關(guān)于市場(chǎng)準入監管論文

　　市場(chǎng)準入監管是銀行監管的重要環(huán)節之一，它是指通過(guò)對銀行機構進(jìn)入金融市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準，將那些有可能對存款人利益或銀行業(yè)健康運轉造成危害的金融機構拒之門(mén)外，來(lái)保證銀行業(yè)的安全穩健運行。市場(chǎng)準入監管的目的在于防止過(guò)度競爭，維護銀行特許權價(jià)值；抑制逆向選擇，防止投機冒險者進(jìn)入銀行市場(chǎng)；同時(shí)促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)，防止銀行過(guò)度冒險行為。由于存款保險（無(wú)論是顯性的，還是隱性的）會(huì )導致銀行的道德風(fēng)險，市場(chǎng)準入監管就成為確保銀行業(yè)安全的第一道關(guān)口。通過(guò)對銀行體系“進(jìn)入通道”和組織結構的管理，銀行監管對整個(gè)銀行業(yè)的結構和規模都會(huì )產(chǎn)生重大影響。

　　市場(chǎng)準入監管的基本要求

　　《有效銀行監管核心原則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《核心原則》）中涉及市場(chǎng)準入監管的一共有四條原則，即原則2、原則3、原則4和原則5�！逗诵脑瓌t》原則2首先強調，監管機構應明確界定被監管對象，界定對銀行機構的發(fā)照安排和執照允許的業(yè)務(wù)范圍，即銀行允許從事哪些業(yè)務(wù)活動(dòng)、禁止從事哪些業(yè)務(wù)活動(dòng)。只有持有營(yíng)業(yè)執照并接受銀行監管的機構才能辦理吸收公眾存款的業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準吸收公眾存款的行為均屬于非法行為。

　　《核心原則》原則3具體規定了五個(gè)方面的銀行發(fā)照標準，包括銀行所有權結構，經(jīng)營(yíng)計劃、控制制度和內部組織結構，董事和高級管理人員的資格審查，財務(wù)預測以及對外資銀行的審批�！逗诵脑瓌t》要求，監管機構應當能控制銀行準入，制定準入標準，確保新的銀行機構所有權結構和經(jīng)營(yíng)計劃合理、董事和高級管理人員合格、內部控制和風(fēng)險管理完善、包括資本金在內的預計財務(wù)狀況良好。如果認定申請人達不到標準，監管機構有權拒絕審批。當某家已成立的銀行機構不能達到上述標準時(shí)，可以據此吊銷(xiāo)其執照。

　　除審批新銀行外，《核心原則》原則4明確了對銀行股權變動(dòng)的準入管理。它要求監管機構全面掌握銀行股權的變化情況，對于超過(guò)一定持股比例的銀行股權的變動(dòng)，應當經(jīng)過(guò)監管機構批準或備案同意；對于低于該持股比例的銀行股權的變動(dòng)，監管機構也要關(guān)注其對銀行控制權和管理結構的任何不利影響。如果投資者不能滿(mǎn)足相關(guān)的監管規定，或者其資格條件與新設銀行股東的各項標準不相一致，監管機構應當有權制止這種投資，以此防止不符合條件的投資者或者惡意經(jīng)營(yíng)者規避市場(chǎng)準入監管，以投資方式間接進(jìn)入銀行業(yè)。

　　由于銀行的收購與投資活動(dòng)會(huì )影響銀行的財務(wù)狀況、內部控制和風(fēng)險管理能力，因此，《核心原則》原則5中要求，為保持與發(fā)照標準的一致性，監管機構應當有權制定關(guān)于銀行重大收購、投資活動(dòng)的審查標準，明確哪類(lèi)收購或者投資需要事先批準、哪些需要事先報告。

