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商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義及對策論文
當前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng )新與轉型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義
1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件
1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟
目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)期內，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長(cháng)已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養殖業(yè)、農業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長(cháng)，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應。
1.1.2資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展潛力更大。資本市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動(dòng)力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。
1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義
1.2.1 體現商業(yè)銀行的社會(huì )責任
發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監管政策的要求，也是履行社會(huì )責任的客觀(guān)需要。2013年11月，銀行業(yè)協(xié)會(huì )組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能?chē)乐剡^(guò)剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會(huì )表現等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書(shū)對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不具有法律效力，但它卻體現了各家商業(yè)銀行對社會(huì )的誠信。
1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節約
我國在20世紀90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運用的相關(guān)政策，但在當時(shí)地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過(guò)關(guān)的項目，也可以通過(guò)政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開(kāi)工建設，造成無(wú)法挽回的環(huán)境影響。長(cháng)期以來(lái)，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會(huì )影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當地環(huán)境污染和社會(huì )不穩定問(wèn)題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險外，也帶來(lái)了不良聲譽(yù)，招來(lái)民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如2010年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當地法院以重大環(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬(wàn)元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實(shí)環(huán)境保護和資源節約的國策具有重大意義。
1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續發(fā)展
商業(yè)銀行通過(guò)貸款發(fā)放調查和數據分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規避因環(huán)境問(wèn)題而導致的聲譽(yù)風(fēng)險，間接降低不良貸款的風(fēng)險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過(guò)程中，會(huì )產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個(gè)�。▍^、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書(shū)》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標和重點(diǎn)工作任務(wù)。對于京津冀及周邊地區6�。▍^、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務(wù)分解至年度；對于其他�。▍^、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機遇。
1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結構調整
在推進(jìn)生態(tài)文明建設的過(guò)程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉型，最終通過(guò)發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項目?jì)A斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實(shí)現產(chǎn)業(yè)結構調整。
2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問(wèn)題
2.1綠色信貸激勵不足
綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒(méi)有具體的激勵措施。另外，節能環(huán)保項目的公共性和長(cháng)期性導致其收益不高、周期長(cháng)，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會(huì )導致業(yè)績(jì)和利益受損，在一定程度上無(wú)法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。
2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度
為量化商業(yè)銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監會(huì )綠色信貸統計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類(lèi)節能減排數據。但在實(shí)際工作中，節能減排數據的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無(wú)節能減排數據，無(wú)法直接獲取或者通過(guò)測算方法計算出節能減排數據。二是部分貸款項目的技術(shù)應用等可能發(fā)生變化，節能減排數據需要與企業(yè)溝通，才能從客戶(hù)方得到最新的、符合實(shí)際的數據。而且在溝通過(guò)程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排數據有誤。三是銀監會(huì )只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個(gè)節能減排項目測算模板，部分項目無(wú)法通過(guò)測算獲取節能減排數據。
2.3綠色信貸披露信息不具有可比性
目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會(huì )責任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數據。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數據沒(méi)有可比性，無(wú)法準確比較判斷各行的實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進(jìn)行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進(jìn)行統計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監會(huì )監管統計口徑進(jìn)行披露。
2.4環(huán)境信息共享機制不完善
《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規防范信貸風(fēng)險的意見(jiàn)》 中的信息共享機制只規定了環(huán)保部門(mén)應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門(mén)和商業(yè)銀行。環(huán)保部門(mén)與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險。如對于環(huán)境違法違規整改不達標的企業(yè)名單，銀監會(huì )或當地銀監局按半年頻度從環(huán)保機構獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。
2.5尚未建立監管后評價(jià)體系
銀監會(huì )于2015年啟動(dòng)了綠色信貸評價(jià)工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價(jià)結果。雖銀監會(huì )表示正在探索將評價(jià)結果運用至高管履職評價(jià)、監管評級等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策
3.1強化綠色信貸發(fā)展戰略，加強政策引導與IT系統支持
一是將傳統的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結合，創(chuàng )新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設計，加強綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統的先進(jìn)的技術(shù)平臺及技術(shù)力量?jì)?yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術(shù)，運用“大數據”、“云計算”等先進(jìn)的數據分析技術(shù)，開(kāi)發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用及財務(wù)狀況分析、快貸等一系列專(zhuān)業(yè)的應用系統或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營(yíng)銷(xiāo)及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用分析及財務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題及對應的策略要素作為模擬場(chǎng)景，模擬各種問(wèn)題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險防范與干預，避免風(fēng)險發(fā)生后再進(jìn)行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規章制度及指導意見(jiàn)，結合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場(chǎng)所等強力組合手段，在全社會(huì )形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。
3.2國企與民營(yíng)并重，多層次發(fā)展綠色信貸
可成立專(zhuān)門(mén)的綠色信貸部門(mén)，對口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專(zhuān)業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專(zhuān)業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長(cháng)期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務(wù)。
3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋
一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養，以搶占綠色信貸市場(chǎng)的制高點(diǎn)，占據有利區域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場(chǎng)份額打下堅實(shí)的基礎。二是應及早介入高校，開(kāi)展合作，以綠色信貸方式注入科研專(zhuān)項資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構結成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機構、國家相關(guān)部門(mén)及銀行綠色信貸部門(mén)，實(shí)現教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無(wú)縫對接、良性循環(huán)。
3.4點(diǎn)面結合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)
哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮，由于應用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價(jià)值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸款及個(gè)人住房貸款的現有營(yíng)銷(xiāo)及投放渠道，引導我國房地產(chǎn)業(yè)向節能抗災智能化發(fā)展轉變，促進(jìn)各類(lèi)新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現所有建筑向節能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮”式的綠色宜居城鎮。
3.5充分發(fā)揮資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動(dòng)作用
環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng )造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問(wèn)題�？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規范化運作，提升資金利用效率，規避資金風(fēng)險。適當放寬委托貸款門(mén)檻，資金寬裕的企業(yè)或個(gè)人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專(zhuān)業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續費后，自動(dòng)劃轉到出資人指定的賬戶(hù)中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過(guò)資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷(xiāo)售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據高風(fēng)險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺上進(jìn)行銷(xiāo)售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會(huì )到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動(dòng)全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會(huì )風(fēng)氣逐漸形成。
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