論文商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結構調整研究
一、我國目前和今后一段時(shí)期經(jīng)濟結構調整的重點(diǎn)
首先，是拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)三駕馬車(chē)——消費、投資、出口結構的調整。長(cháng)期以來(lái)，我國經(jīng)濟增長(cháng)一直依靠的是投資與出口，而國內消費沒(méi)有得到太多關(guān)注。但是，國際金融危機徹底改變了世界經(jīng)濟的原有格局，各大經(jīng)濟體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉的變化，我國外需嚴重下滑。在這種情況下，刺激國內消費，尤其是非發(fā)達地區、中低收入者的消費將成為帶動(dòng)中國經(jīng)濟增長(cháng)的重要引擎。根據國家統計局發(fā)布數據，今年一季度我國GDP同比增長(cháng)6。1%，其中消費拉動(dòng)4。3個(gè)百分點(diǎn)，對國民經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻率達到70%以上。而經(jīng)過(guò)30年的改革發(fā)展，我國人均GDP已經(jīng)突破3300美元，達到中等收入國家水平，城鄉居民消費模式也發(fā)生了重大變化，正在從生存型向基本需求型轉變。其主要表現為居民消費開(kāi)始逐步由柴米油鹽時(shí)代走向房子、汽車(chē)時(shí)代，由生活必需品時(shí)代開(kāi)始走向耐用消費品時(shí)代，由數多、價(jià)低時(shí)代開(kāi)始走向量少、價(jià)高時(shí)代。如我國一季度汽車(chē)就銷(xiāo)售168萬(wàn)輛，超過(guò)美國45萬(wàn)輛。
其次，是區域經(jīng)濟結構的調整。區域增長(cháng)不均衡和梯度發(fā)展，是發(fā)展中大國的顯著(zhù)特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們：當沿海地區的土地價(jià)格和勞動(dòng)力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時(shí)候，這些產(chǎn)業(yè)會(huì )轉移到低地價(jià)和低工資的中西部地區。這種自東向西的轉移收益大而成本小，比跨國轉移更經(jīng)濟，風(fēng)險更低。特別是在金融危機沖擊下，我國更需要通過(guò)不同區域間的梯度發(fā)展和區域轉移，由過(guò)度依靠東南沿海地區的“單極增長(cháng)”轉向依靠各區域“多輪驅動(dòng)”來(lái)弱化外部沖擊，推動(dòng)我國經(jīng)濟的協(xié)調均衡發(fā)展�？梢灶A見(jiàn)，今后一段時(shí)期，我國將會(huì )大力推動(dòng)東南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉移。東南沿海將不斷拉長(cháng)產(chǎn)業(yè)鏈，提高研發(fā)設計和后市場(chǎng)服務(wù)能力，形成新的產(chǎn)業(yè)集群，以增強產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競爭力；中西部將從戰略高度積極承接發(fā)達地區轉移產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展。同時(shí)，在不同區域內部，經(jīng)濟發(fā)展的重點(diǎn)將延伸向欠發(fā)達、落后地區和非城市地域，區域內將轉向協(xié)調發(fā)展。就今年一季度的情況來(lái)看，我國東部10個(gè)、中部6個(gè)、西部12個(gè)、東北3個(gè)省份中，GDP增速高于全國平均水平（6。1%）的分別有6個(gè)、西部10個(gè)、中部5個(gè)、2個(gè)，中、西部和東北地區經(jīng)濟增長(cháng)已經(jīng)明顯快于東部。
其三，是產(chǎn)業(yè)結構的調整。2008年底，我國一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國內生產(chǎn)總值的比重為11。3∶48。6∶40。1，而西方發(fā)達國家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過(guò)度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟結構，將不利于國民經(jīng)濟的持續發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛等多方面的民生服務(wù)業(yè)轉移，將是未來(lái)我國產(chǎn)業(yè)結構變遷的大方向，構建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導、基礎產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的現代產(chǎn)業(yè)體系成為我國產(chǎn)業(yè)結構調整的`最終目標。從今年一季度的情況看，我國第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長(cháng)29。1%，增幅比城鎮投資增幅高0。5個(gè)百分點(diǎn)，占城鎮固定資產(chǎn)投資的比重達到55。4%。多數生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)投資增速明顯加快，公共事業(yè)投資持續回落的勢頭得到扭轉，水利環(huán)境和公共設施管理業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、衛生社會(huì )保障和社會(huì )福利業(yè)、文化體育和娛樂(lè )業(yè)、公共管理和社會(huì )組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33。8、74。3、19、26。50、37。6、54個(gè)百分點(diǎn)。
二、我國商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)管理還不適應結構調整的需要
