個(gè)人理財畢業(yè)論文推薦

　　在學(xué)習過(guò)程中，錯誤的出現是不可避免的，因此，對錯誤進(jìn)行系統的分析是非常重要的：首先可以通過(guò)錯誤來(lái)發(fā)現自己的不足，從而采取相應的補救措施；其次，錯誤從一個(gè)特定的角度揭示了咱們掌握知識的過(guò)程；最后，錯誤對于一個(gè)學(xué)生來(lái)說(shuō)也是不可或缺少的，是學(xué)生在學(xué)習過(guò)程中對所學(xué)知識不斷嘗試的結果。讓咱們一起來(lái)看看吧，下面是小編幫大家整理的個(gè)人理財畢業(yè)論文范文，希望大家喜歡。

　　一、序言

　　個(gè)人投資理財是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(cháng)，這與個(gè)人理財是全方位服務(wù)的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到了很大的限制。

　　對于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現，隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財這個(gè)話(huà)題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。

　　本文主要分為以下幾個(gè)部分：上述引言部分是對本文研究的內容、目的、意義的介紹;其次是通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)調查所列舉的個(gè)人理財者普遍存在的問(wèn)題;第三部分是對這些問(wèn)題給予的一些理財建議;最后是結束語(yǔ)及一張用EXCEL的FV函數所做的理財收益終值表。

　　二、個(gè)人投資理財存在的問(wèn)題

　　(一)目標不明確影響理財計劃制定

　　1.投資理財目標不明確   投資理財首先需要確定好一個(gè)理財目標，咱們?yōu)槭裁匆�進(jìn)行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會(huì )這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過(guò)，如果您想買(mǎi)一套房子，您是想買(mǎi)兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買(mǎi)多層、小高層還是高層?您是準備買(mǎi)在內環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準備什么時(shí)候買(mǎi)房子呢?咱們在選定理財目標的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒(méi)有具體實(shí)現目標的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會(huì )使該計劃顯得相當的盲目和空洞。

　　2.個(gè)人目標收益期望過(guò)高

　　每個(gè)理財人都會(huì )制定出自己的理財目標，都希望通過(guò)一定的理財手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現夢(mèng)想。但并非所有目標都是可以實(shí)現的，有些目標對于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內買(mǎi)一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車(chē)。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時(shí)會(huì )過(guò)高的預期收益是因為每個(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì )隨著(zhù)不切實(shí)際的想法膨脹。但這對于投資理財來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標期望首先不符合實(shí)際，會(huì )造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對應的計劃能夠去實(shí)現這個(gè)目標，其次它會(huì )使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動(dòng)一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。

　　3.經(jīng)常僅為單一目標進(jìn)行理財

　　理財目標有各種各樣，有為了結婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，有為了小孩教育培養，有為了退休后養老生活等等，這些最基本的理財目標是咱們一生中都會(huì )遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財過(guò)程中，往往會(huì )將這些目標獨立分開(kāi)，即僅僅為單一目標進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯誤。因為這些目標都處于咱們生命周期的不同階段，在某一階段，咱們的理財活動(dòng)只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿(mǎn)足這種需要的同時(shí)，咱們不會(huì )想到在人生的后一階段可能會(huì )存在的其他潛在需求，只有等咱們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認識到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財的必要性，但此時(shí)咱們已經(jīng)失去了最佳的理財時(shí)機。咱們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。

　　(二)方法不正確使理財過(guò)程缺乏控制

　　1.沒(méi)有詳細的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出咱們收入支出狀況，更能夠幫助咱們進(jìn)行理財活動(dòng)。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱(chēng)、數量及金額，使得理財人感覺(jué)好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì )花時(shí)間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數據，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒(méi)有細化賬簿，將其分類(lèi)處理，更不能對進(jìn)行數據之間的對比，找出消費突然增多的原因。

