí)施，完善各項制度，及時(shí)修訂發(fā)布符合新制度要求的各種會(huì )計出納崗位規則、管理制度和工作流程，極大增強制度的指導性和實(shí)用性，通過(guò)制度約束進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)管理人員的思想覺(jué)悟和服務(wù)意識，形成差錯考核的長(cháng)效機制。以業(yè)務(wù)差錯率作為崗位績(jì)效考核的重要指標，從制度上不斷規范業(yè)務(wù)辦理行為，充分發(fā)揮崗位監管數據轉化利用的動(dòng)態(tài)作用。
三，我監督了我行動(dòng)后數據轉換和利用的主要成果
通過(guò)崗位監督中心的不懈努力，崗位監督的數據轉化和利用工作取得了顯著(zhù)成效，具體表現在:
一是員工糾錯意識明顯增強。員工的差錯率作為考核內容納入員工的績(jì)效考核，與福利獎金直接掛鉤，直接影響員工的經(jīng)濟效益，從而大大提升員工工作的積極性和主動(dòng)性。員工工作態(tài)度更認真，專(zhuān)業(yè)性明顯增強，能積極校對每一張憑證，做好每一項業(yè)務(wù)。
二是員工整體素質(zhì)明顯提高。在崗位督導中心的組織下，在員工的積極配合下，有針對性地開(kāi)展各種培訓活動(dòng)，讓員工熟練掌握自己的業(yè)務(wù)，充分利用業(yè)余時(shí)間補課�；谥渌鶓渌啡钡脑瓌t，學(xué)習內容不僅涵蓋基本的專(zhuān)業(yè)知識和操作技能，還包括各專(zhuān)業(yè)會(huì )計與管理、金融法規等方面的規章制度和業(yè)務(wù)操作流程。開(kāi)展全面系統定期學(xué)習，全方位提高自身綜合素質(zhì)。同時(shí)，員工的協(xié)調合作能力也得到了很大提高，從而提高了整體工作質(zhì)量。
三是業(yè)務(wù)出錯率明顯降低。自崗監中心成立以來(lái)，本行不斷加大崗監檢查力度，開(kāi)展多種形式的監督檢查活動(dòng)，通過(guò)提高員工糾錯意識、加強員工專(zhuān)業(yè)培訓、規范各項監管制度，有效實(shí)現了崗監數據的轉化和利用，充分發(fā)揮了崗監中心的職能作用，全行差錯率逐年下降。根據統計數據，我行在、、和中發(fā)現了業(yè)務(wù)錯誤。在過(guò)去的四年里，錯誤率每年至少降低10%，最高可達10% .
四是內部工作效率明顯提高。隨著(zhù)員工業(yè)務(wù)能力的不斷提高和錯誤率的大幅降低，修改和返工的情況逐年減少，極大地節省了辦公資源，明顯提高了辦公效率。過(guò)去需要時(shí)間才能完成的業(yè)務(wù)現在只需要一點(diǎn)時(shí)間就可以完全完成。工作效率的提高為我行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大提供了內部保障，同時(shí)也樹(shù)立了我行良好的工作形象和行業(yè)聲譽(yù)，為進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)渠道奠定了堅實(shí)的基礎和條件。
四，崗位監督中數據轉換和利用的不足
事后監督工作是交易核算后最重要的一道防線(xiàn)，實(shí)現事后監督數據的合理轉化和利用是加強事后監督工作的有效形式和直接方法。崗位監督中數據的合理轉化和利用是“防患于未然”的環(huán)節，是有效避免失誤的最直接有效的工作措施。就目前的工作情況來(lái)看，崗位督導中的工作還沒(méi)有達到規范化、科學(xué)化的效果，所以在數據利用和轉化方面自然存在一些不足，主要表現在:
第一，思想認識不足。他們大多單方面依靠崗位監督中心的監督工作，往往在“死羊”之后開(kāi)始“補上”，大大增加了工作程序的復雜程度，無(wú)疑會(huì )造成辦公資源和人力資源的極大浪費。
第二，關(guān)注度不夠。辦理業(yè)務(wù)失誤后，被監管中心發(fā)現培訓內容已經(jīng)掌握，沒(méi)必要再花時(shí)間學(xué)習研究。但是在實(shí)踐中會(huì )反復犯錯。主要原因是學(xué)習態(tài)度不端正，學(xué)習積極性和主動(dòng)性不夠高，對專(zhuān)業(yè)知識的掌握似是而非，模棱兩可。
第三，培訓不夠。由于工作人員的時(shí)間限制，很難抽出時(shí)間進(jìn)行集中系統的專(zhuān)業(yè)知識培訓，給崗位監管中數據的利用和轉化造成了很大困難。未能及時(shí)充分利用和轉化監理數據，導致后期監理工作缺乏即時(shí)性。
