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銀行理財論文4篇
理財指的是對財務(wù)（財產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現財務(wù)的保值、增值為目的。小編整理了理財的論文，供參考！
第一篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng )新措施
摘要：
隨著(zhù)外匯儲備增多與居民存款的攀升，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品如雨后春筍般的快速發(fā)展起來(lái)。然而現行商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開(kāi)展中，在創(chuàng )新性以及收益情況等方面并不樂(lè )觀(guān)，其中包含較多影響因素，要求正確認識這些問(wèn)題，才能保證商業(yè)銀行理財產(chǎn)品優(yōu)勢凸顯出來(lái)。本文將對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的相關(guān)概述、理財產(chǎn)品創(chuàng )新以及影響商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益的因素進(jìn)行探析。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；創(chuàng )新；收益
前言
作為現代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要投資產(chǎn)品，理財產(chǎn)品在個(gè)人投資趨勢增大背景下也有較大的發(fā)展空間。但相比外資，理財產(chǎn)品在產(chǎn)品設計以及滿(mǎn)足消費者需求方面仍表現出一定的滯后性，特別在金融創(chuàng )新環(huán)境下，更要求理財產(chǎn)品根據投資方向變化進(jìn)行改變，這樣才可保證理財產(chǎn)品推出后為商業(yè)銀行帶來(lái)利潤空間。但如何做好理財產(chǎn)品創(chuàng )新，又成為當前商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。因此，本文對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng )新及影響其收益的因素研究，具有十分重要的意義。
一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品相關(guān)概述
在研究理財產(chǎn)品中，應對個(gè)人理財業(yè)務(wù)概念進(jìn)行明確，其主要指以個(gè)人客戶(hù)財務(wù)需求為依據，為客戶(hù)財產(chǎn)使用、財產(chǎn)增值、財產(chǎn)保值與消費提供相應的管理計劃。對于個(gè)人理財業(yè)務(wù)，銀監會(huì )也對其進(jìn)行定義，認為商業(yè)銀行從個(gè)人需求角度出發(fā)，所提供的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)如資產(chǎn)管理、投資顧問(wèn)、財務(wù)規劃以及財務(wù)分析等都可作為理財業(yè)務(wù)的具體表現。且以管理運作方式為依據，可將個(gè)人理財業(yè)務(wù)具體細化到綜合理財、理財顧問(wèn)兩方面服務(wù)，前者側重于在對用戶(hù)授權、委托接受的基礎上，根據具體的投資方式與計劃完成服務(wù)活動(dòng)，包括資產(chǎn)管理與投資管理，而后者以專(zhuān)業(yè)化服務(wù)形式呈現出來(lái)，如投資產(chǎn)品推介、投資建議或財務(wù)分析等。這些服務(wù)內容中的理財計劃實(shí)質(zhì)便為個(gè)人理財產(chǎn)品，是基于目標客戶(hù)需求角度所提供的具體資金管理計劃以及投資計劃等。從個(gè)人理財產(chǎn)品類(lèi)型看，按照不同標準可劃分為不同類(lèi)型產(chǎn)品，如以理財貨幣角度出發(fā)，表現在人民幣、外匯兩種產(chǎn)品上；以投資收益為依據，表現在浮動(dòng)、固定收益產(chǎn)品方面；以委托期限為依據，可細化為無(wú)線(xiàn)滾動(dòng)、長(cháng)期、中期與短期產(chǎn)品層面；或以本金回收為標準，又表現在保本或非保本產(chǎn)品上。無(wú)論哪種類(lèi)型產(chǎn)品，其都可作為交易性中間業(yè)務(wù)，與一般貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)存在較大差異，具體表現為：第一，理財產(chǎn)品為銀行自行發(fā)行，可將銀行投資與產(chǎn)品設計自覺(jué)性、主動(dòng)性突顯出來(lái)。第二，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品為制式產(chǎn)品，需與國家相關(guān)規定要求相吻合，但在合同簽訂方面，商業(yè)銀行對于其中細節有一定自主性。第三，理財業(yè)務(wù)開(kāi)展下委托關(guān)系表現較為的明顯，禁止銀行在資金上進(jìn)行使用或變更，而客戶(hù)在角色定位上以委托人為主，盈虧自負[1]。
二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng )新表現
