商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文

　　理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行收入的重要來(lái)源之一。下面是小編為大家帶來(lái)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文，歡迎閱讀。

　　商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文1

　　一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現狀和問(wèn)題

　　我國金融市場(chǎng)建設經(jīng)過(guò)幾十年的改革開(kāi)放，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財產(chǎn)品的數量和質(zhì)量都有了顯著(zhù)的提升，理財產(chǎn)品給銀行帶來(lái)的收益也在各項業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。

　　(一)理財市場(chǎng)發(fā)展勢頭強勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規范化。從2005年起，我國的理財業(yè)務(wù)增長(cháng)率達到18%，2012年前三季度規模達到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據其特點(diǎn)都開(kāi)展了理財產(chǎn)品。

　　(二)理財產(chǎn)品種類(lèi)逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品種類(lèi)不斷增加，在H-H投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎上，不斷開(kāi)發(fā)適應不同收入層次和不同年齡層次的理財產(chǎn)品。除去傳統的貨幣型理財產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財產(chǎn)品不斷出現；理財產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財產(chǎn)品的幣種從傳統的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產(chǎn)品。

　　(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據國家統計局數據，我國的人均居民收入和可支配收入近年來(lái)不斷增加，2011年城鎮居民收入人均達到23979元，可支配收入達到了21810元。隨著(zhù)居民收入和可支配收入的增長(cháng)，商業(yè)銀行開(kāi)展理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀(guān)條件更加成熟，市場(chǎng)對理財產(chǎn)品的需求型結構已經(jīng)出現，并且人們對理財產(chǎn)品的認識近年來(lái)也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大。

　　(四)理財業(yè)務(wù)有待繼續深化對比我國商業(yè)銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的內容形式與發(fā)達國家，可以看出在理財業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續提高。我國目前的理財業(yè)務(wù)重心仍在理財產(chǎn)品的推廣銷(xiāo)售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品結構同質(zhì)化嚴重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。

　　二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問(wèn)題

　　(一)市場(chǎng)上理財產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴重近年來(lái)，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營(yíng)銀行等紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，如工商銀行的“理財金帳戶(hù)”系列，建設銀行的“樂(lè )當家”系列，農業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢(mèng)寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現，理財產(chǎn)品的結構功能基本相似，在個(gè)人理財產(chǎn)品的個(gè)性化設置和后續服務(wù)等方面缺乏創(chuàng )新，在核心的理財產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴重，難以形成品牌效應。

　　(二)理財中心大批涌現，但理財從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數量均需提高從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過(guò)硬、軟件過(guò)軟現象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財中心硬件建設十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品服務(wù)和專(zhuān)業(yè)理財顧問(wèn)團隊的建設等軟件方面還存在一定的不足，而理財顧問(wèn)和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的必不可缺要素。根據國家相關(guān)金融機構的統計數據，與我國目前經(jīng)濟綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對應的個(gè)人金融理財人員缺口十分龐大，且目前相當部分的個(gè)人理財顧問(wèn)和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒(méi)有理財資質(zhì)，不能賬務(wù)理財需要的專(zhuān)業(yè)知識。因此，我國目前應著(zhù)重加強理財人員的培養和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設施相配套，更能解決個(gè)人理財業(yè)務(wù)對專(zhuān)業(yè)人才的需求缺口。

　　(三)個(gè)人客戶(hù)在理財觀(guān)念上存在的誤區多受到傳統理財觀(guān)念的影響，目前個(gè)人理財產(chǎn)品的觀(guān)念在部分社會(huì )大眾心中仍存在較多的誤區。誤區之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡(jiǎn)單的儲蓄理財行為在實(shí)現個(gè)人財產(chǎn)保值方面當遇上通貨膨脹都難以實(shí)現，更不能達到增值目的。誤區之二是與之相反的超多元化投資觀(guān)念，債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀(guān)念在一定程度上分散了投資風(fēng)險，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應的專(zhuān)業(yè)知識，也沒(méi)有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財產(chǎn)品基本由專(zhuān)業(yè)的金融設計人員進(jìn)行設計，并個(gè)性化管理，這種理財產(chǎn)品的觀(guān)念推廣還有待繼續增強。

　　(四)理財產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險，但風(fēng)險防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)過(guò)程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續服務(wù)過(guò)程，其中也隱藏了不同類(lèi)別的風(fēng)險。其中作為咨詢(xún)服務(wù)的理財顧問(wèn)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，風(fēng)險主要存在于專(zhuān)業(yè)的理財產(chǎn)品介紹，理財的風(fēng)險提示以及理財經(jīng)理對客戶(hù)的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶(hù)造成雙重利益損害，應加強風(fēng)險防范意識。