　　我國市場(chǎng)準入監管的進(jìn)展

　　按照我國現行規定，對銀行機構的市場(chǎng)準入監管主要包括機構審批、業(yè)務(wù)審查、高級管理人員任職資格審查三個(gè)方面的內容。我國法律和法規明確規定了銀行機構的市場(chǎng)準入監管標準，如銀行機構的設立需要符合國民經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)需要，符合金融業(yè)發(fā)展的政策和方向，符合最低資本金及股權結構和股東資格、公司治理和內部控制等要求；銀行開(kāi)辦新業(yè)務(wù)需要根據業(yè)務(wù)風(fēng)險特征建立完善的風(fēng)險控制系統，并建立嚴格科學(xué)的業(yè)務(wù)操作規程和安全保障�？傮w上看，我國銀行市場(chǎng)準入監管的法律法規基本健全，監管機構對銀行市場(chǎng)準入和資格的監管比較嚴格。

　　中國銀監會(huì )成立以后，明確了“管法人、管風(fēng)險、管內控、增強透明度”的監管理念和促進(jìn)金融的穩定和金融創(chuàng )新共同發(fā)展等六項良好監管標準，通過(guò)宣傳和實(shí)施《銀行業(yè)監管管理法》，增強了依法監管的自覺(jué)性和主動(dòng)性。在市場(chǎng)準入監管方面，中國銀監會(huì )具體開(kāi)展的工作包括：明確新設商業(yè)銀行的六條標準，將風(fēng)險評級結果作為商業(yè)銀行市場(chǎng)準入監管的重要依據，鼓勵城市商業(yè)銀行根據自愿和市場(chǎng)原則實(shí)施兼并重組；發(fā)布《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》，鼓勵民間資本和外國資本入股現有商業(yè)銀行；制定了《商業(yè)銀行與內部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》，加強對投資人及其關(guān)聯(lián)方入股金融機構的管理。此外，中國銀監會(huì )還發(fā)布了《關(guān)于調整銀行市場(chǎng)準入監管方式和程序的公告》、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》、《金融機構衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《關(guān)于非銀行金融機構開(kāi)辦新業(yè)務(wù)有關(guān)審批事項的通知》等部門(mén)規章，通過(guò)對銀行業(yè)務(wù)行政審批事項的規范和清理，減少和簡(jiǎn)化行政審批手續，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展和對外開(kāi)放。

　　但我們也清醒地看到，我國銀行市場(chǎng)準入監管與《核心原則》的要求相比還存在相當差距。例如，市場(chǎng)準入審批還不夠規范、高效和透明；對銀行股東資格和股權結構的監管還有待完善，如對關(guān)聯(lián)股東沒(méi)有明確的界定，致使有些投資者通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)投資入股商業(yè)銀行，使銀行的實(shí)際控制權發(fā)生變化；對商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的準入設限不科學(xué)，一定程度上影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新和有效監管；現行法律、法規和規章對銀行大額收購和投資行為以禁止性規定為主，與市場(chǎng)發(fā)展需求也不相適應；對高級管理人員的審核不夠全面，不能對擬任人的品行、專(zhuān)業(yè)能力和工作業(yè)績(jì)進(jìn)行有效考核，未能建立起商業(yè)銀行高級管理人員的管理信息系統，包括“黑名單”制度。另外，市場(chǎng)準入與持續監管存在脫節現象，如對銀行高級管理人員的監管偏重于任職資格核準，未能對履行職責的情況定期作出評價(jià)。

