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農業(yè)保險調研報告范文（通用5篇）
隨著(zhù)個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，需要使用報告的情況越來(lái)越多，報告中提到的所有信息應該是準確無(wú)誤的。那么什么樣的報告才是有效的呢？下面是小編收集整理的農業(yè)保險調研報告范文，僅供參考，歡迎大家閱讀。
農業(yè)保險調研報告 1
我國農業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程，從1982年開(kāi)始由民政部門(mén)、農業(yè)部門(mén)、保險公司等陸續開(kāi)辦了一些農業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當年農業(yè)保險費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過(guò)高的賠付率導致農業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風(fēng)險大、虧損多的農險業(yè)務(wù)進(jìn)行戰略性收縮，而其他保險公司則是退出農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)。中國人民保險公司香港上市后，由于經(jīng)濟效益的原因，不再經(jīng)營(yíng)大部分的農險業(yè)務(wù)。
自20xx以來(lái)，專(zhuān)業(yè)農險公司開(kāi)始浮出水面，9個(gè)省區市的農業(yè)保險試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開(kāi)。保監會(huì )頒布了發(fā)展農業(yè)保險的指導性意見(jiàn)，提出農業(yè)保險發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農業(yè)險；二是在經(jīng)營(yíng)農業(yè)險基礎較好的上海、黑龍江等地區，設立專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險公司；三是設立農業(yè)相互保險公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司；五是繼續引進(jìn)像法國安盟保險等具有農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。
目前我國的農業(yè)保險仍存在著(zhù)各種各樣的問(wèn)題，現行的農業(yè)保險組織體系不適應農業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農業(yè)保險的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險公司開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高，農業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問(wèn)題。另外，傳統風(fēng)險管理體制在一定程度上也阻礙了農業(yè)保險的發(fā)展。
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農業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的客觀(guān)存在，必然形成對農業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規模的土地經(jīng)營(yíng)客觀(guān)上弱化了農業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規模使農民產(chǎn)生較低的預期收益，因而不愿意付出保險成本；我國的農業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國家支持和補貼較少，相對農民收入而言，保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。
�。ǘ┤狈�(zhuān)業(yè)性保險從業(yè)人員
長(cháng)期以來(lái)，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現多次起落，保險人才斷層，目前我國保險從業(yè)人員大多數人是從其他行業(yè)轉來(lái)的，沒(méi)受過(guò)專(zhuān)門(mén)保險教育。而農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)的復雜性、艱苦性，更是導致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現狀是經(jīng)驗型多，知識型少；保守型多，開(kāi)拓型少；單一型多，復合型少；粗放型多，效益型少。數據表明，我國保險市場(chǎng)人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個(gè)人簡(jiǎn)歷特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓等復合型人才的嚴重不足，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
�。ㄈ┺r業(yè)保險險種減少，發(fā)展滯后
我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(cháng)后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險產(chǎn)品的結構不合理，險種可選性少，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的多樣化需求，這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng )新，一方面產(chǎn)品雷同多，細分度不夠，達不到不同人群、不同需求的組合效應。另一方面產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長(cháng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。
�。ㄋ模┍ｋU中介機構缺位
規范化的保險中介機構活躍在保險市場(chǎng)上，是現代保險市場(chǎng)成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農村保險市場(chǎng)中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農村的各個(gè)角落，節約保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)于廣大農民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農業(yè)保險，沒(méi)有充分利用農村保險代理和保險經(jīng)紀公司這一中介形式。
�。ㄎ澹┺r民投保意識不高
農民對農業(yè)保險既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農業(yè)保險風(fēng)險大、農業(yè)保險項目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出，保險公司對其要求較高保險費率，而高保費又令更多的農民買(mǎi)不起保險。其次，許多農民對保險認識不足，風(fēng)險管理意識差。由于宣傳力度不夠，農民對保險存在認識上的偏差：一是不相信保險的作用，許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響，很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴(lài)保險，許多農民買(mǎi)了保險后，高枕無(wú)憂(yōu)，不積極參與防災防損，導致?lián)p失擴大；三是道德風(fēng)險嚴重，由于農業(yè)生產(chǎn)分散，保險公司監督力度不夠，少數農民法律意識淡薄，利用保險進(jìn)行欺詐活動(dòng)，把保險當作“搖錢(qián)樹(shù)”，失去了保險的意義，觸犯了國家法律。
�。┪覈r業(yè)保險的再保險機制和再保險市場(chǎng)尚不完善
