遠程開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)存在的問(wèn)題以及完善建議論文
一、遠程開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)基本情況
1.1 遠程開(kāi)戶(hù)的定義
遠程賬戶(hù)指銀行通過(guò)面向社會(huì )公眾開(kāi)放的通訊通道、開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò )以及銀行為特定自主服務(wù)所建設的終端設施受理客戶(hù)開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的申請,并在完成客戶(hù)身份信息核實(shí)后,為客戶(hù)開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的行為。
1.2 遠程開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
一是開(kāi)戶(hù)過(guò)程更為便捷�？蛻�(hù)可在沒(méi)有金融機構服務(wù)干預和時(shí)間限制的情況下,全天24小時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )或銀行提供的`其他便利性終端設施進(jìn)行開(kāi)立了銀行結算賬戶(hù)等活動(dòng)。
二是開(kāi)戶(hù)主體較為隱蔽。遠程開(kāi)立賬戶(hù)過(guò)程中均為遠距離交易,整個(gè)過(guò)程中銀行無(wú)法與開(kāi)立主體直接接觸,只能依靠各種固定或隨機檢測手段對客戶(hù)身份進(jìn)行識別。
三是開(kāi)戶(hù)環(huán)境具有多變性。遠程開(kāi)戶(hù)通過(guò)非面對面的方式進(jìn)行。開(kāi)立賬戶(hù)過(guò)程中,沒(méi)有筆跡、開(kāi)卡資料信息紙質(zhì)版等實(shí)質(zhì)痕跡,銀行只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò )后臺信息數據鎖定具體賬戶(hù)。
四是開(kāi)戶(hù)信息具有開(kāi)放性。由于遠程開(kāi)戶(hù)非面對面業(yè)務(wù)交易時(shí)沒(méi)有銀行工作人員參與,銀行無(wú)法像柜臺交易那樣確保交易信息一對一當面傳遞,信息傳遞路徑中的不確定性較大。
二、遠程開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)的制約因素及面臨的風(fēng)險
2.1 相關(guān)監管措施不健全,存在制度風(fēng)險
商業(yè)銀行之所以要求面簽,首先是要保證客戶(hù)身份和行為的真實(shí)性,其次要管控銀行風(fēng)險,更要保護消費者利益,金融產(chǎn)品是有風(fēng)險的,盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便,但由其引發(fā)、蔓延的風(fēng)險不容忽視。我國相關(guān)管理制度明確了銀行結算賬戶(hù)實(shí)名制及開(kāi)立使用要求,但并未涉及遠程賬戶(hù)開(kāi)立過(guò)程及使用需要注意的事項,目前針對遠程開(kāi)戶(hù)的這類(lèi)非面對面業(yè)務(wù)的監管配套設施較少。
2.2 開(kāi)戶(hù)過(guò)程身份有效識別難,存在操作風(fēng)險
銀行賬戶(hù)實(shí)名制是一項基礎金融制度,不受開(kāi)戶(hù)主體、方式、載體變化影響,因此遠程開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)與銀行辦理柜臺開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)一樣,也必須落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制要求。然而在實(shí)際操作過(guò)程中,遠程開(kāi)戶(hù)行為采取非面對面業(yè)務(wù)交易的離柜交易方式,故各銀行機構難以實(shí)時(shí)、持續、全面地進(jìn)行身份識別工作。一是開(kāi)戶(hù)機構往往通過(guò)向指定手機發(fā)送短信驗證碼、同名賬戶(hù)轉入資金等方式認定客戶(hù)身份真實(shí)性,倘若客戶(hù)主動(dòng)或被動(dòng)地將相關(guān)認證信息資料告知他人,銀行根本無(wú)法識別賬戶(hù)的實(shí)際控制人,該類(lèi)驗證方式缺乏可行性。二是遠程賬戶(hù)開(kāi)立過(guò)程中,由于沒(méi)有原始單證,只有業(yè)務(wù)流水和分戶(hù)賬,銀行機構無(wú)法對其進(jìn)行事中監管,各種監控措施缺乏實(shí)時(shí)性。三是對于提交的部分賬戶(hù)開(kāi)立資料通過(guò)遠程方式無(wú)法校核其真實(shí)性。
