關(guān)于商業(yè)性信貸研討的論文
一、目前農發(fā)行開(kāi)辦的主要商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)品種
現階段,我國農業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)主要是糧油業(yè)務(wù)和棉花業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。一類(lèi)是糧油類(lèi)商業(yè)性貸款,主要包括:糧油流轉貸款,農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲設施貸款等。再就是棉花商業(yè)性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設備改造貸款及棉花產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等四大類(lèi)。
流轉貸款的貸款對象是在農發(fā)行開(kāi)戶(hù),自主從事糧食(含油脂)收購、調銷(xiāo)、進(jìn)口業(yè)務(wù)的各類(lèi)糧食購銷(xiāo)企業(yè),包括:國有糧食購銷(xiāo)企業(yè),國有糧食購銷(xiāo)企業(yè)改制后落實(shí)原有貸款債務(wù)、繼續從事糧食經(jīng)營(yíng)的購銷(xiāo)企業(yè),以及依照國家有關(guān)規定取得糧食經(jīng)營(yíng)資格的各類(lèi)所有制糧食購銷(xiāo)企業(yè)。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場(chǎng)收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購入糧食以及糧食副產(chǎn)品的合理資金需要。
農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貸款對象是經(jīng)地、市級以上(含)人民政府或政府有關(guān)部門(mén)認可,以糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉化為主業(yè)的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貸款用途分為收購貸款、調銷(xiāo)貸款、其他流動(dòng)資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調銷(xiāo)貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經(jīng)營(yíng)企業(yè)調入糧棉油商品的流動(dòng)資金需要。其他流動(dòng)資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉化過(guò)程相關(guān)且必需的其他短期流動(dòng)資金需要�；几馁J款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉化所需的固定資產(chǎn)投資性質(zhì)的資金需要。
糧食加工企業(yè)貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業(yè),包括糧食系統的加工企業(yè)和其他所有形式的用糧企業(yè)。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購入糧食的流動(dòng)資金需要;解決借款人與加工轉化糧食相關(guān)的其他原材料、費用支出等所必需的其他流動(dòng)資金需要等等。
二、對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)并存市場(chǎng)定位問(wèn)題的認識
首先,是農發(fā)行外部政策環(huán)境變化的需要�？v觀(guān)農發(fā)行成立之后十年的具體工作實(shí)踐,我們回過(guò)頭對它的成長(cháng)和發(fā)展進(jìn)行重新認識,很容易得出這樣的結論:農發(fā)行建行之初,外部政策環(huán)境固定,職責任務(wù)清晰,原有的職能定位和業(yè)務(wù)范圍都是明確的。但隨著(zhù)1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業(yè)務(wù)范圍和階段性職能不斷作出應對式調整,原來(lái)的職能定位逐漸從模糊不清發(fā)展到現在的重新尋找,運行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農發(fā)行的成長(cháng)和發(fā)展再一次進(jìn)行審視和探索。應當承認,隨著(zhù)國家農業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的不斷調整,糧棉改革市場(chǎng)化步伐的明顯加快,農發(fā)行建行之初的基本職能和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)有所改變,政策性業(yè)務(wù)的范圍和比重越來(lái)越小,商業(yè)性業(yè)務(wù)的范圍和比重不斷擴大,外部政策環(huán)境的變化,已使農發(fā)行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)相對獨立又相互兼容的境地,這是改革的必然。
