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貸后管理心得體會(huì )
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貸后管理心得體會(huì )1
為了有效推進(jìn)總、分行貸后管理一系列制度、辦法的落實(shí)，從根本上改變長(cháng)期以來(lái)形成的"重放輕管"、"重放輕收"的現狀，扎實(shí)有效的推進(jìn)貸后精細化管理，按照上級行部署，我行抓基礎促規范，積極穩妥地推進(jìn)了貸后精細化管理，研究制定了具體的貸后管理細化、量化及檢查處罰標準，使貸后管理檢查有依據，處罰有標準，并得到了省市分行的認可，實(shí)現了信貸管理由事后的被動(dòng)反映向事前的主動(dòng)控制轉變，夯實(shí)了信貸管理基礎。我們的主要做法是：
1.以目標管理為手段，將信貸客戶(hù)"三大區間管理"作為信貸戰略性基礎工作常抓不懈。一是按照客戶(hù)類(lèi)別制訂管戶(hù)策略，配置客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理，落實(shí)管戶(hù)責任。在經(jīng)營(yíng)責任認定的基礎上，行長(cháng)與所有客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理責任人逐人簽訂《羅山農行管戶(hù)目標責任書(shū)》，明確管戶(hù)職責，明示失職追究;二是細化經(jīng)營(yíng)目標，簽訂目標責任書(shū)。逐筆核定本息收回計劃后，對每位客戶(hù)經(jīng)理實(shí)事求是地核定經(jīng)營(yíng)目標，并與每位管戶(hù)經(jīng)理簽訂《羅山農行經(jīng)營(yíng)目標責任書(shū)》，作為業(yè)績(jì)考核的基本目標計劃;三是建立貸后管理臺帳。按戶(hù)登記，主要內容包括信用狀況、帳戶(hù)監管、貸后檢查、風(fēng)險分類(lèi)，風(fēng)險預警、管戶(hù)情況以及存在的問(wèn)題等;四是建立管戶(hù)經(jīng)理業(yè)績(jì)考核臺帳，定期進(jìn)行業(yè)績(jì)考核。按目標責任書(shū)所列內容，將存款、清收本息、營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)等全部納入考核，實(shí)行月考核、季兌現，并與季度員工綜合考評掛鉤。五是每月對信貸部、客戶(hù)部下發(fā)本月信貸工作重點(diǎn)，"兩部"根據信貸工作重點(diǎn)對各基層單位及時(shí)進(jìn)行安排部署，并常抓不懈，真正做到信貸工作有目標才有計劃，有計劃才有措施，有措施才有結果。
2.以經(jīng)營(yíng)責任認定為重點(diǎn)，實(shí)行分層次管理。一是對全行所有法人客戶(hù)貸款和自然人客戶(hù)貸款逐筆進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)責任認定，對客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況，貸款運行質(zhì)量，存在的風(fēng)險和問(wèn)題逐戶(hù)進(jìn)行了界定;二是實(shí)行分層次管理。行級干部管大戶(hù)，客戶(hù)部門(mén)管中戶(hù)，營(yíng)業(yè)單位管小戶(hù)的管理方式;正常和基本正常類(lèi)貸款由客戶(hù)部牽頭管理，不良貸款由資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部牽頭負責管理。并結合"三大區間"管理模式，對全部法人客戶(hù)按照優(yōu)良、正常、限制、嚴格限制及堅決退出等進(jìn)行分類(lèi)，逐類(lèi)別逐戶(hù)建立臺帳，分別制定不同的貸后管理措施。對不良貸款按照清收、依法起訴、盤(pán)活、保全、以資抵債和核銷(xiāo)等六個(gè)類(lèi)別逐戶(hù)建立臺帳，逐戶(hù)制定不同的`工作措施;對法人客戶(hù)全面實(shí)施"一戶(hù)一策"的管戶(hù)責任制，逐戶(hù)制定方案，并狠抓督促落實(shí)。
3.以風(fēng)險控制為核心，認真開(kāi)展風(fēng)險分類(lèi)和風(fēng)險監測。在風(fēng)險分類(lèi)上，一是將五級分類(lèi)作為一項日常工作，納入貸后管理綜合考核范圍;二是規范五級分類(lèi)的檔案管理，逐單位、逐戶(hù)建立文本臺帳和電子臺帳，將風(fēng)險分類(lèi)納入日常監測，發(fā)現問(wèn)題，立即督促，認真分析，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。在風(fēng)險監測上，一是明確專(zhuān)職信貸在線(xiàn)監測員，加大信貸在線(xiàn)監測力度，提前一個(gè)月將次月到期貸款以文字附表的形式通知各所，發(fā)出提示函，督促各單位采取相應措施。對能收回的，提前做好客戶(hù)的工作，準備資金還款;對暫時(shí)無(wú)力償還，符合展期或還舊借新條件的，提前準備資料，提前研究申報，防止形成逾期;對既不能還貸，又無(wú)法辦理展期和借新還舊手續的，按照"三個(gè)不放過(guò)"的要求，明確責任人，落實(shí)清收保全措施;二是加強風(fēng)險經(jīng)理的風(fēng)險監測工作。