論文:轉型期傳統農戶(hù)借貸特征實(shí)證分析

　　一、不同家庭兼業(yè)類(lèi)型

　　1.總體情況概述

　　從農戶(hù)兼業(yè)類(lèi)型來(lái)看,根據農業(yè)收入占家庭收入的比例,筆者把農戶(hù)分為純農業(yè)戶(hù)、農業(yè)兼業(yè)戶(hù)、非農業(yè)兼業(yè)戶(hù)、非農戶(hù)。在所調查的150個(gè)樣本農戶(hù)中,農業(yè)兼業(yè)戶(hù)和非農業(yè)兼業(yè)戶(hù)占據了主體,屬于純農業(yè)戶(hù)的有21戶(hù),占總數的13.82%;屬于農業(yè)兼業(yè)戶(hù)的有49戶(hù),占總數的31.3%;屬于非農業(yè)兼業(yè)戶(hù)的有52戶(hù),占總數的33.74%;屬于非農業(yè)戶(hù)的有28戶(hù),占總數的19.11%。

　　絕大多數農戶(hù)的生活費用支出高于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)費用支出,只有少部分的高收入農戶(hù)其主要支出是生產(chǎn)費用支出。在調查走訪(fǎng)過(guò)程中間,筆者發(fā)現,相當一部分農戶(hù)的貸款用途與家庭支出用途一致。該縣農戶(hù)的整體生活成本很高,純農戶(hù)、農業(yè)兼業(yè)戶(hù)、非農業(yè)兼業(yè)戶(hù)的生活成本都高于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,而非農業(yè)戶(hù)的大部分支出是在生產(chǎn)費用上。同時(shí),除了非農業(yè)戶(hù)以外,其他農戶(hù)的教育文化支出負擔很重,基本占到了15%左右的水平,這從一個(gè)側面反映了大部分農民對于子女教育的重視。

　　2.不同戶(hù)型農戶(hù)的借貸行為分析

　　借貸發(fā)生率差異較小。所有農戶(hù)的借貸發(fā)生率均處于較低水平。農戶(hù)的借貸發(fā)生率與非農化程度成負相關(guān)。非農化程度越低的農戶(hù),借貸發(fā)生率越高。其中,純農戶(hù)的借貸發(fā)生率最高,這表明純農戶(hù)為了解決基本生活費用和小額的生產(chǎn)費用而發(fā)生的借貸頻率較高,說(shuō)明純農戶(hù)在基本的生活和生產(chǎn)方面還是經(jīng)常面臨很大的不確定性,而非農戶(hù)的借貸發(fā)生率最低[1]。

　　借貸規模分布:純農戶(hù)與農業(yè)兼業(yè)戶(hù)的借貸規模分布呈偏態(tài)分布。借貸規模在1000—5000元的分布達到40%左右。隨著(zhù)借貸規模的擴大和縮小,借貸規模分布率顯著(zhù)下降。所以,純農戶(hù)和農業(yè)兼業(yè)戶(hù)主要需求小額借貸,也就是額度在5000元以下,這體現了純農戶(hù)和農業(yè)兼業(yè)戶(hù)借貸的目的主要是為了應付日常的小額生活費用支出和生產(chǎn)支出。非農業(yè)兼業(yè)戶(hù)與非農戶(hù)的借貸規模在1000—5000元以及10000—50000元形成兩個(gè)借貸高峰,并且后者大于前者。形成的原因在于這兩類(lèi)農戶(hù)的家庭經(jīng)營(yíng)結構中農業(yè)所占的比重不同,特別是非農戶(hù),借貸資金多用于非農業(yè)投資和從事資本需求較高的非農產(chǎn)業(yè)。其中,非農戶(hù)對于大額借貸的需求最強,10000元以上的借貸占到55%左右。同時(shí),由于農戶(hù)分化的不徹底性,1000—5000元的借貸更多的用于農業(yè)生產(chǎn)和生活支出,而10000-50000元的大額借貸主要用于非農業(yè)。由此可見(jiàn),不同兼業(yè)類(lèi)型農戶(hù)借貸水平的差異主要體現在農戶(hù)借貸規模的差異上。