　　2.理財過(guò)程缺乏控制和調整

　　理財計劃一旦確定下來(lái)，理財人就認為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買(mǎi)保險，也不管理財賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為咱們所關(guān)心的僅僅是理財結果。但有時(shí)，理財的實(shí)際情況往往會(huì )和理財計劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財活動(dòng)期間，風(fēng)險率高波動(dòng)較大的理財工具，比如股票會(huì )出現較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監控咱們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì )造成巨大的損失，嚴重影響咱們理財計劃的實(shí)施。

　　3.理財計劃往往難以堅持

　　制訂一個(gè)好的理財計劃咱們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個(gè)心目中的理財結果。在投資理財初期，咱們都會(huì )熱情高漲，因為向往著(zhù)心儀的理財目標，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候咱們很有可能在實(shí)施理財計劃時(shí)會(huì )大打折扣。有時(shí)因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實(shí)現是一個(gè)比較長(cháng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財目標離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財計劃。

　　(三)工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險

　　1.投資方向主要憑借自身偏好

　　個(gè)人理財人并不像機構投資者有專(zhuān)業(yè)的理財知識和能力，咱們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個(gè)工具比較熟悉，運用起來(lái)得心應手，而且平時(shí)由于對其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢，能夠較為準確的把握機會(huì )，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進(jìn)行理財還被一些理財專(zhuān)家推崇為最佳的理財手段。但同時(shí)這種理財方法卻存在著(zhù)一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長(cháng)的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么咱們的最終收益會(huì )有很大的不確定性，也就無(wú)法確定出咱們的理財目標，而且如果一股腦把錢(qián)全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會(huì )血本無(wú)歸。

　　2.很少利用低風(fēng)險高收益工具

　　理財人在選擇理財工具時(shí)看重的無(wú)非是其風(fēng)險性和收益性(由于理財是個(gè)長(cháng)期行為，流動(dòng)性暫不考慮)，從而從中選擇風(fēng)險收益率最大的理財工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點(diǎn)，風(fēng)險最好小一點(diǎn)，但往往一些收益大風(fēng)險小的理財產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認的事實(shí)，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風(fēng)險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無(wú)人響應，不得不行政指派購買(mǎi)。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險。而咱們直到最近才開(kāi)始認識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現在是否還存在比這更好的理財工具被咱們所忽視呢?

　　3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外

　　保險是在出現不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時(shí)，由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，幫助理財人度過(guò)難關(guān)。應該說(shuō)保險是預防意外，轉移投資理財風(fēng)險最有效的工具，但在現實(shí)運用中，中國的投資理財人卻很少將這個(gè)理財工具考慮進(jìn)他們的理財計劃中。一方面是咱們將保險誤解成只賠不賺的買(mǎi)賣(mài)，如果不可抗力事件沒(méi)有發(fā)生，那咱們所付出的將得不到任何回報。再者咱們認為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會(huì )那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時(shí)笑容滿(mǎn)面，而在理賠時(shí)愛(ài)理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個(gè)理財工具充滿(mǎn)芥蒂。

　　(四)觀(guān)念狹隘限制理財收益率

　　1.投資觀(guān)念僅限于傳統領(lǐng)域

　　理財工具有哪些?咱們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財?理財人在回答這些問(wèn)題時(shí)，很多都會(huì )提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱(chēng)的傳統領(lǐng)域，或者說(shuō)是已經(jīng)被咱們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續追問(wèn)還有哪些新的領(lǐng)域咱們可以進(jìn)行投資理財時(shí)，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統投資領(lǐng)域因為這些市場(chǎng)的存在已久，投資的規范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預見(jiàn)性，但其收益率都已接近市場(chǎng)平均利潤水平。如果僅限于傳統領(lǐng)域的理財活動(dòng)，有些期望較高但還合理的理財目標諸如工薪家庭的買(mǎi)房購車(chē)計劃可能就無(wú)法實(shí)現了。