　　三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的策略

　　(一)創(chuàng )造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎，是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀(guān)條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強合作，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)和金融秩序的改革創(chuàng )新。目前我國金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制門(mén)檻越來(lái)越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現狀有望實(shí)現改革，因此金融機構間和互贏(yíng)合作是未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應不斷加強與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機構合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng )新，適應市場(chǎng)需要。

　　(二)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng )新力度針對個(gè)人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的，各商業(yè)銀行應加大理財產(chǎn)品的創(chuàng )新，走品牌發(fā)展的道路，依據自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競爭力的個(gè)人理財產(chǎn)品。創(chuàng )新復合型理財產(chǎn)品。隨著(zhù)金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內，加深與基金公司、證券公司、外資金融機構以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商的合作，適時(shí)的推出復合型理財產(chǎn)品，在傳統風(fēng)險較小的銀行理財產(chǎn)品與風(fēng)險較大的金融衍生產(chǎn)品相結合的理財產(chǎn)品上加大創(chuàng )新。定制客戶(hù)不同需求的理財產(chǎn)品。學(xué)習西方理財產(chǎn)品中以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標客戶(hù)為基礎進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，細分各類(lèi)客戶(hù)市場(chǎng)，實(shí)施差異化戰略。

　　(三)實(shí)施客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理客戶(hù)是現代市場(chǎng)經(jīng)濟，包括金融市場(chǎng)中進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)管理的最核心部分。商業(yè)銀行應不斷加強客戶(hù)至上的經(jīng)營(yíng)理念，在理財產(chǎn)品設計和營(yíng)銷(xiāo)方式上充分考慮客戶(hù)的個(gè)性化特征，根據實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理道路。

　　(四)加強信用體系建設，完善風(fēng)險管理系統金融市場(chǎng)中的風(fēng)險無(wú)處不在，包括系統風(fēng)險、非系統風(fēng)險等。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的份額龐大，應加強信用體系建設，正視金融市場(chǎng)中的各種風(fēng)險，包括市場(chǎng)風(fēng)險、交易風(fēng)險和操作風(fēng)險等等，注重風(fēng)險預防和控制體制建設，建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系。健全內部控制制度，增強內控意識，規范理財產(chǎn)品的操作程序，減少違規操作發(fā)生的幾率。完善內部監督審核機制，通過(guò)內部監督審核機制的建立，降低理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險。加快建立個(gè)人證信體系，通過(guò)建立信用體系，強化理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理。提高個(gè)人理財從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)、依法管理的觀(guān)念，堅持“標本兼治，重在治本”的經(jīng)營(yíng)原則，確保理財產(chǎn)品的安全性。

　　商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文2

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財主要存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個(gè)人理財服務(wù)的層次有待提高

　　近年來(lái)，國內各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶(hù)的服務(wù)，而大多數理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買(mǎi)國債、金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶(hù)選擇，而并非是為客戶(hù)量身裁衣，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。

　�。ǘ�）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現象嚴重

　　目前我國各商業(yè)銀行推出合規的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿(mǎn)足廣大個(gè)人的理財需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng )新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。

　�。ㄈ�）個(gè)人理財服務(wù)對象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

　　金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

　�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

　　大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶(hù)任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因為客戶(hù)不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶(hù)需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據客戶(hù)的特點(diǎn)來(lái)設計的個(gè)性化的理財方案。

　�。ㄎ澹┈F有商業(yè)銀行的普通員工和專(zhuān)業(yè)理財人員理財專(zhuān)業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財人員非常缺乏

　　在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)？有些銀行理財人員只是經(jīng)過(guò)銀行內部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓和學(xué)習就直接上崗。而對于一些資深的理財專(zhuān)業(yè)人員又缺乏行業(yè)規范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶(hù)資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險提示等風(fēng)險管制等。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財人員非常缺乏。

　�。�六）部分客戶(hù)個(gè)人理財觀(guān)念不正確, 個(gè)人理財市場(chǎng)有待培育

　　由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶(hù)對風(fēng)險收益沒(méi)有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財等同于發(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風(fēng)險；部分銀行理財營(yíng)銷(xiāo)側重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使個(gè)人理財金融產(chǎn)品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠，其結果是絕大多數客戶(hù)不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財業(yè)務(wù)。