我國農業(yè)保險由于缺乏適當的再保險安排，使得風(fēng)險過(guò)于集中在保險經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國外農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災害對農業(yè)和農民的'影響。例如，美國聯(lián)邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開(kāi)展農作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營(yíng)農作物保險公司提供超額損失再保險（不超過(guò)115%），又限制農作物保險公司的盈利水平（不高于15%）。而我國，由于再保險市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數量少且不健全，導致我國的再保險市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴重不足，另一方面技術(shù)與服務(wù)遠遠落后于國際水平。
當前，我國農業(yè)保險面臨著(zhù)“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問(wèn)題，保險經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。結合我國農業(yè)保險的特點(diǎn)和國外農業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，為了推動(dòng)我國農業(yè)保險市場(chǎng)的發(fā)展，我國應從以下幾方面采取對策：
�。ㄒ唬┙⒑屯晟妻r業(yè)保險市場(chǎng)。
主要通過(guò)以下途徑：一是完善農業(yè)保險供給體系，一方面商業(yè)保險公司要改變經(jīng)營(yíng)方式，轉變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，以增加農業(yè)保險的供給；另一方面，要完善和拓展農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)機構的職能，克服農業(yè)保險中的逆向選擇。二是提高農業(yè)保險的有效需求水平。要大力開(kāi)展農業(yè)保險的宣傳工作，提高農民的風(fēng)險管理意識，培育農業(yè)保險意識，鼓勵農業(yè)的規模經(jīng)營(yíng)，增加農民收入，以增強農民對農業(yè)保險的動(dòng)機和能力。三是培育農業(yè)保險人才。培育具有專(zhuān)業(yè)知識和開(kāi)拓創(chuàng )新精神的農業(yè)保險人才，提高農業(yè)保險機構的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)的多層次需要。
�。ǘ┘訌娬畬r業(yè)保險的支持。
主要包括：一是加強農業(yè)保險立法和完善的制度環(huán)境，政府應制訂相關(guān)的法律法規以保證農業(yè)保險的順利開(kāi)展；二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策，支持保險業(yè)的發(fā)展；三是建立農業(yè)保險再保險機制，政府通過(guò)財政補貼很多優(yōu)惠政策支持農業(yè)再保險市場(chǎng)，擴大風(fēng)險分散面，達到風(fēng)險分散的目的。
�。ㄈ├觅Y本市場(chǎng)分散巨額風(fēng)險。
可以通過(guò)以下兩種方式：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災專(zhuān)項風(fēng)險基金；二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品。
�。ㄋ模┘訌姳ｋU專(zhuān)業(yè)人才的培養。
農業(yè)風(fēng)險的特殊性、復雜性決定了農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險經(jīng)營(yíng)的重要要素，而發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長(cháng)期以來(lái)，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，農業(yè)保險更是呈萎縮趨勢，導致農業(yè)保險人才奇缺。因此，為了農業(yè)保險事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開(kāi)展對農業(yè)保險技術(shù)人才的培養，通過(guò)代培、委陪、函授等多種方式培養基層農業(yè)保險業(yè)務(wù)骨干，同時(shí)，要在大專(zhuān)院校培養具有農業(yè)保險系統理論的高級專(zhuān)業(yè)人才，確保農業(yè)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
農業(yè)保險調研報告 2
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農業(yè)生產(chǎn)合作社�，F有4806戶(hù)，其中農業(yè)戶(hù)4554戶(hù)，人口15946人，其中農業(yè)人口15115人，隨著(zhù)外出務(wù)工人員的增加，現實(shí)有農業(yè)人口1.2萬(wàn)人。全辦事處現有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無(wú)霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時(shí)威脅著(zhù)農業(yè)生產(chǎn)，農民抵御自然風(fēng)險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業(yè)生產(chǎn)受到嚴重損失，大力發(fā)展農業(yè)保險是比較可行的方式之一，農業(yè)保險可以分散風(fēng)險，轉移風(fēng)險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業(yè)生產(chǎn)。
一、辦事處農業(yè)保險發(fā)展現狀
以20xx年為例，xx辦事處農戶(hù)保險投保面積共計83401.78畝，保額共計170221.7元，其中：旱地玉米投保戶(hù)2387戶(hù)，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶(hù)414戶(hù)，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶(hù)968戶(hù)，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶(hù)669戶(hù)，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。20xx年保險公司共分兩批對農戶(hù)進(jìn)行了理賠，第一批理賠各類(lèi)農作物畝數為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬(wàn)元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時(shí)，保險公司將農戶(hù)投保的170221.7元保金轉到20xx年，為農戶(hù)繼續參了保。
二、存在的問(wèn)題
1、保險公司強行將農戶(hù)上一年的保費轉到下一年，在部分農戶(hù)中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農戶(hù)自主投保的權力。
2、開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開(kāi)展種植業(yè)保險，無(wú)競爭，勢必導致其服務(wù)質(zhì)量上存在問(wèn)題，與農民的'需求存在差距。
3、農業(yè)保險的理賠程序不透明，諸如：災年農業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標準是什么等等，參保農戶(hù)都不清楚，導致農民反響很大。
4、保險公司理賠時(shí)間過(guò)長(cháng)，與農業(yè)生產(chǎn)周期不相適應。