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng )新的理論與方法在金融創(chuàng )新方面，國內外較多學(xué)者多從創(chuàng )新誘因著(zhù)手，提出較多理論，如技術(shù)推進(jìn)理論，其強調金融業(yè)中電子通信設備、計算機的引入成為金融創(chuàng )新的主要支撐。再如財富增長(cháng)理論，強調在財富增長(cháng)趨勢下，人們?yōu)閷?shí)現風(fēng)險規避，迫切需要有相應的金融服務(wù)使其財富得到保值，加速金融創(chuàng )新步伐。此外，也有其他相關(guān)理論如Hicks的交易成本理論以及制度改革理論等。從這些理論內容中可發(fā)現，金融產(chǎn)品創(chuàng )新的目的集中表現在重新配置風(fēng)險、降低成本、規避金融管制與稅收、促進(jìn)交易效率的提升以及降低成本等。而這些目的實(shí)現關(guān)鍵在于有相應的創(chuàng )新方法作為保障。具體創(chuàng )新中，首先應對金融產(chǎn)品設計的目的與服務(wù)對象進(jìn)行明確。如較多金融衍生產(chǎn)品，在設計目的上集中表現在無(wú)風(fēng)險套利機會(huì )挖掘、套起保值等。其次，應對金融產(chǎn)品運作市場(chǎng)進(jìn)行判斷。如金融產(chǎn)品投放后，其在權益市場(chǎng)、債券市場(chǎng)或貨幣市場(chǎng)中運作。再次，對產(chǎn)品投資模式與中介結構的引入進(jìn)行判斷。以分業(yè)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)為例，要求結合客戶(hù)對股權市場(chǎng)收益的需求采取相應的投資模式。最后，設計與改進(jìn)金融產(chǎn)品。該過(guò)程實(shí)現中，可引入以往學(xué)者提出的如基本要素改變、衍生工具創(chuàng )新或條款增加等方式[2]。
�。ǘ┗趧�(chuàng )新理論的理財產(chǎn)品創(chuàng )新商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否保持持續創(chuàng )新，將決定產(chǎn)品能否滿(mǎn)足商業(yè)銀行運營(yíng)發(fā)展要求。本文以金融產(chǎn)品創(chuàng )新理論為指導，從理財產(chǎn)品要素角度出發(fā)，提出相應的創(chuàng )新策略。具體包括：第一，將金融衍生工具嵌入或采取靜態(tài)復制方法。其中在金融衍生工具嵌入方面，可考慮以期權角度出發(fā)，如在關(guān)于黃金產(chǎn)品方面，可將組合期權嵌入，或在關(guān)于匯率產(chǎn)品方面，可將看跌期權嵌入。而在靜態(tài)復制方面，主要采取衍生類(lèi)、結構性產(chǎn)品復制方法。如對于權益類(lèi)市場(chǎng)，可將其中關(guān)于浮動(dòng)收益的股票具體復制為股價(jià)指數[3]。第二，改變基本要素。這一改變過(guò)程可從較多要素方面著(zhù)手，包括：①可投資幣種改變。如在國內市場(chǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行不再以美元等外幣理財產(chǎn)品為主，而直接將人民幣理財產(chǎn)品推出；②對理財期限調整。由于投資者在資產(chǎn)方面有流動(dòng)性需求，所以商業(yè)銀行也在理財期限上進(jìn)行調整，如客戶(hù)持有資金處于穩定閑置狀態(tài)，可選擇中長(cháng)期產(chǎn)品，而資金流動(dòng)性較大客戶(hù)適宜選擇短期理財產(chǎn)品；③對最低委托金額調整。由于商業(yè)銀行推出理財產(chǎn)品中，面對的客戶(hù)群體不同，所以需設置不同的門(mén)檻，保證為客戶(hù)提供相應的服務(wù)；④對掛鉤資產(chǎn)進(jìn)行調。一般理財產(chǎn)品較為活躍的要素以?huà)煦^資產(chǎn)為主，如招商銀行推出的“金葵花”、民生銀行的“鼓浪嶼”等，都有其相關(guān)掛鉤的產(chǎn)品。此外，創(chuàng )新過(guò)程中也可從其他要素上進(jìn)行調整，如投資方向的改變等[4]。第三，在實(shí)際創(chuàng )新中，采用條款增加的方式也能取得明顯效果。以當前商業(yè)銀行常用的條款設計方法為例，多集中在計息方式、終止或質(zhì)押條款的增加等方面。以計息方式為例，其可細化為浮動(dòng)與固定利息兩種類(lèi)型。對于浮動(dòng)利息，一般設計中會(huì )選擇“依賴(lài)”、“不依賴(lài)”等路徑，前者側重于以?huà)煦^資產(chǎn)價(jià)格、收益率情況為依據進(jìn)行計息方式設計的，而后者要求在選定參考價(jià)格的基礎上，對收益率函數以及參考日期進(jìn)行明確，以此完成產(chǎn)品收益率確定過(guò)程。另外，在質(zhì)押或終止條款方面，其設置的目的主要在于使客戶(hù)資金壓力得以緩解，且銀行面臨的風(fēng)險也會(huì )減少許多。如對于流動(dòng)性不明顯的產(chǎn)品，便可考慮將終止條款增設其中。事實(shí)上，理財產(chǎn)品創(chuàng )新中，由于其涵蓋的條款與要素較多，所以可結合商業(yè)銀行實(shí)際情況與用戶(hù)需求進(jìn)行產(chǎn)品設計，確保產(chǎn)品的推出既能滿(mǎn)足用戶(hù)需求，也可使商業(yè)銀行自身獲取一定的收益[5]。
