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供給側改革對商業(yè)銀行的意義論文
摘要：供給側改革是未來(lái)我國經(jīng)濟改革的方向，對于現代經(jīng)濟金融中樞地位的商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展空間，同時(shí)也為我國商業(yè)銀行的轉型升級創(chuàng )造了新的機遇。本文從分析供給側改革給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響入手，找出商業(yè)銀行支持供給側改革中存在的四方面問(wèn)題，提出商業(yè)銀行支持供給側改革應處理好的“四對關(guān)系”，最后提出商業(yè)銀行支持供給側改革的路徑選擇。
關(guān)鍵詞：供給側改革;商業(yè)銀行;路徑選擇
“供給側改革”指從供給側入手，對導致經(jīng)濟運行中出現的結構性問(wèn)題的指定性矛盾進(jìn)行改革。供給側改革決定了未來(lái)一段時(shí)期我國經(jīng)濟運行和改革的方向，必然會(huì )對處于現代經(jīng)濟金融中樞地位的商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠影響，目前商業(yè)銀行在支持供給側改革中也存在不足，商業(yè)銀行應積極研究，妥善處置四對關(guān)系，著(zhù)力解決存在問(wèn)題，積極支持供給側改革。
一、供給側改革給銀行業(yè)帶來(lái)的影響
供給側改革決定了未來(lái)一段時(shí)期我國經(jīng)濟運行和改革的方向，必然會(huì )對處于現代經(jīng)濟金融中樞地位的銀行業(yè)產(chǎn)生深遠影響。
�。ㄒ唬┕┙o側改革將強力驅動(dòng)商業(yè)銀行選定明晰的轉型路徑。雖然監管部門(mén)一直致力于推進(jìn)銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商業(yè)銀行”）“特色化”、“差異化”發(fā)展，但很多銀行特別是中小銀行一直游走于“大而全”和“小而精”，發(fā)展路徑模糊。在“需求側驅動(dòng)”的環(huán)境中，金融需求單一且旺盛，受益于經(jīng)濟擴張、利差鎖定、牌照稀缺等政策紅利，商業(yè)銀行依然取得了良好業(yè)績(jì)。隨著(zhù)供給側改革的推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)調整、技術(shù)創(chuàng )新、消費升級將驅動(dòng)客戶(hù)的金融需求更趨多樣化，以往同質(zhì)化競爭的格局將被全面打破，銀行模糊定位下“規模擴張+資本消耗”的發(fā)展模式將難以為繼，商業(yè)銀行必須根據供給側改革的要求，結合各自發(fā)展實(shí)際，選定適合自己的轉型路徑。
�。ǘ┕┙o側改革將深刻改變商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結構。推進(jìn)供給側改革的過(guò)程中，我國現有的融資結構必須進(jìn)一步優(yōu)化，直接融資的比重需要進(jìn)一步提高，不斷推動(dòng)杠桿率降低。與此相適應，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步提高對資產(chǎn)端的重視程度，讓資產(chǎn)端發(fā)揮更為重要的作用。商業(yè)銀行需要進(jìn)一步擴展資產(chǎn)配置的視角，必須將視角從信貸市場(chǎng)進(jìn)一步擴展到整個(gè)金融市場(chǎng)，從原來(lái)單一的貸款為主拓展到表內外全資產(chǎn)配置，證券化、結構性融資工具比重會(huì )上升。在商業(yè)銀行的負債方，利率市場(chǎng)化、金融創(chuàng )新常態(tài)化及客戶(hù)需求多元化都會(huì )使得商業(yè)銀行負債結構更加復雜，商業(yè)銀行以前依靠存款等被動(dòng)型負債工具無(wú)法平衡商業(yè)銀行的收益性、流行性和安全性，金融債券、大額存單、中期票據、結構性存款、海外存款證等市場(chǎng)化主動(dòng)型負債工具將成為商業(yè)銀行主要選擇。
�。ㄈ┕┙o側改革將有效拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新空間。供給側改革中結構調整、消費升級、技術(shù)創(chuàng )新、國企改革、并購重組都將為商業(yè)銀行優(yōu)化傳統業(yè)務(wù)布局、加快新興業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展、形成多源動(dòng)力增長(cháng)提供了重要契機。服務(wù)消費、品質(zhì)消費等消費升級勢必促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的兼并重組提供了大量的并購融資需求，商業(yè)銀行可以在這一過(guò)程中發(fā)揮關(guān)鍵作用，把握住這一機會(huì )，為業(yè)務(wù)創(chuàng )新提供新的空間。