動(dòng)詞（verb的縮寫(xiě)）對郵政監管中數據轉換和利用的建議實(shí)現后監管數據的轉化和利用是促進(jìn)金融業(yè)有序發(fā)展的保障，其作用毋庸置疑。如何加強事后監管數據的轉化和利用，是金融業(yè)管理中亟待解決的問(wèn)題。要不斷加強和提高郵政監管數據轉換和利用水平，必須從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力和嘗試。
第一，要提高人員素質(zhì)。首先，要提高銀行廣大員工的工作意識、工作能力和協(xié)調能力。建設一支素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)過(guò)硬的員工隊伍，在認真履行職責的基礎上不斷完善知識結構，有效避免錯誤或最大限度降低錯誤率。二是提高崗位監管人員的工作能力和防范能力。崗位監督人員的素質(zhì)對崗位監督工作的質(zhì)量起著(zhù)決定性的作用。因此，必須把提高監事素質(zhì)作為內部管理的重點(diǎn)來(lái)抓。不僅要提高監管人員的素質(zhì)和能力，還要不斷提高崗位監管中數據轉換和利用的能力，使其真正適應監管和會(huì )計業(yè)務(wù)新政策的變化和要求。要選拔業(yè)務(wù)能力強、責任心強、政治品行強的人員充實(shí)崗位監管管理隊伍，維護監管隊伍穩定，在加強監管管理的同時(shí)積極開(kāi)展監管資料的轉化利用，推進(jìn)防控屏障。
第二，要配備先進(jìn)的設施。信息技術(shù)不斷引入并廣泛應用于行業(yè)崗位監管體系，加強對會(huì )計和各種業(yè)務(wù)流程的監管和防范，建立科學(xué)完善的操作風(fēng)險防控體系。采用集中監管模式，應用OCR光學(xué)字符識別技術(shù)，開(kāi)發(fā)和應用事后監管系統，可以及時(shí)完善票據識別系統數據的更新和使用，充分發(fā)揮高科技在銀行業(yè)監管管理中的作用，從人防向技防轉變，及時(shí)準確發(fā)現業(yè)務(wù)處理中的錯誤，實(shí)現事后監管數據的真實(shí)性和有效性，從事后監管向事前監控轉變。有針對性地確定培訓內容，培訓員工，有針對性地增強專(zhuān)業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力。
第三，要加強制度約束。崗位監督數據的利用和轉化將形成一個(gè)系統，由硬性指標來(lái)實(shí)施。誤差達到規定限值后，必須啟動(dòng)數據轉換和利用程序，強制進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓和考核，嚴格執行培訓和考核程序，使員工真正掌握相關(guān)業(yè)務(wù)，提高部門(mén)的有效監管。
一方面要建立健全崗位監管中數據轉化利用的各項制度、方法和措施，明確轉化利用的職責，落實(shí)轉化利用的職責，明確轉化利用的方法和程序。
另一方面，提高員工對轉化利用制度的執行力，保證制度的嚴格執行。能夠將事后監管的管理數據真正轉化利用到實(shí)際操作中，構建嚴密的“防火墻”，抵御各種金融風(fēng)險，保證行業(yè)的順利發(fā)展。
銀行調研報告15
按照市分行《通知》要求，我們由支行班子成員、各部門(mén)正副主任、員工代表等參與，就我行近年來(lái)網(wǎng)點(diǎn)撤并中存在的問(wèn)題、對業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的影響以及對日后網(wǎng)點(diǎn)規劃布局的意見(jiàn)，進(jìn)行了認真細致的研究討論。大家一致認為，目前，農業(yè)銀行在__縣金融領(lǐng)域中，正在被邊緣化�，F就我們的討論意見(jiàn)，歸納如下：
一、__縣金融機構基本情況
