商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)方式研討論文
當前我國商業(yè)銀行根據時(shí)代的需求，逐步走上了綜合經(jīng)營(yíng)的模式，本文首先分析了我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的現狀及問(wèn)題，然后分析了我國不同類(lèi)型的商業(yè)銀行可供選擇的綜合經(jīng)營(yíng)模式，最后提出了相關(guān)的對策建議，以推動(dòng)我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的可持續發(fā)展。
我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的現狀及問(wèn)題
隨著(zhù)我國金融業(yè)的不斷地改革創(chuàng )新發(fā)展，原本相對獨立的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的分界線(xiàn)愈加顯得模糊，獨立經(jīng)營(yíng)的成本不斷攀高，市場(chǎng)風(fēng)險加大對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大困擾，也促使我國商業(yè)銀行不斷朝著(zhù)綜合經(jīng)營(yíng)模式的軌道上發(fā)展，就當前我國商業(yè)銀行的發(fā)展階段，加緊推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)模式的應用顯得尤為重要，從以下幾個(gè)方面可見(jiàn)一斑：其一是綜合經(jīng)營(yíng)可以使得銀行效益得到顯著(zhù)增長(cháng)，其二是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)有利于商業(yè)銀行市場(chǎng)地位穩步提升，其三是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)可以保證銀行現有業(yè)務(wù)的增長(cháng)以及潛在銀行業(yè)務(wù)的擴張，其四是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)有利于當前銀行業(yè)綜合人才隊伍的建設。與此同時(shí)，當前我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)在具體發(fā)展過(guò)程中依然存在一些問(wèn)題：
1、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)合作還處于比較低級的層面。由于當前我國大部分已處于綜合經(jīng)營(yíng)初級接階段的商業(yè)銀行依舊被禁錮在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的框架內，許多商業(yè)銀行視野停留在比較短期和狹隘的階段，因此容易產(chǎn)生利益沖突，難以形成一種互利共贏(yíng)的長(cháng)期合作關(guān)系，這種形式對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展造成了一定的負面影響。
2、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險管理以及監管體系不健全。在綜合經(jīng)營(yíng)模式流行于商業(yè)銀行行列之后，隨之而來(lái)的是風(fēng)險的綜合管理。在綜合經(jīng)營(yíng)的模式下，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險是更加復雜更加多元化，隱蔽性更強，與傳統經(jīng)營(yíng)模式下簡(jiǎn)單的信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險的管理區別很大，需要更加專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理手段，此外，在綜合經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中還會(huì )伴有其他特殊風(fēng)險的出現，如利益沖突風(fēng)險、綜合交易風(fēng)險等，這些都是阻礙我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展的重要因素。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理手段上并未實(shí)現與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的變化保持一致，風(fēng)險管理的革新不及時(shí)、不全面使得商業(yè)銀行難以完備地防御新風(fēng)險的威脅。伴隨著(zhù)綜合經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險的多元化和風(fēng)險管理手段的創(chuàng )新，對我國商業(yè)銀行的監管提出了新要求、新理念，監管手段和制度需要得到適應市場(chǎng)變化的重新調整，以更好地為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展提供保障。
3、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的人才匱乏。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對人才的要求愈來(lái)愈高，人才的要求不僅僅需要其擁有金融方面的知識，還需要對其綜合業(yè)務(wù)的知識有所掌握，并需要充足的`金融從業(yè)經(jīng)驗作為支撐。但是由于我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式還處于初級的階段，對人才的培訓還沒(méi)有得到應有的重視，諸多現有的從業(yè)人員綜合專(zhuān)業(yè)知識水平還較低，難以承受發(fā)展迅速的金融綜合業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的研究勢在必行，對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)模式的研究有利于推動(dòng)其綜合經(jīng)營(yíng)的健康快速發(fā)展。
商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式選擇
我國銀行業(yè)相對國外銀行業(yè)來(lái)說(shuō)具備較高的市場(chǎng)集中度，但是各類(lèi)銀行業(yè)發(fā)展并不是很均衡，且具體的綜合經(jīng)營(yíng)的程度以及已經(jīng)具備的能力都各有不同，因此需要針對不同的銀行本身所具備的特征采取相應的綜合經(jīng)營(yíng)模式來(lái)提高我國商業(yè)銀行的核心競爭力。
