農村信用社小額信貸的分析論文

　　一、現狀及困境

　　19xx年下半年，中國人民銀行根據農戶(hù)的信貸需求狀況及信貸供給的特點(diǎn)，開(kāi)始通過(guò)農村信用社推行農戶(hù)小額信用貸款。我國農村信用社小額信貸的特點(diǎn)之一是利率優(yōu)惠，對扶貧功能關(guān)注得多，而對經(jīng)營(yíng)的合理回報考慮得少，這種意識偏差也導致小額信貸未能有預期成效。從數量上看，從2004年開(kāi)始，農村信用社的農戶(hù)小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放慢，一些地區甚至出現萎縮的趨勢。從質(zhì)量上看，往往是那些無(wú)經(jīng)濟實(shí)力、最迫切需要的農戶(hù)，因潛在風(fēng)險高難以獲得貸款。

　　低利率給小額信貸造成的危機主要表現在以下幾方面：

　　首先，存貸差小，制約了農村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。小額信貸由于其業(yè)務(wù)頻繁、對象廣泛及程序繁雜，決定了其單位成本要高于大額貸款，然而其收取的價(jià)格卻較大額貸款要低。況且自四家國有商業(yè)銀行在農村大幅縮編撤并以后，可供農村信用社選擇的貸款投向范圍是很廣闊的。從經(jīng)濟利益角度來(lái)講，利潤空間的壓縮使農村信用社在主觀(guān)上不愿意發(fā)展小額信貸，更青睞大額貸款，小額信貸的發(fā)展自然受限。

　　其次，低利率所導致的信用缺失使農村信用社在客觀(guān)上面臨較高的違約風(fēng)險。低利率使承貸者認為享受的是國家的救濟，缺乏內在的還款動(dòng)機。近年來(lái)，隨著(zhù)小額信貸在農村信用社的廣泛開(kāi)展，償還率較低的問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，這無(wú)疑給信用社的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險，是造成小額信貸不可持續的一個(gè)重要原因。

　　再者,由于農業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè),其防范自然風(fēng)險,規避市場(chǎng)風(fēng)險的能力較差,如一旦遭逢天災,往往使農戶(hù)喪失償還能力,而這種無(wú)抵押無(wú)擔保的貸款，如果出現大面積的拖欠有可能會(huì )使農村信用社自身面臨嚴重的財務(wù)危機�？紤]到農業(yè)生產(chǎn)所具有的這種高風(fēng)險,從長(cháng)期看,如果不實(shí)行市場(chǎng)化利率,將難以維持小額信貸收支平衡。

　　根據國際經(jīng)驗，小額信貸的利率普遍要高于正規金融機構的商業(yè)貸款利率。然而，從當前我國農村信用社的利率政策來(lái)看，城鄉信用社貸款利率實(shí)行上限管理，最高上浮系數為貸款基準利率的2.3倍。實(shí)際上，央行又規定了農戶(hù)小額信用貸款利率應參照中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動(dòng)幅度適當優(yōu)惠，這就造成農村信用社小額信貸的利率水平偏低。較低的利率固然減輕了農戶(hù)的負擔，但是卻產(chǎn)生了矛盾，小額信貸的對象、特點(diǎn)決定了其較高的運營(yíng)成本，然而農村信用社卻不能收取相應的價(jià)格來(lái)彌補其支出，這嚴重阻礙了小額信貸的可持續性，最終受影響的是廣大農戶(hù)的利益。

　　二、建議

　　1.穩步開(kāi)放利率限制

　　自2004年，農村信用社實(shí)行貸款浮動(dòng)利率后，通過(guò)近幾年的實(shí)踐，積累了一些經(jīng)驗，一些問(wèn)題也慢慢浮出水面。在此基礎上，應把工作重點(diǎn)放在以下幾個(gè)方面:

　　(1)逐步完善農村信用社法人治理結構，增強其自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧的能力；強化以效益為中心的經(jīng)濟核算，提升農村信用社的經(jīng)營(yíng)管理能力；加強對利率變化的監測，對利率走勢的分析，增強農村信用社風(fēng)險規避的能力，以逐步適應利率市場(chǎng)化的需要。

　　(2)加強相關(guān)部門(mén)對利率變化的監控，建立起暢通快捷的利率信息反饋渠道，使決策者能夠及時(shí)了解運行過(guò)程中的問(wèn)題，進(jìn)行相應的政策調整，防范可能的風(fēng)險。并通過(guò)不斷地摸索和總結建立起與市場(chǎng)化利率相適應的監管手段和調控能力。

　　(3)由于農村信用社貸款利率的制定權在地（市）級聯(lián)社，縣級聯(lián)社沒(méi)有貸款利率的決定權。貸款利率實(shí)際上是以地（市）為單位，實(shí)行統一的標準。但是由于地區內的經(jīng)濟狀況差異也是較為明顯的，農村信用社所面對的金融環(huán)境、擁有的金融資源也相去甚遠，因此，可考慮以縣為單位，在縣域范圍內確定一個(gè)利率浮動(dòng)幅度，再由各信用社根據自身情況進(jìn)行選擇，并報當地人民銀行進(jìn)行備案。只有根據各農村信用社的存款資源、信貸資金供求狀況、市場(chǎng)的利率水平來(lái)確定適合的利率水平，才能實(shí)現小額信貸的效益最大化。

　　2.探索多方位、多層次的差別利率機制

　　(1)投放領(lǐng)域的差別化�？紤]到貸款投向不同的領(lǐng)域，其產(chǎn)業(yè)利潤水平是有較大差別的。如1994年至2002年間不同農產(chǎn)品的資金回報率較高的有黃蓮，平均達到115.40%，低至農戶(hù)散養生豬，平均為8.49%。其平均值竟差了13倍多。如果不同的產(chǎn)業(yè)利潤面對著(zhù)相同的利率水平，農戶(hù)自然會(huì )選擇那些收益相對較高的產(chǎn)業(yè)。通過(guò)對利率的調節，就可以引導農戶(hù)在成本收益計算下自覺(jué)地將資金投向利潤相對豐厚的產(chǎn)業(yè)。因此，農村信用社應當結合當地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的狀況、行業(yè)利潤水平，逐步探索按行業(yè)來(lái)劃分不同的信貸利率，引導資金的合理流動(dòng)，滿(mǎn)足當地農業(yè)生產(chǎn)資金的需求，促進(jìn)農村產(chǎn)業(yè)結構的調整。

　　(2)農戶(hù)信用水平的差別化。根據目前小額信貸的操作模式，在已經(jīng)實(shí)行信貸證制度的條件下，可逐步探索根據農戶(hù)的信用情況來(lái)實(shí)行差別利率，將差別利率與授信額度結合起來(lái)，增強對農戶(hù)的正向激勵作用。對于能夠按時(shí)還本付息的農戶(hù)，可以對其實(shí)行一定幅度的貸款利率下��；反之，則對其實(shí)行一定幅度的貸款利率上浮。這樣，一方面通過(guò)對守信的正面強化，加大違約的成本，從而激勵農戶(hù)產(chǎn)生自我約束，按時(shí)償還貸款；另一方面，由于守信和不守信的農戶(hù)違約風(fēng)險的高低是不同的，通過(guò)對客戶(hù)群體的甄別，農村信用社可以用不同的利率來(lái)補償不同的信用風(fēng)險，體現了貸款利率風(fēng)險溢價(jià)，促進(jìn)了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，使小額信貸的收入更好地貼合成本，增強了小額信貸的可持續性。

　　合理的利率既能夠達到緩解貧困的目的，又能夠使小額信貸機構及小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現可持續發(fā)展，實(shí)現“雙贏(yíng)”。

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