　　2.盲目跟風(fēng)成為理財時(shí)尚

　　個(gè)人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時(shí)間來(lái)研究各種理財工具，在咱們選擇理財方向的時(shí)候往往會(huì )用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢(qián)就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數一舉突破2200點(diǎn)，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬(wàn)金，有多少人為之眼紅，將錢(qián)紛紛投入股市，結果大盤(pán)一瀉千里，直線(xiàn)跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導致大多數人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來(lái)樓市又火了，炒房團逐個(gè)蹦出，個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房?jì)r(jià)一路走高，但最近在盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現，不少買(mǎi)房人并沒(méi)有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐�？梢�(jiàn)，盲目跟從在當今理財界是一種時(shí)尚，但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。

　　3.投資理財時(shí)常被投機取代

　　投資是在保證資金安全的前提下通過(guò)合理的規劃使理財資金在原有的基數上穩定增長(cháng)，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當的低。理財應該是一種投資行為，但很多情況下會(huì )不知不覺(jué)被投機所取代。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，做股票的人之所以剛開(kāi)始都能賺點(diǎn)，但如果從長(cháng)期來(lái)看基本上都有所虧損，一個(gè)非常重要的原因就是，開(kāi)始炒股時(shí)大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到后來(lái)覺(jué)得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個(gè)人直覺(jué)來(lái)判斷個(gè)股漲跌，而且膽子是越來(lái)越大，每次都是大手筆買(mǎi)入賣(mài)出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個(gè)理財計劃便及及可危了。

　　三、個(gè)人投資理財建議

　　(一)制定全面恰當的理財目標

　　1.集思廣益全盤(pán)考慮理財計劃   咱們在制訂理財計劃，確定理財目標時(shí)為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德?tīng)柗啤狈�。咱們召集家庭所有成員，大家坐下來(lái)，把自己心中所有愿望和目標都寫(xiě)下來(lái)，然后經(jīng)過(guò)多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機會(huì )，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長(cháng)期目標和短期目標，短期目標比較容易想到，因為這是現實(shí)中急需的愿望，而長(cháng)期目標通常是潛在的，需要咱們靜下心來(lái)為將來(lái)好好考慮一番。如果歸納一下的話(huà)，一生的一般目標主要包括結婚計劃，購房買(mǎi)車(chē)計劃，養家計劃，育兒計劃，子女教育規劃和養老退休計劃。除此以外，當然有時(shí)還會(huì )有一些特別的計劃，比如規劃一趟赴歐洲的旅游，買(mǎi)一款最新時(shí)尚的品牌手機。只有將這些目標合起來(lái)考慮，才能不留遺憾，面面俱到，咱們才能夠合理支配咱們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶(hù)中，才能夠更好地保證咱們現在和將來(lái)都能生活地更舒適更美好。

　　2.制定理財目標應與個(gè)人收入相匹配

　　當咱們將所有理財目標匯總后，咱們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標進(jìn)行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣咱們就可以將目標與現實(shí)的經(jīng)濟狀況進(jìn)行對比。如果差距相當大，則說(shuō)明咱們制定的理財目標不合理，其實(shí)現的可能性很小，這時(shí)咱們就需要對理財目標進(jìn)行調整。一種方法是全盤(pán)否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時(shí)間和精力較大，除非是理財計劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應用。另一種方法就是對理財目標進(jìn)行適當的修改，首先將理財目標按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次要目標可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達到的目標也應該在開(kāi)始就有所規劃�？傊�，咱們制訂理財目標時(shí)必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助咱們真正實(shí)現夢(mèng)想。

　　3.理財目標的實(shí)現要有階段性

　　確定好合適的理財目標后，接下來(lái)就要將理財目標按階段進(jìn)行劃分。因為要實(shí)現一個(gè)理財目標不是一天兩天，而是需要很長(cháng)的時(shí)間，有的目標可能長(cháng)達三十年，因此咱們必須要將理財目標像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎上按時(shí)間順序制定小目標。這樣一來(lái)就可以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標而給咱們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，收入和消費也會(huì )有很大的差異。在青年階段，結婚買(mǎi)房購車(chē)育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內需要完成，如果不進(jìn)行合理規劃使用資金，會(huì )造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實(shí)現。到中年階段，收入較高而花費又相對穩定，可為養老計劃多多籌備。所以說(shuō)咱們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個(gè)周期，這樣即不合理也不現實(shí)，必須將所有的理財目標按階段進(jìn)行分類(lèi)，不同的目標在不同的階段完成不同的百分比。