5、理賠數額應嚴格按農業(yè)保險理賠標準實(shí)施，不能各鄉平均分配。這樣嚴重破壞了公平原則，也會(huì )使保險部門(mén)公眾形象大打折扣，影響農業(yè)保險業(yè)務(wù)開(kāi)展，制約保險業(yè)發(fā)展。
三、幾點(diǎn)建議
1、強化政府引導。農業(yè)是高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，自然災害往往給農業(yè)、農村、農民造成巨大損失，而個(gè)體農民自身抗災能力極其有限，對于農民的損失以往主要靠財政補貼和社會(huì )救濟這兩種辦法來(lái)解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無(wú)法從根本上解決問(wèn)題。農業(yè)保險則是化解農業(yè)風(fēng)險的一個(gè)重要途徑。由于農業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本、高價(jià)格、低收益的特點(diǎn)，一般商業(yè)性保險公司都不愿意經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險，農民由于收入低，大多數人缺乏為其農產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購買(mǎi)農業(yè)保險一時(shí)很難做到。因此，開(kāi)展農業(yè)政策性保險工作，必須加大政府引導，但也要走出政府包辦的怪圈。
2、加大政策扶持與財政補貼力度。農業(yè)保險的自身特點(diǎn)決定了它具有較強的外部性，單一依靠市場(chǎng)機制的配置會(huì )造成市場(chǎng)的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子也難走通，這就客觀(guān)要求政府履行其宏觀(guān)調控和公共管理的職責，對農業(yè)保險這個(gè)準公共性產(chǎn)品給予財政補貼。除對農戶(hù)的保費補貼外，還要對農業(yè)保險機構的經(jīng)營(yíng)費用給予補貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農業(yè)保險發(fā)展的重要保障。
3、實(shí)行“三低”原則�！叭汀奔吹捅ｋU、低保費、低保障。由于農業(yè)因災受損經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)損失還較為嚴重，如果將各種自然災害損失都納入保險范圍全部給予補償，收取保費高，農民不愿也無(wú)力接受，因此，實(shí)行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農民抵御農業(yè)風(fēng)險，防止農民因災致貧，因災返貧，又解決了農民和地方財政經(jīng)濟承受能力問(wèn)題，將政府災后補助資金前移為災前保險費補貼。
4、強化競爭意識。一個(gè)地區應形成多家保險公司參與開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)的格局，引入競爭機制，給農民參加保險選擇機會(huì )，才能使保險公司提高服務(wù)質(zhì)量。
5、公開(kāi)保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災，農民對農業(yè)災年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數額多少，標準是什么，理賠的時(shí)限長(cháng)短，農戶(hù)都不是很清楚，容易打消農民參保的積極性。
6、擴大風(fēng)險保障范圍。農業(yè)保險比較復雜，風(fēng)險控制較難，應根據自然生態(tài)條件特點(diǎn)和農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構戰略性調整目標開(kāi)展工作，逐步增加農業(yè)保險產(chǎn)品種類(lèi)，擴大風(fēng)險保障范圍，例如應把馬鈴薯種植納入農業(yè)保險范疇，實(shí)現農村農業(yè)保險的可持續發(fā)展和政策性農業(yè)保險的穩步推進(jìn)。
農業(yè)保險調研報告 3
隨著(zhù)國家“三農”投入的不斷加大，農業(yè)生產(chǎn)科技和農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險補貼機制也日益完善，自20xx年起，我縣陸續出臺了高效農業(yè)保險財政補貼政策�！皣已a貼保險”成了新農村建設中頗具經(jīng)濟魅力的字眼，農業(yè)保險補貼為農民撐起一把遮風(fēng)擋雨的保護傘，高效設施農業(yè)保險補貼及高效農業(yè)種養殖業(yè)保險補貼成為各級政府引導農民增收致富的一種激勵手段。高效農業(yè)保險補貼政策運行近7年了，究竟給廣大農民帶去了多少實(shí)惠，農民如何看待“高效農業(yè)保險補貼”，“ 高效農業(yè)保險補貼”還存在哪些需要完善的方面，就這些問(wèn)題，筆者進(jìn)行了調研。
一、財政補貼實(shí)施基本情況
據筆者調查，xx鎮是全縣經(jīng)濟作物重鎮之一，從20xx年起實(shí)施高效農業(yè)保險制度。保險品種從當時(shí)的能繁母豬增加到育肥豬，20xx年參保品種呈多樣化，有油桃、梨、鋼架大棚、河蟹養殖等品種。參保率和保險品種逐年提高，財政對參保農戶(hù)的保費補貼標準在逐年提高，其中肉用仔鵝、育肥豬、肉雞、荷藕、內塘河蟹等品種高效農業(yè)保險的保費，各級財政補貼達70%；能繁母豬、奶牛品種高效保險各級政府補貼高達80%。到目前為止，全鎮參加高效農業(yè)保險的品種已有七種，廣大農戶(hù)受益匪淺。
二、存在的主要問(wèn)題
目前，高效農業(yè)保險補貼工作在宣傳動(dòng)員、承保核實(shí)、防災減損、查勘理賠、資金配套、財務(wù)運作等環(huán)節存在一定問(wèn)題，值得關(guān)注。
1、宣傳動(dòng)員待加強，參保意識待提高。由于農民受傳統小農意識影響，理解和接受保險的觀(guān)念較弱，對補貼政策缺乏了解，往往要等到“殃及池魚(yú)”，才會(huì )“怦然心動(dòng)”。加之現有經(jīng)營(yíng)規模較小，預期收益較低，不愿再付出保險成本，如葡萄產(chǎn)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)合作社。由于賠付率有很大的不確定性，受當年度的臺風(fēng)、暴雨、持續高溫等自然災害的影響較大，農戶(hù)自愿投保積極性有待提高。
2、服務(wù)機構不健全，行政推動(dòng)難維持。從目前情況看，縣鎮村高效農業(yè)保險工作幾乎全部依靠基層組織行政來(lái)推動(dòng)，類(lèi)似于農業(yè)保險公司機構還未將保險產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)服務(wù)延伸到鄉鎮村組戶(hù)，還沒(méi)有真正建立讓農民更積極、更踴躍、更放心的基層保險機構與隊伍，農業(yè)保險機構應有的紐帶和橋梁作用根本沒(méi)有發(fā)揮。
3、保險成本費用高，理賠定損難公正。高效農業(yè)保險費率偏高。一方面是易受自然災害影響的品種，農民是急于投保，其出險率和賠付率就高，保險公司就有虧損，如能繁母豬保險業(yè)務(wù)。另一種是旱澇保收的品種，農民則不愿參加保險，造成保險公司無(wú)利可獲，經(jīng)營(yíng)成本上升，因此費率也高，如旱生蔬菜保險業(yè)務(wù)。理賠定損難公正。一方面是農業(yè)保險從業(yè)人員大多數是鎮村干部兼職，未經(jīng)專(zhuān)門(mén)的`培訓，機械性多、靈活性少；保守型多、開(kāi)拓型少。按照理賠條款的條條框框，許多損失不在范圍內，但因其考慮化解農村基層干群矛盾實(shí)際，特殊原因的，也適當賠償。另一方面是承保標的是動(dòng)植物，流動(dòng)性大，基本信息難把握，要制定出一個(gè)公平合理的、讓農戶(hù)滿(mǎn)意的理賠標準就較困難。
4、資金配套難保障，財務(wù)核算待加強。作為惠民之舉，國家出臺了政策性農業(yè)保險財政補貼政策，由各級財政和農戶(hù)共同負擔保費。但從實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，農業(yè)保險的組織發(fā)動(dòng)工作主要依靠縣鎮兩級政府，而農業(yè)大縣與重鎮，往往都是財力弱縣鎮，配套補貼資金負擔相對較重。
