淺析農村金融實(shí)踐面臨的問(wèn)題及其對策建議論文
引言
進(jìn)入21 世紀，尤其是“十二五”以來(lái)，在黨和政府努力下，我國農村居民收入增速連續多年高于城鎮居民收入增速，對于改善社會(huì )收入結構起到了良好的作用。但這是建立在農民收入基數較低的條件上的，實(shí)際上農民收入與城鎮居民收入的絕對值差距仍在不斷擴大，這在構建和諧社會(huì )的背景下尤為突出，農村經(jīng)濟仍然有很大發(fā)展空間，而且必須得到更快發(fā)展。解決三農問(wèn)題是我國實(shí)現全面小康的重要組成部分，創(chuàng )造條件，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展、農業(yè)社會(huì )穩定和農民收入提高是“十三五”期間的重要任務(wù)。
農村經(jīng)濟大部分屬于小微經(jīng)濟，具有生產(chǎn)規模小、現金流動(dòng)不頻繁、信息化水平和規范化程度低、信用記錄不易采集，受關(guān)注度低等特點(diǎn)，一直受到傳統金融機構的“歧視”，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中普遍存在融資難、融資貴等問(wèn)題，而作為主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的一般農產(chǎn)品又存在風(fēng)險高、收益低、周期長(cháng)等特點(diǎn)，更加劇了融資的困難，成為我國農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。近年來(lái)，部分地區甚至出現越發(fā)展越落后的局面，融資未能有效發(fā)揮作用是重要的原因。
由于農村經(jīng)濟活動(dòng)未能獲得良好的金融支持，使得農產(chǎn)品生產(chǎn)流通部分環(huán)節的成本畸形增高，在一定程度上導致近年來(lái)物價(jià)的持續上漲。尤其是作為基礎生活用品的農產(chǎn)品的價(jià)格不斷上漲，其上漲速度甚至超過(guò)居民收入增長(cháng)速度和GDP 增長(cháng)速度，導致居民生活壓力不斷增大。
可見(jiàn)，金融未能對農村經(jīng)濟發(fā)展提供良好的支撐作用，帶來(lái)了多方面的不良后果，這引起了社會(huì )和學(xué)術(shù)界的普遍關(guān)注。十七屆三中全會(huì )明確提出“農村金融是現代農村經(jīng)濟的核心”。解決農村金融實(shí)施中的瓶頸問(wèn)題，更好地發(fā)揮農村金融的效用，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展，成為學(xué)界關(guān)注的熱點(diǎn)。
Christin，Martin指出，現代農業(yè)供應鏈的優(yōu)勢，提出現代農業(yè)供應鏈發(fā)展過(guò)于重視農場(chǎng)主等大規模的參與者，忽視了中小規模農戶(hù)的參與。Suzuki等指出，出口型供應鏈可以提高農戶(hù)的收入，但是生產(chǎn)效率偏低且易發(fā)生道德風(fēng)險使得市場(chǎng)傾向選擇垂直整合種植生產(chǎn)，以規避風(fēng)險。國內的胡婉儀等人研究溫州農業(yè)供應鏈融資模式，發(fā)現存在違約和監管問(wèn)題，所以提出應加強農企信用意識，銀行也應加強風(fēng)險控制。鄭文杰研究了供應鏈融資對“三農”信貸風(fēng)險的控制，總結了所采取的風(fēng)險控制的措施。
我國的農村金融實(shí)踐主要面臨以下問(wèn)題。
(一)信貸體系的關(guān)鍵機制不完善
第一，缺乏信用觀(guān)念。我國信用體系建立時(shí)間尚短，與發(fā)達國家相比存在很多不足，雖然近年來(lái)發(fā)展迅速，但是主要是城市地區建立了較為完善的信用評價(jià)和使用體系，農村地區的信用體系建設進(jìn)展緩慢。
第二，尚無(wú)完善跟蹤服務(wù)機制。在現有農村金融體系中還沒(méi)有一個(gè)健全的跟蹤機制，缺乏持續深度調查，在實(shí)際存在貸款逾期未償還時(shí)，未能及時(shí)采取行動(dòng)。因此，盡快形成信息收集和跟蹤的制度，降低農業(yè)信貸中存在的道德風(fēng)險，是當前農村金融創(chuàng )新的關(guān)鍵。
第三，落后的風(fēng)險補償機制。我國的農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障制度也是近幾年也剛開(kāi)始發(fā)展，補償標準不夠細化，補償額度不夠高，理賠手續復雜，難以在發(fā)生風(fēng)險時(shí)及時(shí)足額補償農民損失，農業(yè)收入穩定性仍然較為脆弱，還款能力不穩定。