�。ㄈ┩顿Y者需求視閾下的理財產(chǎn)品創(chuàng )新商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng )新中，盡管依托于創(chuàng )新理論可為產(chǎn)品創(chuàng )新提供較多方法，但這種由產(chǎn)品自身進(jìn)行創(chuàng )新的方式，極易出現被模仿或被抄襲現狀，整個(gè)市場(chǎng)中將出現較多同類(lèi)產(chǎn)品，這樣用戶(hù)在選擇產(chǎn)品中也會(huì )面臨一定的難題。假若商業(yè)銀行在該環(huán)境下直接從價(jià)格戰角度出發(fā)，雖然可在短期內獲取更多市場(chǎng)份額，但也會(huì )導致其自身負擔累累，對投資者利益也會(huì )帶來(lái)一定的損害。對于這種現狀，實(shí)際改變中要求商業(yè)銀行能夠立足于投資者需求，采取層次創(chuàng )新策略。該策略運用下將理財產(chǎn)品屬性、用戶(hù)以及當前投資環(huán)境等所有內容納入其中，實(shí)現層次化創(chuàng )新目標。具體創(chuàng )新中，首先應做好產(chǎn)品屬性的分析。對于大多理財產(chǎn)品，其涵蓋的變量都極多，如掛鉤資產(chǎn)、理財期限以及理財幣種等，這些產(chǎn)品都有一定的共性特征，即流動(dòng)性、風(fēng)險性與收益性。創(chuàng )新過(guò)程中要求對產(chǎn)品的不同屬性進(jìn)行分析，保證資產(chǎn)流動(dòng)性要求得以滿(mǎn)足的基礎上，盡可能規避其中的風(fēng)險，在此基礎上實(shí)現產(chǎn)品收益目標[6]。其次，應以投資者風(fēng)險的偏好為依據進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng )新。在經(jīng)濟學(xué)理論中，關(guān)于風(fēng)險偏好，可具體細化為風(fēng)險喜好型、中性型與厭惡型。一般對于傾向于選擇確定性收益的投資者，可叫作風(fēng)險厭惡者。而部分投資者往往在有風(fēng)險環(huán)境下期望收益，可將這類(lèi)投資者稱(chēng)為風(fēng)險喜好者。不同類(lèi)型投資者對于收益提高、風(fēng)險降低等都會(huì )采取不同的決策。如風(fēng)險厭惡者更注重以成本低為前提，即使投資效益較低，也選擇風(fēng)險較低的投資工具。再如風(fēng)險喜好者，在選擇產(chǎn)品中完全從高收益角度出發(fā)，通常該類(lèi)產(chǎn)品投資風(fēng)險較高。這樣商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品中，需結合不同類(lèi)型投資者，這樣為客戶(hù)提供的產(chǎn)品將更具針對性，能夠解決被模仿或被抄襲等問(wèn)題[7]。此外，在層次化創(chuàng )新中，也可細化為不同的`理財層次，如基礎層、投資層與儲備層等。其中基礎層針對的投資對象主要以醫療需求、教育需求、養老需求的投資者為主，產(chǎn)品創(chuàng )新中可應注重工具在風(fēng)險性上較低，或適當引入有一定風(fēng)險的投資，可滿(mǎn)足資本儲備要求。而儲備層針對的對象主要以在滿(mǎn)足基本生活需求且有一定的富余資金等投資者為主，此時(shí)理財產(chǎn)品可選擇風(fēng)險略高且收益較高的產(chǎn)品。另外，在投資層方面，在理財產(chǎn)品上傾向于以高風(fēng)險、高收益等類(lèi)型為主。這種理財產(chǎn)品創(chuàng )新方式，能夠為用戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，商業(yè)銀行也會(huì )因此受益許多[8]。
三、影響商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益的因素研究
本文在研究影響理財產(chǎn)品收益因素中，主要將人民幣理財產(chǎn)品作為實(shí)例。由于該類(lèi)產(chǎn)品在基本要素上包含許多，如業(yè)務(wù)模式、質(zhì)押情況、發(fā)行地區以及銀行信用級別等，所以在判斷不同要素對收益情況影響中，可采取回歸分析方式，能夠發(fā)現對于全國性、區域性理財產(chǎn)品在預期收益率、掛鉤資產(chǎn)以及收益設計等方面并不存在較大差異，所以預期收益影響因素中可將發(fā)行地區排除。再如委托金額，由于金額的設定有相關(guān)規定，且個(gè)人理財金額無(wú)法從委托金額中獲取，這樣對銀行募集資金總額不會(huì )產(chǎn)生較大影響，所以也可排除。采用同樣的排除方式，其他如付息周期等帶來(lái)的影響也微乎其微。因此，在影響人民幣理財產(chǎn)品收益因素研究中，可將自變量界定在固定存利率、投資模式、本金保證、收益計算方法、掛鉤資產(chǎn)、理財期限以及銀行信用級別等方面。在此基礎上將SPSS11.5引入，分析所選定的數據，可發(fā)現這些因素與收益率都處于正相關(guān)狀態(tài)，充分說(shuō)明理財產(chǎn)品收益的影響因素主要來(lái)源于這幾方面，要求商業(yè)銀行在創(chuàng )新理財產(chǎn)品中，應注重對這些因素采取相應的控制策略。
四、結論
創(chuàng )新理財產(chǎn)品與產(chǎn)品收益分析是當前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開(kāi)展中需考慮的重要內容。實(shí)際創(chuàng )新中，應正確認識理財產(chǎn)品的基本內涵與特征，可依托于金融產(chǎn)品創(chuàng )新理論完成產(chǎn)品創(chuàng )新過(guò)程，或直接從用戶(hù)需求角度出發(fā)進(jìn)行創(chuàng )新，有利于產(chǎn)品創(chuàng )新目標的實(shí)現。同時(shí)，在推出理財產(chǎn)品中，需做好影響產(chǎn)品收益因素的分析，確保理財產(chǎn)品的推出能夠為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益。