__縣現有各類(lèi)金融機構網(wǎng)點(diǎn)45個(gè)，各項存款總額共計劃億元。按系統劃分，其中隸屬于信用社管轄的機構網(wǎng)點(diǎn)共計28個(gè)，郵政儲蓄12個(gè)，工行2個(gè)，建行1個(gè)，農行2個(gè)。按類(lèi)別劃分，屬于骨干網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，綜合性網(wǎng)點(diǎn)24個(gè)，便利性網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)。按區域劃分，縣城內網(wǎng)點(diǎn)共計13個(gè)，鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)為32個(gè)。其中，工行、建行、農行三家金融機構共計5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，均集中在縣城，信用社、郵政儲蓄的機構網(wǎng)點(diǎn)分布在縣城內的8個(gè)，在鄉鎮的32個(gè)。
就各家金融機構網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)手段及硬件設放來(lái)看，都十分先進(jìn)。如，工行、建行、郵政儲蓄均有優(yōu)于我行的服務(wù)優(yōu)勢。一方面，該三個(gè)系統下設的全部機構網(wǎng)點(diǎn)均配備有ATM自動(dòng)取款機，其中工行2臺，建行1臺，郵政儲蓄3臺。另一方面，郵政儲蓄的信用卡結算，異地存取等，在收取手續費方面制定有非常優(yōu)惠的`政策。
目前，各家金融機構網(wǎng)點(diǎn)建設均十分穩定。但是，郵政儲蓄的機構網(wǎng)點(diǎn)建設及擴張業(yè)務(wù)的愿望表現得十分迫切，據了解，在今年內，就新設立或遷址網(wǎng)點(diǎn)達到個(gè)，對其他各家金融機構的業(yè)務(wù)發(fā)展造成不同程度的影響。
二、對20__年、20__年我行撤并網(wǎng)點(diǎn)的情況分析
20__年、20__年，我行撤并網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)，即臨晉營(yíng)業(yè)所。當時(shí)，按照存款余額不足3000萬(wàn)元的標準，對該所予以撤并。當時(shí)，該所存款余額為2800萬(wàn)元，人員總數7人。在我行撤并網(wǎng)點(diǎn)區域中，信用社、郵政儲蓄設立的機構網(wǎng)點(diǎn)共計3個(gè)，各項存款總額為5000萬(wàn)元。
此前，于是20__年，我們還對廟上、楚候、牛杜、三管、北景、七級、東張、角杯閆家莊、城關(guān)等九個(gè)營(yíng)業(yè)所予以撤并。近年來(lái)，在網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并中，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展至少帶來(lái)三點(diǎn)消極影響。一是過(guò)去我們攻關(guān)的財政代發(fā)工資業(yè)務(wù)及煙草、石化等系統大戶(hù)業(yè)務(wù)，在這些鄉鎮全部流失，進(jìn)而也對我行整體的代收代付業(yè)務(wù)造成重大影響。二是農村網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并，當地政府及居民對我行的反映相當強烈。于20__年撤并網(wǎng)點(diǎn)，七級鄉離退休老干部曾聯(lián)名向臨猗縣政府寫(xiě)信呼吁，臨猗縣政府常務(wù)副縣長(cháng)王玉民曾向我行做過(guò)批示。三是網(wǎng)點(diǎn)撤并后，共計遺留正常、不良貸款1.2億余元，新形成不良貸款3000萬(wàn)元。由于失去網(wǎng)點(diǎn)，導致不良貸款的清收工作負面影響極大。
三、我行在臨猗縣網(wǎng)點(diǎn)設置的基本現狀
20__年6月，按照上級行存款余額不足5000萬(wàn)元的撤并標準，我們對營(yíng)業(yè)所、卓里分理處等兩個(gè)鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)，以及地處城區的南郊、西街、北街三個(gè)儲蓄所予以撤并。以上五個(gè)機構在撤并中，共計分流人員35名，向信用社移交存款6000余萬(wàn)元，歸并我行營(yíng)業(yè)所、東街分理處存款8000余萬(wàn)元。
