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個(gè)人理財論文（通用）
在平平淡淡的日常中，大家都寫(xiě)過(guò)論文吧，論文可以推廣經(jīng)驗，交流認識。寫(xiě)論文的注意事項有許多，你確定會(huì )寫(xiě)嗎？以下是小編收集整理的個(gè)人理財論文，歡迎大家分享。
個(gè)人理財論文1
摘 要：
近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過(guò)合理安排資金，運用各種投資工具對個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配的投資理財成為了理財的主要形式。隨著(zhù)我國股票債券市場(chǎng)的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財”概念逐漸走俏。本文將以個(gè)人投資理財為主要形式進(jìn)行重點(diǎn)闡述。
關(guān)鍵詞：
個(gè)人投資理財；理財工具；收益；風(fēng)險；
投資理財是根據需求和目的將所有財產(chǎn)和負債，其中包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權等在內的所有資產(chǎn)和負債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經(jīng)濟活動(dòng)。投資理財不僅是一門(mén)學(xué)問(wèn)和藝術(shù)，而且是一門(mén)很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù)；投資理財不僅是一門(mén)職業(yè)，而且是一門(mén)門(mén)檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習慣和方式。
個(gè)人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動(dòng)意識和行為。個(gè)人投資理財是指通過(guò)一系列有目的、有意識的規劃來(lái)進(jìn)行財務(wù)管理，累積財富，保障財富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。
個(gè)人投資理財是以滿(mǎn)足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟活動(dòng)。個(gè)人投資理財貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個(gè)人理財工具性質(zhì)的分類(lèi)
個(gè)人理財工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險性投資工具和保障型保險工具。
�。ㄒ唬┝鲃�(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀(guān)，不會(huì )損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
�。ǘ┌踩酝顿Y工具具有不會(huì )虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲蓄、中長(cháng)期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養老保險，社會(huì )養老保險等。
�。ㄈ╋L(fēng)險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來(lái)很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。
�。ㄋ模┍Ｕ闲捅ｋU工具屬于消費型保險，沒(méi)有儲蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
二、個(gè)人理財工具的選擇
個(gè)人投資理財不是簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財是根據個(gè)人的需求和目標將個(gè)人的資金、財產(chǎn)等通過(guò)投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。
個(gè)人投資理財工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個(gè)人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財目標，根據目標制定相應的個(gè)人理財計劃，明確各個(gè)理財投資步驟和投資工具。
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財務(wù)狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢(qián)，理財不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過(guò)投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個(gè)人理財敲響了警鐘。理財是一門(mén)嚴謹的學(xué)科，猶如中醫一般，需要望聞問(wèn)切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個(gè)人理財工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實(shí)際性、自身的財務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周?chē)沫h(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險非常大的`理財工具，當然風(fēng)險大，也意味著(zhù)可能搏取更大的收益。股票門(mén)檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟知識，同時(shí)由于風(fēng)險不可測，股票更適合經(jīng)濟條件較好，有一定風(fēng)險承受能力的個(gè)人。只有準確地判斷投資理財環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風(fēng)險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務(wù)狀況的理財工具進(jìn)行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。
�。ǘ﹤�(gè)人投資理財工具的選擇要注重長(cháng)期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程。是一個(gè)長(cháng)久的方案。我們在進(jìn)行個(gè)人投資理財時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見(jiàn)到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險，還會(huì )波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機取巧，個(gè)人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會(huì )令個(gè)人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉換，但在發(fā)現新的投資機會(huì )時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長(cháng)期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
�。ㄈ﹤�(gè)人投資理財要以分散風(fēng)險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財不能呈現單一性，要根據不同的投資狀態(tài)呈現多元化的趨勢。投資理財多元化簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無(wú)論是收益還是風(fēng)險都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險。每一個(gè)理財產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(cháng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過(guò)于依賴(lài)某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風(fēng)險，實(shí)現多元化投資，可以使個(gè)人投資理財方向及時(shí)的轉換，取得一定程度的風(fēng)險互補。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟的波動(dòng)等因素就會(huì )導致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢必受到影響。個(gè)人投資理財可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類(lèi)，規避單一工具帶來(lái)的風(fēng)險。
個(gè)人投資理財是一門(mén)高深的學(xué)問(wèn)，這需要投資者的不斷學(xué)習和研究。個(gè)人投資理財，投的是自己的錢(qián)，理的是自己的財，所以在投資理財工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財原則的指引下，樹(shù)立正確的投資理財觀(guān)念，切合自身實(shí)際，制定正確的投資理財方案和理財目標，嚴格按照投資計劃實(shí)行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時(shí)，規避不確定性的風(fēng)險，實(shí)現個(gè)人理財效益的最大化。
個(gè)人理財論文2
【摘要】
個(gè)人投資理財的就是以“財富”為中心，不斷做到財富的保值，增值，同時(shí)兼顧收益性與風(fēng)險，流動(dòng)性等要素的均衡配置，管理規劃好現在以及未來(lái)的現金流，最終實(shí)現財務(wù)自由。本文的研究目的就是運用財務(wù)決策方法來(lái)實(shí)現投資理財中的風(fēng)險管理問(wèn)題。全文以深入淺出的筆觸，從認識理財產(chǎn)品分析其各自特有風(fēng)險為開(kāi)端，進(jìn)而根據投資者不同的風(fēng)險偏好決定風(fēng)險控制解決方案，最后提出投資者防范理財投資風(fēng)險的建議，并通過(guò)實(shí)例進(jìn)行實(shí)證研究。
【關(guān)鍵詞】
個(gè)人理財 風(fēng)險 收益 決策
一、個(gè)人理財投資產(chǎn)品分類(lèi)
投資理財產(chǎn)品按投資對象可以分為儲蓄存款、本外幣理財產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類(lèi)可分為短期和中長(cháng)期理財產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類(lèi)和非保本類(lèi)理財產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品。
二、個(gè)人投資理財主要風(fēng)險分析
目前，我國個(gè)人投資理財市場(chǎng)狀況、投資意識上均存在一定的問(wèn)題與風(fēng)險，在本節中我們將分別剖析存在問(wèn)題與風(fēng)險的成因，將從內部風(fēng)險與外部風(fēng)險兩個(gè)大的方面來(lái)進(jìn)行剖析，尋找其中關(guān)鍵點(diǎn)，使得投資風(fēng)險能夠得到有效控制。
�。ㄒ唬┩顿Y手段風(fēng)險。
從第三節的投資理財市場(chǎng)情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險。其主要體現為以下三點(diǎn)：
第一，選擇的投資手段過(guò)于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風(fēng)險分散，進(jìn)行投資的多樣性組合；
第二，對于投資手段的選擇缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識，對于很多構成的金融產(chǎn)品缺乏基礎的了解；
第三，缺乏對自身風(fēng)險承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒(méi)有構建一個(gè)健全的風(fēng)險承受意識。
而投資手段風(fēng)險主要體現在投資期限短，過(guò)于追求高風(fēng)險帶來(lái)的高收益回報，投資結構不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來(lái)的風(fēng)險也不了解。信息的不對稱(chēng)造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀(guān)也使得投資的`手段集中于高風(fēng)險高收益的投資領(lǐng)域。
�。ǘ┩顿Y產(chǎn)品風(fēng)險。
將投資理財風(fēng)險進(jìn)行簡(jiǎn)單的剖析，可以顯而易見(jiàn)不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險組合起來(lái)得以呈現總體的風(fēng)險。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險根據其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著(zhù)迥異的風(fēng)險特征，但總體而言，均是遵循著(zhù)縱向以風(fēng)險收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線(xiàn)風(fēng)險遞增。
對不同的產(chǎn)品自身風(fēng)險進(jìn)行分解的話(huà)，我們可以看到，如貨幣理財產(chǎn)品存在面對通貨膨脹時(shí)的購買(mǎi)力風(fēng)險；債券受市場(chǎng)中利率影響存在利率風(fēng)險同時(shí)面對不能按期還本付息的信用風(fēng)險；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強的敏感性，對股價(jià)造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費用無(wú)疑提升了其變現風(fēng)險；外匯交易市場(chǎng)受匯率影響波動(dòng)較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險。
�。ㄈ┩顿Y渠道風(fēng)險。
選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會(huì )存在相應的風(fēng)險。其風(fēng)險主要由于雙方信息不對稱(chēng)，投資者缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識；投資準入門(mén)檻過(guò)高；理財產(chǎn)品設計存在缺陷等原因構成。
例如基金公司在募集基金時(shí)，對于客戶(hù)并無(wú)詳細的基金投資細節披露，只是在簡(jiǎn)單介紹基金類(lèi)型，基金經(jīng)理資歷，該類(lèi)基金往期業(yè)績(jì)后，便進(jìn)行發(fā)售。而對于基金日常的操作也缺乏一個(gè)為投資者公開(kāi)透明的監管機制。同時(shí)對于投資期限，預期收益與實(shí)際收益等投資要素語(yǔ)焉不詳，鼓勵投資者參與風(fēng)險較高的股票型基金以實(shí)現自身利潤等情況，投資渠道無(wú)疑對消費者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導。
三、風(fēng)險控制解決方案
�。ㄒ唬┩顿Y組合 。
投資組合是解決個(gè)人投資理財風(fēng)險的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個(gè)產(chǎn)品對整體組合的影響，降低整體風(fēng)險，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動(dòng)性和結構性根據自身財務(wù)目標進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。
1952年，馬克維茨提出了著(zhù)名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎，成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權平均數，而風(fēng)險卻并非加權平均風(fēng)險，投資組合能夠有效降低非系統性風(fēng)險。并且在對于風(fēng)險這一概念的認知上，實(shí)現的里程碑式的跨越，認為風(fēng)險是整個(gè)投資過(guò)程的核心而非簡(jiǎn)單的回報。并且論證了通過(guò)有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險的觀(guān)點(diǎn)。
投資組合理論不僅在公司財務(wù)管理中發(fā)揮重大作用，同時(shí)也是在個(gè)人投資理財中最為主要的風(fēng)險控制方式。它能實(shí)現最佳的風(fēng)險管理定量分析，在風(fēng)險與收益兩者之間進(jìn)行均衡，從而找到最優(yōu)的財務(wù)行動(dòng)方案，為投資者實(shí)現預期收益與可承受風(fēng)險的平衡點(diǎn)。
�。ǘ┪袑�(zhuān)業(yè)機構。
針對當前大多數投資者對于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識，也無(wú)健全的投資風(fēng)險防范意識。機構投資者對于投資領(lǐng)域的專(zhuān)注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢；專(zhuān)業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個(gè)人投資者所不具備的。一般而言信息不對稱(chēng)是造成個(gè)人投資風(fēng)險的重大因素，而委托專(zhuān)業(yè)機構顯然能夠彌補個(gè)人投資中這一顯著(zhù)缺陷。
委托專(zhuān)業(yè)機構，能夠獲取優(yōu)質(zhì)的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財產(chǎn)品設計不合理帶來(lái)的渠道風(fēng)險。在社會(huì )上廣泛募集的資本也使得其避開(kāi)了優(yōu)化資產(chǎn)的高準入門(mén)檻，能夠采取更多風(fēng)險收益比較高的投資方式。
參考文獻：
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個(gè)人理財論文3
一、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財產(chǎn)品類(lèi)型分析
中國工商銀行是國內較早開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶(hù)”品牌，理財產(chǎn)品規模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩得利”、“靈通快線(xiàn)”和“步步為贏(yíng)”等�！皡R財通”屬于個(gè)人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類(lèi)似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內外市場(chǎng)結合投資型理財產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品即可參與境內外市場(chǎng)投資，獲取更高收益�！胺�得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。工行還自行開(kāi)發(fā)設計創(chuàng )新型理財產(chǎn)品——“靈通快線(xiàn)”以滿(mǎn)足投資者現金管理需求。繼“靈通快線(xiàn)”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏(yíng)”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng )新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認購起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶(hù)不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構所發(fā)行的債券、票據及相關(guān)投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個(gè)人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢
工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產(chǎn)品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個(gè)樣本，其中20xx年到期的樣本473個(gè)，20xx年到期的樣本93個(gè)，20xx年到期的樣本72個(gè)。從對樣本的分析情況來(lái)看，短期產(chǎn)品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著(zhù)期限越長(cháng)，平均預期收益率的增長(cháng)水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來(lái)，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內的理財產(chǎn)品所占比重持續升高的同時(shí)預期收益持續上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類(lèi)型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個(gè)月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來(lái)，債券類(lèi)和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類(lèi)和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財產(chǎn)品債券類(lèi)和混合類(lèi)共占72.94%，票據類(lèi)、打新股和類(lèi)基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財產(chǎn)品中，債券類(lèi)、信貸類(lèi)和混合型產(chǎn)品的達標率相對較高，但與20xx年相比，各類(lèi)理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在問(wèn)題分析
