知識管理中的擔保業(yè)務(wù)實(shí)踐應用論文

　　摘要：當前，我國的宏觀(guān)經(jīng)濟面臨著(zhù)有效需求不足、投資效率下降、產(chǎn)能過(guò)剩、地方政府債務(wù)杠桿率過(guò)高等種種困難，經(jīng)濟新常態(tài)正深刻影響著(zhù)中國企業(yè)的發(fā)展模式。擔保機構的傳統客戶(hù)群是中小企業(yè)，在改革與風(fēng)險相互交織的新階段，中小企業(yè)面臨的風(fēng)險更大，這也注定擔保機構的風(fēng)險控制能力是確保其可以經(jīng)營(yíng)存續的關(guān)鍵。在當今的知識經(jīng)濟時(shí)代，知識已經(jīng)成為最為重要的生產(chǎn)力。面對新的形勢，擔保企業(yè)必須認真考慮，如何在不斷變幻的市場(chǎng)中通過(guò)知識管理促使服務(wù)創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新，形成核心競爭力，不斷增強企業(yè)自身的生存能力，以及持續扶持中小企業(yè)的能力�；�于此，創(chuàng )造性地提出將知識管理應用到擔保業(yè)務(wù)中，以期有效增強擔保業(yè)務(wù)的規范性，提升辦理效率和風(fēng)險控制水平。

　　關(guān)鍵詞：知識管理；擔保業(yè)務(wù)；應用

　　一、相關(guān)背景和概念

　　當前，我國的宏觀(guān)經(jīng)濟面臨著(zhù)有效需求不足、投資效率下降、產(chǎn)能過(guò)剩、地方政府債務(wù)杠桿率過(guò)高等種種困難，呈現出經(jīng)濟增長(cháng)速度的換擋期、結構調整的陣痛期以及前期刺激政策消化期等“三期疊加”的特點(diǎn)。在我國經(jīng)濟新常態(tài)背景下，國內經(jīng)濟增速從高速轉為中高速，經(jīng)濟發(fā)展從要素驅動(dòng)和投資驅動(dòng)轉向創(chuàng )新驅動(dòng)，經(jīng)濟增長(cháng)的驅動(dòng)力正從投資拉動(dòng)轉向產(chǎn)業(yè)升級和科技進(jìn)步。經(jīng)濟新常態(tài)正深刻影響著(zhù)中國企業(yè)的發(fā)展模式，使其必須摒棄原有的粗放型發(fā)展模式，轉向依靠科技和人才，注重企業(yè)內部管理，培養企業(yè)核心競爭力。擔保機構的傳統客戶(hù)群是中小企業(yè)，在改革與風(fēng)險相互交織的新階段，中小企業(yè)面臨的風(fēng)險更大，這也注定擔保機構的風(fēng)險控制能力是確保其可以經(jīng)營(yíng)存續的關(guān)鍵。為了能夠在復雜的經(jīng)濟環(huán)境和激烈的競爭中更好地生存與發(fā)展，擔保機構的業(yè)務(wù)轉型步伐必須加快，行業(yè)視角的廣度和深度必須擴大，擔保機構必須要掌握篩選目標客戶(hù)的方法，并根據自身的市場(chǎng)定位，與相對應的目標客戶(hù)共同發(fā)展。在當今知識經(jīng)濟時(shí)代，相比自然資源等傳統要素，知識更加重要，已經(jīng)成為最為重要的生產(chǎn)力，知識管理在各個(gè)領(lǐng)域的運用也日益廣泛。創(chuàng )新已經(jīng)不是一個(gè)新名詞，各種企業(yè)和機構部門(mén)都在追求創(chuàng )新，只有不斷改革，才能不斷進(jìn)步。巴頓認為，企業(yè)的核心競爭力就是其所掌握的難以復制的知識體系，正是因為這套體系的存在，使得企業(yè)保持自身特色，并且能夠始終在市場(chǎng)中保持優(yōu)勢[1]。越來(lái)越多的企業(yè)已經(jīng)意識到知識管理的重要性，并且在實(shí)踐中加以運用且成效顯著(zhù)。面對新的形勢，擔保企業(yè)必須認真考慮，如何在不斷變幻的市場(chǎng)中通過(guò)知識管理促使服務(wù)創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新，形成核心競爭力，不斷增強企業(yè)自身的生存能力，以及持續扶持中小企業(yè)的能力[2]。

