畢業(yè)開(kāi)題報告論文
一、選題背景和意義
背景：我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是在20世紀90年代中后期才開(kāi)始發(fā)展起來(lái)的，雖然經(jīng)過(guò)了將近10年的發(fā)展，但目前依然處于起步階段，在產(chǎn)品、服務(wù)、管理和創(chuàng )新等方面均存在著(zhù)不完善之處。近兩年來(lái)，隨著(zhù)居民收入水平的提高，使得居民對于個(gè)人理財業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強烈，同時(shí)，高通貨膨脹導致的負實(shí)際利率也是居民理財需求增強的重要因素之一。美國次貸危機爆發(fā)后，國內外金融市場(chǎng)遭到重創(chuàng )，股市震蕩下行，一系列可投資的衍生產(chǎn)品遭到投資者的質(zhì)疑，如何將閑置資金進(jìn)行低風(fēng)險收益高的有效投資將是潛在投資者最關(guān)心的問(wèn)題。在這種金融背景下，理財產(chǎn)品以其獨特的設計贏(yíng)得了投資者的認可，發(fā)行數量一度增加，理財市場(chǎng)成為未來(lái)金融創(chuàng )新的重要領(lǐng)域。
意義：隨著(zhù)全球化、網(wǎng)絡(luò )化和金融自由化浪潮的展開(kāi)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)己經(jīng)成為一個(gè)國際金融業(yè)公認極具潛力的新領(lǐng)域。從國際視野來(lái)看，大力發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)符合當今國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，以個(gè)人理財為主的個(gè)人金融業(yè)務(wù)己經(jīng)成為國外商業(yè)銀行的主要利潤來(lái)源。而隨著(zhù)國內經(jīng)濟結構的加速轉型、資本市場(chǎng)的發(fā)展、投資渠道的多元化和個(gè)人財富的迅速增長(cháng)，為我國商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚收益的傳統業(yè)務(wù)正在收縮，而能給商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚收益的個(gè)人理財業(yè)務(wù)逐漸成為銀行的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩定，屬于高附加值的“黃金業(yè)務(wù)"。個(gè)人理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展對實(shí)現銀行資產(chǎn)結構多元化、緩解銀行體系流動(dòng)性過(guò)剩壓力和降低存貸款結構性風(fēng)險有著(zhù)得天獨厚的優(yōu)勢，它已成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據重要位置。此外，隨著(zhù)入世后我國金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，國內商業(yè)銀行僅靠傳統的存貸業(yè)務(wù)，己難以與外資銀行競爭，必須開(kāi)辟新的利潤來(lái)源。在這種機遇與挑戰并存的背景下，深入分析個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況、存在問(wèn)題及其問(wèn)題根源，聯(lián)系當前國內商業(yè)銀行實(shí)際情況提出可操作性的發(fā)展建議，對國內商業(yè)銀行加快個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現實(shí)意義。這正是本文選題的意義之所在。
二、國內外研究現狀
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從20世紀70年代以來(lái)，在金融創(chuàng )新浪潮的沖擊下，西方發(fā)達國家的個(gè)人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。西方發(fā)達國家，對個(gè)人理財研究非常深入和廣泛，相關(guān)研究的文章和著(zhù)作可以說(shuō)涉及到個(gè)人理財的方方面面。
“霍爾曼和諾森布魯門(mén)（2004）詳細論述了個(gè)人理財計劃的制定、多種理財工具的介紹及如何根據個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的理財工具。該書(shū)用平實(shí)、易懂的語(yǔ)言闡述了個(gè)人理財的原理及運用，對個(gè)人一生的理財計劃具有一定的指導作用�！�
“夸克·霍和克里斯·羅賓迅（2004）對個(gè)人理財策劃進(jìn)行了詳細系統地論述，有助于我們系統的了解西方商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的基本框架，加快我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐�！�
“休斯和卡普爾等（2004）從各個(gè)方面詳細介紹了個(gè)人理財的基礎知識，包括理財的重要性、理財決定的步驟、理財的各種工具、方法和投資理財的各種手段。該書(shū)全面完整的介紹對人們運用理財工具保障自己的財富安全具有很大的指導意義�！�
從國外的研究著(zhù)作中我們可以看出他們主要研究對象是針對理財工具，側重于理財業(yè)務(wù)的應用，充分利用理財工具為個(gè)人服務(wù)，達到其理財增值的目的。
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我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步較晚，是在20世紀90年代中后期才開(kāi)始逐步發(fā)展起來(lái)的，進(jìn)入21世紀后，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度越來(lái)越快。因此，國內對商業(yè)銀行個(gè)人理財方面的研究文章和專(zhuān)著(zhù)也越來(lái)越多。