5、保費指標下達不合理，有虛增保費、虛支賠額的違紀現象。據調查，有些地方主管農業(yè)保險部門(mén)為片面追求保費指標，不顧當地實(shí)情，以糧食種植面積的40%下達高效農業(yè)保險面積和保費，造成基層虛增保源和保費，出現集體墊付保費、虛報定損理賠、騙取上級財政補貼行為。在實(shí)際工作中，也容易出現個(gè)別參保戶(hù)多次報災，以輕報重，以少報多等虛報現象。同時(shí)，鎮村兩級對農業(yè)保險代事代辦財務(wù)核算制度不統一。
三、幾點(diǎn)建議
高效農業(yè)保險保費財政補貼的實(shí)行在轉移農業(yè)風(fēng)險、減輕政府負擔、引導農民積極參保投保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。為此，筆者建議從以下幾方面加以完善：
1、應當建立差別化的農業(yè)保險財政補貼政策。積極爭取中央和省級財政給予更多的補貼資金，加大對農業(yè)大縣重鎮或者欠發(fā)達縣鎮的財政補貼力度，提高當地開(kāi)辦農業(yè)保險的積極性。對相關(guān)重點(diǎn)保險品種進(jìn)行適當補貼，提高財政對保費的補貼額度，以減輕農民個(gè)人保費負擔壓力。建議將是否參加高效設施農業(yè)保險作為高效農業(yè)發(fā)展扶持獎勵的前置條件。
2、強化宣傳動(dòng)員，增強保險意識。將高效農業(yè)保險精神宣講到戶(hù)，講清政策，講透條款，使得種養大戶(hù)能充分認識到高效設施農業(yè)保險是為了降低他們農業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，增強他們抵御自然災害的能力，從而引導他們自覺(jué)自愿參保。
3、完善考核機制，力求務(wù)實(shí)為民。高效農業(yè)保險補貼工作尚處于摸索和嘗試階段，很多工作需要進(jìn)一步加強和完善。一是完善基層考核機制。高效農業(yè)保險補貼的推廣實(shí)施成功與否關(guān)鍵在基層干部。摒棄部分干部對高效農業(yè)保險工作視為“多此一舉、忙中添亂”“多一事不如少一事”的錯誤認識。二是糾正以糧食種植面積一定比例下達保費指標做法，切實(shí)為基層辦實(shí)事，為農戶(hù)辦好事。
4、加強隊伍建設，規范核算行為。應加強部門(mén)協(xié)調，明確各職能部門(mén)管理責任。財政、人保、農經(jīng)、氣象、農技等部門(mén)加強溝通聯(lián)系，強化部門(mén)協(xié)調，形成合力，各守其職。建立農業(yè)核災定損工作組織和三農保險專(zhuān)兼職隊伍，定期對核保和定損人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓，并加強對基層財政、農經(jīng)部門(mén)、行政村有關(guān)保險代理代辦業(yè)務(wù)培訓。
農業(yè)保險調研報告 4
一、我國農業(yè)保險陷入發(fā)展困境的制度根源
�。ㄒ唬┺r業(yè)保險法律制度的滯后影響了農業(yè)保險的規范化、制度化發(fā)展
1、農業(yè)保險身份不明。農業(yè)保險具有很強的政策性，其經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)手段及管理規則與商業(yè)性保險有本質(zhì)的區別。但由于農業(yè)保險立法的滯后，而現行《保險法》又忽略了農業(yè)保險，因此我國農業(yè)保險的政策性至今仍未以法律的形式加以明確。而在實(shí)踐中則由商業(yè)性保險公司對農業(yè)保險實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，得不到政府應有的支持，導致目前“農民保不起，公司賠不起”，農業(yè)保險整體發(fā)展水平低的局面。
2、農業(yè)保險依法不當。由于對農業(yè)保險實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農業(yè)保險也被視為商業(yè)保險行為，在實(shí)踐中則運用《保險法》進(jìn)行規范。但商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式并不能改變農業(yè)保險本身固有的政策性，用來(lái)規范商業(yè)保險行為的《保險法》，從根本上來(lái)說(shuō)并不適用于農業(yè)保險。另外，《農業(yè)法》的有關(guān)規定不利于農業(yè)保險發(fā)展。因為農民收入低而農業(yè)成本高，削弱了自愿購買(mǎi)農業(yè)保險的經(jīng)濟基礎，強制保險成為發(fā)展農業(yè)保險的一個(gè)重要手段，而《農業(yè)法》則規定“農戶(hù)在自愿基礎上參加保險，任何組織不得強制”，這又進(jìn)一步加大了現階段我國發(fā)展農業(yè)保險的難度。
3、政府在農業(yè)保險中的主體作用不能充分發(fā)揮。農業(yè)保險具有政策性，客觀(guān)上要求政府參與并在農業(yè)保險中起主導作用。從國外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐看，政府在開(kāi)展農業(yè)保險中應有的職能和作用通常是以法律的形式加以明確。但我國由于農業(yè)保險法律的空白，政府應在農業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒(méi)有明確，這增加了政府支持農業(yè)保險的隨意性，影響了政府在農業(yè)保險發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，更直接制約了農業(yè)保險的發(fā)展。
�。ǘ┺r業(yè)風(fēng)險分散機制缺位使保險人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增大
農業(yè)風(fēng)險由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì )在短時(shí)間內使跨越幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險對象同時(shí)發(fā)生災害事故，遭受巨災損失。這使得保險公司不能通過(guò)集合大量標的來(lái)分散農業(yè)風(fēng)險，保險公司承保的標的越多，風(fēng)險越集中，保險人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險越大。因此各國在開(kāi)展農業(yè)保險時(shí)都建立有效的農業(yè)風(fēng)險分散機制，通過(guò)再保險或農業(yè)風(fēng)險基金等形式來(lái)分散農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險。但我國還未建立農業(yè)保險再保險制度，也沒(méi)有相應的再保險機構。一旦遇到巨額風(fēng)險或巨災風(fēng)險事故發(fā)生，保險人只能自己承擔全部承保責任，導致保險公司經(jīng)營(yíng)利潤減少甚至出現虧損，從而影響保險公司承保能力的擴大和經(jīng)營(yíng)穩定性。
�。ㄈ┺r業(yè)保護制度忽視了農業(yè)保險、抑制了農民投保的積極性
農業(yè)具有弱質(zhì)性，面臨著(zhù)很高的自然風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險，各國政府都采取農業(yè)保護政策來(lái)保護本國農業(yè)、增強其國際競爭力。我國自上世紀90年代以來(lái)對農業(yè)的保護程度不斷提高，但一直以來(lái)，實(shí)行的是以直接的農業(yè)補貼和價(jià)格補貼為主的保護制度，發(fā)生農業(yè)自然災害時(shí)由中央財政直接撥款救濟災民，忽視了農業(yè)保險。這種農業(yè)保護制度具有短期性和隨意性，影響了農業(yè)保護政策的穩定性和有效性。更重要的是，我國現行農業(yè)保護政策的實(shí)施，一方面表明了政府對農業(yè)保險的重視程度不夠，支持力度��；另一方面，長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的直接撥款救濟災民的政策導向影響了農民風(fēng)險意識和保險意識的提高，直接抑制了農民參加保險的積極性。
�。ㄋ模┴斦С址α�，限制了農業(yè)保險的擴展
表現在：一是財政補貼少。目前，除個(gè)別試點(diǎn)地區對農業(yè)保險有少量補貼外，全國沒(méi)有出臺農業(yè)保險財政補貼政策。從國外來(lái)看，大多數國家對農業(yè)保險保費都給予財政補貼，一般來(lái)說(shuō)為農作物保費的50%-80%。二是缺乏經(jīng)營(yíng)主體。全國各地試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式雖多，但仍處于探索之中。三是再保險體系不健全。
