【必備】個(gè)人理財論文

　　在學(xué)習和工作中，大家都有寫(xiě)論文的經(jīng)歷，對論文很是熟悉吧，論文是討論某種問(wèn)題或研究某種問(wèn)題的文章。你知道論文怎樣寫(xiě)才規范嗎？以下是小編收集整理的個(gè)人理財論文，歡迎大家分享。

個(gè)人理財論文1

　　摘要

　　伴隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的日益發(fā)展，個(gè)人理財問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區，個(gè)人理財的發(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財的蓬勃發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應的是大學(xué)生群體個(gè)人理財的長(cháng)期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對大學(xué)生群里個(gè)人理財的忽視。因此，本文作者通過(guò)對大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財得到發(fā)展和重視。

　　關(guān)鍵詞

　　大學(xué)生；個(gè)人理財；發(fā)展

　　1、個(gè)人理財的的發(fā)展

　　個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的持續發(fā)展，我國的個(gè)人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。

　　這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動(dòng)力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長(cháng)一段時(shí)期內仍然會(huì )蓬勃發(fā)展。

　　其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會(huì )越來(lái)越高，因此如此大規模的銀行存款無(wú)疑證明我國個(gè)人理財市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財觀(guān)念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉移，因此未來(lái)我國個(gè)人理財的發(fā)展勢頭必將持續走高。

　　2、大學(xué)生個(gè)人理財現狀分析

　　與我國個(gè)人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人理財持續低迷，筆者通過(guò)對相關(guān)領(lǐng)域的調查研究認為，大學(xué)生群體個(gè)人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費等外通常只給在校學(xué)生基本生活費，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負擔，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習個(gè)人理財面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財是通過(guò)對個(gè)人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據調查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現在大學(xué)生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒(méi)有支出的總體規劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據問(wèn)卷調查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開(kāi)銷(xiāo)有一定的規劃，而對自己資金有長(cháng)遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現象十分普遍，這對本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。

　　第三，我國大學(xué)生對于個(gè)人理財的重視程度不足。目前我國大學(xué)生大多數都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財之中的并不多。根據問(wèn)卷調查顯示，大多數在校大學(xué)生認為個(gè)人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問(wèn)題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財的情況。這種觀(guān)點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀(guān)念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個(gè)人理財的作用和意義；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個(gè)人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。

　　3、我國大學(xué)生個(gè)人理財的完善

　　面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問(wèn)題尚存在的誤區和不足筆者通過(guò)對我國大學(xué)生跟人理財的現狀研究后認為我國大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應當為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問(wèn)題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì )和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內部應當多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內部門(mén)應當優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數量的'薪酬。其次，還學(xué)校還應當充分聯(lián)系社會(huì )上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jì)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì )給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應當建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應當交由學(xué)校統一建立的大學(xué)生理財基金之中統一管理，待到學(xué)年結束后將這筆資金統一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財的教育和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財之中離不開(kāi)大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應當加大對大學(xué)生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學(xué)生這一理財的潛在市場(chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財的好處。同時(shí)引導大學(xué)生學(xué)習理財方面的相關(guān)知識，提高對個(gè)人理財的重視程度，更加主動(dòng)的參與到個(gè)人理財之中。

　　4、結語(yǔ)

　　大學(xué)生參與個(gè)人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今后工作對理財問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展潛力的市場(chǎng)。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財問(wèn)題十分必要，這需要國家、社會(huì )、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

　　參考文獻

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個(gè)人理財論文2

　　20xx年，工商銀行在四家大型商業(yè)銀行中首家獲準開(kāi)辦個(gè)人理財業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，工商銀行積極提升個(gè)人理財服務(wù)水平，引領(lǐng)國內個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展步伐，產(chǎn)品銷(xiāo)售規�？焖僭鲩L(cháng)，銷(xiāo)售收入顯著(zhù)提高，利潤貢獻占比逐步擴大，市場(chǎng)領(lǐng)先地位不斷鞏固，業(yè)已建立包含現金管理、固定收益、境內資本及債券市場(chǎng)投資、代客境外理財、人民幣結構性存款、外幣理財六大系列的個(gè)人理財產(chǎn)品體系，在個(gè)人理財產(chǎn)品豐富度、收益能力、營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)和運營(yíng)穩定等方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢，獲得了廣大理財客戶(hù)的一致認可。

　　1. 個(gè)人理財產(chǎn)品規模近2萬(wàn)億元，持續保持同業(yè)第一近年來(lái)，工商銀行積極順應內外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，不斷優(yōu)化個(gè)人理財產(chǎn)品結構，及時(shí)調整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，努力提高營(yíng)銷(xiāo)管理的精細化和科學(xué)化水平，有針對性地增發(fā)穩健收益類(lèi)產(chǎn)品，增加期次理財產(chǎn)品額度供給，并根據市場(chǎng)變化靈活調整個(gè)人理財產(chǎn)品客戶(hù)端定價(jià)，開(kāi)展對現金管理類(lèi)產(chǎn)品的專(zhuān)項營(yíng)銷(xiāo)，創(chuàng )新發(fā)行兩年期、三年期等長(cháng)期限理財產(chǎn)品和隨心E系列理財產(chǎn)品，豐富客戶(hù)對投資周期的差異化選擇，加強對新客戶(hù)、新資金的外拓工作，全面促進(jìn)個(gè)人理財產(chǎn)品規模增長(cháng)。截至20xx年底，工商銀行個(gè)人理財產(chǎn)品規模余額近2萬(wàn)億元，占全行業(yè)個(gè)人理財產(chǎn)品總規模的13%，市場(chǎng)占比繼續位列同業(yè)第一。

　　2. 積極做好個(gè)人理財產(chǎn)品研發(fā)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng )新潮流工商銀行高度重視產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng )新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。20xx年，工商銀行推出首只現金管理類(lèi)理財產(chǎn)品工銀靈通快線(xiàn)，具備流動(dòng)性強、收益穩定、安全性高、多渠道可供選擇等優(yōu)勢，成為工商銀行現金管理系列旗艦產(chǎn)品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線(xiàn)之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現金管理類(lèi)個(gè)人理財產(chǎn)品，是國內首只支持365天7×24小時(shí)贖回實(shí)時(shí)到賬的個(gè)人理財產(chǎn)品。20xx年，工商銀行為完成產(chǎn)品結構轉型推出了“增利、尊利、穩利”系列產(chǎn)品，與傳統期次型產(chǎn)品相比優(yōu)勢突出，具備期限豐富、支持全年預約購買(mǎi)、產(chǎn)品封閉期過(guò)后客戶(hù)可根據自身需求自由選擇贖回時(shí)間等優(yōu)勢。20xx年，工商銀行創(chuàng )新推出掛鉤滬深300指數的人民幣個(gè)人理財產(chǎn)品，選取了廣為個(gè)人客戶(hù)熟知、公開(kāi)透明的滬深300指數作為掛鉤標的，借助掛鉤形態(tài)的比較優(yōu)勢，在力求穩健收益的`基礎上，進(jìn)一步捕捉資本市場(chǎng)收益，滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對重點(diǎn)客戶(hù)群推出隨心e系列個(gè)人理財產(chǎn)品，可根據客戶(hù)需求定制期限、收益等要素，形態(tài)靈活，價(jià)格具有較強的市場(chǎng)競爭力，凸顯了工商銀行對于重點(diǎn)群體所開(kāi)展的獨立特定化服務(wù)。

　　3. 積極構建個(gè)人理財服務(wù)體系，個(gè)人理財客戶(hù)數突破2100萬(wàn)戶(hù)工商銀行始終將優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財產(chǎn)品作為服務(wù)客戶(hù)的重要手段，現已建立相對完備的個(gè)人理財產(chǎn)品服務(wù)體系，可以為客戶(hù)提供全資產(chǎn)范圍、全時(shí)間周期、全角度配置的風(fēng)險等級由低到高、投資期限由短到長(cháng)、覆蓋全市場(chǎng)的個(gè)人理財服務(wù)，多年來(lái)通過(guò)穩健的投資運作為客戶(hù)創(chuàng )造豐厚收益，贏(yíng)得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務(wù)個(gè)人理財客戶(hù)突破2100萬(wàn)戶(hù)大關(guān)。

個(gè)人理財論文3

　　【摘要】隨著(zhù)中國經(jīng)濟的發(fā)展，中產(chǎn)階級隊伍的壯大，人們對個(gè)人理財變得越來(lái)越了解、越來(lái)越重視。近幾年中國的個(gè)人理財市場(chǎng)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是，中國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現階段個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財理念還有很遠的距離。

　　【關(guān)鍵詞】銀行客戶(hù)個(gè)人理財

　　一、理財與產(chǎn)品推介的矛盾

　　理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經(jīng)理應該是根據客戶(hù)的需求及財務(wù)狀況來(lái)為客戶(hù)制定長(cháng)遠的財富管理策略，并在績(jì)效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現在兩方面：第一客戶(hù)或市場(chǎng)細分的斷裂，針對不同客戶(hù)群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財服務(wù)的斷裂�？蛻�(hù)在其生命周期的不同階段，對理財服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗來(lái)看，財富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現階段的財富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點(diǎn)而推出的理財服務(wù)，在中國現階段理財市場(chǎng)上還處于空白。目前中國個(gè)人的理財與產(chǎn)品推介卻非常相似。

　　走進(jìn)國內的每家銀行機構，我們都可以見(jiàn)到VIP客戶(hù)貴賓室、理財室，最差的都有個(gè)大戶(hù)室負責接待這些VIP客人�？墒腔�本上所有銀行的客戶(hù)經(jīng)理們類(lèi)似于路邊商店的銷(xiāo)售員，每天吆喝著(zhù)銷(xiāo)售，對每個(gè)可能的對象推銷(xiāo)著(zhù)各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶(hù)是否有需求購買(mǎi)這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財應以咨詢(xún)?yōu)轵寗?dòng)，確實(shí)現階段的理財只能為客戶(hù)提供象征意義的咨詢(xún)服務(wù)。國內商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養理財經(jīng)理一直在做不懈的努力�，F在銀行內擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來(lái)越多，但實(shí)際工作中沒(méi)有充分的平臺讓他們去做。而且真正優(yōu)秀的理財分析師應了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統、專(zhuān)業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的綜合專(zhuān)家，很多現有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個(gè)要求。對高收入階層的理財服務(wù)在本土的金融市場(chǎng)上可以分為兩個(gè)層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？

　　“我希望能有值得信任的、專(zhuān)業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù)，幫我進(jìn)行復雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾，目前在國內我還沒(méi)有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)�！边@是某高財富凈值客戶(hù)在接受采訪(fǎng)時(shí)做出的表示。他的這番話(huà)也代表了國內私人銀行客戶(hù)的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗少，業(yè)務(wù)水平較低，無(wú)論從金融市場(chǎng)成熟度、金融產(chǎn)品種類(lèi)，針對富裕人群的專(zhuān)業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達國家相比都有很大的差距。在為客戶(hù)提供相對完善財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長(cháng)，等好的理念下，我們還沒(méi)有足夠的能力去實(shí)現。