第一，個(gè)人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現象嚴重近年來(lái)，大理分行雖然越來(lái)越注重針對不同類(lèi)型客戶(hù)的投資需求推陳出新。但國內銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重。期限不超過(guò)3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類(lèi)和混合類(lèi)產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來(lái)說(shuō)，結構性理財、信托、票據等成本、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財等業(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶(hù)的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來(lái)吸引客戶(hù)，一旦遇到類(lèi)似國際金融危機沖擊時(shí)，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來(lái)系統性風(fēng)險。
第二，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營(yíng)銷(xiāo)方式主要通過(guò)中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢(xún)推介和通過(guò)理財師對儲戶(hù)在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專(zhuān)項理財計劃推介。但是總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)拓意識不強，現行“一對一營(yíng)銷(xiāo)”模式缺少有技術(shù)含量的營(yíng)銷(xiāo)方式，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的低層次上。
第三，銷(xiāo)售中過(guò)分強調收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中以銷(xiāo)售業(yè)績(jì)論成敗。近年來(lái)，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場(chǎng)監管和法律規范滯后導致行業(yè)無(wú)序競爭、我國金融市場(chǎng)不發(fā)達和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶(hù)適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險隱患。第四，銀行缺乏復合型專(zhuān)業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專(zhuān)業(yè)理財師數量尚未達到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)團隊的缺乏制約著(zhù)工商銀行大理分行為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化金融理財服務(wù)。
第五，發(fā)展受地區市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境制約個(gè)人理財業(yè)務(wù)也受制于地區的.市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境。大理地區的個(gè)人理財業(yè)務(wù)出現“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實(shí)”帶來(lái)的過(guò)度價(jià)格競爭，加大投資風(fēng)險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監會(huì )引入“存貸比”指標控制銀行業(yè)風(fēng)險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶(hù)，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩定客戶(hù)和固化儲蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長(cháng)期發(fā)展。
四、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略
第一，加大理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新根據工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專(zhuān)職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時(shí)將沒(méi)有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個(gè)人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì )認知度;加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷(xiāo)體系利用大理州州地區經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)、城鄉居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長(cháng)的時(shí)機改變目前落后的營(yíng)銷(xiāo)體系。從營(yíng)銷(xiāo)策略層面，在做好客戶(hù)細分的基礎上運用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開(kāi)展多種形式的宣傳促銷(xiāo)活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶(hù)適合度風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強風(fēng)險控制措施，使得個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風(fēng)險管理，重視持續發(fā)展嚴格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中全面客觀(guān)介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況，并及時(shí)披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險控制水平相適應;應對客戶(hù)進(jìn)行理財觀(guān)念推廣，引導客戶(hù)學(xué)習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓體系。通過(guò)培養高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場(chǎng)化的用人機制，營(yíng)造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。
另一方面，建立培訓考核機制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線(xiàn)、以客戶(hù)需求為導向的教育培訓方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓，提升營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險評估機制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準備。在理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中應依靠產(chǎn)品創(chuàng )新和市場(chǎng)細分而非通過(guò)扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果;從銀行內部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如：設立獨立的第三方機構對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價(jià)，設立維護理財產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機制，引導我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財市場(chǎng)長(cháng)期、健康、穩固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟健康發(fā)展
個(gè)人理財論文4
20xx年，工商銀行在四家大型商業(yè)銀行中首家獲準開(kāi)辦個(gè)人理財業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，工商銀行積極提升個(gè)人理財服務(wù)水平，引領(lǐng)國內個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展步伐，產(chǎn)品銷(xiāo)售規�？焖僭鲩L(cháng)，銷(xiāo)售收入顯著(zhù)提高，利潤貢獻占比逐步擴大，市場(chǎng)領(lǐng)先地位不斷鞏固，業(yè)已建立包含現金管理、固定收益、境內資本及債券市場(chǎng)投資、代客境外理財、人民幣結構性存款、外幣理財六大系列的個(gè)人理財產(chǎn)品體系，在個(gè)人理財產(chǎn)品豐富度、收益能力、營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)和運營(yíng)穩定等方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢，獲得了廣大理財客戶(hù)的一致認可。
1. 個(gè)人理財產(chǎn)品規模近2萬(wàn)億元，持續保持同業(yè)第一近年來(lái)，工商銀行積極順應內外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，不斷優(yōu)化個(gè)人理財產(chǎn)品結構，及時(shí)調整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，努力提高營(yíng)銷(xiāo)管理的精細化和科學(xué)化水平，有針對性地增發(fā)穩健收益類(lèi)產(chǎn)品，增加期次理財產(chǎn)品額度供給，并根據市場(chǎng)變化靈活調整個(gè)人理財產(chǎn)品客戶(hù)端定價(jià)，開(kāi)展對現金管理類(lèi)產(chǎn)品的專(zhuān)項營(yíng)銷(xiāo)，創(chuàng )新發(fā)行兩年期、三年期等長(cháng)期限理財產(chǎn)品和隨心E系列理財產(chǎn)品，豐富客戶(hù)對投資周期的'差異化選擇，加強對新客戶(hù)、新資金的外拓工作，全面促進(jìn)個(gè)人理財產(chǎn)品規模增長(cháng)。截至20xx年底，工商銀行個(gè)人理財產(chǎn)品規模余額近2萬(wàn)億元，占全行業(yè)個(gè)人理財產(chǎn)品總規模的13%，市場(chǎng)占比繼續位列同業(yè)第一。
2. 積極做好個(gè)人理財產(chǎn)品研發(fā)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng )新潮流工商銀行高度重視產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng )新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。20xx年，工商銀行推出首只現金管理類(lèi)理財產(chǎn)品工銀靈通快線(xiàn)，具備流動(dòng)性強、收益穩定、安全性高、多渠道可供選擇等優(yōu)勢，成為工商銀行現金管理系列旗艦產(chǎn)品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線(xiàn)之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現金管理類(lèi)個(gè)人理財產(chǎn)品，是國內首只支持365天7×24小時(shí)贖回實(shí)時(shí)到賬的個(gè)人理財產(chǎn)品。20xx年，工商銀行為完成產(chǎn)品結構轉型推出了“增利、尊利、穩利”系列產(chǎn)品，與傳統期次型產(chǎn)品相比優(yōu)勢突出，具備期限豐富、支持全年預約購買(mǎi)、產(chǎn)品封閉期過(guò)后客戶(hù)可根據自身需求自由選擇贖回時(shí)間等優(yōu)勢。20xx年，工商銀行創(chuàng )新推出掛鉤滬深300指數的人民幣個(gè)人理財產(chǎn)品，選取了廣為個(gè)人客戶(hù)熟知、公開(kāi)透明的滬深300指數作為掛鉤標的，借助掛鉤形態(tài)的比較優(yōu)勢，在力求穩健收益的基礎上，進(jìn)一步捕捉資本市場(chǎng)收益，滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對重點(diǎn)客戶(hù)群推出隨心e系列個(gè)人理財產(chǎn)品，可根據客戶(hù)需求定制期限、收益等要素，形態(tài)靈活，價(jià)格具有較強的市場(chǎng)競爭力，凸顯了工商銀行對于重點(diǎn)群體所開(kāi)展的獨立特定化服務(wù)。
3. 積極構建個(gè)人理財服務(wù)體系，個(gè)人理財客戶(hù)數突破2100萬(wàn)戶(hù)工商銀行始終將優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財產(chǎn)品作為服務(wù)客戶(hù)的重要手段，現已建立相對完備的個(gè)人理財產(chǎn)品服務(wù)體系，可以為客戶(hù)提供全資產(chǎn)范圍、全時(shí)間周期、全角度配置的風(fēng)險等級由低到高、投資期限由短到長(cháng)、覆蓋全市場(chǎng)的個(gè)人理財服務(wù)，多年來(lái)通過(guò)穩健的投資運作為客戶(hù)創(chuàng )造豐厚收益，贏(yíng)得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務(wù)個(gè)人理財客戶(hù)突破2100萬(wàn)戶(hù)大關(guān)。
個(gè)人理財論文5
【摘 要】：隨著(zhù)我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑?huà)題。而投資理財以前是只有一些金融專(zhuān)業(yè)人士才可以觸及到的，現在中國的老百姓也開(kāi)始涉及這方面�，F在連退了休的大媽都開(kāi)始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說(shuō)是中國人民思想覺(jué)悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著(zhù)投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點(diǎn)手足無(wú)措。本文從個(gè)人投資理財的方式和原則方面入手，簡(jiǎn)略地談?wù)撘幌隆?/p>
【關(guān)鍵詞】：個(gè)人投資理財；方式；原則
1.個(gè)人投資理財渠道分析
現在人們的投資理財方式越來(lái)越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來(lái)確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財渠道。
1.1低收益的個(gè)人投資理財
低收益的個(gè)人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類(lèi)的投資理財方式風(fēng)險相對來(lái)說(shuō)也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴(lài)的投資理財方式。盡管現在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴(lài)的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來(lái)講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì )盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時(shí)其利率不會(huì )隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實(shí)際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢(qián)實(shí)際上更少了，因為它還沒(méi)有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢(qián)買(mǎi)東西買(mǎi)的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔保來(lái)向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財
高收益的投資理財方式可以大致分為三類(lèi)：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財的風(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專(zhuān)業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會(huì )損失嚴重。一般基金、信托理財是由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過(guò)一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著(zhù)高收益。對股票投資得當，盈利會(huì )相當豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無(wú)歸。股票投資對普通百姓來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會(huì )上的事件有很強的'洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬(wàn)倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類(lèi)。保險對現在來(lái)說(shuō)是一種消費，但是贏(yíng)來(lái)的卻是未來(lái)的一種保障；是將現在的錢(qián)拿到將來(lái)來(lái)用。買(mǎi)一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來(lái)說(shuō)，彩票帶有一定的娛樂(lè )性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著(zhù)娛樂(lè )的心態(tài)去參與。
2.個(gè)人投資理財一般性原則探究
了解了投資理財的方式，下面我們對個(gè)人投資理財一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>
2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識
貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價(jià)值進(jìn)行貼現，貼現的意思是把暫時(shí)不用的錢(qián)在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會(huì )成本的角度來(lái)理解，貼現是資金用于某一用途而沒(méi)有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來(lái)的收益機會(huì )而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機
個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個(gè)人通過(guò)購買(mǎi)資產(chǎn)，較長(cháng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀(guān)察，通過(guò)迅速地買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出來(lái)贏(yíng)取價(jià)位差的一種行為。但是嚴格來(lái)講投資與投機之間并沒(méi)有嚴格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來(lái)收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱(chēng)之為投資。但是無(wú)論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀(guān)經(jīng)濟的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應求，生產(chǎn)的增加不能滿(mǎn)足需求的增加，生產(chǎn)持續增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長(cháng)，成本和商品價(jià)格也會(huì )有所上升。隨著(zhù)經(jīng)濟的增長(cháng)，國家為防止通貨膨脹，會(huì )采取一定的宏觀(guān)政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結語(yǔ)
總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來(lái)找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時(shí)，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
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[3]柯靜.略論家庭投資理財[J].時(shí)代金融，20xx（11）.