(二)農村經(jīng)濟發(fā)展相對落后
第一，中國的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，契約精神不強，履約水平不高。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的高低與履約意識的高低有著(zhù)明顯的關(guān)聯(lián)，我國農村地區生產(chǎn)交易缺乏合約精神，易發(fā)生道德風(fēng)險。
第二，農民的文化水平低，思想保守。通過(guò)多年的教育提升計劃，我國居民的平均受教育水平已經(jīng)有了很大提高。但是，隨著(zhù)城市化建設的浪潮的到來(lái)，受過(guò)教育的高學(xué)歷人才向城市集中，農村留守人群受教育水平仍然偏低，思想保守，不易接受新鮮觀(guān)念和服務(wù)。
供應鏈金融是伴隨著(zhù)供應鏈分工和供應鏈管理的發(fā)展而產(chǎn)生的，基于真實(shí)存在的貿易信息，以訂單或產(chǎn)品為抵押，以核心企業(yè)的信用和付款能力為擔保，對供應鏈中的小微企業(yè)提供流動(dòng)資金。這種創(chuàng )新的金融模式解決了以往授信模式對小微企業(yè)的歧視，提高了小微企業(yè)的生存能力，也顯著(zhù)地降低了供應鏈的成本，提高了整個(gè)供應鏈的競爭力。隨著(zhù)農業(yè)生產(chǎn)由零星分布轉向區域化生產(chǎn)、由單戶(hù)生產(chǎn)轉向規�；a(chǎn)、由自由生產(chǎn)轉向訂單化生產(chǎn)，為供應鏈金融模式的推廣和發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間。
農業(yè)供應鏈金融能夠有效解決在授信審批過(guò)程中農戶(hù)與金融機構存在的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。通過(guò)核心企業(yè)或組織的擔保和資金流監控，既緩解了農戶(hù)提供抵押的壓力，又減輕了信貸人員的工作壓力，而且通過(guò)節約人力、時(shí)間成本，減少了金融機構開(kāi)展授信工作的成本。同時(shí)，這種模式有利于批量化處理核心企業(yè)相關(guān)大批客戶(hù)的貸款需求，大幅提高授信工作效率。
本部分通過(guò)研究部分發(fā)達國家的農村金融體系建設，以期能夠對我國的農業(yè)供應鏈金融發(fā)展提供新思路。
(一)美國
作為主要的發(fā)達國家，美國農業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平高，金融體系完善。由政府主導的政策性金融體系、以美聯(lián)儲為核心的商業(yè)性金融體系以及覆蓋全國的農業(yè)信貸合作體系構成，實(shí)現了全方位和多層次金融支持。
美國政策性金融體系彌補了商業(yè)性金融體系和信貸合作體系運營(yíng)中的市場(chǎng)空白，并通過(guò)政府的直接或間接干預避免無(wú)效率的市場(chǎng)配置，兼顧了農業(yè)規劃和農業(yè)政策的順利實(shí)施。美國政策性金融機構分工明確，并互相合作。農民家計局主要針對高投入、高風(fēng)險的農戶(hù)和農村基礎設施項目建設提供無(wú)償的公益性幫助。農村電氣化管理局則主要圍繞電網(wǎng)布局、基礎水利建設、改善生態(tài)環(huán)境等水電基礎設施建設提供金融服務(wù)。商品信貸公司對農戶(hù)或農場(chǎng)因系統性風(fēng)險遭受的損失進(jìn)行補貼，并對農產(chǎn)品提供必要的價(jià)格支持。最后，針對性為涉農的中小企業(yè)服務(wù)的工作主要由小企業(yè)管理局完成，并為它們的生產(chǎn)運營(yíng)提供必要的資金支持。
農業(yè)信貸合作體系是美國農村金融體系的重要組成部分。第一層次是以中央信用聯(lián)社為核心，按照股份制的形式，統領(lǐng)全國的農村信用社，集中進(jìn)行資金清算、融通業(yè)務(wù)。第二層次則是由三類(lèi)合作性金融機構覆蓋12 個(gè)區域，各司其職。聯(lián)邦土地銀行主要針對轄區內的農場(chǎng)主和其他農業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行放貸;聯(lián)邦中期信貸銀行則通過(guò)中期動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押向農場(chǎng)主提供信貸服務(wù);合作社銀行通過(guò)對地方合作銀行提供信貸支持，再由基層合作銀行向個(gè)人提供信貸服務(wù)。這些金融機構的資金來(lái)源既包括吸儲、借款、債券業(yè)務(wù)，還有相當部分資金來(lái)自政府撥款。第三層次則是由金融機構的基層組織構成，一方面向農戶(hù)進(jìn)行直接授信服務(wù)，另一方面作為基層網(wǎng)點(diǎn)承擔著(zhù)普及金融知識，提供金融咨詢(xún)的服務(wù)。