參考文獻：
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第二篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險與防范
摘要：
�。玻埃保蹦瓿�，隨著(zhù)華夏銀行、中信銀行、農業(yè)銀行一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私售理財產(chǎn)品而產(chǎn)生的風(fēng)險披露，很多血本無(wú)歸的背后案例讓我們看到了銀行風(fēng)險管理與我們也是密切相關(guān)。廣大中小投資者作為理財產(chǎn)品的主要購買(mǎi)力量，應該如何在諸多銀行風(fēng)險中進(jìn)行識別和防范，都是應該值得學(xué)習和思考的話(huà)題。
關(guān)鍵詞：
理財產(chǎn)品；銀行風(fēng)險；風(fēng)險管理
銀行理財產(chǎn)品作為一種穩健類(lèi)理財產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩的投資品種。但是，隨著(zhù)近年來(lái)被曝出很多負面風(fēng)險事件，讓百姓對此信心度大跌。對于銀行理財而言，不具備金融知識的投資者往往不能辨別銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險，長(cháng)篇大論的說(shuō)明書(shū)更是讓人一頭霧水。那么我們將如何購買(mǎi)靠譜的理財產(chǎn)品，穩獲本金與預期的收益呢？
一、私售銀行理財產(chǎn)品的“飛單案”
近年很多銀行員工違背職業(yè)道德私自出售一些理財產(chǎn)品，導致諸多投資者血本無(wú)歸，讓銀監會(huì )為之震怒，讓人們看到了冰山一角一個(gè)個(gè)浮出水面。２０１１年起，中信銀行鄭州黃河路支行支行前副行長(cháng)郭文雅等人以超過(guò)銀行同期利率數十倍的高額回報，向多位中信銀行客戶(hù)銷(xiāo)售“理財產(chǎn)品”數千萬(wàn)元，再將吸納到的資金通過(guò)渠道牟利，最終資金鏈斷裂，１１０多名銀行客戶(hù)的４０００萬(wàn)元可能無(wú)法追回。因為該產(chǎn)品也并非中信銀行正規發(fā)售的理財產(chǎn)品，客戶(hù)是與借款公司簽訂的“借款合同”，中信銀行不承擔任何責任。然而這位副行長(cháng)從始至終都是在中信銀行黃河路支行的營(yíng)業(yè)大廳和辦公室里完成這些購買(mǎi)合同，并且一直公開(kāi)稱(chēng)該“理財產(chǎn)品”是中信銀行的“聯(lián)合理財項目”，多名中信銀行黃河路支行的員工參與項目。２０１３年，在農業(yè)銀行深圳分行坑梓支行時(shí)任副行長(cháng)楊巧斌的推薦下，投資者鄧先生鼓足勇氣買(mǎi)下了一款超高收益“理財產(chǎn)品”。該產(chǎn)品是投資５００萬(wàn)元，期限１年，年收益１３％，保本保收益！合同約定于今年１月１８日到期向投資者支付全部本息。金額巨大的此類(lèi)案件當屬“華夏銀行理財事件”，２０１２年，投資人在華夏銀行上海某支行購買(mǎi)的收益率高達１１％的'投資產(chǎn)品在到期后，不但一分錢(qián)沒(méi)賺到，涉案的本金金額高達上億。銀行方面隨即發(fā)表聲明稱(chēng)，事件屬于該行員工的個(gè)人行為，相關(guān)的產(chǎn)品并非華夏銀行的理財產(chǎn)品，該行也從未代銷(xiāo)過(guò)該款產(chǎn)品。銀監會(huì )為之震怒，公安機關(guān)對該事件立案偵查，涉案的通商國銀基金公司相關(guān)人員已經(jīng)被拘留，投資者為了索回自己的投資本金走上了漫長(cháng)的司法程序，為自己的草率付出了慘痛的代價(jià)。
二、銀行理財產(chǎn)品中的風(fēng)險管理
投資始終與風(fēng)險并存，客戶(hù)首先是承擔風(fēng)險，并通過(guò)管理風(fēng)險以獲得收益為最終目的。投資活動(dòng)必須在確定的風(fēng)險偏好指導下進(jìn)行，這個(gè)過(guò)程既是風(fēng)險管理過(guò)程，也是風(fēng)險收益創(chuàng )造的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中我們需要考慮如下一些風(fēng)險。
�。保袌�(chǎng)風(fēng)險：這種風(fēng)險是投資者首先考慮的風(fēng)險，不要因為是理財產(chǎn)品就忽略了市場(chǎng)風(fēng)險的特性，銀行購買(mǎi)的理財產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險也大。
�。玻庞蔑L(fēng)險：理財產(chǎn)品的投資如果與某個(gè)企業(yè)或機構的信用相關(guān)，也和他們所涉及的項目信用有關(guān)，如果這個(gè)企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況，理財產(chǎn)品投資會(huì )蒙受損失。
�。常唢L(fēng)險：受金融監管政策以及理財市場(chǎng)相關(guān)法規政策影響，理財產(chǎn)品的投資、償還等可能不能正常進(jìn)行，這將導致理財產(chǎn)品收益降低，我們也看到現在諸多“寶寶產(chǎn)品”的收益率已經(jīng)和最風(fēng)光的時(shí)候無(wú)法相提并論，這就是政策的影響所在。
