貸款制的理想與理想的貸款制論文
" 我國大學(xué)生貸款制度，是根據國務(wù)院國發(fā)［１９８６］７２號文件精神于１９８６年在全國實(shí)施的一種學(xué) 生資助政策，在當時(shí)曾起過(guò)有利于人才培養的積極作用。但其主要精神是在計劃經(jīng)濟體制下制定的，隨著(zhù)社會(huì ) 主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的逐步建立以及我國高等教育的改革和發(fā)展，原有的貸款制度存在著(zhù)許多問(wèn)題，已不能滿(mǎn)足 當前的需要。
本文結合國外實(shí)施貸款制的成功經(jīng)驗，就貸款制的理想、構成及我國實(shí)施貸款制中存在的問(wèn)題談?wù)劯母锏?設想。
一、藍圖：貸款制的理想
實(shí)施貸款制，一般基于這樣的指導思想：（１）使所有有能力并希望接受高等教育的學(xué)生不因為經(jīng)濟原因 而不能接受高等教育，促進(jìn)高等教育機會(huì )均等；（２）高等教育要發(fā)展，而國家財政撥款又無(wú)法滿(mǎn)足需要，由 個(gè)人分擔部分教育成本，可以擴大受教育的人數和高等教育的規模；（３）學(xué)生生活費用由政府、家長(cháng)和學(xué)生 本人共同承擔，增強學(xué)生的成本意識和經(jīng)濟、效益觀(guān)念，激勵其努力學(xué)習；（４）貸學(xué)金制度中可操作的優(yōu)惠 政策是調整學(xué)生系科分布及畢業(yè)去向的有效杠桿，在市場(chǎng)機制下，作用更為明顯。
貸款制的理想體現在以下四方面：
�。ㄒ唬C會(huì )均等
高等教育的理想應該讓所有有能力并愿意接受高等教育的人都能接受高等教育。經(jīng)濟的高速發(fā)展急需大量 高級專(zhuān)門(mén)人才，而在一定時(shí)期國家對高等教育的投入不可能有很大的改變，以至產(chǎn)生規模的擴大與高等教育投 入的矛盾；“誰(shuí)受益、誰(shuí)出錢(qián)”，由個(gè)人承擔部分高等教育培養費用已逐漸被理解，但高額收費又可能使一些 確有接受高等教育需要、又有接受高等教育能力的人被拒之于門(mén)外。我國高校如果按目前生均成本的一半即２ ８００元／年收取學(xué)費，６０％的城鎮居民難以負擔，９０％的農村家庭無(wú)力承受。教育機會(huì )的不平等，現實(shí) 地擺在面前。
如果全社會(huì )都是高等教育的維持者，又都是高等教育的享受者，那么實(shí)施助學(xué)金加上一定的獎學(xué)金則是合 理的，如果不是全社會(huì )都能享受高等教育（在我國高校入學(xué)率目前僅為５％），那么實(shí)施貸學(xué)金制度則更為合 理。各國教育專(zhuān)家認為，“成本分攤和教育機會(huì )均等是一個(gè)對立統一體、要保證教育機會(huì )均等，使低收入家庭 子女的教育不受經(jīng)濟條件限制，必須同時(shí)實(shí)行學(xué)生貸款制度”。
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高等教育具有高回報率的性質(zhì)，“上大學(xué)最大的獲益者是個(gè)人”，這在人力資本理論興起后曾被系統地加 以證實(shí)。在我國，盡管實(shí)施了收費上學(xué)的制度，但學(xué)生所交費用只占人均經(jīng)常費的１／５左右，沒(méi)有真正體現 自費的性質(zhì)。一旦提高了收費標準而不實(shí)行“學(xué)生個(gè)人支付費用——即自我資助”的辦法，要么會(huì )增加政府撥 款（來(lái)自納稅人）的壓力，要么會(huì )增加家庭負擔。因此要改變費用的支付者是納稅人，享受者卻是下一代的資 助政策。實(shí)施貸款制，則把支付高等教育的費用從正在就業(yè)的一代轉移到將來(lái)的一代。要求學(xué)生為自己的教育 支付費用，只不過(guò)先享用，后償還。大學(xué)教育所獲得的終身受益越來(lái)越高，個(gè)人增加支出是合情合理的。