(二)日本
日本的農村金融服務(wù)體系中商業(yè)金融體系所占的比例較低，所以這里將主要圍繞政策性金融體系和合作性金融體系展開(kāi)討論。
農林漁業(yè)金融公庫是日本政策金融體系的主要主體，主要滿(mǎn)足農、林、漁業(yè)生產(chǎn)者的資金需求，為其提供中長(cháng)期的.金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)的形式上，農林漁業(yè)金融公庫一方面可以自行開(kāi)展政策性金融服務(wù)，向特定農業(yè)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的組織和個(gè)人提供貸款，另一方面也可以委托合作性金融體系來(lái)開(kāi)展相應的政策性金融服務(wù)，如委托農林中央金庫，并經(jīng)由基層合作組織開(kāi)展相應的金融服務(wù)。
經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，日本形成了一種自下而上由農林中央金庫，農業(yè)信用聯(lián)合會(huì )和基層農協(xié)三級組織組成的合作性金融體系。農林中央金庫處于日本合作性金融體系的頂端，統領(lǐng)合作性金融機構，除了偶爾直接對農村客戶(hù)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)外，主要通過(guò)對農業(yè)信用聯(lián)合會(huì )提供金融支持發(fā)揮作用。農業(yè)信用聯(lián)合會(huì )處于這個(gè)合作性金融體系的中間，協(xié)調上游的農林中央金庫和下游的基層農協(xié)之間的金融活動(dòng)，并為基層農協(xié)提供金融咨詢(xún)、資本融通等服務(wù)。農戶(hù)可以通過(guò)加入基層農協(xié)參與金融活動(dòng)，基層農協(xié)對其會(huì )員以及其他農戶(hù)和涉農組織提供金融咨詢(xún)和代理等服務(wù)。
(三)英國和法國
在英國，發(fā)達的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò )體現在其遍布城鄉的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，它保證了商業(yè)性金融體系在農村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )中主導作用的發(fā)揮。商業(yè)銀行、農業(yè)信貸抵押公司、土地改良公司等商業(yè)性金融機構提供中短期或者長(cháng)期的信貸服務(wù)。其中，商業(yè)銀行主要提供中短期貸款，其龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )使得商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)可以降低對抵押和擔保的要求，從而使得農村居民獲得貸款更為便利;農業(yè)信貸抵押公司和土地改良公司則主要提供長(cháng)期貸款，并傾向于選擇不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式向資金需求者提供最長(cháng)可達60 年的抵押貸款。英國政府會(huì )對這些涉農金融機構給予一定資金支持和稅收優(yōu)惠，以激勵這些商業(yè)性金融機構進(jìn)行金融服務(wù)。法國農村合作性金融服務(wù)體系在農村金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用，其主要由法國農業(yè)信貸銀行、大眾銀行、戶(hù)主信貸聯(lián)合銀行以及對應的農業(yè)互助保險組織構成。歷經(jīng)數次變革，起源于早期的農村信用合作組織的法國農業(yè)信貸銀行，現在已經(jīng)具備政策性和合作性金融的多重屬性。