個(gè)人理財論文

　　在各領(lǐng)域中，大家肯定對論文都不陌生吧，論文是學(xué)術(shù)界進(jìn)行成果交流的工具。相信很多朋友都對寫(xiě)論文感到非�？鄲腊�，下面是小編收集整理的個(gè)人理財論文，歡迎閱讀與收藏。

個(gè)人理財論文1

　　摘要:隨著(zhù)社會(huì )的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步,人們的生活水平逐漸提升,居民所積累的財富值也在快速增加.財富的積累推動(dòng)了個(gè)人投資理財行業(yè)的快速發(fā)展,市場(chǎng)上各種各樣的理財種類(lèi)應運而生.不論是居民采用銀行存款或者以投資理財的方式來(lái)分配自己的資金,都需要進(jìn)行科學(xué)合理的判斷,不可盲目跟風(fēng).個(gè)人投資理財業(yè)務(wù),需要對各種可能出現的不確定性進(jìn)行全面的分析和考慮,隨后做出科學(xué)合理的決策方案.因此,文章對個(gè)人理財投資過(guò)程中有可能出現的各種問(wèn)題進(jìn)行全面的分析和探討,確保資金的安全性.

　　關(guān)鍵詞:個(gè)人投資理財; 理財產(chǎn)品; 不確定性; 風(fēng)險性;

　　生存在社會(huì )中,不論任何時(shí)候都與錢(qián)財密不可分,錢(qián)財已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品,因此,人們需要科學(xué)合理地運用自己的資金,保證自身資金財產(chǎn)的安全.科學(xué)合理的管理個(gè)人資金,可以實(shí)現資金的最大化利用;缺乏有效管理資金的能力,使得資金無(wú)法有效地運用,甚至有可能入不敷出.通過(guò)研究其根本的原因,發(fā)現個(gè)人能否根據社會(huì )的變化和政策的調整,來(lái)對資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的分配和管理,確保資金最大化的利用,將風(fēng)險降低到最小范圍是個(gè)人理財的關(guān)鍵.個(gè)人投資理財業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題就是對各種不確定的因素進(jìn)行全方位的分析和考慮,然后在進(jìn)行科學(xué)合理的投資,保證居民財產(chǎn)的安全性.

　　1 個(gè)人投資理財需堅持的基本原則

　　1.1 量入為出

　　個(gè)人理財的基本原則是需要居民根據自身的收入水平來(lái)決定自己的支出限度.并且,個(gè)人投資理財項目的開(kāi)展是以用戶(hù)的凈資產(chǎn)數值為基礎,如果選擇的項目缺乏明顯的收益,用戶(hù)采用借錢(qián)投資的方式則無(wú)疑是增加投資的風(fēng)險系數.因此,對于初始投資者來(lái)講,量入為出至關(guān)重要.

　　1.2 收益與風(fēng)險并存

　　一般情況下來(lái)講,收益高的項目所面臨的風(fēng)險系數越大,即收益和風(fēng)險呈正比關(guān)系.在個(gè)人投資理財過(guò)程中,最終的目的是為了獲得更高的收益,但是不同種類(lèi)的投資理財項目所具有的風(fēng)險系數不盡相同,這就是投資理財活動(dòng)中最為顯著(zhù)的特征.

　　1.3 分散投資與關(guān)注整體收益

　　中國有句老話(huà):不要將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里.這句話(huà)也就是提醒人們在投資過(guò)程中不要將所有的資金都投放在一個(gè)項目中,這樣一旦某個(gè)項目產(chǎn)生損失時(shí),可以借助其他項目來(lái)彌補資金損失.因此,在投資之前需要科學(xué)合理地分析投資項目,合理地分配資金,降低總體投資的風(fēng)險系數.

　　1.4 隨時(shí)變現應急

　　在進(jìn)行個(gè)人理財投資時(shí),需要分配出一部分資產(chǎn)來(lái)應對突發(fā)事件,最大限度地降低風(fēng)險系數.在這個(gè)基本原則中,不要求個(gè)人投資者具有龐大的靈活資金,而是需要投資者能夠在最短時(shí)間范圍內將虛擬資產(chǎn)變成現金.

　　1.5 市場(chǎng)有效性

　　市場(chǎng)有效性是指在金融市場(chǎng)所有的理財項目中,投資者可以從貨幣的交易價(jià)格了解到理財項目的'真實(shí)信息,那么,可以認定這樣的金融市場(chǎng)為有效市場(chǎng).市場(chǎng)的有效性原則運用在個(gè)人理財投資產(chǎn)品中,股價(jià)是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀(guān)的途徑.不了解市場(chǎng)的變化狀況,也沒(méi)有相應的技術(shù)手段,則無(wú)法充分地了解市場(chǎng)的有效性.交易次數的多少可以在一定程度上獲取資金,但是無(wú)法有效地提高投資的效果.

　　2 個(gè)人理財的不確定性因素

　　2.1 市場(chǎng)周期的不穩定性

　　個(gè)人在進(jìn)行投資理財項目的購買(mǎi)過(guò)程時(shí),需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場(chǎng)環(huán)境中處于何種階段和作用.對于不同周期所面臨的不同問(wèn)題,需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產(chǎn)品,最大限度地降低投資理財產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險性,將資金的損失降低到最低.

　　2.2 理財產(chǎn)品價(jià)格跌漲的不確定性

　　市場(chǎng)周期和銀行利率的變化會(huì )直接影響到理財產(chǎn)品的價(jià)格,從而對個(gè)人投資理財產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響.當某個(gè)投資理財產(chǎn)品購買(mǎi)價(jià)格高于其他理財產(chǎn)品,而收益卻低于其他理財產(chǎn)品時(shí),投資者會(huì )將投資的比例降低,或者將資金以存款的方式進(jìn)行分配.

　　2.3 經(jīng)濟政策的變化性

　　我國采用宏觀(guān)調控經(jīng)濟的方式來(lái)對貨幣資金進(jìn)行調整,這種方式直接影響了金融市場(chǎng),個(gè)人投資者在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí),不僅僅需要考慮到市場(chǎng)的變化,而且還需要考慮到政策的變動(dòng),積極地做出反應,合理地調整投資比例.只用符合國情和市場(chǎng)環(huán)境,才能獲取更高的資金收益.

　　2.4 個(gè)人素養與理財意識

　　個(gè)人心理素質(zhì)和所具備的理財知識直接關(guān)系到投資的結果.在投資過(guò)程中需要保持一顆良好的心態(tài),摒棄心中貪婪的欲望,則有可能實(shí)現資金的最大化利用.不能單純地追求高收益產(chǎn)品,而對風(fēng)險進(jìn)行忽視.科學(xué)合理地分配資金能夠確保資金的安全,最大限度地提高收益結果,提高個(gè)人理財的幸福指數.一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數量,但是缺乏個(gè)人素養和理財意識,無(wú)法科學(xué)合理地分配自身的資金,盲目跟風(fēng),有可能傾家蕩產(chǎn).

　　3 個(gè)人投資理財的風(fēng)險分析

　　3.1 個(gè)人投資偏好分析

　　風(fēng)險偏好是指個(gè)人投資者在理財過(guò)程中所面臨的各種不確定性因素,并且在遇到這種因素時(shí),投資者自身的選擇偏好.對于個(gè)人投資者而言,科學(xué)合理的投資可以實(shí)現資金的最大化,提高收益效果.個(gè)人由于性格、學(xué)歷、閱歷等方面因素的差異,對面臨的風(fēng)險和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同.根據個(gè)人對風(fēng)險偏好可以將其分為三個(gè)類(lèi)型:風(fēng)險厭惡型、風(fēng)險中立型、風(fēng)險愛(ài)好型.

　　3.2 個(gè)人風(fēng)險態(tài)度和風(fēng)險承受能力

　　對個(gè)人生命周期進(jìn)行分析,個(gè)人的不斷成長(cháng)會(huì )對風(fēng)險的承受能力逐漸降低.投資者中單身投資者不需要承擔家庭的責任,因此其對風(fēng)險承受能力最高,在選擇投資理財產(chǎn)品時(shí),可以選擇高風(fēng)險的投資項目,如股票等.個(gè)人在組建家庭之后,需要對家庭各個(gè)成員進(jìn)行供養和承擔一定的家庭責任,則對風(fēng)險承受能力會(huì )逐漸降低.退休之后,由于資金來(lái)源不穩定,對風(fēng)險的承受能力最低,因此,可以選擇具有低風(fēng)險的理財產(chǎn)品,如短期儲蓄.

　　4 個(gè)人投資理財的幾個(gè)建議

　　4.1 保持一顆積極健康的心態(tài)

　　人們在購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品時(shí),無(wú)疑是想獲得最大的效益.這種心態(tài)很正常也很容易理解,但是在市場(chǎng)環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下,基本無(wú)法滿(mǎn)足投資者的期望.因此,建議投資者需要不斷地調整自己的心態(tài),目光放長(cháng)遠,不要在意一時(shí)的得失.投資者需要具有遠見(jiàn)意識,保持平常心.

　　4.2 在選擇理財產(chǎn)品時(shí),合適才是最重要的

　　投資者都明白投資理財的重要性,但是卻都缺乏理財意識.盲目跟風(fēng)有可能會(huì )傾家蕩產(chǎn).購買(mǎi)理財產(chǎn)品和買(mǎi)鞋是一個(gè)道理,合不合適只有自己才知道,切不可盲目跟風(fēng).對于投資者來(lái)講,個(gè)人可能會(huì )由于財力、家庭、學(xué)識、閱歷等方面存在差異,但是在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí),需要根據自身的實(shí)際情況,科學(xué)合理地選擇符合自身的理財產(chǎn)品,這樣才能確保資金的安全性,提高收益.

　　4.3 理財方案的調整

　　理財方案并不是一成不變的,在市場(chǎng)環(huán)境和國家政策的不斷變化下,投資者需要及時(shí)修正自身的理財方案.隨著(zhù)社會(huì )的不斷進(jìn)步,市場(chǎng)環(huán)境、家庭環(huán)境、個(gè)人成長(cháng)等方面都會(huì )產(chǎn)生一定程度的變化,因此需要及時(shí)對理財方面進(jìn)行修正,降低風(fēng)險系數.

　　4.4 理財比掙錢(qián)更為重要

　　投資理財是個(gè)人自發(fā)的一種行為或意識.現在的人們除了滿(mǎn)足自身的溫飽問(wèn)題以外,還有一部分閑置資金,但是大多數人缺乏理財意識,無(wú)法使資金發(fā)揮最大價(jià)值.缺乏科學(xué)合理的理財理念,會(huì )使得自身的資金慢慢對動(dòng)蕩的市場(chǎng)和變化的政策而蠶食,最終成為犧牲品.

　　4.5 進(jìn)行咨詢(xún)

　　在購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品之前,需要咨詢(xún)投資方面的專(zhuān)家,確保資金的安全性.在西方國家中,個(gè)人購買(mǎi)理財產(chǎn)品十分普遍,并且大多數家庭都有屬于自身的理財顧問(wèn).個(gè)人想要使用閑置資金購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí),會(huì )與自身的理財顧問(wèn)進(jìn)行交談,讓理財顧問(wèn)給出科學(xué)的建議,并且根據自身的實(shí)際情況來(lái)制訂出理財方案.

　　4.6 提前投資,長(cháng)期堅持

　　投資是一項浩瀚的工程需要長(cháng)期堅持,想要從投資中獲取利益,就需要提前行動(dòng).舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子,兩個(gè)賽跑的人一個(gè)先出發(fā),另一個(gè)稍晚出發(fā),那么第一個(gè)出發(fā)的人就顯得相對比較輕松,投資也是如此.資金在金融市場(chǎng)的停留的時(shí)間和多次交易會(huì )提高投資效益.提前投資,經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的積累,復利所獲取的資金會(huì )成為一筆可觀(guān)的財富資金.

　　5 結論

　　隨著(zhù)社會(huì )的不斷發(fā)展,理財項目的種類(lèi)和投資的渠道也在逐漸增多,但是個(gè)人缺乏充足的理財知識,對市場(chǎng)環(huán)境缺乏了解,從而影響自身的決策.市場(chǎng)周期所具有的不確定性因素、理財產(chǎn)品的價(jià)格受到市場(chǎng)環(huán)境的影響不斷浮動(dòng)、國家政策的調整、個(gè)人素養和理財意識等方面的因素都會(huì )直接影響到個(gè)人投資理財行為,甚至影響到個(gè)人的決策.因此,個(gè)人在進(jìn)行投資時(shí),需要對理財項目有可能受到的影響進(jìn)行全面的分析,充分地了解風(fēng)險系數,科學(xué)合理地選擇符合自身的理財項目,這樣才能有效地提高收益效果.

　　參考文獻

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個(gè)人理財論文2

　　摘要：

　　投資理財專(zhuān)業(yè)學(xué)生個(gè)人理財方案設計實(shí)訓，是一門(mén)重要的實(shí)踐指導課程，通過(guò)實(shí)訓，學(xué)生在熟悉各種理財工具的特點(diǎn)和客戶(hù)的基本財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財專(zhuān)業(yè)；個(gè)人理財方案設計；實(shí)訓

　　一、理財規劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會(huì )醫療保險、少兒醫療保險之外，無(wú)任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現值50萬(wàn)，銀行存款現值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開(kāi)放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據結合財務(wù)指標表的數據，本案例的財務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著(zhù)的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶(hù)所遞交的信息材料已剔除近期開(kāi)支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個(gè)家庭財務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。

　�。ㄒ唬┎呗耘c建議

　　本理財規劃方案的.目標是通過(guò)對現金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領(lǐng)域的調整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結構，實(shí)現保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1.現金規劃建議

　　每個(gè)家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來(lái)應付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲備，會(huì )令家庭財務(wù)安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開(kāi)銷(xiāo)；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計劃

　　目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險保障，雖然有社會(huì )醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買(mǎi)一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計劃

　　您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費者來(lái)說(shuō)，投資開(kāi)放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(cháng)期投資根據自己的風(fēng)險承受能力做適當的選擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規劃，以令子女受益更多。

　�。ǘ�）理財效果預測

　　增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會(huì )更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì )繁榮，績(jì)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應的基金必然會(huì )帶來(lái)客觀(guān)的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì )由于人民幣升值也會(huì )帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現金流量表更加穩健。通過(guò)現金余額的增加，會(huì )使客戶(hù)償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì )降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險，而且會(huì )在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結構會(huì )合理化，凈資產(chǎn)額會(huì )得到有效的提高。

　　從總體來(lái)看，因個(gè)人現金流量表更加得到穩定，資產(chǎn)負債表的結構更加合理，客戶(hù)財務(wù)狀況必然會(huì )更加穩健。

個(gè)人理財論文3

　　【摘要】根據中國國家統計局頒布的歷年CPI（居民消費指數）數據，中國近3年CPI數據為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數據為1.8%。依據國際貨幣基金組織（IMF）預測中國未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權威部門(mén)和經(jīng)濟學(xué)家同時(shí)認為我國經(jīng)濟將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(cháng)期。

　　來(lái)自國家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)，從20xx年1月1日起，個(gè)人賬戶(hù)的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個(gè)人繳費形成，單位繳費不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，而劃入社會(huì )統籌�！�11%變成8%”到底會(huì )對我們的養老金賬戶(hù)以及將來(lái)要領(lǐng)的養老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮醫藥衛生工作體制改革的指導意見(jiàn)》，衛生部等4部委推出《關(guān)于城鎮醫療機構分類(lèi)管理的實(shí)施意見(jiàn)》，把醫療機構分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負擔減輕了，醫療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