�。矗僮鞴芾盹L(fēng)險：銀行是理財產(chǎn)品的受托人，其管理、處分理財產(chǎn)品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財產(chǎn)品投資的理財收益的實(shí)現，很多員工由于職業(yè)操守不同，也會(huì )出現良莠不齊的現象，這是投資者需要面對和審視的問(wèn)題。
�。担畔鬟f風(fēng)險：商業(yè)銀行將根據理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的約定，向投資者發(fā)布理財產(chǎn)品的信息公告，如估值、產(chǎn)品到期收益率等，但是很多客戶(hù)經(jīng)理為了達到銷(xiāo)售的目的，甚至一些操業(yè)人員違背職業(yè)道德私下進(jìn)行“飛單”業(yè)務(wù)，這種風(fēng)險雖然是最不可能發(fā)生的風(fēng)險，但是卻最需要值得警示的風(fēng)險。
三、理財產(chǎn)品的風(fēng)險防范措施
首先，要確保理財產(chǎn)品是銀行賣(mài)的理財產(chǎn)品。投資者要查看銀行官有無(wú)這款產(chǎn)品，如果是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買(mǎi)，也可以讓工作人員在電腦上展示，是從該行購買(mǎi)的理財產(chǎn)品。銀行自營(yíng)銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品是最穩的投資，近年來(lái)銀行員工私自勾結外部人員售賣(mài)非銀行自營(yíng)產(chǎn)品，這種“飛單”案例不斷發(fā)生結果導致不法分子卷款而逃的案例不在少數，所以在協(xié)議中一定看清楚，同時(shí)還要檢驗公章是否是銀行的公章。其次，對于保守型投資者來(lái)說(shuō)，銀行代銷(xiāo)的基金不要去碰。一些銀行理財產(chǎn)品客服人員表示，購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品必須要求風(fēng)險評級等級達標，但是申購銀行代銷(xiāo)的基金則不受限制，超出評級也不需要重新申請，只要勾選同意有關(guān)的風(fēng)險提示就可以，這樣則視為您愿意承擔該產(chǎn)品的風(fēng)險，所以投資者在購買(mǎi)前需要認真閱讀“服務(wù)協(xié)議和風(fēng)險提示”。第三，風(fēng)險等級為一級和二級的理財產(chǎn)品最為穩妥。理財產(chǎn)品分為五個(gè)風(fēng)險等級，Ｒ１級風(fēng)險很低，通�？梢员ＷC收益，Ｒ２級風(fēng)險較低，一般是比較安全的非保本浮動(dòng)類(lèi)理財產(chǎn)品，Ｒ３級以上就不能確保本金及收益了，購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品就需要個(gè)人風(fēng)險偏好�？傮w來(lái)說(shuō)銀行理財產(chǎn)品總體來(lái)說(shuō)還是比較安全的，但是在購買(mǎi)之前我們需要認真考慮各種風(fēng)險，力求達到我們的投資目的。
參考文獻：
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〔２〕張福榮．論國有商業(yè)銀行風(fēng)險的防范與化解〔Ｄ〕．東北財經(jīng)大學(xué)，２０００．
第三篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現狀及展望
摘要:
銀行市場(chǎng)的競爭在現階段越來(lái)越激烈，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新成為各大銀行思考的重點(diǎn)，理財產(chǎn)品作為一種新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，受到了廣泛關(guān)注，本文分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現狀和面臨的問(wèn)題，并提出了改善的建議，對于理財產(chǎn)品市場(chǎng)的完善提供了一定價(jià)值。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；服務(wù)
創(chuàng )新理財產(chǎn)品是一種資金投資和管理計劃，是商業(yè)銀行研究分析了潛在目標客戶(hù)群，并在此基礎上，針對特定的目標客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設計的。銀行只是經(jīng)過(guò)客戶(hù)授權后，滿(mǎn)足管理資金的需求，而投資收益與風(fēng)險由客戶(hù)承擔，或者客戶(hù)與銀行按照約定方式雙方承擔。
一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現狀
