黑河市涉農貸款發(fā)展中的困境與政策建議論文

　　黑河市轄 2 市 3 縣 1 區，有 65 個(gè)鄉（ 鎮）、562 個(gè)行政村，99 個(gè)農場(chǎng)。 總人口 175 萬(wàn)人，其中農村人口 101 萬(wàn)人，是典型的農業(yè)地區。 長(cháng)期以來(lái)，黑河市金融機構高度重視“ 三農”工作，一直把涉農貸款的發(fā)放、利用、回收作為重點(diǎn)工作來(lái)抓。 但通過(guò)統計分析黑河地區近年來(lái)涉農貸款數據，發(fā)現涉農貸款發(fā)放過(guò)程中，存在很多新問(wèn)題，急需解決。

　　一、涉農貸款發(fā)展中出現的問(wèn)題。

　�。� 一） 部分機構支農資金不足，供需矛盾突出。

　　黑河地區共有九家銀行，但只有農業(yè)發(fā)展銀行、黑河農村商業(yè)銀行為黑河市支農主力軍，扎根農村。 農業(yè)發(fā)展銀行、 黑河農村商銀行承擔著(zhù)黑河市 80%的涉農貸款，但二者的存款占比與涉農貸款占比并不匹配。 黑河農村商業(yè)銀行以占當地 11.8%的存款承擔了當地金融機構 19.8%的貸款，存款、涉農貸款市場(chǎng)份額占比差額高達 8.72,支農資金明顯不足，可以說(shuō)是入不敷出，只能通過(guò)人民銀行的支農再貸款解決剩余需求。

　�。� 二） 涉農貸款增幅緩慢，農戶(hù)貸款比例逐年下降。

　　截至 2014 年末， 全市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額331.7 億元，比上年增長(cháng) 21%. 黑河市涉農貸款的發(fā)放金額在近 4 年逐年走高，但是，涉農貸款所占的比例并沒(méi)有明顯提高，低于各項貸款總額的增加幅度，這說(shuō)明涉農貸款的增長(cháng)速度落后于其他貸款的增長(cháng)。 資金從農村流向城市的局面仍然沒(méi)有改變。

　　農戶(hù)貸款在涉農貸款中所占比例，在近 4 年內呈連續下降趨勢，且下降幅度較大，這說(shuō)明涉農貸款中對農戶(hù)的貸款難以滿(mǎn)足目前農戶(hù)生產(chǎn)和生活的貸款需求。

　�。� 三） 農戶(hù)貸款增幅變化大，貸款農戶(hù)數逐年下降。

　　從涉農貸款整體水平上來(lái)看，農戶(hù)貸款的余額有震蕩上升的趨勢。 受地方政府政策性因素影響，2013 年農戶(hù)貸款增幅急劇上升，2014 年又急劇下降，極不穩定。部分涉農貸款金融機構農戶(hù)貸款呈下降趨勢，甚至連續 4 年出現負增長(cháng)。 這說(shuō)明涉農貸款放貸覆蓋面正在逐漸萎縮，多數涉農資金被分配給了少數農戶(hù)，涉農貸款并未真正達到預期目標。

　�。� 四） 農戶(hù)貸款需求空間大，中小微企業(yè)急需資金注入。

　　通過(guò)對黑河市 1000 個(gè)農戶(hù)進(jìn)行抽樣調查， 有效樣本數為 865,其中有 674 個(gè)農戶(hù)有貸款需求，占比 77.9%,最終實(shí)現借款意愿的.有 430 戶(hù)，占有效樣本數的 49.7%,占有貸款需求農戶(hù)的比例為 63.8%. 也就是說(shuō)其余 36.2%有貸款需求的農戶(hù)，未從銀行獲得貸款。 因此，農村金融中涉農貸款空間巨大。

　　黑河市農村中小微企業(yè)多數處于創(chuàng )業(yè)期，無(wú)論是市場(chǎng)開(kāi)拓還是擴大規模，都需要大量的資金。 調查 100 家中小微企業(yè)，有效樣本數為 89,其中僅有 31 個(gè)企業(yè)在創(chuàng )業(yè)時(shí)采用外部債務(wù)融資，占有效樣本的 34.8%. 58 個(gè)企業(yè)初始創(chuàng )業(yè)資金來(lái)自于內源性融資，即自有資金、合伙人資金或舉借外債。 處于發(fā)展期的企業(yè)，其產(chǎn)品和項目已經(jīng)逐漸被市場(chǎng)所接受，發(fā)展前景明朗，迫切需要資金注入來(lái)擴大規模搶占市場(chǎng)份額。

