制定理財規劃方案

　　為了確保事情或工作安全順利進(jìn)行，往往需要預先進(jìn)行方案制定工作，方案是計劃中內容最為復雜的一種。那要怎么制定科學(xué)的方案呢？下面是小編為大家整理的制定理財規劃方案，希望能夠幫助到大家。

　　第三方理財機構是一個(gè)獨立的中介理財機構，它既不代表保險公司、基金公司或者銀行，也不代表消費者的利益，它嚴格地按照客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)分析其自身財務(wù)狀況和理財的需求，通過(guò)科學(xué)的方式來(lái)分析其內在的理財目標，然后利用保險公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財業(yè)務(wù)的價(jià)值核心就是金融產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷(xiāo)。

　　一、第三方理財業(yè)務(wù)的現實(shí)需求分析

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人可用于理財的財富數量不斷增加

　　近年來(lái)，隨著(zhù)我國宏觀(guān)經(jīng)濟的持續向好運行，個(gè)人手中累積的貨幣財富越來(lái)越多。截止到20xx年3月末，我國居民儲蓄存款余額已達到176881.43億元。由于基于傳統中國文化及財富觀(guān)念導致個(gè)人儲蓄率逐年增高（我國國民儲蓄率20xx至20xx年間達到44%，居民戶(hù)儲蓄率達16%以上），再加上家庭發(fā)展因素的制約，如住房、子女教育、養老以及疾病等問(wèn)題的內需成本持續走高，也使得居民個(gè)人消費被極大抑制。而從20xx年以來(lái)，由于我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，導致輕微的物價(jià)持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個(gè)人現金資產(chǎn)保值增值的需求不斷增強。

　�。ǘ�）金融機構無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人理財的需求

　　從目前金融機構能夠提供的理財產(chǎn)品看，主要特點(diǎn)是金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單疊加而缺乏創(chuàng )新、產(chǎn)品重復率高。雖然各個(gè)金融機構的理財產(chǎn)品名稱(chēng)不同，但其市值內涵基本相似，對于客戶(hù)而言，實(shí)際上沒(méi)有較多的選擇。因此，無(wú)法改變理財產(chǎn)品單一的困境。此外，理財門(mén)檻過(guò)高、手續繁雜也是制約金融機構開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的桎梏。

　�。ㄈ�）金融市場(chǎng)對個(gè)人金融活動(dòng)的開(kāi)放度提高

　　隨著(zhù)我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品對個(gè)人投資者的開(kāi)放。20xx年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個(gè)人開(kāi)放，個(gè)人投資者可通過(guò)特批的商業(yè)銀行作為平臺，直接參與國內黃金市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)物黃金投資；20xx年2月開(kāi)始實(shí)施的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細則》將個(gè)人持有外匯的額度從20xx年剛剛放寬的2萬(wàn)美元又擴大到了5萬(wàn)美元，增加了個(gè)人的投資選擇；20xx年5月11日，中國銀監會(huì )頒布了《關(guān)于調整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業(yè)務(wù)“不得直接投資于股票及其結構性產(chǎn)品”的限制性規定，它表明今后國內的個(gè)人投資者可以通過(guò)國內銀行的“代客境外理財業(yè)務(wù)”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個(gè)人投資市場(chǎng)打開(kāi)了新途徑。這些都表明了我國個(gè)人參與金融市場(chǎng)已經(jīng)越來(lái)越廣泛和深入。在這種背景下，個(gè)人投資者對金融機構提出的投資預期收益不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產(chǎn)生了壓力。

　�。ㄋ模┖暧^(guān)調控政策對個(gè)人金融活動(dòng)的影響不斷增強

　　市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展使得個(gè)人逐漸對金融市場(chǎng)產(chǎn)生更大的影響，構成了金融市場(chǎng)另一強大主體。例如，20xx年末，滬深股市賬戶(hù)總數達到6981.23萬(wàn)戶(hù)，20xx年總數至7215.74萬(wàn)戶(hù)，而截止到20xx年5月末，滬深兩市賬戶(hù)總數已經(jīng)突破1億大關(guān)，其中，20xx年以來(lái)的新增開(kāi)戶(hù)數超過(guò)2660萬(wàn)。因此，宏觀(guān)經(jīng)濟政策的調整對個(gè)人投資者的針對性不斷加強，調控個(gè)人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個(gè)人投資者畢竟是市場(chǎng)中的弱勢群體，信息獲得和專(zhuān)業(yè)性反應都較差，因此，往往成為政策調控的犧牲品，這就促進(jìn)了個(gè)人投資者尋求專(zhuān)業(yè)理財機構的需求。

