P2P行業(yè)發(fā)展問(wèn)題與監管建議論文
今年以來(lái)，隨著(zhù)里外貸、紅嶺創(chuàng )投、陸金所等老牌P2P平臺接連陷入壞賬風(fēng)波，業(yè)內對監管措施落地的呼聲愈發(fā)強烈。隨著(zhù)P2P行業(yè)的快速發(fā)展以及各種風(fēng)險和問(wèn)題的不斷顯現,監管介入的腳步已經(jīng)越來(lái)越近。P2P借貸是指個(gè)體之間或個(gè)體與企業(yè)之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現直接借貸。出資人是個(gè)人，借款人可以是個(gè)人也可以是非金融企業(yè)。
P2P平臺則為借貸雙方提供信息疏通、信用評級、投資咨詢(xún)等服務(wù)以促成交易順利完成。一直以來(lái),我國監管當局對P2P借貸這種創(chuàng )新的金融形式保持了較大的容忍度：這一方面使P2P行業(yè)有較大的發(fā)展空間;另一方面也使得P2P行業(yè)發(fā)展亂象叢生，各種問(wèn)題充分地暴露出來(lái)：野蠻的“價(jià)格戰”，征信體系等基礎框架缺失，以及行業(yè)監管不力等，是造促成P2P行業(yè)壞賬、跑路頻出的重要因素。而提高行業(yè)準入門(mén)檻等監督辦法的擬定，將有助于改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，減少行業(yè)亂象發(fā)生。
一、P2P行業(yè)發(fā)展問(wèn)題
具調查顯示，僅2014年新在我國新上線(xiàn)的P2P平臺就有1200多家，P2P年末貸款余額超過(guò)1000億。也就是說(shuō)，去年平均每天會(huì )有超過(guò)3家新的P2P平臺上線(xiàn)。P2P行業(yè)交易量也在迅速攀升。相關(guān)數據顯示，在2012年P(guān)2P平臺交易量?jì)H212億元左右，2014年已增至約3000億元，3年增長(cháng)率越達130%。但是，隨著(zhù)P2P行業(yè)的爆發(fā)式增長(cháng)，壞賬、跑路等負面消息也紛至沓來(lái)。今年以來(lái)，各類(lèi)大型P2P平臺先后出現對付危機陷入壞賬風(fēng)波，更有P2P企業(yè)高層被曝攜款跑路。一邊是近年來(lái)的爆發(fā)式增長(cháng)，一邊是壞賬、跑路等負面新聞的不斷曝光，P2P行業(yè)究竟怎么了？
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基于我國現有的法律制度、監管框架、市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì )信用環(huán)境等因素的現狀，P2P平臺面對的現實(shí)是我國不完備的社會(huì )信用環(huán)境和不成熟的客戶(hù)金融行為——通過(guò)了解借款人的信用記錄及個(gè)人信息有助于規避違約風(fēng)險，然而，目前我國的征信體系還十分不完善，且只有銀行等傳統金融機構有權限查看使用，僅僅靠網(wǎng)絡(luò )來(lái)實(shí)現信息對稱(chēng)和信用認定的難度和風(fēng)險都非常大。要控制風(fēng)險只能通過(guò)成本較高的線(xiàn)下調查，大多平臺都無(wú)法承受這些增加其運營(yíng)成本的調查方式，導致客戶(hù)違約率上升。
�。ǘ┲虚g賬戶(hù)監管缺位
中間賬戶(hù)由P2P平臺開(kāi)設，用來(lái)進(jìn)行交易核算和資金轉讓?zhuān)浣灰走^(guò)程的資金沒(méi)有托管方進(jìn)行保管，從而可能導致沉淀資金被挪用，甚至于被轉移，加大了交易風(fēng)險。