　�。� 五） 涉農貸款投入力量小，不良貸款率居高不下。

　　農業(yè)發(fā)展銀行黑河分行、黑河農村商業(yè)銀行承擔著(zhù)黑河地區 80%的涉農貸款，責任大任務(wù)重，長(cháng)年累月積累的風(fēng)險較高，人力、物力、財力耗費較大。 目前，黑河市銀行業(yè)金融機構貸款不良率均控制在 2-4%,甚至更低，而黑河農商行涉農貸款不良率一般在 6-9%左右， 且有逐年上升的趨勢，其中農戶(hù)貸款不良率更高，急需采取措施扭轉局面。

　　二、涉農貸款出現問(wèn)題的原因。

　�。� 一） 農村資金嚴重外流，呈現“ 一社難支三農”的局面由于黑河市農村市場(chǎng)利潤率較低，國有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)戰略性調整后，紛紛從農村撤走，導致農村地區金融機構服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少， 被保留下來(lái)的多數為農村信用社，出現了農村信用社“ 一支獨大”的局面，但在“ 三農”多元化、多層次的信貸融資需求下，往往表現出“ 獨木難支”的現象。 由于農商行縣域資金組織比較困難，財政對公存款余額相對較小，加之部分農信社網(wǎng)點(diǎn)曾出現“ 只存不貸”或者“ 存多貸少”的現象，大量農村資金沒(méi)有“ 為己所用”而是流進(jìn)了城市，存貸差額不斷擴大，逐漸演變成農村資金的“ 抽水機”.

　�。� 二） 涉農貸款主體小而分散，資質(zhì)低，風(fēng)險大。

　　1.涉農貸款主體小而分散，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩定性差。 涉農貸款主體可分為個(gè)人涉農貸款、企業(yè)貸款和各類(lèi)非企業(yè)組織貸款三類(lèi)。 一方面這三類(lèi)貸款主體均為中小微企業(yè)或農戶(hù)，分布在個(gè)個(gè)鄉鎮，交通不便位置偏遠，管理半徑遠，貸前調查難度大，管理成本高；另一方面涉農產(chǎn)業(yè)脆弱，品種單一，技術(shù)含量低，受季節、自然災害影響大，金融機構存在畏貸現象。

　　2.缺乏足夠的抵押 、擔保 ,農戶(hù) 、企業(yè)貸款難 . 調查顯示：農村的借款保證方式主要是信用、抵押和擔保，分別占借款總額的 41.2%、38.6%、15.8%. 但在信用借款中，親友借款占據 65.3%, 向銀行等正規金融機構貸款的比例非常小。 由此可見(jiàn)，農村最主要的借款方式仍然是財產(chǎn)抵押，占總借款的 55.9%.從抵押物來(lái)看，農戶(hù)貸款主要是依靠私人房產(chǎn)和土地，中小微企業(yè)靠企業(yè)廠(chǎng)房和設備。 但往往銀行業(yè)金融機構對抵押物的種類(lèi)要求嚴格，折舊率較高，放貸比例較低。 一般農戶(hù)把折舊后 10 萬(wàn)元的資產(chǎn)作為抵押物，只能貸出 3-4 萬(wàn)元。

　　3.缺乏信用記錄和資信評級 ,難以滿(mǎn)足銀行的風(fēng)險管理要求。 由于黑河市偏遠落后，缺乏健全的信用擔保體系，難以獲得銀行業(yè)的信用貸款，而農戶(hù)家庭財產(chǎn)和中小微企業(yè)資產(chǎn)規模非常有限，變現能力較低，傳統的抵押擔保方式限制了農村貸款主體獲得貸款及貸款規模。 一但受市場(chǎng)、 氣候或政策等因素影響導致涉農貸款出現風(fēng)險時(shí)，由于缺少第二還款來(lái)源或者有效風(fēng)險補償，貸款極容易形成損失，風(fēng)險較大。