其次,是農發(fā)行自身可持續發(fā)展的需要。國務(wù)院第57次常務(wù)會(huì )議明確指出:農發(fā)行要實(shí)行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)管理、分賬核算、分別經(jīng)營(yíng),深化改革、精簡(jiǎn)機構、減少行政色彩。其主旨是要求農發(fā)行在兩類(lèi)業(yè)務(wù)并存的前提下按現代銀行的要求加強內部管理,建立嚴格的內控機制,降低成本,提高效益。同時(shí),國務(wù)院對農發(fā)行提出的目標任務(wù)已非常明確,只有正確面對農發(fā)行既存在政策性業(yè)務(wù),又存在商業(yè)性業(yè)務(wù)這個(gè)客觀(guān)現實(shí),堅持農業(yè)政策性銀行的辦行方向,在發(fā)揮好農發(fā)行政策性業(yè)務(wù)這一社會(huì )功能的基礎上,毫不含糊地追求商業(yè)性業(yè)務(wù)的自身效益最大化。在積極落實(shí)國家政策,支持“三農”經(jīng)濟發(fā)展的基礎上,探索和實(shí)踐在堅持政策性銀行性質(zhì)不變的前提下建機制,在發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù),釋放現代銀行經(jīng)營(yíng)管理功能的環(huán)境中立規矩,在完成好政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)和諧發(fā)展的.統一中營(yíng)造環(huán)境。因此,要確保農發(fā)行自身的可持續發(fā)展,就必須去適應政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)共生共存的現狀。反過(guò)來(lái),兩者只有共生共存才能為農發(fā)行可持續發(fā)展提供條件。農發(fā)行延伸信貸支持環(huán)節,將糧食收購、存儲和加工各環(huán)節的資金流轉全部置于農發(fā)行信貸監管范圍內,提高收購資金封閉管理的成效,有利于農發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展,增強對我國農業(yè)和農村的整體服務(wù)功能。
三、農發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的意義
在新的改革形式下,農發(fā)行在堅定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),適度、審慎地開(kāi)展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù),具有十分重要的意義。
(一)有利于國家糧棉宏觀(guān)調控。農發(fā)行商業(yè)性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實(shí)施糧棉宏觀(guān)調控的主要工具和手段,只不過(guò)二者作用的方式和機制有所不同。隨著(zhù)糧棉油市場(chǎng)的全面放開(kāi),糧棉油生產(chǎn)、流通和加工轉化已逐步呈現出產(chǎn)業(yè)化、集團化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢,越來(lái)越多的糧棉油購銷(xiāo)企業(yè)通過(guò)改革、改制和資產(chǎn)重組,從而實(shí)現一體化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),有的糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)已經(jīng)接受政府委托,承擔起地方糧、棉、油儲備和平衡市場(chǎng)供求的任務(wù),成為國家宏觀(guān)調控的重要載體。
此間,隨著(zhù)改革的推進(jìn),國家調控糧棉油市場(chǎng)的載體,將在繼續發(fā)揮國有糧食購銷(xiāo)企業(yè)和現有棉花企業(yè)主渠道作用的同時(shí),逐步擴展到糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型糧食加工骨干企業(yè)和其他糧食營(yíng)銷(xiāo)等企業(yè)。農發(fā)行通過(guò)發(fā)放商業(yè)性貸款對這些企業(yè)及時(shí)提供金融服務(wù),為糧、棉、油的生產(chǎn)、流通、加工轉化、技術(shù)改造以及生產(chǎn)基地建設提供信貸支持,將在穩定糧、棉、油種植面積和產(chǎn)量,穩定糧、棉、油市場(chǎng),確保國家糧、棉、油宏觀(guān)調控政策的落實(shí)等方面,具有十分重要的作用。