個(gè)人理財論文6
摘要：在當今"負利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對理財險大類(lèi)目下各個(gè)不同類(lèi)別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關(guān)鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門(mén)檻； 投保期限； 退保損失；
近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準的"雙降"背景下，我國開(kāi)始步入負利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀(guān)念也漸趨開(kāi)放，傳統的保險意識不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數據顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶(hù)投資款（萬(wàn)能險）和投連險獨立賬戶(hù)（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長(cháng)90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險新增繳費6024億元，同比增長(cháng)84。6%；投連險新增540億元，同比增長(cháng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個(gè)人投資究竟會(huì )帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數據來(lái)說(shuō)話(huà)。
20xx年以來(lái)，保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(cháng)急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規模的運營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴大規模。然而，在20xx年11月銀監會(huì )發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點(diǎn)銷(xiāo)售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現負增長(cháng)，之后的20xx年和20xx年的增長(cháng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現了扭轉的趨勢。
其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規模的一種排他行為，自銀監會(huì )發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財產(chǎn)品開(kāi)始大規模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流，規模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(cháng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(cháng)遠看來(lái)，也必將對客戶(hù)的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產(chǎn)品。
其次再從理財險的分類(lèi)和特征入手進(jìn)行分析，理財險，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬(wàn)能險和家財險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類(lèi)險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶(hù)共擔風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶(hù)提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀(guān)收益還需要根據險種的運作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結合具體的經(jīng)濟環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長(cháng)主要得益于萬(wàn)能險的銷(xiāo)售�？蛻�(hù)一般青睞于萬(wàn)能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險公司在宣傳時(shí)使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險產(chǎn)品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續下去還要看企業(yè)長(cháng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險也并非一種無(wú)風(fēng)險的投資。
有業(yè)內人士稱(chēng)，當經(jīng)濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴張時(shí)，為了保證資金的持續流入以及對客戶(hù)的信譽(yù)度，即使達不到預期的投資收益率，企業(yè)也會(huì )動(dòng)用自有資金去彌補投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長(cháng)遠來(lái)看，不但會(huì )造成企業(yè)內耗嚴重，而且會(huì )使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類(lèi)似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營(yíng)狀況、資產(chǎn)負債規模以及盈利水平進(jìn)行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著(zhù)眼于企業(yè)長(cháng)期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門(mén)檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門(mén)檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險公司的低門(mén)檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務(wù)量，打開(kāi)線(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門(mén)檻的表面福利背后卻隱藏著(zhù)潛在的風(fēng)險，因為購買(mǎi)理財險需要交付一定的'初始費用，而且長(cháng)達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著(zhù)一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬(wàn)能險的整體收益在前幾年不會(huì )很高。將保費交到險企后分別進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長(cháng)達二十年之久，1年內退保的話(huà)，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著(zhù)你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險之所以萬(wàn)能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過(guò)三五年或更長(cháng)時(shí)間以后繼續補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷(xiāo)售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì )不惜一切代價(jià)去爭客戶(hù)，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內人士爆料保險營(yíng)銷(xiāo)員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶(hù)先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著(zhù)良心做保險，沒(méi)有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險銷(xiāo)售才會(huì )這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類(lèi)似的事情，在一個(gè)身為保險銷(xiāo)售員的親友的推薦下購買(mǎi)了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買(mǎi)這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著(zhù)半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買(mǎi)了這份理財險。當父親仔細研究覺(jué)得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長(cháng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監管機構的重點(diǎn)監管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買(mǎi)理財險是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬(wàn)能險風(fēng)險小，且保費可根據收入狀況隨時(shí)調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩健的投資。投資型家財險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶(hù)的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿(mǎn)目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(cháng)的投保期限內購買(mǎi)一份理財險是否有較高的性?xún)r(jià)比，要根據個(gè)人經(jīng)濟實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶(hù)購買(mǎi)。除此之外，要謹防保險業(yè)務(wù)員帶有強烈夸張成分的推銷(xiāo)說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
參考文獻
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟科學(xué)出版社，20xx—02—01
個(gè)人理財論文7
一、個(gè)人理財的含義及工具
1.個(gè)人理財的概念
個(gè)人理財是指根據財務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財務(wù)規劃，并適當參與投資活動(dòng)。
2.農村居民常用的理財工具
個(gè)人理財產(chǎn)品有很多種，總的來(lái)說(shuō)，大致可以分為以下種類(lèi)：儲蓄存款、債券、股票、基金、外匯產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及黃金產(chǎn)品等。
二、在農村開(kāi)展個(gè)人理財的現狀
�。ㄒ唬┺r村居民個(gè)人收入的不斷增長(cháng)為理財市場(chǎng)奠定基礎
雖然與城鎮地區相比我國農村地區仍然是比較落后，但隨著(zhù)改革開(kāi)放的進(jìn)行，我國經(jīng)濟獲得了巨大的發(fā)展，每年GDP的增長(cháng)都在10%左右，甚至超過(guò)10%。農村地區的經(jīng)濟也發(fā)生了翻天覆地的變化，農村居民的收入也不斷增加，他們的收入遠遠超過(guò)了基本的生活開(kāi)支。
�。ǘ﹪曳龀洲r村的發(fā)展促進(jìn)了農村個(gè)人理財的發(fā)展
黨中央、國務(wù)院歷來(lái)高度重視減輕農民負擔工作。十六大以來(lái)，中央采取了一系列有針對性的重大措施，各地區、各部門(mén)切實(shí)抓好政策落實(shí)，農民負擔狀況發(fā)生了根本性變化，農民的收入也逐步增加。所以農村居民的理財資金也越來(lái)越多。
三、在農村開(kāi)展人理財的不足
�。ㄒ唬┺r村居民理財習慣尚缺科學(xué)性，理財效率不高
據了解，農村居民理財習慣不夠科學(xué)，主要表現在：隨著(zhù)中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村居民的收入也不斷增加，但拿著(zhù)閑有的資金他們不懂的如何更好地將錢(qián)生錢(qián)，往往陷入一些誤區。比如受傳統觀(guān)念的影響，他們往往喜歡過(guò)度地建造房屋；另外由于農村金融市場(chǎng)的單一落后，對于風(fēng)險偏好高的一些人群在儲蓄存款不能滿(mǎn)足他們的情況下，他們往往會(huì )將資金用于賭博，而這并不是對我國經(jīng)濟有利的理財產(chǎn)品。
�。ǘ┺r村居民缺乏理財觀(guān)念
雖然農村個(gè)人理財活動(dòng)漸行漸近，但與城鎮居民相比農村居民的理財意識仍然很差，一些地方即使設立了金融理財服務(wù)，但仍然是無(wú)人問(wèn)津。對于一些思想前衛生活富裕的理財積極分子而言，他們也只是專(zhuān)注銀行儲蓄存款，對保險、股票等則難以接受。在農村理財市場(chǎng)中，居民的收入與理財活躍程度不匹配，他們認為儲蓄就是投資理財，甚至還有的認為節約就是理財，這些都是錯誤的想法，都是缺乏理財知識的現象。
�。ㄈ┺r村市場(chǎng)理財產(chǎn)品種類(lèi)少
隨著(zhù)農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村居民的理財意識活躍了很多，但理財產(chǎn)品仍然比較單一。從最近幾年農村居民的理財渠道來(lái)看，他們的理財方式主要還是金融機構的儲蓄存款。由于農村金融市場(chǎng)的落后，以及金融規則的限制，農村居民理財的唯一正規場(chǎng)所就數農村信用社了。但由于農村信用社的經(jīng)營(yíng)管理的地域束縛，改革與創(chuàng )新的推動(dòng)力不強，再加上資金實(shí)力的匱乏，使得農村理財市場(chǎng)單一，服務(wù)質(zhì)量不周。
四、解決居民個(gè)人理財問(wèn)題的思路和方法
�。ㄒ唬┘訌娎碡斨R在農村的傳播
如今農村居民的收入不僅可以用來(lái)應付基本生活開(kāi)支，而且還有一些閑置的資金。如果可以將這些閑置資金充分合理地運用起來(lái)，那對我國的經(jīng)濟將是一件莫大的好事。但由于農村居民自身素質(zhì)的限制以及理財環(huán)境的'制約，他們多將資金存入銀行，而不懂得合理地分配資金的去向，達到最佳的收益目的。因此在農村中多宣傳理財知識，使居民有更高的理財境界是非常必要的。
�。ǘ┌l(fā)展農村金融市場(chǎng)，拓寬農民投資渠道
農村理財環(huán)境還是很落后。但從近幾年的發(fā)展趨勢來(lái)看，農村金融市場(chǎng)的發(fā)展潛力還很大。要發(fā)展農村理財市場(chǎng)，可以率先在比較發(fā)達的農村地區開(kāi)設網(wǎng)點(diǎn)作為試點(diǎn)，相繼推出一些個(gè)人理財活動(dòng)，當活動(dòng)了一定的經(jīng)驗以后，再逐步擴展到其他的農村地區。設立網(wǎng)點(diǎn)是金融機構占領(lǐng)農村市場(chǎng)的硬性條件。
�。ㄈ⿲r村金融體制進(jìn)行改革
金融機構可以嘗試在農村部分發(fā)達地區開(kāi)設網(wǎng)點(diǎn)作為試點(diǎn)，開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，積累相關(guān)的經(jīng)驗，再逐漸向其他農村地區擴張。網(wǎng)點(diǎn)的設立是開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的硬性條件，金融機構若想開(kāi)發(fā)和占領(lǐng)農村市場(chǎng)就有對網(wǎng)點(diǎn)設立進(jìn)行相關(guān)的研究分析，加快網(wǎng)點(diǎn)的設立。加強農村金融機構的硬件設施建設。
個(gè)人理財論文8
【摘要】隨著(zhù)中國經(jīng)濟的發(fā)展，中產(chǎn)階級隊伍的壯大，人們對個(gè)人理財變得越來(lái)越了解、越來(lái)越重視。近幾年中國的個(gè)人理財市場(chǎng)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是，中國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現階段個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財理念還有很遠的距離。
【關(guān)鍵詞】銀行客戶(hù)個(gè)人理財
一、理財與產(chǎn)品推介的矛盾
理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經(jīng)理應該是根據客戶(hù)的需求及財務(wù)狀況來(lái)為客戶(hù)制定長(cháng)遠的財富管理策略，并在績(jì)效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現在兩方面：第一客戶(hù)或市場(chǎng)細分的斷裂，針對不同客戶(hù)群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財服務(wù)的斷裂�？蛻�(hù)在其生命周期的不同階段，對理財服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗來(lái)看，財富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現階段的財富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點(diǎn)而推出的理財服務(wù)，在中國現階段理財市場(chǎng)上還處于空白。目前中國個(gè)人的理財與產(chǎn)品推介卻非常相似。