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貸款制及其實(shí)施過(guò)程，對借貸方（學(xué)生）具有一定的約束作用。同時(shí)，由于借貸過(guò)程本身所有的激勵作用 （符合條件才能獲貸）和學(xué)生具有的成本意識，能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習積極性。因此，貸款具有激勵教育的作用， 有助于人們形成三種觀(guān)念。
效益觀(guān)：學(xué)生自費上學(xué)、貸款讀書(shū)，能增強經(jīng)濟觀(guān)念和自立意識。同時(shí)，為了保證將來(lái)能很快償還債務(wù)， 必須有一份較好的工作，而較好的工作又是與較好的學(xué)業(yè)成績(jì)、個(gè)人素質(zhì)連在一起的。因此，提高了學(xué)習積極 性、縮短了學(xué)習年限，能有效地節省經(jīng)費。
成本觀(guān)：貸款制表明了高等教育成本是由學(xué)校（代表政府）、家長(cháng)、學(xué)生個(gè)人等方面共同承擔；人力資本 理論也表明對高等教育投資的高回報率。兩者的結合使大學(xué)生有較強的成本意識，造就了適應市場(chǎng)經(jīng)濟的能力 。這在將來(lái)的工作、生活中將會(huì )終生受益。
競爭觀(guān)：各國貸款制都不同程度地考慮到學(xué)生的學(xué)習成績(jì)。學(xué)習刻苦，成績(jì)優(yōu)良是獲得貸款的必要前提， 并不是所有希望獲得貸款的學(xué)生都能獲貸。要想將可能的貸學(xué)金變?yōu)楝F實(shí)的貸學(xué)金，則必須通過(guò)自身的努力， 提高學(xué)習成就、提高自身素質(zhì)和競爭能力。
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許多國家為了鼓勵學(xué)生勤奮學(xué)習，早日成才并提前償還貸款，或者為了鼓勵學(xué)生學(xué)習某些專(zhuān)業(yè)，畢業(yè)后從 事某些社會(huì )急需的職業(yè)等，制定了各種減免貸款的優(yōu)惠條件。這表明貸款具有調節人才流動(dòng)的杠桿作用。
二、構成：貸款制的機理
貸款制是政府通過(guò)一定的機構和程序向部分學(xué)生發(fā)放一定數量的經(jīng)費，以幫助學(xué)生解決因經(jīng)費困難而不能 接受高等教育的一種國家資助制度。它的構成要素有：貸款機構（who）、貸款基金（what）、借貸者（學(xué)生w hom）以及操作過(guò)程（how）。
�。ㄒ唬┵J款機構——出借者
貸款機構是實(shí)施國家貸學(xué)金計劃的執行機構，一般由獨立的金融機構、社會(huì )團體或學(xué)校來(lái)組織實(shí)施。
貸款機構不盡相同，概括起來(lái)有：專(zhuān)門(mén)的政府機構，如瑞典中央研究資助委員會(huì )等；準政府機構，如日本 育英會(huì )、英國的學(xué)生貸款公共有限公司等；國有商業(yè)銀行，如美國、印尼等。實(shí)際上仍由學(xué)校具體負責。
�。ǘ┙栀J方（學(xué)生）
借貸方的確定，是整個(gè)貸款制度的中心。各國對貸款對象的確定沒(méi)有統一的做法，但基本都有兩項：（１ ）家庭經(jīng)濟困難是獲得貸款的基本前提；（２）學(xué)習認真、成績(jì)優(yōu)良、有較好的發(fā)展前途是獲得貸款的必要條 件。
學(xué)生的成績(jì)學(xué)校易于確定，因而確定貸款對象時(shí)最大的困難是了解學(xué)生家庭經(jīng)濟狀況。歐美國家采用“救 濟調查”，主要了解：（１）家庭成員人數，（２）家庭成員工資收入，（３）非工資收入，（４）資產(chǎn)，（ ５）家長(cháng)子女數，（６）特殊情況等。一般情況下，對提供虛假情況者將作嚴肅處理，甚至起訴。
�。ㄈ┵J款基金
貸款基金也即貸款過(guò)程的起動(dòng)基金和運轉資金（貼息和拖欠款的補足等），它是整個(gè)借貸過(guò)程的重要內容 。
�。保峁�。貸款基金一般主要來(lái)自國家。政府實(shí)施學(xué)生資助計劃，一般采用助學(xué)金、獎學(xué)金、貸學(xué)金等方式。前兩者是一次性投資，只去不回；后者是一種貸予性投資，經(jīng)過(guò)一個(gè)周期還要返還貸款基金。