　�。� 三） 部分貸款產(chǎn)品與市場(chǎng)需求不符 ,致使市場(chǎng)需求無(wú)法滿(mǎn)足。

　　目前，黑河農村商業(yè)銀行的部分涉農貸款產(chǎn)品與貸款主體的需求不一致，主要表現為貸款期限不匹配、金額過(guò)小、抵押擔保貸款手續繁瑣以及抵押物的種類(lèi)及形式過(guò)于單一。 例如涉農貸款的短期性不能滿(mǎn)足農業(yè)生長(cháng)、中小微企業(yè)資金投入的長(cháng)期化要求。 黑河農村商業(yè)銀行的涉農貸款期限一般從 6 個(gè)月到 2 年，多以 1 年期限為主，監管部門(mén)也傾向于多發(fā)放短期貸款，以增強資產(chǎn)流動(dòng)性，降低風(fēng)險，但這與現代農業(yè)生長(cháng)的長(cháng)期化、農業(yè)企業(yè)的投入-回報周期不吻合，若不根據貸款主體的實(shí)際生產(chǎn)情況來(lái)合理確定貸款期限， 其結果可能造成農戶(hù)貸款需求無(wú)法滿(mǎn)足，致使不良貸款增加。

　�。� 四） 銀行信貸人員素質(zhì)較差，農村地區金融生態(tài)環(huán)境差，不良貸款率居高不下。

　　黑河農村商業(yè)銀行信貸員較少，平均一個(gè)信貸員要負責管轄 5 個(gè)行政村、22 個(gè)自然村（ 屯） 的上千戶(hù)農民，工作量大，沒(méi)有時(shí)間學(xué)習，部分信貸員不了解種養殖業(yè)的相關(guān)知識、 農村產(chǎn)業(yè)政策以及農業(yè)管理時(shí)間周期等綜合知識，對農業(yè)科技了解的不透徹，不能客觀(guān)評價(jià)做出科學(xué)合理的調查結果。 有的信貸員制度執行不到位，在貸前審查時(shí)未親自到現場(chǎng)審查，敷衍了事，對風(fēng)險大的貸款主體審查不嚴，埋下了巨大的風(fēng)險，一定程度上增加了涉農貸款的不良率。

　�。� 五） 支農貸款缺乏風(fēng)險轉移機制 ,影響金融機構支農積極性。

　　黑河市農業(yè)生產(chǎn)周期長(cháng)，容易受雨雪冰凍、洪澇干旱、病蟲(chóng)害等各種自然災害的影響。 而目前卻沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的涉農貸款擔保機構，不可抗力風(fēng)險造成的損失只能由農戶(hù)與銀行來(lái)承擔。 目前黑河市農業(yè)保險規模非常有限，有些地區甚至沒(méi)有參保。 一方面保險公司的承辦積極性不高，另一方面農戶(hù)風(fēng)險意識淡薄，參保積極性不高，推廣起來(lái)困難重重， 這樣就不能將涉農貸款的風(fēng)險轉嫁給社會(huì )保險機構，致使金融機構支農積極性大打折扣。

　　三、政策建議。

　�。� 一） 綜合運用多種政策性工具，改善涉農貸款的供需矛盾。

　　1.擴大財政補貼范圍，適度調控貸款規模。 市政府應該繼續改善現有的補貼標準，擴大補貼范圍，設立專(zhuān)項基金，對黑河農村商業(yè)銀行的涉農貸款業(yè)務(wù)制定并實(shí)施專(zhuān)項補貼計劃，加大補貼力度。 鼓勵養老基金、公積金、財政資金、征地款、各類(lèi)補貼等對公存款存入支農機構，緩解涉農貸款的供需矛盾。

　　2.實(shí)行支農再貸款、再貼現支持政策。 對涉農貸款不足的縣域金融機構，加大再貸款的發(fā)放力度及規模，以滿(mǎn)足其資金要求。 同時(shí)，積極鼓勵縣域金融機構開(kāi)展農村金融票據再貼現業(yè)務(wù)，實(shí)行優(yōu)惠的再貼現率，并適當提高再貼現額度。