走進(jìn)國內的每家銀行機構，我們都可以見(jiàn)到VIP客戶(hù)貴賓室、理財室，最差的都有個(gè)大戶(hù)室負責接待這些VIP客人�？墒腔旧纤秀y行的客戶(hù)經(jīng)理們類(lèi)似于路邊商店的銷(xiāo)售員，每天吆喝著(zhù)銷(xiāo)售，對每個(gè)可能的對象推銷(xiāo)著(zhù)各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶(hù)是否有需求購買(mǎi)這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財應以咨詢(xún)?yōu)轵寗?dòng)，確實(shí)現階段的理財只能為客戶(hù)提供象征意義的咨詢(xún)服務(wù)。國內商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養理財經(jīng)理一直在做不懈的努力�，F在銀行內擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來(lái)越多，但實(shí)際工作中沒(méi)有充分的平臺讓他們去做。而且真正優(yōu)秀的理財分析師應了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統、專(zhuān)業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的綜合專(zhuān)家，很多現有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個(gè)要求。對高收入階層的理財服務(wù)在本土的金融市場(chǎng)上可以分為兩個(gè)層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？
“我希望能有值得信任的、專(zhuān)業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù)，幫我進(jìn)行復雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾，目前在國內我還沒(méi)有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)�！边@是某高財富凈值客戶(hù)在接受采訪(fǎng)時(shí)做出的表示。他的這番話(huà)也代表了國內私人銀行客戶(hù)的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗少，業(yè)務(wù)水平較低，無(wú)論從金融市場(chǎng)成熟度、金融產(chǎn)品種類(lèi)，針對富裕人群的專(zhuān)業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達國家相比都有很大的差距。在為客戶(hù)提供相對完善財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長(cháng)，等好的理念下，我們還沒(méi)有足夠的能力去實(shí)現。
二、如何平衡銀行利益與客戶(hù)利益
理財是個(gè)與客戶(hù)自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執業(yè)道德準則中包括：正直誠信、客觀(guān)公正、專(zhuān)業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過(guò)監管機制來(lái)制約風(fēng)險，對職業(yè)道德的重視還遠遠不夠�，F在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場(chǎng)的成熟，而理財經(jīng)理們就在拼命賣(mài)產(chǎn)品。每個(gè)月每季度理財經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財經(jīng)理間也講業(yè)績(jì)排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶(hù)利益就有受損的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來(lái)講努力實(shí)現自身利益最大化是無(wú)可非議的，但在激勵和提高自身產(chǎn)品銷(xiāo)售的同時(shí)，還應多考慮一下客戶(hù)利益�，F在的商業(yè)銀行一般會(huì )要求VIP客戶(hù)填寫(xiě)風(fēng)險測評表，以此為依據來(lái)向客戶(hù)提供不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，但客戶(hù)的風(fēng)險承受能力可能會(huì )受市場(chǎng)的變化而變化，僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準則中客觀(guān)公正一條中要求：金融理財師應誠實(shí)公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀(guān)公正的立場(chǎng)；還要求金融理財師在為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)時(shí)，應該從客戶(hù)利益出發(fā)，做出合理謹慎的專(zhuān)業(yè)判斷。但現實(shí)工作中理財經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽(yù)去維護客戶(hù)的利益。一位理財經(jīng)理曾風(fēng)趣地說(shuō)：“職業(yè)道德是上層建筑，我現在還吃不飽，沒(méi)有能力考慮那么多�！�
然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛(ài)一個(gè)行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準則中專(zhuān)業(yè)精神一條中要求：金融理財師應該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)應及時(shí)、周到、勤勉。以客戶(hù)的利益增長(cháng)為自己的喜悅，以客戶(hù)的滿(mǎn)意度作為自己的成就。社會(huì )一直在追求理財經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專(zhuān)業(yè)的金融知識上而忘記了追求過(guò)硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn)，那中國的個(gè)人理財業(yè)很可能會(huì )赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經(jīng)理都說(shuō)中國客戶(hù)市場(chǎng)不同國外，中國人不愿敞開(kāi)自己，這樣理財很難作。
但客戶(hù)的信任度是可以培養的，而信任度的培養需要以理財經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營(yíng)利組織那樣無(wú)私，但也應該嘗試為客戶(hù)搭建一個(gè)增進(jìn)信任的.平臺，以平衡銀行利益和客戶(hù)利益�，F在各家銀行都在搶占個(gè)人市場(chǎng)，通過(guò)各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶(hù)還是需要把理財工作做細做好。三、金融市場(chǎng)、產(chǎn)品的不完善讓理財很難駕馭
中國的金融市場(chǎng)還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場(chǎng)注入了不少活力，但不可否認股市的動(dòng)蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無(wú)完卵，股市的不穩定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場(chǎng)的走勢很難預測，有很多經(jīng)濟學(xué)家、證券專(zhuān)家的分析都不甚準確，理財經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時(shí)，有很多人入市，人們突然開(kāi)始關(guān)心起投資，有很多客戶(hù)主動(dòng)來(lái)找理財經(jīng)理做咨詢(xún)，并讓其幫助預測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒(méi)有想到的，錢(qián)被深度套牢，這些客戶(hù)要怨的除了市場(chǎng)的不穩定，還會(huì )怨理財經(jīng)理的不及時(shí)提醒。
但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著(zhù)融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場(chǎng)的風(fēng)險還會(huì )進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險的必要性顯得越來(lái)越重要，這給現今的理財經(jīng)理們充分的警示。理財是和客戶(hù)的錢(qián)打交道，錢(qián)的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶(hù)的認可，但在越來(lái)越活躍的市場(chǎng)形勢下，很多風(fēng)險都是前所未知的。理財分析師必須常常學(xué)習新的經(jīng)濟政策，給客戶(hù)提供綜合的分析才可能減少失誤。
隨著(zhù)各家銀行在理財產(chǎn)品上的不斷創(chuàng )新，極大的豐富了產(chǎn)品市場(chǎng)，但對于現今的理財產(chǎn)品銀監會(huì )給出了這樣的評價(jià)：“不知道潛在的客戶(hù)是誰(shuí)、盈利的方式甚至連風(fēng)險的平衡點(diǎn)都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場(chǎng)，這樣的理財和創(chuàng )新只會(huì )給今后的市場(chǎng)帶來(lái)新的不規范和危機�！贝_實(shí)當今市場(chǎng)上的理財產(chǎn)品在設計銷(xiāo)售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢(qián)，理財只是為了保證客戶(hù)能有穩定的相對高的收益。
但現今的銀行理財產(chǎn)品出現負收益的越來(lái)越多。比如，前一段時(shí)間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購買(mǎi)這種產(chǎn)品的客戶(hù)都蒙受了不少損失。銀行的客戶(hù)都是廣大的存款人客戶(hù)，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩健的產(chǎn)品。因此銀行應該了解自身是否具備開(kāi)設某項業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險后再決定是否推出產(chǎn)品。而在理財經(jīng)理方面，他們應該對推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險。但即便如此客戶(hù)還可能會(huì )對銀行產(chǎn)品失去信心。
四、市場(chǎng)發(fā)展初級的頑癥
理財市場(chǎng)發(fā)展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場(chǎng)的不發(fā)達、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務(wù)在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現。
但我們還是對中國理財的未來(lái)充滿(mǎn)信心。雖然目前問(wèn)題重重，但用三、四年的時(shí)間發(fā)展到現在的水平已實(shí)屬不易。理財市場(chǎng)的一些研究機構在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場(chǎng)變化，并不斷引進(jìn)外來(lái)理財模式和開(kāi)創(chuàng )新的理財方式。相信在未來(lái)幾年，在先進(jìn)的理財理念的指引下，中國理財市場(chǎng)會(huì )逐步走向完善。
個(gè)人理財論文9
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時(shí)代的持續，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著(zhù)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，利率市場(chǎng)化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長(cháng)點(diǎn)。然而銀行理財產(chǎn)品調整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問(wèn)題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡(jiǎn)要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財產(chǎn)品的應對策略。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉型路徑
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財市場(chǎng)也敲響了警鐘。隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，經(jīng)濟活動(dòng)的日益頻繁、復雜，形成了對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財市場(chǎng)已經(jīng)成為國內外眾多金融機構爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現實(shí)意義。
一、美國個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況
美國個(gè)人金融服務(wù)大多設立專(zhuān)門(mén)的“代客理財”部門(mén)，主要有以下特點(diǎn)[1]:
1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營(yíng)金融機構業(yè)務(wù)，也開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng )新，推陳出新，滿(mǎn)足不同客戶(hù)在不同階段的需求。產(chǎn)品類(lèi)別包括銀行投資管理、保險、個(gè)人信托等各類(lèi)金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì )設置私人銀行部、客戶(hù)經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個(gè)理財服務(wù)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標客戶(hù)為一般客戶(hù)，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車(chē)貸款四類(lèi)業(yè)務(wù)；客戶(hù)經(jīng)理窗口的目標客戶(hù)為大眾富�？蛻�(hù)，除上述四類(lèi)業(yè)務(wù)外，還提供簡(jiǎn)單的投資類(lèi)和保險類(lèi)產(chǎn)品。而私人銀行部是專(zhuān)門(mén)為高凈值的富�？蛻�(hù)提供個(gè)性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶(hù)提供了相應的理財服務(wù)種類(lèi)，真正做到了理財方案的個(gè)性化。
3.科技助推個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)前，都會(huì )搜集有關(guān)客戶(hù)財務(wù)狀況和資金來(lái)源等資料，判斷客戶(hù)開(kāi)展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶(hù)最新需求，為用戶(hù)提供及時(shí)、精準的服務(wù)，從而提高用戶(hù)對品牌的忠誠度和認同感，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個(gè)人理財業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財的興起使得手機作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著(zhù)力點(diǎn)。
4.從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng )新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，集合會(huì )計師、律師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì )推出新的理財產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)上，善于運用專(zhuān)業(yè)技術(shù)團隊、國際先進(jìn)經(jīng)驗，開(kāi)發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng )新還體現在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進(jìn)科技手段，大規模自動(dòng)化處理，既節省客戶(hù)時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略多元化。美國商業(yè)銀行樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)意識，著(zhù)力客戶(hù)關(guān)系的建立與管理。為了適應不同的客戶(hù)需求，商業(yè)銀行建立了多種營(yíng)銷(xiāo)方式和渠道，以客戶(hù)需求為導向開(kāi)展產(chǎn)品的設計和銷(xiāo)售活動(dòng)，實(shí)現了銷(xiāo)售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的重點(diǎn)是樹(shù)立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)提供保障。