　　面對上述資料您做何感想？面對未來(lái)漫長(cháng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(cháng)的時(shí)期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長(cháng)、高通脹，如何規劃您的中長(cháng)期投資理財計劃，輕松面對未來(lái)所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。

　　要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計劃來(lái)幫助自己達成目標。

　　人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時(shí)期

　　剛結束學(xué)生生涯，開(kāi)始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨立”，而錢(qián)似乎永遠不夠花。對于手中的錢(qián)財，常會(huì )停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢(qián)；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢(qián)養活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費。根據現有的經(jīng)濟實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車(chē)、衣著(zhù)，還是娛樂(lè )，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。

　　不如先學(xué)會(huì )記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費。適時(shí)的建立自己的應急備用金，貨幣基金會(huì )是一個(gè)比較理想的選擇。

　　有了應急儲備，接下來(lái)該是儲蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會(huì )擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì )幫助您養成一個(gè)良好的儲蓄習慣，由于短期內您就會(huì )面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類(lèi)或平衡類(lèi)基金，它會(huì )幫助您抵御風(fēng)險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價(jià)值的資產(chǎn)，買(mǎi)房其實(shí)是長(cháng)期儲蓄的一種方式，總有一天您會(huì )還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì )得到很大的回報。

　　如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會(huì )是一個(gè)更經(jīng)濟的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩定，收入處于一個(gè)高速的增長(cháng)期，同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè )融融”了。在這個(gè)年齡段，消費和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

　　財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經(jīng)驗時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話(huà):“20至30歲之間是努力賺錢(qián)和存錢(qián)的時(shí)候;30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高�！�

　　那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿(mǎn)足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開(kāi)始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書(shū)的家庭。由于可投資的年限較長(cháng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會(huì )是一個(gè)比較理想的選擇。從長(cháng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。

　　在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧老人。如果家人依賴(lài)您的收入而生活，您就該購買(mǎi)人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時(shí)的保險該是一個(gè)長(cháng)期的規劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長(cháng)，同時(shí)家庭又面臨著(zhù)教育、養老等責任。

　　從財務(wù)角度來(lái)看，最重要的'應當是自我養老的理財規劃。社會(huì )保障能夠提供的保障比較有限，按照常規的估算，國家社會(huì )大致能提供30%左右的養老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴，每個(gè)人都需要靠自己積累的養老金來(lái)養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(cháng)，養老金的需要往往會(huì )超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養老規劃，您將會(huì )后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢(qián)，有足夠的知識來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(cháng)的更快些�；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數的百分比投資于風(fēng)險類(lèi)資產(chǎn)，隨著(zhù)年齡的上升，逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險的債券類(lèi)資產(chǎn)轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì )更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養老基金組合。

　　處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規劃您的保障。

　　四、過(guò)了六十

　　開(kāi)始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會(huì )上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀(guān)的收入，但大多數人會(huì )在適當的時(shí)候停止工作。退休之后您的花費多半會(huì )減少，但收入同樣也會(huì )減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產(chǎn)的增長(cháng)上。不過(guò)，多數人總會(huì )需要從原有的資產(chǎn)中取出錢(qián)來(lái)，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。

　　現在帶來(lái)定期收入的理財工具越來(lái)越豐富，之前您購買(mǎi)的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會(huì )是一個(gè)比較理想的組合�？偟膩�(lái)說(shuō)，加強對財產(chǎn)的保護，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì )是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買(mǎi)下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫療基金，應付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話(huà)，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì )是一道有利的護身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買(mǎi)基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(cháng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達162萬(wàn)元；而假如您26歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(cháng)，投資的效益就會(huì )越顯著(zhù)。假設您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

　　二、長(cháng)期投資（定期定額）

　　每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什么？下一次館子？買(mǎi)一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？

　　如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬(wàn)。

　　過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì )發(fā)現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲蓄一筆錢(qián)的習慣換作投資一筆錢(qián)呢？結果會(huì )發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢(qián)也能變大錢(qián)。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會(huì )改變您的一生。

　　更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對于大多數無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項既簡(jiǎn)單而又有效的中長(cháng)期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗的策略。

　　如果您只買(mǎi)了1只股票，一旦選錯，賠個(gè)精光；但您如果買(mǎi)的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢(qián)投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類(lèi)中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個(gè)股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標準差（衡量回報率的波動(dòng)程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專(zhuān)家）

　　基金將會(huì )是個(gè)人長(cháng)期投資理財過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門(mén)檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開(kāi)放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續5年跑贏(yíng)了大盤(pán)，基金經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專(zhuān)家的肩膀上，您有機會(huì )賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰場(chǎng)，您是否會(huì )感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買(mǎi)什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長(cháng)期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來(lái)。

　　以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(cháng)期理財的小建議，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(cháng)期投資理財過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規劃手段。

　　每個(gè)人都會(huì )有自己的財務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì )面臨不同的理財需求，盡早規劃，長(cháng)期投資、合理組合您會(huì )擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國國家統計局：《全國年度統計公報》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構筑個(gè)人財富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國：《開(kāi)放式基金評級系統》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個(gè)人理財論文4

　　一、引言

　　在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶(hù)越來(lái)越便利，而且也深刻影響著(zhù)傳統銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)。有數據表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國內互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財交易規模達到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(cháng)了23.8%，其增長(cháng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規模的增長(cháng)速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場(chǎng)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀

　　自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng )新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場(chǎng)相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著(zhù)銀行越來(lái)越劇烈化的競爭以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jì)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰

　　20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財帶來(lái)了巨大的挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶(hù)體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營(yíng)運作模式和價(jià)值創(chuàng )造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)傳統的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數據技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠實(shí)現客戶(hù)與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶(hù)的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應�？蛻�(hù)更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財之間的競爭日益加劇。

　　四、當前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財人員

　　不同層次的客戶(hù)往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識�？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓，但是這些專(zhuān)員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的.只能夠充當產(chǎn)品推銷(xiāo)員的角色。

　　(二)個(gè)人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng )新力度不夠

　　雖然在金融市場(chǎng)上存有數量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據投資者的需求進(jìn)行創(chuàng )新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導致大量客戶(hù)的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類(lèi)的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類(lèi)繁多，實(shí)則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著(zhù)極大的風(fēng)險。

　　(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐

　　當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以大數據技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運用能力，同時(shí)還擁有著(zhù)巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱(chēng)所造成的運營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究

　　(一)創(chuàng )新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道

　　商業(yè)銀行應該時(shí)刻謹記“規范與發(fā)展并重，創(chuàng )新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì )各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng )新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng )新個(gè)人理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò )銀行，電話(huà)銀行都發(fā)展可觀(guān)。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內容還是有待拓展。要努力擴展個(gè)人理財的業(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類(lèi)似的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，構建多方位全面的網(wǎng)絡(luò )理財業(yè)務(wù)平臺。

　　(二)注重專(zhuān)業(yè)人員培養，建設高質(zhì)量的個(gè)人理財業(yè)務(wù)團隊

　　首先要建立內部培訓機構，以此來(lái)向理財人員提供理財的前沿知識和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類(lèi)似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓。讓培養的專(zhuān)業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數據信息進(jìn)行整理及分析，設計出滿(mǎn)足客戶(hù)需要滿(mǎn)足市場(chǎng)的個(gè)人理財產(chǎn)品。

　　(三)推進(jìn)個(gè)人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏(yíng)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專(zhuān)業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運營(yíng)平臺和專(zhuān)業(yè)的運營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類(lèi)繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現跨界的共贏(yíng)。商業(yè)銀行要做的就是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，一定要把網(wǎng)絡(luò )和科技應用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷(xiāo)銀行都成為現實(shí)，同時(shí)以客戶(hù)的體驗、互動(dòng)、反饋為導向。

　　(四)加強技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉型優(yōu)化

　　商業(yè)銀行無(wú)論在理財產(chǎn)品設計、運營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數據技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數據技術(shù)的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術(shù)對理財客戶(hù)進(jìn)行精而準的定位，然后據此開(kāi)發(fā)合適的理財產(chǎn)品來(lái)實(shí)現有針對性的營(yíng)銷(xiāo)，最終創(chuàng )造出商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調整其運營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉型與升級優(yōu)化，著(zhù)重培養有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

　　六、結語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現雖然改變了傳統商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì )完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(cháng)盛不衰，應該力爭規避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì )中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著(zhù)重要意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行

個(gè)人理財論文5

　　論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個(gè)人理財;理財風(fēng)險

　　論文摘要：隨著(zhù)我國居民財富的迅速增加和個(gè)人意識的增強，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)呈現出巨大的發(fā)展潛力。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著(zhù)很大的風(fēng)險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險問(wèn)題，完善理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范發(fā)展的基礎，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規范中快速發(fā)展具有重大的現實(shí)意義。

　　一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的含義

　　近幾年來(lái)，隨著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規模不斷擴大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)正在成為國內各商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。個(gè)人理財，又稱(chēng)理財規劃、理財策劃、個(gè)人規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會(huì )的定義，個(gè)人理財是“制定合理利用財務(wù)資源，實(shí)現客戶(hù)個(gè)人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會(huì )對個(gè)人理財的定義是“理財策劃是理財師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標等，在專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設計方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議�！蔽覈�銀監會(huì )在20xx年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)�！盵1]

　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)主要風(fēng)險及成因分析

　　(一)缺乏戰略規劃，導致決策風(fēng)險

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險就是決策風(fēng)險，它甚至影響著(zhù)其他風(fēng)險的產(chǎn)生。面對復雜多變的客戶(hù)需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長(cháng)期的戰略規劃和謹慎的風(fēng)險意識，就會(huì )出現決策風(fēng)險。銀行以客戶(hù)為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶(hù)。目前，各家銀行進(jìn)行理財服務(wù)時(shí),大都以高端客戶(hù)為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶(hù)的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險。

　　(二)內控制度不完善，造成操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內控機制正處于逐步完善的過(guò)程中，內控執行不嚴格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財的風(fēng)險程度。個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內控執行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶(hù)資金的機會(huì )增加,或者為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)代替客戶(hù)操作，產(chǎn)生損失后出現不必要的糾紛。

　　(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險

　　商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規范，如果站在風(fēng)險角度進(jìn)行評估,可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對個(gè)人理財產(chǎn)品推銷(xiāo)宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險。并且大部分理財產(chǎn)品中,投資者無(wú)提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監督權。

　　(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風(fēng)險

　　個(gè)人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務(wù)的水平�，F實(shí)中,個(gè)人理財師為追求業(yè)務(wù)的.增長(cháng)往往在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)會(huì )盡力向客戶(hù)推薦當期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶(hù)揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或將預期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導客戶(hù)。這種強調保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來(lái)重大負面影響。而且,掌握著(zhù)客戶(hù)大量私人信息的個(gè)人理財師還有可能未經(jīng)客戶(hù)同意,向第三方泄漏客戶(hù)的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶(hù)對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。

　　(五)不能有效評估客戶(hù)的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險

　　目前,由于還沒(méi)有完善的相關(guān)制度作保障,我國的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀(guān)念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶(hù)基礎信息的缺欠就加大了對個(gè)人貸款的風(fēng)險評估難度。此外，個(gè)人理財的服務(wù)對象是廣大的個(gè)人客戶(hù)，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶(hù)的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì )因為個(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì )花高額成本對個(gè)人信用進(jìn)行全面評估。由于缺乏咨詢(xún)和調查客戶(hù)資信的有效手段，銀行難以對客戶(hù)的財產(chǎn)、個(gè)人收入的穩定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險便由此產(chǎn)生。

　　三、我國商業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險策略

　　(一)加快風(fēng)險管理體系的建立

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同于以往,應當建立適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。首先,銀行應該意識到個(gè)人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險,并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險識別和評估,確定銀行所能承受的風(fēng)險程度,并且對應銀行可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標量化,針對不同的風(fēng)險進(jìn)行不同的風(fēng)險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規定的限額內進(jìn)行交易，以及各項操作過(guò)程的規范性。最后,銀行應對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶(hù)提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善外部的監督機制,從而減少風(fēng)險。

　　(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質(zhì)

　　站在客戶(hù)面前的理財師應該是根據客戶(hù)實(shí)力和風(fēng)險承受力,為其規劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險高低做一個(gè)理財計劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應加強對個(gè)人理財客戶(hù)經(jīng)理的培訓和對業(yè)務(wù)高級人才的培養，建立起一支以個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風(fēng)險。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規范、高效的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓體系,推動(dòng)理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo);禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導客戶(hù)購買(mǎi)與其風(fēng)險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應對現有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳的內容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。

　　(三)加強員工職業(yè)建設，防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險

　　防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監會(huì )20xx年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中的第十九條就規定：“商業(yè)銀行應當根據有關(guān)規定建立健全個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規和監管規章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德�！�

　　(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

　　銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶(hù)應有的知情權和監督權,從而維護銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險做定性和定量分析、采取的風(fēng)險管理策略、具有可比性的數據提供給客戶(hù)。對操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等難于定量的風(fēng)險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現和處理風(fēng)險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶(hù)投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風(fēng)險揭示內容。

　　(五)建立個(gè)人信用體系，有效評估信用風(fēng)險

　　建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度�；�于目前還沒(méi)有建立統一、專(zhuān)業(yè)的信用機構,銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個(gè)人理財產(chǎn)品消費資格的過(guò)程中扮演好信用機構的角色。商業(yè)銀行可以在其內部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎,將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時(shí)，加快建立國內各機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]

　　四、總結

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì )出現一些新的風(fēng)險和問(wèn)題。如何根據我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)穩固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險是個(gè)人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。針對這一風(fēng)險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的長(cháng)期健康發(fā)展。

　　參考文獻：

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個(gè)人理財論文6

　　摘 要：個(gè)人理財其實(shí)是一種理念，更是一種生活方式。通過(guò)對財富的梳理與管理實(shí)現資產(chǎn)的保值與增值。文章通過(guò)分析個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期進(jìn)行理財規劃，實(shí)現人生各個(gè)階段的目標。

　　關(guān)鍵詞：理財；時(shí)期；規劃

　　一、單身期理財規劃

　　此期處于單身階段，收入低，花銷(xiāo)大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開(kāi)源節流、定期定額買(mǎi)基金。均衡成本、分散風(fēng)險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買(mǎi)房結婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

　　分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個(gè)人財務(wù)報表看，家庭的日常消費開(kāi)支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險能力強，喜歡高風(fēng)險的一些投資�？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權證、黃金，以分散風(fēng)險。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動(dòng)，出現大城市房?jì)r(jià)下跌的現象。自住購房消費，仍將會(huì )受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年后購房沒(méi)有問(wèn)題。石家莊市目前房?jì)r(jià)大約在6000元/平米，以購買(mǎi)80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風(fēng)險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風(fēng)險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風(fēng)險大。所以他一旦買(mǎi)房需要購買(mǎi)定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結構過(guò)于單一，應增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風(fēng)險能力。另外家庭結余可購買(mǎi)理財產(chǎn)品，陳先生沒(méi)有投資經(jīng)驗，應選擇一些基礎性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。

　　二、年輕家庭理財規劃

　　處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩定，客戶(hù)的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應著(zhù)力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時(shí)沒(méi)有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現金流量2400元，劉某一家沒(méi)有購買(mǎi)保險也沒(méi)有進(jìn)行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長(cháng)期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長(cháng)期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。