定期通過(guò)信貸管理系統和人民銀行登記咨詢(xún)系統進(jìn)行系統監測，除到、逾期貸款提示和警示外，按月對貸款額度較大的客戶(hù)通過(guò)系統查詢(xún)、財務(wù)分析，進(jìn)行非現場(chǎng)監測，按季對重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行一次現場(chǎng)監測，發(fā)現可疑信息,立即通過(guò)客戶(hù)部調查落實(shí);并定期對全行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監分析;三是理順風(fēng)險預警工作流程,加大風(fēng)險預警的工作力度。發(fā)現預警信號,及時(shí)填制《風(fēng)險預警信號處理表》,并報送至主管行長(cháng)、行長(cháng),研究制定風(fēng)險化解措施。
4、以完善"四項機制"為動(dòng)力，扎實(shí)推進(jìn)貸后管理精細化進(jìn)程。一是建立量化機制，制定量化考核辦法。我們研究制定了《羅山農行信貸管理制度落實(shí)情況檢查量化考核辦法》，分別對新增信用和存量貸款的手續合規合法性、管戶(hù)責任的落實(shí)、貸后管理、信貸檔案的管理、五級分類(lèi)的落實(shí)等內容制定了具體的檢查量化考核標準，考核結果更能準確地反映出被考核者的工作業(yè)績(jì)。二是建立責任機制，層層落實(shí)目標任務(wù)。嚴格按照"一戶(hù)一分類(lèi)，一戶(hù)一目標，一戶(hù)一方案，一戶(hù)一檔案"的貸后管理要求，進(jìn)一步明確管戶(hù)主責任人和風(fēng)險監管責任人，以及分管的客戶(hù)對象，逐人簽訂《貸后管理及目標責任書(shū)》，并以責任書(shū)對所界定的職責對管戶(hù)主責任人定期進(jìn)行業(yè)績(jì)考核。三是建立考評機制，嚴格日常檢查考核。在貸后管理日常檢查的實(shí)際操作中，我行結合上級行貸后管理的有關(guān)規定，印發(fā)了《羅山農行貸后管理日常檢查評分表》，量化細化了貸后管理相關(guān)部門(mén)的職責，分層次、分類(lèi)別確定評分標準，并實(shí)行"量化考核、綜合評價(jià)"的方法，定期對全轄營(yíng)業(yè)機構的貸后管理工作進(jìn)行檢查驗收，通過(guò)百分制考核計分，定期作出定性考核評經(jīng)，逐步形成了規范化的貸后管理格局。四是建立處罰機制，嚴格實(shí)施責任追究。對信貸管理基本制度貫徹執行不力，落實(shí)不到位的單位，嚴格按照辦法中處罰標準進(jìn)行處罰，對每次檢查驗收量化評比得分低于80分的單位，從發(fā)展費用中扣減300元，并依據考核辦法對相關(guān)責任人進(jìn)行處罰，同時(shí)下發(fā)限期整改通知書(shū)，督促限期整改，確保各項指標的全面落實(shí)。
5.以建立信貸檔案庫為契機，努力加強信貸基礎工作。一是檔案資料管理遵循按戶(hù)建檔，統一管理的原則，按單位、按貸款和客戶(hù)類(lèi)別進(jìn)行分區管理;二是堅持以戶(hù)為單位收集、整理、管理客戶(hù)檔案。每個(gè)客戶(hù)檔案要實(shí)行專(zhuān)人、集中管理，不得將一個(gè)客戶(hù)的檔案分散由不同的客戶(hù)經(jīng)理管理。三是要求各單位在檔案移交前必須完善手續，無(wú)法補充完善的，要說(shuō)明原因，并作為問(wèn)題記入移交清冊備查;四是規范完善檔案管理制度。建立了規范的信貸檔案庫，制定了《羅山農行信貸檔案管理實(shí)施細則》，對檔案的收集、整理、保管、調閱等都作了明確規定，使信貸檔案管理逐步走上程序化、制度化、規范化軌道。
6.在全省農行率先推行正常貸款集中管理。為實(shí)現存量貸款集約化經(jīng)營(yíng)，逐步形成精細化的貸后管理格局，我行根據上級行有關(guān)規定，結合本行實(shí)際，研究制定了《中國農業(yè)銀行羅山縣支行運行正常貸款集中管理實(shí)施辦法》，對正常貸款實(shí)行了統一領(lǐng)導、集中管理、專(zhuān)項考核，進(jìn)一步提升了正常貸款層次，提高了資產(chǎn)運營(yíng)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。
貸后管理心得體會(huì )2
為了有效推進(jìn)總、分行貸后管理一系列制度、辦法的落實(shí)，從根本上改變長(cháng)期以來(lái)形成的"重放輕管"、"重放輕收"的現狀，扎實(shí)有效的推進(jìn)貸后精細化管理，按照上級行部署，我行抓基礎促規范，積極穩妥地推進(jìn)了貸后精細化管理，研究制定了具體的貸后管理細化、量化及檢查處罰標準，使貸后管理檢查有依據，處罰有標準，并得到了省市分行的認可，實(shí)現了信貸管理由事后的被動(dòng)反映向事前的主動(dòng)控制轉變，夯實(shí)了信貸管理基礎我們的主要做法是：