(二)有利于國家“三農”和建設社會(huì )主義新農村政策的貫徹落實(shí)。商業(yè)性貸款支持的客戶(hù),除了依據市場(chǎng)狀況自主經(jīng)營(yíng)糧棉的購銷(xiāo)企業(yè)外,還包括糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè)。這些企業(yè)的業(yè)務(wù)一頭牽著(zhù)糧、棉、油消費市場(chǎng),一頭連著(zhù)糧、棉、油生產(chǎn),可以根據糧、棉、油市場(chǎng)需求,引導糧、棉、油作物的種植以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規模、經(jīng)營(yíng)內容等狀況,直接關(guān)系到農業(yè)增效、農民增收和農村穩定。但由于這些企業(yè)的低效、弱質(zhì),決定了以利潤為主要目標的商業(yè)銀行不會(huì )大量進(jìn)入,只能由農發(fā)行對其提供商業(yè)性貸款支持,支持企業(yè)延長(cháng)產(chǎn)業(yè)鏈條和增加附加值,通過(guò)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)和示范作用,引導農民調整種植結構,分享生產(chǎn)和加工環(huán)節利潤,進(jìn)而提高農民收入,同時(shí),無(wú)疑為社會(huì )主義新農村建設提供了服務(wù)。
(三)有利于促進(jìn)糧、棉、油等主要農產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)育和完善。一是通過(guò)“扶優(yōu)限劣”的信貸杠桿優(yōu)化市場(chǎng)主體。成熟的市場(chǎng)是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性、健康、長(cháng)效發(fā)展的前提條件,其中,市場(chǎng)主體是關(guān)鍵因素。在打破了對國有流通企業(yè)的壟斷局面后,通過(guò)商業(yè)性貸款擇優(yōu)扶持,發(fā)揮對市場(chǎng)主體優(yōu)勝劣汰的篩選作用,促使經(jīng)營(yíng)規模較大、競爭能力較強和具有發(fā)展潛力的市場(chǎng)主體能進(jìn)一步發(fā)展壯大,對促進(jìn)我國市場(chǎng)發(fā)育具有重要意義。同時(shí),農發(fā)行商業(yè)性貸款對各種所有制市場(chǎng)主體一視同仁的信貸支持,促進(jìn)各種所有制成分企業(yè)平等享有市場(chǎng)資金配置,有利于糧棉市場(chǎng)主體所有制結構的改善和優(yōu)化。
二是通過(guò)對貸款的風(fēng)險控制,促進(jìn)市場(chǎng)形成價(jià)格機制更好地發(fā)揮作用。農發(fā)行對商業(yè)性貸款實(shí)行以風(fēng)險控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險的控制,使客戶(hù)更加尊重與關(guān)注市場(chǎng),注重對市場(chǎng)行情與走勢的分析,逐步扭轉原國有糧食購銷(xiāo)企業(yè)不顧市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險、盲目經(jīng)營(yíng)的狀況,從而最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)形成價(jià)格的價(jià)格機制作用。
三是通過(guò)商業(yè)性的市場(chǎng)設施貸款支持,加快市場(chǎng)硬件建設,促進(jìn)市場(chǎng)體系完善。
四是有利于促進(jìn)糧、棉、油的產(chǎn)、購、銷(xiāo)相互銜接。目前,越來(lái)越多的糧食購銷(xiāo)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè),通過(guò)兼并、重組,實(shí)行了收購、加工、銷(xiāo)售一體化經(jīng)營(yíng),其收購資金需求量大、季節性強,農發(fā)行給予必要的貸款支持,可及時(shí)解決企業(yè)購進(jìn)糧食資金緊缺的問(wèn)題,有助于糧食加工企業(yè)實(shí)現規模經(jīng)營(yíng),有效促進(jìn)產(chǎn)銷(xiāo)區結合,減少流通費用,節約交易成本,增強其市場(chǎng)競爭力。
四、農發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)存在和面臨的主要問(wèn)題