　　根據劉先生提供的個(gè)人財務(wù)報表分析，可以對其進(jìn)行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加20xx元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費用水平，考慮現值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報率才能實(shí)現理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬(wàn)元的裝修費用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開(kāi)支。綜合分析劉某一家沒(méi)有投資經(jīng)驗，風(fēng)險偏好較弱，承受風(fēng)險的`能力也不強�？梢再徺I(mǎi)一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。

　　三、成熟家庭理財規劃

　　該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產(chǎn)。以下理財規劃案例：

　　天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，20xx年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；20xx年10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開(kāi)支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為20xx元。年度結余25000。

　　理財規劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的資金�；�本屬于較高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒(méi)有負債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強，安全系數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以?huà)伿�。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬(wàn)元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來(lái)算，估計需要養老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿(mǎn)足這些要求并留下遺產(chǎn)�？紤]老兩口沒(méi)有子女在身邊，醫療費用和看護費用會(huì )大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂(yōu)可以在咨詢(xún)相關(guān)法律人士的基礎上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續持有。

　　每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財規劃也不同。重點(diǎn)是針對各個(gè)家庭現有財務(wù)狀況分析其適合的理財規劃。購買(mǎi)相應的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）

　　參考文獻

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　　[3] 李善民、毛丹平，20xx：5個(gè)人理財規劃理論與實(shí)踐6，中國財政經(jīng)濟出版社

個(gè)人理財論文7

　　【摘要】中國經(jīng)濟連續保持快速穩健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長(cháng)，居民金融意識也在不斷增強，我國的商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人理財業(yè)務(wù)，在全國范圍內掀起一陣理財熱潮。針對這一現實(shí)，本文重點(diǎn)論述了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對策。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)戰略

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀

　　20xx年以來(lái)我國的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司乃至信托公司等金融機構紛紛推出個(gè)人理財業(yè)務(wù)，尤其以各商業(yè)銀行創(chuàng )辦各種類(lèi)型的理財中心、工作室為代表，在全國范圍內掀起一陣理財熱潮。確實(shí)，市場(chǎng)需求呼喚著(zhù)合適的金融機構能夠為廣大居民提供個(gè)人理財的咨詢(xún)和顧問(wèn)服務(wù)，為他們在正確制定人生規劃、合理安排消費信貸、量身定制投資組合等方面進(jìn)行因人而異的指導。中國理財市場(chǎng)以每年10%—20%速度在增長(cháng)，20xx年，中國理財市場(chǎng)規模達到了250億美元。

　　20xx年以來(lái)，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較20xx年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強。三是結構型產(chǎn)品主導市場(chǎng)。各行推出了多種結構型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢。

　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對策

　　1.調整銀行營(yíng)銷(xiāo)戰略

　　當前，我國正在按照加入世貿組織的承諾進(jìn)一步開(kāi)放金融市場(chǎng)，國內商業(yè)銀行業(yè)的市場(chǎng)需求、競爭格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對變化著(zhù)的環(huán)境，國內商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)也將因時(shí)、因勢而變。

　　(1)重塑商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

　　近年來(lái)，國內商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進(jìn)行了初步探索，但大多數銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來(lái)國內銀行搶占市場(chǎng)先機，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。以下兩個(gè)層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)：

　　一是立足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。市場(chǎng)定位是識別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過(guò)程，必須以核心競爭力為出發(fā)點(diǎn)。

　　二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國內銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會(huì )地位等方面的象征特點(diǎn)。(2)建立一對一的'營(yíng)銷(xiāo)模式

　　國內商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)面臨三大挑戰：一是如何更加準確地評估客戶(hù)價(jià)值，區分出贏(yíng)利性客戶(hù)，并進(jìn)一步細分；二是如何進(jìn)一步通過(guò)提供差異化、個(gè)性化、人性化的服務(wù)，維系現有的贏(yíng)利性客戶(hù)；三是如何進(jìn)一步從滿(mǎn)足客戶(hù)需求，轉向培育客戶(hù)需求，挖掘更多的贏(yíng)利性客戶(hù)。一對一營(yíng)銷(xiāo)為國內商業(yè)銀行提供了上述問(wèn)題的解決方案。事實(shí)上，國內商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個(gè)人理財服務(wù)，就體現了一對一營(yíng)銷(xiāo)的思路與做法。預計在不遠的將來(lái)，一對一營(yíng)銷(xiāo)的理論與實(shí)踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個(gè)流程。

　　2.加強銀行風(fēng)險管理能力

　　和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也有風(fēng)險，尤其是其中的個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險還非常大，因此一開(kāi)始就要做好個(gè)人信用風(fēng)險管理工作。一是要建立健全規章制度，依法約束個(gè)人客戶(hù)的行為；二是銀行要自身加強監督檢查，防止內部管理松懈；三是運用科技手段防范風(fēng)險，如針對高風(fēng)險的個(gè)人消費信貸，建立個(gè)人消費貸款臺賬管理系統，以加大對不良貸款的監管力度；四是加大抵押擔保力度，轉嫁部分風(fēng)險。

　　對于法律風(fēng)險的防控，可以從下面兩個(gè)方面解決：

　　一是完善相關(guān)法律法規，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個(gè)人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。

　　二是加強商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內控機制建設。內控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無(wú)從談起。

　　首先，制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內部規章制度。商業(yè)銀行應當針對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點(diǎn)制定詳細的規章和制度，尤其是對容易出現風(fēng)險的環(huán)節重點(diǎn)防范。并且，針對個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規章、健全操作程序。

　　其次，提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹(shù)立把法律風(fēng)險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位，堅持“標本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓，并且以一定的考核機制和懲戒機制來(lái)加以保障，使其樹(shù)立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。

　　近年來(lái)，隨著(zhù)中信、光大、招商等金融控股集團的發(fā)展壯大，國家有可能會(huì )逐步放開(kāi)金融混業(yè)的嚴格限制而做出一些嘗試，并且隨著(zhù)工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設立，我國金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局將會(huì )逐步動(dòng)搖，各個(gè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透越發(fā)深入，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在緊密關(guān)注政策面變化的同時(shí)，應適時(shí)調整產(chǎn)品結構和服務(wù)方式，以便在新形式下，能快速準確地把握目標客戶(hù)需求，占領(lǐng)市場(chǎng)。

個(gè)人理財論文8

　　【摘要】中國加入WTO后,金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi),同業(yè)間競爭加劇,銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮,市場(chǎng)對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng )新的要求日益迫切。在此背景下,個(gè)人理財業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場(chǎng)廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。目前,該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來(lái),但是由于政策限制,專(zhuān)業(yè)人才匱乏,微機軟件和數據庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善,以及銀行自身客戶(hù)關(guān)系管理及營(yíng)銷(xiāo)策略的滯后,使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長(cháng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新,規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。

　　【關(guān)鍵詞】理財 個(gè)性化 專(zhuān)業(yè)人才

　　一、銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展

　　所謂銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,以幫助個(gè)人客戶(hù)達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)�！�

　　我國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個(gè)人理財產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢(xún)設計、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等服務(wù)內容。進(jìn)入新世紀,投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現了“一站式”理財服務(wù),“一對一”理財顧問(wèn)、理財規劃等專(zhuān)業(yè)理財服務(wù)。歸納起來(lái),當前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車(chē)消費貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財戶(hù)頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉變,由無(wú)償服務(wù)向收費服務(wù)轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶(hù)獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　二、銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的原因

　　1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì )調查事務(wù)所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專(zhuān)項調查中,77%的被調查對象對理財服務(wù)感興趣,41%的被調查者需要個(gè)人理財服務(wù),88%的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶(hù)均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這些客戶(hù)不再滿(mǎn)意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結算工具幫助客戶(hù)達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設立理財中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿(mǎn)足客戶(hù)綜合理財需求的理財服務(wù),銀行才能穩定現有優(yōu)質(zhì)客戶(hù),挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從而獲得可觀(guān)的利潤。而且隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶(hù)對對公存款和貸款的營(yíng)銷(xiāo)必定會(huì )產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

　　2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長(cháng)點(diǎn)就會(huì )由存貸差轉為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個(gè)人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據統計,在西方國家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國的銀行業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%,年平均盈利增長(cháng)率約為12%15%�；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來(lái),隨著(zhù)利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著(zhù)銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過(guò)改革從計劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來(lái)拉存款,競爭導致負債業(yè)務(wù)的營(yíng)運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè),風(fēng)險加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng )新。隨著(zhù)中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場(chǎng)競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會(huì )使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng )新,向客戶(hù)提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì )有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財產(chǎn)品與方案,不斷滿(mǎn)足、引導、培養特定客戶(hù)群體需求的功能。此外,個(gè)人理財還更多的體現銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng )新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng )新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的`不斷創(chuàng )新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　三、個(gè)人理財業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

　　1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶(hù)取得最好的回報,每個(gè)人只要將自己的財產(chǎn)規模、生活質(zhì)量、預期目標和風(fēng)險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時(shí)跟蹤、評估績(jì)效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專(zhuān)門(mén)金融機構經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現在只能代銷(xiāo)基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶(hù)來(lái)理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品,如保險、國債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產(chǎn)品只是為客戶(hù)提供更加便利的理財渠道,客戶(hù)若想實(shí)現資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f(shuō),國內目前的個(gè)人理財離真正意義上的個(gè)人理財還相去甚遠�？梢�(jiàn)分業(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶(hù)提供全方位的理財服務(wù)。

　　2、專(zhuān)業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財師既要熟悉公司類(lèi)業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,這樣才能準確地把握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(cháng)期以來(lái)銀行人員專(zhuān)業(yè)單一,一個(gè)對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國內沒(méi)有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒(méi)有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類(lèi)人才奇缺。

　　3、信息技術(shù)的應用有待拓展。由于個(gè)人理財在中國發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內處于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據的經(jīng)驗數據非常少,成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統,能以計算機網(wǎng)絡(luò )為基礎建立共享的客戶(hù)檔案庫,對客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡(luò )體系,能實(shí)現國內外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶(hù)提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無(wú)法比擬。

　　4、高端客戶(hù)的流失。根據我國加入世貿組織時(shí)的承諾,到20xx年底,將在所有地區和幣種上放開(kāi)對外資銀行市場(chǎng)準入的限制。屆時(shí),中外銀行對中國市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進(jìn)入我國市場(chǎng),參與競爭的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì )給中資銀行帶來(lái)很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭奪高端客戶(hù)是他們的當然之選。高端客戶(hù)首先是企業(yè)客戶(hù),其次是個(gè)人客戶(hù)。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權力,很多客戶(hù)已經(jīng)抓在手上�，F在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶(hù)是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)上將會(huì )不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶(hù)的流失。

　　四、對完善中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思考

　　1、創(chuàng )造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類(lèi),拓展理財服務(wù)的范圍,真正做到代客戶(hù)理財,實(shí)現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng )新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統一的個(gè)人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外,個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴(lài)于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權為基礎,法律為保障的社會(huì )信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現逃廢債現象,使個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

　　2、培養引進(jìn)人才。一方面銀行應著(zhù)力引進(jìn)、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進(jìn)入投資理財行業(yè),他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財規劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

　　3、建立更為強大和先進(jìn)的計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)平臺。個(gè)人客戶(hù)分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶(hù)的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業(yè)務(wù)應用的基于計算機網(wǎng)絡(luò )的科學(xué)的信用評估模型,大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶(hù)在較短時(shí)間內就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶(hù)和投資理財業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò )體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶(hù)提供服務(wù)。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實(shí)現內部的信息共享,在內部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時(shí)效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時(shí),還應該注意相關(guān)理財軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結合國內客戶(hù)的投資、消費特點(diǎn),使理財軟件符合中國市場(chǎng)的需要。

　　4、健全客戶(hù)關(guān)系管理體制和營(yíng)銷(xiāo)策略。在客戶(hù)關(guān)系管理上變賬戶(hù)管理為主為客戶(hù)管理為主,實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶(hù)都有專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)�？蛻�(hù)有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶(hù)經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理�？蛻�(hù)經(jīng)理負責與客戶(hù)的聯(lián)系,跟蹤客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶(hù)的服務(wù)需求,負責銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶(hù)保持“連續關(guān)系”,加強與客戶(hù)的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶(hù)間的長(cháng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應進(jìn)行合理的市場(chǎng)細分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶(hù)提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統一化、大眾化向層次化、個(gè)性化轉變。

　　五、結束語(yǔ)

　　綜上所述,個(gè)人理財業(yè)務(wù)符合現代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創(chuàng )新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個(gè)人理財市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新,規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。

　　【參考文獻】

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　　[4] 財政部:中國居民收入分配狀況與財稅調節[N].經(jīng)濟日報,20xx-06-16.

個(gè)人理財論文9

　　該文以職業(yè)生涯規劃與發(fā)展的基本概念和特性，論述了職業(yè)生涯規劃與發(fā)展對個(gè)人的意義；指出了在職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區和問(wèn)題，并提出了相應的解決對策和措施。

　　我們生活在一個(gè)充滿(mǎn)機遇和變革的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代尊重知識，看中才干。這個(gè)社會(huì )人人渴望成功，希望在改革開(kāi)放的大潮中展示自己的才能。一個(gè)人只有盡早做好職業(yè)生涯規劃，認清自我，不斷探索開(kāi)發(fā)自身潛能的有效途徑或方式，才能準確地把握方向，塑造成功的人生。實(shí)踐證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是有著(zhù)清晰的職業(yè)規劃的人。

　　一、 職業(yè)生涯規劃與發(fā)展的基本概念和特性

　　個(gè)人職業(yè)生涯規劃的概念。所謂個(gè)人職業(yè)生涯規劃，是指個(gè)人結合自身情況以及眼前的機遇和制約因素，為自己確立職業(yè)目標，選擇職業(yè)道路，確定發(fā)展計劃、教育計劃等，并為自己實(shí)現職業(yè)生涯目標而確定行動(dòng)方向、行動(dòng)時(shí)間和行動(dòng)方案。職業(yè)生涯規劃按照時(shí)間維度，可以分為短期規劃、中期規劃、長(cháng)期規劃和人生規劃四種類(lèi)型。

　　個(gè)人職業(yè)生涯規劃的特性。職業(yè)生涯規劃有兩大特性：個(gè)性化和開(kāi)放性。

　　職業(yè)生涯規劃的個(gè)性化特性。個(gè)人職業(yè)生涯規劃必須由我們自己來(lái)主導。每個(gè)人的成長(cháng)環(huán)境、文化背景、個(gè)性類(lèi)型、文化資本構成、價(jià)值觀(guān)、能力、職業(yè)生涯目標、對成功評價(jià)的標準等等不盡相同，所以不同人對自己的職業(yè)生涯規劃也一定不會(huì )相同。所以說(shuō)，個(gè)人職業(yè)生涯規劃是個(gè)性化的發(fā)展藍圖。

　　職業(yè)生涯規劃的開(kāi)放性特性。個(gè)人職業(yè)生涯規劃要置身于社會(huì )環(huán)境、組織環(huán)境和他人的影響之中。因為人是社會(huì )動(dòng)物，一份有效的職業(yè)生涯規劃必須是在對主客觀(guān)審時(shí)度勢的基礎上，廣泛聽(tīng)取領(lǐng)導、同事、家人以及職業(yè)顧問(wèn)的意見(jiàn)之后，才制訂出來(lái)的。而且，在這個(gè)開(kāi)放變革的社會(huì )里，有效的個(gè)人職業(yè)生涯更要經(jīng)歷數次的修正和調整，絕不是一成不變的。