　　二、如何平衡銀行利益與客戶(hù)利益

　　理財是個(gè)與客戶(hù)自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執業(yè)道德準則中包括：正直誠信、客觀(guān)公正、專(zhuān)業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過(guò)監管機制來(lái)制約風(fēng)險，對職業(yè)道德的重視還遠遠不夠�，F在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場(chǎng)的成熟，而理財經(jīng)理們就在拼命賣(mài)產(chǎn)品。每個(gè)月每季度理財經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財經(jīng)理間也講業(yè)績(jì)排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶(hù)利益就有受損的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來(lái)講努力實(shí)現自身利益最大化是無(wú)可非議的，但在激勵和提高自身產(chǎn)品銷(xiāo)售的同時(shí)，還應多考慮一下客戶(hù)利益�，F在的商業(yè)銀行一般會(huì )要求VIP客戶(hù)填寫(xiě)風(fēng)險測評表，以此為依據來(lái)向客戶(hù)提供不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，但客戶(hù)的風(fēng)險承受能力可能會(huì )受市場(chǎng)的變化而變化，僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準則中客觀(guān)公正一條中要求：金融理財師應誠實(shí)公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀(guān)公正的立場(chǎng)；還要求金融理財師在為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)時(shí)，應該從客戶(hù)利益出發(fā)，做出合理謹慎的專(zhuān)業(yè)判斷。但現實(shí)工作中理財經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽(yù)去維護客戶(hù)的利益。一位理財經(jīng)理曾風(fēng)趣地說(shuō)：“職業(yè)道德是上層建筑，我現在還吃不飽，沒(méi)有能力考慮那么多�！�

　　然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛(ài)一個(gè)行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準則中專(zhuān)業(yè)精神一條中要求：金融理財師應該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)應及時(shí)、周到、勤勉。以客戶(hù)的利益增長(cháng)為自己的喜悅，以客戶(hù)的滿(mǎn)意度作為自己的成就。社會(huì )一直在追求理財經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專(zhuān)業(yè)的金融知識上而忘記了追求過(guò)硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn)，那中國的個(gè)人理財業(yè)很可能會(huì )赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經(jīng)理都說(shuō)中國客戶(hù)市場(chǎng)不同國外，中國人不愿敞開(kāi)自己，這樣理財很難作。

　　但客戶(hù)的信任度是可以培養的，而信任度的培養需要以理財經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營(yíng)利組織那樣無(wú)私，但也應該嘗試為客戶(hù)搭建一個(gè)增進(jìn)信任的`平臺，以平衡銀行利益和客戶(hù)利益�，F在各家銀行都在搶占個(gè)人市場(chǎng)，通過(guò)各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶(hù)還是需要把理財工作做細做好。三、金融市場(chǎng)、產(chǎn)品的不完善讓理財很難駕馭

　　中國的金融市場(chǎng)還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場(chǎng)注入了不少活力，但不可否認股市的動(dòng)蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無(wú)完卵，股市的不穩定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場(chǎng)的走勢很難預測，有很多經(jīng)濟學(xué)家、證券專(zhuān)家的分析都不甚準確，理財經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時(shí)，有很多人入市，人們突然開(kāi)始關(guān)心起投資，有很多客戶(hù)主動(dòng)來(lái)找理財經(jīng)理做咨詢(xún)，并讓其幫助預測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒(méi)有想到的，錢(qián)被深度套牢，這些客戶(hù)要怨的除了市場(chǎng)的不穩定，還會(huì )怨理財經(jīng)理的不及時(shí)提醒。

　　但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著(zhù)融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場(chǎng)的風(fēng)險還會(huì )進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險的必要性顯得越來(lái)越重要，這給現今的理財經(jīng)理們充分的警示。理財是和客戶(hù)的錢(qián)打交道，錢(qián)的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶(hù)的認可，但在越來(lái)越活躍的市場(chǎng)形勢下，很多風(fēng)險都是前所未知的。理財分析師必須常常學(xué)習新的經(jīng)濟政策，給客戶(hù)提供綜合的分析才可能減少失誤。

　　隨著(zhù)各家銀行在理財產(chǎn)品上的不斷創(chuàng )新，極大的豐富了產(chǎn)品市場(chǎng)，但對于現今的理財產(chǎn)品銀監會(huì )給出了這樣的評價(jià)：“不知道潛在的客戶(hù)是誰(shuí)、盈利的方式甚至連風(fēng)險的平衡點(diǎn)都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場(chǎng)，這樣的理財和創(chuàng )新只會(huì )給今后的市場(chǎng)帶來(lái)新的不規范和危機�！贝_實(shí)當今市場(chǎng)上的理財產(chǎn)品在設計銷(xiāo)售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢(qián)，理財只是為了保證客戶(hù)能有穩定的相對高的收益。

　　但現今的銀行理財產(chǎn)品出現負收益的越來(lái)越多。比如，前一段時(shí)間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購買(mǎi)這種產(chǎn)品的客戶(hù)都蒙受了不少損失。銀行的客戶(hù)都是廣大的存款人客戶(hù)，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩健的產(chǎn)品。因此銀行應該了解自身是否具備開(kāi)設某項業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險后再決定是否推出產(chǎn)品。而在理財經(jīng)理方面，他們應該對推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險。但即便如此客戶(hù)還可能會(huì )對銀行產(chǎn)品失去信心。

　　四、市場(chǎng)發(fā)展初級的頑癥

　　理財市場(chǎng)發(fā)展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場(chǎng)的不發(fā)達、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務(wù)在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現。

　　但我們還是對中國理財的未來(lái)充滿(mǎn)信心。雖然目前問(wèn)題重重，但用三、四年的時(shí)間發(fā)展到現在的水平已實(shí)屬不易。理財市場(chǎng)的一些研究機構在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場(chǎng)變化，并不斷引進(jìn)外來(lái)理財模式和開(kāi)創(chuàng )新的理財方式。相信在未來(lái)幾年，在先進(jìn)的理財理念的指引下，中國理財市場(chǎng)會(huì )逐步走向完善。

個(gè)人理財論文4

　　一、金融投資行為理論分析

　　金融投資行為理論悄然興起于上世紀80年代。其在博弈論和實(shí)驗經(jīng)濟學(xué)被主流經(jīng)濟學(xué)接納之際，對人類(lèi)個(gè)體和群體行為研究的日益重視，促成了傳統的力學(xué)研究方式向以生命為中心的非線(xiàn)性復雜范式的轉換，使得我們看到了金融理論與實(shí)際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行為理論以期望理論、行為組合理論和行為資產(chǎn)定價(jià)模型為其理論基礎，并將人類(lèi)心理與行為納入金融的研究框架，具體體現為以下幾個(gè)模型：

　　首先，BSV模型。BSV模型認為，人們進(jìn)行投資決策時(shí)存在兩種錯誤范式：其一是選擇性偏差，即投資者過(guò)分重視近期數據的變化模式，而對產(chǎn)生這些數據的總體特征重視不夠，這種偏差導致股價(jià)對收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時(shí)根據變化了的情況修正自己的預測模型，導致股價(jià)過(guò)度反應。

　　其次，DHS模型。該模型將投資者分為有信息和無(wú)信息兩類(lèi)。無(wú)信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的投資者存在著(zhù)過(guò)度自信和有偏的自我歸因。過(guò)度自信導致投資者夸大自己對股票價(jià)值判斷的準確性；有偏的自我歸因則使他們低估關(guān)于股票價(jià)值的公開(kāi)信號。隨著(zhù)公共信息最終戰勝行為偏差，對個(gè)人信息的過(guò)度反應和對公共信息的反應不足，就會(huì )導致股票回報的短期連續性和長(cháng)期反轉。

　　再次，統一理論模型。統一理論模型區別于BSV和DHS模型之處在于：它把研究重點(diǎn)放在不同作用者的作用機制上，而不是作用者的認知偏差方面。該模型把作用者分為“觀(guān)察消息者”和“動(dòng)量交易者”兩類(lèi)。觀(guān)察消息者根據獲得的'關(guān)于未來(lái)價(jià)值的信息進(jìn)行預測，其局限是完全不依賴(lài)于當前或過(guò)去的價(jià)格；“動(dòng)量交易者”則完全依賴(lài)于過(guò)去的價(jià)格變化，其局限是他們的預測必須是過(guò)去價(jià)格歷史的簡(jiǎn)單函數。

　　最后，羊群效應模型。該模型認為投資者羊群行為是符合最大效用準則的，是“群體壓力”等情緒下貫徹的非理性行為，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過(guò)典型的貝葉斯過(guò)程從市場(chǎng)噪聲，以及其他個(gè)體的決策中依次獲取決策信息，這類(lèi)決策的最大特征是其決策的序列性。非序列型則論證無(wú)論仿效傾向強或弱，都不會(huì )得到現代金融理論中關(guān)于股票的零點(diǎn)對稱(chēng)、單一模態(tài)的厚尾特征。

　　二、對金融投資者的個(gè)人行為分析

　　1。多為投機心理，短期行為嚴重

　　我國很多證券投資者入市并不是看重上市公司真實(shí)的投資價(jià)值，而是企圖從中獲取超額回報。絕大多數的投資者入市的主要原因是為通過(guò)股票的買(mǎi)賣(mài)價(jià)差而獲利，這類(lèi)人群多是為賺錢(qián)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)進(jìn)行短線(xiàn)操作;只有少數投資者進(jìn)入股市是為了獲得公司分紅收益;38%的投資者因有閑置資金而，把股市看成是一個(gè)長(cháng)期投資場(chǎng)所。高比例的企圖賺取短期收益群體的存在是一個(gè)十分危險的信號。博取短線(xiàn)利潤群體的過(guò)大是我國證券市場(chǎng)行情波動(dòng)幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場(chǎng)不穩定的主要原因之一。從投資者入市動(dòng)機上分析，就已經(jīng)預示著(zhù)我國證券市場(chǎng)投資者短期行為比較明顯。

　　我國個(gè)人投資者更多的是短線(xiàn)投資、投機，而沒(méi)有把股票作為長(cháng)期的投資。另一方面，股票價(jià)格的劇烈波動(dòng)誘發(fā)了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由于證券投資者容易產(chǎn)生羊群效應，使這種市場(chǎng)短期行為具有很強的蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認為找到了機會(huì )，就會(huì )過(guò)高地估計自己的能力，置自己的風(fēng)險承受能力不顧，冒險參與高風(fēng)險的證券投資活動(dòng)。在我國證券市場(chǎng)中，我國投資者的短期行為特征表現為比較明顯的冒險心理和投機短期行為。

　　2。投資承受能力差

　　調查顯示，我國個(gè)人投資者以中等收入的工薪階層為主，家庭主要經(jīng)濟來(lái)源為工資收入，參與證券市場(chǎng)的時(shí)間普遍較短，證券投資意識很強，但投資經(jīng)驗相對缺乏，股市投入占家庭金融資產(chǎn)比例較大，這充分說(shuō)明我國個(gè)人投資者的抗風(fēng)險能力很弱，投資者對投資股市的“情感依托”強烈。

　　3。對股票專(zhuān)業(yè)知識了解不足

　　絕大多數個(gè)人投資者的股票投資知識來(lái)自于非正規教育，主要通過(guò)朋好友的介紹、股評專(zhuān)家的講解以及報刊、雜志的文章等獲得;在做投資決策時(shí)，投資者大多依據“股評推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個(gè)人投資者決策幾乎不做什么分析，而是憑自己的感覺(jué)隨意或盲目地進(jìn)行投資。投資者進(jìn)行投資決策時(shí)過(guò)于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對其他信息的關(guān)注和深度挖掘。大多數投資者在評價(jià)投資失誤時(shí)，往往將失誤歸咎于外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價(jià)等，而只有少數個(gè)人投資者認為是自己的投資經(jīng)驗或投資知識不足;大部分投資者對新出現的金融品種如開(kāi)放式投資基金的認知程度有限。

　　三、結語(yǔ)

　　總體來(lái)說(shuō)，我國的股票市場(chǎng)中對于股票價(jià)格的影響因素過(guò)多，政策因素、大戶(hù)操作因素，這說(shuō)明中國股市不符合經(jīng)典金融理論對于市場(chǎng)是有效的基本假設;同時(shí)，投資者所表現出來(lái)的特點(diǎn)也不符合經(jīng)典金融理論中，投資者對于風(fēng)險總是厭惡的基本假定：在收益時(shí)，股民表現出對已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時(shí)，又寧愿苦苦等待，以待反彈機會(huì )。這些特點(diǎn)都說(shuō)明中國股民的投資心理符合金融投資行為理論的期望理論。