　　3.借貸來(lái)源行為分析

　　所有兼業(yè)類(lèi)型農戶(hù)借貸來(lái)源傾向都小于1,這說(shuō)明所有類(lèi)型的農戶(hù)均是更多的傾向于非正式借貸,其中,農業(yè)兼業(yè)戶(hù)最傾向于正式借貸。從正規金融機構借貸來(lái)源分析,非農戶(hù)>農業(yè)兼業(yè)戶(hù)>非農業(yè)兼業(yè)戶(hù)>純農戶(hù)。從中可以看出,正規金融機構對于非農戶(hù)的支持是非常有力的。同時(shí),非正式借貸也是呈現出相似的特征,即從非農戶(hù)到純農戶(hù)有逐漸下降的趨勢,這種趨勢同樣體現在有息借貸中,但是,無(wú)息借貸的選擇性不太強,沒(méi)有體現出具體的差別[2]。

　　4.借貸用途行為分析

　　借貸用途傾向:純農戶(hù)和非農業(yè)兼業(yè)戶(hù)的生活性借貸要高于生產(chǎn)性借貸,農業(yè)兼業(yè)戶(hù)和非農戶(hù)的借貸是生產(chǎn)性高于生活性。在生產(chǎn)性資金的投向上,純農戶(hù)更多地傾向于農業(yè)生產(chǎn),尤其是其中一部分低收入的純農戶(hù),僅靠農業(yè)收入維持生活,沒(méi)有外出打工等工資性收入,生產(chǎn)性借貸資金更多的是投入到簡(jiǎn)單的農業(yè)生產(chǎn)中,同時(shí),也有一少部分純農戶(hù)把借貸資金投入到大棚蔬菜、反季節水果種植的高效農業(yè),而其他類(lèi)型的農戶(hù)借貸資金的非農化傾向較強。

　　農戶(hù)借貸用途規模:所有類(lèi)型的農戶(hù)生產(chǎn)性借貸規模的差異都要大于生活性借貸規模的差異。由于農戶(hù)大部分都沒(méi)有負債消費的意識,所以在這樣的背景下,農戶(hù)的生活性借貸更多的是為了應付生活急需,而并不愿意借入大額的資金用于消費。從生產(chǎn)性借貸方面來(lái)看,農戶(hù)借貸的規模用于農業(yè)生產(chǎn)方面的差異較小,規模差異主要體現在非農業(yè)生產(chǎn)方面。同時(shí),不管是生活性借貸還是生產(chǎn)性借貸,非農戶(hù)都是大額資金的需求者;與之相對應的是純農戶(hù),生產(chǎn)性和生活性的借貸額度都是5000元以下的小額貸款。不同點(diǎn)是純農戶(hù)和農業(yè)兼業(yè)戶(hù)中大多數農戶(hù)將貸款用在種植和養殖上,將貸款用在服務(wù)業(yè)上的農戶(hù)比例很低。與此相反,非農戶(hù)中有近60%的農戶(hù)將貸款用在了服務(wù)業(yè)上,將貸款用在種植業(yè)和養殖業(yè)上的農戶(hù)很少。

　　由于農村金融機構的缺乏,同時(shí)信用社等機構的惜貸現象,農戶(hù)的完全滿(mǎn)足程度較低。在利率評價(jià)方面,大部分農戶(hù)可以接受目前的利率水平。

　　二、不同純收入戶(hù)型

　　1.概述

　　根據農戶(hù)的家庭收入水平劃分,筆者把農戶(hù)分為五個(gè)收入等級:A級,家庭年收入小于5000元;B級,年收入在5000元到10000元之間;C級,年收入在10000元到30000元之間;D級,年收入在30000元到50000元之間;E級,年收入大于50000元。收入等級越高的農戶(hù),其越是遠離農業(yè)生產(chǎn),其中,低收入農戶(hù)中,純農戶(hù)所占比例最高,高收入農戶(hù)中,非農戶(hù)所占比重最大。

　　2.借貸行為分析

　　農戶(hù)的純收入水平與農戶(hù)的借貸水平呈正相關(guān),其中純收入在50000元以上的農戶(hù),與其他農戶(hù)的借貸水平差距較大。就借貸發(fā)生率來(lái)說(shuō),純收入小于零和純收入在1000—5000元的'農戶(hù)借貸發(fā)生率最高,而純收入在10000—50000元之間的農戶(hù)的借貸發(fā)生率比較低。從中可以看出,中等收入水平的農戶(hù)由于“小富即安”的心理不愿意發(fā)生借貸,而貧困戶(hù)和高收入農戶(hù)的借貸雖然不同,但借貸發(fā)生率卻是比較高,同時(shí),純收入水平越高的農戶(hù)大額借貸規模分布率也越高[3]。

