淺析小微企業(yè)融資體系建設的成效問(wèn)題及建議論文
小微企業(yè)是我國經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的重要組成部分，但小微企業(yè)屬于弱勢群體，融資難問(wèn)題一直困擾著(zhù)小微企業(yè)，如何使小微企業(yè)擺脫融資困境成為我國經(jīng)濟發(fā)展中亟需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。本文以黑龍江省佳木斯市為例，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區小微企業(yè)金融支持體系進(jìn)行研究，并借鑒國外支持小微企業(yè)的政策措施，提出了如何解決小微企業(yè)融資困境的對策建議。
一、金融支持小微企業(yè)的做法及成效
(一)成立小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)門(mén)機構，小微企業(yè)貸款發(fā)放更為規范化。農行為提高對小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，成立客戶(hù)部，安排專(zhuān)人負責對轄內分支機構小微企業(yè)金融服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、指導、調查、管理工作，在市分行信貸管理部設專(zhuān)門(mén)崗位審查小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù);中行成立中小微企業(yè)中心，配備專(zhuān)業(yè)人才隊伍，專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)辦理業(yè)務(wù)、授信審查審批及貸后管理工作。
(二)提高貸款審批效率，切實(shí)為小微企業(yè)打開(kāi)“方便之門(mén)”。工行對小型企業(yè)在信貸管理系統中只設有調查、審查和審批環(huán)節，特別是對微型企業(yè)無(wú)需授信，直接審批貸款，有效解決了多次審批的環(huán)節;農行投放小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款實(shí)行一次核查，具有手續便捷、審批快速等特點(diǎn)，2014 年累計投放小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款8065萬(wàn)元;中行推出“中銀信貸工廠(chǎng)”小企業(yè)貸款新模式，該模式以“信貸工廠(chǎng)”為核心，采用標準、迅速、簡(jiǎn)便、端對端的“流水線(xiàn)”運作和專(zhuān)業(yè)化分工，使信貸審批更加專(zhuān)業(yè)高效，大大縮短了審批時(shí)間。
(三)推出適合地域發(fā)展特性的融資產(chǎn)品，支持小微企業(yè)特色信貸產(chǎn)品推陳出新。農行通過(guò)鑫正擔保公司向均信擔保公司進(jìn)行反擔保，再向農行申請貸款，鑫正擔保公司每年給均信擔保公司授信額度約 7000 萬(wàn)元，兩家公司合計擔保費用大約在貸款額度的 3%，為企業(yè)解決抵押物無(wú)證照的問(wèn)題。
二、制約小微企業(yè)融資的因素
(一)小微企業(yè)自身因素。一是許多小微企業(yè)因為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模小，穩定性較差，信用意識淡薄，信息透明度不高，在市場(chǎng)中容易受到?jīng)_擊。二是小微企業(yè)擔保能力有限，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，又不能將動(dòng)產(chǎn)作為抵押品，這使得小微企業(yè)很難滿(mǎn)足銀行的抵押貸款條件。三是小微企業(yè)管理不規范，管理體制不健全，導致小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險加大。四是小微企業(yè)競爭力弱，抗風(fēng)險能力較差，一旦遭遇不可預知的風(fēng)險，可能會(huì )出現資金鏈斷裂，最終難以生存下去。正是因為這些因素，導致小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款。
(二)金融體系因素。一是銀行體制不健全，解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的意識有所欠缺。銀行機構對抵押貸款所需要辦理的手續繁瑣，費用高，時(shí)間長(cháng)，無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)的急需資金的需求。二是信用評級方式不適用，銀行機構對大型、中型、小微企業(yè)都采用同一套的評級方式，不能準確反映這些企業(yè)的信用狀況。三是小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品有所欠缺，多數銀行機構對小微企業(yè)提供的信貸產(chǎn)品基本與大中型企業(yè)的產(chǎn)品相同，沒(méi)有為小微企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是小微企業(yè)擔保體系發(fā)展不夠健全，信用擔保業(yè)支持企業(yè)信用融資能力較弱。上述因素進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)融資難問(wèn)題。
三、國外扶持小微企業(yè)的政策措施
(一)美國。一是成立小企業(yè)管理局，加強了對小微企業(yè)的管理和融資支持。二是出臺相關(guān)政策保證小微企業(yè)所需資金，小微企業(yè)可以通過(guò)財政擔保得到貸款，研發(fā)新產(chǎn)品也能得到政府部門(mén)的經(jīng)費資助。三是金融機構優(yōu)質(zhì)的商業(yè)運作，基本滿(mǎn)足了小微企業(yè)的融資需求。
(二)日本。一是政府扶持小微企業(yè)占主導地位，小微企業(yè)可以獲得政府貸款和政府出資成立的金融機構的.服務(wù)。二是制定《信用資金法》等法律法規，提供的貸款服務(wù)更加優(yōu)惠，來(lái)滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求。三是設置中小企業(yè)局，可以有效管理中小微企業(yè)，也可以為中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。
四、完善小微企業(yè)融資體系的對策建議
(一)優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。一是完善各項法律法規。為小微企業(yè)營(yíng)造穩定的外部環(huán)境，為小微企業(yè)發(fā)展保駕護航。二是加大政策扶持力度。加強行政指導，落實(shí)稅收優(yōu)惠政策，加大財政補貼力度，對小微企業(yè)提供一般性補貼，建議設立小微企業(yè)發(fā)展基金，用于扶持小企業(yè)發(fā)展。三是規范引導民間融資。使民間融資正規化，大力發(fā)揮民間融資的積極性，使之處于金融監管體系之下，引導民間融資健康發(fā)展。四是建立小微企業(yè)信用評級標準，統一信貸評估標準。成立官方評級機構或社會(huì )中介機構，對小微企業(yè)統一進(jìn)行信用評級，做到客觀(guān)、公正，能夠真實(shí)反映小微企業(yè)的信貸風(fēng)險。
(二)完善服務(wù)于小微企業(yè)的金融體系。一是完善專(zhuān)業(yè)服務(wù)體系，成立專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)提供服務(wù)的部門(mén)，搭建為小微企業(yè)信貸融資的“綠色通道”，提升服務(wù)水平。二是改善業(yè)務(wù)流程，減少信貸管理層次，縮短貸款時(shí)間，降低內部管理成本，提高信貸審批效率。三是創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，針對不同特點(diǎn)的小微企業(yè)設計不同的信貸產(chǎn)品。擴大抵押物的范圍，持續開(kāi)發(fā)其他擔保方式，如供應鏈融資、發(fā)展金融倉儲和小額信用等，解決小微企業(yè)抵押擔保難題。四是提高風(fēng)險防范能力，通過(guò)實(shí)地調查，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況，明確其主要風(fēng)險點(diǎn)，降低信息不對稱(chēng)所帶來(lái)的危害，從而促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。
(三)強化小微企業(yè)自身建設。首先，小微企業(yè)要建立自我積累的有效機制，樹(shù)立誠信形象，建立守信的行為準則，有助于在資金市場(chǎng)上籌集資金。其次，小微企業(yè)要提高管理水平，堅持自主創(chuàng )新，完善組織結構，建立自主品牌，內部管理系統化，有效應對各種危機，使企業(yè)獲得可持續發(fā)展，提高金融機構對企業(yè)的信任度和放貸款的信心。最后，小微企業(yè)要拓寬融資渠道，除在銀行融資外，還應運用其他間接融資方式，如資產(chǎn)證券化，通過(guò)發(fā)行債券或在投資項目中進(jìn)行融資租賃等。
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