　　參考文獻：

　　[1]何問(wèn)陶王金全：行為金融理論的發(fā)展及述評[J]南方金融，20xx，（12）

　　[2]陽(yáng)建偉蔣馥：行為金融：理論、模型與實(shí)踐[J]。當代經(jīng)濟科學(xué)，20xx，（04）

　　[3]楊勝剛吳立源：非理性的市場(chǎng)與投資：行為金融理論述評[J]。財經(jīng)理論與實(shí)踐，20xx，（01）

　　[摘要]金融投資行為理論基于心理學(xué)的原則，把金融投資過(guò)程視為一個(gè)心理過(guò)程。循著(zhù)金融投資行為理論的思路，對我國股票市場(chǎng)進(jìn)行分析，探討金融投資行為理論對我國金融投資個(gè)人行為的影響。

個(gè)人理財論文5

　　一、個(gè)人理財市場(chǎng)的發(fā)展

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　隨著(zhù)我國資本市場(chǎng)環(huán)境的持續改善、股權分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，我國股市的結構性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng )新，準入門(mén)檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財的愿望和參與程度。

　　我國越來(lái)越多的參與國際市場(chǎng)，外資銀行陸續進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)現了極大的飛躍，加上我國金融機構對個(gè)人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設力度的加大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規劃和操作層面，個(gè)人理財的發(fā)展趨勢一片大好。

　�。ǘ�）個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

　　第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟總體實(shí)現了快中又穩的發(fā)展，經(jīng)濟增長(cháng)帶來(lái)的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀(guān)需求，個(gè)人理財市場(chǎng)有著(zhù)巨大的潛力。

　　第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養老、教育和醫療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂(yōu)。

　　第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿(mǎn)足投資者多樣化的投資需求。

　　二、個(gè)人理財與證券投資基金

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財產(chǎn)品的分類(lèi)

　　銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿(mǎn)足長(cháng)遠的投資計劃。存款類(lèi)產(chǎn)品，存款類(lèi)理財產(chǎn)品主要就是指傳統的銀行儲蓄類(lèi)的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險小，流動(dòng)性強，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著(zhù)高風(fēng)險，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權，這類(lèi)理財產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性較強，同時(shí)這類(lèi)投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀(guān)收益的`同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規劃可以降低家庭理財的風(fēng)險。

　�。ǘ�）證券投資基金的發(fā)展現狀

　　我國證券投資基金包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金屬于當前我國證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規模8892.95億元，同比增長(cháng)127.74%平均預期收益率在4%～6%區間內變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時(shí)，我國的證券投資基金產(chǎn)品類(lèi)型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷(xiāo)售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng )新運作日趨規范，符合我國絕大多數投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。

　　三、我國個(gè)人理財市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴重，投資策略趨同

　　我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類(lèi)基金投資品種選擇的空間不大，導致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現象嚴重，投資風(fēng)格相似。

　�。ǘ�）羊群效應

　　這一效應源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會(huì )采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場(chǎng)的“羊群效應”特別明顯。

　�。ㄈ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專(zhuān)業(yè)人才匱乏

　　我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內的高端人才流動(dòng)頻繁，我國基金經(jīng)歷培養期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

　�。ㄋ模﹥炔恐卫斫Y構不合理

　　首先基金持有人大會(huì )形同虛設，逐漸失去作用。同時(shí)，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。

　　再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責任的不對稱(chēng)。

　　最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨立、有效的監督。

　　四、相關(guān)的政策建議

　�。ㄒ唬┘訌娙瞬沤ㄔO、樹(shù)立正確的理財觀(guān)念

　　鑒于我國當前理財市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹(shù)立正確的理財觀(guān)念，但是正確的理財理念也離不開(kāi)從業(yè)人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓，培養和導入現金的理財理念是十分重要的。

　�。ǘ�）加強品牌營(yíng)銷(xiāo)，樹(shù)立品牌意識

　　金融機構只有順應投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹(shù)立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個(gè)人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì )更加趨向個(gè)性化，金融機構必須通過(guò)不斷更新觀(guān)念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng )新。

　�。ㄈ�）發(fā)展理財經(jīng)營(yíng)模式

　　我國當前金融機構理財是國內理財的主要形式，機構理財由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規范行業(yè)發(fā)展。

　�。ㄋ模┩晟苹�金運營(yíng)機制

　　我國當前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業(yè)監管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內競爭來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開(kāi)放式的基金發(fā)展。

　　參考文獻：

　　[1]趙叢叢.國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢研究[J].商場(chǎng)現代化，20xx（26）：12.

　　[2]陳芳.中國居民個(gè)人理財的現狀及對策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，20xx（32）：10-12.

　　[3]魏敏，田蕾.個(gè)人理財市場(chǎng)細分及客戶(hù)群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.

　　作者簡(jiǎn)介：

　　曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。

　　李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專(zhuān)業(yè)，本科生。

　　奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。

個(gè)人理財論文6

　　論文摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品呢預期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠；加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

　　論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品銀信合作

　　金融業(yè)的對外開(kāi)放和市場(chǎng)競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉變經(jīng)營(yíng)模式和增長(cháng)方式為要內容的戰略轉型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng )新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機遇。在國內外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實(shí)力，拉長(cháng)盈利成長(cháng)周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現出一些亟待解決的新問(wèn)題。本文首先總結了我國銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對當前理財市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)分析，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財務(wù)分析與規劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據商業(yè)銀行提供的理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上，接受客戶(hù)的委托和授權，按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔。

　　1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

　　20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒(méi)有形成競爭市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財B計劃”，開(kāi)創(chuàng )了國內人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時(shí)信貸投放高速增長(cháng)的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

　　2006以來(lái)，隨著(zhù)客戶(hù)理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)規模呈現爆發(fā)式增長(cháng)的態(tài)勢。特別是面對存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開(kāi)始持續加大理財產(chǎn)品的創(chuàng )新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人銀行類(lèi)理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(cháng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶(hù)資源、綜合實(shí)習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據國內理財市場(chǎng)的主導地位�？梢�(jiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。面對轉變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng )新步伐，通過(guò)負債結構與收益結構的轉變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

　　2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進(jìn)

　　在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng )期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規范，客戶(hù)資金與銀行自有資金相互隔離。應該說(shuō)，這一時(shí)期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專(zhuān)注并具有傳統優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷(xiāo)售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

　　此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng )新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產(chǎn)品，實(shí)現覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場(chǎng)上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

　　二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　1、信托貸款類(lèi)產(chǎn)品成為理財市場(chǎng)的主導

　　2008年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量保持快速增長(cháng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險意識增強銀監會(huì )加大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結構普遍發(fā)生顯著(zhù)變化。子2008年2季度開(kāi)始，風(fēng)險相對降低、收益相對穩定的信托貸款類(lèi)產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(cháng)的態(tài)勢，在各類(lèi)銀行理財產(chǎn)品中已占據主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據盈利理財計劃”兩種信托貸款類(lèi)產(chǎn)品宮674只，在其各類(lèi)理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類(lèi)產(chǎn)品作為理財業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信托貸款類(lèi)產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結構簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對穩定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的內在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

　　2、公益性、專(zhuān)屬性創(chuàng )新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價(jià)值

　　針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng )新理財產(chǎn)品。例如，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛(ài)心公益類(lèi)08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國紅十字基金會(huì )定向捐贈于四川災區，并且該產(chǎn)品不向客戶(hù)收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專(zhuān)享理財計劃”，在原有信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類(lèi)以慈善、關(guān)愛(ài)為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規，深化了理財品牌的內涵與價(jià)值，增強了客戶(hù)的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì )形象，對于理財業(yè)務(wù)的長(cháng)遠發(fā)展大有裨益。

　　3、產(chǎn)品預期年化收益率更趨規范合理

　　各銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率普遍趨向于規范合理，與以往部分銀行對新股申購類(lèi)、結構掛鉤類(lèi)產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽(yáng)光理財同升21號”掛鉤類(lèi)產(chǎn)品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預期收益率為4.38%；而農業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預期收益水平更加實(shí)際與客觀(guān)；另一方面，按照銀監會(huì )要求，對于無(wú)法提供科學(xué)、準確的.測算依據和測算方式的理財產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會(huì )影響客戶(hù)吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶(hù)信任度產(chǎn)生積極影響。

　　4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著(zhù)，期限結構日臻完善

　　與以往同類(lèi)型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著(zhù)。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以?xún)鹊漠a(chǎn)品數量占比達36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結構的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結構，能夠滿(mǎn)足不同投資者的偏好。

　　5、理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯

　　2008年來(lái)，針對中高端客戶(hù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務(wù)更加注重客戶(hù)細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶(hù)、交通銀行客戶(hù)進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預期收益與客戶(hù)層次成正比。在交通銀行的財富管理服務(wù)體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶(hù)；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標客戶(hù)，并提供專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理、專(zhuān)屬理財網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶(hù)”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶(hù)”專(zhuān)屬理財產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財中心、貴賓客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)線(xiàn)、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專(zhuān)屬通道，為客戶(hù)提供全新的理財服務(wù)體驗。各銀行對中高端財富客戶(hù)的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細分能力的增強和分層服務(wù)體系的構建將成為商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

　　三、我國商業(yè)銀行理財市場(chǎng)存在的問(wèn)題

　　1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險

　　由于央行對信托貸款利率下線(xiàn)沒(méi)有規定，因此信托貸款可以規避商業(yè)貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構�；�于此，我國大部分商業(yè)銀行都開(kāi)展了與信托掛鉤的理財業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

　　信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險完全由購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會(huì )進(jìn)行授信盡職調查，對貸款用途也不會(huì )開(kāi)展相關(guān)的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現還款風(fēng)險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會(huì )給購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務(wù)，但也將面臨系統性的聲譽(yù)風(fēng)險。

　　2、對客戶(hù)風(fēng)險提示及信息披露不充分

　　部分商業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對保本浮動(dòng)收益理財計劃“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資”的話(huà)語(yǔ)，未對鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)行詳細的闡釋。

　　對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶(hù)簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

　　3、熟悉國際交易規則的專(zhuān)業(yè)人才異常匱乏

　　在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場(chǎng)尚不發(fā)達，可以預期在未來(lái)相當長(cháng)的一段時(shí)間內，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)掛鉤標的投資方向將主要向境外市場(chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規則的了解，更無(wú)從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。

　　4、營(yíng)銷(xiāo)宣傳不夠

　　個(gè)金融機構在理財產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著(zhù)介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶(hù)需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶(hù)也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶(hù)介紹。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶(hù)所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶(hù)根本弄不明白。

　　5、個(gè)人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現象嚴重

　　我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現為，把現有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶(hù)分層，無(wú)法為客戶(hù)提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿(mǎn)足現實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)的理財需求。從目前國內同業(yè)的情況來(lái)看，基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場(chǎng)的健發(fā)展。

　　同時(shí)，金融產(chǎn)品的復制特點(diǎn)加劇了這一現象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個(gè)人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會(huì )被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。對個(gè)人客戶(hù)而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

　　四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策

　　從長(cháng)遠來(lái)看，由于理財業(yè)務(wù)將國內居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng )新實(shí)現戰略轉型和多元化經(jīng)營(yíng)的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

　　1、發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營(yíng)轉型及客戶(hù)關(guān)系管理的重要作用

　　理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型與實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰并拉長(cháng)盈利周期。首先，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續費和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現收益來(lái)源的多元化和收入結構的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行能夠實(shí)現與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)若能與客戶(hù)關(guān)系管理有效結合起來(lái)，與客戶(hù)建立持久信任關(guān)系，成為客戶(hù)完全可信賴(lài)的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶(hù)的流失率，還將促進(jìn)理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類(lèi)別交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應的實(shí)現，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續發(fā)展和抵御風(fēng)險的能力。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠

　　當前，國內銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業(yè)銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過(guò)準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續不斷的培養，更使客戶(hù)自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。