(一)從主觀(guān)認識上來(lái)講。農發(fā)行本身作為一個(gè)相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔政策性業(yè)務(wù)才是它的初衷和本來(lái)面目�，F在既讓它承擔政策性業(yè)務(wù),又讓它承擔商業(yè)性業(yè)務(wù),勢必會(huì )走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業(yè)銀行。政策性業(yè)務(wù)追求的是社會(huì )效益,商業(yè)性業(yè)務(wù)追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統一。正是因為主觀(guān)認識上的左右搖擺,造成了具體工作實(shí)踐的舉步艱難。
(二)從基層行目前的具體工作實(shí)踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實(shí)利費補貼和價(jià)差虧損的地方調控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應,足額提供貸款;糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款支持方式,由于是重新拓展業(yè)務(wù),貸款政策也比較明確,按風(fēng)險管理的規定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉貸款,在實(shí)際操作中很難把握,說(shuō)它是政策性,但基層行首先必須考慮市場(chǎng)價(jià)格因素帶來(lái)的貸款風(fēng)險,對企業(yè)也提出明確的防范風(fēng)險條件,要求辦理資金抵押、規定自有資金比例和風(fēng)險保證金比例及信用等級程度等等,這些都應該是商業(yè)性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求。說(shuō)它是商業(yè)性業(yè)務(wù),又沒(méi)有完全按經(jīng)營(yíng)性貸款的要求來(lái)操作,在具體執行中卻有許多政策性痕跡,農發(fā)行要防止出現空白點(diǎn),要防止農民賣(mài)糧難,擔心糧食企業(yè)收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農民因賣(mài)糧難告狀,新聞媒體曝光,農發(fā)行既想爭取自主發(fā)展的空間,又怕觸及政策風(fēng)險挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場(chǎng)已經(jīng)全面放開(kāi)的情況下,讓農發(fā)行去承擔非市場(chǎng)因素的政策意愿,顯然對農發(fā)行有失公允。
(三)在處理商業(yè)性業(yè)務(wù)的實(shí)際操作方面,農發(fā)行與被支持對象在觀(guān)念上產(chǎn)生錯位,難以對接。經(jīng)調查得知:由于多年來(lái)受糧食敞開(kāi)收購,農發(fā)行及時(shí)足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長(cháng)期以來(lái)給地方政府、糧食主管部門(mén)及購銷(xiāo)企業(yè)產(chǎn)生一種錯覺(jué),農發(fā)行成了為糧棉企業(yè)無(wú)條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場(chǎng)、價(jià)格、收購全面放開(kāi)的今天,個(gè)別地方政府的市場(chǎng)意識沒(méi)有完全覺(jué)醒,對農民賣(mài)糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農賣(mài)糧難,農民有意見(jiàn)。而對糧食購銷(xiāo)企業(yè),則長(cháng)年處于國家糧食政策保護之中,缺乏自我完善能力及與個(gè)體糧食經(jīng)營(yíng)者的競爭能力,不能及時(shí)樹(shù)立或難以樹(shù)立起必要的市場(chǎng)風(fēng)險意識,以至于農發(fā)行在對糧食企業(yè)進(jìn)行商業(yè)性貸款支持時(shí),提出的貸款條件和貸款方式,購銷(xiāo)企業(yè)一時(shí)難以理解和接受,總認為貸款門(mén)檻抬得太高,再加上外部環(huán)境沒(méi)有從根本上得到改變,農發(fā)行在支持收購時(shí)往往在不自覺(jué)中接受了被告的角色,成為“代人受過(guò)”的對象。
(四)受政策環(huán)境影響過(guò)大,在完成政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展中,沒(méi)有自己馳騁的空間。從近十年的運行實(shí)踐得出的感觸是:農發(fā)行的成長(cháng)和發(fā)展受外部政策環(huán)境影響之大,超出所有任何一個(gè)行業(yè),既受“三農”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受?chē)液偷胤截斦叩臓恐�。商業(yè)銀行可以依據《商業(yè)銀行法》在營(yíng)運中進(jìn)行自我保護,農發(fā)行只能依據國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農發(fā)行的發(fā)展權沒(méi)有完全掌握在自己手中。
