關(guān)于我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的思考論文
摘要：網(wǎng)上銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來(lái)越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò )無(wú)極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現遠程服務(wù)、以彌補其網(wǎng)點(diǎn)少、規模小之不足，在今后相當長(cháng)的一段時(shí)期內，金融競爭歸根結底將集中在3條戰線(xiàn)：國內與國外（中資與外資）、業(yè)內與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò )銀行與傳統銀行）。由此，中資銀行在應傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭以外，還要在網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)領(lǐng)域內與外資銀行展開(kāi)競爭。本文分析網(wǎng)絡(luò )銀行特征的基礎上，剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現狀，并針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，建議我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行應采取如下對策：營(yíng)造我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國網(wǎng)絡(luò )銀行主體積極發(fā)展；加強對網(wǎng)絡(luò )銀行的有效地監管。
緒論
建立在IT（計算機通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時(shí)候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）為客戶(hù)提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險監管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。本文擬在通過(guò)分析我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的現狀及存在的問(wèn)題，探討促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對策措施。
一、網(wǎng)絡(luò )銀行的運行特點(diǎn)
1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò )，主要借助于物質(zhì)資本，通過(guò)眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶(hù)提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò )銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶(hù)無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內完成賬戶(hù)查詢(xún)、資金轉賬、現金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò )銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。
2、服務(wù)個(gè)性化。傳統銀行一般是單方面開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)，客戶(hù)只能在規定的業(yè)務(wù)范圍內選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶(hù)可以在訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)絡(luò )銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò )銀行與客戶(hù)之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶(hù)的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)。
3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新的平臺。傳統銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿(mǎn)足客戶(hù)和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò )銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個(gè)人理財顧問(wèn)、專(zhuān)家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強化銀行信息中介職能。
二、網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的前景
隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強，它對國民經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻會(huì )不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的潛力很大，市場(chǎng)前景廣闊。
1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò )結合的趨勢將會(huì )加強。隨著(zhù)人們思想觀(guān)念的轉變，傳統工作方式的更替，資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì )設立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)，居民也會(huì )積極投身于網(wǎng)絡(luò )銀行之中，網(wǎng)絡(luò )企業(yè)的擴展，網(wǎng)絡(luò )消費者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò )企業(yè)從開(kāi)展電子商務(wù)轉而向網(wǎng)絡(luò )銀行結合，相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò )銀行，提高網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò )化結合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò )平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò )平臺的依賴(lài)性增強，網(wǎng)絡(luò )客戶(hù)群將穩定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )銀行的經(jīng)濟效益會(huì )顯著(zhù)提高。
2、網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng )新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò )銀行的出現，使傳統銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰，網(wǎng)絡(luò )銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力，不僅可延伸改造傳統的業(yè)務(wù)，而且會(huì )不斷設計業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng )新業(yè)務(wù)方式，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò )銀行利用現代金融技術(shù)，大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢(xún)、賬戶(hù)轉移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷(xiāo)渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng )新空間和領(lǐng)域。
3、網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新將會(huì )推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò )化發(fā)展，并可能再現綜合性市場(chǎng)。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的深入開(kāi)展，迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò )化長(cháng)足發(fā)展；反過(guò)來(lái)，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò )化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò )金融市場(chǎng)的地區整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì )帶動(dòng)金融市場(chǎng)結構的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò )金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊，距離縮短，各類(lèi)市場(chǎng)將混為一體，并且可能出現綜合性市場(chǎng)。
4、網(wǎng)絡(luò )銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著(zhù)經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進(jìn)來(lái)”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進(jìn)外資金融機構200多家，估計今后我國海外機構數量擴張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展來(lái)增加客戶(hù)，擴展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統銀行基礎上的網(wǎng)絡(luò )銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò )銀行經(jīng)過(guò)結構調整和休養生息后天，將會(huì )有一個(gè)大的發(fā)展。
三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行(SFNB)從1996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè) 6％—7%的客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行系統。
目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機構少，人員精，采用電話(huà)、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶(hù)建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)�，F舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過(guò)電話(huà)線(xiàn)路提供金融服務(wù)，1998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶(hù)77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統的客戶(hù)達15萬(wàn)；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。
Entrium沒(méi)有分支機構，員工共計3