　　3.借貸來(lái)源分析

　　純收入越高的農戶(hù)越傾向于正式借貸,尤其是純收入在50萬(wàn)元以上的農戶(hù)更加明顯,同時(shí),純收入較低和較高的農戶(hù)借貸更多的來(lái)自于有息借貸,而中等收入獲得的無(wú)息借貸較多。另一方面,收入在5萬(wàn)元以上的農戶(hù)借貸水平最高,純收入為負的農戶(hù)借貸水平次之。在正式借貸和非正式借貸中,農戶(hù)的純收入水平起著(zhù)重要的作用,也就是說(shuō),還款能力的大小是獲得正式和非正式借貸授信的主要依據[4]。農戶(hù)的借貸發(fā)生率與農戶(hù)的純收入水平基本呈現負相關(guān),也就是純收入為負的農戶(hù)借貸發(fā)生率最高,但純收入5萬(wàn)元以上的農戶(hù)借貸發(fā)生率卻高于其他收入水平的農戶(hù)。就借貸規模來(lái)說(shuō),最富裕的農戶(hù)和收不抵支的農戶(hù)借貸規模最大,其他都是小額貸款,這說(shuō)明,不管是正規金融機構還是非正規機構,對于農戶(hù)的借貸水平都與其純收入有關(guān)。

　　4.借貸用途差異

　　不同收入水平的農戶(hù)在借貸用途傾向方面的差異很大。純收入在1000—50000元的農戶(hù)借貸資金更傾向于生活性,而純收入在1000元以下和50000元以上的農戶(hù)借貸資金更多地傾向于生產(chǎn)性,純收入為負的農戶(hù)借貸傾向于生產(chǎn)性也很強。在生產(chǎn)性借貸方面,純收入水平與生產(chǎn)性投資的非農化傾向成正相關(guān),也就是純收入為負的農戶(hù)傾向于農業(yè)生產(chǎn)性借貸,而純收入大于零的農戶(hù)的生產(chǎn)性借貸傾向于非農業(yè)。生活性的借貸水平在不同農戶(hù)之間的差異不太顯著(zhù),但生產(chǎn)性的借貸水平差異較大,尤其是非農業(yè)生產(chǎn)性的借貸差距較大。在借貸發(fā)生率方面,生活性借貸發(fā)生率以及生產(chǎn)性借貸發(fā)生率都與農戶(hù)的純收入水平成反比,需要指出的是,低收入農戶(hù)的生活性借貸和農業(yè)生產(chǎn)性借貸發(fā)生率都比較高,而高收入農戶(hù)只有非農業(yè)生產(chǎn)的借貸發(fā)生率較高。

　　從文章內容分析可見(jiàn),要從根本上解決農戶(hù)金融需求滿(mǎn)足上存在的問(wèn)題,需要重新構建農村金融體系。應遵循適度競爭、需求方激勵、適度競爭的多元化農村金融體系。針對不同類(lèi)型農戶(hù)借貸行為的特征,建立多樣化的金融組織、提供多種類(lèi)的金融產(chǎn)品,利用多渠道有效解決農戶(hù)借貸問(wèn)題。

　　參考文獻:

　　[1]史清華,陳凱.欠發(fā)達地區農民借貸行為的實(shí)證行為分析——山西745戶(hù)農民家庭借貸行為的調查[J].農業(yè)經(jīng)濟問(wèn)題,2002(3).

　　[2]蘇群,張愛(ài)陽(yáng).農村金融體制改革——基于農戶(hù)借貸行為的分析[J].農村經(jīng)濟,2005,(4).

　　[3]朱宏軍,郭玉亮.轉型期農村社會(huì )階層分化的現狀及特征分析[J].南京林業(yè)大學(xué)學(xué)報:人文社會(huì )科學(xué)版,2005,(12).

　　[4]宋圭武.農戶(hù)行為研究若干問(wèn)題述評[J].農業(yè)技術(shù)經(jīng)濟,2002,(3).

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