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的的迅速發(fā)展要追溯到2004年8月，那時(shí)候國家出臺了相關(guān)政策，中國的股市也逐漸回暖，因此為理財業(yè)務(wù)開(kāi)拓了比較好的市場(chǎng)環(huán)境。隨后的幾年中，理財產(chǎn)品的成長(cháng)猶如雨后春筍，遍地開(kāi)花，全國90多家商業(yè)銀行不同程度上都開(kāi)發(fā)出本行的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的種類(lèi)的領(lǐng)域也是各有差異，這些都給客戶(hù)提供了多樣化的`選擇，客戶(hù)在基本存款穩定的情況下，不妨把一部分閑散資金投入理財，進(jìn)行資金的最優(yōu)化利用。目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現出如下特點(diǎn)：理財的機構多種多樣，商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行和私企銀行，以中農工建交五大行為領(lǐng)導的國有商業(yè)銀行擁有較多的理財產(chǎn)品，在全國各地的分行也是占到了所有銀行的76%，但是能夠進(jìn)行理財業(yè)務(wù)辦理的并不只有銀行類(lèi)金融機構，還有證券公司，信托投資公司，基金公司，保險公司等，以及一些涉及投資咨詢(xún)，投資理財項目的個(gè)體或者集體企業(yè)，都在搶奪理財產(chǎn)品這塊大蛋糕。鄉鎮商業(yè)銀行興起迅速，伴隨著(zhù)的理財業(yè)務(wù)也如火如荼，居民生活水平逐漸提高，教育程度也改善地越來(lái)越好，人們開(kāi)始關(guān)注理財，因為資金在賬戶(hù)里放著(zhù)，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比較之下，理財產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢被大家認可，人們愿意將錢(qián)交給信托機構，用他們專(zhuān)業(yè)的知識去理財，同時(shí)人們也加強自身的學(xué)習，以便能夠在眾多銀行理財產(chǎn)品中選擇最適合自己的。上市公司委托理財的交易量顯著(zhù)增長(cháng)，上市公司的流動(dòng)資金非常大，如果將理財和股指期貨、可轉換債券、黃金白銀價(jià)格、匯率結合起來(lái)，就能夠為自身創(chuàng )造更多利益，信托機構的發(fā)展也離不開(kāi)上市公司，優(yōu)秀的理財方案如果得到公司董事會(huì )的認可，那么就可以實(shí)現雙贏(yíng)的局面。
二、目前面臨的主要問(wèn)題
雖說(shuō)理財產(chǎn)品的發(fā)展前景非常不錯，但是就目前的情況來(lái)看，還是暴露出了不少問(wèn)題，主要有：理財產(chǎn)品的種類(lèi)雖然很多，但是缺乏差異化，客戶(hù)去每家銀行打聽(tīng)，除了收益率的略微差異，其他的幾乎大同小異，沒(méi)有新穎的產(chǎn)品，就沒(méi)有理財的市場(chǎng)，客戶(hù)對銀行提出越來(lái)越高的要求，銀行也需要創(chuàng )新自身的業(yè)務(wù)，才能增強競爭力。監管制度和內部控制體系的不完善。理財產(chǎn)品具有很大的靈活性，這就要求監管機構嚴格地進(jìn)行監管，現實(shí)中反映出的不少案例說(shuō)明現階段有很多地方是監管機構力所不能及的，加之銀行的內部控制體系存在漏洞，理財產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風(fēng)順。缺乏專(zhuān)業(yè)的理財師和分析員，因為能夠開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的機構眾多，這就對理財師和分析員提出了更高的要求，不僅要掌握對于銀行、債券、股票、基金、黃金、外匯等的專(zhuān)業(yè)知識，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，還要對宏觀(guān)經(jīng)濟形勢和行業(yè)內部最新政策及時(shí)跟進(jìn)，對于其他銀行推出的理財產(chǎn)品要經(jīng)常進(jìn)行資料的收集和整理，并和本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行對比，使得開(kāi)發(fā)的理財產(chǎn)品更能夠受到客戶(hù)的青睞。投資者的風(fēng)險意識較低。理財產(chǎn)品如果是非保證收益的，獲得利潤的空間會(huì )很大，但是大多數的投資者是風(fēng)險厭惡者，不想承擔風(fēng)險，或者在面臨風(fēng)險時(shí)，沒(méi)有足夠的資金和能力應對自如，風(fēng)險防范的意識相對不足。
三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議
為了解決目前理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的問(wèn)題，提出如下對策：提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細化服務(wù)。銀行的工作人員是直接和客戶(hù)接觸的，能夠面對面地進(jìn)行相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)，比起手機app來(lái)說(shuō)，安全性得到了很大提升，同時(shí)客戶(hù)也能享受到貴賓級的待遇，在舒適的環(huán)境中解決自身的疑惑。另外，很多客戶(hù)不知道理財產(chǎn)品的投資細節，這就需要銀行工作人員耐心和專(zhuān)業(yè)的指導，購買(mǎi)不同產(chǎn)品的客戶(hù)服務(wù)應該分層化。拓展產(chǎn)品種類(lèi)，創(chuàng )新用戶(hù)模式。銀行要想使得自己的理財產(chǎn)品和別的銀行不同，就應該從產(chǎn)品自身入手，和信托公司、保險公司、私募機構、投資咨詢(xún)公司等的合作可以更加細化，開(kāi)發(fā)新的用戶(hù)模式。改變銷(xiāo)售思路，大力開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。