　　二、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展對個(gè)人的意義

　　有利于促成個(gè)人的自我實(shí)現。人的需求是由低級向高級層次推進(jìn)的，較高級的人生需求，必須通過(guò)滿(mǎn)足社會(huì )公眾和他人的需求才能實(shí)現，而這些需求實(shí)際上都要通過(guò)職業(yè)生涯活動(dòng)來(lái)完成。有效的職業(yè)生涯規劃不僅能使個(gè)人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實(shí)現自我發(fā)展。

　　有利于發(fā)掘自我。一份有效的職業(yè)生涯規劃將使你能夠充分發(fā)揮個(gè)人的專(zhuān)長(cháng)，開(kāi)發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展中的各種困難與險阻，避免人生陷阱，并最終取得事業(yè)的成功。

　　有利于個(gè)人適應環(huán)境，緩解壓力。社會(huì )變革帶來(lái)的緊迫感要求個(gè)人必須不斷提高素質(zhì)才能應對競爭的挑戰，組織更歡迎有準備的人才，個(gè)人的職業(yè)生涯規劃如能主動(dòng)地配合組織的人力資源規劃，自己才能適應環(huán)境，避免被組織淘汰出局。

　　三、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區及解決對策

　�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區

　　篤信“人的命，天注定�！焙芏嗳硕紙孕懦晒φ呤怯捎谟泻芎玫臋C會(huì )，所以，他們大都被動(dòng)地等待命運的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動(dòng)去計劃、經(jīng)營(yíng)和努力把握自己的生活，結果只能是守株待兔，空歡喜一場(chǎng)。等靠、依賴(lài)組織安排。該文原載于中國社會(huì )科學(xué)院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導報》雜志總第522期20xx年第39期-----轉載須注名來(lái)源有些人總指望組織的領(lǐng)導為你量身制作你的個(gè)人職業(yè)生涯規劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會(huì )幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會(huì )只顧及你個(gè)人的發(fā)展。

　　生活與工作互不相交。

　　有些人不愿意自己的配偶、親友過(guò)問(wèn)工作，殊不知家庭的支持、親友的關(guān)懷對于工作成功是很重要的。因為，工作和生活都是人生的重要目標的兩個(gè)重要成分。

　�。ǘ�）相應的解決對策

　　成功的人生需要信心、目標、行動(dòng)。一個(gè)人要想取得職業(yè)成功，他個(gè)人必須具備的基本要素或條件是：堅定的信心、制定切實(shí)可行的.目標、然后積極的付諸行動(dòng)。

　　積極主動(dòng)規劃自我，與組織協(xié)調發(fā)展。首先，要想成就一番事業(yè)，取得職業(yè)生涯的成功，個(gè)人就必須積極主動(dòng)地去規劃自我的職業(yè)生涯。其次，個(gè)人職業(yè)規劃目標要與企業(yè)目標協(xié)調一致，才能在為企業(yè)目標奮斗的過(guò)程中實(shí)現。

　　取得家庭支持，享受工作的樂(lè )趣。職業(yè)生涯的成功與家庭生活之間有著(zhù)非常密切的關(guān)系。個(gè)人與家庭發(fā)展遵循著(zhù)相互協(xié)調發(fā)展的邏輯關(guān)系，職業(yè)生涯的每個(gè)階段都與家庭因素息息相關(guān)。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統一規劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂(lè )趣，這樣你才有追求事業(yè)成功的可能性。

　　四、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的問(wèn)題及解決措施

　�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

　　對自我的評估方面的問(wèn)題。自我評估是個(gè)人職業(yè)生涯規劃的基礎，也是能夠獲得可行的規劃方案的前提。但在現實(shí)生活中，有些人往往沒(méi)有全面分析自己，或低估或自大，結果往往不能很好的評估自己。

　　對影響職業(yè)生涯的環(huán)境因素分析方面的問(wèn)題。今天最熱門(mén)的職業(yè)，明天可能就無(wú)人理睬，因而個(gè)人要想謀求職業(yè)生涯的發(fā)展成功，就必須考慮外部環(huán)境的需求和變化趨勢，力求適應環(huán)境變化，進(jìn)而有所突破。

　　職業(yè)生涯規劃的設計方法方面的問(wèn)題。個(gè)人沒(méi)有明確、可行的目標；或者實(shí)現目標的行動(dòng)計劃不完善；或者職業(yè)規劃不能適應環(huán)境的變化。

　�。ǘ�）相應的解決措施

　　正確的自我評估。自我評估是對自己做出全面的分析，主要包括個(gè)人的個(gè)性、興趣、能力、價(jià)值觀(guān)、需求等等的分析，以確定什么樣的職業(yè)比較適合自己和自己具備哪些能力。

　　客觀(guān)的環(huán)境分析。一份有效的職業(yè)生涯規劃要求我們在全面認識了解自我的同時(shí)，也要清楚地認識外部環(huán)境（社會(huì )環(huán)境、組織環(huán)境等）特征，以評估職業(yè)機會(huì )。

　　實(shí)施與反饋。完成了自我評估與外部環(huán)境分析，接下來(lái)便是解決如何“抉擇”的問(wèn)題，即：解決如何確立目標、采取什么行動(dòng)措施實(shí)現目標和當環(huán)境變化時(shí)，怎樣修正目標。

　　成功的人生需要正確的職業(yè)生涯規劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門(mén)的學(xué)生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進(jìn)行科學(xué)的個(gè)人職業(yè)生涯規劃，才能正確把握人生，實(shí)現自我價(jià)值，對社會(huì )做出貢獻。

個(gè)人理財論文10

　　很多“小白”常常問(wèn)，我賺多少錢(qián)，我要怎么理財？其實(shí)這樣籠統的條件，很難為其量體裁衣提供具體的理財方案。那么理財入門(mén)應該先搞清那三步呢？

　　第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風(fēng)險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開(kāi)始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過(guò)3個(gè)案例對人生不同階段的個(gè)人理財規劃進(jìn)行研究。

　　生命周期理論

　　生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng )建，它指出個(gè)人是在相當長(cháng)的時(shí)間內計劃他的消費和儲蓄行為，在整個(gè)生命周期內實(shí)現消費的.最佳配置。個(gè)人應當根據所處的不同階段，進(jìn)行不同結構的理財。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來(lái)收入，以及可預期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動(dòng)。

　　理財家庭模型

　　根據家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

　　家庭類(lèi)型與理財策略：（1）青年家庭，理財規劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財規劃的核心策略是攻守兼備型。（3）老年家庭，理財規劃的核心策略是防守型。詳細規劃見(jiàn)下頁(yè)表。

　　個(gè)人單身階段的理財規劃

　　單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財的目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來(lái)的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過(guò)開(kāi)源節流、購買(mǎi)基金等方式削弱人生風(fēng)險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬(wàn)元，有社保，理財目標是3～4年后買(mǎi)房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

　　經(jīng)分析可知張先生家庭日常開(kāi)銷(xiāo)較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險能力高，可以做高風(fēng)險投資，比如炒股、買(mǎi)基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢，其所在城市房?jì)r(jià)約為6000元/平方米，若購買(mǎi)80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險，購買(mǎi)一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風(fēng)險水平，因此可購買(mǎi)一些基礎性的銀行理財產(chǎn)品。

　　年輕家庭的理財規劃

　　此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對穩定，在理財時(shí)比較重視家計負擔、貸款償還等問(wèn)題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規劃目標是，短期內去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長(cháng)期目標是退休后晚年生活保障無(wú)憂(yōu)。

　　經(jīng)分析，韓先生應預留3萬(wàn)元流動(dòng)資金，以備應急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當孩子上大學(xué)后，每年應根據具體狀況支出2萬(wàn)元左右。

　　住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產(chǎn)通過(guò)投資高回報率的理財項目才能實(shí)現買(mǎi)房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買(mǎi)房，根據當地7000/平方米的樓價(jià)，若購買(mǎi)80平方米住房，韓先生5年內要準備16.8萬(wàn)元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內。

　　接下來(lái)進(jìn)行退休方面的理財規劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當的情況下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準備100萬(wàn)元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受力較低，因此可投資固定收益類(lèi)的理財產(chǎn)品。

　　成熟家庭的理財規劃

　　此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規劃方面。比如上海的錢(qián)先生，58歲，月收入4000元；錢(qián)太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢(qián)先生家庭有存款43萬(wàn)元、黃金及藏品價(jià)值30萬(wàn)元、住房一套市值80萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬(wàn)元，月生活支出5000元。

　　經(jīng)財務(wù)診斷，錢(qián)先生家庭年收入11.06萬(wàn)元，投資2.72萬(wàn)元，年結余6萬(wàn)元，屬于高品質(zhì)生活。錢(qián)先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，無(wú)債務(wù)糾紛，但有80萬(wàn)元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數高，但在當前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢(qián)先生出售房產(chǎn)。當錢(qián)先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬(wàn)元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢(qián)先生家庭則有133萬(wàn)元養老金缺口。就當前家庭狀況分析來(lái)看，完全能滿(mǎn)足以上要求。

　　因此，鑒于錢(qián)先生得養老需求，建議其保留3萬(wàn)元作為應急儲備資金，將月結余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預計年收益率20%。

　　同時(shí)，鑒于錢(qián)太太時(shí)間充裕，可通過(guò)兼職開(kāi)源以增加收入，這樣每年可增加5萬(wàn)元左右的年收入，5年合計25萬(wàn)元。在遺產(chǎn)規劃方面，錢(qián)先生應通過(guò)咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)法律人士，根據自己意識撰寫(xiě)遺囑，實(shí)現遺產(chǎn)的合理分配及處理。

個(gè)人理財論文11

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指銀行專(zhuān)家在綜合分析客戶(hù)個(gè)人 （家庭） 財產(chǎn)的基礎上， 根據客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、預期目標和風(fēng)險偏好程度， 對客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計劃的、系統的全方位管理， 以實(shí)現個(gè)人 （家庭） 財產(chǎn)的合理安排和增值保值。

　　這是由商業(yè)銀行借助其資金、專(zhuān)業(yè)人員、操作技術(shù)、經(jīng)驗及信用等優(yōu)勢， 為個(gè)人推出的一項資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。由于市場(chǎng)競爭、銀行間競爭和銀行內部等因素， 風(fēng)險是始終存在的。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )于20xx年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》， 對此項業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統的法律界定和規范， 但并未從根本上解決問(wèn)題。這個(gè)不容忽視的課題受到了理論界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。

　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的法律認識

　　從民法上來(lái)看， 商業(yè)銀行和客戶(hù)是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關(guān)系包含債的關(guān)系、提供勞務(wù)的關(guān)系、委托代理關(guān)系。

　�。ㄒ唬� 債的關(guān)系。

　　商業(yè)銀行和客戶(hù)之間債的關(guān)系是以?xún)π畲婵顬榇�表的�?這也是個(gè)人理財的一種方式。后來(lái)還出現了保證收益理財計劃、保本收益理財計劃等新型理財方式， 這些都是儲蓄功能的變形。

　�。ǘ�） 勞務(wù)關(guān)系。

　　商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)性活動(dòng)， 即中間業(yè)務(wù)， 包括理財咨詢(xún)、理財分析、代收代付等。與債權債務(wù)關(guān)系相比， 商業(yè)銀行幾乎不存在風(fēng)險， 最終的決策由客戶(hù)完成， 風(fēng)險也由客戶(hù)承擔。

　�。ㄈ�） 委托代理關(guān)系。

　　這種關(guān)系是我們要研究的重點(diǎn)。從一般的操作過(guò)程來(lái)看， 商業(yè)銀行根據客戶(hù)的資金、風(fēng)險承受能力和風(fēng)險投資偏好來(lái)接受委托， 以自己的名義對客戶(hù)的資金進(jìn)行投資、管理、處分。商業(yè)銀行是以被委托人的身份參與到這個(gè)關(guān)系中來(lái)的， 其行為已經(jīng)具有了信托的性質(zhì)， 個(gè)人理財業(yè)務(wù)具有了交叉業(yè)務(wù)的特征。而《商業(yè)銀行法》明確規定商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、信托等金融業(yè)務(wù)。

　　從上面的分析中可以看出， 目前個(gè)人理財業(yè)務(wù)對上面提到的法律關(guān)系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個(gè)單一性質(zhì)的法律關(guān)系， 這樣的結果是不規范的， 必然會(huì )產(chǎn)生問(wèn)題。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

　�。ㄒ唬� 法律風(fēng)險。

　　在我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)還不是一項成熟的金融產(chǎn)品， 金融法律規范中存在著(zhù)盲點(diǎn)。首先是商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)準入的法律風(fēng)險。我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對商業(yè)銀行市場(chǎng)準入作了規范， 將個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準入分為審批制和報告制。如果商業(yè)銀行未對理財產(chǎn)品進(jìn)行報批或報告， 將導致程序瑕疵， 一旦與客戶(hù)發(fā)生糾紛， 將會(huì )加重民事責任。其次是商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售中的法律風(fēng)險。在實(shí)踐中， 許多商業(yè)銀行將客戶(hù)的儲蓄存款業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品進(jìn)行搭售， 在宣傳中刻意模糊個(gè)人理財產(chǎn)品的名稱(chēng)、性質(zhì)， 混淆個(gè)人理財產(chǎn)品和定期存款的區別或界限， 導致客戶(hù)誤以為個(gè)人理財產(chǎn)品是儲蓄存款。一旦銀行與客戶(hù)發(fā)生糾紛， 商業(yè)銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔相應的民事責任。第三， 目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現狀使得商業(yè)銀行開(kāi)展這項業(yè)務(wù)時(shí)把握不準確， 使之具有了信托的性質(zhì)， 這樣最直接的后果就是面臨金融監管部門(mén)的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開(kāi)展此項業(yè)務(wù)， 為法律風(fēng)險程度的加深埋下了隱患。

　�。ǘ�） 市場(chǎng)風(fēng)險。

　　金融產(chǎn)品的運作是與整個(gè)經(jīng)濟環(huán)境密切相關(guān)的。宏觀(guān)經(jīng)濟運行環(huán)境的變動(dòng)、經(jīng)濟周期的影響、金融市場(chǎng)的震蕩都會(huì )對理財產(chǎn)品的收益產(chǎn)生影響。目前我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)中， 一種是投資國債和央行票據。雖然這兩者是以強大的國家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產(chǎn)品， 物價(jià)指數、利率、匯率等都會(huì )導致市場(chǎng)風(fēng)險的產(chǎn)生。另一種就是貨幣類(lèi)理財產(chǎn)品， 人民幣理財產(chǎn)品的`發(fā)展空間本身是有限的， 再加上利率風(fēng)險對人民幣理財的基礎性作用， 而且目前我國存在利率不穩定因素， 且銀行對人民幣理財又多含有儲蓄性質(zhì)， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財的風(fēng)險系數。在這樣的情況下外幣理財逐漸成為一種受重視的個(gè)人理財項目， 而目前我國商業(yè)銀行對嵌套在個(gè)人理財產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風(fēng)險還缺乏規避手段， 風(fēng)險系數較大。

　�。ㄈ�） 操作風(fēng)險。

　　主要來(lái)源于從業(yè)人員水平高低不等和商業(yè)銀行系統的缺陷。首先， 從業(yè)人員水平高低直接對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)運作產(chǎn)生影響， 這是毋庸置疑的。其次從商業(yè)銀行系統的經(jīng)營(yíng)上看， 由于目前個(gè)人理財產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)性， 商業(yè)銀行普遍采用提高產(chǎn)品收益率， 打“價(jià)格戰”方式爭奪市場(chǎng)， 提高了成本的同時(shí)也加大了風(fēng)險。另外， 保本型或承諾最低收益型個(gè)人理財一旦達不到預期收益， 商業(yè)銀行將不得不動(dòng)用現金頭寸彌虧， 甚至還要進(jìn)行再貸款彌虧， 將會(huì )聚積經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。從管理上看， 商業(yè)銀行在客戶(hù)信息缺乏的系統環(huán)境下， 對目標群體信息把握不充分以及對理財資金的管理不規范， 都將導致商業(yè)銀行在操作上的風(fēng)險加劇。