　　當前比較突出的一個(gè)問(wèn)題是如何較好地把握支持金融創(chuàng )新與審慎監管的關(guān)系。我國的商業(yè)銀行普遍存在公司治理不夠完善、風(fēng)險管理和內部控制機制不夠健全的問(wèn)題，有些銀行在開(kāi)展新業(yè)務(wù)之前，缺乏深入的市場(chǎng)調研論證，甚至對該項業(yè)務(wù)及其風(fēng)險缺乏了解，沒(méi)有制定成型的規章制度，也缺乏對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監控的能力，因此，監管部門(mén)從我國銀行業(yè)實(shí)際出發(fā)，對商業(yè)銀行開(kāi)辦的一些風(fēng)險較高的新業(yè)務(wù)實(shí)行審批制是必要的。但是，由于多種原因，對商業(yè)銀行開(kāi)辦新業(yè)務(wù)的準入設限怎樣算是科學(xué)和合理，在政策和法規上并不十分明確。例如，在我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大框架之下，對銀行業(yè)務(wù)范圍的內涵和外延缺乏詳盡的解釋和說(shuō)明，對“新業(yè)務(wù)”的認定標準并不明確，在這種情況下，監管部門(mén)在審批商業(yè)銀行推出的部分具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)傾向的創(chuàng )新產(chǎn)品時(shí)，往往需要較長(cháng)時(shí)間，這就對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新帶來(lái)不利影響。又如，按照現有文件的規定，對商業(yè)銀行開(kāi)辦新業(yè)務(wù)既有審慎性監管要求，也涉及許多具體規定，由于業(yè)務(wù)準入管理適用的部分規章是在過(guò)去若干年中由人民銀行、外匯局等部門(mén)分別、陸續發(fā)布的，客觀(guān)上存在本外幣業(yè)務(wù)之間、國有銀行和股份制銀行之間、中外資銀行之間業(yè)務(wù)準入標準和程序不統一的.問(wèn)題，對不同類(lèi)別銀行開(kāi)展同類(lèi)業(yè)務(wù)形成了不同待遇。

　　進(jìn)一步改進(jìn)市場(chǎng)準入監管

　　面對我國銀行業(yè)改革和發(fā)展的新形勢，中國銀監會(huì )已經(jīng)制定了提高我國銀行監管有效性的中長(cháng)期規劃，并正在采取一系列改進(jìn)措施，因此，今后一段時(shí)期我國銀行市場(chǎng)準入監管將會(huì )有進(jìn)一步的發(fā)展，具體包括：

　　一是通過(guò)樹(shù)立良好的監管理念，明確監管事權和責任，完善市場(chǎng)準入監管審核機制，保證獨立、客觀(guān)和公正地履行審批職責，提高準入管理的權威性和有效性；按照《銀行業(yè)監督管理法》的相關(guān)要求，制定公開(kāi)、透明的機構審批標準和程序，公示市場(chǎng)準入監管程序，提高審批效率。

　　二是結合對銀行業(yè)發(fā)展戰略、整體布局的研究，加強機構審批中對經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)計劃、公司治理、內部控制、財務(wù)狀況、資本金來(lái)源和補充能力等方面的審查。

　　三是進(jìn)一步規范對關(guān)聯(lián)股東、銀行股權變更的管理，加強對股東資格的管理，對股東的資金來(lái)源、財務(wù)狀況、資本補充能力和誠信狀況進(jìn)行審查。

　　四是規范和完善對銀行機構圍和新業(yè)務(wù)的審批管理，根據《銀行業(yè)監督管理法》第十八條的要求，規定并公布需要審查批準或者備案的業(yè)務(wù)品種，支持和鼓勵銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新。

　　特別是今后一段時(shí)期，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng )新的能力將大大加強，創(chuàng )新速度在加快，產(chǎn)品的復雜程度也在逐漸增加，相對于機構審批和高級管理人員任職資格審查，銀行新業(yè)務(wù)的準入將成為今后市場(chǎng)準入監管的重點(diǎn)。這就要求監管部門(mén)適應國內外經(jīng)濟、金融形勢的變化，及時(shí)調整不適宜的政策法規，為中資銀行創(chuàng )造良好的創(chuàng )新和競爭環(huán)境。如對一些在國外已經(jīng)比較成熟且普遍推廣但國內銀行尚未開(kāi)發(fā)、推廣的金融工具和金融產(chǎn)品，允許商業(yè)銀行先試辦；根據市場(chǎng)競爭環(huán)境的變化和商業(yè)銀行內部控制的完善程度，積極穩妥地放開(kāi)業(yè)務(wù)準入限制，簡(jiǎn)化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強自我約束能力的基礎上穩健發(fā)展。

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