二、國內個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)
近年來(lái)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量從20xx年7876款增長(cháng)到20xx年的66395款，年均增長(cháng)率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng )造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng )新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、目標客戶(hù)認識的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現在：
1. 忽視客戶(hù)調研，缺乏基礎數據。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶(hù)需求考慮問(wèn)題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認識客戶(hù)、了解客戶(hù)、扎扎實(shí)實(shí)做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶(hù)需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場(chǎng)報告里。在日益激烈的金融市場(chǎng)競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶(hù)需求的基礎數據，而此類(lèi)數據正是挖掘潛在需求，創(chuàng )新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開(kāi)展客戶(hù)調研，不重視基礎數據的獲取，這將會(huì )直接導致商業(yè)銀行失去客戶(hù)資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來(lái)可持續發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡(jiǎn)單、機械。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)監管模式下，國內商業(yè)銀行無(wú)法直接投資于銀行以外的市場(chǎng)，使得理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類(lèi)型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng )新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)定位相似，目標客戶(hù)群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價(jià)格戰”占領(lǐng)市場(chǎng)，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現出“羊群現象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現象嚴重，創(chuàng )新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶(hù)增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績(jì)效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡(jiǎn)單粗放，營(yíng)銷(xiāo)模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員資格考核、績(jì)效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節中諸多不規范行為可能對客戶(hù)的利益造成潛在威脅�，F實(shí)表現為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導性的言語(yǔ)渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內在風(fēng)險。結果導致：公眾無(wú)法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無(wú)法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)轉型路徑
1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉型。自改革開(kāi)放以來(lái)，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩定增長(cháng)，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變?yōu)橛蓚�(gè)人來(lái)承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現有效的財富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì )需要共同努力，培養個(gè)人理財的主動(dòng)性，倡導全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀(guān)角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，贏(yíng)得了大量?jì)?yōu)質(zhì)客戶(hù)。由于我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場(chǎng)積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場(chǎng)化改革處于金融機構貸款利率完全市場(chǎng)化和存款利率逐步放開(kāi)的階段，最終利率的決定權將交給市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當前地區經(jīng)濟之間、不同市場(chǎng)之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來(lái)的機遇發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場(chǎng)需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著(zhù)電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò )化的深化，商業(yè)銀行開(kāi)始網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的`競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實(shí)現商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶(hù)的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數據發(fā)現金融市場(chǎng)尚未得到滿(mǎn)足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財產(chǎn)品設計與創(chuàng )新提供數據支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷(xiāo)銀行，直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)，在戰略上與傳統銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現差異化。直銷(xiāo)銀行沒(méi)有線(xiàn)下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)通過(guò)現代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷(xiāo)銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶(hù)的距離，方便了客戶(hù)，他們能夠在線(xiàn)辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需排隊等候。直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷(xiāo)不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著(zhù)優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來(lái)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來(lái)看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個(gè)人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢(xún)等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準備，開(kāi)拓老年理財市場(chǎng)，滿(mǎn)足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來(lái)的挑戰。隨著(zhù)養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶(hù)需求來(lái)設計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類(lèi)管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng )利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的推廣離不開(kāi)全民理財意識的增強，居民參與個(gè)人理財的積極性離不開(kāi)公平、透明和有序的金融市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行應該著(zhù)眼長(cháng)遠，而不是停留于短期的銷(xiāo)量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營(yíng)造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶(hù)認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶(hù)達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶(hù)、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶(hù)盡快建立一整套市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新機制，建立目標客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶(hù)需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶(hù)實(shí)際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的理念，從客戶(hù)的需求與利益出發(fā)，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變。
2.強化理財產(chǎn)品的品牌營(yíng)銷(xiāo)。為在個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷(xiāo)售意識。商業(yè)銀行應該細分市場(chǎng)，找準市場(chǎng)定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的現實(shí)需求與精準預判未來(lái)可能出現的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng )新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶(hù)群體，開(kāi)展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。
3.培養人才，創(chuàng )新產(chǎn)品。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項專(zhuān)業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng )新培訓的基礎上，滿(mǎn)足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財需求。對現有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養，培養一支高素質(zhì)團隊、同時(shí)懂得各種投資市場(chǎng)知識、營(yíng)銷(xiāo)技巧又熟悉客戶(hù)心理的理財隊伍，為各層次客戶(hù)提供差異化服務(wù)。
創(chuàng )新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求�？偟膩�(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹(shù)立超前的經(jīng)營(yíng)理念，準確把握市場(chǎng)以及客戶(hù)的需求[6],尋找利潤增長(cháng)點(diǎn)，并大力創(chuàng )新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過(guò)這些產(chǎn)品、服務(wù)來(lái)影響個(gè)人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶(hù)的個(gè)人理財服務(wù)越來(lái)越依賴(lài)于科學(xué)技術(shù)的支持，專(zhuān)業(yè)的財務(wù)軟件系統集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶(hù)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶(hù)信息的重要性日益突出。管理好客戶(hù)的信息，才能夠了解理財市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng )新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結構。市場(chǎng)細分是經(jīng)營(yíng)的前提，商業(yè)銀行應依據針對客戶(hù)群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng )新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng )新質(zhì)量。
參考文獻：
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個(gè)人理財論文10
該文以職業(yè)生涯規劃與發(fā)展的基本概念和特性，論述了職業(yè)生涯規劃與發(fā)展對個(gè)人的意義；指出了在職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區和問(wèn)題，并提出了相應的解決對策和措施。
我們生活在一個(gè)充滿(mǎn)機遇和變革的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代尊重知識，看中才干。這個(gè)社會(huì )人人渴望成功，希望在改革開(kāi)放的大潮中展示自己的才能。一個(gè)人只有盡早做好職業(yè)生涯規劃，認清自我，不斷探索開(kāi)發(fā)自身潛能的有效途徑或方式，才能準確地把握方向，塑造成功的人生。實(shí)踐證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是有著(zhù)清晰的職業(yè)規劃的人。
一、 職業(yè)生涯規劃與發(fā)展的基本概念和特性
個(gè)人職業(yè)生涯規劃的概念。所謂個(gè)人職業(yè)生涯規劃，是指個(gè)人結合自身情況以及眼前的機遇和制約因素，為自己確立職業(yè)目標，選擇職業(yè)道路，確定發(fā)展計劃、教育計劃等，并為自己實(shí)現職業(yè)生涯目標而確定行動(dòng)方向、行動(dòng)時(shí)間和行動(dòng)方案。職業(yè)生涯規劃按照時(shí)間維度，可以分為短期規劃、中期規劃、長(cháng)期規劃和人生規劃四種類(lèi)型。
個(gè)人職業(yè)生涯規劃的特性。職業(yè)生涯規劃有兩大特性：個(gè)性化和開(kāi)放性。
職業(yè)生涯規劃的個(gè)性化特性。個(gè)人職業(yè)生涯規劃必須由我們自己來(lái)主導。每個(gè)人的成長(cháng)環(huán)境、文化背景、個(gè)性類(lèi)型、文化資本構成、價(jià)值觀(guān)、能力、職業(yè)生涯目標、對成功評價(jià)的標準等等不盡相同，所以不同人對自己的職業(yè)生涯規劃也一定不會(huì )相同。所以說(shuō)，個(gè)人職業(yè)生涯規劃是個(gè)性化的發(fā)展藍圖。
職業(yè)生涯規劃的開(kāi)放性特性。個(gè)人職業(yè)生涯規劃要置身于社會(huì )環(huán)境、組織環(huán)境和他人的影響之中。因為人是社會(huì )動(dòng)物，一份有效的職業(yè)生涯規劃必須是在對主客觀(guān)審時(shí)度勢的基礎上，廣泛聽(tīng)取領(lǐng)導、同事、家人以及職業(yè)顧問(wèn)的意見(jiàn)之后，才制訂出來(lái)的。而且，在這個(gè)開(kāi)放變革的社會(huì )里，有效的個(gè)人職業(yè)生涯更要經(jīng)歷數次的修正和調整，絕不是一成不變的。
二、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展對個(gè)人的意義
有利于促成個(gè)人的自我實(shí)現。人的需求是由低級向高級層次推進(jìn)的，較高級的人生需求，必須通過(guò)滿(mǎn)足社會(huì )公眾和他人的需求才能實(shí)現，而這些需求實(shí)際上都要通過(guò)職業(yè)生涯活動(dòng)來(lái)完成。有效的職業(yè)生涯規劃不僅能使個(gè)人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實(shí)現自我發(fā)展。