　　二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個(gè)人理財的建議

　�。ㄒ唬┘訌妼�客戶(hù)需求的調查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)

　　有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據中國人民銀行網(wǎng)站公布的統計數據顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬(wàn)億元，儲蓄余額達到14.23萬(wàn)億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專(zhuān)項調查顯示，74%的被調查者對個(gè)人理財服務(wù)感興趣，41%的被調查者表示需要個(gè)人理財服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國目前開(kāi)展個(gè)人理財服務(wù)的社會(huì )需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶(hù)渴望得到銀行提供的個(gè)人理財“一站式”服務(wù)。但是現在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著(zhù)眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶(hù)市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶(hù)忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據以上的調查和現在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達地區家庭都有數額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財？這是客戶(hù)和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶(hù) “一棄了之”。反而，更應該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。

　�。ǘ�）以客戶(hù)為中心，加強對中低端客戶(hù)理財的服務(wù)

　　中資商業(yè)銀行應加大在中低端客戶(hù)理財的服務(wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶(hù)參與其中。而對于一些中高端客戶(hù)還可以細分產(chǎn)品以供客戶(hù)選擇，比如銀行傳統人民幣理財產(chǎn)品區，外匯理財區,基金區,保險區等幾大板快。這樣使所有的客戶(hù)就對金融理財產(chǎn)品的分類(lèi)一目了然，便于選擇。

　�。ㄈ�）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶(hù)配備不同類(lèi)型的理財服務(wù)

　　首先，對于絕大多數客戶(hù)來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì )導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個(gè)標簽。這個(gè)標簽從六個(gè)指標來(lái)評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數理財產(chǎn)品都具有復雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險性,但通過(guò)上述6個(gè)評價(jià)指標,基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶(hù)在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對不同產(chǎn)品加以?xún)?yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。

　　其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買(mǎi)一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進(jìn)行理財規劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財服務(wù)可以由一線(xiàn)或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應由金融理財師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）等高級理財規劃師對其進(jìn)行一對一的服務(wù)了。

　�。ㄋ模┮允袌�(chǎng)為導向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類(lèi)，開(kāi)拓理財渠道

　　1.對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設計產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標，因為沒(méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設計得再好也沒(méi)用。2.設計和開(kāi)發(fā)理財產(chǎn)品要全方位地運用風(fēng)險判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類(lèi)金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長(cháng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類(lèi)和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷(xiāo)或代理的渠道來(lái)彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷(xiāo)代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現行的個(gè)人理財市場(chǎng)的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶(hù)資源和銷(xiāo)售渠道，以及快速的銷(xiāo)售能力，會(huì )進(jìn)一步加強其在個(gè)人理財市場(chǎng)的主導地位。

　�。ㄎ澹┙ㄔO有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰略

　　1.各商業(yè)銀行應開(kāi)發(fā)和建設有特色的理財品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現象，增加市場(chǎng)競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財品牌將會(huì )有三個(gè)層次：第一層次是創(chuàng )新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長(cháng)性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽(yáng)光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶(hù)”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創(chuàng )新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng )新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應實(shí)行多層次品牌戰略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴大顧客群。 3.在品牌建設中，商業(yè)銀行應多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營(yíng)銷(xiāo)。因為提供技術(shù)含量高、設計差異高、服務(wù)個(gè)性化的理財產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時(shí)也為整個(gè)銀行業(yè)務(wù)轉型提供良好的基礎條件。（六）提高理財從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平，壯大理財專(zhuān)業(yè)資格人員的隊伍

　　與國內外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專(zhuān)業(yè)培訓和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平較低，具備專(zhuān)業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施�，F在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進(jìn)行培訓，以提高其從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）資格，少數優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過(guò)培訓考試具備國際金融理財師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）資格，使整個(gè)理財隊伍具備專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財類(lèi)高端人才的培訓和培養。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)水平技能，才能令客戶(hù)信服，讓銀行為其理財。

　�。ㄆ撸�應加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

　　與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說(shuō)銷(xiāo)售行為不夠規范和缺乏規管。因為個(gè)人理財產(chǎn)品嚴格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險產(chǎn)品，而風(fēng)險的承擔者是客戶(hù)，而現在商業(yè)銀行的理財人員大多數是一味強調收益保證，而在談到風(fēng)險時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀(guān)規律。因此，商業(yè)銀行應該作出內部指引，從風(fēng)險提示到產(chǎn)品設計再到收益說(shuō)明，全面規范和引導金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為，用規則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險。只有講究理財的道德和誠信，才能令客戶(hù)放心，并讓其為自己理財。