二、發(fā)展我國農業(yè)保險的幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬┪覈r業(yè)保險的發(fā)展必須建立在發(fā)展現代大農業(yè)上
從我國開(kāi)展農業(yè)保險的發(fā)展歷程來(lái)看，我國農業(yè)保險市場(chǎng)的建立和發(fā)展遭受落后小農經(jīng)濟生產(chǎn)方式的抵抗。我國有得天獨厚的'自然條件，只要風(fēng)調雨順就有好收成。許多的地區，特別是農業(yè)欠發(fā)達地區，農業(yè)保險的意識還相當淡漠，沒(méi)有自覺(jué)運用社會(huì )化保障手段來(lái)分散農業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險認識。我國現代化大農業(yè)就是要進(jìn)一步鞏固和加強農業(yè)的基礎地位，調整優(yōu)化農業(yè)和農村經(jīng)濟結構，突出發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農業(yè)，大力實(shí)施農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，增加農民收入。
�。ǘ┱谵r業(yè)保險市場(chǎng)上準確定位
農業(yè)保險必須建立在發(fā)展現代大農業(yè)上，政府與市場(chǎng)的關(guān)系應與市場(chǎng)經(jīng)濟的要求相一致。長(cháng)期在計劃經(jīng)濟體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無(wú)須去尋求保險保障方式，在遭到自然災害損失后，政府不得不動(dòng)用納稅人的錢(qián)去進(jìn)行力不從心的無(wú)償救濟；即使是參加了保險的農戶(hù)，在出險后獲得保險公司的經(jīng)濟補償時(shí)，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門(mén)的救災款，而沒(méi)有認識到這是他們投保受損后應有的權利。
政府過(guò)多干預市場(chǎng)運作，對市場(chǎng)經(jīng)濟的完善起負面作用。不利于對小農經(jīng)濟的改造，也不利于農業(yè)保險市場(chǎng)的建立和健全。在這方面，政府應下決心，在農業(yè)保險市場(chǎng)上準確定位，確立農業(yè)大市場(chǎng)經(jīng)濟觀(guān)念，利用立法和市場(chǎng)競爭等方面的手段，清理各種法規和制度，搞好服務(wù)，搞好市場(chǎng)監管，把市場(chǎng)的事情交給市場(chǎng)。
�。ㄈ⿷a(chǎn)品豐富、市場(chǎng)繁榮的現代農業(yè)保險市場(chǎng)
我國農業(yè)保險開(kāi)展以來(lái)，我國農業(yè)保險市場(chǎng)并沒(méi)有真正建立起來(lái)。農業(yè)保險市場(chǎng)缺乏合格的市場(chǎng)主體，農民參加農業(yè)保險熱情不高，商業(yè)保險公司參與不多，保險產(chǎn)品奇缺。國家在設計農業(yè)保險市場(chǎng)時(shí)，必須兼顧市場(chǎng)中各方的利益，平衡收益與風(fēng)險，鼓勵最多的商業(yè)保險公司進(jìn)入。在現代農業(yè)保險市場(chǎng)中，運用利益驅動(dòng)，使商業(yè)保險公司迸發(fā)出極高的熱情，根據我國農業(yè)的現代化進(jìn)程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農業(yè)保險產(chǎn)品，豐富市場(chǎng)，吸引廣大農戶(hù)進(jìn)入農業(yè)保險市場(chǎng)，購買(mǎi)商品，投資保險。
�。ㄋ模┙M建政策性農業(yè)保險公司，承擔大災損的經(jīng)濟補償服務(wù)。
在農業(yè)生產(chǎn)中，經(jīng)常會(huì )遇到各中自然界災害，有些自然災害發(fā)生后，影響是大面積人，區域性的，災重面廣，損失巨大。對這種大軍巨損的賠付靠那些資金實(shí)力有限的商業(yè)保險公司和保險合作社是力所不及的，有必要由中央財政出資金組建苦干家政策性農業(yè)保險公司。它們不以盈利為目的，但也要區別于民政救濟機構，力爭做到保本微利，自負盈虧，獨立核算。
�。ㄎ澹┕膭钌虡I(yè)保險公司在農村設立基層網(wǎng)點(diǎn)機構。
商業(yè)保險公司對農村市場(chǎng)不作為或作為少，有歷史政策的原因。在今年中央明確提出：“解決農業(yè)、農村和農民問(wèn)題，是我們全部工作的重中之重”�！澳暌凑战y籌城鄉發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施，加強農業(yè)、支持農業(yè)、保護農業(yè)，努力增加農民收入”。統籌城鄉發(fā)展，增加農民收入，逐步取消以二遠經(jīng)濟政策，中央這一系列對農村的經(jīng)濟傾斜政策，為商業(yè)保險公司進(jìn)入農村市場(chǎng)打開(kāi)了大門(mén)，盡管各地區農村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，造成農民保障需求多樣化、風(fēng)險較高，同時(shí)農民收入低，保險意識差，目前為農民提供保險費時(shí)費力，造成保險成本可能比城市高。但農村市場(chǎng)大，發(fā)展潛力大，如果能為農民量身定做其需要的保險產(chǎn)品，就定會(huì )取得良好的業(yè)績(jì)。
我們在鼓勵商業(yè)保險公司入鄉進(jìn)戶(hù)開(kāi)發(fā)開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須承認農業(yè)保險具有高風(fēng)險和高成本的特征。因此，建議國家對各種所有制成份的保險企業(yè)開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)，應從財政政策、稅收政策和再保險政策上給予適度支持，以實(shí)現農業(yè)與農業(yè)保險的共同繁榮。
�。┘訌娹r村保險監管，防范保險風(fēng)險
為了促進(jìn)農村保險商場(chǎng)的健康發(fā)展，有效防范保險風(fēng)險，必須加強對農村保險市場(chǎng)的監管。加強對保險從業(yè)人員的思想政策教育和實(shí)行有效的激勵約束機制，有利于防范職業(yè)道德風(fēng)險；加強對保險高管人員的任職資格審查和行為監管，有利于防范決策風(fēng)險；加強對保險企業(yè)的監管，有利于促進(jìn)市場(chǎng)秩序全面防范保險風(fēng)險。
農業(yè)保險調研報告 5
調研目的：
農業(yè)保險是農戶(hù)分散農業(yè)風(fēng)險的一個(gè)重要工具，對保障農業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農業(yè)經(jīng)濟、穩定農民收入有著(zhù)重要意義。但目前由于種種原因，我國農業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠地區的云南省的農業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過(guò)對云南省相關(guān)地市的實(shí)地調查，分析了云南省農業(yè)保險發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續發(fā)展的局限性�；诖�，同時(shí)結合我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點(diǎn)的總結，對我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。
�。ㄒ唬┪覈r業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點(diǎn)
農業(yè)保險試點(diǎn)在社會(huì )各界的重視和相關(guān)部門(mén)的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績(jì)。但大多數人所預期的農業(yè)保險“回春”仍然不容樂(lè )觀(guān)。我們必須看到，農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠遠不能滿(mǎn)足我國補償農業(yè)災害損失、穩定農業(yè)生產(chǎn)和保障農民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進(jìn)農業(yè)保險的可持續發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設社會(huì )主義新農村及今后的農村經(jīng)濟發(fā)展、城鄉的統籌協(xié)調過(guò)程中，顯得尤為重要。目前，我國農業(yè)保險發(fā)展的特點(diǎn)主要表現在以下幾個(gè)方面：