有利于發(fā)掘自我。一份有效的職業(yè)生涯規劃將使你能夠充分發(fā)揮個(gè)人的專(zhuān)長(cháng)，開(kāi)發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展中的各種困難與險阻，避免人生陷阱，并最終取得事業(yè)的成功。
有利于個(gè)人適應環(huán)境，緩解壓力。社會(huì )變革帶來(lái)的緊迫感要求個(gè)人必須不斷提高素質(zhì)才能應對競爭的挑戰，組織更歡迎有準備的人才，個(gè)人的職業(yè)生涯規劃如能主動(dòng)地配合組織的人力資源規劃，自己才能適應環(huán)境，避免被組織淘汰出局。
三、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區及解決對策
�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區
篤信“人的命，天注定�！焙芏嗳硕紙孕懦晒φ呤怯捎谟泻芎玫臋C會(huì )，所以，他們大都被動(dòng)地等待命運的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動(dòng)去計劃、經(jīng)營(yíng)和努力把握自己的生活，結果只能是守株待兔，空歡喜一場(chǎng)。等靠、依賴(lài)組織安排。該文原載于中國社會(huì )科學(xué)院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導報》雜志總第522期20xx年第39期-----轉載須注名來(lái)源有些人總指望組織的領(lǐng)導為你量身制作你的'個(gè)人職業(yè)生涯規劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會(huì )幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會(huì )只顧及你個(gè)人的發(fā)展。
生活與工作互不相交。
有些人不愿意自己的配偶、親友過(guò)問(wèn)工作，殊不知家庭的支持、親友的關(guān)懷對于工作成功是很重要的。因為，工作和生活都是人生的重要目標的兩個(gè)重要成分。
�。ǘ┫鄳慕鉀Q對策
成功的人生需要信心、目標、行動(dòng)。一個(gè)人要想取得職業(yè)成功，他個(gè)人必須具備的基本要素或條件是：堅定的信心、制定切實(shí)可行的目標、然后積極的付諸行動(dòng)。
積極主動(dòng)規劃自我，與組織協(xié)調發(fā)展。首先，要想成就一番事業(yè)，取得職業(yè)生涯的成功，個(gè)人就必須積極主動(dòng)地去規劃自我的職業(yè)生涯。其次，個(gè)人職業(yè)規劃目標要與企業(yè)目標協(xié)調一致，才能在為企業(yè)目標奮斗的過(guò)程中實(shí)現。
取得家庭支持，享受工作的樂(lè )趣。職業(yè)生涯的成功與家庭生活之間有著(zhù)非常密切的關(guān)系。個(gè)人與家庭發(fā)展遵循著(zhù)相互協(xié)調發(fā)展的邏輯關(guān)系，職業(yè)生涯的每個(gè)階段都與家庭因素息息相關(guān)。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統一規劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂(lè )趣，這樣你才有追求事業(yè)成功的可能性。
四、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的問(wèn)題及解決措施
�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
對自我的評估方面的問(wèn)題。自我評估是個(gè)人職業(yè)生涯規劃的基礎，也是能夠獲得可行的規劃方案的前提。但在現實(shí)生活中，有些人往往沒(méi)有全面分析自己，或低估或自大，結果往往不能很好的評估自己。
對影響職業(yè)生涯的環(huán)境因素分析方面的問(wèn)題。今天最熱門(mén)的職業(yè)，明天可能就無(wú)人理睬，因而個(gè)人要想謀求職業(yè)生涯的發(fā)展成功，就必須考慮外部環(huán)境的需求和變化趨勢，力求適應環(huán)境變化，進(jìn)而有所突破。
職業(yè)生涯規劃的設計方法方面的問(wèn)題。個(gè)人沒(méi)有明確、可行的目標；或者實(shí)現目標的行動(dòng)計劃不完善；或者職業(yè)規劃不能適應環(huán)境的變化。
�。ǘ┫鄳慕鉀Q措施
正確的自我評估。自我評估是對自己做出全面的分析，主要包括個(gè)人的個(gè)性、興趣、能力、價(jià)值觀(guān)、需求等等的分析，以確定什么樣的職業(yè)比較適合自己和自己具備哪些能力。
客觀(guān)的環(huán)境分析。一份有效的職業(yè)生涯規劃要求我們在全面認識了解自我的同時(shí)，也要清楚地認識外部環(huán)境（社會(huì )環(huán)境、組織環(huán)境等）特征，以評估職業(yè)機會(huì )。
實(shí)施與反饋。完成了自我評估與外部環(huán)境分析，接下來(lái)便是解決如何“抉擇”的問(wèn)題，即：解決如何確立目標、采取什么行動(dòng)措施實(shí)現目標和當環(huán)境變化時(shí)，怎樣修正目標。
成功的人生需要正確的職業(yè)生涯規劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門(mén)的學(xué)生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進(jìn)行科學(xué)的個(gè)人職業(yè)生涯規劃，才能正確把握人生，實(shí)現自我價(jià)值，對社會(huì )做出貢獻。
個(gè)人理財論文11
一、國內個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的概念
個(gè)人理財是指個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財服務(wù)實(shí)現保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶(hù)需求，幫助客戶(hù)分析自身財務(wù)狀況，制定個(gè)人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶(hù)選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對投資回報與風(fēng)險的不同要求。
商業(yè)銀行的個(gè)人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內的全方位的綜合性金融服務(wù)。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
長(cháng)期以來(lái)，我國銀行對個(gè)人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)�？墒请S著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產(chǎn)品和服務(wù)。20xx年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著(zhù)我國銀行業(yè)在個(gè)人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國內商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長(cháng)點(diǎn)。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的`問(wèn)題
�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財計劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)趨同現象嚴重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點(diǎn)略有不同。
�。ǘ┙鹑诜謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現增值，這大大制約了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導致個(gè)人理財業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
�。ㄈ⿲�(zhuān)業(yè)理財人員的缺乏
銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現有的個(gè)人理財服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專(zhuān)業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶(hù)提供適當的理財建議，不能讓客戶(hù)了解理財的核心和含義，只會(huì )讓客戶(hù)感到自己離理財服務(wù)越來(lái)越遠。
�。ㄋ模I(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一
國內商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數的個(gè)人理財中心、理財室，分銷(xiāo)渠道建設落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )。在個(gè)人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開(kāi)發(fā)、設計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì )綜合性服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。
�。ǘ┳龊檬袌�(chǎng)細分，實(shí)行差別化服務(wù)
隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場(chǎng)細分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標客戶(hù)為基礎，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細分。在市場(chǎng)細分中，抓住目標客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細分，以便提供更好的服務(wù)
�。ㄈ┘訌姀秃闲蛡�(gè)人理財人才的培養
個(gè)人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富
的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養一批高素質(zhì)的理財客戶(hù)經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶(hù)的實(shí)際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個(gè)人目標等因素，對投資工具的種類(lèi)和投資的回報率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。
�。ㄋ模┘訌姍M向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶(hù)提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險代理，加強銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、結束語(yǔ)
總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內，實(shí)現從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來(lái)收益。
參考文獻
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[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個(gè)人理財
[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，本文通過(guò)對目前個(gè)人理財理念及我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
個(gè)人理財論文12
摘要：隨著(zhù)金融體制改革的不斷深化，個(gè)人財富不斷增加，商業(yè)理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個(gè)人理財市場(chǎng)越來(lái)越大。本文通過(guò)分析其個(gè)人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現狀，揭示了其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并根據相應的問(wèn)題依次提出相應的對策及建議。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財；商業(yè)銀行；發(fā)展對策
居民收入的增加，使得銀行理財產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開(kāi)放以來(lái)，居民個(gè)人收入顯著(zhù)提高，個(gè)人手中的資金越來(lái)越多。從1994年的全國人均儲蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的財富已經(jīng)遠遠超過(guò)政府和企業(yè)，人們手中的剩余財富越來(lái)越多，因此對剩余財富的處理也有了新的要求。與此同時(shí)，居民個(gè)性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)應運而生。
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的必要性
社會(huì )資產(chǎn)格局的迅速轉變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供了堅實(shí)的現實(shí)基礎。據有關(guān)統計資料顯示，從20xx年到20xx年，10%的富有者所擁有的財富擴大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財富達到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場(chǎng)對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著(zhù)中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的抗爭一直在加劇。國外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規劃、專(zhuān)業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)策劃等方面與我國相比存在著(zhù)明顯的優(yōu)勢。這對于國內商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果不快速地發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶(hù)資源。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題追隨著(zhù)全國金融創(chuàng )新的浪潮，商業(yè)理財沿著(zhù)多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統體制下過(guò)分簡(jiǎn)單而又受到頗多限制的傳統業(yè)務(wù)，使得個(gè)人理財業(yè)務(wù)從無(wú)到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過(guò)程中出現了一些問(wèn)題。具體表現為下面四個(gè)方面：
�。ㄒ唬I(yíng)銷(xiāo)體系不完善，營(yíng)銷(xiāo)渠道單一
個(gè)人理財產(chǎn)品的發(fā)展離不開(kāi)銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統運營(yíng)模式的深刻影響，個(gè)人理財產(chǎn)品僅存在于柜臺和自己銀行的網(wǎng)站上，也就是只在個(gè)人理財中心、理財室進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售，等著(zhù)客戶(hù)自己上門(mén)。銀行通常會(huì )放置一些理財產(chǎn)品宣傳冊或宣傳紙在銀行大廳，但缺乏獨具特色的宣傳方案，對于客戶(hù)的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財產(chǎn)品，都沒(méi)能得到客戶(hù)的青睞。這種毫無(wú)主動(dòng)性的營(yíng)銷(xiāo)方式使得產(chǎn)品的知名度落后，宣傳力度不到位，無(wú)法達到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產(chǎn)品的品牌效應。
�。ǘ┊a(chǎn)品風(fēng)險揭示不足
在理財越來(lái)越受到人們認可的大背景下，商業(yè)銀行的各種理財產(chǎn)品也蜂擁而來(lái)，讓人目不暇接，非專(zhuān)業(yè)的理財人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財市場(chǎng)還屬于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)體系不夠完善，監管不到位，相關(guān)法規沒(méi)有確立。雖然銀監會(huì )對理財產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行了把控，例如銀監會(huì )要求商業(yè)銀行在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要提前評估客戶(hù)的財務(wù)狀況、風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力，并且明確規定，商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理推出理財產(chǎn)品給客戶(hù)時(shí)，需要深刻揭示市場(chǎng)及相關(guān)理財產(chǎn)品的風(fēng)險。但現實(shí)中，有些理財經(jīng)理不能恪守職業(yè)道德，在向客戶(hù)介紹產(chǎn)品時(shí)，往往“報喜不報憂(yōu)”，會(huì )過(guò)分強調預期收益，刻意回避產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險，刻意夸大產(chǎn)品，誤導消費者。