�。ㄋ模┕┙o側改革將全面考驗商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力。短期來(lái)看，在去產(chǎn)能、去庫存及去杠桿的過(guò)程中，鋼鐵、煤炭、船舶制造、房地產(chǎn)等產(chǎn)能過(guò)剩、高杠桿率行業(yè)及其上下游企業(yè)的信貸風(fēng)險將會(huì )集中暴露，驅動(dòng)銀行資產(chǎn)質(zhì)量加速尋底。長(cháng)期來(lái)看，表內外信用風(fēng)險資產(chǎn)配置的復雜化、多元化將加大信用風(fēng)險管理的難度；主動(dòng)型債務(wù)工具拓展、批發(fā)性負債占比上升、新型表外業(yè)務(wù)或有負債增加、資金跨市場(chǎng)跨境流動(dòng)日趨頻繁將使流動(dòng)性風(fēng)險管理難度上升；利率市場(chǎng)化深入、匯率彈性增強、結構性金融產(chǎn)品和衍生品的增加將直接考驗銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理能力；保險、信托、證券、租賃、投貸聯(lián)動(dòng)子公司等全牌照附屬公司的設立將加大并表風(fēng)險管理難度；各類(lèi)風(fēng)險的交叉共振將檢驗商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理水平。
二、商業(yè)銀行在供給側改革方面存在的主要問(wèn)題
雖然供給側改革為商業(yè)銀行提供了很好的機會(huì )，但是目前，商業(yè)銀行自身存在諸多制約其助力供給側改革的問(wèn)題。
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)動(dòng)力轉化需要一個(gè)長(cháng)期過(guò)程。供給側改革是一個(gè)長(cháng)期過(guò)程，產(chǎn)業(yè)結構調整需要時(shí)間，商業(yè)銀行在支持部分過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)、落后行業(yè)中能夠獲得一定的穩定收益，在支持部分新興產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中可能會(huì )因為風(fēng)險較高制約銀行收益，導致商業(yè)銀行依然有動(dòng)力去支持過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)及落后行業(yè)，對新興產(chǎn)業(yè)支持存在不足。隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)結構調整的穩步推進(jìn)，商業(yè)銀行才有動(dòng)力慢慢改變自己的行為，但這需要時(shí)間，是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行管理價(jià)值取向轉換需要一個(gè)長(cháng)期過(guò)程。我國商業(yè)銀行在長(cháng)期的發(fā)展過(guò)程中，一直存在速度情結，喜歡拼規模、占地盤(pán)，導致商業(yè)銀行存在同質(zhì)化競爭，沒(méi)有形成特色化、差異化的發(fā)展定位，走特色化的發(fā)展道路。從國內外商業(yè)銀行發(fā)展的歷史看，好的銀行是能夠經(jīng)歷經(jīng)濟金融周期的考驗，運營(yíng)穩健、特色化、差異化的銀行。我國商業(yè)銀行在支持供給側改革的過(guò)程中，需要重新審視自己的管理價(jià)值，確定各自轉型升級的路徑，走特色化、差異化的發(fā)展道路，這需要一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，商業(yè)銀行管理機制取向轉換對商業(yè)銀行支持供給側改革有深遠影響。
�。ㄈ┥虡I(yè)銀行存量包袱消化需要一個(gè)過(guò)程。商業(yè)銀行長(cháng)期對一些恢復生氣無(wú)望、需要長(cháng)期“輸血”才能免于倒閉的負債企業(yè)投入信貸資金，不僅造成信貸資源的大量浪費，還影響了企業(yè)所在行業(yè)的有序競爭，造成社會(huì )資源的錯配。在供給側改革的過(guò)程中，要求商業(yè)銀行從部分過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)、落后行業(yè)、僵尸企業(yè)中穩步退出，但是商業(yè)銀行消化這些存量包袱是一個(gè)緩慢的過(guò)程，不可能一蹴而就。
�。ㄋ模⿲�(zhuān)業(yè)人才短缺。供給側改革過(guò)程中，需要商業(yè)銀行根據市場(chǎng)環(huán)境變化不斷創(chuàng )新業(yè)務(wù)，例如商業(yè)銀行積極參與PPP項目、投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)等，這都需要商業(yè)銀行有相應的人才。雖然每年大量人員進(jìn)入商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行風(fēng)險管控、合規管理、特殊業(yè)務(wù)等方面的人才依然短缺。
三、商業(yè)銀行支持供給側改革應妥善處理好“四對關(guān)系”
供給側改革給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)機遇，優(yōu)化了商業(yè)銀行的金融服務(wù)環(huán)境，為商業(yè)銀行指明了支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的方向；同時(shí)，供給側改革也給商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰，給商業(yè)銀行的盈利能力增長(cháng)、產(chǎn)品創(chuàng )新、信用風(fēng)險暴露等多個(gè)方面帶來(lái)壓力。商業(yè)銀行在支持供給側改革過(guò)程中應該妥善處理以下“四對關(guān)系”。