　　在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動(dòng)權。理財不僅是一項規劃、一個(gè)系統、一種過(guò)程，更是規避經(jīng)濟金融風(fēng)險的“防火墻”。當金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財手段實(shí)現財富增長(cháng)；而當金融危機到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)保值增值。

　　3、加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間

　　面對錯綜復雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng )新力度，為理財市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關(guān)監管政策的推出和調整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實(shí)施，都為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監會(huì )相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價(jià)值將被重新發(fā)現，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)。與傳統的信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品相比，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng )新。此外，股權投資及PE類(lèi)產(chǎn)品預計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結構、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類(lèi)創(chuàng )新將私人股權投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競爭力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng )理財市場(chǎng)新的發(fā)展空間。

　　4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變

　　從國外金融機構理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶(hù)提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據細分目標市場(chǎng)以及投資者的財務(wù)狀況、投資預期、風(fēng)險偏好等為客戶(hù)量身定制理財規劃方案。盡管近年來(lái)國內銀行理財業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶(hù)”的初級階段，與理財業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內涵相比，仍存在較大差距。從長(cháng)遠看，國內銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷(xiāo)售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉變。

　　5、建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

　　理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰略、風(fēng)險管理方式和所開(kāi)展的理財業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對性的內部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系中。

　　在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應根據自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷(xiāo)售和管理有關(guān)理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風(fēng)險評估與檢測，內部?jì)r(jià)格專(zhuān)一等的能力和手段，對需要對沖處置的風(fēng)險要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險管理時(shí)，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進(jìn)行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應的風(fēng)險處置和應急預案。

個(gè)人理財論文7

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指銀行專(zhuān)家在綜合分析客戶(hù)個(gè)人 （家庭） 財產(chǎn)的基礎上， 根據客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、預期目標和風(fēng)險偏好程度， 對客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計劃的、系統的全方位管理， 以實(shí)現個(gè)人 （家庭） 財產(chǎn)的合理安排和增值保值。

　　這是由商業(yè)銀行借助其資金、專(zhuān)業(yè)人員、操作技術(shù)、經(jīng)驗及信用等優(yōu)勢， 為個(gè)人推出的一項資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。由于市場(chǎng)競爭、銀行間競爭和銀行內部等因素， 風(fēng)險是始終存在的。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )于20xx年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》， 對此項業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統的法律界定和規范， 但并未從根本上解決問(wèn)題。這個(gè)不容忽視的課題受到了理論界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。

　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的法律認識

　　從民法上來(lái)看， 商業(yè)銀行和客戶(hù)是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關(guān)系包含債的關(guān)系、提供勞務(wù)的關(guān)系、委托代理關(guān)系。

　�。ㄒ唬� 債的關(guān)系。

　　商業(yè)銀行和客戶(hù)之間債的關(guān)系是以?xún)π畲婵顬榇�表的�?這也是個(gè)人理財的一種方式。后來(lái)還出現了保證收益理財計劃、保本收益理財計劃等新型理財方式， 這些都是儲蓄功能的變形。

　�。ǘ�） 勞務(wù)關(guān)系。

　　商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)性活動(dòng)， 即中間業(yè)務(wù)， 包括理財咨詢(xún)、理財分析、代收代付等。與債權債務(wù)關(guān)系相比， 商業(yè)銀行幾乎不存在風(fēng)險， 最終的決策由客戶(hù)完成， 風(fēng)險也由客戶(hù)承擔。

　�。ㄈ�） 委托代理關(guān)系。

　　這種關(guān)系是我們要研究的重點(diǎn)。從一般的操作過(guò)程來(lái)看， 商業(yè)銀行根據客戶(hù)的.資金、風(fēng)險承受能力和風(fēng)險投資偏好來(lái)接受委托， 以自己的名義對客戶(hù)的資金進(jìn)行投資、管理、處分。商業(yè)銀行是以被委托人的身份參與到這個(gè)關(guān)系中來(lái)的， 其行為已經(jīng)具有了信托的性質(zhì)， 個(gè)人理財業(yè)務(wù)具有了交叉業(yè)務(wù)的特征。而《商業(yè)銀行法》明確規定商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、信托等金融業(yè)務(wù)。

　　從上面的分析中可以看出， 目前個(gè)人理財業(yè)務(wù)對上面提到的法律關(guān)系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個(gè)單一性質(zhì)的法律關(guān)系， 這樣的結果是不規范的， 必然會(huì )產(chǎn)生問(wèn)題。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

　�。ㄒ唬� 法律風(fēng)險。

　　在我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)還不是一項成熟的金融產(chǎn)品， 金融法律規范中存在著(zhù)盲點(diǎn)。首先是商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)準入的法律風(fēng)險。我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對商業(yè)銀行市場(chǎng)準入作了規范， 將個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準入分為審批制和報告制。如果商業(yè)銀行未對理財產(chǎn)品進(jìn)行報批或報告， 將導致程序瑕疵， 一旦與客戶(hù)發(fā)生糾紛， 將會(huì )加重民事責任。其次是商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售中的法律風(fēng)險。在實(shí)踐中， 許多商業(yè)銀行將客戶(hù)的儲蓄存款業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品進(jìn)行搭售， 在宣傳中刻意模糊個(gè)人理財產(chǎn)品的名稱(chēng)、性質(zhì)， 混淆個(gè)人理財產(chǎn)品和定期存款的區別或界限， 導致客戶(hù)誤以為個(gè)人理財產(chǎn)品是儲蓄存款。一旦銀行與客戶(hù)發(fā)生糾紛， 商業(yè)銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔相應的民事責任。第三， 目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現狀使得商業(yè)銀行開(kāi)展這項業(yè)務(wù)時(shí)把握不準確， 使之具有了信托的性質(zhì)， 這樣最直接的后果就是面臨金融監管部門(mén)的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開(kāi)展此項業(yè)務(wù)， 為法律風(fēng)險程度的加深埋下了隱患。

　�。ǘ�） 市場(chǎng)風(fēng)險。

　　金融產(chǎn)品的運作是與整個(gè)經(jīng)濟環(huán)境密切相關(guān)的。宏觀(guān)經(jīng)濟運行環(huán)境的變動(dòng)、經(jīng)濟周期的影響、金融市場(chǎng)的震蕩都會(huì )對理財產(chǎn)品的收益產(chǎn)生影響。目前我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)中， 一種是投資國債和央行票據。雖然這兩者是以強大的國家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產(chǎn)品， 物價(jià)指數、利率、匯率等都會(huì )導致市場(chǎng)風(fēng)險的產(chǎn)生。另一種就是貨幣類(lèi)理財產(chǎn)品， 人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)展空間本身是有限的， 再加上利率風(fēng)險對人民幣理財的基礎性作用， 而且目前我國存在利率不穩定因素， 且銀行對人民幣理財又多含有儲蓄性質(zhì)， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財的風(fēng)險系數。在這樣的情況下外幣理財逐漸成為一種受重視的個(gè)人理財項目， 而目前我國商業(yè)銀行對嵌套在個(gè)人理財產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風(fēng)險還缺乏規避手段， 風(fēng)險系數較大。

　�。ㄈ�） 操作風(fēng)險。

　　主要來(lái)源于從業(yè)人員水平高低不等和商業(yè)銀行系統的缺陷。首先， 從業(yè)人員水平高低直接對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)運作產(chǎn)生影響， 這是毋庸置疑的。其次從商業(yè)銀行系統的經(jīng)營(yíng)上看， 由于目前個(gè)人理財產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)性， 商業(yè)銀行普遍采用提高產(chǎn)品收益率， 打“價(jià)格戰”方式爭奪市場(chǎng)， 提高了成本的同時(shí)也加大了風(fēng)險。另外， 保本型或承諾最低收益型個(gè)人理財一旦達不到預期收益， 商業(yè)銀行將不得不動(dòng)用現金頭寸彌虧， 甚至還要進(jìn)行再貸款彌虧， 將會(huì )聚積經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。從管理上看， 商業(yè)銀行在客戶(hù)信息缺乏的系統環(huán)境下， 對目標群體信息把握不充分以及對理財資金的管理不規范， 都將導致商業(yè)銀行在操作上的風(fēng)險加劇。

　�。ㄋ模� 其他風(fēng)險。

　　這里主要指的是商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率， 對銀行信用透支， 這是風(fēng)險產(chǎn)生的一個(gè)隱患。另外就是因操作引發(fā)危機而使客戶(hù)對銀行產(chǎn)生不信任進(jìn)而要求回購投資， 或者投資者要求提前償付或投資對象到期變現時(shí)可能引起的價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

　　銀行加強風(fēng)險監管， 不斷開(kāi)創(chuàng )進(jìn)取和時(shí)時(shí)的風(fēng)險防范是不可偏廢的兩個(gè)方面。

　�。ㄒ唬� 建立完善的風(fēng)險管理體系。

　　商業(yè)銀行要在事前進(jìn)行全面風(fēng)險評估， 確定客戶(hù)所能承受的總體風(fēng)險程度；在管理過(guò)程中， 對自身可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標量化， 針對不同的風(fēng)險限額進(jìn)行管理。

　�。ǘ�） 積極創(chuàng )新金融理財產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行要根據客戶(hù)財富水平、風(fēng)險偏好、收入支出結構等因素對市場(chǎng)進(jìn)行細化， 明確各種理財業(yè)務(wù)和理財計劃的目標客戶(hù)群， 向不同客戶(hù)層提供差異化理財服務(wù)， 實(shí)現個(gè)人理財業(yè)務(wù)由大眾化、同質(zhì)化向個(gè)性化、品牌化的轉變。

　�。ㄈ�） 建立完善的風(fēng)險控制制度。

　　一是在推出新的個(gè)人理財產(chǎn)品時(shí)， 做好充分的市場(chǎng)調研， 有針對性的發(fā)售， 并確保操作符合規定。二是規范與客戶(hù)簽訂的個(gè)人理財業(yè)務(wù)合同， 銀行要明確體現自己的權利并詳細說(shuō)明其實(shí)現方式， 對風(fēng)險調節作出約定， 并做出風(fēng)險提示。三是完善銀行內部的隔離措施以降低風(fēng)險。

　�。ㄋ模� 建立信息披露制度。

　　在宣傳過(guò)程中要突出理財性質(zhì)， 宣傳用語(yǔ)使用要恰當， 風(fēng)險提示要充分， 使投資者對理財業(yè)務(wù)有全面的了解， 并及時(shí)披露理財資金管理及運用情況、投資組合及風(fēng)險收益變化情況， 以及其他對收益將會(huì )產(chǎn)生重大影響的事件等信息。

　�。ㄎ澹� 培養優(yōu)秀的理財從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行應當建立一支長(cháng)期穩定的、能力全面的個(gè)人理財業(yè)務(wù)團隊， 積極與境外的機構合作， 引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗， 創(chuàng )建適合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。

　　商業(yè)銀行是我國金融機構的重心， 在改革創(chuàng )新的同時(shí)積極預防風(fēng)險是非常重要也是及其必要的。對于個(gè)人理財業(yè)務(wù)而言， 商業(yè)銀行要逐步提高自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)水平， 提高風(fēng)險防范能力， 從根本上提升我國商業(yè)銀行的綜合競爭力與盈利能力， 不斷發(fā)展壯大。

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個(gè)人理財論文8

　　摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時(shí)代的持續，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著(zhù)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，利率市場(chǎng)化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長(cháng)點(diǎn)。然而銀行理財產(chǎn)品調整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問(wèn)題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡(jiǎn)要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財產(chǎn)品的應對策略。

　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉型路徑

　　金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財市場(chǎng)也敲響了警鐘。隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，經(jīng)濟活動(dòng)的日益頻繁、復雜，形成了對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財市場(chǎng)已經(jīng)成為國內外眾多金融機構爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現實(shí)意義。