1、純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式。當前我國大多數的商業(yè)銀行均采取了事業(yè)型控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式，即作為母體的商業(yè)銀行需要在經(jīng)營(yíng)本體公司的銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也參與處理其他一些相關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)，比如證劵業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等，實(shí)現以銀行業(yè)務(wù)為主體，積極參與其他金融業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)模式。由于當前我國商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，長(cháng)期以來(lái)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的根深蒂固使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展緩慢地進(jìn)行，當前我國商業(yè)銀行發(fā)展還處于初級階段，這種事業(yè)型控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式屬于淺層次的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，在整個(gè)經(jīng)營(yíng)模式轉變的過(guò)程中扮演這過(guò)渡性模式的角色。但是隨著(zhù)金融系統改革的收入，商業(yè)銀行業(yè)風(fēng)險的增大，我國大型商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式從長(cháng)期看來(lái)需要往純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展，以推動(dòng)我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式走入更深層次的合作，當前我國大型商業(yè)銀行從其經(jīng)濟水平以及公司的治理能力來(lái)看也基本具備了這個(gè)實(shí)力。
2、業(yè)務(wù)合作綜合經(jīng)營(yíng)模式。對于我國的區域性地商業(yè)銀行，從其資金規模等角度來(lái)看不具備大型商業(yè)銀行步入純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的特征和條件，但是區域性的商業(yè)銀行也有自己的優(yōu)勢，如對區域性客戶(hù)的銀行、金融的需求有更深層次的了解，因此區域性的商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品，從而形成其金融產(chǎn)品差異化的競爭優(yōu)勢。而長(cháng)期以來(lái)我國區域性銀行由于受到了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，綜合經(jīng)營(yíng)模式受到了一定的限制，因此區域性商業(yè)銀行需要根據自身的優(yōu)勢重新確定自己的發(fā)展戰略，與同區域的金融機構進(jìn)行新型業(yè)務(wù)的合作，從業(yè)務(wù)合作型的綜合經(jīng)營(yíng)模式逐步過(guò)渡到更深入的商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式。
商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)對策分析
1、構筑商業(yè)銀行與金融機構之間的長(cháng)期戰略聯(lián)盟。各大商業(yè)銀行以及其他金融機構之間需要通過(guò)共同的協(xié)商，充分利用各自的資源優(yōu)勢、客戶(hù)基礎以此來(lái)構筑長(cháng)期的戰略合作關(guān)系，從而形成一種綜合的經(jīng)營(yíng)能力，促使我國商業(yè)銀行的合作模式從表象的業(yè)務(wù)外的合作過(guò)渡到更深層次的綜合經(jīng)營(yíng)模式。
2、不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng )新金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行需要對其客戶(hù)進(jìn)行全面的市場(chǎng)調查和動(dòng)態(tài)的產(chǎn)品使用跟蹤性服務(wù)，根據市場(chǎng)的不同特征細化市場(chǎng)，對不同的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出不同的產(chǎn)品，同時(shí)需要研究探討其他同行商業(yè)銀行的競爭，避免金融產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭，不斷地根據市場(chǎng)的供求調整創(chuàng )新金融產(chǎn)品。
3、提高風(fēng)險管理及監管水平。商業(yè)銀行需要多原有的風(fēng)險與新出現的風(fēng)險進(jìn)行綜合的分析、處理和預測，同時(shí)加強對銀行綜合業(yè)務(wù)處理方面的監管，將潛在的風(fēng)險扼殺在搖籃之中，并對其監管機制進(jìn)行全方位的革新，以推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的健康快速發(fā)展。
4、加大對商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)人才的培養。根據當前我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式對人才的要求，商業(yè)銀行需要加強金融人才的培訓，一方面可以從高校中選撥一部分金融方面的人才進(jìn)行“高�！虡I(yè)銀行———高�！虡I(yè)銀行”的交互性培訓；另一方面需要對在職員工進(jìn)行間斷性的培訓；同時(shí)還需要從國際金融人才市場(chǎng)上挖掘一部分人才等。
5、建立完整可靠的信息技術(shù)平臺。高技術(shù)含量、穩定可靠的先進(jìn)信息技術(shù)平臺，是我國商業(yè)銀行實(shí)現綜合經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展的技術(shù)保障和有效載體。當前，商業(yè)銀行依舊以傳統的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的的信息系統應用為主，在此基礎上開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)模式必然會(huì )造成不必要的麻煩，信息系統無(wú)法有效地滿(mǎn)足綜合經(jīng)營(yíng)的多元化業(yè)務(wù)要求。因此，及時(shí)有效地按照綜合經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)展實(shí)時(shí)地更新升級信息技術(shù)平臺，建立起與綜合經(jīng)營(yíng)模式相適應的信息系統，使得多元化的金融業(yè)務(wù)和復雜化的風(fēng)險控制得到有效的管理，這對于我國商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展是十分重要的。
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