　　(二)時(shí)時(shí)管理和監控理財賬戶(hù)

　　1.勤記錄巧分類(lèi)善分析

　　理財首先也是最好的方法莫過(guò)于勤于記賬，記賬可以統計個(gè)人收入支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結構。當然勤于記賬并不是說(shuō)樣樣都要記，咱們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類(lèi)別分別填入，然后每月將數據進(jìn)行匯總，說(shuō)到分類(lèi)，同樣咱們不用像專(zhuān)業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負債表和現金流量表，但咱們可以將各個(gè)項目進(jìn)行簡(jiǎn)單的分組。收入可以分成工作收入(工資 獎金 補助 福利)，投資收入(利息 分紅 租金)和其他收入(中獎 禮金)，而支出則分為日常支出(可再細分為用 食 住 行 醫)，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓咱們在今后經(jīng)濟狀況出現異常時(shí)找出大致方向的原因，從而才能采取適當的手段進(jìn)行有效的控制。除了做這些統計工作之外，咱們還應當經(jīng)常對這些數據進(jìn)行分析，一般一個(gè)季度一次為宜。分析時(shí)要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準確的則是將本季度數據與上年同期數據進(jìn)行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底會(huì )有年終獎，收入會(huì )大幅度增加，而年初因為過(guò)年原因會(huì )有較大的支出，這些異常的收支變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)咱們應該將其考慮在內。

　　2.時(shí)時(shí)監控你的理財賬戶(hù)

　　當咱們把理財資金分散投入到各項投資中去時(shí)，咱們就已經(jīng)開(kāi)始了咱們的理財計劃。為了避免風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶(hù)管理的問(wèn)題。各個(gè)賬戶(hù)應該獨立分開(kāi)，否則會(huì )造成賬面資金的混亂及各賬戶(hù)間資金的借用。各個(gè)賬戶(hù)中的資金原則上應保持持續增長(cháng)的趨勢，一方面從每月收入中會(huì )提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，咱們必須時(shí)刻監控咱們的理財賬戶(hù)，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶(hù)。通過(guò)本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的目標進(jìn)行對比，如果發(fā)現賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到咱們分解后的預期目標，咱們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續持有還是果斷賣(mài)出。同時(shí)這也提醒咱們要經(jīng)常關(guān)注宏觀(guān)經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來(lái)幫助咱們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險。

　　3.投資理財貴在堅持

　　做任何事情都應堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果咱們決定將每月收入的20%作為理財資金，咱們就應該堅持將每筆收入按比例進(jìn)行提取，打入理財賬戶(hù)中去。注意這里所說(shuō)的收入并非僅僅是工資收入，而是各種來(lái)源的所有收入都應該提取，并且要堅持在可能長(cháng)達30年的理財期間內都能夠做到。咱們可以把這個(gè)想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶(hù)后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶(hù)動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì )驚喜的發(fā)現，原來(lái)我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實(shí)理財資金的主要來(lái)源組成是咱們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果咱們不能堅持咱們的理財計劃，沒(méi)有堅持每月按計劃進(jìn)行投入，也就談不上實(shí)現咱們的理財目標。用哲學(xué)的思想來(lái)講，投入的理財資金是數量的增長(cháng)，漫長(cháng)的時(shí)間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會(huì )變成質(zhì)的飛躍，沒(méi)有量就不會(huì )有質(zhì)�？梢�(jiàn)，堅持投入往往是理財成功最主要的因素。