　　一、美國個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

　　美國個(gè)人金融服務(wù)大多設立專(zhuān)門(mén)的“代客理財”部門(mén)，主要有以下特點(diǎn)[1]:

　　1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營(yíng)金融機構業(yè)務(wù)，也開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng )新，推陳出新，滿(mǎn)足不同客戶(hù)在不同階段的需求。產(chǎn)品類(lèi)別包括銀行投資管理、保險、個(gè)人信托等各類(lèi)金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　2.服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì )設置私人銀行部、客戶(hù)經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個(gè)理財服務(wù)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標客戶(hù)為一般客戶(hù)，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車(chē)貸款四類(lèi)業(yè)務(wù)；客戶(hù)經(jīng)理窗口的目標客戶(hù)為大眾富�？蛻�(hù)，除上述四類(lèi)業(yè)務(wù)外，還提供簡(jiǎn)單的投資類(lèi)和保險類(lèi)產(chǎn)品。而私人銀行部是專(zhuān)門(mén)為高凈值的富�？蛻�(hù)提供個(gè)性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶(hù)提供了相應的理財服務(wù)種類(lèi)，真正做到了理財方案的個(gè)性化。

　　3.科技助推個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)前，都會(huì )搜集有關(guān)客戶(hù)財務(wù)狀況和資金來(lái)源等資料，判斷客戶(hù)開(kāi)展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶(hù)最新需求，為用戶(hù)提供及時(shí)、精準的服務(wù)，從而提高用戶(hù)對品牌的忠誠度和認同感，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個(gè)人理財業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財的興起使得手機作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著(zhù)力點(diǎn)。

　　4.從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng )新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，集合會(huì )計師、律師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì )推出新的理財產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)上，善于運用專(zhuān)業(yè)技術(shù)團隊、國際先進(jìn)經(jīng)驗，開(kāi)發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng )新還體現在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進(jìn)科技手段，大規模自動(dòng)化處理，既節省客戶(hù)時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。

　　5.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略多元化。美國商業(yè)銀行樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)意識，著(zhù)力客戶(hù)關(guān)系的建立與管理。為了適應不同的客戶(hù)需求，商業(yè)銀行建立了多種營(yíng)銷(xiāo)方式和渠道，以客戶(hù)需求為導向開(kāi)展產(chǎn)品的設計和銷(xiāo)售活動(dòng)，實(shí)現了銷(xiāo)售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的重點(diǎn)是樹(shù)立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)提供保障。

　　二、國內個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　近年來(lái)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量從20xx年7876款增長(cháng)到20xx年的66395款，年均增長(cháng)率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng )造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng )新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、目標客戶(hù)認識的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現在：

　　1. 忽視客戶(hù)調研，缺乏基礎數據。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶(hù)需求考慮問(wèn)題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認識客戶(hù)、了解客戶(hù)、扎扎實(shí)實(shí)做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶(hù)需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場(chǎng)報告里。在日益激烈的金融市場(chǎng)競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶(hù)需求的基礎數據，而此類(lèi)數據正是挖掘潛在需求，創(chuàng )新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開(kāi)展客戶(hù)調研，不重視基礎數據的獲取，這將會(huì )直接導致商業(yè)銀行失去客戶(hù)資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來(lái)可持續發(fā)展能力[3].

　　2.產(chǎn)品整合簡(jiǎn)單、機械。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)監管模式下，國內商業(yè)銀行無(wú)法直接投資于銀行以外的市場(chǎng)，使得理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類(lèi)型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng )新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)定位相似，目標客戶(hù)群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價(jià)格戰”占領(lǐng)市場(chǎng)，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現出“羊群現象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現象嚴重，創(chuàng )新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。

　　3.重視客戶(hù)增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績(jì)效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡(jiǎn)單粗放，營(yíng)銷(xiāo)模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員資格考核、績(jì)效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節中諸多不規范行為可能對客戶(hù)的利益造成潛在威脅�，F實(shí)表現為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導性的言語(yǔ)渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內在風(fēng)險。結果導致：公眾無(wú)法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無(wú)法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境被扭曲。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)轉型路徑

　　1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉型。自改革開(kāi)放以來(lái)，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩定增長(cháng)，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變?yōu)橛蓚�(gè)人來(lái)承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現有效的財富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì )需要共同努力，培養個(gè)人理財的主動(dòng)性，倡導全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀(guān)角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎。

　　中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，贏(yíng)得了大量?jì)?yōu)質(zhì)客戶(hù)。由于我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場(chǎng)積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場(chǎng)化改革處于金融機構貸款利率完全市場(chǎng)化和存款利率逐步放開(kāi)的階段，最終利率的決定權將交給市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

　　綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當前地區經(jīng)濟之間、不同市場(chǎng)之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來(lái)的機遇發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場(chǎng)需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著(zhù)電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò )化的深化，商業(yè)銀行開(kāi)始網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的.競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實(shí)現商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶(hù)的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數據發(fā)現金融市場(chǎng)尚未得到滿(mǎn)足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財產(chǎn)品設計與創(chuàng )新提供數據支持。

　　此外，商業(yè)銀行可以建立直銷(xiāo)銀行，直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)，在戰略上與傳統銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現差異化。直銷(xiāo)銀行沒(méi)有線(xiàn)下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)通過(guò)現代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷(xiāo)銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶(hù)的距離，方便了客戶(hù)，他們能夠在線(xiàn)辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需排隊等候。直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷(xiāo)不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著(zhù)優(yōu)勢。

　　3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來(lái)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來(lái)看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

　　個(gè)人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢(xún)等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準備，開(kāi)拓老年理財市場(chǎng)，滿(mǎn)足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來(lái)的挑戰。隨著(zhù)養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶(hù)需求來(lái)設計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類(lèi)管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng )利能力。

　　四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析

　　1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的推廣離不開(kāi)全民理財意識的增強，居民參與個(gè)人理財的積極性離不開(kāi)公平、透明和有序的金融市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行應該著(zhù)眼長(cháng)遠，而不是停留于短期的銷(xiāo)量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營(yíng)造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶(hù)認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶(hù)達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶(hù)、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶(hù)盡快建立一整套市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新機制，建立目標客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶(hù)需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶(hù)實(shí)際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的理念，從客戶(hù)的需求與利益出發(fā)，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變。

　　2.強化理財產(chǎn)品的品牌營(yíng)銷(xiāo)。為在個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷(xiāo)售意識。商業(yè)銀行應該細分市場(chǎng)，找準市場(chǎng)定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的現實(shí)需求與精準預判未來(lái)可能出現的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng )新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶(hù)群體，開(kāi)展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。

　　3.培養人才，創(chuàng )新產(chǎn)品。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項專(zhuān)業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng )新培訓的基礎上，滿(mǎn)足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財需求。對現有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養，培養一支高素質(zhì)團隊、同時(shí)懂得各種投資市場(chǎng)知識、營(yíng)銷(xiāo)技巧又熟悉客戶(hù)心理的理財隊伍，為各層次客戶(hù)提供差異化服務(wù)。

　　創(chuàng )新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求�？偟膩�(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹(shù)立超前的經(jīng)營(yíng)理念，準確把握市場(chǎng)以及客戶(hù)的需求[6],尋找利潤增長(cháng)點(diǎn)，并大力創(chuàng )新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過(guò)這些產(chǎn)品、服務(wù)來(lái)影響個(gè)人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶(hù)的個(gè)人理財服務(wù)越來(lái)越依賴(lài)于科學(xué)技術(shù)的支持，專(zhuān)業(yè)的財務(wù)軟件系統集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶(hù)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶(hù)信息的重要性日益突出。管理好客戶(hù)的信息，才能夠了解理財市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng )新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結構。市場(chǎng)細分是經(jīng)營(yíng)的前提，商業(yè)銀行應依據針對客戶(hù)群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng )新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng )新質(zhì)量。

　　參考文獻：

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個(gè)人理財論文9

　　一、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財產(chǎn)品類(lèi)型分析

　　中國工商銀行是國內較早開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶(hù)”品牌，理財產(chǎn)品規模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩得利”、“靈通快線(xiàn)”和“步步為贏(yíng)”等�！皡R財通”屬于個(gè)人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類(lèi)似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內外市場(chǎng)結合投資型理財產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品即可參與境內外市場(chǎng)投資，獲取更高收益�！胺�得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。工行還自行開(kāi)發(fā)設計創(chuàng )新型理財產(chǎn)品——“靈通快線(xiàn)”以滿(mǎn)足投資者現金管理需求。繼“靈通快線(xiàn)”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏(yíng)”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng )新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認購起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶(hù)不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構所發(fā)行的債券、票據及相關(guān)投資工具。

　　二、中國工商銀行大理分行主要個(gè)人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

　　工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產(chǎn)品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個(gè)樣本，其中20xx年到期的樣本473個(gè)，20xx年到期的樣本93個(gè)，20xx年到期的樣本72個(gè)。從對樣本的分析情況來(lái)看，短期產(chǎn)品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著(zhù)期限越長(cháng)，平均預期收益率的增長(cháng)水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來(lái)，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內的理財產(chǎn)品所占比重持續升高的同時(shí)預期收益持續上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類(lèi)型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個(gè)月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來(lái)，債券類(lèi)和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類(lèi)和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財產(chǎn)品債券類(lèi)和混合類(lèi)共占72.94%，票據類(lèi)、打新股和類(lèi)基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財產(chǎn)品中，債券類(lèi)、信貸類(lèi)和混合型產(chǎn)品的`達標率相對較高，但與20xx年相比，各類(lèi)理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在問(wèn)題分析

　　第一，個(gè)人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現象嚴重近年來(lái)，大理分行雖然越來(lái)越注重針對不同類(lèi)型客戶(hù)的投資需求推陳出新。但國內銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重。期限不超過(guò)3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類(lèi)和混合類(lèi)產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來(lái)說(shuō)，結構性理財、信托、票據等成本、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財等業(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶(hù)的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來(lái)吸引客戶(hù)，一旦遇到類(lèi)似國際金融危機沖擊時(shí)，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來(lái)系統性風(fēng)險。

　　第二，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營(yíng)銷(xiāo)方式主要通過(guò)中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢(xún)推介和通過(guò)理財師對儲戶(hù)在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專(zhuān)項理財計劃推介。但是總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)拓意識不強，現行“一對一營(yíng)銷(xiāo)”模式缺少有技術(shù)含量的營(yíng)銷(xiāo)方式，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的低層次上。

　　第三，銷(xiāo)售中過(guò)分強調收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中以銷(xiāo)售業(yè)績(jì)論成敗。近年來(lái)，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場(chǎng)監管和法律規范滯后導致行業(yè)無(wú)序競爭、我國金融市場(chǎng)不發(fā)達和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶(hù)適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險隱患。第四，銀行缺乏復合型專(zhuān)業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專(zhuān)業(yè)理財師數量尚未達到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)團隊的缺乏制約著(zhù)工商銀行大理分行為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化金融理財服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境制約個(gè)人理財業(yè)務(wù)也受制于地區的市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境。大理地區的個(gè)人理財業(yè)務(wù)出現“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實(shí)”帶來(lái)的過(guò)度價(jià)格競爭，加大投資風(fēng)險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監會(huì )引入“存貸比”指標控制銀行業(yè)風(fēng)險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶(hù)，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩定客戶(hù)和固化儲蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長(cháng)期發(fā)展。