其一，農業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀90年代農業(yè)保險保費收入很不穩定。
其二，農業(yè)保險已達到一定規模，農業(yè)保險在國內財產(chǎn)保險市場(chǎng)中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過(guò)小，有時(shí)甚至顯得無(wú)足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標依然較低，農業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應有的功效。
其三，在促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展和保障農民災后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業(yè)災害損失獲得了部分補償，對于農民購買(mǎi)生產(chǎn)資料，維持農業(yè)生產(chǎn)的持續進(jìn)行，對于保障農民的災后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區、某些時(shí)期、某些農民來(lái)說(shuō)，這種作用還相當大。此外，農業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業(yè)保險險種不斷增加，已達到一定數量。農業(yè)保險從無(wú)到有，險種呈不斷增加之勢，養殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達到一定數量，保險標的擴展到糧食作物、經(jīng)濟作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養殖產(chǎn)品等等。
但是，我們必須看到農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩定，承保面還相當小，市場(chǎng)份額小，險種同市場(chǎng)需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠遠不能滿(mǎn)足我國補償農業(yè)災害損失、穩定農業(yè)生產(chǎn)和保障農民災后生活的需要，也使得政府不得不背著(zhù)沉重的救災負擔，我國農業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。
�。ǘ┰颇鲜∞r業(yè)保險發(fā)展面臨的困境
1.農民及相關(guān)部門(mén)的風(fēng)險意識淡薄，需求有限
經(jīng)濟基礎決定上層建筑，上層建筑反作用于經(jīng)濟基礎。作為屬于經(jīng)濟范疇的農業(yè)保險，同樣受人們觀(guān)念意識的影響。農業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟補償和經(jīng)濟共濟制度，其屬性屬于準公共物品，農戶(hù)對它的了解和認識需要一個(gè)過(guò)程。我國市場(chǎng)經(jīng)濟不發(fā)達，市場(chǎng)體制還不健全，農民自身意識的約束和收入水平的限制較大，許多地區，包括云南省在內的一些欠發(fā)達的地區，農業(yè)保險的意識還相當淡薄，限制了農業(yè)保險的需求。
一方面，他們沒(méi)有自覺(jué)運用社會(huì )化保障手段來(lái)分散農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險的認識，整體上對農業(yè)保險的投保意識不強。保險公司對農業(yè)保險既心有疑慮，又力不從心；
另一方面，由于農業(yè)保險風(fēng)險大、農業(yè)保險項目通常具有較高保險費率，而高保費又令更多的農民買(mǎi)不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠，農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用，許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響，很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴(lài)保險，許多農民買(mǎi)了保險后，高枕無(wú)憂(yōu)，不積極參與防災防損，導致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務(wù)理念，科學(xué)定位，加大誠信宣傳力度，激活農民保險意識，加大農業(yè)保險推廣力度，切實(shí)履行政府職責，提高公共服務(wù)水平。
2.農業(yè)保險虧損嚴重，供給不足
農業(yè)保險存在市場(chǎng)失靈的現象，其原因主要有以下三個(gè)方面：
�。�1）風(fēng)險關(guān)聯(lián)性。自然災害是農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險。一般來(lái)說(shuō)，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。
�。�2）信息不對稱(chēng)。農業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買(mǎi)農業(yè)保險，臨時(shí)性損失預期較高的農戶(hù)更傾向于購買(mǎi)農業(yè)保險，潛在的投保農戶(hù)將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險較高的土地。而這樣的信息不對稱(chēng)給農業(yè)保險公司帶來(lái)了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
�。�3）外部性問(wèn)題。農業(yè)保險具有雙重的正外部性，農民購買(mǎi)農業(yè)保險獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì )邊際收益，農業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的邊際成本高于社會(huì )邊際成本，由私人部門(mén)市場(chǎng)供求決定的農業(yè)保險實(shí)際“消費量”將低于社會(huì )最佳規模，導致農業(yè)保險市場(chǎng)失靈。
由上述三個(gè)原因導致的農業(yè)保險的市場(chǎng)失靈使商業(yè)保險公司提供的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)出現了虧損。我國的專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險公司大多為區域性經(jīng)營(yíng)，不利于分散自然災害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。應對信息不對稱(chēng)的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問(wèn)題應該通過(guò)各級財政補貼解決。在20xx年實(shí)施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的`大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險只是農業(yè)保險的很小一部分，其他的農業(yè)保險項目仍然面臨著(zhù)上述三個(gè)問(wèn)題，導致供給不足。
3.農業(yè)保險缺少地方性法規和財政資金補貼支持
