利率市場(chǎng)化論文2000字
利率是重要的貨幣政策工具,利率市場(chǎng)化是在中央銀行基準利率的前提下,由貨幣需求與貨幣供給共同決定的。下面為大家分享有關(guān)利率市場(chǎng)化論文，歡迎借鑒！
摘 要：在我國，利率市場(chǎng)化指的是利率管理體制由國家集中管理型體制向市場(chǎng)自由決定型體制的轉換過(guò)程。利率市場(chǎng)化后，國家只控制基準利率，其他利率則基本放開(kāi)，其水平由市場(chǎng)上的供求關(guān)系決定，其數量結構、期限結構和風(fēng)險結構由市場(chǎng)自主選擇。近年來(lái)，金融機構存款利率浮動(dòng)區間上限上調意味著(zhù)我國利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程進(jìn)一步提速，在提高商業(yè)銀行對于存款利率定價(jià)自主權的同時(shí)，也對其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)提出了更高的挑戰。
關(guān)鍵詞 ：利率市場(chǎng)化改革 銀行
1、我國利率市場(chǎng)化現狀
在我國，利率市場(chǎng)化指的是利率管理體制由國家集中管理型體制向市場(chǎng)自由決定型體制的轉換過(guò)程。利率市場(chǎng)化后，國家只控制基準利率，其他利率則基本放開(kāi)，其水平由市場(chǎng)上的供求關(guān)系決定，其數量結構、期限結構和風(fēng)險結構由市場(chǎng)自主選擇[1]。
央行已于2012年7月6日不對稱(chēng)降息允許存款利率最高上浮10%。2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限。2014年11月21日，央行宣布將金融機構一年期存、貸款基準利率分別下調0.25和0.4個(gè)百分點(diǎn)，將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的.上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍，并對基準利率期限檔次作適當兼并。金融機構存款利率浮動(dòng)區間上限上調意味著(zhù)我國利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程進(jìn)一步提速，在提高商業(yè)銀行對于存款利率定價(jià)自主權的同時(shí)，也對其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)提出了更高的挑戰。
近期由國務(wù)院正式發(fā)布的《存款保險條例》將于5月1日正式實(shí)施�！洞婵畋ｋU條例》不僅明確規定50萬(wàn)最高償付限額為99.63%存款人全額保護，而且較征求意見(jiàn)稿增設7日償付時(shí)限以進(jìn)一步保護存款人利益。存款保險制度真正落地，保障中國利率市場(chǎng)化改革下一步繼續向前推進(jìn)。
2、利率市場(chǎng)化改革對銀行業(yè)的影響
2.1 銀行業(yè)利息收入減少
長(cháng)期以來(lái)，銀行的存貸款基準利率均由央行制定統一標準，固定息差讓銀行持續享受著(zhù)政策紅利。金融危機之后，在經(jīng)濟緩慢復蘇過(guò)程中，銀行也一直保持著(zhù)較高的盈利。如今利率市場(chǎng)化改革被進(jìn)一步推進(jìn)，放松實(shí)際存款利率上限后，隨著(zhù)銀行的高利差不斷由市場(chǎng)自發(fā)調節而縮小，銀行利息利潤將不斷降低至合理水平。中國銀行業(yè)利息收入占比勢必會(huì )呈下滑趨勢，銀行業(yè)高利潤將不會(huì )持續。
截至3月30日，5大國有上市銀行已悉數披露了2014年業(yè)績(jì)報告。從凈利潤上看，工商銀行實(shí)現凈利潤2763億元，同比增長(cháng)5.1%；農業(yè)銀行實(shí)現凈利潤1795.10億元，同比增長(cháng)8.0%；中國銀行實(shí)現稅后利潤1771.98億元，同比增長(cháng)8.22%；建設銀行實(shí)現凈利潤2282.47億元，同比增長(cháng)6.10%；交通銀行實(shí)現凈利潤658.50億元，同比增長(cháng)5.71%[3]。受?chē)鴥韧鈴碗s宏觀(guān)經(jīng)濟形勢、利率市場(chǎng)化改革和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展等諸多原因的影響，2014年上述五大行的利潤增速均降至個(gè)位數。
2.2 銀行業(yè)格局調整