　　四、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新根據工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專(zhuān)職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時(shí)將沒(méi)有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個(gè)人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì )認知度;加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷(xiāo)體系利用大理州州地區經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)、城鄉居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長(cháng)的時(shí)機改變目前落后的營(yíng)銷(xiāo)體系。從營(yíng)銷(xiāo)策略層面，在做好客戶(hù)細分的基礎上運用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開(kāi)展多種形式的宣傳促銷(xiāo)活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶(hù)適合度風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強風(fēng)險控制措施，使得個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風(fēng)險管理，重視持續發(fā)展嚴格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中全面客觀(guān)介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況，并及時(shí)披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險控制水平相適應;應對客戶(hù)進(jìn)行理財觀(guān)念推廣，引導客戶(hù)學(xué)習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓體系。通過(guò)培養高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場(chǎng)化的用人機制，營(yíng)造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓考核機制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線(xiàn)、以客戶(hù)需求為導向的教育培訓方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓，提升營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險評估機制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準備。在理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中應依靠產(chǎn)品創(chuàng )新和市場(chǎng)細分而非通過(guò)扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果;從銀行內部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如：設立獨立的第三方機構對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價(jià)，設立維護理財產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機制，引導我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財市場(chǎng)長(cháng)期、健康、穩固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟健康發(fā)展

個(gè)人理財論文10

　　摘要：關(guān)于大學(xué)生的理財問(wèn)題一直是高校關(guān)注的焦點(diǎn)，很多高校就此也開(kāi)設了相關(guān)的課程和講座來(lái)思想上感知大學(xué)生的消費觀(guān)，本篇論文我對大學(xué)生的個(gè)人理財問(wèn)題從國內外分析、大學(xué)生理財的現狀、造成現狀的原因、大學(xué)生理財中存在的問(wèn)題、大學(xué)生如何理財等幾個(gè)方面來(lái)研究和討論當代大學(xué)生的理財問(wèn)題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數據，從不同的角度來(lái)論述大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財；個(gè)人影響與社會(huì )影響

　　一、國內外理財模式。

　　1.西方發(fā)達國家的大學(xué)生的理財模式。

　　1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習慣提前消費，當經(jīng)濟蕭條時(shí)來(lái)嘗試改變原有的習慣和觀(guān)念，在生活的點(diǎn)滴中積累一定的資金。美國大學(xué)生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來(lái)代替高檔消費品并相應的增加消費量：降低打車(chē)頻率，打車(chē)的檔次，堅持以步行、公共交通代替無(wú)謂的打車(chē)消費。據了解可知日本大學(xué)生在現今消費時(shí)最注重資源的節約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷(xiāo)商品、反季購買(mǎi)消費品以降低相對于正常經(jīng)濟市場(chǎng)時(shí)期的開(kāi)支。

　　1.2投資理財的合理規劃。西方發(fā)達國家的資本和商品市場(chǎng)為大學(xué)生個(gè)人投資、自主創(chuàng )業(yè)提供了良好的社會(huì )環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費用的主要來(lái)源是外出打工，成人之后沒(méi)有向自己的父母索要費用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存人金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學(xué)生大多選擇購買(mǎi)共同基金來(lái)解決自己的資金來(lái)源，他們是靠經(jīng)驗管理機構來(lái)替自己理財來(lái)降低自己的投資風(fēng)險。

　　2.國內大學(xué)生個(gè)人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發(fā)生著(zhù)變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個(gè)基本的觀(guān)念是勤儉持家，怎樣省錢(qián)過(guò)日子�，F代人的習慣：投資理財。錢(qián)可以變成資本，也成為了創(chuàng )造收人的手段�，F代理財的一個(gè)很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學(xué)生從小的生活觀(guān)念，我們一直都在靠自己的父母來(lái)完成自己的理財計劃，或是由于資金的來(lái)源單一，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)做資金的投資理財，再加上沒(méi)有投資觀(guān)念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財的最基本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財。

　　二、大學(xué)生個(gè)人理財現狀及原因分析。

　　1.大學(xué)生個(gè)人理財研究現狀。

　　1.1經(jīng)濟來(lái)源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學(xué)生生活費來(lái)源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無(wú)償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟來(lái)源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調查結果顯示可見(jiàn)學(xué)生主要的資金來(lái)源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來(lái)增加自己的財務(wù)來(lái)源導致大學(xué)生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習期間創(chuàng )造的價(jià)值極低，如果當代大學(xué)生的財務(wù)來(lái)源主要來(lái)自于自身的創(chuàng )造，那我國的國內生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據查資料得知，大學(xué)生生活費的主要來(lái)源顯示：家庭提供生活費的來(lái)源占大學(xué)生的88.82%自己賺錢(qián)作為生活費的的人很少占大學(xué)生的4.74%除此之外都是用其他來(lái)增加收人的。

　　1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。大學(xué)生是具有獨立的購買(mǎi)能力的個(gè)體據了解調查顯示在消費心理和購買(mǎi)行為上有以下不良行為傾向：

　　1.2.1資金結構安排不合理一在人際交往、休閑娛樂(lè )、戀愛(ài)等方面消費較多而在學(xué)習上的消費較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學(xué)習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來(lái)幫助我們的身心發(fā)展，認清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。

　　1.2.2消費缺乏理性觀(guān)念。片面追求時(shí)尚消費心理不成熟不根據自己資金來(lái)源和資金的實(shí)力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動(dòng)消費的習慣，我們要更具自身的經(jīng)濟實(shí)力來(lái)策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時(shí)無(wú)法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來(lái)心理上的影響，更會(huì )抑制自身的發(fā)展。

　　1.3存在很多理財誤區。

　　1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開(kāi)始時(shí)都要將錢(qián)全部以活期存款的形式存人銀行一沒(méi)有投資理財的想法：要么將錢(qián)投資于風(fēng)險較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、買(mǎi)彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識來(lái)做基礎，更沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險、行情不好帶來(lái)巨大損失。

　　以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學(xué)習中，失去了更多的積極向上的機會(huì )，再次，如果有個(gè)小資本的投資就沒(méi)有了考慮的機會(huì )，就而失去了更多，其實(shí)很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來(lái)相關(guān)的經(jīng)驗，更能帶來(lái)一點(diǎn)微小收人。

　　1.3.2沒(méi)有處理好短期與長(cháng)遠利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數大學(xué)生賺錢(qián)的渠道但是不少學(xué)生沒(méi)有認清學(xué)習和勤工助學(xué)的`重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上忽視學(xué)習而導致學(xué)習成績(jì)的下降，最后沒(méi)有自己合適的工作，導致長(cháng)遠的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導致失去更多創(chuàng )造財富的機會(huì )。

　　1.3.3部分學(xué)生金錢(qián)觀(guān)發(fā)生扭曲。在盲目消費后為了充實(shí)自己的可用資金，不惜用違法手段來(lái)獲取經(jīng)濟來(lái)源，來(lái)支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷(xiāo)組織、聚眾賭博等。很多學(xué)生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個(gè)人的行為觀(guān)念還給家人帶來(lái)很多的擔憂(yōu)和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

　　2.造成大學(xué)生理財觀(guān)現狀的原因分析。

　　2.1社會(huì )環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì )環(huán)境。21世紀由于我國經(jīng)濟迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟建設的軌道，傳統的消費觀(guān)念與現今的觀(guān)念相互產(chǎn)生了矛盾消費方式同時(shí)有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習世界觀(guān)、人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)的重要階段。很容易被社會(huì )上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會(huì )上不正確的消費觀(guān)。使大學(xué)生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學(xué)生缺乏獨立理財的校園與社會(huì )環(huán)境。

　　現實(shí)中大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對很較少的在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財觀(guān)念簡(jiǎn)直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現今很多大學(xué)生都用銀行卡來(lái)方便自己的消費，消費卡的方便使得大學(xué)生沒(méi)有了消費的理性。

　　2 .2家庭因素：現今的大學(xué)生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養的，家長(cháng)把孩子視為家庭的重點(diǎn)照顧對象一部分的經(jīng)濟來(lái)支持自己的子女成長(cháng)，對子女的消費基本上實(shí)行有求必應的政策把孩子上大學(xué)的費用視為必須的、責無(wú)旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。

　　削減其他開(kāi)支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟來(lái)源從來(lái)不要求大學(xué)生擔心。因而許多學(xué)生不知金錢(qián)來(lái)的之不易更不可能意識到理財對大學(xué)生發(fā)展的重要性。

　　2.3學(xué)校理財教育的缺位。在現今社會(huì )教育的形勢下高校放松了對學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節約等優(yōu)良傳統的思想教育。在日常管理方面一學(xué)校在一定程度上認為，學(xué)生花的是自己的錢(qián)對浪費等間題并沒(méi)有太大的要求與管理，對大學(xué)課程設置考慮不周的原因教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際發(fā)展不能有針對性地結合大學(xué)生的實(shí)際理財情況進(jìn)行思想教育。以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導，使得當代大學(xué)生在步人社會(huì )中存在諸多的理財間題。

　　三、當代大學(xué)生應如何理財。

　　1.可以在適當時(shí)間參加一些勤工儉學(xué)的活動(dòng)，以增加消費收人來(lái)源，減輕家里的經(jīng)濟負擔。例如家教、實(shí)習等工作。也有些同學(xué)可能會(huì )做一些勞動(dòng)力和技術(shù)型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫(xiě)作等工作。有兩點(diǎn)是需要說(shuō)明：一是通過(guò)自己的辛勤勞動(dòng)獲取應有報酬是光榮的，沒(méi)必要感到羞恥：.是這些事情不應當以影響學(xué)業(yè)為基礎，畢竟學(xué)習才是學(xué)生的主要工作，因為賺錢(qián)而荒廢了學(xué)習，一般來(lái)說(shuō)是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。

　　2.學(xué)會(huì )利用社會(huì )中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢(qián)財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場(chǎng)基金、用期存款或者其他金融工具來(lái)增加自己的財務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時(shí)間才畢業(yè)，手上有一筆暫時(shí)用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會(huì )多一點(diǎn)。當然也可以買(mǎi)一點(diǎn)風(fēng)險較低的貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性很高，預期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風(fēng)險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著(zhù)交學(xué)費的態(tài)度，你也可以少投人一點(diǎn)在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。

　　3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見(jiàn)喜歡的東西就想買(mǎi)下來(lái)的欲望�？墒浅�市中惹人喜歡的好東西實(shí)在太多了，你能每一件都買(mǎi)下來(lái)嗎？再說(shuō)了，喜歡的東西買(mǎi)回來(lái)后，有多少會(huì )是以后能夠為自己用得著(zhù)的？}又僅因為一時(shí)的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿(mǎn)的錢(qián)包，值么？更重要的是，你失去不止是錢(qián)包里的這點(diǎn)錢(qián)，還有動(dòng)搖了你的消費習慣，這會(huì )讓你今后花掉更多的錢(qián)，永遠也無(wú)法攢到你的第一筆用來(lái)投資掙錢(qián)的資本！

　　4.重視小錢(qián)的來(lái)之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢(qián)來(lái)源于小錢(qián)的積累，當年李嘉誠先生也是少見(jiàn)的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢(qián)的作用呢，所以我們要對每一分錢(qián)更加的珍惜，懂得它的來(lái)之不易，才能夠為自己創(chuàng )造更高的貨幣資金。

　　5.將有效的資金投人到有效地應用中讀書(shū)人愛(ài)書(shū)固然是一件很好的事情，但是你買(mǎi)的書(shū)你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習這個(gè)，要學(xué)習那個(gè)，學(xué)習是好事。于是，我們在書(shū)店會(huì )“以學(xué)習的名義，買(mǎi)下這本，買(mǎi)下那本”.我們絕對不反對買(mǎi)書(shū)，但是，同學(xué)，你買(mǎi)的書(shū)你看了幾本？書(shū)的價(jià)格我不用說(shuō)大家都知道，與其買(mǎi)了置之一旁，不如買(mǎi)一本就認i的學(xué)習消化一本。有時(shí)甚至不禁有‘書(shū)非借不能讀也“的感慨，當然，借書(shū)也不失為學(xué)習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來(lái)盲目的消費。

　　6.在校園內多開(kāi)展關(guān)于豐富的理財活動(dòng)，如模擬理財，大學(xué)生理財規劃設計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財的思想建設間題，多在校園內廣播、電視宣傳理財的相關(guān)內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開(kāi)座談會(huì )，在交流中發(fā)現與總結最近大學(xué)生理財觀(guān)念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。

