關(guān)于中美非壽險業(yè)核心競爭力研究論文
摘要：對保險業(yè)核心競爭力的內涵進(jìn)行分析，然后再構建非壽險公司核心競爭力的評價(jià)指標體系，并在保險全球化的視角下通過(guò)對中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）非壽險公司核心競爭力進(jìn)行比較，分析制約我國非壽險公司形成核心競爭力的瓶頸，最后提出提高中國非壽險業(yè)核心競爭力的切入點(diǎn)和對策建議。
關(guān)鍵詞：非壽險業(yè)；核心競爭力；評價(jià)指標體系
一、構建非壽險企業(yè)核心競爭力評價(jià)指標體系
�。ㄒ唬┓菈垭U企業(yè)核心競爭力評價(jià)指標選取原則
一是重要性原則。選取指標時(shí)應考慮對核心競爭力影響的重要性，即對核心競爭力的貢獻程度，做到所選指標個(gè)數不很多，但嚴格區分主次，取舍得當，突出直接反映企業(yè)核心競爭力的指標；二是可操作性原則。設置的指標體系必須適應環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展水平，計算方法科學(xué)、操作簡(jiǎn)單、資料易取得；三是科學(xué)性。要求設計的各指標必須概念確切、含義清楚、計算范圍明確，既能系統科學(xué)地反映保險公司核心競爭力的全貌，又能在某一方面提示對核心競爭力有重大影響的項目；四是可比性和相對穩定性。核心競爭力指標應在企業(yè)間普遍適用，其所涉及的經(jīng)濟內容、空間范圍、時(shí)間范圍、計算口徑、計算方法應可比，同時(shí)為研究分析核心競爭力的發(fā)展變化情況，其指標前后時(shí)間不宜變化太大，具有相對穩定性；五是目的性原則。設計企業(yè)競爭力評價(jià)指標體系的目的在于，衡量企業(yè)競爭力的狀況，找出企業(yè)競爭力弱的原因所在，指出改善企業(yè)競爭力的手段和方法，最終增強企業(yè)的競爭實(shí)力；六是全面性原則。核心競爭力的評價(jià)應該充分考慮企業(yè)的顯在競爭力和潛在競爭力。不僅要反映企業(yè)競爭力的“硬”指標，還要考慮企業(yè)競爭力的“軟''指標；七是定性與定量結合的原則。對定性的指標要明確其含義，并按照某種標準對其賦值，使其能夠恰如其分地反映指標的性質(zhì)；
�。ǘ┓菈垭U企業(yè)核心競爭力評價(jià)指標體系
第一，定量指標。一是盈利能力指標。資產(chǎn)利潤率通常被用來(lái)衡量某一保險公司的盈利能力，是核心競爭力評價(jià)的重要指標。二是運營(yíng)能力指標。只表明短期盈利能力，若評價(jià)持續盈利能力，還要看保費收益率和資金運用率。資本充足率反映了保險公司的抗風(fēng)險能力。三是市場(chǎng)占有能力指標。市場(chǎng)集中度對保險企業(yè)競爭力有著(zhù)巨大的影響作用，過(guò)高或過(guò)低競爭力都不強。赫芬達爾指數是衡量市場(chǎng)集中度的常用指標。四是償付能力指標。保險公司負債經(jīng)營(yíng)風(fēng)險產(chǎn)品的特征，使得償付能力的高低決定了其能否保持可持續競爭力。五是信用級別指標。信用級別指標對保險公司的經(jīng)營(yíng)因素、財務(wù)因素和管理因素三個(gè)方面進(jìn)行評級，通過(guò)檢驗保險公司產(chǎn)品創(chuàng )新能力、銷(xiāo)售能力、服務(wù)水平、管理效率等眾多指標，綜合反映保險公司的核心競爭力。
第二，定性指標。一是產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新能力：在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，中國的非壽險險種多年來(lái)一直停留在車(chē)險及第三者責任險、企財險、家財險等有形財產(chǎn)險種的經(jīng)營(yíng)上，而保證險、信用險等無(wú)形利益險種處于較低的水平。二是企業(yè)管理能力：法人治理機制是核心競爭力評價(jià)的關(guān)鍵指標。三是合理的股權結構有利于實(shí)現公司的有效治理和股東利益的最大化。四是人力資源是一切資源中最重要的資源，是未來(lái)經(jīng)濟持續增長(cháng)的核心。五是銷(xiāo)售和服務(wù)能力。
二、中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）運營(yíng)的比較
中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）在組織架構、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)運作、培訓、監控體系、薪酬和激勵制度等方面具有較大差距。同時(shí)根據標準普爾報告顯示，近年人保財險的承保表現有所轉弱，目前公司的承保表現一般。人保財險的整體利潤率低于平均水平，過(guò)去五年的收入回報率（不包括已實(shí)現的投資收益）為2%至4%。人保財險的投資趨向屬保守，但其投資資產(chǎn)素質(zhì)較國際平均水平為低。2004年人保財險的總投資收益率由2003年的2%下跌至1%。在2003年11月首次公開(kāi)招股后，人保財險的資產(chǎn)負債狀況得到顯著(zhù)的改善。2004年底，該公司的股東資金總額為165億元人民幣，在首次公開(kāi)招股前則為100億元人民幣。盡管在2004年由于高增長(cháng)而未能令公司的資本充足率相應提高，但與其首次公開(kāi)招股前偏弱的狀況相比，其資本充足率已提高至較穩當的水平。這可反映于該公司2004年底的股東資金與凈保費收入比率雖然由2003年底的38.2%下跌至31.3%，但與2002年底的27.7%相比已有改善。隨著(zhù)索賠模式的改變，人保財險可能需要以較資產(chǎn)增長(cháng)為快的步伐擴大其理賠準備金規模，這將對該公司中期的.整體利潤率和資本充足率構成壓力。PICC在目前我國保險市場(chǎng)上具有代表性，從以上比較中，我們可以看出PICC與AIG競爭力的差距，因此，要想在今后的國內外競爭中立于不敗之地，提高核心競爭力迫在眉睫。