　�。ㄋ模� 其他風(fēng)險。

　　這里主要指的是商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率， 對銀行信用透支， 這是風(fēng)險產(chǎn)生的一個(gè)隱患。另外就是因操作引發(fā)危機而使客戶(hù)對銀行產(chǎn)生不信任進(jìn)而要求回購投資， 或者投資者要求提前償付或投資對象到期變現時(shí)可能引起的價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

　　銀行加強風(fēng)險監管， 不斷開(kāi)創(chuàng )進(jìn)取和時(shí)時(shí)的風(fēng)險防范是不可偏廢的兩個(gè)方面。

　�。ㄒ唬� 建立完善的風(fēng)險管理體系。

　　商業(yè)銀行要在事前進(jìn)行全面風(fēng)險評估， 確定客戶(hù)所能承受的總體風(fēng)險程度；在管理過(guò)程中， 對自身可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標量化， 針對不同的風(fēng)險限額進(jìn)行管理。

　�。ǘ�） 積極創(chuàng )新金融理財產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行要根據客戶(hù)財富水平、風(fēng)險偏好、收入支出結構等因素對市場(chǎng)進(jìn)行細化， 明確各種理財業(yè)務(wù)和理財計劃的目標客戶(hù)群， 向不同客戶(hù)層提供差異化理財服務(wù)， 實(shí)現個(gè)人理財業(yè)務(wù)由大眾化、同質(zhì)化向個(gè)性化、品牌化的轉變。

　�。ㄈ�） 建立完善的風(fēng)險控制制度。

　　一是在推出新的個(gè)人理財產(chǎn)品時(shí)， 做好充分的市場(chǎng)調研， 有針對性的發(fā)售， 并確保操作符合規定。二是規范與客戶(hù)簽訂的個(gè)人理財業(yè)務(wù)合同， 銀行要明確體現自己的權利并詳細說(shuō)明其實(shí)現方式， 對風(fēng)險調節作出約定， 并做出風(fēng)險提示。三是完善銀行內部的隔離措施以降低風(fēng)險。

　�。ㄋ模� 建立信息披露制度。

　　在宣傳過(guò)程中要突出理財性質(zhì)， 宣傳用語(yǔ)使用要恰當， 風(fēng)險提示要充分， 使投資者對理財業(yè)務(wù)有全面的了解， 并及時(shí)披露理財資金管理及運用情況、投資組合及風(fēng)險收益變化情況， 以及其他對收益將會(huì )產(chǎn)生重大影響的事件等信息。

　�。ㄎ澹� 培養優(yōu)秀的理財從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行應當建立一支長(cháng)期穩定的、能力全面的個(gè)人理財業(yè)務(wù)團隊， 積極與境外的機構合作， 引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗， 創(chuàng )建適合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。

　　商業(yè)銀行是我國金融機構的重心， 在改革創(chuàng )新的同時(shí)積極預防風(fēng)險是非常重要也是及其必要的。對于個(gè)人理財業(yè)務(wù)而言， 商業(yè)銀行要逐步提高自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)水平， 提高風(fēng)險防范能力， 從根本上提升我國商業(yè)銀行的綜合競爭力與盈利能力， 不斷發(fā)展壯大。

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個(gè)人理財論文12

　　摘要：本文通過(guò)對國內、外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 狀況進(jìn)行比較分析，重點(diǎn)指出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與國外商業(yè)銀行同類(lèi)業(yè)務(wù)的差距，并針對此差距提出了對策建議，以期進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：國內外商業(yè)銀行;個(gè)人理財比較;對策

　　隨著(zhù)我國金融業(yè)的全面對外開(kāi)放，外資銀行紛至沓來(lái)，國內外銀行對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的爭奪帷幕已經(jīng)拉開(kāi)，國內銀行將面臨日益嚴峻的市場(chǎng)考驗，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的運作情況來(lái)看，距離國外商業(yè)銀行所開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現在以下幾個(gè)方面：

　　一、個(gè)人理財業(yè)務(wù)含義的比較

　　在國外，個(gè)人理財稱(chēng)為財務(wù)策劃，是指財務(wù)策劃師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)客戶(hù)的希望、要求、目標等，在律師、 會(huì )計 師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助其實(shí)施。

　　目前，我國對個(gè)人理財的定義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據個(gè)人（家庭）的風(fēng)險偏好、短期、中期和長(cháng)期需求或收益目標，對個(gè)人（家庭）的財產(chǎn)進(jìn)行 科學(xué) 的、有計劃的、系統的全方位管理，以實(shí)現個(gè)人（家庭）財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。

　　二、經(jīng)營(yíng)模式、投資工具的比較

　　在國外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰略，可以為客戶(hù)提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。從產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看，外資銀行可提供的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　而我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷(xiāo)這些產(chǎn)品，而不能針對客戶(hù)的需要設計出個(gè)性化理財產(chǎn)品，這極大地限制了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個(gè)人理財產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低。

　　三、核心產(chǎn)品的比較

　　在國外，個(gè)人理財業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶(hù)為中心，在設計個(gè)人理財產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶(hù)的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內容包括結算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財服務(wù)，同時(shí)，國外個(gè)人理財業(yè)務(wù)還十分注重為客戶(hù)提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　而國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的核心多是以傳統的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（結算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷(xiāo)基金、債券、保險、銀證通、銀證轉賬以及投資咨詢(xún)和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國外的銀行理財產(chǎn)品相比，目前國內商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品更多的是形似，還沒(méi)有達到神似，只是把現有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設計。此外，國內個(gè)人理財還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規劃、稅務(wù)規劃等私人理財服務(wù)。

　　四、客戶(hù)資源的比較

　　在國外，商業(yè)銀行的客戶(hù)質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內的5%—10%的高收入階層作為其目標客戶(hù)，客戶(hù)質(zhì)量最高;子銀行的理財服務(wù)，尤其是貴賓理財，門(mén)檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶(hù)月平均賬戶(hù)余額在5萬(wàn)美元以上，匯豐銀行“卓越理財”也有類(lèi)似的準入標準。

　　而國內商業(yè)銀行主要面對成長(cháng)性客戶(hù)、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營(yíng)業(yè)主等，客戶(hù)質(zhì)量相對較差且分布不均勻，準入門(mén)檻相對較低。

　　五、市場(chǎng)細分策略的比較

　　在國外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)細分時(shí)，注重避免內部機構與人員的重疊和競爭，以業(yè)務(wù)模式、長(cháng)遠規模效應、盈利水平和交叉營(yíng)銷(xiāo)等作為細分的主要依據和標準，客戶(hù)分層細致。

　　而國內商業(yè)銀行在市場(chǎng)劃分時(shí)比較粗糙，內部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標準，客戶(hù)分層粗獷。

　　六、營(yíng)銷(xiāo)方式的比較

　　在國外，商業(yè)銀行從客戶(hù)需要為出發(fā)點(diǎn)，以主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為主，注重系統性營(yíng)銷(xiāo)。

　　在營(yíng)銷(xiāo)方式上更多地依賴(lài)于高科技和 網(wǎng)絡(luò ) ，通過(guò)建設網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機與POS機等 現代 化界面，可以使客戶(hù)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現與銀行的.互動(dòng)式無(wú)縫對接。

　　而國內銀行從完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為主，分割情況嚴重，客戶(hù)管理系統利用程度低，較為依賴(lài)營(yíng)銷(xiāo)人員的經(jīng)驗與個(gè)人努力。與外資銀行相比，國內商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設上具有外資銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢，但網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行等無(wú)形營(yíng)銷(xiāo)渠道的市場(chǎng)滲透度不高。

　　七、客戶(hù)關(guān)系管理的比較

　　在國外，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)，建立了客戶(hù)信息管理系統，對客戶(hù)信息進(jìn)行全面管理和深度分析，為客戶(hù)提供量身定制的理財產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機密性和專(zhuān)有性。同時(shí)還實(shí)行種種有利于鞏固與客戶(hù)關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動(dòng)，與客戶(hù)保持“連續關(guān)系”，獲得客戶(hù)的忠誠度。

　　而國內商業(yè)銀行普遍缺乏客戶(hù)管理水平，絕大多數銀行尚未開(kāi)發(fā)和使用客戶(hù)服務(wù)管理系統，在日�？蛻�(hù)管理工作中無(wú)法進(jìn)行準確的市場(chǎng)分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調用客戶(hù)檔案資料，無(wú)法真正實(shí)現互動(dòng)式和

　　個(gè)性化的客戶(hù)關(guān)系管理，無(wú)法為客戶(hù)提供全面的理財建議。

　　八、風(fēng)險控制的比較

　　在國外，商業(yè)銀行有著(zhù)完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險監控體系，并且與其他銀行共享目標消費者的相關(guān)信息。同時(shí)憑借 計算 機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的支持，具備一流的專(zhuān)業(yè)評估能力。

　　而我國，由于個(gè)人征信系統的缺失、缺乏配套的專(zhuān)業(yè)評估能力、不能建立有效的個(gè)人風(fēng)險評估系統，為商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了風(fēng)險隱患。

　　九、員工素質(zhì)的比較

　　在國外，商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理很多具有注冊理財規劃師（Certified FinancialPlanner，CFP）資格，有著(zhù)較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗，并且在遴選過(guò)程中必須經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶(hù)經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓。

　　而國內商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財客戶(hù)經(jīng)理的培養，但大多數客戶(hù)經(jīng)理仍是從個(gè)人 金融 從業(yè)人員中臨時(shí)抽調而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專(zhuān)業(yè)培訓，個(gè)人理財技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認定的，缺乏統一性和權威性。

　　十、考核機制的比較

　　在國外，銀行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的待遇與營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jì)直接掛鉤，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jì)以客戶(hù)群組給銀行帶來(lái)的風(fēng)險加權成本核算匯 總結 果為基礎進(jìn)行考核，考核指標有市場(chǎng)占有率、集中度以及客戶(hù)關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統性較強。

　　而我國，由于個(gè)人理財業(yè)務(wù)的效益主要體現在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨立核算，使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外，個(gè)人理財業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)績(jì)效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎，采用單項指標（發(fā)生額、余額）或多項相互矛盾的指標，缺乏可以鼓勵、衡量交叉營(yíng)銷(xiāo)的綜合考核體系，連貫性和系統性較弱。

　　基于上述差距，我國商業(yè)銀行應從經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng )建理財品牌、開(kāi)發(fā)個(gè)人理財信息系統、細分個(gè)人理財客戶(hù)、加強內部管理制度、建設個(gè)人理財隊伍等方面著(zhù)手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實(shí)現個(gè)人理財業(yè)務(wù)在我國的快速 發(fā)展 。

　　參考文獻

　　[2]劉艷紅，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)研究，吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，中國知網(wǎng)，20xx年4月。

　　[3]周茂清，我國個(gè)人理財模式的轉變及商業(yè)銀行的應對之策，《新金融》20xx年第1期。

個(gè)人理財論文13

　　1 前言

　　1．1 個(gè)人理財定義

　　個(gè)人理財是在既定的理財目標下，充分分析個(gè)人財務(wù)現狀和風(fēng)險承擔能力，通過(guò)平衡安排各種收入與支出，選擇不同風(fēng)險收益特征、不同期限結構的投資組合，實(shí)現收益和風(fēng)險的平衡，其目標是價(jià)值最大化。這個(gè)定義包含理財的幾個(gè)特性。首先，理財是一場(chǎng)持久戰，理財作為實(shí)現人生目標的財務(wù)規劃過(guò)程，要著(zhù)眼于大的方向，從每個(gè)人的人生規劃入手，因此合理的人生規劃是理財不可或缺的條件之一。其次，基于長(cháng)遠考慮的理財，更多關(guān)注的是平衡，也就是所謂的價(jià)值，而并非價(jià)格的最大化。一些諸如個(gè)人理財就是 “錢(qián)生錢(qián)”、理財要成功就得投資高收益產(chǎn)品的觀(guān)念，從理財的角度來(lái)說(shuō)都是錯誤的，至少是不全面的。

　　1．2 研究背景、目的和意義

　　近年來(lái)，中國理財產(chǎn)品市場(chǎng)逐步成長(cháng)與發(fā)展，越來(lái)越多的人進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)來(lái)，人們越來(lái)越希望從這個(gè)有點(diǎn)虛擬化的市場(chǎng)分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農民。隨著(zhù)這股熱潮的愈演愈烈，內容豐富、風(fēng)險各異的理財產(chǎn)品迅速誕生。面對眾多的理財產(chǎn)品，一時(shí)間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結果是“東一榔頭西一棒”，打不到點(diǎn)子上。再加上許多投資者的風(fēng)險意識遠遠不夠，跟風(fēng)現象嚴重，以至得不償失，不僅達不到保值增值的初始目標，還給剛剛發(fā)展起來(lái)的資本市場(chǎng)帶來(lái)嚴重沖擊。

　　造成如此尷尬局面的一個(gè)重要原因，就是錯誤地理解了理財的真正含義。由于普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的知識和能力，因此錯把“投資”當作“理財”，其本質(zhì)就是通過(guò)投資金融產(chǎn)品進(jìn)行博弈，結果當然是“十賭九輸”。拿現在炒得最熱的股票和房地產(chǎn)來(lái)說(shuō)，把錢(qián)押在股票市場(chǎng)上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當可觀(guān)的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風(fēng)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的，結果是輸得體無(wú)完膚；而投資房地產(chǎn)的，這幾年可謂是賺得缽滿(mǎn)盆滿(mǎn)，但是這筆巨額收益，并不是理財所得，而是“賭”回來(lái)的。一旦將來(lái)房?jì)r(jià)下跌，持房者沒(méi)有落袋為安的，不但有可能重回起點(diǎn)，更有可能從盈利反過(guò)來(lái)被“套牢”。

　　可見(jiàn)，雖然理財是財富保值增值的最優(yōu)選擇，但是由于我國資本市場(chǎng)的不成熟以及居民對理財本質(zhì)及其蘊涵的風(fēng)險認識的不足，使得居民在投資理財時(shí)要面對更多的不確定性，無(wú)法盡情地享受成功理財帶來(lái)的好處，同時(shí)也不利于我國資本市場(chǎng)的快速健康發(fā)展。因此，如何引導居民正確認識理財以及正確理財，就成為研究我國個(gè)人理財問(wèn)題的重中之重。本文探討的就是這一要點(diǎn)，通過(guò)研究探討，旨在使投資者對現階段我國資本市場(chǎng)上各種理財產(chǎn)品具備一個(gè)較為清晰的認識，從而引導他們進(jìn)行正確而理性的投資，真正達到財富保值增值的目標；同時(shí)通過(guò)投資者的成熟來(lái)促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟，進(jìn)而保證我國的資本市場(chǎng)能夠沿著(zhù)快速健康而又穩定持久的軌道發(fā)展。

　　1．3 研究思路和方法

　　本文首先從我國個(gè)人理財現狀出發(fā)，根據存在的問(wèn)題來(lái)分析理財的本質(zhì)和存在的風(fēng)險，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區；然后在此基礎上提出一些個(gè)人理財的對策和技巧，使投資者對理財的認識從理論層面上升到實(shí)踐層面，從而實(shí)現真正意義上的理財；最后展望我國未來(lái)幾年至幾十年理財產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢并提出相關(guān)對策，使個(gè)人理財也能緊跟時(shí)代步伐。

