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貸后管理心得體會(huì )
當在某些事情上我們有很深的體會(huì )時(shí)，將其記錄在心得體會(huì )里，讓自己銘記于心，這樣我們就可以提高對思維的訓練。那么寫(xiě)心得體會(huì )要注意的內容有什么呢？以下是小編精心整理的貸后管理心得體會(huì )，希望對大家有所幫助。
貸后管理心得體會(huì )1
近年來(lái)，隨著(zhù)我行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對風(fēng)險管理的認識和重視程度大幅上升，陸續建立了系統性的風(fēng)控體系和內控制度；尤其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面，通過(guò)制度設計和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調查、貸中審批環(huán)節的信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險。但在貸后管理環(huán)節，執行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節，各類(lèi)檢查和審計報告中評價(jià)貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見(jiàn)不鮮。就如何改進(jìn)我行貸后管理工作，本人結合實(shí)際工作體驗，從經(jīng)營(yíng)理念、制度流程等方面進(jìn)行分析，并提出相應的意見(jiàn)。
一、商業(yè)銀行貸后管理存在不足分析
1、過(guò)度依賴(lài)規模擴張的經(jīng)營(yíng)理念導致“重貸輕管”的思維模式長(cháng)期存在
近十年是國內商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時(shí)期，為了保持較高的增速，各項業(yè)務(wù)考核指標逐年攀升、剛性增加。在強大的業(yè)績(jì)指標壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念主要圍繞擴大存貸規模來(lái)做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶(hù)拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。
2、崗位職責設置約束力不足
目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)負責，在崗位職責上主要由客戶(hù)經(jīng)理承擔，由于約束監督不到位，客戶(hù)經(jīng)理很容易出現不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶(hù)的貸后管理上實(shí)施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線(xiàn)，迫于業(yè)務(wù)考核，存在即使發(fā)現問(wèn)題也無(wú)法充分披露或延緩暴露問(wèn)題。
3、貸后管理制度體系化建設不足
傳統的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶(hù)建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規范化的操作流程和配套的操作系統，執行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng )新的信貸產(chǎn)品散落在各項產(chǎn)品的管理操作規程中，沒(méi)有與貸后管理制度體系有效銜接，導致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設。
4、激勵約束機制缺失
一是對經(jīng)營(yíng)機構的績(jì)效考核激勵以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵約束的導向性導致貸后管理在基層單位成為一項被動(dòng)工作。二是對客戶(hù)經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機制。貸后過(guò)程管理績(jì)效激勵和負激勵都很少，只有在貸款出現不良后，才啟動(dòng)問(wèn)責處罰機制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個(gè)樣”的問(wèn)題。
5、貸后與貸前、貸中環(huán)節銜接不足
貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現象無(wú)法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒(méi)有實(shí)現貸后管理與貸前申報、貸中審批環(huán)節的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節銜接，對貸后檢查和審計發(fā)現的問(wèn)題，無(wú)法通過(guò)限制業(yè)務(wù)申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來(lái)督促整改，使貸后管理始終處于被動(dòng)狀態(tài)。
二、改進(jìn)貸后管理工作的`幾點(diǎn)思考
1、轉變思維模式，正確認識貸后管理的作用
在利率市場(chǎng)化、融資脫媒化大趨勢下，各級經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)理念上要轉變觀(guān)念，提高對存量客戶(hù)的重視和精細化管理。貸后管理是存量客戶(hù)管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的作用：一是風(fēng)險預警。通過(guò)有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現風(fēng)險隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險化解成本、減少經(jīng)營(yíng)損失的作用。二是存量客戶(hù)深度挖潛。應該認識到貸后管理的過(guò)程是鞏固客戶(hù)關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機。三是以管理創(chuàng )造價(jià)值。通過(guò)抓好貸后管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶(hù)信用評級中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟資本占用的事項發(fā)生，直接創(chuàng )造價(jià)值。
2、完善貸后管理制度體系化建設
一是有機整合客戶(hù)維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規章制度和操作規程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應明確制定差異化貸后檢查流程和內容，并根據不同產(chǎn)品風(fēng)險特征和審批要求，制定標準化的檢查要點(diǎn)和模板。三是創(chuàng )新小微企業(yè)管理制度
和模式。針對小微企業(yè)客戶(hù)可以創(chuàng )新開(kāi)展貸后管理外包模式：即將上門(mén)走訪(fǎng)、資料收集等環(huán)節的工作外包給第三方服務(wù)公司，由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開(kāi)展貸后檢查和風(fēng)險排查�！百J后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問(wèn)題，又能通過(guò)批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨立監督作用。