　　四、結語(yǔ)。

　　大學(xué)生作為當代的消費主力軍，在現代社會(huì )引領(lǐng)消費時(shí)尚、改善消費結構方面起著(zhù)不可替代的作用。他們的消費現狀、消費特點(diǎn)在一定程度上折射著(zhù)當前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。面對未來(lái)復雜多變的社會(huì )，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀(guān)念、養成良好的理財習慣，做好長(cháng)期的理財規劃，能有效合理的利用金錢(qián)。

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個(gè)人理財論文12

　　隨著(zhù)居民個(gè)人收入水平的上升，居民個(gè)人的理財意識也在不斷增強，個(gè)人理財產(chǎn)品日益成為農村信用社的重要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。本文結合當前的具體環(huán)境，提出了有效改善農村信用社個(gè)人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的對策和相關(guān)建議：

　　一、優(yōu)化理財環(huán)境

　　個(gè)人業(yè)務(wù)環(huán)境主要由市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境組成，其建設歷來(lái)是相當重要的。無(wú)論是在農村信用社的組織架構上，還是在其業(yè)務(wù)分工的重組過(guò)程中，都應對個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求進(jìn)行深入研究，并在此基礎上，結合個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，明確個(gè)人理財業(yè)務(wù)規劃、管理和發(fā)展的負責人選，這一人選必須具備相對獨立的職權、相對明晰的職責和相對綜合的專(zhuān)業(yè)結構。

　　二、建立針對性強的理財中心

　　農村信用社應結合農村客戶(hù)的具體實(shí)際，充分整合現有的網(wǎng)絡(luò )資源，真正探索出一項符合現代農民需求的理財業(yè)務(wù)，積極構建個(gè)人理財的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險管控體系、技術(shù)支持系統，并不斷加以完善。同時(shí)在農村和鄉鎮設立理財中心，并針對農民的特征化要求，推出"農民理財顧問(wèn)";綜合考慮當下農民關(guān)注的子女上學(xué)和養老問(wèn)題，對教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件進(jìn)行適當調整，并專(zhuān)門(mén)設計一套能夠滿(mǎn)足農民養老需求的投資理財產(chǎn)品。

　　三、找尋目標客戶(hù)，提高理財業(yè)務(wù)的效率和效益

　　對客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細分，為客戶(hù)提供個(gè)性化、差別化和分層次的服務(wù)�？蛻�(hù)在不同階段 （ 如：?jiǎn)紊砥�、家庭形成期、家庭成長(cháng)期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對個(gè)人理財產(chǎn)品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶(hù)經(jīng)理可通過(guò)客戶(hù)檔案的建立來(lái)分析客戶(hù)的承受風(fēng)險能力和價(jià)值風(fēng)險度，進(jìn)而達成細分客戶(hù)市場(chǎng)的目的，并根據客戶(hù)的具體特征，為其提供差異化的理財服務(wù)；還應積極構建一個(gè)合理的準入標準。理財經(jīng)理應切實(shí)以 VIP 客戶(hù)為重點(diǎn)服務(wù)對象，采取各種方式來(lái)深入了解有價(jià)值客戶(hù)的相關(guān)信息，并完成客戶(hù)檔案的構建。除此之外，還應通過(guò)電話(huà)或信件的方式對服務(wù)的宗旨和內容進(jìn)行詳細介紹，同時(shí)對信用社的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行推銷(xiāo)，以有效激發(fā)客戶(hù)的興趣，保持與客戶(hù)之間的良好溝通，其實(shí)加大營(yíng)銷(xiāo)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而形成自身的忠誠客戶(hù)群，最終為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng )造有利的條件。

　　四、加快理財人才培育

　　當下，國內實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理模式，人們在金融競爭的發(fā)展過(guò)程中對其提出了更加嚴苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監部門(mén)的監管之下，促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的形成和發(fā)展，并真正打造一支能夠滿(mǎn)足混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求的理財隊伍。為此，我們必須做到以下幾點(diǎn)：

　　1. 制定崗位輪換制度，使農村信用社的員工能夠合理地流動(dòng)，進(jìn)而建立一個(gè)極具流動(dòng)性特征的理財人才市場(chǎng)；

　　2. 加快各級層次理財人才庫的構建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學(xué)習能力、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力和復合化工作經(jīng)歷的大學(xué)生引入其中，進(jìn)而實(shí)現員工整體素質(zhì)的有效提升和企業(yè)凝聚力的大幅度增強。當下，個(gè)人金融市場(chǎng)需要的是高素質(zhì)的銀行理財人才，他們通常具備以下特點(diǎn)：

　�。�1） 不僅充分了解銀行的業(yè)務(wù)，還具備投資市場(chǎng)的相關(guān)知識；

　�。�2） 不僅掌握了各種營(yíng)銷(xiāo)技巧，還能通曉客戶(hù)的心理。作為優(yōu)秀的.理財人員，不僅要具備復合化的理財知識儲備，還應實(shí)現理財再培訓和再學(xué)習的制度化，并積極打造理財學(xué)習團隊，形成一個(gè)學(xué)習型的組織，真正培養出一批資歷高、素質(zhì)好的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，并對其進(jìn)行重點(diǎn)培訓，最終形成一支能夠滿(mǎn)足金融時(shí)代要求的高素質(zhì)復合型專(zhuān)業(yè)理財隊伍，他們不僅精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴謹懂法的專(zhuān)業(yè)態(tài)度、勤奮刻苦的專(zhuān)業(yè)精神。

　　五、加快科技和產(chǎn)品創(chuàng )新，提升個(gè)人理財功能

　　要順利開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品是關(guān)鍵，而理財產(chǎn)品的創(chuàng )新，又離不開(kāi)科技的支持。由此可見(jiàn)，要實(shí)現個(gè)人理財業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，應首先實(shí)現"人機結合".正因如此，我們有必要加大相關(guān)科技支持系統的研發(fā)和應用力度。首先，要加大個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理系統、個(gè)人綜合理財業(yè)務(wù)系統等的開(kāi)發(fā)力度，以實(shí)現對客戶(hù)資料的管理和客戶(hù)相關(guān)信息的收集、分析，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，明確個(gè)人理財的目標群體，從而為理財人員分析個(gè)人財務(wù)狀況和比較投資方案的過(guò)程提供極大的便利，最終為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財建議，并實(shí)現理財效率和質(zhì)量的有效提升。其次，在充分運用高科技電子網(wǎng)絡(luò )的基礎上，加大全新理財產(chǎn)品的研發(fā)力度，以豐富理財產(chǎn)品的內容，提升理財服務(wù)的質(zhì)量，真正為客戶(hù)提供一套高質(zhì)量、有價(jià)值的理財方案。再次，要加大電話(huà)銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行和客戶(hù)服務(wù)中心等渠道的開(kāi)發(fā)力度，創(chuàng )造銀行與客戶(hù)"雙贏(yíng)"的局面。個(gè)人業(yè)務(wù)歷來(lái)是國內銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的是一種無(wú)差別的大眾化服務(wù)。在市場(chǎng)競爭愈演愈烈的今天，國內銀行必須積極引入"市場(chǎng)細分"的理念，切實(shí)以"客戶(hù)"為中心，以"目標客戶(hù)"為基礎，在明確客戶(hù)實(shí)際需求的基礎上，完成相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，并對其進(jìn)行有差別、有選擇性的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)；同時(shí)要結合客戶(hù)在不同階段、不同行業(yè)和面對不同風(fēng)險時(shí)對產(chǎn)品的偏好，真正設計出一個(gè)極具個(gè)性化特征的理財計劃。針對低端客戶(hù)，主要通過(guò)電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等提供自助服務(wù)；至于高端客戶(hù)，則由客戶(hù)經(jīng)理提供"一對一"的服務(wù)。對個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制而言，其服務(wù)具有主動(dòng)性、全面性和個(gè)性化的特征，各商業(yè)銀行正是借此來(lái)吸引黃金客戶(hù)的，個(gè)人理財服務(wù)應盡快走上個(gè)性化的發(fā)展道路。

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個(gè)人理財論文13

　　【摘要】根據中國國家統計局頒布的歷年CPI（居民消費指數）數據，中國近3年CPI數據為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數據為1.8%。依據國際貨幣基金組織（IMF）預測中國未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權威部門(mén)和經(jīng)濟學(xué)家同時(shí)認為我國經(jīng)濟將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(cháng)期。

　　來(lái)自國家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)，從20xx年1月1日起，個(gè)人賬戶(hù)的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個(gè)人繳費形成，單位繳費不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，而劃入社會(huì )統籌�！�11%變成8%”到底會(huì )對我們的養老金賬戶(hù)以及將來(lái)要領(lǐng)的養老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮醫藥衛生工作體制改革的指導意見(jiàn)》，衛生部等4部委推出《關(guān)于城鎮醫療機構分類(lèi)管理的實(shí)施意見(jiàn)》，把醫療機構分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負擔減輕了，醫療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

　　面對上述資料您做何感想？面對未來(lái)漫長(cháng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(cháng)的時(shí)期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長(cháng)、高通脹，如何規劃您的中長(cháng)期投資理財計劃，輕松面對未來(lái)所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。

　　要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計劃來(lái)幫助自己達成目標。

　　人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時(shí)期

　　剛結束學(xué)生生涯，開(kāi)始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨立”，而錢(qián)似乎永遠不夠花。對于手中的錢(qián)財，常會(huì )停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢(qián)；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢(qián)養活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費。根據現有的經(jīng)濟實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車(chē)、衣著(zhù)，還是娛樂(lè )，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。

　　不如先學(xué)會(huì )記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費。適時(shí)的建立自己的應急備用金，貨幣基金會(huì )是一個(gè)比較理想的選擇。

　　有了應急儲備，接下來(lái)該是儲蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會(huì )擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì )幫助您養成一個(gè)良好的儲蓄習慣，由于短期內您就會(huì )面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類(lèi)或平衡類(lèi)基金，它會(huì )幫助您抵御風(fēng)險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價(jià)值的資產(chǎn)，買(mǎi)房其實(shí)是長(cháng)期儲蓄的一種方式，總有一天您會(huì )還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì )得到很大的回報。

　　如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會(huì )是一個(gè)更經(jīng)濟的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩定，收入處于一個(gè)高速的增長(cháng)期，同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè )融融”了。在這個(gè)年齡段，消費和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

　　財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經(jīng)驗時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話(huà):“20至30歲之間是努力賺錢(qián)和存錢(qián)的時(shí)候;30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高�！�

　　那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿(mǎn)足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開(kāi)始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書(shū)的家庭。由于可投資的年限較長(cháng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會(huì )是一個(gè)比較理想的選擇。從長(cháng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。

　　在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧老人。如果家人依賴(lài)您的收入而生活，您就該購買(mǎi)人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時(shí)的保險該是一個(gè)長(cháng)期的規劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長(cháng)，同時(shí)家庭又面臨著(zhù)教育、養老等責任。

　　從財務(wù)角度來(lái)看，最重要的應當是自我養老的理財規劃。社會(huì )保障能夠提供的保障比較有限，按照常規的估算，國家社會(huì )大致能提供30%左右的養老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴，每個(gè)人都需要靠自己積累的養老金來(lái)養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(cháng)，養老金的需要往往會(huì )超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養老規劃，您將會(huì )后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢(qián)，有足夠的知識來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(cháng)的更快些�；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數的百分比投資于風(fēng)險類(lèi)資產(chǎn)，隨著(zhù)年齡的上升，逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例，適時(shí)的.往低風(fēng)險的債券類(lèi)資產(chǎn)轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì )更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養老基金組合。

　　處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規劃您的保障。

　　四、過(guò)了六十

　　開(kāi)始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會(huì )上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀(guān)的收入，但大多數人會(huì )在適當的時(shí)候停止工作。退休之后您的花費多半會(huì )減少，但收入同樣也會(huì )減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產(chǎn)的增長(cháng)上。不過(guò)，多數人總會(huì )需要從原有的資產(chǎn)中取出錢(qián)來(lái)，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。