1.以目標管理為手段，將信貸客戶(hù)"三大區間管理"作為信貸戰略性基礎工作常抓不懈。一是按照客戶(hù)類(lèi)別制訂管戶(hù)策略，配置客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理，落實(shí)管戶(hù)責任。在經(jīng)營(yíng)責任認定的基礎上，行長(cháng)與所有客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理責任人逐人簽訂《羅山農行管戶(hù)目標責任書(shū)》，明確管戶(hù)職責，明示失職追究;二是細化經(jīng)營(yíng)目標，簽訂目標責任書(shū)。逐筆核定本息收回計劃后，對每位客戶(hù)經(jīng)理實(shí)事求是地核定經(jīng)營(yíng)目標，并與每位管戶(hù)經(jīng)理簽訂《羅山農行經(jīng)營(yíng)目標責任書(shū)》，作為業(yè)績(jì)考核的基本目標計劃;三是建立貸后管理臺帳。按戶(hù)登記，主要內容包括信用狀況、帳戶(hù)監管、貸后檢查、風(fēng)險分類(lèi)，風(fēng)險預警、管戶(hù)情況以及存在的問(wèn)題等;四是建立管戶(hù)經(jīng)理業(yè)績(jì)考核臺帳，定期進(jìn)行業(yè)績(jì)考核。按目標責任書(shū)所列內容，將存款、清收本息、營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)等全部納入考核，實(shí)行月考核、季兌現，并與季度員工綜合考評掛鉤。五是每月對信貸部、客戶(hù)部下發(fā)本月信貸工作重點(diǎn)，"兩部"根據信貸工作重點(diǎn)對各基層單位及時(shí)進(jìn)行安排部署，并常抓不懈，真正做到信貸工作有目標才有計劃，有計劃才有措施，有措施才有結果。
2.以經(jīng)營(yíng)責任認定為重點(diǎn)，實(shí)行分層次管理。一是對全行所有法人客戶(hù)貸款和自然人客戶(hù)貸款逐筆進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)責任認定，對客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況，貸款運行質(zhì)量，存在的.風(fēng)險和問(wèn)題逐戶(hù)進(jìn)行了界定;二是實(shí)行分層次管理。行級干部管大戶(hù)，客戶(hù)部門(mén)管中戶(hù)，營(yíng)業(yè)單位管小戶(hù)的管理方式;正常和基本正常類(lèi)貸款由客戶(hù)部牽頭管理，不良貸款由資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部牽頭負責管理。并結合"三大區間"管理模式，對全部法人客戶(hù)按照優(yōu)良、正常、限制、嚴格限制及堅決退出等進(jìn)行分類(lèi)，逐類(lèi)別逐戶(hù)建立臺帳，分別制定不同的貸后管理措施。對不良貸款按照清收、依法起訴、盤(pán)活、保全、以資抵債和核銷(xiāo)等六個(gè)類(lèi)別逐戶(hù)建立臺帳，逐戶(hù)制定不同的工作措施;對法人客戶(hù)全面實(shí)施"一戶(hù)一策"的管戶(hù)責任制，逐戶(hù)制定方案，并狠抓督促落實(shí)。
3.以風(fēng)險控制為核心，認真開(kāi)展風(fēng)險分類(lèi)和風(fēng)險監測。在風(fēng)險分類(lèi)上，一是將五級分類(lèi)作為一項日常工作，納入貸后管理綜合考核范圍;二是規范五級分類(lèi)的檔案管理，逐單位、逐戶(hù)建立文本臺帳和電子臺帳，將風(fēng)險分類(lèi)納入日常監測，發(fā)現問(wèn)題，立即督促，認真分析，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。在風(fēng)險監測上，一是明確專(zhuān)職信貸在線(xiàn)監測員，加大信貸在線(xiàn)監測力度，提前一個(gè)月將次月到期貸款以文字附表的形式通知各所，發(fā)出提示函，督促各單位采取相應措施。對能收回的，提前做好客戶(hù)的工作，準備資金還款;對暫時(shí)無(wú)力償還，符合展期或還舊借新條件的，提前準備資料，提前研究申報，防止形成逾期;對既不能還貸，又無(wú)法辦理展期和借新還舊手續的，按照"三個(gè)不放過(guò)"的要求，明確責任人，落實(shí)清收保全措施;二是加強風(fēng)險經(jīng)理的風(fēng)險監測工作。定期通過(guò)信貸管理系統和人民銀行登記咨詢(xún)系統進(jìn)行系統監測，除到、逾期貸款提示和警示外，按月對貸款額度較大的客戶(hù)通過(guò)系統查詢(xún)、財務(wù)分析，進(jìn)行非現場(chǎng)監測，按季對重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行一次現場(chǎng)監測，發(fā)現可疑信息,立即通過(guò)客戶(hù)部調查落實(shí);并定期對全行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監分析;三是理順風(fēng)險預警工作流程,加大風(fēng)險預警的工作力度。發(fā)現預警信號,及時(shí)填制《風(fēng)險預警信號處理表》,并報送至主管行長(cháng)、行長(cháng),研究制定風(fēng)險化解措施。