國內外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐證明，農業(yè)保險離不開(kāi)國家有關(guān)政策和法規的約束和指導。從國外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐看，各國舉辦農業(yè)保險的政策目標有兩類(lèi)：一類(lèi)主要是推進(jìn)農村社會(huì )保障（社會(huì )福利）制度建設，兼顧農業(yè)發(fā)展；另一類(lèi)主要是促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展。從中國的實(shí)際來(lái)看，農業(yè)保險立法的重點(diǎn)是政策性農業(yè)保險，明確政策性農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)原則、補貼措施、風(fēng)險保障范圍、巨災風(fēng)險分散機制、經(jīng)營(yíng)組織形式等，促進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農村社會(huì )保障制度建設。缺少政策性農業(yè)保險相關(guān)法規，會(huì )使農業(yè)保險的可持續性受到影響，也不利于建立長(cháng)效的農業(yè)保險機制。
同時(shí)，我們從上面對農業(yè)保險市場(chǎng)失靈的分析可以看出，沒(méi)有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農業(yè)保險舉步維艱。一方面，農業(yè)保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟建設和發(fā)展的根本；另一方面，農業(yè)保險的風(fēng)險商、成本高、費用高、賠付率高等特點(diǎn)，導致商業(yè)保險公司無(wú)力經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險。農業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。
�。ㄈ┰颇鲜∞r業(yè)保險可持續發(fā)展的局限性
1．農戶(hù)對農業(yè)保險的有效需求較低
云南省農民對農業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟體制下的觀(guān)念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業(yè)保險這類(lèi)“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統觀(guān)念的影響，絕大多數農民會(huì )選擇自留風(fēng)險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風(fēng)險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經(jīng)濟上的幫助，或者或是通過(guò)過(guò)去的積蓄來(lái)應對災害所造成的經(jīng)濟上的損失。而且在這種觀(guān)念的影響下，農民開(kāi)始增加種植和養殖的品種，種養品種的多樣化又在客觀(guān)上產(chǎn)生了一種內在風(fēng)險調節和分擔機制，降低了農業(yè)災害造成損失所帶來(lái)的影響；最后，農業(yè)保險的有效需求不足還受到農戶(hù)保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的�？梢�(jiàn)，農業(yè)保險在（云南�。┺r村地區的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農險的高風(fēng)險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性
農險的高風(fēng)險性主要是由自然災害頻發(fā)、道德風(fēng)險和逆向選擇嚴重、統計資料不全引起的。
第一，云南省地處復雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來(lái)就是一個(gè)多災重災的省份。氣象災害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災害、地質(zhì)災害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農業(yè)生物災害(農作物病蟲(chóng)害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類(lèi)災害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟生活對自然因素的依賴(lài)較大，對自然災害的承受能力較弱。
第二，在農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)中，道德風(fēng)險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風(fēng)險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會(huì )造成依此設定的保費偏低的現象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質(zhì)量高低，以及在災后補救措施的及時(shí)與否，都會(huì )對賠付造成截然不同的影響。
第三，相關(guān)統計資料不全。保險公司的經(jīng)營(yíng)建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險，通過(guò)大數定理、精算技術(shù)厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區相關(guān)農業(yè)統計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費率厘定無(wú)數據可依。這會(huì )對保險公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的負面影響，引致經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險。
云南省農業(yè)保險的高成本性主要表現為兩個(gè)方面：
其一，云南農村地區的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風(fēng)險區劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。
其二，前面所提到的云南省的農業(yè)保險存在著(zhù)高風(fēng)險性，而這種高風(fēng)險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會(huì )大大增加保險公司的經(jīng)營(yíng)成本。保險公司的經(jīng)營(yíng)目的最終是為了贏(yíng)得較高的商業(yè)利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
3．農業(yè)保險缺乏可持續發(fā)展的外部環(huán)境
首先，我國尚未推出專(zhuān)門(mén)的農業(yè)保險立法，云南省也沒(méi)有相應的地方性農業(yè)保險法規。在這種無(wú)法可依的情況下經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會(huì )受挫；其次，政府對農業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒(méi)有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買(mǎi)農業(yè)保險，也就無(wú)法得到相應的保險保障；最后，政府對農業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買(mǎi)了保險的云南省農戶(hù)中，主動(dòng)去保險公司購買(mǎi)的比重占了大多數，而鄉村干部動(dòng)員購買(mǎi)和統一購買(mǎi)的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來(lái)。如果鄉村政府能夠積極做好農業(yè)保險的宣傳工作，提升農民對農業(yè)保險的認知程度，以及在統一購買(mǎi)農業(yè)保險這一環(huán)節上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍。
�。ㄋ模┪覈r業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析
1．農業(yè)保險的準公共物品屬性