　　現在帶來(lái)定期收入的理財工具越來(lái)越豐富，之前您購買(mǎi)的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會(huì )是一個(gè)比較理想的組合�？偟膩�(lái)說(shuō)，加強對財產(chǎn)的保護，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì )是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買(mǎi)下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫療基金，應付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話(huà)，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì )是一道有利的護身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買(mǎi)基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(cháng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達162萬(wàn)元；而假如您26歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(cháng)，投資的效益就會(huì )越顯著(zhù)。假設您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

　　二、長(cháng)期投資（定期定額）

　　每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什么？下一次館子？買(mǎi)一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？

　　如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬(wàn)。

　　過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì )發(fā)現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲蓄一筆錢(qián)的習慣換作投資一筆錢(qián)呢？結果會(huì )發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢(qián)也能變大錢(qián)。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會(huì )改變您的一生。

　　更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對于大多數無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項既簡(jiǎn)單而又有效的中長(cháng)期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗的策略。

　　如果您只買(mǎi)了1只股票，一旦選錯，賠個(gè)精光；但您如果買(mǎi)的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢(qián)投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類(lèi)中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個(gè)股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標準差（衡量回報率的波動(dòng)程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專(zhuān)家）

　　基金將會(huì )是個(gè)人長(cháng)期投資理財過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門(mén)檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開(kāi)放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續5年跑贏(yíng)了大盤(pán)，基金經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專(zhuān)家的肩膀上，您有機會(huì )賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰場(chǎng)，您是否會(huì )感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買(mǎi)什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長(cháng)期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來(lái)。

　　以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(cháng)期理財的小建議，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(cháng)期投資理財過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規劃手段。

　　每個(gè)人都會(huì )有自己的財務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì )面臨不同的理財需求，盡早規劃，長(cháng)期投資、合理組合您會(huì )擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國國家統計局：《全國年度統計公報》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構筑個(gè)人財富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國：《開(kāi)放式基金評級系統》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個(gè)人理財論文14

　　摘要：

　　投資理財專(zhuān)業(yè)學(xué)生個(gè)人理財方案設計實(shí)訓，是一門(mén)重要的實(shí)踐指導課程，通過(guò)實(shí)訓，學(xué)生在熟悉各種理財工具的特點(diǎn)和客戶(hù)的基本財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財專(zhuān)業(yè)；個(gè)人理財方案設計；實(shí)訓

　　一、理財規劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會(huì )醫療保險、少兒醫療保險之外，無(wú)任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現值50萬(wàn)，銀行存款現值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開(kāi)放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據結合財務(wù)指標表的數據，本案例的財務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著(zhù)的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶(hù)所遞交的信息材料已剔除近期開(kāi)支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個(gè)家庭財務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。

　�。ㄒ唬┎呗耘c建議

　　本理財規劃方案的目標是通過(guò)對現金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領(lǐng)域的調整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結構，實(shí)現保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1.現金規劃建議

　　每個(gè)家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來(lái)應付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲備，會(huì )令家庭財務(wù)安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開(kāi)銷(xiāo)；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計劃

　　目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險保障，雖然有社會(huì )醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買(mǎi)一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計劃

　　您是一位穩健的.投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費者來(lái)說(shuō)，投資開(kāi)放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(cháng)期投資根據自己的風(fēng)險承受能力做適當的選擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規劃，以令子女受益更多。

　�。ǘ�）理財效果預測

　　增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會(huì )更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì )繁榮，績(jì)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應的基金必然會(huì )帶來(lái)客觀(guān)的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì )由于人民幣升值也會(huì )帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現金流量表更加穩健。通過(guò)現金余額的增加，會(huì )使客戶(hù)償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì )降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險，而且會(huì )在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結構會(huì )合理化，凈資產(chǎn)額會(huì )得到有效的提高。

　　從總體來(lái)看，因個(gè)人現金流量表更加得到穩定，資產(chǎn)負債表的結構更加合理，客戶(hù)財務(wù)狀況必然會(huì )更加穩健。

個(gè)人理財論文15

　　摘要：本文通過(guò)對國內、外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 狀況進(jìn)行比較分析，重點(diǎn)指出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與國外商業(yè)銀行同類(lèi)業(yè)務(wù)的差距，并針對此差距提出了對策建議，以期進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：國內外商業(yè)銀行;個(gè)人理財比較;對策

　　隨著(zhù)我國金融業(yè)的全面對外開(kāi)放，外資銀行紛至沓來(lái)，國內外銀行對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的爭奪帷幕已經(jīng)拉開(kāi)，國內銀行將面臨日益嚴峻的市場(chǎng)考驗，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的運作情況來(lái)看，距離國外商業(yè)銀行所開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現在以下幾個(gè)方面：

　　一、個(gè)人理財業(yè)務(wù)含義的比較

　　在國外，個(gè)人理財稱(chēng)為財務(wù)策劃，是指財務(wù)策劃師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)客戶(hù)的希望、要求、目標等，在律師、 會(huì )計 師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助其實(shí)施。

　　目前，我國對個(gè)人理財的定義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據個(gè)人（家庭）的風(fēng)險偏好、短期、中期和長(cháng)期需求或收益目標，對個(gè)人（家庭）的財產(chǎn)進(jìn)行 科學(xué) 的、有計劃的、系統的全方位管理，以實(shí)現個(gè)人（家庭）財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。

　　二、經(jīng)營(yíng)模式、投資工具的比較

　　在國外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰略，可以為客戶(hù)提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。從產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看，外資銀行可提供的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　而我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷(xiāo)這些產(chǎn)品，而不能針對客戶(hù)的需要設計出個(gè)性化理財產(chǎn)品，這極大地限制了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個(gè)人理財產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低。

　　三、核心產(chǎn)品的比較

　　在國外，個(gè)人理財業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶(hù)為中心，在設計個(gè)人理財產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶(hù)的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內容包括結算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財服務(wù)，同時(shí)，國外個(gè)人理財業(yè)務(wù)還十分注重為客戶(hù)提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　而國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的核心多是以傳統的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（結算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷(xiāo)基金、債券、保險、銀證通、銀證轉賬以及投資咨詢(xún)和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國外的銀行理財產(chǎn)品相比，目前國內商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品更多的是形似，還沒(méi)有達到神似，只是把現有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設計。此外，國內個(gè)人理財還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規劃、稅務(wù)規劃等私人理財服務(wù)。

　　四、客戶(hù)資源的比較

　　在國外，商業(yè)銀行的客戶(hù)質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內的'5%—10%的高收入階層作為其目標客戶(hù)，客戶(hù)質(zhì)量最高;子銀行的理財服務(wù)，尤其是貴賓理財，門(mén)檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶(hù)月平均賬戶(hù)余額在5萬(wàn)美元以上，匯豐銀行“卓越理財”也有類(lèi)似的準入標準。

　　而國內商業(yè)銀行主要面對成長(cháng)性客戶(hù)、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營(yíng)業(yè)主等，客戶(hù)質(zhì)量相對較差且分布不均勻，準入門(mén)檻相對較低。

　　五、市場(chǎng)細分策略的比較

　　在國外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)細分時(shí)，注重避免內部機構與人員的重疊和競爭，以業(yè)務(wù)模式、長(cháng)遠規模效應、盈利水平和交叉營(yíng)銷(xiāo)等作為細分的主要依據和標準，客戶(hù)分層細致。

　　而國內商業(yè)銀行在市場(chǎng)劃分時(shí)比較粗糙，內部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標準，客戶(hù)分層粗獷。

　　六、營(yíng)銷(xiāo)方式的比較

　　在國外，商業(yè)銀行從客戶(hù)需要為出發(fā)點(diǎn)，以主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為主，注重系統性營(yíng)銷(xiāo)。

　　在營(yíng)銷(xiāo)方式上更多地依賴(lài)于高科技和 網(wǎng)絡(luò ) ，通過(guò)建設網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機與POS機等 現代 化界面，可以使客戶(hù)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現與銀行的互動(dòng)式無(wú)縫對接。

　　而國內銀行從完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為主，分割情況嚴重，客戶(hù)管理系統利用程度低，較為依賴(lài)營(yíng)銷(xiāo)人員的經(jīng)驗與個(gè)人努力。與外資銀行相比，國內商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設上具有外資銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢，但網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行等無(wú)形營(yíng)銷(xiāo)渠道的市場(chǎng)滲透度不高。

　　七、客戶(hù)關(guān)系管理的比較

　　在國外，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)，建立了客戶(hù)信息管理系統，對客戶(hù)信息進(jìn)行全面管理和深度分析，為客戶(hù)提供量身定制的理財產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機密性和專(zhuān)有性。同時(shí)還實(shí)行種種有利于鞏固與客戶(hù)關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動(dòng)，與客戶(hù)保持“連續關(guān)系”，獲得客戶(hù)的忠誠度。

　　而國內商業(yè)銀行普遍缺乏客戶(hù)管理水平，絕大多數銀行尚未開(kāi)發(fā)和使用客戶(hù)服務(wù)管理系統，在日�？蛻�(hù)管理工作中無(wú)法進(jìn)行準確的市場(chǎng)分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調用客戶(hù)檔案資料，無(wú)法真正實(shí)現互動(dòng)式和

　　個(gè)性化的客戶(hù)關(guān)系管理，無(wú)法為客戶(hù)提供全面的理財建議。

　　八、風(fēng)險控制的比較

　　在國外，商業(yè)銀行有著(zhù)完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險監控體系，并且與其他銀行共享目標消費者的相關(guān)信息。同時(shí)憑借 計算 機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的支持，具備一流的專(zhuān)業(yè)評估能力。

　　而我國，由于個(gè)人征信系統的缺失、缺乏配套的專(zhuān)業(yè)評估能力、不能建立有效的個(gè)人風(fēng)險評估系統，為商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了風(fēng)險隱患。

　　九、員工素質(zhì)的比較

　　在國外，商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理很多具有注冊理財規劃師（Certified FinancialPlanner，CFP）資格，有著(zhù)較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗，并且在遴選過(guò)程中必須經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶(hù)經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓。

　　而國內商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財客戶(hù)經(jīng)理的培養，但大多數客戶(hù)經(jīng)理仍是從個(gè)人 金融 從業(yè)人員中臨時(shí)抽調而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專(zhuān)業(yè)培訓，個(gè)人理財技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認定的，缺乏統一性和權威性。

　　十、考核機制的比較

　　在國外，銀行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的待遇與營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jì)直接掛鉤，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jì)以客戶(hù)群組給銀行帶來(lái)的風(fēng)險加權成本核算匯 總結 果為基礎進(jìn)行考核，考核指標有市場(chǎng)占有率、集中度以及客戶(hù)關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統性較強。

　　而我國，由于個(gè)人理財業(yè)務(wù)的效益主要體現在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨立核算，使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外，個(gè)人理財業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)績(jì)效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎，采用單項指標（發(fā)生額、余額）或多項相互矛盾的指標，缺乏可以鼓勵、衡量交叉營(yíng)銷(xiāo)的綜合考核體系，連貫性和系統性較弱。

　　基于上述差距，我國商業(yè)銀行應從經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng )建理財品牌、開(kāi)發(fā)個(gè)人理財信息系統、細分個(gè)人理財客戶(hù)、加強內部管理制度、建設個(gè)人理財隊伍等方面著(zhù)手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實(shí)現個(gè)人理財業(yè)務(wù)在我國的快速 發(fā)展 。

　　參考文獻

　　[2]劉艷紅，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)研究，吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，中國知網(wǎng)，20xx年4月。

　　[3]周茂清，我國個(gè)人理財模式的轉變及商業(yè)銀行的應對之策，《新金融》20xx年第1期。

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