4、以完善"四項機制"為動(dòng)力，扎實(shí)推進(jìn)貸后管理精細化進(jìn)程。一是建立量化機制，制定量化考核辦法。我們研究制定了《羅山農行信貸管理制度落實(shí)情況檢查量化考核辦法》，分別對新增信用和存量貸款的手續合規合法性、管戶(hù)責任的落實(shí)、貸后管理、信貸檔案的管理、五級分類(lèi)的落實(shí)等內容制定了具體的檢查量化考核標準，考核結果更能準確地反映出被考核者的工作業(yè)績(jì)。二是建立責任機制，層層落實(shí)目標任務(wù)。嚴格按照"一戶(hù)一分類(lèi)，一戶(hù)一目標，一戶(hù)一方案，一戶(hù)一檔案"的貸后管理要求，進(jìn)一步明確管戶(hù)主責任人和風(fēng)險監管責任人，以及分管的客戶(hù)對象，逐人簽訂《貸后管理及目標責任書(shū)》，并以責任書(shū)對所界定的職責對管戶(hù)主責任人定期進(jìn)行業(yè)績(jì)考核。三是建立考評機制，嚴格日常檢查考核。在貸后管理日常檢查的實(shí)際操作中，我行結合上級行貸后管理的有關(guān)規定，印發(fā)了《羅山農行貸后管理日常檢查評分表》，量化細化了貸后管理相關(guān)部門(mén)的職責，分層次、分類(lèi)別確定評分標準，并實(shí)行"量化考核、綜合評價(jià)"的方法，定期對全轄營(yíng)業(yè)機構的貸后管理工作進(jìn)行檢查驗收，通過(guò)百分制考核計分，定期作出定性考核評經(jīng)，逐步形成了規范化的貸后管理格局。四是建立處罰機制，嚴格實(shí)施責任追究。對信貸管理基本制度貫徹執行不力，落實(shí)不到位的單位，嚴格按照辦法中處罰標準進(jìn)行處罰，對每次檢查驗收量化評比得分低于80分的單位，從發(fā)展費用中扣減300元，并依據考核辦法對相關(guān)責任人進(jìn)行處罰，同時(shí)下發(fā)限期整改通知書(shū)，督促限期整改，確保各項指標的全面落實(shí)。
貸后管理心得體會(huì )3
近年來(lái)，隨著(zhù)我行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對風(fēng)險管理的認識和重視程度大幅上升，陸續建立了系統性的風(fēng)控體系和內控制度；尤其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面，通過(guò)制度設計和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調查、貸中審批環(huán)節的信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險。但在貸后管理環(huán)節，執行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節，各類(lèi)檢查和審計報告中評價(jià)貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見(jiàn)不鮮。就如何改進(jìn)我行貸后管理工作，本人結合實(shí)際工作體驗，從經(jīng)營(yíng)理念、制度流程等方面進(jìn)行分析，并提出相應的意見(jiàn)。
一、商業(yè)銀行貸后管理存在不足分析
1、過(guò)度依賴(lài)規模擴張的經(jīng)營(yíng)理念導致“重貸輕管”的思維模式長(cháng)期存在
近十年是國內商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時(shí)期，為了保持較高的增速，各項業(yè)務(wù)考核指標逐年攀升、剛性增加。在強大的業(yè)績(jì)指標壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念主要圍繞擴大存貸規模來(lái)做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶(hù)拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。
2、崗位職責設置約束力不足
目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)負責，在崗
位職責上主要由客戶(hù)經(jīng)理承擔，由于約束監督不到位，客戶(hù)經(jīng)理很容易出現不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶(hù)的貸后管理上實(shí)施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線(xiàn)，迫于業(yè)務(wù)考核，存在即使發(fā)現問(wèn)題也無(wú)法充分披露或延緩暴露問(wèn)題。
3、貸后管理制度體系化建設不足
傳統的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶(hù)建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規范化的操作流程和配套的操作系統，執行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng )新的信貸產(chǎn)品散落在各項產(chǎn)品的管理操作規程中，沒(méi)有與貸后管理制度體系有效銜接，導致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設。
4、激勵約束機制缺失
一是對經(jīng)營(yíng)機構的績(jì)效考核激勵以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵約束的導向性導致貸后管理在基層單位成為一項被動(dòng)工作。二是對客戶(hù)經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機制。貸后過(guò)程管理績(jì)效激勵和負激勵都很少，只有在貸款出現不良后，才啟動(dòng)問(wèn)責處罰機制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個(gè)樣”的問(wèn)題。