�。玻栀�。社會(huì )團體或個(gè)人的捐贈是貸款基金的一個(gè)重要來(lái)源。
�。常谫Y。通過(guò)貸款銀行或基金會(huì )等貸款機構向社會(huì )收集資金，付給一定的利息。
�。ㄋ模┵J款的操作
貸款的操作即從借貸者（學(xué)生）向出借者（如教育銀行）提出申請、接受審查、履行借貸手續到還貸的過(guò) 程。
�。保栀J過(guò)程。（１）個(gè)人申請，填寫(xiě)《貸款申請表》。主要內容：貸款額、付款方式、擔保人、個(gè)人情 況說(shuō)明等；（２）資格審查，填寫(xiě)《貸款資格表》，附有地方政府或機構的經(jīng)濟狀況證明等；（３）簽訂協(xié)議 書(shū)，一式四份：貸款機構、貸款者、擔保人、學(xué)校各一份。出具擔保人有效材料，貸款成功。
�。玻�貸過(guò)程。（１）畢業(yè)時(shí)簽訂還貸方式協(xié)議，并經(jīng)擔保人簽字，分一次償還（或由用人單位一次墊還 ）和多次償還；（２）多次償還過(guò)程中如遇特殊情況（如本人死亡等），可免予還貸；其余則經(jīng)過(guò)一段周期， 還貸完成。
三、現實(shí)：貸款制的'問(wèn)題
我國貸款制存在的問(wèn)題：
�。ㄒ唬┗鸩蛔�，制約貸款制的運行
貸款基金投入經(jīng)費不足，是除日本、新加坡等少數幾個(gè)國家外普遍存在的問(wèn)題，尤以中國為甚。國發(fā)［１ ９８６］７２號文規定：學(xué)生貸款資金來(lái)源“由中國工商銀行提供的學(xué)生低息貸款資金，列入國家信貸資金計 劃”，并規定“學(xué)生償還貸款，只還貸款原額。銀行按低利率計算的利息，由學(xué)校從國家核定的高等學(xué)校事業(yè) 經(jīng)費預算中支付”。但工商銀行不愿承擔這種賠本，在［１９８６］工銀發(fā)字第３５１號文中規定：“普通高 校必須將主管部門(mén)核撥的經(jīng)費劃出一部分，存入中國工商銀行學(xué)生獎貸基金帳戶(hù)，貸款不得大于存款。貸款利 率由工商銀行給以" 優(yōu)惠，暫定月息２．５％（年息３％），按季計收；學(xué)校存在工商銀行的學(xué)生獎貸金，銀行 不計付利息”。貸款從學(xué)校事業(yè)費中劃撥，反而讓銀行賺了。
資金不足，導致貸款額度的限制。一是“最高貸款額每人每年不超過(guò)３００元，按月平均發(fā)放到貸款學(xué)生 ”；二是“嚴格控制在本專(zhuān)科學(xué)生人數的３０％以?xún)取�。而近年物價(jià)上漲幅度較大，每月３０元錢(qián)（最高額） 遠遠不能解決學(xué)生生活費支出的困難。
�。ǘ┯^(guān)念陳舊，阻礙貸款制的發(fā)展
長(cháng)期以來(lái)，我國高等教育一直被認為是政府的事情，應由政府撥款予以保證。在高校學(xué)生資助方面，這種 觀(guān)念也一直占主導地位。其實(shí)，除國家以外，學(xué)生本人也是高等教育的主要受益者，因而，“成本分擔”應成 為共同接受的觀(guān)念。我國目前對貸款制認識的不足主要體現在：（１）政府盡管已做了大量努力，但動(dòng)作幅度 、投入強度不大；（２）學(xué)生怕有負債風(fēng)險，能不貸則不貸；（３）社會(huì )支持不力，資助貸款基金不多。
�。ㄈ┻^(guò)程煩瑣，影響貸款制的操作
�。保栀J關(guān)系不明確。我國現行的貸款制由學(xué)校分散管理、發(fā)放和催放貸款，缺乏法律基礎，在具體操作 過(guò)程中困難很多。如：按規定學(xué)生還貸可以畢業(yè)后分期償還。由于學(xué)校不能操作，只能畢業(yè)前一次還清。否則 扣發(fā)文憑，失去“貸學(xué)”的本意。
�。玻僮鬟^(guò)程煩瑣。借貸都要經(jīng)過(guò)申請、審核、填表（擔保）等過(guò)程，為了說(shuō)明家庭經(jīng)濟狀況還須將材料 寄回地方政府蓋章。許多學(xué)生為了減少麻煩，寧愿不貸。
�。常J款對象不易確定。家庭困難程度無(wú)法核實(shí)，僅憑地方的一紙證明很難說(shuō)明問(wèn)題，加上操辦人員的主 觀(guān)因素很大，使本已模糊的對象更加模糊。
�。矗芾沓杀据^高。貸款制涉及龐大的管理系統與很高的成本，管理人員必須追蹤畢業(yè)生，花精力追回貸 款。而償還率低與高費用追還貸款相比，貸款的意義受到影響。