其農業(yè)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)主要包括農產(chǎn)品加工制造貸款、農業(yè)再生產(chǎn)貸款和基礎設施貸款等。主要向本組織的會(huì )員、中小企業(yè)和自由職業(yè)者提供中短期貸款的大眾銀行，受政府控制，其業(yè)務(wù)以涉農金融業(yè)務(wù)為主。法國土地信貸銀行以利率優(yōu)惠的長(cháng)期貸款為主，將資金應用于農戶(hù)土地、設備投資以及基礎設施建設中，其資金主要通過(guò)吸儲、發(fā)放債權以及募股的形式籌措。由中央和基層兩個(gè)層次組成的農業(yè)互助保險組織，一方面向其它合作性金融機構提供保險和擔保服務(wù)，另一方面則通過(guò)直接向組織和個(gè)人提供保險經(jīng)營(yíng)自營(yíng)業(yè)務(wù)。
通過(guò)對我國農業(yè)供應鏈金融實(shí)踐中遇到的問(wèn)題進(jìn)行分析，并參考美日等發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗，提出以下建議。
(一)完善多層次金融支持體系
我國的農村金融體系是由政府為核心的政策性金融體系、銀行，保險為主的商業(yè)性金融體系以及民間互助信貸體系組成，但是受限于監管要求，民間金融機構發(fā)展困難，在農村經(jīng)濟發(fā)展中難以發(fā)揮更大作用，目前主要依靠政府和政府主導的銀行、保險等機構，普遍存在工作人員較少，難以有效服務(wù)小微客戶(hù)，因此應該培育建立第三方，與農戶(hù)等進(jìn)行溝通和服務(wù)。
(二)創(chuàng )新信用評價(jià)方式
一方面是創(chuàng )新信用評價(jià)單位。針對傳統農戶(hù)信用記錄缺失導致信用等級偏低的問(wèn)題，以家庭、區域或者生產(chǎn)活動(dòng)關(guān)聯(lián)度為標準，由金融機構組織或者自發(fā)成立團體，團體以一定方式進(jìn)行擔保，金融機構不是對單個(gè)用戶(hù)進(jìn)行授信，而是對團體授信，團體在金融機構的監督下進(jìn)行資金的使用。另一方面，可以參考企業(yè)實(shí)際控制人的信用對企業(yè)進(jìn)行授信，這樣就可以借助人行征信平臺和第三方征信平臺較為完善的個(gè)人信用記錄對企業(yè)進(jìn)行初始信用評價(jià)。
(三)多渠道拓展農村金融的資金來(lái)源
第一，建設中小型融資平臺，滿(mǎn)足農村多樣化資金需求，讓更多社會(huì )閑余資金進(jìn)入農村資本市場(chǎng)。第二，讓有條件的企業(yè)或農戶(hù)，以債券或股權形式獲得直接融資。
(四)金融同業(yè)進(jìn)行密切合作
如保險公司通過(guò)加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，創(chuàng )新保險產(chǎn)品，以實(shí)現對農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能出現的風(fēng)險進(jìn)行強有力的保障，可以顯著(zhù)降低農戶(hù)償還貸款違約的風(fēng)險。發(fā)揮不同類(lèi)型金融機構專(zhuān)業(yè)能力優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢，如保險公司和金融類(lèi)金融公司，在對同一客戶(hù)進(jìn)行農業(yè)保險服務(wù)信貸服務(wù)時(shí)，都要涉及到客戶(hù)信息調查、經(jīng)營(yíng)狀況調查等環(huán)節，可以采取信息共享的方式節約成本，并且能夠獲得各自渠道不能得到的資料。
(五)完善法律和政策環(huán)境，創(chuàng )新監管方式
完善的法律環(huán)境和政策環(huán)境，不僅可以幫助農民規避風(fēng)險，而且有利于金融機構開(kāi)展支農業(yè)務(wù)。鑒于市場(chǎng)發(fā)展快速，政府也應該創(chuàng )新金融監管方式，以更大程度地激活金融機構和相關(guān)企業(yè)的創(chuàng )新活力。
【淺析農村金融實(shí)踐面臨的問(wèn)題及其對策建議論文】相關(guān)文章：
農業(yè)科技創(chuàng )新面臨的問(wèn)題及對策的論文06-25
淺談發(fā)展農村成教面臨的問(wèn)題與對策教育論文07-03
農業(yè)科技創(chuàng )新面臨的問(wèn)題及對策論文06-25
企業(yè)中的人本管理問(wèn)題淺析及對策建議論文08-23
三農問(wèn)題產(chǎn)生的根源及其對策建議論文11-23