5、貸后與貸前、貸中環(huán)節銜接不足
貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現象無(wú)法根除的原因，除
了上述分析因素之外，沒(méi)有實(shí)現貸后管理與貸前申報、貸中審批環(huán)節的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節銜接，對貸后檢查和審計發(fā)現的問(wèn)題，無(wú)法通過(guò)限制業(yè)務(wù)申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來(lái)督促整改，使貸后管理始終處于被動(dòng)狀態(tài)。
二、改進(jìn)貸后管理工作的幾點(diǎn)思考
1、轉變思維模式，正確認識貸后管理的作用
在利率市場(chǎng)化、融資脫媒化大趨勢下，各級經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)理念上要轉變觀(guān)念，提高對存量客戶(hù)的重視和精細化管理。貸后管理是存量客戶(hù)管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的`作用：一是風(fēng)險預警。通過(guò)有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現風(fēng)險隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險化解成本、減少經(jīng)營(yíng)損失的作用。二是存量客戶(hù)深度挖潛。應該認識到貸后管理的過(guò)程是鞏固客戶(hù)關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機。三是以管理創(chuàng )造價(jià)值。通過(guò)抓好貸后管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶(hù)信用評級中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟資本占用的事項發(fā)生，直接創(chuàng )造價(jià)值。
2、完善貸后管理制度體系化建設
一是有機整合客戶(hù)維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規章制度和操作規程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應明確制定差異化貸后檢查流程和內容，并根據不同產(chǎn)品風(fēng)險特征和審批要求，制定標準化的檢查要點(diǎn)和模板。三是創(chuàng )新小微企業(yè)管理制度
和模式。針對小微企業(yè)客戶(hù)可以創(chuàng )新開(kāi)展貸后管理外包模式：即將上門(mén)走訪(fǎng)、資料收集等環(huán)節的工作外包給第三方服務(wù)公司，由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開(kāi)展貸后檢查和風(fēng)險排查�！百J后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問(wèn)題，又能通過(guò)批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨立監督作用。
3、整合崗位設置、明晰管理責任
一是設立單獨的信貸管理部門(mén)，獨立開(kāi)展貸后管理和風(fēng)險防控工作；二是在崗位職責上遵循“誰(shuí)經(jīng)營(yíng)誰(shuí)管理”的原則，明確客戶(hù)經(jīng)理為貸后管理第一責任人；同時(shí)，在信貸管理部門(mén)設置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責是監督檢查客戶(hù)經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項規定動(dòng)作，核查客戶(hù)經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶(hù)經(jīng)理檢查發(fā)現或內外部信息披露存在風(fēng)險信號進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶(hù)經(jīng)理檢查結論和客戶(hù)風(fēng)險進(jìn)行實(shí)地核查，落實(shí)貸后管理“四眼”原則。
4、強化貸后激勵約束考核
一是在經(jīng)營(yíng)機構績(jì)效考核指標體系中增加貸后過(guò)程管理的量化評價(jià)考核指標，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機構重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險薪酬比重，并將大部分風(fēng)險薪酬與客戶(hù)經(jīng)理在貸后管理的勞動(dòng)付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照“盡職免責”的考核原則清算客戶(hù)