70人，依靠電話(huà)和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。 370人服務(wù)77萬(wàn)客戶(hù)，人均資產(chǎn)達1000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國農業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元)；而且Entrium認為現有系統完全可以滿(mǎn)足250萬(wàn)客戶(hù)的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
Entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉貸款、信用卡、投資、在線(xiàn)交易等。雖然目前仍以電話(huà)服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話(huà)直接銀行轉變?yōu)閾碛须娫?huà)銀行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò )客戶(hù)、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：Wells Fargo
根據國際上一家權威的電子商務(wù)評價(jià)公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶(hù)信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評比， Wells Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總 額218億美元，擁有5925個(gè)分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶(hù)數量高達160萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪(fǎng)問(wèn)人數96萬(wàn)(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶(hù)占其全部客戶(hù)的20％。
Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶(hù)：使用網(wǎng)上銀行的客戶(hù)素質(zhì)好、收入高、賬戶(hù)余額大、需求種類(lèi)多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶(hù)中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶(hù)。
WellsFargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技，包括Interneto Wells Fargo早在1994年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。該行認為，客戶(hù)需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，Intemet
僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類(lèi)包括：賬，戶(hù)管理、投資服務(wù)、保險、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶(hù)關(guān)系維護與客戶(hù)群體系。 Wells Fargo認為這一體系對市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要，它嚴格劃分客戶(hù)群，其尊貴客戶(hù)僅占全部客戶(hù)的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
Wells Fargo是一個(gè)傳統的機構銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國際金融界的發(fā)展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著(zhù)Intemet的不斷發(fā)展，隨著(zhù)金融業(yè)的不斷創(chuàng )新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現狀及存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┙�(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現狀：
1996年6月，也就是美國開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設立網(wǎng)站．開(kāi)始通過(guò)國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì )提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現以下特點(diǎn)：
一是設立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開(kāi)辦交易類(lèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準在中國內地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現在客戶(hù)數和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)數為41萬(wàn)戶(hù)，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶(hù)數已超過(guò)350萬(wàn)戶(hù)，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類(lèi)服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類(lèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢(xún)、外匯牌價(jià)查詢(xún)、投資理財咨詢(xún)、賬戶(hù)查詢(xún)、賬戶(hù)資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰略，出現了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現完全依賴(lài)或主要依賴(lài)信息網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏(yíng)得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
�。ǘ┪覈W(wǎng)上銀行與發(fā)達國家相比，存在許多問(wèn)題
1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶(hù)群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價(jià)機制不健全，認證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產(chǎn)品銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)。
2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國內網(wǎng)絡(luò )銀行是在現有銀行基礎格局上發(fā)展起來(lái)的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統，大多只滿(mǎn)足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內網(wǎng)絡(luò )銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難 “客戶(hù)導向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
3、監管服務(wù)有待進(jìn)一步加強。雖然《網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準入的要求也開(kāi)始規范化。然而，商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設法采取措施避開(kāi)監管的行為還會(huì )出現，網(wǎng)絡(luò )金融的監管要納入網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長(cháng)。
五、實(shí)現我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
面對五年過(guò)渡期的快要結束，外資銀行將全面進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò )銀行將是中外資銀行競爭的重要戰場(chǎng)，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內功，學(xué)會(huì )“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
�。ㄒ唬I(yíng)造我國
網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò )化建設。擴大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網(wǎng)絡(luò )信息基礎建設，盡快普及計算機及網(wǎng)絡(luò )知識�，F階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過(guò)感性認識，感覺(jué)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動(dòng)化、現代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒(méi)商量，通過(guò)教育、
培訓等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀(guān)念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò )化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當務(wù)之急。
2、結合信貸登記系統和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì )信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢(xún)系統”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎上，盡快開(kāi)發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統，逐步實(shí)現貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎，開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數據庫，用以提供個(gè)人信用報告網(wǎng)絡(luò )查詢(xún)服務(wù)、個(gè)人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢(xún)服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評估體系建設，逐步建立健全全社會(huì )個(gè)人信用體系。
3、建立和規范安全認證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò )銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實(shí)行局限交易，也就是說(shuō)國內目前的網(wǎng)絡(luò )銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò )銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心（CA）系統，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機構進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)良好的法律環(huán)境。