�。ㄋ模┩锨仿矢�，困擾貸款制的周轉
貸款的償還是貸款制良好循環(huán)的保證，但在世界各國，程度不同地受到貸款拖欠率的影響。較為成功的是 新加坡，拖欠率為零，日本２％不到。我國盡管沒(méi)有（或很少有）拖欠問(wèn)題，但由于用統一、強制的辦法要求 學(xué)生在畢業(yè)前將幾年債務(wù)一次償還，因此仍然沒(méi)有解決學(xué)生經(jīng)費困難問(wèn)題。
四、前瞻：“理想”的貸款制
不同國家實(shí)施貸款制的效果不盡相同。在探討了貸款制的理想、機理以及我國貸款制的現狀以后，有必要 對我國貸款制的改革和發(fā)展作些分析。
�。ㄒ唬┎豢赡堋袄硐搿钡馁J款制——共同規律
貸款制是社會(huì )、政治制度在教育中的表現，由許多因素共同作用構成。各國的情況不一樣，多種因素制約 著(zhù)“理想的貸款制”的實(shí)現。
�。保J款制實(shí)施的狀況與各國的國情有較大相關(guān)，不存在“理想的”、統一的模式。不同的社會(huì )制度可以 實(shí)行同樣的貸款制；同樣的社會(huì )制度也可以有不同的貸款制度；同樣的貸款制可以在不同的國家由不同的組織 機構執行。
�。玻J款制所體現的“教育機會(huì )均等”是一個(gè)相對的概念。第一，社會(huì )發(fā)展所需要的人才數量與希望接受 高等教育的人數不一致，有時(shí)差距很大。第二，實(shí)行貸款制有利于擴大高等教育的規模，但個(gè)人將來(lái)需要償還 的貸款又不能支付接受高等教育的全部經(jīng)費（只是其中的一小部分）。因此，“讓所有有能力并愿意接受高等 教育的人都能接受高等教育”的機會(huì )均等，在不同時(shí)期會(huì )以不同的形式而成為相同的問(wèn)題存在。
�。常J款制的實(shí)施有一定的條件。首先，貸款制的實(shí)施有一個(gè)發(fā)展的過(guò)程，必須穩步實(shí)行。其次，貸款制 的實(shí)施必須有配套的制度。必須加強稅收制度和法制建設，并加強公民責任感教育，確保貸款制度各個(gè)環(huán)節暢 通。第三，貸款制的實(shí)施必須輔之以現代化的手段。
�。ǘ┛赡堋袄硐搿钡馁J款制——初步設想
借鑒國外的經(jīng)驗，結合我國的實(shí)際，提出如下設想：
�。保O立由國家教委領(lǐng)導的專(zhuān)業(yè)性教育銀行及其在全國地市以上的分支機構，下設大學(xué)貸款部，負責接受 政府撥款和社會(huì )捐贈、接受貸款申請、審核發(fā)放貸款、回收貸款等事項。大學(xué)生貸款部嚴格控制貸款標準，了 解貸款者的學(xué)習狀況和家庭經(jīng)濟狀況，審查擔保人。
�。玻J款基金由政府撥款、學(xué)生集資（如新生入學(xué)時(shí)每人交納一定數量的貸款基金，畢業(yè)時(shí)歸還）、畢業(yè) 生稅、社會(huì )捐助等組成。政府撥款要有較大增長(cháng)，貸款啟動(dòng)周轉后，只要貼息及人數擴大所需要的補足額。
�。常�貸：（１）貸款的償還實(shí)行“按工資比例償還”的方式，每月工資中１０％交納地方教育銀行；或 由用人單位代為一次性墊付后再逐月從畢業(yè)生工資中扣除；社會(huì )保險制度完善后，可由保險優(yōu)先償還貸款。同 時(shí)注意做好擔保人的工作。（２）符合以下情形之一者，免予償還：畢業(yè)生到老、少、邊、窮地區和艱苦行業(yè) 工作；畢業(yè)生從事教學(xué)、科研工作；工作２０年仍未還清貸款；中途死亡等。
�。矗厴I(yè)生檔案和貸款償還的計算機管理網(wǎng)絡(luò )，以保持畢業(yè)生與教育銀行的聯(lián)系及操作的現代化。
�。担母飵煼兜阮�(lèi)的資助制度，實(shí)施高學(xué)費、高貸款、高免還率的“三高”政策。同時(shí)要轉變觀(guān)念，允許 一定程度的拖欠率的存在。
教育銀行及其相應制度的建立，既可以避免由商業(yè)銀行參與而導致政府貼息過(guò)多，也避免了學(xué)校直接參與 具體管理。但攤子不宜過(guò)大，避免過(guò)多的管理費用。在法制、社會(huì )保障體系不斷健全的過(guò)程中，可逐步改革和 完善我國的貸款制度。
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