經(jīng)理應得風(fēng)險績(jì)效，提高客戶(hù)經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸后管理崗績(jì)效適當與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)掛鉤，與客戶(hù)經(jīng)理共享績(jì)效、共擔風(fēng)險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責任感。
5、加強貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節的銜接 一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動(dòng)機制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶(hù)授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執行力和檢查報告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)機制。將貸后檢查和內外部審計發(fā)現問(wèn)題的客戶(hù)提交信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)，通過(guò)控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準入等方式，督促客戶(hù)完成風(fēng)險事項整改，及時(shí)消除風(fēng)險隱患。
貸后管理心得體會(huì )4
為切實(shí)落實(shí)總行“貸后管理年”活動(dòng)的開(kāi)展，營(yíng)業(yè)部在分行“貸后管理年”再動(dòng)員大會(huì )后就馬不停蹄的結合分行的活動(dòng)方案開(kāi)展了集中學(xué)習和自主學(xué)習。也是通過(guò)近一個(gè)月的學(xué)習，本人對貸后管理也有了新的認識。下面就談?wù)勎覍J后管理的認識和學(xué)習的心得：
1．通過(guò)此次學(xué)習了解到貸后管理的作用不僅是為了能夠到期收回貸款本息，也是通過(guò)貸后管理這項工作，收集企業(yè)的信息、維護客戶(hù)的關(guān)系、了解企業(yè)的上下游，堅持貸后管理與跟進(jìn)服務(wù)相結合．在做好貸后管理的同時(shí)，加強業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，增強對客戶(hù)的監控，提高銀行的綜合收益。
2．其次，我認為防范貸款風(fēng)險首先要轉變“重貸輕管”的觀(guān)念，樹(shù)立全程監控信貸風(fēng)險的理念。貸后管理是銀行全程監控風(fēng)險的重要環(huán)節，須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀(guān)念，克服重貸輕管的思想，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險防范之間的矛盾．以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩速發(fā)展。要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標．在注重信貸績(jì)效方面考核的同時(shí)，明確設置貸款質(zhì)量的考核指標，結合貸款五級分類(lèi)，提升管理層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴格控制。
3.針對不同客戶(hù)采取不同的管理措施。建立分層次管理制度，以集團客戶(hù)、重點(diǎn)客戶(hù)、系統性客戶(hù)、行業(yè)龍頭客戶(hù)為管理重點(diǎn)。成立由相應級別管理行牽頭的貸后管理項目組，協(xié)調一致，全方位監管服務(wù)，盡可能保證在對等的條件下進(jìn)行貸后管理、監控風(fēng)險。三是建立風(fēng)險預警、保全預案制度，對于風(fēng)險高、敞口風(fēng)險大的信貸業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放后，進(jìn)行細化分析，設立風(fēng)險預警指標，嚴格監測，并在貸后檢查中提出保全預案，提出在假定風(fēng)險發(fā)生時(shí)的應對方案，將損失降低到最低限度。
4．建立客戶(hù)經(jīng)理等級管理制度．不斷提高客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險�？蛻�(hù)經(jīng)理是貸前決策調查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大．客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著(zhù)貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。所以我們要不斷的提高自已的綜合素質(zhì)，加強信貸業(yè)務(wù)的`學(xué)習，提高風(fēng)險識別、風(fēng)險監測、風(fēng)險預警、風(fēng)險處理的能力。