傳統的銷(xiāo)售方式是電話(huà)、短信營(yíng)銷(xiāo)和現場(chǎng)推銷(xiāo)，以及網(wǎng)絡(luò )的宣傳，其實(shí)從用戶(hù)的角度講，應該更加個(gè)性化和系統化，如果建立一套客戶(hù)服務(wù)體系，根據收集到的用戶(hù)資料和使用數據，定制屬于客戶(hù)自己的理財產(chǎn)品。營(yíng)造正確的監管引導。監管機構流于形式的東西太多，應該加強監管人員的素質(zhì)和修養，真正地監督理財產(chǎn)品的去向和收益情況，這也是為了服務(wù)未來(lái)潛在用戶(hù)做鋪墊。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的出現，使得商業(yè)銀行的收入來(lái)源更加廣泛，存貸差不是盈利的唯一途徑，其次，商業(yè)銀行與證券公司、信托機構等的合作，開(kāi)發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式，能夠依靠其網(wǎng)點(diǎn)規模的優(yōu)勢來(lái)占據較大的市場(chǎng)份額，與保險公司等的協(xié)同效應也非常明顯，如果對理財產(chǎn)品能夠更進(jìn)一步地完善，那么理財產(chǎn)品市場(chǎng)未來(lái)將會(huì )呈現欣欣向榮的一番景象。
參考文獻:
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第四篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展研究
摘要:
經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放的發(fā)展，我國金融市場(chǎng)取得了極大的發(fā)展，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，是投資理財產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，是投資理財的重要渠道，也是商業(yè)銀行不斷成長(cháng)與發(fā)展的重要基礎。但我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品起步較晚，在發(fā)展過(guò)程中還存在很多不足。本文主要對我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現狀進(jìn)行分析，提出其存在的問(wèn)題，并探尋解決的措施。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行;理財產(chǎn)品;發(fā)展趨勢
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現狀
(一)銀行理財規模不斷擴大近幾年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，生活水平的提高，人們對理財產(chǎn)品需求也越來(lái)越大。為滿(mǎn)足人們對理財的需求。我國的商業(yè)銀行中的理財產(chǎn)品的發(fā)行規模不斷擴大，據統計2015年前幾個(gè)月，我國的93家商業(yè)銀行共計發(fā)行3012款理財產(chǎn)品，普通類(lèi)產(chǎn)品2926款，同比增長(cháng)大約40%，環(huán)比增長(cháng)大約35%(二)銀行發(fā)行的短期產(chǎn)品越來(lái)越多我國的金融市場(chǎng)正處于不斷發(fā)展的時(shí)期，市場(chǎng)不穩定因素較多，長(cháng)期理財產(chǎn)品雖然穩定性好，但不靈活，受市場(chǎng)因素影響較大，而短期產(chǎn)品具有靈活性，能夠在較短的時(shí)期內進(jìn)行調整，受到的影響波動(dòng)較小。為了減少或回避風(fēng)險，公眾更傾向于購買(mǎi)銀行短期理財產(chǎn)品。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財產(chǎn)品，而居民也更愿意接受。
(三)債券以及貨幣類(lèi)產(chǎn)品占理財產(chǎn)品的比重比較大在我國理財產(chǎn)品的結構中，債券與貨幣類(lèi)的產(chǎn)品占的比重較大，且仍有增長(cháng)趨勢。原因在于債券與貨幣類(lèi)產(chǎn)品收益比較穩定，風(fēng)險較小，因此，債券類(lèi)以及貨幣類(lèi)產(chǎn)品是現階段我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主要類(lèi)型。
二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)投資者的缺乏風(fēng)險意識理財產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，也具有著(zhù)一定的風(fēng)險。其中，投資的收益與風(fēng)險之間是成正比的，風(fēng)險越大，其帶來(lái)的.效益回報就越高。有部分投資者片面追求收益，在購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品時(shí)，缺乏風(fēng)險意識，一旦達不到預期收益，銀行和投資者就會(huì )出現糾紛。