在中間賬戶(hù)監管不利時(shí),平臺將資金挪作他用卷款跑路的風(fēng)險始終存在。此外，由于疏于監管，一些P2P平臺建造了中間資金池，進(jìn)行期限錯配、短貸長(cháng)投。如果在期內突遇集中到期或大量提現的狀況,平臺需要自籌資金來(lái)墊付。這極易帶來(lái)非法集資和破產(chǎn)風(fēng)險。因此，中間賬戶(hù)監管缺位可能會(huì )帶來(lái)嚴重的金融欺詐等道德風(fēng)險問(wèn)題，給投資人帶來(lái)巨大損失,最終使整個(gè)P2P行業(yè)乃至整個(gè)金融體系被拖累失控。
�。ㄈ┴攧�(wù)披露風(fēng)險
當下的法律狀況下，P2P行業(yè)并沒(méi)有被強制建立財務(wù)披露制度,也很少有平臺主動(dòng)披露自己的財務(wù)信息。即使有少數P2P平臺會(huì )定期披露自己的財務(wù)報告這些報告也因未經(jīng)審計而缺乏公信力，而且也很難從中找到投資者最為關(guān)心的壞賬率等指標。
二、行業(yè)監管建議
如何遏制P2P公司壞賬、跑路等現象頻發(fā)？首當其沖的是加快出臺P2P行業(yè)的監管政策、設置準入門(mén)檻以促進(jìn)P2P平臺中介職能、強化信息披露功能。同時(shí)，除監管外也應注重市場(chǎng)的力量。隨著(zhù)融資成本的提高、競爭的加劇，企業(yè)間優(yōu)勝略汰將更加明顯。大浪淘沙下，必定會(huì )淘汰一大批戰斗力弱的企業(yè)，只有具備高水平的風(fēng)險管理能力的'企業(yè)才能生存發(fā)展。具體建議如下。
�。ㄒ唬┨岣逷2P行業(yè)準入門(mén)檻
在快速增長(cháng)中出現諸多“攪局者”，很重要的一個(gè)原因是P2P行業(yè)起步門(mén)檻較低，缺乏監管。國家目前并沒(méi)有此類(lèi)監管政策，行業(yè)內企業(yè)良莠不齊，風(fēng)險把控能力、經(jīng)營(yíng)能力也不一樣。P2P行業(yè)與銀行密切關(guān)聯(lián)，一旦周轉不靈就會(huì )波及大量用戶(hù)，損害社會(huì )利益。因此，P2P行業(yè)有必要提高行業(yè)準入門(mén)檻。目前，只要簡(jiǎn)單注冊公司就能在我國入駐P2P行業(yè)，從事金融業(yè)務(wù)且極少受到金融機構的監管。這種過(guò)低的門(mén)檻導致大量沒(méi)有金融背景的企業(yè)爭相涌人P2P行業(yè)，造成整個(gè)行業(yè)良莠不齊、亂象叢生。因此，相關(guān)部門(mén)應在注冊資本、發(fā)起人資質(zhì)、組織結構、內控制度、技術(shù)條件等方面提高P2P行業(yè)的準人標準。
�。ǘ┲贫ūO督管理規定
首先，針對資金安全，要制定P2P資金托管管理辦法：第一，資金由經(jīng)監管機構認可的第三方支付平臺或銀行介入進(jìn)行結算、監督；第二，監管機構對于資金的來(lái)源去向進(jìn)行嚴格調查監控，防止洗錢(qián)、詐騙和非法集資行為的發(fā)生。其次針對信息不對稱(chēng)，要建立信息披露制度，建立信用行業(yè)管理協(xié)會(huì )，規定P2P平臺必須定期披露經(jīng)審計的財務(wù)報告，明確說(shuō)明投資者風(fēng)險等，以增加行業(yè)透明度，保障投資者和借款人的利益。
�。ㄈ┘訌娦袠I(yè)自律和信用評級
行業(yè)自律是P2P行業(yè)內部的一種有效的自我約束監督機制,在規范行業(yè)發(fā)展、增加行業(yè)透明度方面起到重要的作用。在業(yè)界,眾多P2P平臺業(yè)界陸續開(kāi)始以“結盟”的形式組成自律組織。但當下，我國P2P行業(yè)還沒(méi)有出現有影響力和號召力且規范合法的P2P自律組織。建立合理的信用評價(jià)體系，加強平臺中投資人和借款人行為的管理，才能合理控制信貸風(fēng)險。
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