在經(jīng)濟學(xué)中物品按其有無(wú)競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業(yè)保險的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時(shí)會(huì )表現出非排他性，所以只能稱(chēng)之為準公共物品。
�、呸r業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現為農民購買(mǎi)農業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會(huì )受益，而邊際私人成本大于邊際社會(huì )成本。農戶(hù)消費農業(yè)保險的過(guò)程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農戶(hù)對農業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來(lái)增長(cháng)較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。
�、妻r業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現于農業(yè)保險人提供農業(yè)保險的私人邊際成本大于社會(huì )邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì )邊際收益。農業(yè)保險人“生產(chǎn)”農業(yè)保險是承擔了部分本應該由社會(huì )承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì )成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì )受益，正外部性由此產(chǎn)生。
�、寝r業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現“搭便車(chē)”現象，保險公司在進(jìn)行防災防損時(shí)使得一些沒(méi)有購買(mǎi)保險的農戶(hù)也得到了好處，使得農業(yè)保險出現非排他性。
2．農業(yè)保險系統性風(fēng)險較為嚴重，風(fēng)險難以有效分散
在保險中系統風(fēng)險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農業(yè)保險的系統性風(fēng)險則是指各行為主體間的相互表現而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環(huán)。
�、旁谵r業(yè)中，系統性風(fēng)險首先表現為區域性同類(lèi)氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險一旦發(fā)生則涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農戶(hù)，上億公頃農地。在這種狀況下風(fēng)險波及面很大，風(fēng)險高度相關(guān)使得保險公司難以將風(fēng)險在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風(fēng)險的成本。
�、妻r業(yè)風(fēng)險具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險事故的發(fā)生可能會(huì )引起另一種或多種風(fēng)險事故的發(fā)生。由此農業(yè)保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險事故的綜合結果，很難區分各種風(fēng)險事故各自的損失后果，這無(wú)疑增加了保險公司的風(fēng)險。
3．信息不對稱(chēng)使保險公司面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇
信息不對稱(chēng)會(huì )導致兩種反應——逆向選擇和道德風(fēng)險，它們都會(huì )對農業(yè)保險造成不同程度的市場(chǎng)失靈。
�、拍嫦蜻x擇。逆向選擇問(wèn)題在農業(yè)保險中非常普遍，比如表現為經(jīng)營(yíng)狀況較差的農民隱瞞某種危險和投保動(dòng)機，有目的的投保農業(yè)保險的某個(gè)險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預期的農民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。
�、频赖嘛L(fēng)險。比如農民投保后減少對農業(yè)設備、家畜和中間投入品（包括農藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風(fēng)險�？傊�，逆選擇和道德風(fēng)險使農業(yè)保險人面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱(chēng)而產(chǎn)生的成本過(guò)高，保險人就會(huì )減少農業(yè)保險供給，或者根本不供給農業(yè)保險產(chǎn)品。
4．農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)體制不合理，無(wú)法使各行為主體達到利益均衡
農業(yè)保險會(huì )帶來(lái)市場(chǎng)失靈的現象，在各國都是如此，政府成為解決市場(chǎng)失靈的突破口。從我國農險實(shí)踐看政府對農業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這必然導致農業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據我國實(shí)際，對廣大的在農村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農戶(hù)，比較適宜在政府主導的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開(kāi)，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔風(fēng)險，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問(wèn)題。
�、裴槍﹄U種進(jìn)行補貼。農業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農業(yè)保險產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)，只有那些關(guān)乎國計民生并對農業(yè)和農村經(jīng)濟！社會(huì )發(fā)展有重要意義，而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農業(yè)保險項目，才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險農作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風(fēng)險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風(fēng)險的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設施農業(yè)、精細農業(yè)的單風(fēng)險保險或某些綜合風(fēng)險保險，也適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，由保險公司和農戶(hù)來(lái)承擔費用，政府可以少補貼一些。
�、普a貼的可操作性問(wèn)題。如果農業(yè)保險公司是由各省、市、自治區自主決策開(kāi)辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農業(yè)保險業(yè)務(wù)的補貼范圍，制訂補貼規則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規定的農業(yè)保險業(yè)務(wù)，然后才能進(jìn)一步確定該為每一類(lèi)符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補貼以及這個(gè)補貼在中央和省、市、自治區之間如何分擔。
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