經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟。有什么樣的經(jīng)濟結構就需要銀行提供什么樣的金融服務(wù)。但是，我國商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應經(jīng)濟結構調整的要求。
�。ㄒ唬┙�(jīng)營(yíng)導向和資源配置不盡適應結構調整的需要
當前，我國許多商業(yè)銀行的信貸導向設計，業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟的供給即生產(chǎn)方面，目標客戶(hù)偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富�？蛻�(hù)，經(jīng)營(yíng)區域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達縣域。而對經(jīng)濟的需求即消費方面、對中小企業(yè)和一般大眾客戶(hù)、對中西部地區和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營(yíng)導向導致我國金融機構信貸資源配置不盡適應當前結構調整需要。一是國內消費信貸市場(chǎng)供給規模相對較小，難以滿(mǎn)足居民信貸需求。截至今年一季度末，我國居民消費信貸余額為3。94萬(wàn)億元，在金融機構貸款中的比重只有11%。非購房消費信貸余額僅為4500億元，占金融機構貸款的1。29%。而同期美國同類(lèi)消費信貸余額是我國的38。7倍，占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過(guò)于向東部地區傾斜，不利于支持區域經(jīng)濟結構調整。據人民銀行《2008年中國區域金融運行報告》數據顯示，2008年底，我國東部地區的GDP占全國的54。3%，占用的信貸資源卻達61%，與之相反，中、西部和東北GDP占全國45。7%，但信貸投入只占39%，信貸投入與其經(jīng)濟貢獻不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業(yè)銀行，而從其2008年年報來(lái)看，該行科教文衛，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類(lèi)貸款的2。2%、8。5%。經(jīng)營(yíng)機構是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結構調整的基礎資源，但目前各家商業(yè)銀行的機構網(wǎng)點(diǎn)主要集中在大中城市。如建設銀行80個(gè)中心城市的機構就占了其全行機構總量的57。6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區域提供有效的信貸支持。這種資源配置結構不僅不適應經(jīng)濟結構調整的要求，對商業(yè)銀行來(lái)講，也沒(méi)有形成經(jīng)營(yíng)結構的互補。在這種結構中建立和尋找利潤增長(cháng)空間，不僅難度大，而且難以持續。
�。ǘ┬刨J經(jīng)營(yíng)模式不盡適應結構調整的要求
東部經(jīng)濟比較發(fā)達、中西部經(jīng)濟比較落后是當前我國經(jīng)濟發(fā)展的最大特點(diǎn)。但是，我國商業(yè)銀行近年來(lái)在信貸管理上一直在推行統一風(fēng)險偏好，用同樣的尺度、標準、條件來(lái)衡量、選擇客戶(hù)。這樣，必然導致其信貸資源過(guò)度投向東南沿海等發(fā)達地區，其他區域信貸投入不足。我國商業(yè)銀行近年在傳統制造業(yè)的信貸標準、風(fēng)險把握、經(jīng)營(yíng)管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè)，偏好以實(shí)物資產(chǎn)抵押來(lái)規避信貸風(fēng)險。但是，現代服務(wù)業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識和技術(shù)的特點(diǎn)。即使是加工制造業(yè)，其經(jīng)營(yíng)重心也將從加工制造轉向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)管理、品牌維護、現代物流等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，從生產(chǎn)、銷(xiāo)售產(chǎn)品轉向提供服務(wù)和成套解決方案，服務(wù)業(yè)務(wù)將成為其新的增長(cháng)點(diǎn)和利潤來(lái)源。其實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統制造業(yè)為對象、以實(shí)物資產(chǎn)抵押防范信貸風(fēng)險的傳統模式顯然不利于支持我國產(chǎn)業(yè)結構調整，以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運用。各商業(yè)銀行近年來(lái)為了防范信貸風(fēng)險，還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權過(guò)度向總行、一級分行集中，信貸業(yè)務(wù)流程長(cháng)，環(huán)節多。從而加大了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本，使許多額度小、筆數多的中小企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成本大、收益小，甚至得不償失，各行從上到下熱衷“貸長(cháng)、貸大、貸壟斷”，抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)積極性。
�。ㄈ┘罴s束機制無(wú)法適應結構調整的要求