　　在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實(shí)證研究相結合的方法，通過(guò)一些經(jīng)典理論以及具體事例和統計數字，使研究結果更加有說(shuō)服力，也讓投資者對理財市場(chǎng)有更深刻的認識和更充足的信心，從而更好地進(jìn)行理財。

　　2 個(gè)人投資理財現狀分析

　　2．1 概述現階段我國個(gè)人投資理財的發(fā)展

　　隨著(zhù)中國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)在社會(huì )各類(lèi)金融資產(chǎn)中所占的比重由20世紀90年代的40%上升到本世紀初的60%，個(gè)人資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場(chǎng)供給的決定性力量。個(gè)人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對之進(jìn)行整理保管以達到增值保值的目的，個(gè)人理財已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟生活內容。

　　隨著(zhù)個(gè)人投資意識的增強，個(gè)人理財業(yè)務(wù)受到前所未有的追捧，尤其是在20xx年新一輪大牛市開(kāi)始之后表現得更加明顯。但是由于中國資本市場(chǎng)還處于剛剛起步發(fā)展的階段，國內居民的理財意識和理財能力并沒(méi)有跟上經(jīng)濟發(fā)展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務(wù)規劃，合理配置儲蓄、保險、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認識。相當一部分人是僅僅依靠個(gè)人常識和經(jīng)驗進(jìn)行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風(fēng)的做法，這樣，想要真正規避投資風(fēng)險，實(shí)現資產(chǎn)保值增值的難度相當大。

　　另一方面，逐漸擴大的消費群體、潛力巨大的市場(chǎng)，惹來(lái)了各路金融機構的垂涎。由各大商業(yè)銀行和證券、保險、信托等金融機構組成的大軍已紛紛打出投資理財的旗號，向目標客戶(hù)展示和推銷(xiāo)其理財產(chǎn)品；許多國際性金融機構或者通過(guò)與境內機構合作的形式，或者利用推介會(huì )等形式向目標客戶(hù)灌輸其投資理念，不斷對這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行滲透。其目的無(wú)非是希望先發(fā)于人，以圖通過(guò)服務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、品牌文化等質(zhì)量要素吸引和發(fā)展自己的消費群體，搶占市場(chǎng)份額。

　　綜合上面的分析筆者認為，中國正在興起一個(gè)嶄新的金融市場(chǎng)——個(gè)人理財市場(chǎng)，并且隨著(zhù)我國經(jīng)濟的再發(fā)展和居民理財意識的逐日加強，這個(gè)市場(chǎng)將擁有不可估量的`發(fā)展前景。但是，畢竟投資者的理財意識還不成熟，也還欠缺專(zhuān)業(yè)的理財能力，而且與發(fā)達國家相比，目前國內金融機構提供的理財服務(wù)還跟不上消費者需求的增長(cháng)，市場(chǎng)供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個(gè)市場(chǎng)只能處于緩慢發(fā)展的狀況。

　　2．2 個(gè)人投資理財普遍存在的誤區

　　可支配的收入越來(lái)越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢(qián)掰成兩半花”的窘境，并開(kāi)始有了理財的愿望和需求�？墒侨绾未蚶砗脗�(gè)人資產(chǎn)，目前可供選擇的管道不算多，人們的認識和行為誤區卻不少。由于認識上的誤區會(huì )造成行為上的錯誤，最終影響個(gè)人財富的保值增值和人生目標的實(shí)現，因此筆者特別總結出以下幾個(gè)比較典型的誤區，分析其中的“誤處”，并予于糾正。

　　誤區一：對理財缺乏正確認識，將理財定義簡(jiǎn)單化。理財的概念這幾年才逐漸興起，很多人將理財簡(jiǎn)單定義為儲蓄，將錢(qián)存在銀行，而不懂得如何規劃這筆財富使其增值。更多的人將理財看做投資，簡(jiǎn)單地理解為“錢(qián)生錢(qián)”，這種觀(guān)念直接造成理財行為上的急功近利，風(fēng)險也大大增加。許多人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場(chǎng)，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結果由于股票市場(chǎng)的不成熟及投資者的盲目跟風(fēng)進(jìn)出，不少人深深被“套牢”，非但財富沒(méi)有實(shí)現保值增值，嚴重的連基本的生活都保障不了。

　　其實(shí)，理財的核心目標就是合理配置財富，最終達到保值增值。在理財時(shí)既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風(fēng)險進(jìn)行管理和控制。因此個(gè)人理財首先要保證滿(mǎn)足自己正常的生活需要，然后才是對剩余財產(chǎn)進(jìn)行合理安排。另外，以為把錢(qián)存在銀行穩賺利息就是最安全的想法也是不對的。儲蓄存款雖然流動(dòng)性強，風(fēng)險小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對收益的影響，這種理財方式不僅有可能帶來(lái)零收益，還會(huì )使財富“縮水”。有人測算過(guò)：1987年的1萬(wàn)元儲蓄存款到20xx年實(shí)際只能買(mǎi)到價(jià)值20xx元左右的商品。儲蓄存款其實(shí)是風(fēng)險厭惡型的人因不愿意承擔風(fēng)險而采取的極其保守的理財規劃，但是這樣又被動(dòng)地擔負了較大的貶值風(fēng)險。要想獲得超額收益，風(fēng)險是不可避免的，一般情況下，風(fēng)險與收益呈正相關(guān)關(guān)系，關(guān)鍵看風(fēng)險管理的措施是否得當。天下沒(méi)有免費的午餐，同樣也沒(méi)有無(wú)風(fēng)險的投資。一味地追求無(wú)風(fēng)險的儲蓄存款，就像把頭埋進(jìn)沙堆的鴕鳥(niǎo)，是危險和愚蠢的。正確的理財理念應該是兼顧風(fēng)險與收益：在收益一定時(shí)，盡可能鎖定和規避風(fēng)險；在風(fēng)險一定時(shí)，盡可能地爭取最大收益．

　　誤區二：買(mǎi)房就一定能升值賺錢(qián)。房地產(chǎn)最近幾年一直穩中有升，加上銀行利率又低，許多房地產(chǎn)投資者便應運而生，且好多人在房地產(chǎn)市場(chǎng)投資的比重極大。大家頭腦中開(kāi)始產(chǎn)生了一個(gè)錯誤理念：房產(chǎn)只能升值不會(huì )貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開(kāi)始舉債投資，購買(mǎi)多套房子以期望增值，于是出現了許多“負翁”。到后來(lái)更是出現了“以房養房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰(shuí)也無(wú)法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發(fā)生的。然而這種做法在房產(chǎn)泡沫日趨嚴重，政府調控漸趨加重的今天也變得越來(lái)越不現實(shí)，目前的房?jì)r(jià)已處極端高位，再介入的風(fēng)險是非常大的。先前的這批人先是隨著(zhù)央行加息，開(kāi)始背負比以往沉重得多的還款負擔，而房屋租金卻一直都比較平穩，這就使得一些經(jīng)濟實(shí)力普通的購房者開(kāi)始決定出售自己的其中一套房產(chǎn)，但隨即開(kāi)征的賣(mài)房營(yíng)業(yè)稅又使他們陷入了兩難的境地。

　　房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱(chēng)所有的房屋都具有保值增值功能的觀(guān)點(diǎn)是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經(jīng)濟和市場(chǎng)環(huán)境下，房地產(chǎn)投資仍然可以說(shuō)是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風(fēng)險永遠伴隨在房地產(chǎn)投資的高收益背后。隨著(zhù)房?jì)r(jià)的逐年上漲，風(fēng)險也在逐漸加大，“以房養房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買(mǎi)掉的流動(dòng)性風(fēng)險、租金下降或租不出去導致成本難以回收的風(fēng)險以及通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益的風(fēng)險。而對利用貸款來(lái)買(mǎi)房的人風(fēng)險則更大，因為在貸款的同時(shí)也就將投資的風(fēng)險放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產(chǎn)失敗是導致個(gè)人破產(chǎn)的重要原因；而日本、香港房地產(chǎn)泡沫的歷史教訓告訴我們，超負荷的過(guò)度投資，往往是財務(wù)危機的罪魁禍首。長(cháng)期來(lái)看，隨著(zhù)房產(chǎn)市場(chǎng)競爭的加劇、市場(chǎng)供應的加大，房產(chǎn)市場(chǎng)必將回歸理性，房?jì)r(jià)也將會(huì )隨供求關(guān)系的轉變而有漲有跌，像前幾年那樣房產(chǎn)投機可以獲取暴利是極不可能的。

　　一位被譽(yù)為“誠信可靠的房地產(chǎn)投資專(zhuān)家”的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說(shuō)道：“房地產(chǎn)投資絕對不是一項適合所有人投資的項目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應當打下堅實(shí)的基礎�！彼�總結了每個(gè)成功的房地產(chǎn)投資者必須遵循的五大步驟：加入一個(gè)房地產(chǎn)投資俱樂(lè )部或者協(xié)會(huì )之類(lèi)的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關(guān)知識和技巧，使自己的策略奏效；多出價(jià)。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。

　　誤區三：隨波逐流，盲目跟風(fēng)，忽視自身的實(shí)際需要。這類(lèi)人進(jìn)行的是“人云亦云”式的理財，他們不明白要為自己理財的道理，看到別人買(mǎi)了哪些產(chǎn)品賺了錢(qián)，就跟著(zhù)去購買(mǎi)相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現狀去購買(mǎi)并不適合自己的產(chǎn)品。在投資學(xué)上，這被稱(chēng)為“羊群效應”，這在股票市場(chǎng)里最常見(jiàn)，看見(jiàn)別人紛紛投資股市，也積極跟進(jìn)；聽(tīng)說(shuō)某只股票最近很多人買(mǎi)，自己也跟著(zhù)買(mǎi)進(jìn)，結果往往是虧本或者被“套牢”。

　　雖然說(shuō)理財的根本目的是實(shí)現財富的保值增值，最終達到財務(wù)自由，可是一個(gè)大前提卻是自己動(dòng)手理自己的財，而不是單純盲目地讓別人牽著(zhù)鼻子走。要想充分體會(huì )成功理財的樂(lè )趣，就要從自己動(dòng)手做起，多了解理財的相關(guān)產(chǎn)品，依靠自己的頭腦判斷購買(mǎi)品種，不要人云亦云。每個(gè)人對收益和風(fēng)險的偏好都不一樣，也就應該有不同的理財方案。每個(gè)人的財務(wù)狀況和想要的生活狀態(tài)都取決于自己，因此應當為自己的理財目標負責，按自身實(shí)際情況理財。

　　誤區四：只做一次理財規劃，一成不變地理財。有些人在確定初期理財規劃的時(shí)候，能夠從自身實(shí)際出發(fā)，合理地規避了以上三種誤區，在選擇了最適合自己的理財產(chǎn)品后，接下來(lái)所做的就是把它丟在一邊，等著(zhù)獲得預期收益。還有一些人在更換對比了幾種理財產(chǎn)品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經(jīng)找到最佳的投資組合，沒(méi)必要再做更改。誠然這兩種做法確實(shí)能給投資者帶來(lái)短期內看得見(jiàn)的收益，但是從中長(cháng)期來(lái)看，不變的組合能否繼續維持這種收益？

　　答案是否定的。理財是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，是隨著(zhù)人生各個(gè)階段的發(fā)展而變化的。我們現階段的理財其實(shí)就對未來(lái)的教育、醫療、失業(yè)、退休提前作出合理安排，而國家經(jīng)濟的發(fā)展、物價(jià)水平的變化以及自身收入水平的變化都會(huì )對這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著(zhù)不同的收益要求與風(fēng)險承受能力。比如年輕時(shí)期的積累階段，人們就愿意承受較高的風(fēng)險去換取較高的收益，達到財富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀(guān)念，保本加收益是最重要的目標；等到了退休期間，沒(méi)有了收入來(lái)源，人們就不愿承受任何風(fēng)險，而把穩定收入年金看作最重要的目標。因此，理財方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著(zhù)社會(huì )、人生的發(fā)展而變化，才能夠達到最佳的效果。

　　2．3 理財風(fēng)險面面觀(guān)

　　收益與風(fēng)險同在，這是投資的一般規律。我們無(wú)論投資那種理財產(chǎn)品，除了關(guān)注回報率之外，還要清醒地認識與之相伴的種種風(fēng)險。說(shuō)到風(fēng)險，尤其是在投資理財中，許多人首先想到的往往是損失，實(shí)際上損失僅僅反映了風(fēng)險事件發(fā)生后所造成的一種實(shí)際結果，而風(fēng)險卻是一個(gè)事前概念，它是未來(lái)結果的不確定性，是損失的可能性；它是未來(lái)結果（實(shí)際收益率）對期望（預期收益率）的偏離，即波動(dòng)性。這樣理解的話(huà)，人們的一切行為活動(dòng)就無(wú)不和“風(fēng)險”密切相關(guān)了。投資之所以有風(fēng)險，就是因為人們無(wú)法預知在將來(lái)的一段時(shí)期內，很多事情的發(fā)生可能會(huì )給自己的財富帶來(lái)?yè)p失，比如說(shuō)利率、匯率、政策的變化等等。因此，當你決定把錢(qián)拿來(lái)投資的時(shí)候，就要時(shí)刻警惕風(fēng)險暗算了你的錢(qián)。在現階段進(jìn)入理財市場(chǎng)的人日趨增多以及理財產(chǎn)品日漸豐富的時(shí)候，伴隨而來(lái)的是理財風(fēng)險也越來(lái)越大，筆者將理財中較常遇到的風(fēng)險統計如下，以供投資者參考。

　�。�1）周期性波動(dòng)風(fēng)險，主要是指證券市場(chǎng)行情周期性變動(dòng)而引起的風(fēng)險。這種行情變化不是指證券價(jià)格的日常波動(dòng)和中級波動(dòng)，而是指證券行情長(cháng)期趨勢的改變，它可分為看漲市場(chǎng)（牛市）和看跌市場(chǎng)（熊市）兩大類(lèi)。在看漲市場(chǎng)，隨著(zhù)經(jīng)濟回升，股票價(jià)格從低谷逐漸回升并持續上升；在看跌市場(chǎng)，伴隨著(zhù)經(jīng)濟衰退，股票價(jià)格也從高點(diǎn)開(kāi)始一直呈下跌趨勢。許多投資者在進(jìn)入證券市場(chǎng)并不考慮這一點(diǎn)，拿之前一段時(shí)間股市行情來(lái)說(shuō)，相當一部分的人太過(guò)瘋狂，對牛市持續時(shí)間估計過(guò)于樂(lè )觀(guān)，沒(méi)有意識到市場(chǎng)也有回落的時(shí)候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產(chǎn)。

　�。�2）市場(chǎng)風(fēng)險，即證券市場(chǎng)價(jià)格上升與下降的變化所帶來(lái)的風(fēng)險。證券市場(chǎng)與一般商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)不同，其價(jià)格波動(dòng)頻繁，很難預料，尤其是股票價(jià)格時(shí)起時(shí)伏，變幻莫測，使證券市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險大于其它商品市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和真實(shí)資本投資市場(chǎng)的風(fēng)險。證券的價(jià)格水平主要取決于人們對證券收益的預期和市場(chǎng)供求關(guān)系，而這些都是不確定的，隨時(shí)都會(huì )因風(fēng)吹草動(dòng)而發(fā)生變化，從而導致證券市場(chǎng)價(jià)格的頻繁波動(dòng)，增加了證券投資的風(fēng)險。