、培育我國非壽險企業(yè)核心競爭力的對策建議
通過(guò)中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）的運營(yíng)比較，可以看出制約我國非壽險業(yè)核心競爭力形成的瓶頸，我們可以從以下幾個(gè)方面培育我國非壽險公司的核心競爭力：
第一，鼓勵非壽險企業(yè)走專(zhuān)業(yè)化道路。促進(jìn)市場(chǎng)主體走專(zhuān)業(yè)化道路是綜合性經(jīng)營(yíng)的必要條件，是提升我國非壽險核心競爭力的關(guān)鍵。從優(yōu)化非壽險市場(chǎng)結構出發(fā)，應當注重培育和發(fā)展一批專(zhuān)業(yè)性的保險市場(chǎng)主體，大力促進(jìn)管理人才、核心技能和產(chǎn)品服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化。一是積極引導市場(chǎng)主體像專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。在我國保險市場(chǎng)現有的市場(chǎng)格局下，應該培養各市場(chǎng)主體的專(zhuān)業(yè)化特色優(yōu)勢，注重在專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力。二是根據結構調整和細分市場(chǎng)的需要，在市場(chǎng)準入方面給予政策傾斜，繼續鼓勵發(fā)展一批專(zhuān)業(yè)性的財產(chǎn)保險公司。三是推進(jìn)非壽險產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈不同環(huán)節的專(zhuān)業(yè)化，發(fā)展一批保險資產(chǎn)管理公司、理賠公司、客服公司等中介主體，用市場(chǎng)交易取代內部分工，使市場(chǎng)主體更加關(guān)注專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，增強行業(yè)競爭力。
第二，加強信息化建設。繼續推進(jìn)業(yè)務(wù)運營(yíng)系統的重構、整合和改造，建設核心業(yè)務(wù)系統、數據倉庫、渠道系統、交換系統、財務(wù)系統等多個(gè)系統；加快數據集中的步伐，以數據倉庫為基礎，借助OLAP、數據挖掘、模型庫等工具，形成相應的管理信息系統，提供多種形式的決策支持和分析，尤其是增強市場(chǎng)分析、客戶(hù)分析、財務(wù)分析、風(fēng)險分析等多種分析手段，加強信息技術(shù)在保險業(yè)風(fēng)險管理、決策支持中的應用，帶動(dòng)企業(yè)組織架構按照信息化流程進(jìn)行調整，提高保險經(jīng)營(yíng)管理水平，提升核心競爭力。
第三，完善資金運用體系。一是改善資金運用環(huán)境。推動(dòng)資本市場(chǎng)改革，促進(jìn)資本市場(chǎng)健康發(fā)展；拓展債券市場(chǎng)，進(jìn)一步為保險資金運用開(kāi)拓新的空間。二是加強保險資金運用監管；加強對財險公司資產(chǎn)負債匹配的監管；加強對保險公司和保險資產(chǎn)管理公司內控的監管；完善監管手段。三是開(kāi)放中長(cháng)期投資項目。從我國目前保險資金運用的情況來(lái)看，由于比較缺乏具有穩定回報率的中長(cháng)期投資項目，致使無(wú)論資金來(lái)源何處、期限長(cháng)短，大多用于短期投資。開(kāi)放投資期限較長(cháng)的大型基礎設施建設項目，允許保險資金參與基礎設施產(chǎn)業(yè)投資。
第四，改善非壽險企業(yè)公司治理結構。一是優(yōu)化股權結構是完善公司治理的堅實(shí)基礎。優(yōu)化股權結構的主要途徑是通過(guò)多遠化方式進(jìn)行融資，在優(yōu)化股權結構、增資擴股的過(guò)程中，要謹慎選擇保險公司的戰略投資者，要選擇那些勢力雄厚、對保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能夠產(chǎn)生協(xié)同價(jià)值、長(cháng)期穩定的戰略投資者。二是加強董事會(huì )制度建設是完善保險公司治理機構的關(guān)鍵環(huán)節。三是加強保險公司競爭性經(jīng)理人市場(chǎng)的培育是完善治理結構的重要外部條件。四是加強保險公司內部的合規性制度建設是完善公司治理結構的內部約束機制。五是明確公司監事會(huì )定位，充分發(fā)揮其監督職能。六是通過(guò)采用集團控股的組織模式來(lái)提高民族保險業(yè)的核心競爭力是一種可取的有效途徑。
第五，完善人才激勵與約束機制。是否擁有高素質(zhì)、高能力的人才已成為決定核心競爭力的關(guān)鍵要素之一。要留住人才，必須激勵與約束并行。一是激勵措施：采取績(jì)效工資制；安排職業(yè)培訓和晉升機會(huì )；創(chuàng )造以人為本的企業(yè)文化。二是約束措施：福利待遇的約束；培訓和晉升機會(huì )的約束；勞動(dòng)合同的約束。
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