　　二、知識管理及其在擔保行業(yè)的應用

　　企業(yè)運用整合知識資產(chǎn)的過(guò)程，即知識管理。知識管理（KnowledgeManagement）是對依附于個(gè)體或組織的顯性知識、隱性知識和實(shí)踐智慧的獲取、掌握、應用、共享及創(chuàng )造等環(huán)節進(jìn)行積極有效的管理活動(dòng)[3]，主要包括知識的獲取、存儲、共享、創(chuàng )造及配套的企業(yè)激勵機制和文化建設。知識管理的誕生及興盛說(shuō)明，企業(yè)正在嘗試著(zhù)適應新的變化，進(jìn)入一個(gè)全新的階段[4]。企業(yè)的知識資源是創(chuàng )新的源泉，所以要不斷創(chuàng )新，知識管理就要不斷積累、擴大企業(yè)的知識資源，并且讓整個(gè)組織內部所有成員共同享有上述資產(chǎn)，從而使彼此的行動(dòng)達到最優(yōu)化。而且出于發(fā)展需求，知識管理可以促進(jìn)知識不斷進(jìn)化，不斷提升知識的質(zhì)量水平，并在此基礎上形成企業(yè)獨有的知識庫。同時(shí)，在知識進(jìn)化的基礎上不斷進(jìn)行創(chuàng )新，以充分發(fā)揮知識管理的作用。個(gè)體或者組織所具備的技能、經(jīng)驗以及智慧，統稱(chēng)為知識，通�？煞譃殡[性與顯性?xún)刹糠諿5～7]。知識本身的復雜性給知識共享帶來(lái)的困難，主要表現在隱性知識的特征是個(gè)性化的，難以復制，如個(gè)體所掌握的經(jīng)驗、訣竅、特殊技能以及個(gè)性的洞察力、所信奉的價(jià)值觀(guān)念等，是長(cháng)期技巧積累與直接經(jīng)驗形成的。這種隱性知識在形式上是非正式與非編碼化的，難以規范與闡述，更難以表達交流與傳播共享，獲取途徑主要靠觀(guān)察、模仿和實(shí)踐。但隱性知識在企業(yè)中的價(jià)值兼具質(zhì)和量的雙重優(yōu)勢，即在企業(yè)中占比高達90%的隱性知識，相對于顯性知識，更可能形成持續的競爭優(yōu)勢。因此，從知識共享客體來(lái)說(shuō)，如何實(shí)現顯隱性知識在不同主體間的轉化和企業(yè)范圍的應用，是實(shí)現知識共享的主要任務(wù)。知識管理首先必須進(jìn)行外部明示，即經(jīng)歷將隱性知識顯性化表達的過(guò)程，在此基礎上才能匯總組合，即將各種顯性知識進(jìn)行組合和系統化，進(jìn)一步再進(jìn)行應用、升華和創(chuàng )新[8－10]。具體在擔保行業(yè)，通過(guò)知識管理，將隱性知識的顯性化帶來(lái)的好處有以下方面。

　　（一）統一標準和尺度，便于各部門(mén)協(xié)同

　　項目盡調的知識都掌握在每個(gè)項目經(jīng)理的手里，因為每個(gè)人的知識、經(jīng)驗都是不一樣的，所以報告的質(zhì)量有高低之分，同時(shí)業(yè)務(wù)受理、評審、風(fēng)控、合規人員對項目的把控上也有差別，這不利于項目質(zhì)量的統一管控。另一方面由于盡調報告的形式、內容范圍不盡相同，不利于前臺項目經(jīng)理和后臺的評審、風(fēng)控及合規部門(mén)的溝通和協(xié)同，經(jīng)常發(fā)生項目在流程中頻繁需要補充資料的情況，降低了流程流轉的效率。而通過(guò)隱性知識的顯性化和共享，可以統一項目的盡調、評審、風(fēng)控和合規的尺度與標準，便于提升項目質(zhì)量以及各個(gè)部門(mén)之間的協(xié)作水平。

　　（二）節省學(xué)習時(shí)間，提升工作效率

　　擔保行業(yè)具有知識密集型的特點(diǎn)，特別是隨著(zhù)擔保行業(yè)的不斷轉型發(fā)展，新的業(yè)務(wù)形式、業(yè)務(wù)知識不斷涌現，隱性知識的顯性化和共享可以幫助員工快速掌握新的知識，從而減少機會(huì )成本，提高工作效率。

