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一、小額信貸可持續發(fā)展的條件
小額信貸可持續發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒(méi)有或剔除任何補貼的前提下，機構的經(jīng)營(yíng)收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術(shù)和財務(wù)的獨立生存和發(fā)展，以實(shí)現其持續有效為窮人服務(wù)的根本目標和宗旨。
我認為，小額信貸實(shí)現可持續發(fā)展應該包括以下幾個(gè)條件：
首先，必須在組織上具備可持續性。小額信貸從發(fā)展初期，就應該用長(cháng)遠的眼光來(lái)考慮，建立合法的專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機構。作為一項服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨立性和長(cháng)遠目標的組織機構來(lái)運作，一個(gè)從一開(kāi)始就沒(méi)有獨立性和長(cháng)遠打算的小額信貸機構是不可能發(fā)展出可持續的小額信貸的。同時(shí)，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關(guān)法律的保護，進(jìn)而才能大規模地開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。
其次，必須在經(jīng)營(yíng)收入上具備可持續性。這點(diǎn)對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業(yè)務(wù)也應該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經(jīng)營(yíng)下去。
再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶(hù)，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會(huì )影響可持續發(fā)展。
二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題
1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過(guò)中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)�，F階段在農村地區成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。這從基礎上影響著(zhù)小額信貸的可持續發(fā)展。
2.資金來(lái)源上受到限制，過(guò)于狹窄。由于小額信貸機構沒(méi)有取得合法的金融機構的地位，資金在來(lái)源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來(lái)源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿(mǎn)足小額信貸市場(chǎng)的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續性的小額信貸機構。
3.農村信用社小額信貸的低利率政策�？紤]到廣大低收入農戶(hù)的承受能力，我國政府大規摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的`小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場(chǎng)利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個(gè)缺口只能由農村信用社承擔。長(cháng)期以來(lái)，小額信貸的運作成本難以得到補償。
4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個(gè)方面：從硬件來(lái)說(shuō)，農村信用社處于最基層，設施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來(lái)說(shuō)，員工的素質(zhì)千差萬(wàn)別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險、創(chuàng )新金融產(chǎn)品、滿(mǎn)足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對我國農村小額信貸可持續發(fā)展的政策建議
1.完善外部環(huán)境建設
小額信貸是一項新的金融服務(wù)，需要一個(gè)良好的外部環(huán)境來(lái)培育。在我國農村主要是由農村信用社來(lái)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產(chǎn)權制度改革，使其能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟的客觀(guān)需求，成為產(chǎn)權明晰的自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自控風(fēng)險、自求發(fā)展的市場(chǎng)主體。在農村信用社內部建立決策、執行、監督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。
2.使小額信貸利率逐步市場(chǎng)化
我們知道，一個(gè)合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時(shí)還款又能使信貸機構實(shí)現自負盈虧。小額信貸資金來(lái)源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農村有著(zhù)巨大的市場(chǎng)潛力，我們可以在充分考慮資金來(lái)源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場(chǎng)需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進(jìn)市場(chǎng)化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動(dòng)。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場(chǎng)資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動(dòng)過(guò)渡到市場(chǎng)化。
3.對小額信貸對象進(jìn)行培訓
這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實(shí)踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農村的市場(chǎng)基礎薄弱，農民也在市場(chǎng)中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會(huì )遇到很多問(wèn)題。首先，在項目的選擇上，無(wú)法對迅速變化的市場(chǎng)靈敏的做出應對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓。首先應為農戶(hù)提供有前途的項目和技術(shù)以供選擇，在農戶(hù)進(jìn)行生產(chǎn)的過(guò)程中，要加以指導，教農戶(hù)學(xué)會(huì )如何根據市場(chǎng)的需要來(lái)調整自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關(guān)農業(yè)科技部門(mén)共同努力。通過(guò)這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險，實(shí)現可持續性發(fā)展。
【摘要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開(kāi)始進(jìn)入可持續發(fā)展階段。我國從20世紀90年代以來(lái)，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。
【關(guān)鍵詞】農村小額信貸可持續發(fā)展
參考文獻：
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