�。ㄈ┤狈σ钥蛻�(hù)為中心的服務(wù)理念
在理財產(chǎn)品設計的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質(zhì)的客戶(hù)，商業(yè)銀行在發(fā)行的產(chǎn)品數量上進(jìn)行了盲目而又瘋狂的競爭，忽視了對于市場(chǎng)的準確分析，沒(méi)有以客戶(hù)的需求為導向，理財產(chǎn)品合同上的條款規定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對稱(chēng)，使得擁有信息優(yōu)勢的一方即商業(yè)銀行可能利用這一優(yōu)勢來(lái)?yè)p害信息劣勢方即投資者的利益。因此，很多理財產(chǎn)品在設計過(guò)程中都是以產(chǎn)品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，完善銀行理財產(chǎn)品自身的結構。更有甚者，理財產(chǎn)品只是傳統業(yè)務(wù)的延伸，完全不考慮客戶(hù)真實(shí)的需求，這種短視行為與理財產(chǎn)品的內在追求是相悖的。
�。ㄋ模├碡敭a(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，沒(méi)有自己的產(chǎn)品特色
理財產(chǎn)品之間沒(méi)有本質(zhì)區別，同一性嚴重，具體表現為：一是資金投入的項目方向基本相同；二是客戶(hù)理財的進(jìn)入門(mén)檻基本相同；三是產(chǎn)品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財。并且由于銀行理財產(chǎn)品具有很強的復制性，新的理財產(chǎn)品一經(jīng)推出，即使在發(fā)行階段搶占先機，但因為會(huì )受到其他銀行的爭相模仿，最終也會(huì )失去原有的優(yōu)勢，可能后期還會(huì )因為自身的某些失誤使得客戶(hù)資源再次流失。
二、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的對策
為了能使商業(yè)銀行進(jìn)一步開(kāi)拓理財市場(chǎng)新的`發(fā)展市場(chǎng)，全面加快個(gè)人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，下面提出商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策：
�。ㄒ唬┟鞔_市場(chǎng)定位，擴寬個(gè)人理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道，加大營(yíng)銷(xiāo)力度
在個(gè)人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行應該根據產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的自身特點(diǎn)，積極完善個(gè)人理財業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，構建銀行業(yè)務(wù)大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜臺人員相互協(xié)調的銀行營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系。一是要設立監督管理機構，對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的培訓和全方位的協(xié)調，使得每個(gè)人自身的價(jià)值最大化，更好地為客戶(hù)提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是要設立產(chǎn)品經(jīng)理，對于理財產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行詳細的規劃及管理，并且協(xié)調指導各個(gè)部門(mén)，讓整體實(shí)現自身價(jià)值最大化。并且要進(jìn)一步明確自身產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，要加大力度進(jìn)行市場(chǎng)調研，根據客戶(hù)需求進(jìn)行產(chǎn)品的設計和銷(xiāo)售。銀行開(kāi)展理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，不能等待客戶(hù)自己上門(mén)，要自己主動(dòng)出擊，實(shí)行“走出去”戰略。努力拓寬產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道，充分利用電視、報紙等媒體，進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，樹(shù)立自身的品牌形象。
�。ǘ┘訌婏L(fēng)險揭示能力，推出第三方評估市場(chǎng)
銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品的發(fā)售時(shí)，應該在銷(xiāo)售產(chǎn)品的合同中明確指明所銷(xiāo)售產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險等信息，并應該鄭重提示產(chǎn)品的預期收益不等同于產(chǎn)品的實(shí)際收益。這就要求銀行在所發(fā)行的理財產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中對產(chǎn)品信息進(jìn)行完全詳細的解釋說(shuō)明；銀行還需要根據自身的實(shí)際情況向客戶(hù)說(shuō)明產(chǎn)品的風(fēng)險等級及投資表現等重要信息。這種做法有利于客戶(hù)對于是否進(jìn)行投資做出自己的決定。商業(yè)銀行還要定期向客戶(hù)披露資金的流向，明確資金動(dòng)向。當發(fā)生收益波動(dòng)、產(chǎn)品提前終止、產(chǎn)品的重大贖回和產(chǎn)品遭到多方面的投訴等重大事件時(shí)，銀行應該及時(shí)告知銀監會(huì )和相關(guān)機構。此外還應設立第三方評估市場(chǎng)，一方面可以對銀行不同的理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和投資情況進(jìn)行綜合性評級，另一方面可以根據客戶(hù)的風(fēng)險承受能力及風(fēng)險偏好提出建設性意見(jiàn)。
�。ㄈ┙⒁钥蛻�(hù)為中心的服務(wù)理念，以客戶(hù)為本，提高服務(wù)質(zhì)量
銀行之間的競爭也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務(wù)的質(zhì)量。提供滿(mǎn)足客戶(hù)需求的理財服務(wù)，是提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的主要方式。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，應該樹(shù)立“以客戶(hù)為中心，服務(wù)至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶(hù)作為重要的利益相關(guān)方，加強對客戶(hù)消費權益的保護。因為每個(gè)人在自己的不同時(shí)期對理財的需求是不盡相同的，對風(fēng)險的承受能力和偏好程度也是會(huì )有所改變的。因此在產(chǎn)品設計階段，應該以客戶(hù)的利益為前提，努力根據客戶(hù)的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好為其量身設計理財產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)，應進(jìn)行市場(chǎng)細分并提高客戶(hù)服務(wù)的針對性，提供差別化的貼心服務(wù)。
�。ㄋ模┲匾暲碡敭a(chǎn)品的創(chuàng )新，實(shí)現產(chǎn)品差異性發(fā)展
銀行要重視理財產(chǎn)品的創(chuàng )新，要經(jīng)常進(jìn)行市場(chǎng)調研，及時(shí)把握市場(chǎng)中客戶(hù)的個(gè)性化需求，努力區分差別存在的因素，針對不同生命周期、不同財務(wù)狀況、不同風(fēng)險承受能力的客戶(hù)的個(gè)性化需求進(jìn)行產(chǎn)品設計和創(chuàng )新。除此之外，政府應該進(jìn)行相應的金融體制改革，放寬金融中介機構的權限，營(yíng)造有利于理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策背景，使得商業(yè)銀行不僅能夠為客戶(hù)提供銀行結算、咨詢(xún)、代理等服務(wù)，還能進(jìn)行保險、證券、稅務(wù)等綜合性金融服務(wù)。最后商業(yè)銀行要整合自身?yè)碛械男畔⒑透鞣N資源，與其他金融機構進(jìn)行合作，打造屬于自己的個(gè)性化理財產(chǎn)品品牌，突顯出自身的特色。
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個(gè)人理財論文13
在當前負利率的環(huán)境下，銀行存款一方面面臨來(lái)自外部非銀行金融機構的激烈競爭，另一方面又受制于內部體系嚴格的存貸比監管,導致商業(yè)銀行主要通過(guò)大量發(fā)行理財產(chǎn)品進(jìn)行存款競爭。因此，近年來(lái)各家商業(yè)銀行紛紛加大了對理財產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)機制存在的問(wèn)題
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規范的情況主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：
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目前公眾對于銀行理財產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產(chǎn)品投向不清、信息不公開(kāi)不透明造成的。不少銀行的理財銷(xiāo)售人員給投資者介紹產(chǎn)品時(shí)避重就輕，通常會(huì )重點(diǎn)強調產(chǎn)品的本金相對安全以及預期收益率可以達到的具體數據，而對產(chǎn)品存在的風(fēng)險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不足很容易給投資者帶來(lái)認識障礙。理財產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)還是其他領(lǐng)域，一般來(lái)說(shuō)消費者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會(huì )特別說(shuō)明在不同市場(chǎng)間操作是如何實(shí)現的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險。而按照國外的標準，理財產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)不僅要對投資方向等具體內容進(jìn)行詳細說(shuō)明，還要注明不同預期收益率的實(shí)現概率。在投資期內，銀行也沒(méi)有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對產(chǎn)品可能出現的風(fēng)險及時(shí)給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒(méi)有提供必要的舉例，除了存續期限、認購起點(diǎn)和預期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內容。
�。ǘ⿵臉I(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專(zhuān)業(yè)團隊
理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財務(wù)、會(huì )計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實(shí)務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國內商業(yè)銀行在建立理財中心后，也配備了理財經(jīng)理來(lái)為客戶(hù)服務(wù)，但是目前這些理財經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內商業(yè)銀行的個(gè)人理財服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷(xiāo)的層次，而不能提供專(zhuān)業(yè)的理財規劃，給個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
�。ㄈ](méi)有形成品牌，缺乏服務(wù)理念
目前，國內商業(yè)銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品的品牌建設方面的觀(guān)念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護不到位，從而使得理財產(chǎn)品在客戶(hù)中的認知度不高。雖然受到國外銀行營(yíng)銷(xiāo)戰略的.影響，國內商業(yè)銀行開(kāi)始重視理財品牌的創(chuàng )立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產(chǎn)品品牌的傳播過(guò)程中基本上是單向傳播，并沒(méi)有重視客戶(hù)的反饋意見(jiàn)，沒(méi)有形成統一的理財產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個(gè)人理財理解為向客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏，只將品牌營(yíng)銷(xiāo)作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴重阻礙了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展。只有把理財的理念、產(chǎn)品和服務(wù)結合起來(lái)，理財品牌才能深入人心。
二、深入完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)機制的應對策略
�。ㄒ唬┙⑼晟频男畔⑴稒C制
商業(yè)銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統一管理體系之中。從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設計發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應向投資者全面詳細告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風(fēng)險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶(hù)集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報告銀監會(huì )或其派出機構。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制、理財業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機制、人民幣理財業(yè)務(wù)的信息披露機制。監管當局在下發(fā)的文件中明文規定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續期間在理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險一收益特征及五級分類(lèi)信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時(shí)還要臨時(shí)披露。監管當局還應建立對不執行相關(guān)規定的商業(yè)銀行的處罰政策。
�。ǘ┨岣邚臉I(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵體制
我國商業(yè)銀行必須加大理財人員的培訓力度，組建起一支具有專(zhuān)業(yè)理財知識和優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)能力的理財隊伍。組織理財從業(yè)人員系統學(xué)習諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專(zhuān)業(yè)課程，并通過(guò)案例分析等方式使他們能夠綜合運用各種知識，根據實(shí)際情況對客戶(hù)進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當的金融理論知識經(jīng)營(yíng)管理水平以及對市場(chǎng)的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠對市場(chǎng)上幾類(lèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評價(jià)，根據客戶(hù)需要選擇理財產(chǎn)品；能夠根據經(jīng)濟發(fā)展的走向適時(shí)調整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養高水平的理財人員是一個(gè)長(cháng)期而系統的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶(hù)經(jīng)理和從業(yè)人員的知識，更好地適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)吸納和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險估算等業(yè)務(wù)。