經(jīng)濟結構的調整必然導致信貸資源在各個(gè)區域間的重新分配，導致各行分支機構系統貢獻的重新洗牌。但是，我國商業(yè)銀行近年來(lái)一直比較偏重從總行到一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)縱向上的激勵約束機制建設。譬如，層層考核各級行的經(jīng)濟增加值，存貸款新增量，并與各級機構負責人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機制必然導致各級機構對信貸資源的區域調整產(chǎn)生抵觸情緒，甚至相互之間的割裂對立，使各商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)信貸結構的區域調整有效支持經(jīng)濟結構的區域調整。在各分支機構內部，管理人員往往偏重于按照客戶(hù)經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現績(jì)效，按單筆或單戶(hù)貸款風(fēng)險暴露進(jìn)行獎懲。而中小企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)往往貸款筆數多、金額小，收益低，個(gè)別戶(hù)勢必也會(huì )出現風(fēng)險。這樣，也抑制了客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)的積極性。
三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結構調整的信貸策略選擇
商業(yè)銀行要快速傳導貨幣政策，貫徹落實(shí)好中央“擴內需、調結構、保增長(cháng)”的各項措施，使適度寬松貨幣政策釋放出來(lái)的流動(dòng)性有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟，滿(mǎn)足經(jīng)濟增長(cháng)和結構調整產(chǎn)生的大量資金需求；同時(shí)，為確保自身經(jīng)營(yíng)穩健和資產(chǎn)安全，必須盡快調整其信貸經(jīng)營(yíng)策略。
�。ㄒ唬┘皶r(shí)調整戰略導向
經(jīng)營(yíng)戰略決定經(jīng)營(yíng)政策、經(jīng)營(yíng)機制�？茖W(xué)合理的戰略導向不但是一個(gè)企業(yè)競爭成功的秘訣，而且是其管理卓越性最好的檢驗標準�？v觀(guān)國內外過(guò)去的許多知名企業(yè)，大都由于沒(méi)有順應環(huán)境變化及時(shí)調整經(jīng)營(yíng)戰略而導致失敗，銷(xiāo)聲匿跡。我國商業(yè)銀行應當看到經(jīng)濟結構調整帶來(lái)的重大變化，必須順應宏觀(guān)調控導向和市場(chǎng)變化走向，積極調整信貸經(jīng)營(yíng)導向。業(yè)務(wù)戰略要從偏重滿(mǎn)足供給方面的信貸需求轉向滿(mǎn)足供給和消費兩方面的信貸需求；客戶(hù)戰略要由偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富�？蛻�(hù)向大中小企業(yè)、大眾高中段客戶(hù)和一般客戶(hù)并重轉變，區域戰略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達地區向各區域均衡發(fā)展轉變。
�。ǘ┓e極調整信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式
商業(yè)銀行要根據我國經(jīng)濟目前發(fā)展還不均衡的實(shí)際，制定差別化的信貸政策、風(fēng)險偏好和風(fēng)險應對策略，在盡可能防范風(fēng)險的基礎上適度加大對中西部和東北地區的信貸投入，推動(dòng)我國經(jīng)濟均衡增長(cháng)。譬如，公路、鐵路等基礎設施建設，西部較東部地區，由于通行車(chē)輛較少，單位貸款的回收周期會(huì )更長(cháng)，但是，隨著(zhù)西部經(jīng)濟的快速發(fā)展，其通行費收入必然會(huì )逐步穩定增長(cháng)，最終來(lái)看信貸風(fēng)險并不高。商業(yè)銀行對西部和東部相同金額公路建設貸款，可設計不同的回收期限、還款方式，給其適當的緩沖期，從而既有效支持西部公路建設，又避免因貸款期限設計不合理而導致風(fēng)險暴露。
要及時(shí)調整適應傳統制造業(yè)的貸款規則和實(shí)物抵押偏好，強化創(chuàng )新。積極順應產(chǎn)業(yè)轉型要求，研究符合傳統制造業(yè)服務(wù)化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險特征的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度、客戶(hù)信用評價(jià)方法、準入退出標準，創(chuàng )新商譽(yù)、專(zhuān)利權、經(jīng)營(yíng)權等無(wú)形資產(chǎn)擔保制度，推出金融租賃、應收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品，大力促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結構調整。加快構建和完善消費信貸服務(wù)體系，創(chuàng )新消費信貸產(chǎn)品，從利率折扣、貸款手續、期限檔次、信用評價(jià)、擔保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng )新，有效滿(mǎn)足公眾的消費信貸需求，讓消費者通過(guò)貸款使消費隨著(zhù)時(shí)間的推移得以平滑，并使其在遭受暫時(shí)性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩定，激發(fā)其消費積極性，有效支持擴內需的結構調整戰略實(shí)施。
要根據不同信貸產(chǎn)品實(shí)行不同的風(fēng)險管理制度。對受宏觀(guān)經(jīng)濟變化影響大、經(jīng)營(yíng)地域分布廣、基層分支機構難以把握控制風(fēng)險的大項目、大企業(yè)，實(shí)行總行、一級分行集中審批。對經(jīng)營(yíng)局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè)，以及消費信貸，實(shí)行分層經(jīng)營(yíng)管理，總行、一級分行負責制定經(jīng)營(yíng)管理原則，具體審批、經(jīng)營(yíng)、管理授權二級分支行以下機構負責，通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)重心來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本，間接提高經(jīng)營(yíng)收益。管理行可通過(guò)加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強風(fēng)險管理的基礎上，大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。