　　3.鼓勵支農機構大力拓展存款業(yè)務(wù) ,增加支農信貸資金。 進(jìn)一步加強“ 以貸引存”力度，提高貸款客戶(hù)的資金回存率，積極推行存貸掛鉤管理機制，利用貸款杠桿來(lái)擴大存款資金的回流，發(fā)揮貸款的乘數效應。 同時(shí)，可以利用自身機構網(wǎng)點(diǎn)多、機制靈活、對農村經(jīng)濟了解多等優(yōu)勢，積極開(kāi)辦貼現、轉貼現、委托貸款、保險箱、代收代付、匯票承兌、信息咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)，增加收入，提高支農實(shí)力。

　�。� 二） 推進(jìn)農村信用體系建設 ,放寬抵押擔保條件 ,解決涉農貸款難問(wèn)題。

　　1.積極推進(jìn)農村信用體系建設。 針對農村信貸主體小而分散、信用狀況不佳的現狀，黑河市政府及支農機構應積極推進(jìn)農戶(hù)、農村中小微企業(yè)信用評級工作。 不斷開(kāi)展“ 信用鄉鎮”、“ 信用村屯”、“ 信用農戶(hù)”的評選工作。 人民銀行應進(jìn)一步完善個(gè)人征信系統， 不斷完善農村地區農民、中小微企業(yè)征信系統，為支農金融機構提供良好的查詢(xún)交易平臺，改善農村金融生態(tài)環(huán)境。

　　2.適當放寬抵押擔保條件。 農民貸款難的問(wèn)題只要是體現在農村抵押擔保難落實(shí)，黑河農商行可在風(fēng)險可控的前提下，把大型農業(yè)生產(chǎn)設備、土地承包經(jīng)營(yíng)權、林權、水域灘涂使用權、預期收入等納入抵押、質(zhì)押物范圍，放寬涉農貸款主體的貸款審查條件。 同時(shí)，合理計算抵押擔保物的折舊率，提高放寬比例。

　�。� 三） 加強宣傳培訓 ,建立考核激勵機制 ,提升農村地區金融意識。

　　應加大對黑河市農村金融機構、涉農貸款主體的宣傳培訓力度，建立多層次、全方位的立體式培訓機制。 一是要把信貸員培養成全面的復合型人才，能夠掌握種養殖業(yè)知識、 農村產(chǎn)業(yè)政策以及農業(yè)管理時(shí)間周期等綜合知識，能夠綜合評估涉農貸款的風(fēng)險程度，做出科學(xué)合理的貸款評價(jià)。 二是要建立考核獎懲機制，分解涉農貸款指標任務(wù)，明確各項工作的職責，明確獎懲細則，積極調動(dòng)信貸員的工作積極性，提起其責任意識。 三是要開(kāi)展農民金融知識培訓班，定期開(kāi)展“ 金融知識一堂課”活動(dòng)，把征信、理財、信用評級劃分規則、抵押質(zhì)押物范圍、折舊率計算、貸款發(fā)放比例、等知識灌輸給涉農貸款主體，使他們了解并接受新的金融產(chǎn)品及工具。

　�。� 四） 完善涉農貸款風(fēng)險分擔和補償機制，清收不良資產(chǎn)。

　　1.完善涉農貸款的風(fēng)險分擔和補償機制。（ 1） 積極引導現有擔保公司、保險公司介入涉農領(lǐng)域，加快發(fā)展農業(yè)保險規模。 對加入涉農領(lǐng)域的保險機構，給與適當的補貼及稅收優(yōu)惠政策。（ 2）建立涉農貸款風(fēng)險補償基金。對關(guān)系到廣大居民生活水平或具有本地特色的項目建立風(fēng)險補償基金，加大對由自然災害等不確定因素造成損失的風(fēng)險補償力度。

　　2.政府 、公檢法與海關(guān)聯(lián)動(dòng) ,協(xié)助清收不良資產(chǎn) ,打擊逃廢債行為。 地方政府應積極協(xié)助縣域金融機構特別是黑河農村商業(yè)銀行，消化歷史包袱，積極給與援助和支持。 加強與公檢法等部門(mén)的溝通協(xié)調， 大力清收盤(pán)活不良資產(chǎn)，打擊逃廢債行為，對歷史遺留的不良資產(chǎn)貸款，應盡快用優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)進(jìn)行置換，實(shí)現支農機構輕裝上陣。

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