商業(yè)銀行對公信貸現狀及對策研究論文
現在從事商業(yè)的越來(lái)越多，就會(huì )面臨缺乏創(chuàng )業(yè)資金、運作中資金緊張等問(wèn)題，這就需要借助商業(yè)銀行的公信貸來(lái)解決眼前面臨的一些問(wèn)題了，因此商業(yè)銀行的公信貸就極為重要了，同時(shí)銀行信貸還可以促進(jìn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但不論企業(yè)規模大小，既然選擇了商業(yè)銀行信貸就要承擔起相應的責任，而不要選擇逃避。針對目前信貸狀況，由于企業(yè)為了躲避債務(wù)，導致商業(yè)銀行受損，也由此造成了商業(yè)銀行信貸集中選擇信譽(yù)度較高的大型企業(yè)，且地區分配不合理的嚴重缺陷。相關(guān)機關(guān)應針對這些問(wèn)題及時(shí)對企業(yè)和銀行內部做出有效合理的方式解決，正確指導銀行信貸投放，從而有效促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展，提高經(jīng)濟效益。
一、現狀分析
(一)貸款分布不均嚴重
1.現階段明顯存在著(zhù)中心城市貸款比例逐步上升，而縣、郊區即貧困偏遠地區的貸款比例在逐步降低，且出現了上升幅度大、下降幅度也大的貸款比例嚴重不均的問(wèn)題。雖然中心城市貸款的比例上升的同時(shí)也使國家的GDP增長(cháng)了，但造成了貧困地區更難貸款的局面，而這種現象在商業(yè)銀行中表現得尤為顯著(zhù)。而貸款分布不均不僅表現在地區上，在企業(yè)上還存在著(zhù)顯著(zhù)的差別，據調查的資料顯示，大中型企業(yè)可以貸款，并且占銀行貸款的比重極大，而很多企業(yè)由于規模不太大等原因造成了即使有貸款的意向也未能貸上款的結果。不同行業(yè)的在新增貸款中所占比重也不同，如貸款比重排在前四位的行業(yè)分別是糧食收儲企業(yè)、工業(yè)制造業(yè)、電力和教育，所占的比重將近百分之九十，而其他幾十個(gè)行業(yè)在新增貸款中所占的比重也僅僅只有百分之十左右，金融、保險、行政事業(yè)的貸款比重遠遠不及這些高壟斷行業(yè)。同時(shí)從分配制角度來(lái)看，國家又大幅度的投降國有企業(yè)、股份有限公司、有限責任公司，由于國有企業(yè)有國家做擔保，新放貸款又極大程度的投向國有企業(yè)。同時(shí)在調查中又得知，目前依然遵循“所有制形式、行業(yè)屬性和企業(yè)規�！钡脑瓌t投放貸款。2.很多銀行在信貸前都要對貸款企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)分析，以免造成企業(yè)發(fā)生意外情況無(wú)法償還信貸導致銀行受損的情況。目前商業(yè)銀行都存在著(zhù)不良信貸所占比重很高的現象，為減少這種情況的發(fā)生，避免銀行的不必要的損失，都爭搶優(yōu)秀的、信譽(yù)度高的企業(yè)，由此造成了貸款只集中在某一些企業(yè)上的現象。同時(shí)還存在著(zhù)金融體系不完整，造成信貸出現斷層的現象，由此導致了農村、縣等不發(fā)達的貧困地區企業(yè)處于低靡狀態(tài)。而在商業(yè)銀行內部也存在著(zhù)資金迅速增加，加速信貸的集中投放，大中型企業(yè)、壟斷行業(yè)、中心城市快速發(fā)展，極大程度的拉大了企業(yè)、行業(yè)、地區間的差異，也限制了信貸的投放，由此也造成了中小型企業(yè)為了逃避信貸的一些不規范行為，從而嚴重打擊了銀行信貸積極性。
(二)客觀(guān)因素造成信貸不均