黃淼、趙靜在《當前我國銀行理財業(yè)務(wù)分析》（2009）中對中外銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了概述，提出我國銀行理財業(yè)務(wù)存在以下問(wèn)題：1、短期內許多銀行從理財業(yè)務(wù)中很難獲得收益，2、理財手段相對落后，3、組織結構不科學(xué)。并從國外銀行理財業(yè)務(wù)的可取之處中提出了我國銀行理財業(yè)務(wù)應采取的對策：組織結構創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新、科技創(chuàng )新。
蔣劍平在《銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現狀與未來(lái)趨勢》（2008）中闡述了國內銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò )，分析了銀行理財快速發(fā)展的原因，并預測了今后銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，最后提出了商業(yè)銀行未來(lái)的策略選擇。
王曉驊、黃儒靖《從人口老齡化思考銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)》（2008）對中國
人口老齡化問(wèn)題的現狀及趨勢進(jìn)行了預測，從國家經(jīng)濟實(shí)力、老年人收入來(lái)源、銀行開(kāi)發(fā)成本三方面分析了開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的老齡人個(gè)人金融產(chǎn)品的可行性，得出隨著(zhù)老齡人社會(huì )保障體系的日益發(fā)展和完善以及中國社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行的老齡人個(gè)人金融業(yè)務(wù)會(huì )有越來(lái)越廣闊的市場(chǎng)空間。
魏韡在《銀行理財產(chǎn)品淺析》（2008）中對銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現狀進(jìn)行了概述，并論述了理財產(chǎn)品的定義、特點(diǎn)（起點(diǎn)高、期限定、投資活、覆蓋全）、分類(lèi)，并對主要分類(lèi)進(jìn)行了分析。
通過(guò)對國內研究的文章和專(zhuān)著(zhù)進(jìn)行整理分析后，我們可以發(fā)現國內研究的文章和專(zhuān)著(zhù)主要側重對個(gè)人理財基礎知識、存在的問(wèn)題和提出的對策進(jìn)行研究。而對現狀的研究相對比較簡(jiǎn)單，都只是進(jìn)行了簡(jiǎn)單的介紹。此外，對銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的問(wèn)題講了很多，但沒(méi)有指出關(guān)鍵問(wèn)題是什么，也沒(méi)有提出切實(shí)可行高效的解決方法。不像國外的理財著(zhù)作的應用性那么強。
三、設計（論文）的主要研究?jì)热菁邦A期目標
主要研究?jì)热荩何恼率紫茸髁藗�(gè)人理財的概述，闡述了其概念、內容及理論基礎。然后介紹了國內商業(yè)銀行個(gè)人理財的現狀、特點(diǎn)及趨勢，對國內和國外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了對比分析，得出我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，并找出導致這些問(wèn)題的根源。最后針對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及問(wèn)題產(chǎn)生根源提出我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的有效對策。
全文主要包括以下內容：
第一部分是商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)概述，主要介紹商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的概念、主要內容及理論基礎。商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指“理財師通過(guò)收集整理個(gè)人客戶(hù)的.收入、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標等，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財務(wù)設計方案，并幫助客戶(hù)的資金最大限度地增值�！眰�(gè)人理財業(yè)務(wù)的核心是合理分配資產(chǎn)和收入，實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)的安全性、穩定性、流動(dòng)性和收益性目標以及客戶(hù)生命周期內消費水平、生活質(zhì)量的綜合提高；從銀行角度而言，個(gè)人理財業(yè)務(wù)主要包括四大類(lèi)業(yè)務(wù)，即個(gè)人結算業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人投資業(yè)務(wù)和咨詢(xún)類(lèi)業(yè)務(wù)�！吧虡I(yè)銀行個(gè)人理財的理論基礎包括生命周期理論、投資組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)理論、金融創(chuàng )新理論�！�
第二部分是國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展概述，主要介紹國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況、必要性及發(fā)展趨勢。在分析必要性時(shí)先進(jìn)行了個(gè)人理財業(yè)務(wù)需求現狀分析；其次分析了個(gè)人理財業(yè)務(wù)對銀行自身的影響，有利于擴大收益來(lái)源，增強抵御風(fēng)險的能力，個(gè)人理財的個(gè)性化服務(wù)將提高商業(yè)銀行的核心競爭力，有利于增強競爭實(shí)力，應對加入WTO后外資銀行的挑戰。
第三部分是從國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與國外的比較中分析存在的問(wèn)題及問(wèn)題產(chǎn)生根源�！拔覈虡I(yè)銀行個(gè)人理財發(fā)展存在如下的主要問(wèn)題：組織機構設置存在問(wèn)題、產(chǎn)品同質(zhì)性強、差異化和個(gè)性化嚴重不足、市場(chǎng)推廣與開(kāi)拓不足、營(yíng)銷(xiāo)渠道單一、科技手段落后、高素質(zhì)的綜合理財人員匱乏�！�
第四部分是提出推進(jìn)國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。針對國內商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及問(wèn)題產(chǎn)生的根源，提出相應的對策，分為內部對策和外部對策。銀行內部根據其自身特點(diǎn)改善組織結構、改進(jìn)產(chǎn)品、加強科技創(chuàng )新等，宏觀(guān)外部環(huán)境，包括完善商業(yè)銀行個(gè)人理財的市場(chǎng)監管和法律規范、加快我國金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐。
創(chuàng )新之處：在研究對策時(shí)將會(huì )根據人口老齡化這一社會(huì )現象對老齡人口及未來(lái)幾年將步入老齡人口的潛在用戶(hù)進(jìn)行調查，針對他們的消費習慣、收入情況設計出符合他們要求的理財產(chǎn)品。老齡人口比例在未來(lái)幾十年甚至更遠的時(shí)間里將不斷增加，這將會(huì )是一個(gè)很有開(kāi)發(fā)潛力的市場(chǎng)。建立人口老齡化計量模型將會(huì )發(fā)現人口老齡化與GDP有關(guān)，根據這一特點(diǎn)經(jīng)濟發(fā)展狀況不同的地區根據地區特點(diǎn)設計理財產(chǎn)品。
預期目標：深入了解我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的概況及現狀，發(fā)現其存在的問(wèn)題并找出解決方案，使我國的銀行理財業(yè)務(wù)能夠更好、更快的成長(cháng)發(fā)展起來(lái)，同時(shí)使投資者更好地了解、利用個(gè)人理財業(yè)務(wù)達到保本增值的效果。
四、工作進(jìn)度安排
1、第1—2周：搜集資料、閱讀文獻，確定論文題目
2、第3—6周：根據所選題目搜集相關(guān)資料、文獻，并做好文獻閱讀筆記
3、第7—8周：整理歸納搜集的資料，撰寫(xiě)論文大綱
4、第9—11周：搜集資料建立人口老齡化模型，并對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行民意調查
5、第12—15周：進(jìn)行論文寫(xiě)作，在老師幫助下進(jìn)行修改、完善
6、第16周：進(jìn)行論文收尾工作
五、參考文獻
[1]童話(huà)，刺破我國銀行理財的面紗，大眾理財，2008年，p84—85
[2]王曉驊、黃儒靖，從人口老齡化思考銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，當代經(jīng)濟，2008年第4期（下），p64—66
[3]黃淼、趙靜，經(jīng)濟增長(cháng)、當前我國銀行理財業(yè)務(wù)分析，現代商貿工業(yè)，2009年第8期，p138—139
[4]殷鵬，理財產(chǎn)品研究報告，現代經(jīng)濟信息，2009年4月刊，P228—229
[5]仲小嵐、劉新社，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品淺析，北方經(jīng)濟，2006年第2期，p48—49
[6]劉珊，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)探討，價(jià)值工程，2005年第2期，p118—120
[7]蔣劍平，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現狀與未來(lái)趨勢，轉型探索，2008年4月，p39—44
[8]魏韡，銀行理財產(chǎn)品淺析，科技信息，2008年第35期，p373—374
[9]張磊、沈水辰，中國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略初探，零售銀行，2007年，p32—36
[10]黃國平，中國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式和路徑選擇，財經(jīng)問(wèn)題研究，2009年9月第9期（總第310期），p51—56
[11]王鵬，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究，華東師范大學(xué)，2007年
[12]呂釗，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究，天津財經(jīng)大學(xué)，2008年
[13]唐浩忠，國內外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的比較研究，西南財經(jīng)大學(xué)，2007年
六、指導教師意見(jiàn)
指導教師簽名：xxx
20xx年xx月xx日
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