�。ㄈ�(shù)立品牌，傳播理念
商業(yè)銀行應該重視個(gè)人理財的概念推廣和市場(chǎng)培育，引導客戶(hù)建立正確的理財觀(guān)念，打造理財市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)品牌。注重銀行品牌與理財產(chǎn)品品牌的結合，建立品牌的關(guān)聯(lián)度，借助銀行整體品牌促使理財產(chǎn)品被顧客認可，還能使顧客圍繞理財產(chǎn)品加深對銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時(shí)充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)和員工優(yōu)勢借助媒體和中介機構加強宣傳和引導。以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )為依托，以“網(wǎng)上銀行、手機銀行及多媒體服務(wù)中心”為服務(wù)載體，為客戶(hù)提供“任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、任何方式”的理財服務(wù)。
個(gè)人理財論文14
一、個(gè)人理財市場(chǎng)的發(fā)展
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著(zhù)我國資本市場(chǎng)環(huán)境的持續改善、股權分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，我國股市的結構性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng )新，準入門(mén)檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財的愿望和參與程度。
我國越來(lái)越多的參與國際市場(chǎng)，外資銀行陸續進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)現了極大的飛躍，加上我國金融機構對個(gè)人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設力度的加大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規劃和操作層面，個(gè)人理財的發(fā)展趨勢一片大好。
�。ǘ﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的背景
第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務(wù)的`積累，我國的經(jīng)濟總體實(shí)現了快中又穩的發(fā)展，經(jīng)濟增長(cháng)帶來(lái)的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀(guān)需求，個(gè)人理財市場(chǎng)有著(zhù)巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養老、教育和醫療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂(yōu)。
第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿(mǎn)足投資者多樣化的投資需求。
二、個(gè)人理財與證券投資基金
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財產(chǎn)品的分類(lèi)
銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿(mǎn)足長(cháng)遠的投資計劃。存款類(lèi)產(chǎn)品，存款類(lèi)理財產(chǎn)品主要就是指傳統的銀行儲蓄類(lèi)的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險小，流動(dòng)性強，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著(zhù)高風(fēng)險，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權，這類(lèi)理財產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性較強，同時(shí)這類(lèi)投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀(guān)收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規劃可以降低家庭理財的風(fēng)險。
�。ǘ┳C券投資基金的發(fā)展現狀
我國證券投資基金包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金屬于當前我國證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規模8892.95億元，同比增長(cháng)127.74%平均預期收益率在4%～6%區間內變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時(shí)，我國的證券投資基金產(chǎn)品類(lèi)型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷(xiāo)售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng )新運作日趨規范，符合我國絕大多數投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。
三、我國個(gè)人理財市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴重，投資策略趨同
我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類(lèi)基金投資品種選擇的空間不大，導致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現象嚴重，投資風(fēng)格相似。
�。ǘ┭蛉盒�
這一效應源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會(huì )采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場(chǎng)的“羊群效應”特別明顯。
�。ㄈ⿵臉I(yè)人員素質(zhì)不高，專(zhuān)業(yè)人才匱乏
我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內的高端人才流動(dòng)頻繁，我國基金經(jīng)歷培養期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實(shí)的研究功底。
�。ㄋ模﹥炔恐卫斫Y構不合理
首先基金持有人大會(huì )形同虛設，逐漸失去作用。同時(shí)，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責任的不對稱(chēng)。
最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨立、有效的監督。
四、相關(guān)的政策建議
�。ㄒ唬┘訌娙瞬沤ㄔO、樹(shù)立正確的理財觀(guān)念
鑒于我國當前理財市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹(shù)立正確的理財觀(guān)念，但是正確的理財理念也離不開(kāi)從業(yè)人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓，培養和導入現金的理財理念是十分重要的。
�。ǘ┘訌娖放茽I(yíng)銷(xiāo)，樹(shù)立品牌意識
金融機構只有順應投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹(shù)立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個(gè)人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì )更加趨向個(gè)性化，金融機構必須通過(guò)不斷更新觀(guān)念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng )新。
�。ㄈ┌l(fā)展理財經(jīng)營(yíng)模式
我國當前金融機構理財是國內理財的主要形式，機構理財由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規范行業(yè)發(fā)展。
�。ㄋ模┩晟苹疬\營(yíng)機制
我國當前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業(yè)監管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內競爭來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開(kāi)放式的基金發(fā)展。
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作者簡(jiǎn)介：
曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專(zhuān)業(yè)，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。
個(gè)人理財論文15
摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò )來(lái)展開(kāi)，針對中國金融市場(chǎng)發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個(gè)人在財富結構及理財規劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)現存的問(wèn)題，為我國個(gè)人合理規劃理財投資提供借鑒。
關(guān)鍵詞 個(gè)人理財 理財產(chǎn)品 理財機構 投資
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個(gè)國家（地區）月平均工資。中國員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調查國家（地區）中的倒數第16，我國工薪收入水平增長(cháng)緩慢，而物價(jià)上漲速度越來(lái)越快，我國即將進(jìn)入負利時(shí)代。如何在負利時(shí)代為財產(chǎn)保值增值成為人們日益關(guān)注的問(wèn)題。但無(wú)論是個(gè)人理財或是機構理財都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題—投資規劃。
一、 個(gè)人財富及個(gè)人理財業(yè)務(wù)概述
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展
就內容看，個(gè)人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿(mǎn)意的投資收益；也包括對未來(lái)（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。
�。ǘ﹤�(gè)人財富及其結構
個(gè)人財富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個(gè)人財富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著(zhù)商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構的形成與發(fā)展，個(gè)人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。
�。ㄈ┙鹑谑袌�(chǎng)的形成和發(fā)展
20xx年是一個(gè)重要的分界線(xiàn)，自20xx年起，我國金融市場(chǎng)出現基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。
1.債券市場(chǎng)。我國政府類(lèi)債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場(chǎng)的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類(lèi)債券只占到7%左右。
2.股票市場(chǎng)。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經(jīng)濟回穩，股市也逐步復蘇。
3.保險市場(chǎng)。近幾年雖然保費的增長(cháng)速度放緩，但仍然高于國內生產(chǎn)總值的增長(cháng)速度。
4.期貨市場(chǎng)。對于我國來(lái)說(shuō)，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現和提供流動(dòng)性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準備，所以待時(shí)機成熟時(shí)便會(huì )推出。
5.基金市場(chǎng)。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規模合計6220.35億份。
�。ㄋ模┟绹�、澳大利亞個(gè)人財富結構及其變化
1980年以來(lái)，美國的個(gè)人資產(chǎn)結構呈現出低儲備與低風(fēng)險的.特征。美國個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險、養老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來(lái)越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財富主要依賴(lài)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩定。
二、我國個(gè)人理財與投資規劃
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財現狀
20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬(wàn)億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過(guò)國內生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現狀直觀(guān)反映了當前我國居民個(gè)人仍以?xún)π顬槔碡數闹饕绞�，但是儲蓄的低利率使之無(wú)法為個(gè)人帶來(lái)較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿(mǎn)足于單一儲蓄的理財現狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專(zhuān)業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門(mén)之外。
�。ǘ﹤�(gè)人投資原則
1.流動(dòng)性原則。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失較��；股票的變現因股價(jià)頻繁波動(dòng)而不好確定變現的損失，但一般變現損失較大；其他理財工具也具有一定的變現損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說(shuō)的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢(qián)”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專(zhuān)業(yè)理財機構進(jìn)行投資，或購買(mǎi)受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風(fēng)險。
4.合法性原則。一切證券投資活動(dòng)都要遵守國家制定的法律法規，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動(dòng)。
三、我國個(gè)人理財情況實(shí)際分析
�。ㄒ唬┗厩闆r分析
我國居民個(gè)人絕大多數收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個(gè)人理財更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財部進(jìn)行理財（購買(mǎi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。
�。ǘ┪覈鴤�(gè)人理財分析
假設個(gè)人工資收入全部用來(lái)理財，分別用于銀行儲蓄、購買(mǎi)普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個(gè)人相對保守的投資風(fēng)格的體現。股票風(fēng)險太大，個(gè)人投資股票的比例較小。
�。ㄈ┪覈鴤�(gè)人資產(chǎn)負債管理
在我國個(gè)人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標主要有資產(chǎn)的流動(dòng)性、資產(chǎn)負債率、負債結構等。
在個(gè)人財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車(chē)貸款或其他消費貸款幾個(gè)部分組成。通過(guò)對個(gè)人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節流。
�。ㄋ模┪覈鴤�(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險控制
一是通過(guò)購買(mǎi)保險來(lái)抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周?chē)渌挛锏母蓴_而輕易改變做出的決策。
四、結論
根據我國個(gè)人財富現狀及投資選擇，投資需謹慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數。
參考文獻：
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