　�。ò耍┏珜д�確的理財觀(guān)念，追求收益風(fēng)險均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財市場(chǎng)

　　目前很多客戶(hù)的理財觀(guān)念只是追求收益的最大化，從而背離了理財的真正意義和作用；還有些客戶(hù)只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì )把金錢(qián)長(cháng)期放在一些風(fēng)險低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財配置。理財的真正目的是合理地安排資金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風(fēng)險的平衡。

　　每個(gè)客戶(hù)的理財目標不同，對收益和風(fēng)險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶(hù)需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶(hù)應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長(cháng)期投資的客戶(hù)可以配一些中長(cháng)線(xiàn)產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶(hù)則要為他們配些流動(dòng)性強的產(chǎn)品，讓客戶(hù)各取所需。在此基礎上，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財市場(chǎng)。

　　商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文3

　　【摘要】金融工具是具有一定特征的金融衍生產(chǎn)品或者合同。就其種類(lèi)來(lái)看，大致可以分為期貨、期權、互換、遠期等衍生金融工具。他們共同的特征都是高風(fēng)險，高收益，高杠桿性，并且，這種工具與實(shí)物形成了脫離。尤其近年來(lái)，我國理財產(chǎn)品開(kāi)始了快速的發(fā)展，如何規避理財風(fēng)險，引導其健康發(fā)展，成為了當前我國需要關(guān)注的一個(gè)新問(wèn)題。

　　【關(guān)鍵詞】金融工具 理財產(chǎn)品 商業(yè)銀行

　　一、金融市場(chǎng)的概括

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，金融市場(chǎng)形成了一下特點(diǎn)：

　�。�1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類(lèi)基金。如社�；�、保險基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類(lèi)的理財產(chǎn)品�；�金市場(chǎng)的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。

　�。�2）投資主體多元化。我國投資市場(chǎng)雖然發(fā)展時(shí)間短，規模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶(hù)投資、莊家投資、開(kāi)始向以機構投資、基金投資為主的轉化。就投資機構來(lái)看，有投資銀行、銀行理財、社�；�金機構、保險金基金機構、境外的合格投資者、以及私募基金等。

　�。�3）結構層次多元化。我國金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構：全國性的集中交易場(chǎng)所、區域性的集中交易場(chǎng)所、上市公司或者未上市公司的集中場(chǎng)外交易場(chǎng)所。我國股市交易板塊又包括了主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)、創(chuàng )業(yè)板市場(chǎng)。這些板塊分別針對不同規模的企業(yè)區別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場(chǎng)上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實(shí)現我國債券市場(chǎng)發(fā)展的合理結構。

　　二、銀行理財的風(fēng)險及其對策

　�。ㄒ唬┿y行理財發(fā)展的必要性

　　自2005年銀監會(huì )頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲戶(hù)的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從2007年到2012年，理財產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬(wàn)億元，資產(chǎn)管理模式呈現跨越式的發(fā)展，存量理財產(chǎn)品數量高達32152只，產(chǎn)品類(lèi)型實(shí)現了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著(zhù)理財規模的快速增長(cháng)，國內銀行越來(lái)越重視理財業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財業(yè)務(wù)的部門(mén)，獨立于產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)和自營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負責理財產(chǎn)品的獨立研發(fā)設計和投資運作管理，理財業(yè)務(wù)逐漸向專(zhuān)業(yè)化、專(zhuān)職化方向發(fā)展。

　　從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)是順應市場(chǎng)的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲戶(hù)的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉變。至今為止，我國資本市場(chǎng)的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因為大量的資金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風(fēng)險的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團公司，使得強者更強，弱者更弱。從居民角度來(lái)看，是由于居民的投資知識有限，理財意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢(qián)存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購買(mǎi)，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國直接融資的發(fā)展。

　　另一方面，由于銀行有著(zhù)專(zhuān)業(yè)的理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導社會(huì )合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展。是有助于引導社會(huì )資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。2008年美國次貸危機和尚未平息的歐債危機給我們帶來(lái)深刻教訓，金融發(fā)展離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟，沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟的支撐，金融發(fā)展就會(huì )因泡沫過(guò)度走向毀滅。銀行理財有助于引導社會(huì )資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，維護金融市場(chǎng)穩定。