　　(三)選擇多元化的理財工具

　　1.投資組合多元化分散風(fēng)險   投資組合多元化對咱們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達到最佳的收益，但咱們對多元化投資往往會(huì )有一個(gè)錯誤的觀(guān)念。就拿投資股市來(lái)講，有的投資者簡(jiǎn)單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準確地應該說(shuō)是不同類(lèi)的股票，而不是同類(lèi)股票的不同只股票。如果咱們鐘情于銀行股，將全部資金分別買(mǎi)入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現對其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì )下滑，也就是說(shuō)雖然你將理財資金分別分開(kāi)投入各股，但還是未能達到分散風(fēng)險的目的。那咱們應該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應該是多少呢?其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數值，須根據具體的經(jīng)濟形式來(lái)確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時(shí)，咱們會(huì )將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數，但更好的則是購買(mǎi)一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續保持在這個(gè)高度。當然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過(guò)，但應保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長(cháng)，咱們需要避免在持有期間利率調整帶來(lái)的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當然也可以自己投資于不同類(lèi)別的股票，這樣才能保證咱們的理財資金安全和收益并存。

　　2.理財工具的選擇更注重長(cháng)期效果   投資理財是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，而咱們選擇理財工具時(shí)也應該更加關(guān)注其長(cháng)期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導致的決策失誤的概率也會(huì )大大增加。還有就是機會(huì )成本和轉換成本，機會(huì )成本是指選擇新的理財工具時(shí)所要放棄原先理財工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。如果咱們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果咱們發(fā)現有更好的機會(huì )，決定將它用于購買(mǎi)年利率5%的國債，那咱們這個(gè)行為的機會(huì )成本就是咱們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內理財工具是不會(huì )給咱們帶來(lái)什么收益。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，咱們有一套出租房，現在覺(jué)得咱們開(kāi)出的租金相對于市場(chǎng)而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續約，于是咱們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在咱們找到承租人之前，出租房是閑置著(zhù)的。當然咱們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉換，但在發(fā)現新的投資機會(huì )時(shí)咱們先要分析其成本和收益，更強調長(cháng)期收益，以達到咱們的最終目標。

　　3.建立健全人身保障機制

　　雖然咱們對保險存在偏見(jiàn)，但在投資理財過(guò)程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個(gè)事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當的小，將會(huì )對一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是致命打擊，很有可能會(huì )傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為咱們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng )造了一個(gè)良好的環(huán)境。當然在選擇保險公司的時(shí)候咱們首先要關(guān)注它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保咱們在造成意外時(shí)能及時(shí)得到咱們應得的那部分。在這一點(diǎn)上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個(gè)人或家庭理財中如何進(jìn)行理財規劃呢?咱們應該遵循這么一個(gè)原則，家庭收入最多的人咱們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動(dòng)力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來(lái)全面保障咱們的生活。當然固定財產(chǎn)較多的理財人還應對其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險。

　　(四)安全謹慎原則下創(chuàng )新觀(guān)念

　　1.發(fā)揮想象突破傳統理財領(lǐng)域

　　正如西方經(jīng)濟學(xué)家所說(shuō)的那樣，市場(chǎng)是一只無(wú)形的手�，F在傳統領(lǐng)域或被咱們所熟知領(lǐng)域的市場(chǎng)容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場(chǎng)平均利率，如果咱們想獲得更大的收益，就應該突破現有的市場(chǎng)去尋找別人還沒(méi)有發(fā)現的更好的機會(huì )。當然，這種創(chuàng )新觀(guān)念需要天才般的想象，但有時(shí)咱們也可以從平凡的生活中去發(fā)現它。很多人都有收藏的愛(ài)好，這些收藏品會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個(gè)長(cháng)時(shí)間的規劃，難道這不能成為一筆穩定可觀(guān)的收入嗎?最平民化的收藏品市場(chǎng)就是集郵市場(chǎng)，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛(ài)好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個(gè)年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現在可以賣(mài)到20多萬(wàn)，可見(jiàn)其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開(kāi)店也開(kāi)始逐漸走熱。而有些傳統領(lǐng)域的創(chuàng )新工具也應納入咱們的考慮范圍之中。比如期貨市場(chǎng)一直都被認為風(fēng)險和收益都很巨大，而如果今后期權的推出使多頭方有權利選擇執行或不執行期權，如果不執行，最多虧損一個(gè)非常小的期權費，比如-30元，而如果執行期權的話(huà)，其收益范圍則在0—+∞之間，根據國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。