　�。�3）利率風(fēng)險，即市場(chǎng)利率變動(dòng)引起證券收益變動(dòng)的可能性。利率上升，會(huì )打擊股票、債券等的價(jià)值。其中，利率風(fēng)險是債券的主要風(fēng)險。當市場(chǎng)利率提高時(shí)，以往發(fā)行又尚未到期的債券利率相對偏低，此時(shí)投資者若繼續持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價(jià)格上作出讓步，此時(shí)投資者無(wú)法回避利率變動(dòng)對債券價(jià)格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會(huì )改變人們對股票收益的預期和影響股票市場(chǎng)的供求關(guān)系，從而影響股票價(jià)格的波動(dòng)，由此觀(guān)之，利率的變化也給股票投資帶來(lái)很大風(fēng)險。利率決定于貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系，而貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系經(jīng)常因種種原因而變動(dòng)，因此市場(chǎng)利率也因之時(shí)高時(shí)低，進(jìn)而波及到證券價(jià)格的漲跌，加大了證券投資的風(fēng)險。

　�。�4）購買(mǎi)力風(fēng)險，也叫通貨膨脹風(fēng)險。通貨膨脹時(shí)物價(jià)上漲，貨幣會(huì )失去原有的購買(mǎi)力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實(shí)際就等于賠錢(qián)。假設現時(shí)的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現在要花107元才能購買(mǎi)，而如果當時(shí)把錢(qián)放在銀行，現在只有105元，已經(jīng)買(mǎi)不起一年前賣(mài)100元的東西了，這就是通脹帶來(lái)的風(fēng)險。購買(mǎi)力風(fēng)險對不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優(yōu)先股），因為其利率一般是預先規定不變的，不能因物價(jià)上漲而提高，故其風(fēng)險較大。而普通股股票的購買(mǎi)力風(fēng)險相對較小，當發(fā)生通貨膨脹時(shí)，由于公司產(chǎn)品價(jià)格上漲，公司的名義收益會(huì )增加，公司凈盈利增加，此時(shí)股息也會(huì )增加，股票價(jià)格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來(lái)的損失。另外，長(cháng)期證券投資的購買(mǎi)力風(fēng)險較短期證券投資的大。

　�。�5）政策風(fēng)險，指政府有關(guān)證券市場(chǎng)的政策發(fā)生重大變化或是有重要的法規、舉措出臺，引起證券市場(chǎng)的波動(dòng)，從而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險。政府的經(jīng)濟政策和管理措施可能會(huì )造成證券收益的損失，這在新興股市表現得尤為突出。經(jīng)濟政策的變化，可以影響到公司利潤、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價(jià)格。20xx年5月30日，中國證監會(huì )宣布上調股票交易印花稅，結果整個(gè)中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數錢(qián)喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。

　　此外，在投資理財的過(guò)程中，投資者還會(huì )面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險、法律風(fēng)險、匯率風(fēng)險等等。流動(dòng)性風(fēng)險指投資無(wú)法在需要時(shí)適時(shí)變換為現金，如房產(chǎn)和私人收藏品就不易變現，流動(dòng)性風(fēng)險較高。企業(yè)風(fēng)險是指由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞而產(chǎn)生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率低下，無(wú)力保持其在同行業(yè)中的競爭地位和盈利的穩定性，就說(shuō)明企業(yè)的潛在風(fēng)險很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風(fēng)險主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發(fā)行證券，使投資者遭遇受騙上當的風(fēng)險；或是有些證券的發(fā)行和交易因不符合法律規定而宣告無(wú)效。匯率風(fēng)險是從事外匯投資者所特有的風(fēng)險，是指因匯率的變化而導致外匯收付者或外匯儲備者資產(chǎn)價(jià)值變化的不確定性。

　　那么，對投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規避風(fēng)險呢？筆者認為，投資者應充分認識到“只要投資就會(huì )有風(fēng)險”這個(gè)事實(shí)，在投資之前對投資產(chǎn)品的特點(diǎn)要有充分的了解，不要盲目預期過(guò)高。其次，投資者要了解自己，對自己的風(fēng)險承擔能力有清醒的認識。對普通投資者而言，一個(gè)普遍的原則是“用閑錢(qián)去投資”，也就是說(shuō)這部分資金即便出現了風(fēng)險，也不會(huì )影響正常的生活。此外，投資者還要培養一個(gè)良好的心態(tài)，不要把理財當成一夜暴富的工具，要知道即便是長(cháng)期投資，也不一定就會(huì )取得正的收益，還要看個(gè)人選擇理財產(chǎn)品的時(shí)機和能力。

　　3 詳析個(gè)人理財對策

　　3．1 成功理財的先決條件

　　“你不理財，財不理你”——只要是有關(guān)理財的話(huà)題，必然會(huì )提到這句頗具啟發(fā)力的口號。不過(guò)，投資理財的能力可不是與生俱來(lái)的，需要耐心學(xué)習，在實(shí)踐中總結經(jīng)驗。筆者認為，要成為理財高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質(zhì)。

　　首先，要培養理財意識。投資理財最重要的是有理財意識，有正確的理財觀(guān)念才會(huì )贏(yíng)得更多的財富。根據一個(gè)神奇的投資理財方式，如果你有261萬(wàn)元，只需要20年就可以成為億萬(wàn)富翁；如果你有36萬(wàn)元，也只需要30年就可以成為億萬(wàn)富翁；即使你每年只能存下1．4萬(wàn)元，40年后也可以成為億萬(wàn)富翁。這個(gè)神奇的理財方式是這樣的：如果你從現在開(kāi)始能夠定期每年存下1．4萬(wàn)元，如此持續40年；如果將每年應存下的錢(qián)都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資回報。40年后，能積累多少財富？依據財務(wù)學(xué)計算年金的公式得出：1．4萬(wàn)元×（1＋20%） 40=1．0281億元。40年后，你可以成為億萬(wàn)富翁。由此可見(jiàn)，正確的投資理財觀(guān)念是多么重要！

　　其次，要分析自身實(shí)際情況，為確定理財規劃做好準備。第一步就是要對個(gè)人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現金和閑置資產(chǎn)；還要根據自身的風(fēng)險承擔能力制定風(fēng)險管理計劃。第二步是確定理財目標，做任何事情如果沒(méi)有目標都不可能取得成效，有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場(chǎng)變化。理財的目標要合理，不能簡(jiǎn)單地設定為資產(chǎn)增值最大化，還應全面評估自身的風(fēng)險承擔能力以及債務(wù)償付能力。第三步是明確投資期限，理財目標有短期、中期和長(cháng)期之分，所以不同的理財目標會(huì )決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì )決定不同的風(fēng)險水平。

　　3．2 個(gè)人理財的基本法則和技巧

　　有了上述先決條件后，接下來(lái)投資者要做的就是制定適合自己的理財規劃，下面有些理財的基本法則和技巧可供參考。

　�。�1）沒(méi)人是天生的理財高手，良好的理財能力來(lái)自于學(xué)習與經(jīng)驗的積累。常聽(tīng)人以“沒(méi)有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避理財問(wèn)題，他們把“理財”歸為一種天生具有的能力�？墒撬麄兒雎粤私疱X(qián)問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財責任之外�，F代經(jīng)濟帶來(lái)了“理財時(shí)代”，五花八門(mén)的理財工具書(shū)多而龐雜，許多關(guān)于理財的課程亦走下專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習當中。還認為理財是“有錢(qián)人玩金錢(qián)游戲”的思想已經(jīng)落伍了，投資者應該不斷學(xué)習和積累理財經(jīng)驗，才能在充滿(mǎn)競爭而又暗藏風(fēng)險的理財市場(chǎng)上分得一杯羹。

　�。�2）先養雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過(guò)投資走上了致富的道路，但這并不代表誰(shuí)都可以成功。很多人對基本的概念還沒(méi)有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國家、不同的投資品種，都有著(zhù)各不相同的市場(chǎng)制度和交易規則，對于投資者來(lái)說(shuō)，在進(jìn)入市場(chǎng)之前，首先要了解與交易有關(guān)的問(wèn)題，如果連游戲規則都不了解又怎能獲梨呢？有的話(huà)也只能說(shuō)是運氣好而已。因此，在投資之前，就應該對自己的能力以及市場(chǎng)的風(fēng)險有一個(gè)把握，否則，只能是不斷地向市場(chǎng)交學(xué)費，不斷地打擊自己的自信心。

　�。�3）盡早投資，體驗復利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設投資者20歲起就每月定期定額投資500元買(mǎi)基金，平均年報酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬(wàn)元；而假如投資者27歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來(lái)。另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)；時(shí)間越長(cháng)，投資的效益就會(huì )越顯著(zhù)。假設投資者27歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲時(shí)累積的財富將是316萬(wàn)，幾乎是停止投資時(shí)2倍的收益。切記，時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

　�。�4）進(jìn)行科學(xué)合理的組合投資，這是投資理財最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個(gè)籃子里安全，還是集中放在一個(gè)籃子里安全，這實(shí)在是投資者們歷來(lái)頗為爭議的問(wèn)題。收益與風(fēng)險之間的矛盾和多空的爭奪一樣激烈，如何在風(fēng)險最小化的基礎上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無(wú)非就是為了保值增值，而單一的投資品種風(fēng)險和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因為無(wú)暇照看以及無(wú)法保證齊漲共漲而難以實(shí)現收益最大化，因此，進(jìn)行科學(xué)合理的投資組合意義重大。在實(shí)際投資中，投資者可以在一種資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分散投資，也可以在不同的資產(chǎn)種類(lèi)中選擇多種投資方向，選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構建組合，從而兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個(gè)股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為 9．07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標準差（衡量收益率的波動(dòng)程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

　�。�5）兜里的錢(qián)才是自己的錢(qián)。這句話(huà)還有一個(gè)說(shuō)法，叫“落袋為安”。在投資過(guò)程中，很多人曾經(jīng)都賺到錢(qián)，但到最后卻又賠了進(jìn)去。為了避免這種情況的發(fā)生，首先要對自己的投資品種的優(yōu)劣進(jìn)行仔細分析，對該投資品種所能達到的收益率做到心中有數。很多人都試過(guò)這種經(jīng)歷，預期收益率是10%，可是卻當收益達到15%的時(shí)候還不肯收手，結果一不小心行情逆轉，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時(shí)就平盤(pán)，錢(qián)就到自己的兜里了。這句話(huà)說(shuō)起來(lái)容易，做起來(lái)卻相當困難。所以，在投資過(guò)程中，投資者要時(shí)刻提醒自己落袋為安，不要因為過(guò)于貪婪而導致最后滿(mǎn)盤(pán)皆輸。

　　3．3 合理理財規劃推薦

　　既然理財是一輩子的事，就要及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃。理財規劃應趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)花錢(qián)如流水，到老時(shí)才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個(gè)階段，針對每個(gè)階段的特有性質(zhì)提出相應的理財建議。

　�。�1）學(xué)生時(shí)期：這一時(shí)期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關(guān)投資理財方面的知識；若有零用錢(qián)收入應妥善運用，逐漸建立正確的消費觀(guān)念，切勿追趕時(shí)尚而形成不良消費習慣。

　�。�2）工作初期：年輕人剛開(kāi)始工作，往往消費起來(lái)沒(méi)有節制，甚至成為“月光族”。所以首先應該從開(kāi)源節流、資金有效運用雙管齊下做起，切勿冒進(jìn)急躁。單身青年應提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業(yè)做好籌劃。同時(shí)可以拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是培養投資理念，學(xué)習投資理財的經(jīng)驗。

　�。�3）成家立業(yè)期：這個(gè)時(shí)期是家庭消費的高峰期，同時(shí)還要提前考慮孩子的教育問(wèn)題，因此理財任務(wù)比較重。此階段的理財重點(diǎn)應放在合理安排家庭建設的費用支出上，那些有房貸和車(chē)貸的家庭，更要合理安排好個(gè)人信貸，逐步減少負債。如果還有積累，則可以選擇較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　�。�4）中年期：此階段的理財重點(diǎn)在于子女的教育儲備金，每年可劃出一筆錢(qián)存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時(shí)還要擔負撫養父母的責任，因此醫療費和保險費的負擔亦須衡量，應該加大人壽保險、醫療保險和意外傷害保險的購買(mǎi)。就投資者本身而言，因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，可投資于房產(chǎn)，以獲得長(cháng)期穩定的回報；也可以投資于股票、債券和期貨產(chǎn)品，但都應以長(cháng)線(xiàn)投資為主，畢竟這個(gè)時(shí)期已經(jīng)經(jīng)不起大起大落了；同時(shí)還要留足一部分活期存款充當家庭備用金。

　�。�5）退休老年期：此時(shí)雖然是財務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但考慮到老年人應以安度晚年為目的，因此理財更應該采取守勢，畢竟身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。此外，購買(mǎi)必要的醫療保險和人壽保險，不單是對自己負責，也是減輕下一代人負擔的良好途徑。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

　　財富是靠積少成多地逐漸累積起來(lái)的，平穩妥當的人生理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實(shí)現聚財的目標，為人生奠下有保障和高品質(zhì)的基礎。

　　4 未來(lái)理財新趨勢及新觀(guān)念

　　4．1理財發(fā)展新趨勢

　　根據有關(guān)數據顯示及專(zhuān)家預測，未來(lái)10年中國宏觀(guān)經(jīng)濟仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟年均增長(cháng)速度將保持在7%—8%，到20xx年GDP總量將達到47000億美元左右，人均GDP達到3200美元左右，按照世界銀行20xx年的標準，中國將進(jìn)入上中等收入國家的行列。居民金融資產(chǎn)持續增長(cháng)將為理財市場(chǎng)的發(fā)展奠定堅實(shí)基礎，因此，雖然現階段我國理財產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們仍然可以預測未來(lái)10年中國理財市場(chǎng)的發(fā)展將進(jìn)入黃金時(shí)期。這既為居民理財帶來(lái)了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰。因此，投資者很有必要把握理財發(fā)展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個(gè)全新的境界。

　　首先，金融市場(chǎng)走向混業(yè)，投資者選擇更多，咨詢(xún)更方便。投資者只需鎖定一家金融機構，就可以購買(mǎi)多種投資產(chǎn)品，省去了來(lái)回于多家公司的麻煩。國外正盛行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在中國悄悄加快了步伐，目前一些金融集團已經(jīng)開(kāi)始顯現出混業(yè)的雛形，如中信集團，旗下?lián)碛凶约旱幕�金公司、證券公司、銀行等等，或許未來(lái)只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對應的是，在混業(yè)的金融市場(chǎng)上，投資者可以得到來(lái)自銀行、保險、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過(guò)不同的機構來(lái)完成，投資者獲得信息的程序將大大簡(jiǎn)化。

　　其次，投資者將實(shí)現全面“專(zhuān)家導購”，各種人群都將有專(zhuān)屬的投資顧問(wèn)。隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，國內金融機構將逐步引入市場(chǎng)細分的理念，并確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)方案。以目標客戶(hù)為基礎，根據客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)。通過(guò)實(shí)行理財經(jīng)理制和客戶(hù)投資顧問(wèn)制，打造專(zhuān)業(yè)的理財顧問(wèn)隊伍，充分發(fā)揮理財經(jīng)理的人格魅力，主動(dòng)為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，將成為金融機構吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。