1.大型企業(yè)有較為科學(xué)的管理，先進(jìn)的技術(shù)，收益相對穩定的特點(diǎn)，因此便排在了銀行信貸的首位，進(jìn)一步擴大了大型企業(yè)的發(fā)展；而與大型企業(yè)相對的中小型企業(yè)，由于環(huán)境、技術(shù)等原因導致不能有穩定的收益，從而極大程度的限制了銀行信貸的投放，還有些中小型企業(yè)為了躲避銀行債務(wù)，形成很多不規范的行為，導致銀行受損，極大的`打擊了銀行的投放積極性。還有些是地區的原因，造成經(jīng)濟差異大，影響了銀行信貸。由于國家曾經(jīng)的抓大放小政策，各銀行為響應國家的要求，積極做出相應政策，從而造成了對大型企業(yè)信貸投放集中、而忽視中小型企業(yè)信貸投放的局面。部分政府對產(chǎn)業(yè)的作用、貨幣政策等都在一定程度上影響信貸的投放。2.雖然信貸投放集中但也充分促進(jìn)了大型企業(yè)的發(fā)展，提高了國民經(jīng)濟的增長(cháng)、優(yōu)化了銀行資產(chǎn)，在一定程度上還起到了金融風(fēng)險的防范，加強銀行內部結構調整，促進(jìn)了資金的利用。雖然有這么多值得肯定的方面，但由于投放過(guò)度集中所造成的信貸投放斷層嚴重影響了經(jīng)濟的平衡發(fā)展。
二、策略
(一)完善銀行信貸管理制度
為了避免銀行信貸過(guò)度集中，應建立和完善銀行信貸制度：由于信貸的過(guò)程和涉及人員多，用逐層次分配任務(wù)，充分調動(dòng)相關(guān)工作人員的積極性，最大限度的提高工作效率。同時(shí)還要建立信貸集中的預報組織，每隔一段時(shí)間要對銀行信貸投放進(jìn)行檢查，若出現信貸投放集中現象要及時(shí)進(jìn)行預報并采取相應的措施進(jìn)行控制。
(二)建立健全金融服務(wù)體系
加強銀行信貸體系，減少信貸斷層現象，采用募捐手段組成商業(yè)廳行，盡量減少中小型企業(yè)業(yè)主逃避債務(wù)的現象。強化信貸環(huán)境，堅決抵制逃避信貸債務(wù)的行為，加強中小型企業(yè)的信譽(yù)度，相應政府積極維護銀行信貸，鼓勵信貸收縮，減少商業(yè)銀行信投風(fēng)險和損失，促進(jìn)信貸投放的均衡性。
(三)提高企業(yè)固有資本
減少對銀行信貸的依賴(lài)度，降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險，加強銀行信貸管理制度，加強真實(shí)性和透明度；以對中小型企業(yè)減稅、建立健全體系的方式，極大程度的提高中小型企業(yè)的財政收入，提高對銀行信貸的誠信度；加強對銀行信貸投放指導力度，使得商業(yè)銀行能有效的將合理的資金投放到信譽(yù)度相對較高的中小型企業(yè)，進(jìn)而鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，提高商業(yè)銀行信貸的信心。
三、結語(yǔ)
由于我國商業(yè)銀行信貸分配在地區、行業(yè)、企業(yè)規模等方面存在著(zhù)嚴重的嚴重差異，導致大型企業(yè)信貸投放過(guò)度集中，壟斷行業(yè)發(fā)達，而中小型企業(yè)和小行業(yè)卻長(cháng)期處于低靡狀態(tài)，經(jīng)濟收益得不到提高，從而降低了對商業(yè)銀行信貸投放的信譽(yù)度，嚴重打擊了商業(yè)銀行信貸投放積極性，也不利于國家經(jīng)濟效益的提高。為減少銀行經(jīng)濟損失、提高銀行信貸投放積極性，不僅要對中型企業(yè)實(shí)行加大固有資本減少對銀行信貸依靠的政策，還要對商業(yè)銀行內部完善信貸管理制度、建立健全金融服務(wù)體系、加強對銀行投放的指導等措施來(lái)提高商業(yè)銀行信貸投放積極性，從而更好的提高國家經(jīng)濟收益，提高人民的生活水品，使GDP得到增長(cháng)，讓中國在國際中占有越來(lái)越重要的地位。
參考文獻：
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