　　2.相信自我堅守理財計劃

　　在理財計劃執行的過(guò)程中，咱們會(huì )經(jīng)常受到計劃外市場(chǎng)的誘惑，持續的高收益會(huì )使咱們有盲目購買(mǎi)的沖動(dòng)，這樣就會(huì )改變咱們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來(lái)咱們對計劃外的市場(chǎng)在理財計劃制訂時(shí)沒(méi)有認真研究過(guò)，不熟悉市場(chǎng)狀況，貿然闖入風(fēng)險極大，二來(lái)由于資金是有限的，改變計劃會(huì )使原先計劃內的某些項目被迫中止，從而會(huì )導致收益損失，也就是咱們前面提到的機會(huì )成本和轉換成本，三來(lái)改變計劃后就得對之后的計劃進(jìn)行調整甚至重新制訂，這必將會(huì )耗費耗時(shí)耗費。所以在一般情況下，咱們應該堅守咱們的理財計劃，因為只要該計劃順利執行是能夠達到咱們預期的理財目標的。而如果新的機會(huì )風(fēng)險收益率確實(shí)非常大的話(huà)，咱們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消咱們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅持原則另外一個(gè)應用是針對現有的理財工具，假如買(mǎi)入一只股票，咱們對其的預期收益率為20%，當去除手續費后的收益達到咱們的預期目標或計劃目標時(shí)，咱們就應該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價(jià)股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結果往往錯失拋售最佳時(shí)期而導致股票長(cháng)期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時(shí)好時(shí)壞。因此計劃和目標一旦制訂好就必須嚴格執行。

　　3.避免風(fēng)險勝于獲取收益

　　安全進(jìn)行理財這條原則每個(gè)理財人都必須放在首位。咱們都知道，風(fēng)險和收益總是相伴的，那如何對一個(gè)投資機會(huì )進(jìn)行評估呢?風(fēng)險收益率也許是一個(gè)比較好的衡量指標。風(fēng)險收益率=收益率/風(fēng)險率，收益率指的是實(shí)際利率，拿債券來(lái)講，它須經(jīng)過(guò)發(fā)行價(jià)格、面值和名義利率進(jìn)行計算后得出，而風(fēng)險率是債券進(jìn)行信用評級后，各級別債券的風(fēng)險系數，即應支付的全部金額(包括利息)除以實(shí)際支付金額的平均數。收益率越高，風(fēng)險率越低，風(fēng)險收益率就越高。按照傳統觀(guān)念來(lái)說(shuō)機會(huì )也就越好，理財工具就應該選擇風(fēng)險收益率最大的。但現代觀(guān)念則認為，無(wú)論收益和風(fēng)險是何種關(guān)系，咱們都應該盡可能地避免風(fēng)險，因為有些風(fēng)險一旦形成所帶來(lái)的后果將是致命的。咱們寧可放棄收益也要降低這個(gè)后果的發(fā)生的可能性，或者換句話(huà)說(shuō)，即使沒(méi)有利息收益，長(cháng)期的本金積累對咱們來(lái)說(shuō)也是一筆巨大的財富，但咱們不需要承擔任何風(fēng)險就能保證拿到這筆資金，咱們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時(shí)有百萬(wàn)身價(jià)的秘訣所在吧。

　　四、結束語(yǔ)

　　對于個(gè)人投資理財這個(gè)新興市場(chǎng)，本文到此也只是開(kāi)了個(gè)頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會(huì )出現不同的學(xué)派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則咱們還是都必須遵守，比如說(shuō)理財首先要是保證資金的安全，比如說(shuō)理財需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險分散，比如說(shuō)理財活動(dòng)貴在堅持。咱們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個(gè)人理財者真正實(shí)現其理財目標。

　　資料來(lái)源和參考文獻

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