3、整合崗位設置、明晰管理責任
一是設立單獨的信貸管理部門(mén)，獨立開(kāi)展貸后管理和風(fēng)險防控工作；二是在崗位職責上遵循“誰(shuí)經(jīng)營(yíng)誰(shuí)管理”的原則，明確客戶(hù)經(jīng)理為貸后管理第一責任人；同時(shí)，在信貸管理部門(mén)設置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責是監督檢查客戶(hù)經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項規定動(dòng)作，核查客戶(hù)經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶(hù)經(jīng)理檢查發(fā)現或內外部信息披露存在風(fēng)險信號進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶(hù)經(jīng)理檢查結論和客戶(hù)風(fēng)險進(jìn)行實(shí)地核查，落實(shí)貸后管理“四眼”原則。
4、強化貸后激勵約束考核
一是在經(jīng)營(yíng)機構績(jì)效考核指標體系中增加貸后過(guò)程管理的量化評價(jià)考核指標，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機構重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險薪酬比重，并將大部分風(fēng)險薪酬與客戶(hù)經(jīng)理在貸后管理的勞動(dòng)付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照“盡職免責”的考核原則清算客戶(hù)經(jīng)理應得風(fēng)險績(jì)效，提高客戶(hù)經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸后管理崗績(jì)效適當與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)掛鉤，與客戶(hù)經(jīng)理共享績(jì)效、共擔風(fēng)險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責任感。
5、加強貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動(dòng)機制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶(hù)授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執行力和檢查報告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)機制。將貸后檢查和內外部審計發(fā)現問(wèn)題的客戶(hù)提交信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)，通過(guò)控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準入等方式，督促客戶(hù)完成風(fēng)險事項整改，及時(shí)消除風(fēng)險隱患。
貸后管理心得體會(huì )2
為切實(shí)落實(shí)總行“貸后管理年”活動(dòng)的開(kāi)展，營(yíng)業(yè)部在分行“貸后管理年”再動(dòng)員大會(huì )后就馬不停蹄的結合分行的活動(dòng)方案開(kāi)展了集中學(xué)習和自主學(xué)習。也是通過(guò)近一個(gè)月的學(xué)習，本人對貸后管理也有了新的認識。下面就談?wù)勎覍J后管理的認識和學(xué)習的心得：
1、通過(guò)此次學(xué)習了解到貸后管理的作用不僅是為了能夠到期收回貸款本息，也是通過(guò)貸后管理這項工作，收集企業(yè)的信息、維護客戶(hù)的關(guān)系、了解企業(yè)的上下游，堅持貸后管理與跟進(jìn)服務(wù)相結合。在做好貸后管理的同時(shí)，加強業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，增強對客戶(hù)的監控，提高銀行的綜合收益。
2、其次，我認為防范貸款風(fēng)險首先要轉變“重貸輕管”的觀(guān)念，樹(shù)立全程監控信貸風(fēng)險的理念。貸后管理是銀行全程監控風(fēng)險的重要環(huán)節，須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀(guān)念，克服重貸輕管的思想，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險防范之間的矛盾。以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩速發(fā)展。要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標。在注重信貸績(jì)效方面考核的同時(shí)，明確設置貸款質(zhì)量的考核指標，結合貸款五級分類(lèi)，提升管理層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴格控制。
3、針對不同客戶(hù)采取不同的管理措施。建立分層次管理制度，以集團客戶(hù)、重點(diǎn)客戶(hù)、系統性客戶(hù)、行業(yè)龍頭客戶(hù)為管理重點(diǎn)。成立由相應級別管理行牽頭的貸后管理項目組，協(xié)調一致，全方位監管服務(wù)，盡可能保證在對等的.條件下進(jìn)行貸后管理、監控風(fēng)險。三是建立風(fēng)險預警、保全預案制度，對于風(fēng)險高、敞口風(fēng)險大的信貸業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放后，進(jìn)行細化分析，設立風(fēng)險預警指標，嚴格監測，并在貸后檢查中提出保全預案，提出在假定風(fēng)險發(fā)生時(shí)的應對方案，將損失降低到最低限度。
4、建立客戶(hù)經(jīng)理等級管理制度。不斷提高客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險�？蛻�(hù)經(jīng)理是貸前決策調查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大�？蛻�(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著(zhù)貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。所以我們要不斷的提高自已的綜合素質(zhì)，加強信貸業(yè)務(wù)的學(xué)習，提高風(fēng)險識別、風(fēng)險監測、風(fēng)險預警、風(fēng)險處理的能力。
5、多策并舉，貸后管理與服務(wù)相結合，實(shí)現雙贏(yíng)目標。貸后管理是一項系統工程，面對日益復雜的市場(chǎng)風(fēng)險環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。三個(gè)辦法一個(gè)指引的出臺，為我們的貸后管理工作奠定了基礎，確保了貸款資金不挪做他用�，F在我行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)力爭做客戶(hù)的主流銀行，要求貸款客戶(hù)的資金回籠要在我行，我覺(jué)得這也是貸后管理的工作之一，這不僅是為了增加本行的存款，也是對客戶(hù)貸款資金流向、結算頻率、現金流量、貨款歸行率等一手資料的掌握，我們可以通過(guò)以上資料的認真分析，把握時(shí)機，對發(fā)生重大變化的及時(shí)提示預警，果斷采取應對措施。
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