4、建立統一的支付網(wǎng)絡(luò )體系，解決跨行結算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統與公共網(wǎng)絡(luò )聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產(chǎn)負債比例管理的實(shí)施，而這一問(wèn)題的癥結，在于銀行系統內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運作的第三方機構進(jìn)行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會(huì )員制機構。
5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò )安全系統。隨著(zhù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區。同時(shí)計算機及計算機網(wǎng)絡(luò )系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò )交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò )環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò )的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類(lèi)電腦識別系統的防護系統。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類(lèi)因素。
�。ǘ┓e極轉變觀(guān)念，加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展使傳統商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規模經(jīng)濟特質(zhì)的行業(yè)，在傳統經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行實(shí)現規模經(jīng)濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò )銀行的出現和發(fā)展不僅僅使傳統的銀行經(jīng)營(yíng)理念，經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現銀行規模經(jīng)濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng )新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著(zhù)商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內部組織結構由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協(xié)調成本會(huì )大大降低。我國傳統的.商業(yè)銀行組織機構是一種金字塔型的樹(shù)形結構，即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級分，一級分行下轄多個(gè)二級分行，二級分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機構形式，這種組織機構形成大多按行政區劃對等設置，管理層次多，管理機構龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò )化即時(shí)溝通了各分支行與各部門(mén)之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò )中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門(mén)獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各種授權，授信等均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò )實(shí)時(shí)實(shí)現。銀行組織結構的變化使得銀行對金融理論、金融技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)數值分析，法律等方面的高級人才的需求將會(huì )日益上升。從現在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。
2、樹(shù)立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來(lái)實(shí)現以客戶(hù)為中心，提高智能化、標準經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導思想中，只有客戶(hù)這個(gè)中心，而沒(méi)有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶(hù)這個(gè)中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶(hù)導向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶(hù)至上，客戶(hù)第一，客戶(hù)滿(mǎn)意，增加客戶(hù)價(jià)值四個(gè)階段。在客戶(hù)至上階段，把客戶(hù)放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶(hù)第一階段，把客戶(hù)放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶(hù)，客戶(hù)的事情是銀行工作的重心；在客戶(hù)滿(mǎn)意階段，把客戶(hù)的需求和利益放在前面，調動(dòng)所有資源讓客戶(hù)感到滿(mǎn)意，以客戶(hù)的滿(mǎn)意程度作為評價(jià)銀行工作的標準；增加客戶(hù)價(jià)值是目前客戶(hù)導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶(hù)享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶(hù)中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶(hù)對于銀行經(jīng)營(yíng)唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上，而沒(méi)有從本質(zhì)內涵上認識到銀行離開(kāi)了客戶(hù)，不重視客戶(hù)，自身的發(fā)展就失去了立足之地。
3、開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè) 實(shí)施傳統業(yè)務(wù)與創(chuàng )新業(yè)務(wù)的結合，采用新的業(yè)務(wù)開(kāi)拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來(lái)賦予傳統業(yè)務(wù)以新的內涵外延網(wǎng)絡(luò )銀行。
網(wǎng)絡(luò )銀行不斷創(chuàng )新金融產(chǎn)品，增強網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應客戶(hù)在電子網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易時(shí)的支付與結算需要，就必須創(chuàng )新與電子網(wǎng)絡(luò )交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對傳統的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內容主要包括：線(xiàn)上市場(chǎng)銷(xiāo)售、線(xiàn)上或電話(huà)客戶(hù)服務(wù)(如透過(guò)網(wǎng)上、電話(huà)申請信用卡)、客戶(hù)遙距操作及結算(如電子信用證)、線(xiàn)上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線(xiàn)上查詢(xún)存款利率)、數碼貨幣系統、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網(wǎng)上電子現金產(chǎn)品(如數碼現金、電子貨幣)等等網(wǎng)上
銀行還可以對傳統的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對客戶(hù)的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò )系統的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與運營(yíng)，無(wú)疑會(huì )給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力。未來(lái)銀行、證券公司的營(yíng)業(yè)據點(diǎn)可能只剩最前線(xiàn)的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業(yè)務(wù)執行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉型成理財、投資、財務(wù)顧問(wèn)，提供各種理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢(xún)。
�。ㄈ⿵娀y監會(huì )對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監管
一般認為，政府之所以要對金融機構實(shí)施廣泛的監管，是因為存在著(zhù)市場(chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對稱(chēng)，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來(lái)消極影響。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預，政府對銀行業(yè)監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統的監管體系正是這一理論上建立起來(lái)的。
針對網(wǎng)絡(luò )銀行而制定的新的規則或指導性規范主要包括：
1．市場(chǎng)進(jìn)入。大多數國家都對設立網(wǎng)絡(luò )銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò )設備標準；風(fēng)險揭示與處置規劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處理措施等。其中，對于網(wǎng)絡(luò )分支銀行，一般還要求其母行承擔相應
的承諾。
2．業(yè)務(wù)擴展。包括兩方面的內容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò )銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對純網(wǎng)絡(luò )銀行是否允許其建立分支機構或代理機構等。
3．日常檢查與信息報告。一般都要求網(wǎng)絡(luò )銀行接受各監管機構的檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外，還包括交易系統的安全性、客戶(hù)資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。除此之外，對網(wǎng)絡(luò )銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨立評估報告的報告備案制度。
網(wǎng)絡(luò )銀行的金融監管應重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題：將網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機構管理范疇，建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò )銀行準入制度；完善現行法律，補充適用于網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強網(wǎng)絡(luò )銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò )銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制定網(wǎng)絡(luò )銀行的安全標準，建立安全認證體系；結合網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現行金融監管辦法；加強國際間的網(wǎng)絡(luò )銀行監管合作；加強金融監管人員的計算機培訓，提高監管人員的素質(zhì)和水平等。
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