5．多策并舉，貸后管理與服務(wù)相結合，實(shí)現雙贏(yíng)目標。貸后管理是一項系統工程，面對日益復雜的市場(chǎng)風(fēng)險環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。三個(gè)辦法一個(gè)指引的出臺，為我們的貸后管理工作奠定了基礎，確保了貸款資金不挪做他用�，F在我行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)力爭做客戶(hù)的主流銀行，要求貸款客戶(hù)的資金回籠要在我行，我覺(jué)得這也是貸后管理的工作之一，這不僅是為了增加本行的存款，也是對客戶(hù)貸款資金流向、結算頻率、現金流量、貨款歸行率等一手資料的掌握，我們可以通過(guò)以上資料的認真分析，把握時(shí)機，對發(fā)生重大變化的及時(shí)提示預警，果斷采取應對措施。
貸后管理心得體會(huì )5
我公司是經(jīng)四川省人民政府金融辦xx年x月x日批準籌建，xx年x月x日正式開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)以來(lái)，公司嚴格按照有關(guān)規定積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，在市、縣人民政府金融辦、人民銀行的關(guān)心和指導下，在公司領(lǐng)導的正確領(lǐng)導下，在公司各位股東的鼎力支持下，全體員工緊緊圍繞公司既定的工作目標，同心同德，開(kāi)拓創(chuàng )新，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，在短時(shí)間內為公司業(yè)務(wù)穩定、高效、良好地發(fā)展奠定了基礎。
回顧和總結公司成立以來(lái)的工作，主要有以下幾個(gè)方面：
一、業(yè)務(wù)發(fā)展平穩，經(jīng)營(yíng)效益實(shí)現穩定。開(kāi)業(yè)以來(lái)，經(jīng)過(guò)公司上下一致的努力，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)取得了令人相對滿(mǎn)意的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。截止年末累計發(fā)生業(yè)務(wù)筆，累計發(fā)放貸款x萬(wàn)元，累計實(shí)現業(yè)務(wù)收入x萬(wàn)元。上繳各項稅費X萬(wàn)元，各項成本費用支出X萬(wàn)元，年末實(shí)現凈利潤X萬(wàn)元。截至年末貸款余額X萬(wàn)元，到期貸款和利息收回率均為100%，信貸資金實(shí)現了良性循環(huán)，經(jīng)營(yíng)效益較為可觀(guān)。
二、建章立制，確保業(yè)務(wù)有序發(fā)展。良好的制度管理是一個(gè)公司持續、穩定、長(cháng)久發(fā)展的保障。我公司面對成立時(shí)間短、人員結構新、業(yè)務(wù)水平相對較低的不利局面，始終堅持"兩條腿走路"，發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)不忘各項規章制度的建設。為確保小額貸款公司健康發(fā)展、業(yè)務(wù)規范運作，在公司成立初期，我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財務(wù)管理辦法》、《安全保衛制度》、《印章使用管理規定》及《貸款審批委員會(huì )工作細則》等規章制度。這些制度辦法的實(shí)施，為小額貸款公司的正常運營(yíng)、有效管理奠定了基礎，從而保障了各相工作規范有序進(jìn)行。
三、以抓培訓為基礎，全面提高從業(yè)人員素質(zhì)。公司成立后，我們面對新公司、新人員，缺流程、缺經(jīng)驗的客觀(guān)情況，組織全體人員發(fā)揮主觀(guān)能動(dòng)性，加大學(xué)習培訓力度，并邀請專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行信貸、管理、消防安全等相關(guān)知識講座，以盡可能短的時(shí)間適應工作需要。一是抓好職業(yè)道德培訓，引導相關(guān)人員端正態(tài)度，明確定位，找準方向，盡快進(jìn)入工作狀態(tài);二是學(xué)習理解公司制定的各項規章制度，并適用到實(shí)際工作中;三是抓好業(yè)務(wù)學(xué)習。鑒于新進(jìn)人員缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識及從業(yè)經(jīng)驗，有的放矢的開(kāi)展了信貸知識、財務(wù)知識、法律知識的業(yè)務(wù)培訓，促使從業(yè)人員在業(yè)務(wù)操作方面盡快適應工作需要。
四、努力開(kāi)拓市場(chǎng)，用足用好經(jīng)營(yíng)資金。開(kāi)業(yè)來(lái)，公司從領(lǐng)導到員工齊心協(xié)力，利用一切可能的關(guān)系和方式主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，選擇了一批較為理想和相對穩定的客戶(hù)，為小額貸款公司的后續和長(cháng)遠發(fā)展打下了良好基礎。在做好存量資金計劃安排的同時(shí)，對即將到期的貸款也按月度實(shí)施調度，進(jìn)行計劃安排，保證此部分資金占用上的銜接，盡可能降低資金閑臵。同時(shí)為擴大經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)規模，爭取經(jīng)營(yíng)效益的最大化，公司積極向商業(yè)銀行融資洽談，為公司經(jīng)營(yíng)的連續性鋪平道路。