2.3 金融基礎設施薄弱,缺乏權威的技術(shù)標準,存在技術(shù)風(fēng)險
一是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎建設薄弱。按照《征求意見(jiàn)稿》中要求,銀行應采用現代化的安全網(wǎng)絡(luò ),利用政府部門(mén)數據庫、本行自身數據庫信息,通過(guò)客戶(hù)信息交叉驗證,其他銀行賬戶(hù)交叉驗證、電話(huà)回訪(fǎng)、郵寄資料等方式,構建安全可靠的遠程開(kāi)戶(hù)客戶(hù)身份識別機制。但由于目前賬戶(hù)信息都屬于商業(yè)銀行內部信息資料,各銀行之間又有相互競爭關(guān)系,難以通過(guò)一個(gè)較為開(kāi)放的平臺進(jìn)行其他銀行賬戶(hù)交叉驗證。二是缺乏權威的技術(shù)標準。當前,微眾銀行和網(wǎng)商銀行均提出要將人臉識別技術(shù)應用到遠程開(kāi)戶(hù)中,公安部下屬的有關(guān)部門(mén)對網(wǎng)商銀行將人臉識別技術(shù)應用于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)也予以認可,但該項技術(shù)適用于金融領(lǐng)域的標準以及由誰(shuí)來(lái)確認等問(wèn)題還有待明確。
2.4 銀行賬戶(hù)風(fēng)險后續管理不足
目前,在賬戶(hù)實(shí)名制和風(fēng)險管理中,我國銀行過(guò)度依賴(lài)開(kāi)戶(hù)時(shí)的實(shí)名認證,而在后續賬戶(hù)管理中缺乏主動(dòng)的風(fēng)險識別與評估機制。如果將“面簽”這一入口關(guān)從開(kāi)立賬戶(hù)過(guò)程中去除,后續管理不相應跟上,將難以有效控制賬戶(hù)開(kāi)立風(fēng)險。
三、政策建議
3.1 完善相關(guān)法規制度
在《征求意見(jiàn)稿》的基礎上,針對遠程開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)出臺較為明確的實(shí)施細則,明確商業(yè)銀行在實(shí)施遠程開(kāi)戶(hù)過(guò)程中,應對客戶(hù)身份識別、后續評估等制定有效的風(fēng)險防范措施,并將有關(guān)方案報送人民銀行備案。明確各家行在“以柜臺開(kāi)戶(hù)為主,遠程開(kāi)戶(hù)為輔”體系下遠程開(kāi)戶(hù)所占比例;人民銀行根據形勢發(fā)展和業(yè)務(wù)需要,就遠程開(kāi)戶(hù)過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險進(jìn)行提升,指導商業(yè)銀行更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)。
3.2 強化部門(mén)協(xié)調,構建橫向信息共享機制
強化金融體系與工商、公安、政法、通信等部門(mén)之間的溝通協(xié)調,構建橫向跨部門(mén)的信息共享機制,建立公共信息數據庫和協(xié)同驗證體系,明確信息收集、保管、運用、跨部門(mén)驗證的流程和權限,提高信息的使用價(jià)值和運轉效率,為遠程開(kāi)戶(hù)提供豐富的基礎驗證信息。
3.3 加強內部控制,完善銀行客戶(hù)身份識別機制
創(chuàng )新識別手段和流程,完善銀行機構客戶(hù)身份識別機制,通過(guò)對各項信息的綜合評估來(lái)判斷客戶(hù)身份的真實(shí)性。同時(shí),強化銀行工作人員保密責任,對違規收集、利用、買(mǎi)賣(mài)客戶(hù)身份信息的時(shí)間保密責任,構建互信、安全的非面對面開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)。
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