　　再次，未來(lái)理財產(chǎn)品將越來(lái)越多，品種創(chuàng )新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財產(chǎn)品已經(jīng)十分豐富，但當金融市場(chǎng)實(shí)現全面開(kāi)放與發(fā)展之后，各種風(fēng)險級別不同、結構設計各異的產(chǎn)品會(huì )讓投資者更加眼花繚亂。金融市場(chǎng)的放開(kāi)，利率市場(chǎng)化是一個(gè)大前提，由此而帶來(lái)的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著(zhù)老百姓可以盡情“貨幣三家”。當前銀行許多的信貸品種都是基于房產(chǎn)抵押的，未來(lái)則很可能隨著(zhù)外資銀行的進(jìn)入而得到改變，因為外資銀行擁有先進(jìn)的技術(shù)可以更好的評估客戶(hù)，將有可能引起一股消費者信貸的風(fēng)潮，屆時(shí)由信用卡所引領(lǐng)的大額消費分期付款風(fēng)潮將興起并受到年輕一代消費者的追捧。同時(shí)，國內已經(jīng)在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。

　　此外，未來(lái)投資者理財的方式也將發(fā)生變化，理財日趨便捷。隨著(zhù)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時(shí)服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行、基金超市等服務(wù)管道迅速發(fā)展，突破了面對面服務(wù)的地域和時(shí)空限制，極大地方便了投資者，增加了理財產(chǎn)品的附加價(jià)值，屆時(shí)如何實(shí)現多種營(yíng)銷(xiāo)管道的聯(lián)動(dòng)服務(wù)將是金融機構提高理財服務(wù)能力和服務(wù)水平的重點(diǎn)。

　　4．2 新理財亟需新觀(guān)念

　　唯有順勢而為，方能有制勝之道。理財大環(huán)境的變化及發(fā)展的新趨勢要求投資者必須“以變應變”，及時(shí)更新理財觀(guān)念，以使自己的財富更加有效和快速地增值。

　　首先，投資者要著(zhù)眼長(cháng)遠，理財也要遵循優(yōu)質(zhì)投資（相信專(zhuān)家）。一個(gè)全面開(kāi)放的市場(chǎng)，也就意味著(zhù)一個(gè)成熟市場(chǎng)的逐步建立，而在相對成熟的投資市場(chǎng)上，投機炒作的短期行為將越來(lái)越不受歡迎；相反，著(zhù)眼長(cháng)遠，配合個(gè)人理財需要的投資行為會(huì )逐步為大家所接受。用一句形象的話(huà)來(lái)說(shuō)就是，理財是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發(fā)力。在這樣的市場(chǎng)上，專(zhuān)業(yè)理財機構的作用必將被重新認識。隨著(zhù)金融業(yè)的不斷發(fā)達，專(zhuān)業(yè)的理財機構越來(lái)越多，理財服務(wù)也日漸多樣化和個(gè)性化，有專(zhuān)業(yè)的團隊為個(gè)人量身定制理財計劃，控制風(fēng)險，個(gè)人理財將更加具有保障。

　　其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風(fēng)險。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和國際市場(chǎng)的大開(kāi)，我國居民的投資管道也愈來(lái)愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風(fēng)險太大，于是乎“投資組合”的觀(guān)念越來(lái)越受歡迎，目的既為降低風(fēng)險，同時(shí)也能平穩地創(chuàng )造財富，即達到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，當然依舊是不智之舉。

　　再次，投資者應該建立全球化思維模式。全面開(kāi)放之后，中國將和世界其它經(jīng)濟體一樣，接受來(lái)自各方面的挑戰和壓力。而撕去保護膜的中國經(jīng)濟，很難在下一個(gè)金融風(fēng)暴中保持平靜，也不容易再次在全球經(jīng)濟衰退的浪潮中獨善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對每個(gè)人最正確的注解。那么，投資者就沒(méi)有理由再把所有投資都維系在中國經(jīng)濟的身上。全球化資產(chǎn)配置是化解區域經(jīng)濟風(fēng)險的最佳策略�！皷|方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產(chǎn)配置，由于資產(chǎn)類(lèi)別和地區的多樣化，在同等風(fēng)險的情況下，全球投資組合應該比嚴格意義上的國內投資組合能帶來(lái)更高的收益，或者在風(fēng)險水平降低的基礎上提供相似的收益。而一個(gè)全面開(kāi)放的市場(chǎng)，又為這種全球化的投資和資產(chǎn)配置提供了機會(huì )。公務(wù)員之家

　　此外，投資者還應該認識到一種新型的“另類(lèi)理財”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費漲得快。有句話(huà)說(shuō)得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢(qián)。正因為如此，人們的觀(guān)念應該逐步改變，如果不懂得愛(ài)惜自己的身體而盲目地節約，什么錢(qián)都舍不得花，無(wú)疑步入了一種“貪小失大“的誤區。不如將一部分錢(qián)投資與外出旅游、購買(mǎi)健身器材、合理飲食等項目，以減少生病住院的機會(huì )，實(shí)際上這也是一種科學(xué)理財，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節約。當然，這種理財觀(guān)念再搭配購買(mǎi)保險，將給你的健康帶來(lái)雙重保障，而且保險的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時(shí)獲得補償那么簡(jiǎn)單，分紅型保險，儲蓄型保險不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險的資金獲得回報。

　　5 結束語(yǔ)

　　5．1結論

　　隨著(zhù)經(jīng)濟的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關(guān)投資理財的呼聲和談?wù)撀暡唤^于耳。在這樣的背景下，各種金融機構和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財的思路、模式和產(chǎn)品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點(diǎn)被有意無(wú)意地忽略了，那就是理財意識的培養和基本觀(guān)念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財的好手，首先要樹(shù)立正確的認識，要從中國的國情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關(guān)系，揭開(kāi)人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個(gè)點(diǎn)上出發(fā)，以我國的實(shí)際國情為大背景，在何為理財以及如何樹(shù)立正確理財觀(guān)念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎上層層展開(kāi)研究分析，對個(gè)人理財的一些技巧法則做了詳細介紹，最后總結了我國未來(lái)個(gè)人理財的發(fā)展趨勢及應對措施，雖屬一家之言，相信對投資者也會(huì )有一定的參考與借鑒價(jià)值。

　　雖然理財環(huán)境日愈充滿(mǎn)競爭與挑戰，慶幸的是，在與中國金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾年磨合之后，個(gè)人理財發(fā)展的大趨勢已然明了，投資者們也在創(chuàng )新迭出的理財市場(chǎng)里學(xué)會(huì )了很多�，F在，當一個(gè)全面開(kāi)放的金融市場(chǎng)即將展現在面前時(shí)，投資者更要把握住市場(chǎng)發(fā)展的趨勢，為未來(lái)的理財生活作好充分的準備。對個(gè)人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個(gè)成功的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者。根據自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長(cháng)遠規劃的方案，形成自己獨特的理財風(fēng)格，才可能創(chuàng )造出獨特的人生財富。

　　5．2 今后重點(diǎn)研究的方向

　　雖然本文抓住了現階段我國居民理財意識薄弱這一重點(diǎn)，著(zhù)重強調了培養和樹(shù)立正確理財觀(guān)念的重要性，也介紹了一些理財的基本技巧和法則，但涉及到具體的理財品種卻沒(méi)有做詳細的介紹，這也是本文最大的不足。在今后的研究中，應加強這方面的探討力度，只有讓投資者詳細了解了具體理財產(chǎn)品的特性后，才更有利于他們做出正確的判斷和選擇，從而實(shí)現真正和正確的理財。

個(gè)人理財論文14

　　摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò )來(lái)展開(kāi)，針對中國金融市場(chǎng)發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個(gè)人在財富結構及理財規劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)現存的問(wèn)題，為我國個(gè)人合理規劃理財投資提供借鑒。

　　關(guān)鍵詞 個(gè)人理財 理財產(chǎn)品 理財機構 投資

　　日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個(gè)國家（地區）月平均工資。中國員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調查國家（地區）中的倒數第16，我國工薪收入水平增長(cháng)緩慢，而物價(jià)上漲速度越來(lái)越快，我國即將進(jìn)入負利時(shí)代。如何在負利時(shí)代為財產(chǎn)保值增值成為人們日益關(guān)注的問(wèn)題。但無(wú)論是個(gè)人理財或是機構理財都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題—投資規劃。

　　一、 個(gè)人財富及個(gè)人理財業(yè)務(wù)概述

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　就內容看，個(gè)人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿(mǎn)意的投資收益；也包括對未來(lái)（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

　�。ǘ�）個(gè)人財富及其結構

　　個(gè)人財富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個(gè)人財富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著(zhù)商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構的形成與發(fā)展，個(gè)人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

　�。ㄈ�）金融市場(chǎng)的形成和發(fā)展

　　20xx年是一個(gè)重要的分界線(xiàn)，自20xx年起，我國金融市場(chǎng)出現基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

　　1.債券市場(chǎng)。我國政府類(lèi)債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場(chǎng)的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類(lèi)債券只占到7%左右。

　　2.股票市場(chǎng)。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經(jīng)濟回穩，股市也逐步復蘇。

　　3.保險市場(chǎng)。近幾年雖然保費的增長(cháng)速度放緩，但仍然高于國內生產(chǎn)總值的增長(cháng)速度。

　　4.期貨市場(chǎng)。對于我國來(lái)說(shuō)，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現和提供流動(dòng)性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準備，所以待時(shí)機成熟時(shí)便會(huì )推出。

　　5.基金市場(chǎng)。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規模合計6220.35億份。

　�。ㄋ模┟绹�、澳大利亞個(gè)人財富結構及其變化

　　1980年以來(lái)，美國的'個(gè)人資產(chǎn)結構呈現出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險、養老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來(lái)越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財富主要依賴(lài)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩定。

　　二、我國個(gè)人理財與投資規劃

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財現狀

　　20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬(wàn)億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過(guò)國內生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現狀直觀(guān)反映了當前我國居民個(gè)人仍以?xún)π顬槔碡數闹饕�方式，但是儲蓄的低利率使之無(wú)法為個(gè)人帶來(lái)較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿(mǎn)足于單一儲蓄的理財現狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專(zhuān)業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門(mén)之外。

　�。ǘ�）個(gè)人投資原則

　　1.流動(dòng)性原則。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失較��；股票的變現因股價(jià)頻繁波動(dòng)而不好確定變現的損失，但一般變現損失較大；其他理財工具也具有一定的變現損失。

　　2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說(shuō)的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢(qián)”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。

　　3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專(zhuān)業(yè)理財機構進(jìn)行投資，或購買(mǎi)受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風(fēng)險。

　　4.合法性原則。一切證券投資活動(dòng)都要遵守國家制定的法律法規，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動(dòng)。

　　三、我國個(gè)人理財情況實(shí)際分析

　�。ㄒ唬┗�本情況分析

　　我國居民個(gè)人絕大多數收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個(gè)人理財更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財部進(jìn)行理財（購買(mǎi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

　�。ǘ�）我國個(gè)人理財分析

　　假設個(gè)人工資收入全部用來(lái)理財，分別用于銀行儲蓄、購買(mǎi)普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個(gè)人相對保守的投資風(fēng)格的體現。股票風(fēng)險太大，個(gè)人投資股票的比例較小。

　�。ㄈ�）我國個(gè)人資產(chǎn)負債管理

　　在我國個(gè)人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標主要有資產(chǎn)的流動(dòng)性、資產(chǎn)負債率、負債結構等。

　　在個(gè)人財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車(chē)貸款或其他消費貸款幾個(gè)部分組成。通過(guò)對個(gè)人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節流。

　�。ㄋ模┪覈鴤�(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險控制

　　一是通過(guò)購買(mǎi)保險來(lái)抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周?chē)�其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

　　四、結論

　　根據我國個(gè)人財富現狀及投資選擇，投資需謹慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數。

　　參考文獻：

　　[1]Jack R.Kapoor，Les R.Dlabay，Robert J.Hughes.Personal Finance.上海：上海人民出版社.20xx.1.

　　[2]楊義群.投資理財實(shí)用簡(jiǎn)明教程.北京：清華大學(xué)出版社.20xx.

個(gè)人理財論文15

　　一、個(gè)人理財市場(chǎng)的發(fā)展

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　隨著(zhù)我國資本市場(chǎng)環(huán)境的持續改善、股權分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，我國股市的結構性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng )新，準入門(mén)檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財的愿望和參與程度。

　　我國越來(lái)越多的參與國際市場(chǎng)，外資銀行陸續進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)現了極大的飛躍，加上我國金融機構對個(gè)人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設力度的加大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規劃和操作層面，個(gè)人理財的發(fā)展趨勢一片大好。

　�。ǘ�）個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

　　第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟總體實(shí)現了快中又穩的發(fā)展，經(jīng)濟增長(cháng)帶來(lái)的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀(guān)需求，個(gè)人理財市場(chǎng)有著(zhù)巨大的潛力。

　　第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養老、教育和醫療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂(yōu)。

　　第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿(mǎn)足投資者多樣化的投資需求。

　　二、個(gè)人理財與證券投資基金

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財產(chǎn)品的分類(lèi)

　　銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿(mǎn)足長(cháng)遠的投資計劃。存款類(lèi)產(chǎn)品，存款類(lèi)理財產(chǎn)品主要就是指傳統的銀行儲蓄類(lèi)的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險小，流動(dòng)性強，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著(zhù)高風(fēng)險，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權，這類(lèi)理財產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性較強，同時(shí)這類(lèi)投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀(guān)收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規劃可以降低家庭理財的風(fēng)險。

　�。ǘ�）證券投資基金的發(fā)展現狀

　　我國證券投資基金包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金屬于當前我國證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規模8892.95億元，同比增長(cháng)127.74%平均預期收益率在4%～6%區間內變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時(shí)，我國的證券投資基金產(chǎn)品類(lèi)型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷(xiāo)售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng )新運作日趨規范，符合我國絕大多數投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。

　　三、我國個(gè)人理財市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴重，投資策略趨同

　　我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類(lèi)基金投資品種選擇的空間不大，導致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現象嚴重，投資風(fēng)格相似。

　�。ǘ�）羊群效應

　　這一效應源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會(huì )采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場(chǎng)的`“羊群效應”特別明顯。

　�。ㄈ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專(zhuān)業(yè)人才匱乏

　　我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內的高端人才流動(dòng)頻繁，我國基金經(jīng)歷培養期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

　�。ㄋ模﹥炔恐卫斫Y構不合理

　　首先基金持有人大會(huì )形同虛設，逐漸失去作用。同時(shí)，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。

　　再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責任的不對稱(chēng)。

　　最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨立、有效的監督。

　　四、相關(guān)的政策建議

　�。ㄒ唬┘訌娙瞬沤ㄔO、樹(shù)立正確的理財觀(guān)念

　　鑒于我國當前理財市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹(shù)立正確的理財觀(guān)念，但是正確的理財理念也離不開(kāi)從業(yè)人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓，培養和導入現金的理財理念是十分重要的。

　�。ǘ�）加強品牌營(yíng)銷(xiāo)，樹(shù)立品牌意識

　　金融機構只有順應投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹(shù)立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個(gè)人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì )更加趨向個(gè)性化，金融機構必須通過(guò)不斷更新觀(guān)念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng )新。

　�。ㄈ�）發(fā)展理財經(jīng)營(yíng)模式

　　我國當前金融機構理財是國內理財的主要形式，機構理財由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規范行業(yè)發(fā)展。

　�。ㄋ模┩晟苹�金運營(yíng)機制

　　我國當前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業(yè)監管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內競爭來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開(kāi)放式的基金發(fā)展。

　　參考文獻：

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　　[3]魏敏，田蕾.個(gè)人理財市場(chǎng)細分及客戶(hù)群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.

　　作者簡(jiǎn)介：

　　曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。

　　李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專(zhuān)業(yè)，本科生。

　　奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。

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