�。ㄒ唬┕┙o側改革和銀行轉型的關(guān)系。供給側改革與商業(yè)銀行轉型升級關(guān)系緊密。一方面，目前，商業(yè)銀行仍然是我國企業(yè)獲取資金的最主要融資渠道，供給側改革中需要商業(yè)銀行積極作為，要求商業(yè)銀行對原來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調整，放棄原來(lái)的粗放式的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)不斷提高全要素生產(chǎn)率，轉換發(fā)展發(fā)展，進(jìn)一步加強產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新，變革管理方式等，不斷提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，全力支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，供給側改革將在產(chǎn)業(yè)轉型、基礎設施建設、消費升級等方面帶來(lái)新的機遇，為銀行轉型發(fā)展提供重要契機。商業(yè)銀行要高度重視供給側改革，加強研究，積極應對，主動(dòng)轉型升級。
�。ǘ┱褪袌�(chǎng)的關(guān)系。供給側改革是一項長(cháng)期的工作，決定著(zhù)未來(lái)一段時(shí)間我國經(jīng)濟運行和改革的方向，對經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展具有重要意義。在這一過(guò)程中，市場(chǎng)、法律及公共服務(wù)都發(fā)揮著(zhù)至關(guān)重要的作用。供給側改革中，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，同時(shí)也要發(fā)揮好政府的作用。商業(yè)銀行要充分利用好“兩只手”。一方面，商業(yè)銀行要充分根據市場(chǎng)環(huán)境的變化，及時(shí)調整各自的經(jīng)營(yíng)策略，在市場(chǎng)競爭中獲得競爭優(yōu)勢；另一方面，商業(yè)銀行要在政府引導下，發(fā)揮商業(yè)銀行在“市場(chǎng)失靈”領(lǐng)域的作用，積極踐行社會(huì )責任，著(zhù)力做好小微金融、三農金融服務(wù)、精準扶貧等工作，補金融服務(wù)短板。
�。ㄈ﹦�(chuàng )新和風(fēng)險的關(guān)系。商業(yè)銀行要正確處理好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新和風(fēng)險防控的關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大創(chuàng )新力度，支持供給側改革。按照“三個(gè)有利于”的標準，貼近實(shí)體經(jīng)濟的有效需求，積極創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。另一方面，商業(yè)銀行要把握好金融創(chuàng )新與把控風(fēng)險的平衡點(diǎn)，防控自身業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護客戶(hù)資金安全。商業(yè)銀行要結合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、市場(chǎng)變化等進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng )新，但這種創(chuàng )新的風(fēng)險要可控，不可過(guò)度創(chuàng )新，導致金融風(fēng)險過(guò)大，影響區域金融穩定。
�。ㄋ模┘优c減、破與立的關(guān)系。結構調整是一場(chǎng)持久戰，在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須通過(guò)擴大其他領(lǐng)域的信貸投放，避免我國經(jīng)濟在短時(shí)期內快速下滑。商業(yè)銀行需要把握好“有加有減、有補有去、有進(jìn)有退、有破有立”四項原則：產(chǎn)融結合、投貸聯(lián)動(dòng)、困難企業(yè)分類(lèi)幫扶要加，企業(yè)融資成本、銀行服務(wù)收費要減；普惠金融、科技金融、消費金融要補，不合理的多頭授信、過(guò)度授信要去；重點(diǎn)領(lǐng)域、重大項目、新興產(chǎn)業(yè)要進(jìn)，對過(guò)剩落后產(chǎn)能、“僵尸”企業(yè)要退；容易引發(fā)“兩鏈”風(fēng)險的傳統授信管理模式要破，新的產(chǎn)品、服務(wù)、模式要立。
四、商業(yè)銀行業(yè)適應供給側改革的路徑選擇
商業(yè)銀行要積極適應供給側改革，加強研究，積極支持，在這一過(guò)程中實(shí)現轉型發(fā)展。
�。ㄒ唬┘訌妼┙o側改革的研究，明確轉型升級的路徑。供給側改革決定了未來(lái)一段時(shí)期我國經(jīng)濟運行和改革的方向，必然會(huì )對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生長(cháng)期的深遠的影響。商業(yè)銀行要加強研究，結合各自實(shí)際情況，明確各自轉型升級的路徑，走差異化、特色化道路，把握好供給側改革提供的機會(huì )，在支持供給側改革中實(shí)現穩步發(fā)展。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行必須處理好短期與長(cháng)期的關(guān)系，不可急功近利，按照轉型升級的路徑穩步推進(jìn)，不可追求短期利益，追求短期的規模、速度，而放棄長(cháng)期的轉型升級。