　�。ǘ�）理財產(chǎn)品的風(fēng)險

　　目前，我國正處于經(jīng)濟轉型發(fā)展的時(shí)期，居民財富進(jìn)入積累階段，這就為理財產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎，但是，我們在看到理財產(chǎn)品在未來(lái)巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財產(chǎn)品存在的問(wèn)題。

　　首先，銀行理財產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對稱(chēng)的問(wèn)題�？蛻�(hù)直接面對的理財產(chǎn)品是一堆專(zhuān)有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒(méi)有具體對于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶(hù)承諾高收益，這就使得高于基準存款利率的收益率不能明確寫(xiě)進(jìn)合同，使得收益不能明確表達，無(wú)法得到法律的保護。另外，我國居民缺乏應有的專(zhuān)業(yè)知識，面對林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風(fēng)險，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險性，客戶(hù)面臨著(zhù)潛在的損失，如中信銀行事件。

　　其次，我國理財產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷(xiāo)售部門(mén)為基層部門(mén)，其理財經(jīng)理對于客戶(hù)不加區分推銷(xiāo)同等產(chǎn)品，主要區別僅為收益率的差異。就專(zhuān)業(yè)知識來(lái)看，商業(yè)銀行應該將客戶(hù)分為有無(wú)投資經(jīng)驗，并針對不同類(lèi)的客戶(hù)提供不同風(fēng)險的產(chǎn)品；再者，客戶(hù)的存款和收入情況不同，對于理財產(chǎn)品的收益也不會(huì )一樣，如高端客戶(hù)希望得到類(lèi)似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶(hù)希望得到時(shí)間短，收益穩定的服務(wù)，因此，不加區分客戶(hù)，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場(chǎng)需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。

　�。ㄈ�）防范與風(fēng)險對策

　�。�1）增強客戶(hù)風(fēng)險意識。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監管機構應該致力于培養客戶(hù)的風(fēng)險意識，履行告知義務(wù)，不能誘導客戶(hù)片面追求高收益，忽視理財產(chǎn)品潛在的風(fēng)險。尤其是基層銀行在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶(hù)其存在的風(fēng)險性。

　�。�2）建立健全法律體制和監管機制。對于風(fēng)險的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過(guò)度投機行為。同時(shí)，應該明確理財產(chǎn)品的監管機構，做到監管責任明確化。

　　商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文4

　　摘要：我國從上世紀末開(kāi)始進(jìn)行銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財產(chǎn)品問(wèn)世.在這方興未艾的市場(chǎng)上,卻陸續出現了零收益甚至負收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時(shí)獲取高收益的夢(mèng)想逐漸破滅.就對這次“收益門(mén)事件”進(jìn)行思考，分析導致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。

　　關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財；零收益

　　1理財的概念

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的.重要來(lái)源之一。根據國際理財師標準委員會(huì )（CFPBoardofStandards）的定義，個(gè)人理財是利用客戶(hù)的各項財務(wù)資源，幫助實(shí)現其人生目標的過(guò)程。即基于客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務(wù)現狀數據和一定的財務(wù)假設，綜合考慮客戶(hù)的各種財務(wù)目標，進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項財務(wù)指標的分析，幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財規劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告，以實(shí)現客戶(hù)理財目標的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財的內容。

　　二十世紀70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng )新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個(gè)人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據著(zhù)重要位置。而在我國的香港特別行政區，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶(hù)提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財服務(wù)水平的不斷提升。而國內各銀行在個(gè)人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著(zhù)國內銀行個(gè)人理財服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新的主要領(lǐng)域。07年開(kāi)始中國加入WYO后的緩沖期已過(guò)，對外資銀行全面開(kāi)放，這使得個(gè)人理財市場(chǎng)的競爭進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。

　　2收益門(mén)事件原因探悉

　　就在投資者對理財產(chǎn)品信心十足、向往著(zhù)高收益的時(shí)候，卻出現了讓人跌破眼睛的“收益門(mén)事件”。銀行系理財產(chǎn)品出現零收益甚至虧損的案例越來(lái)越多。根據西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類(lèi)似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數中外資銀行的QDII（QualifiedDomesticInstitutionalInvestors）產(chǎn)品出現從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產(chǎn)品。零收益危機持續擴大。其原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：

　　2.1產(chǎn)品設計問(wèn)題

　　浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產(chǎn)品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現最好和表現最差的股票漲跌幅不超過(guò)銀行宣傳的預期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì )實(shí)現，這樣的概率極小，現實(shí)中是不太可能存在的。報告的撰寫(xiě)者李要深說(shuō)，報告并非指責產(chǎn)品設計有問(wèn)題，而是認為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風(fēng)險比較大。但問(wèn)題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會(huì )意識到自己的投資風(fēng)險有多大。