利率市場(chǎng)化改革會(huì )激化銀行間的競爭，這將逐漸改變之前的銀行行業(yè)格局。央行取消了金融機構貸款利率0.7倍的下限，將存款利率浮動(dòng)區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍，銀行可以根據商業(yè)原則自主確定存、貸款利率水平，中小銀行為了與大型銀行爭奪客戶(hù)資源，會(huì )通過(guò)降低本行貸款利率的方式，放棄一部分利潤，從而吸引部分央企、國企與他們合作，同時(shí)中小銀行會(huì )選擇適當提高存款利率以吸收更多的居民存款。央行對票據貼現利率的放開(kāi)，同樣可以驅使中小銀行降低自身貼現利率，從大型銀行中搶走客戶(hù)。顯然，銀行需要在維護客戶(hù)資源與維持利潤之間不斷尋找微妙的平衡，這對銀行的監管和風(fēng)險管理提出了更高的要求[4]。
2.3 對銀行經(jīng)營(yíng)既是機遇也是挑戰
對銀行經(jīng)營(yíng)的機遇在于銀行可以自主確定借貸利率，從而與民間借貸競爭。銀行可以通過(guò)提高存款利率，降低貸款利率的方式吸引民間資金，并且利用自身安全性高和規范性強的優(yōu)勢與陷入信任危機的民間借貸相競爭，爭取信貸規模�！洞婵畋ｋU條例》的頒布和實(shí)行，會(huì )增加小銀行信用和競爭能力，使小銀行的存款和大銀行的一樣安全。
對銀行經(jīng)營(yíng)的挑戰在于中小銀行的經(jīng)驗風(fēng)險加大。近年來(lái)一些中小商業(yè)銀行出現了經(jīng)營(yíng)困難、風(fēng)險較大的境況。利率市場(chǎng)化后，如果沒(méi)有有序的競爭、建立存款保險體系以及改善經(jīng)營(yíng)管理水平，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險將增加。目前我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，從2012年以后，不良貸款和逾期貸款明顯增加，銀行利息收入增長(cháng)趨于緩慢的同時(shí)，利率市場(chǎng)化改革也驅使商業(yè)銀行更加關(guān)注自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險[2]。
2.4 對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的要求
銀行競爭的加劇必然迫使金融機構加速金融創(chuàng )新。從美國經(jīng)驗來(lái)看，商業(yè)銀行與金融機構將依次經(jīng)歷存款創(chuàng )新、貸款創(chuàng )新、衍生品創(chuàng )新的創(chuàng )新路徑。從長(cháng)遠看，利率市場(chǎng)化有利于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自主權，有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[5]。
2.4.1 發(fā)展各種中間業(yè)務(wù)
在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上。積極發(fā)展本外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)成為利率市場(chǎng)化改革后，商業(yè)銀行擺脫利息收入不斷收縮的不利境況，尋找新的收入來(lái)源的不二法則。
2.4.2 發(fā)展電子化金融服務(wù)與產(chǎn)品
近年來(lái)，余額寶等創(chuàng )新電子化金融服務(wù)與產(chǎn)品的風(fēng)行也預示著(zhù)電子化金融產(chǎn)品發(fā)展的重要性與可行性。銀行業(yè)本身具有余額寶等第三方支付無(wú)法匹敵的安全性和規范性的優(yōu)勢，銀行業(yè)在電子銀行服務(wù)領(lǐng)域需要加快產(chǎn)品創(chuàng )新的步伐，完善網(wǎng)上查詢(xún)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財、電子支票等電子化金融產(chǎn)品。
參考文獻：
[1] 馮瑞河、王德河.《金融學(xué)》.
[2]《一圖了解利率市場(chǎng)化將如何沖擊銀行》.騰訊財經(jīng).
[3]《五大銀行2014年利潤增速均降至個(gè)位數.不良處置加快》.中國報告大廳2015（3）.
[4]《利率市場(chǎng)化改革更進(jìn)一步.銀行業(yè)將迎來(lái)變革》.騰訊財經(jīng)2013（7）.
[5] 王廷科《利率市場(chǎng)化效應與我國商業(yè)銀行的策略》.財貿經(jīng)濟2007（9）.
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