�。ǘ┚o扣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟力度。商業(yè)銀行要充分認清經(jīng)濟與金融的共生關(guān)系，在發(fā)展過(guò)程中，根據實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的需要，采取措施，加大支持力度，實(shí)現共贏(yíng)。一是商業(yè)銀行要著(zhù)力支持新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域。商業(yè)銀行要加大對戰略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等企業(yè)的信貸支持，加大對“一帶一路”、長(cháng)江經(jīng)濟帶等國家戰略的支持，緊貼國家產(chǎn)業(yè)政策支持的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)，緊盯對宏觀(guān)經(jīng)濟和區域經(jīng)濟具有重要帶動(dòng)作用的重點(diǎn)項目、重點(diǎn)工程、重點(diǎn)客戶(hù)，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是商業(yè)銀行要不斷提高金融供給效率。商業(yè)銀行要進(jìn)一步強化金融創(chuàng )新，響應號召，積極推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)、PPP模式創(chuàng )新，滿(mǎn)足不同企業(yè)的資金需求；充分利用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、大數據等信息科技，提高風(fēng)控能力，開(kāi)展發(fā)展空間。三是積極降低社會(huì )融資成本。商業(yè)銀行要在遵循商業(yè)可持續發(fā)展的原則下與企業(yè)形成共榮共生、共建共存的良性銀企關(guān)系；通過(guò)加強貸款定價(jià)管理，縮短企業(yè)融資鏈條，堅決取消不合理收費和不合理的中間業(yè)務(wù)等方式，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。四是履行社會(huì )責任，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要積極履行社會(huì )責任，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng )新、下沉網(wǎng)點(diǎn)等多種措施，進(jìn)一步加大對貧困人口、“三農”、小微等薄弱環(huán)節的金融支持力度，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。
�。ㄈ┘哟箫L(fēng)險管控，守住不發(fā)生系統性區域性金融風(fēng)險底線(xiàn)。供給側改革給商業(yè)銀行的穩定發(fā)展也帶來(lái)一定的挑戰，在僵尸企業(yè)、落后產(chǎn)能退出、新興產(chǎn)業(yè)的支持以及金融產(chǎn)品的創(chuàng )新過(guò)程中，都對商業(yè)銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求，商業(yè)銀行要積極采取以下措施積極應對。一是健全全面風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行要結合自身實(shí)際，進(jìn)一步完善風(fēng)險管控機制，消除工作中風(fēng)險防控的空白點(diǎn)，從源頭上減少風(fēng)險的發(fā)生。二是強化風(fēng)險識別化解。商業(yè)銀行要進(jìn)一步健全風(fēng)險識別、監測、計量和控制機制，不斷提升風(fēng)險監測、控制與動(dòng)態(tài)管理的水平，實(shí)現風(fēng)險的早發(fā)現、早報告、早干預和早處置。三是加大風(fēng)險吸收能力。商業(yè)銀行要利用撥備資源仍然充分的時(shí)機，進(jìn)一步擴大資本補充渠道，加大不良貸款核銷(xiāo)力度；積極利用市場(chǎng)化手段處置不良，持續增強風(fēng)險消化和風(fēng)險吸收能力。四是加大對特殊行業(yè)的風(fēng)險管理。商業(yè)銀行要根據供給側改革要求，強化對僵尸企業(yè)、過(guò)剩產(chǎn)能、落后行業(yè)的風(fēng)險防控的研究，積極采取措施，確保商業(yè)銀行穩步退出；同時(shí)，在新進(jìn)入部分行業(yè)、金融創(chuàng )新的過(guò)程中，也要強化風(fēng)險防范，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展中守住不發(fā)生系統性、區域性風(fēng)險的底線(xiàn)。
作者:楊吉峰 肖起峰 劉相兵 單位:中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )煙臺監管分局
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