�。ㄈ┻M(jìn)一步完善激勵約束機制
要根據區域經(jīng)濟發(fā)展出現的新特點(diǎn)，調整各個(gè)區域分支機構的考核政策�；谛刨J投入仍是各級分支機構盈利主要來(lái)源的現實(shí)，商業(yè)銀行要根據各個(gè)分支機構所在區域經(jīng)濟增長(cháng)態(tài)勢、信貸需求特點(diǎn)，制定各個(gè)分支機構的合理業(yè)績(jì)評價(jià)標準，促使各區域行順應中央政策導向發(fā)展業(yè)務(wù)，避免各機構搶貸款、占規模。
區域間的產(chǎn)業(yè)轉移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國今后區域經(jīng)濟結構調整中的重點(diǎn)，各行要加快建立適應產(chǎn)業(yè)轉移的機構間橫向聯(lián)動(dòng)激勵機制，創(chuàng )造“1+1>2”的整體經(jīng)營(yíng)效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉移服務(wù)獎勵基金，鼓勵各區域機構及時(shí)溝通本區域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購需求信息，產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機構有對接項目，可以利用各自的地理便利性，為各自地方政府、企業(yè)牽線(xiàn)搭橋，并提供信貸和投資銀行服務(wù)支持，既有效服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉移，又給所在商業(yè)銀行帶來(lái)大量業(yè)務(wù)機會(huì )。
各個(gè)分支機構要針對不同類(lèi)型客戶(hù)，制定不同的激勵約束政策。尤其是對中小企業(yè)、個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，應制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績(jì)效獎懲辦法，適當提高單位貸款掛鉤績(jì)效標準，對客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風(fēng)險采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風(fēng)險較低，個(gè)別貸款因個(gè)人失誤出現風(fēng)險應輕處罰或不處罰，保護其積極性。
�。ㄋ模┻m時(shí)調整機構布局
經(jīng)濟結構調整必將會(huì )加快我國工業(yè)化和城鎮化的進(jìn)程，也必將給一些欠發(fā)達地區帶來(lái)新的發(fā)展機會(huì )。各商業(yè)銀行應順應這一變化，重新調整機構布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區縣，作為業(yè)務(wù)拓展的潛在市場(chǎng)，給予高度的重視并重新進(jìn)行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩步推進(jìn)的方式，在一些出現新發(fā)展機遇的縣域增設機構，充分利用城鄉一體化改革等相關(guān)政策，將確保國家糧食安全、推進(jìn)農村結構戰略調整、加快農業(yè)科技創(chuàng )新以及加強農村基礎設施建設等戰略任務(wù)融入到銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標中。三是利用國家大力推進(jìn)村鎮銀行建設的契機，牽頭在一些有潛力的地區成立相應機構，擴大信貸服務(wù)觸角。
�。ㄎ澹┩卣剐刨J業(yè)務(wù)功能，提升結構調整效果
現代金融理論認為，與其他金融中介相比，銀行與經(jīng)濟組織的關(guān)系更加牢固，能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息，既敦促企業(yè)及時(shí)償付債務(wù)，又監督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理，提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，為經(jīng)濟發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入，加強對借款人經(jīng)營(yíng)管理的監督，促使其合理利用信貸資金、國家投入資金，讓項目及早發(fā)揮預期效果，服務(wù)于經(jīng)濟結構調整目標。
我國各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營(yíng)，四大國有銀行及一些規模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應充分利用這些機構，將其業(yè)務(wù)與傳統信貸業(yè)務(wù)緊密結合起來(lái)，為經(jīng)濟結構調整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng )新將成為我國經(jīng)濟結構調整的重要推動(dòng)力，商業(yè)銀行應在一些創(chuàng )新型企業(yè)的起步階段，利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風(fēng)險投資支持，在其進(jìn)入成長(cháng)期后同步跟進(jìn)信貸業(yè)務(wù)，既降低經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，獲取更高回報，又有效推動(dòng)創(chuàng )新；針對一些企業(yè)缺乏設備購置資金的情況，利用租賃公司，積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，既有效滿(mǎn)足企業(yè)購置設備需求，又盡可能緩解其融資金額和成本。
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