　　2.2信息透明度問(wèn)題

　　在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產(chǎn)品評價(jià)報告》認為目前銀行理財市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產(chǎn)品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構中國社科院來(lái)說(shuō)，尚且因為理財產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產(chǎn)品的評價(jià)。更何況對于一般投資者來(lái)說(shuō)，只能根據市場(chǎng)理財信息對相關(guān)銀行理財產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

　　其實(shí)，結構性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購買(mǎi)期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

　　其最壞的結果也只是輸掉利息而已，因此適合低風(fēng)險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險，還利用投資者只關(guān)注預期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶(hù)，銀行與投資者之間存在“信息不對稱(chēng)”的現象。

　　2.3缺乏專(zhuān)業(yè)理財人員

　　由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員必須具備淵博的經(jīng)濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力�，F今國內大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢(xún)業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財業(yè)務(wù)實(shí)則無(wú)從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專(zhuān)業(yè)和稱(chēng)職的個(gè)人理財人員的匱乏成了制約我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)的主要瓶頸。

　　2.4理財產(chǎn)品銷(xiāo)售的監控力度不足

　　國內對于銷(xiāo)售環(huán)節還無(wú)法進(jìn)行有效的監控。高風(fēng)險理財品種，在監管?chē)栏竦氖袌?chǎng)中，是嚴禁不加區分地向所有投資者銷(xiāo)售的。報告指出，部分零收益理財產(chǎn)品如果在當初銷(xiāo)售時(shí)避免不當銷(xiāo)售，那么購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者應該就是完全清楚產(chǎn)品的結構，也認同了產(chǎn)品的設計，并且愿意承擔投資損失的風(fēng)險。這樣零收益也就不會(huì )造成如此大的負面影響。

　　盡管在法律層面上，理財產(chǎn)品合同中寫(xiě)明了理財產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險也是自負。但銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險無(wú)論是書(shū)面提示還是口頭提示，都沒(méi)能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險程度有多高。

　　3改善的方法

　　這次“收益門(mén)事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險意識之外，更暴露出部分理財產(chǎn)品在銷(xiāo)售上存在的重大信息不對稱(chēng)解構“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢(xún)的內容。

　�。�1）細分市場(chǎng)，設計多種理財產(chǎn)品。

　　開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，必須對客戶(hù)群體進(jìn)行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶(hù)群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對收入穩定、風(fēng)險承受能力低的客戶(hù)，設計固定收益或保本型的理財產(chǎn)品；對收入較高、風(fēng)險承受能力高的客戶(hù)，可設計高收益的理財產(chǎn)品。在理財業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗，突破傳統業(yè)務(wù)的柜臺服務(wù)模式，成立專(zhuān)業(yè)理財室。根據不同需求為客戶(hù)設計綜合理財方案，提供特色理財產(chǎn)品，實(shí)施一對一的個(gè)性化服務(wù)。

　�。�2）加快人才培養。

　　加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務(wù)、法律、證券投資等知識兼具的高素質(zhì)復合型專(zhuān)業(yè)理財員工隊伍，為客戶(hù)提供全面、最佳的個(gè)人理財服務(wù)。

　�。�3）銀監會(huì )需加強監管力度。

　　現有的一些理財產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場(chǎng)發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數理財機構的故意通過(guò)蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監管機關(guān)來(lái)說(shuō)，為保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和市場(chǎng)的“三公”，應該堅決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監管機制上的應對與規范之舉。

　�。�4）增強投資者權利意識。

　　投資人對自己所投資的理財產(chǎn)品應當享有充分的知情權，其中包括可能收益及與之對應的風(fēng)險；而理財機構，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險向投資者予以充分提示。在此過(guò)程中，如果理財機構出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風(fēng)險的行為存在，可以說(shuō)在性質(zhì)上應該屬于一種侵犯投資者權利的行為。投資者有權依照有關(guān)民事法律法規，向有關(guān)監管機關(guān)與司法機關(guān)提出投訴與控告。

　　參考文獻

　�。�1］@林小川,零收益真相:銀行理財產(chǎn)品慣用障眼法［N］.21世紀經(jīng)濟報道,2008.

　�。�2］@姚瑜磊,結構性產(chǎn)品零收益危機,小概率的高回報［N］.理財觀(guān)察,2008.

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