五、相關(guān)建議
(一)進(jìn)一步強化和完善信貸管理模式。逐步改變原來(lái)的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業(yè)改制及經(jīng)營(yíng)當中去,實(shí)行既嚴格、統一,又靈活、全面的信貸管理手段。進(jìn)一步加強對信貸資金的風(fēng)險防范預警,建立和完善全程參與、堵疏結合、標本兼治的信貸管理機制,將風(fēng)險關(guān)口前移,并不斷提高風(fēng)險防范和調控能力。
(二)探索和建立以效益為導向的資金優(yōu)化配置機制,充分發(fā)揮資金使用效益。對商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),依據各基層行的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險防范能力等擇優(yōu)配置,對不良貸款實(shí)現“雙降”的給予資金傾斜。同時(shí),強化信貸資金與信貸計劃的銜接,適度加大資金調控力度,引導資金向高收益、低風(fēng)險區域和優(yōu)良信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng),達到降低資金成本、提高資金效益的目的。
(三)加強和完善信貸管理,努力防范新增貸款風(fēng)險。對潛在風(fēng)險較大的貸款客戶(hù),要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規避貸款風(fēng)險。要建立貸后評價(jià)制度,定期對已發(fā)放的貸款進(jìn)行檢查評價(jià),重點(diǎn)對商業(yè)性貸款開(kāi)展貸后評價(jià),及時(shí)發(fā)現和解決貸款調查、審查、審批各環(huán)節存在的問(wèn)題。
(四)應明確農發(fā)行兼有政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)任務(wù),并且兩者獨立存在。這樣可以在堅持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會(huì )效益的基礎上,毫無(wú)顧忌地追求自身效益的最大化。同時(shí)應當認識到政、商合一混業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是混淆經(jīng)營(yíng),不能把政策性業(yè)務(wù)按商業(yè)性貸款的運作模式來(lái)要求,更不能把商業(yè)性業(yè)務(wù)看成是政策性業(yè)務(wù),追求政策保護,降低貸款管理標準和風(fēng)險防范標準。
(五)既然國家糧、棉市場(chǎng)已全面放開(kāi),就應當尊重市場(chǎng)規律,讓農民、糧棉購銷(xiāo)企業(yè)、農發(fā)行及地方政府完全在市場(chǎng)的機制下來(lái)運作,不能人為去干預,更不能因農民不賣(mài)糧就發(fā)慌,國有糧食企業(yè)收不上糧就緊張。對于轉軌過(guò)程出現的問(wèn)題,相關(guān)部門(mén)應該從深層次分析原因,尋找答案。同時(shí),農發(fā)行需要的是學(xué)會(huì )運用現代銀行管理辦法,去尋求支持購銷(xiāo)企業(yè)的有效途徑,發(fā)揮自主選擇貸款對象的權力。
(六)農發(fā)行是根據國務(wù)院有關(guān)組建政策性銀行的金融改革政策而設立的,但至今沒(méi)有受到法律的保護和約束。國外的政策性銀行,都是以立法為基礎,依法進(jìn)行組建和運營(yíng),同時(shí)根據環(huán)境和需求的變化,通常還及時(shí)修訂調整有關(guān)法律。目前我國的金融立法已基本完善,只有政策性銀行的立法工作相對滯后,農發(fā)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所依據的國務(wù)院文件和章程的有關(guān)內容,早已與發(fā)展狀況不相適應。因此,建議應盡快出臺政策性銀行法,明確農發(fā)行的法律地位,對農發(fā)行的經(jīng)營(yíng)目標、業(yè)務(wù)范圍、管理體制、運行規則、風(fēng)險補償等進(jìn)行規范,徹底解決農發(fā)行主體地位不明確、業(yè)務(wù)標準模糊、權利與責任不相對應等問(wèn)題,保護農發(fā)行的合法權益,使農發(fā)行有法可依、合法運行,進(jìn)而實(shí)現持續、健康發(fā)展。
摘要:農發(fā)行拓展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)是實(shí)現其可持續發(fā)展和有效支持“三農”經(jīng)濟的有效途徑,因此在鞏固政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)要穩步有序拓展商業(yè)性信貸,支持新農村建設。
關(guān)鍵詞:政策性業(yè)務(wù);商業(yè)性信貸;新農村建設
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