當前，我行僅在臨猗縣城設有兩個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。一個(gè)是支行營(yíng)業(yè)部，另一個(gè)是東街分理處。目前，新系統升級以后，我們已經(jīng)在這兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部推行綜合柜員制，但是，客戶(hù)流量仍然十分擁擠，已直接導致部分客戶(hù)將存款轉入他行，從而形成我行綜合競爭力明顯呈下降趨勢。按照上級行“縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場(chǎng)定位思路，如果條件允許，我行應至少在鄉鎮新增四個(gè)綜合性營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在城區新增兩個(gè)便利性網(wǎng)點(diǎn)，方能滿(mǎn)足當地客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的基本需求，并較好服務(wù)臨猗縣的經(jīng)濟建設。就此，我行網(wǎng)點(diǎn)規劃布局的理想思路為：
1、在主要重鎮新增四個(gè)綜合性網(wǎng)點(diǎn)的布局為：臨晉鎮、孫吉鎮、北辛（或卓里工貿區）鎮，廟上鎮。
2、城區業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在現有兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎上，應再新增兩個(gè)便利性網(wǎng)點(diǎn)，六臺ATM自動(dòng)取款機。
四、我行應在鄉鎮設置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的幾個(gè)必須性
臨猗縣是一個(gè)農業(yè)大縣和人口大縣。全縣總人口達54萬(wàn)元，轄8鎮5鄉3區，375個(gè)行政村。我行于20__年撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，全縣國內生產(chǎn)總值約達30．30億元，工農業(yè)總產(chǎn)值達到42．03億元，財政收入完成1．51億元，農民人均純收入完成3127元，城鎮居民人均可支配收入完成6091．7元，固定資產(chǎn)投資完成6．94億元，社會(huì )商品零售總額完成4．14億元。作為全省最大的小麥、棉花、果疏基地縣，我行現有的兩個(gè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，顯然難以形成“縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場(chǎng)定位。
下一步，我行鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)規劃布局的類(lèi)型可以概括為以下幾個(gè)。一是應在地處西半縣的第一重鎮——臨晉鎮，設立一個(gè)綜合性業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。目前，該信用社與郵政儲蓄設立在該鎮的網(wǎng)點(diǎn)，城鄉儲蓄余額約達2億余元，且金融業(yè)務(wù)發(fā)展頗具潛力。二是應在臨猗縣最大的果區——北辛鎮（或卓里工貿區）設立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，主要為當地果農果商及工商
企業(yè)提供服務(wù)。三是孫吉鎮在外務(wù)工經(jīng)商人員遍布全國各地，尤以北京、廣州居多，且該鎮中小型及家庭作坊式企業(yè)較多，經(jīng)濟頗為活躍。因而，應盡快恢復我行在該鎮的營(yíng)業(yè)機構。四是作為聞名全國的棗樹(shù)基地——廟上鄉，亦應恢復設立一個(gè)綜合性營(yíng)業(yè)機構，進(jìn)而幅身歷史名鎮嵋陽(yáng)以及七級等鄉鎮。
最后，只有我行農村網(wǎng)點(diǎn)加強與城市網(wǎng)點(diǎn)的合作，主動(dòng)接受城市先進(jìn)業(yè)務(wù)輻射，積極向城市網(wǎng)點(diǎn)看齊，不斷縮小城鄉業(yè)務(wù)差距，同時(shí)充分利用已經(jīng)開(kāi)辦的城市業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，進(jìn)而加強對城區業(yè)務(wù)的滲透，在堅決擴大城市業(yè)務(wù)份額中，吸引農村合圍城市，實(shí)現各項業(yè)務(wù)城鄉一體化健康發(fā)展的戰略目標。
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