(二)信息不對稱(chēng)，容易產(chǎn)生糾紛現階段，在我國的個(gè)人理財產(chǎn)品的市場(chǎng)上，信息不對稱(chēng)的現象十分嚴重�，F有的理財產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)多，投資者需要咨詢(xún)理財服務(wù)人員。而理財人員在向客戶(hù)回答問(wèn)題時(shí)，則會(huì )過(guò)分強調理財產(chǎn)品的預期的收益，以吸引客戶(hù)購買(mǎi)，而忽略了向客戶(hù)講述產(chǎn)品的風(fēng)險性。銀行如若無(wú)法將受益按期支付，則容易出現各種問(wèn)題。
(三)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng )新意識不夠今幾年來(lái)，我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品也相應的得到了發(fā)展，規模不斷擴大，但是其本身還在著(zhù)不足。我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品較發(fā)達國家來(lái)說(shuō)，種類(lèi)較少，只是在數量上具有優(yōu)勢，創(chuàng )新產(chǎn)品不多。而且，理財產(chǎn)品的存在雷同的現象，如若一家銀行推出了一個(gè)新的理財產(chǎn)品，其他銀行馬上模仿。由此可見(jiàn)，我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品缺少創(chuàng )新意識，沒(méi)有形成自己的特色。
(四)銀行理財產(chǎn)品監管制度不健全我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品規模大，市場(chǎng)競爭激烈，但風(fēng)險大，再加上理財服務(wù)人員片面強調收益，忽視向顧客提醒風(fēng)險。而我國的監管制度不完善，銀行與投資者容易出現各種糾紛。
三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的措施
(一)加強風(fēng)險意識的教育，促進(jìn)投資者樹(shù)立科學(xué)的理財觀(guān)念銀行對投資者進(jìn)行教育是為客戶(hù)提供宣傳相關(guān)理財政策、解析理財風(fēng)險、幫助客戶(hù)樹(shù)立依法維權意識的活動(dòng)。對投資者進(jìn)行教育，有利于促使投資者樹(shù)立較為科學(xué)的理財觀(guān)念，進(jìn)而加快銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，使得金融市場(chǎng)的運行效率增強。為了保障投資者能夠對理財產(chǎn)品的優(yōu)勢充分認識、深入了解，必須結合自己的實(shí)際情況，拒絕與自己條件不相符的理財產(chǎn)品，養成自覺(jué)接受科學(xué)、規范的理財產(chǎn)品。
(二)加強溝通，提高產(chǎn)品信息的透明度雖然銀監會(huì )對銀行提出要及時(shí)公開(kāi)相關(guān)銷(xiāo)售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過(guò)不定期的在網(wǎng)點(diǎn)通報某一產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況等，很少涉及到銀行業(yè)務(wù)的運作方面，就會(huì )造成各支行對銀行的實(shí)際運營(yíng)狀況不了解，不能對客戶(hù)做出清楚的解釋?zhuān)\作的透明度較低。對于發(fā)行、銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品，銀行應該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險以及投資的方向等均詳細的告知客戶(hù)，可以通過(guò)完善說(shuō)明書(shū)內容與工作人員介紹相結合的方式，幫助投資者做出一個(gè)較為合理、科學(xué)的決策。
(三)不斷創(chuàng )新，滿(mǎn)足投資者個(gè)性化需求投資理財越來(lái)越朝著(zhù)個(gè)性化的方向發(fā)展，銀行應該利用自身的某一優(yōu)勢，設計出屬于自己品牌的理財產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，進(jìn)而滿(mǎn)足消費者對于金融產(chǎn)品的不同需求。利用產(chǎn)品的差異性不同將客戶(hù)進(jìn)行劃分，并開(kāi)展相應的業(yè)務(wù)。具體可以通過(guò)貨幣種類(lèi)的多樣化、期限的多元化等來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的多方要求，提高產(chǎn)品的創(chuàng )新性，進(jìn)而吸引更多的客戶(hù)。
(四)完善相關(guān)監管制度，促進(jìn)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展各監管部門(mén)之間應該加強合作，建立起一個(gè)較為統一的理財產(chǎn)品的平臺。由于理財產(chǎn)品在運作過(guò)程中會(huì )涉及到很多方面，如貨幣市場(chǎng)等。因此，在產(chǎn)品進(jìn)行運作的過(guò)程中，容易出現監管不到位的現象，使潛在的風(fēng)險增加。在理財產(chǎn)品的快速發(fā)展時(shí)期，必須要對采取行之有效的方法來(lái)促進(jìn)監管部門(mén)之間的交流，使銀行理財產(chǎn)品的運作更加的合理。
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