　　（三）便于創(chuàng )新

　　擔保針對的是中小企業(yè)，需要采用靈活多樣的服務(wù)形式，才能更好地服務(wù)企業(yè)客戶(hù)�？梢哉f(shuō)，創(chuàng )新是擔保的生命力。企業(yè)通過(guò)知識管理將知識傳遞給使用者，使用者在接收到知識之后，可以結合自己的工作實(shí)踐，進(jìn)行再創(chuàng )造，進(jìn)而形成新的知識并反饋給知識庫，完成知識的共享以及創(chuàng )新。通過(guò)知識管理和創(chuàng )新，企業(yè)可以快速形成更加先進(jìn)的技術(shù)，然后再與自身掌握的資源進(jìn)行結合，以積極的心態(tài)面對挑戰，從而抓住機遇，為扶持中小企業(yè)的發(fā)展做出最大的貢獻。

　　三、知識管理在擔保行業(yè)應用的具體做法

　　（一）隱性知識的顯性化

　　1.格式化模板在綜合前臺業(yè)務(wù)部門(mén)，以及中臺評審、合規、風(fēng)險、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)研發(fā)部的經(jīng)驗和意見(jiàn)后，通過(guò)不同的主體、不同的產(chǎn)品、不同的行業(yè)和不同的`風(fēng)險等級等，制定可以靈活組合的格式化盡調模板和保后管理模板等，組合形成的格式化模板，既可以滿(mǎn)足不同項目的個(gè)性化需求，又明確了各種項目的盡調和保后管理工作范圍，給項目的評審和風(fēng)控提供了依據，給業(yè)務(wù)管理提供了基礎數據支撐。2.產(chǎn)品管理�！爱a(chǎn)品管理”主要對于集團現有擔保業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品標準化和處置流程自主化配置管理，通過(guò)參數化配置進(jìn)行線(xiàn)上管理。包括但不限于產(chǎn)品的新增（創(chuàng )新）、變更和終止，目前按照直保業(yè)務(wù)（融資、非融資類(lèi)擔保業(yè)務(wù)）、再擔保業(yè)務(wù)（“4321”聯(lián)保、省市縣分保、銀擔分保等）的產(chǎn)品體系進(jìn)行設置，以樹(shù)狀圖的形式展現出產(chǎn)品目錄體系，產(chǎn)品的葉子節點(diǎn)為具體的擔保產(chǎn)品。針對不同產(chǎn)品從擔保額度、抵質(zhì)押比率、擔保期限、擔保費率等方面進(jìn)行靈活化配置。滿(mǎn)足集團對于不同產(chǎn)品的差異化管理需求。同時(shí)，系統應提供界面化操作，支持相關(guān)人員按照集團產(chǎn)品管理制度進(jìn)行產(chǎn)品要素配置，便于嚴格管控，系統支持根據業(yè)務(wù)不斷發(fā)展而快速進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新和產(chǎn)品政策的差異化管理，實(shí)現產(chǎn)品的快速調整以支持業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

　　（二）智能知識管理

　　隱性知識顯性化之后，可以根據項目主體，業(yè)務(wù)品種、流程、角色等主動(dòng)推送相應的知識，從而減輕用戶(hù)學(xué)習記憶知識的負擔。另一方面，基于知識庫，可以實(shí)現系統的智能化計算，比如根據企業(yè)所處的行業(yè)、人數、營(yíng)業(yè)額等自動(dòng)計算企業(yè)的規模、費率等，以及報表的自動(dòng)平衡計算和財務(wù)指標計算等，幫助用戶(hù)提高效率、減少失誤。

　　（三）完善企業(yè)人力資源管理機制，建立學(xué)習型組織

　　企業(yè)知識庫的建立和作用的充分發(fā)揮需要知識的不斷積累和進(jìn)化。知識來(lái)源于人，知識型員工應是企業(yè)員工的主體。因此，需要通過(guò)有效激發(fā)個(gè)體的共享意愿，形成組織層面的知識共享文化。集團建立了隱性知識交流和激勵機制，從而創(chuàng )造有利于工匠精神發(fā)揮的環(huán)境與條件，激發(fā)隱藏于人腦中的隱性知識。同時(shí)，建立知識的確認和入庫機制，確保知識庫可以進(jìn)行知識收集、共享、利用和進(jìn)化。通過(guò)知識管理在擔保系統中的應用，可以提高業(yè)務(wù)辦理的規范性，提升63%的工作效率，減少業(yè)務(wù)辦理和管理成本；加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，降低45%的集團擔保代償，使得擔保集團有能力持續為更多中小企業(yè)提供更快捷、更優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。同時(shí)，為今后的風(fēng)險管控創(chuàng )新提供技術(shù)基礎。

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