五、強化風(fēng)險防范，實(shí)現經(jīng)營(yíng)資金的良性循環(huán)。本著(zhù)寧缺毋濫的原則做好市場(chǎng)客戶(hù)的選擇，這也是保證貸款資金安全的首要條件，對每一筆貸款均落實(shí)好有效擔保，為貸款的安全提供第二還款來(lái)源保障。同時(shí)，我們要求業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中嚴格按規定程序處理，確保所有手續合法、齊全、有效�；谝陨限k法的嚴格執行和落實(shí)，公司自開(kāi)業(yè)以來(lái)辦理的所有業(yè)務(wù)均未產(chǎn)生不良，也沒(méi)有發(fā)生拖欠利息的現象，保證了經(jīng)營(yíng)資金良好循環(huán)。
回顧過(guò)去，公司的各項工作取得的成績(jì)有目共睹：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，市場(chǎng)得到拓展，效益實(shí)現穩定;內部管理和制度建設逐步走向規范，在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險控制上得以明顯提高;客戶(hù)服務(wù)越來(lái)越細致周到，在做到風(fēng)險控制和雙贏(yíng)的.基礎上，為客戶(hù)提供了快捷、方便、細致周到的服務(wù)。經(jīng)過(guò)開(kāi)業(yè)以來(lái)一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，各項工作不斷向好，但存在諸多問(wèn)題亦不可忽視，主要表現在：從業(yè)人員業(yè)務(wù)總體素質(zhì)有待進(jìn)一步提高;當前存量貸款結構不盡合理，需要逐步調整;貸后管理相對滯后，風(fēng)險預警防范有待加強等。
二0xx年主要工作思路
一、繼續抓好培訓工作，全面提高員工技能水平。經(jīng)過(guò)開(kāi)業(yè)以來(lái)一段時(shí)間多形式的培訓，公司從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有了很大提高，初步適應了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，但距要求還有一定的差距。主要表現在對實(shí)際問(wèn)題的把握和處理上認識不夠，層次不深，處理方式不得當，容易產(chǎn)生紕漏等，這就要求我們必須進(jìn)一步加大培訓力度，并保證學(xué)習培訓工作的連續性。一是進(jìn)行業(yè)務(wù)理論與實(shí)踐操作結合的學(xué)習活動(dòng)，提高業(yè)務(wù)人員獨立辦理業(yè)務(wù)的操作水平;二是加強職工的職業(yè)道德教育，幫助其樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)的人生價(jià)值觀(guān)，有一個(gè)端正的工作態(tài)度和積極向上的精神風(fēng)貌。
二、努力開(kāi)拓市場(chǎng)，積極調整資產(chǎn)結構。為了資金占用和保障經(jīng)營(yíng)效益，前期在市場(chǎng)客戶(hù)的開(kāi)拓受到諸多客觀(guān)因素的限制，使我們的客戶(hù)群相對集中，散小客戶(hù)占比很低。按照對小額貸款公司客戶(hù)結構的要求，我們的貸款客戶(hù)結構還不夠合理，這需要進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng)，盡可能地將公司的客戶(hù)結構達到一定要求。
三、加強風(fēng)險管理，積極挖掘資金潛力，實(shí)現經(jīng)營(yíng)效益最大化。有效的風(fēng)險管理是業(yè)務(wù)安全運營(yíng)和效益實(shí)現的保障，要進(jìn)一步建立和完善貸后管理制度，確保貸款"放得出，收得回"，保證效益。鑒于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源渠道單一，可用資金額度受限的實(shí)際情況，在用足用活自有資金的前提下，進(jìn)一步向銀行尋求融資支持，對貸款利息收入部分也要充分利用，使公司經(jīng)營(yíng)資金規模最大化，確保經(jīng)營(yíng)效益的穩定實(shí)現。
四、合理控制費用支出，降低經(jīng)營(yíng)成本。在保證業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)和員工待遇的前提下，盡可能降低和控制各項費用支出，對非必要支出部分更是要嚴格管理，教育職工嚴格遵行公司的財務(wù)管理規定，杜絕堵塞各項跑冒滴漏，以提高股本回報的最大化。
xx年即將過(guò)去，機遇與挑戰并存、風(fēng)險與收益同在的xx年正向我們走來(lái)。新的一年，萬(wàn)象更新，我們公司的每位員工將以更加飽滿(mǎn)的熱情和昂揚的斗志，為實(shí)現公司xx年度目標任務(wù)而努力奮斗。
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