　　二、第三方機構與其他金融機構理財業(yè)務(wù)的差異

　�。ㄒ唬├碡敺�務(wù)理念不同

　　第三方機構可以保證理財建議的公正性，能夠客觀(guān)地為客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)和理財策劃服務(wù)。第三方機構的費用收取與客戶(hù)的最終收益率之間呈正相關(guān)。理財方案往往會(huì )涉及基金、保險、債券、信托、稅務(wù)等多項內容。第三方機構服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是站在客戶(hù)的角度，設身處地為客戶(hù)資產(chǎn)保值增值著(zhù)想，考慮如何綜合運用這些金融產(chǎn)品為客戶(hù)獲取最大化的利益。它的理財顧問(wèn)服務(wù)是從以產(chǎn)品為導向轉換為以服務(wù)（客戶(hù)）為導向的，并提供滿(mǎn)足客戶(hù)生命周期需求的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長(cháng)期穩定的客戶(hù)關(guān)系的建立。而金融機構的理財業(yè)務(wù)是建立在它自身金融產(chǎn)品的基礎上，并不是全部著(zhù)眼于客戶(hù)的真正需求，其主要動(dòng)機仍然是銷(xiāo)售金融產(chǎn)品或產(chǎn)品的組合而已。

　�。ǘ�）業(yè)務(wù)開(kāi)展的獨立性不同

　　在金融機構開(kāi)展的理財業(yè)務(wù)中，理財人員無(wú)法按照市場(chǎng)原則去為客戶(hù)量身定做適合的產(chǎn)品，因為在其內部對于產(chǎn)品的推銷(xiāo)策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機構的利益最大化，而非客戶(hù)。而第三方機構開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的最主要特征是具有較強的獨立性，第三方機構在為客戶(hù)作出理財規劃時(shí)，不受任何金融機構的干預和限制，它可以根據客戶(hù)的需要和市場(chǎng)的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機構選擇真正符合客戶(hù)利益的金融產(chǎn)品。當然，理財規劃能否實(shí)現是受制于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，而非某家金融機構。

　�。ㄈ�）理財規劃范圍不同

　　第三方機構理財業(yè)務(wù)的理財手段更加豐富。由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，傳統理財服務(wù)的理財手段比較單一。第三方理財機構則可為客戶(hù)提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據客戶(hù)的具體情況投資海外市場(chǎng)。因此，這種業(yè)務(wù)范圍彌補了客戶(hù)在對金融機構的信息理解和利用中的不對稱(chēng)和不平等地位，使客戶(hù)有效地規避風(fēng)險，實(shí)現客戶(hù)理財愿望。

　�。ㄋ模�業(yè)務(wù)開(kāi)展模式不同

　　客戶(hù)首先選擇和聘用獨立理財顧問(wèn)，在理財顧問(wèn)的協(xié)助下，先分析自身的財務(wù)狀況，進(jìn)而測試風(fēng)險承受能力，在設定理財的目標后，選擇不同的理財組合和投資工具，實(shí)現理財目標。第三方理財機構發(fā)出的理財規劃書(shū)不具有強制作用，客戶(hù)可以根據自身需求來(lái)做出是否采用的判斷。

　　三、第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

　　第三方理財只有在成熟的金融市場(chǎng)中才會(huì )出現，這是符合金融市場(chǎng)發(fā)展規律的。因為這些區域擁有發(fā)達的金融市場(chǎng)、雄厚的資產(chǎn)管理人才儲備、豐富的理財產(chǎn)品與極高的市場(chǎng)信譽(yù)等優(yōu)勢，因此，理財服務(wù)得以在金融機構與第三方理財機構中廣泛存在。相比而言，目前我國發(fā)展第三方機構理財仍有很多的因素制約。

　�。ㄒ唬┓�律保障缺失

　　我國對于金融機構理財業(yè)務(wù)的監管標準不統一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司有《關(guān)于基金公司開(kāi)展委托理財業(yè)務(wù)辦法》；保險公司有《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門(mén)制定，在稅收、利率（收益率）以及會(huì )計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實(shí)不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)的新興業(yè)務(wù)，尤其第三方理財業(yè)務(wù)更是其中的創(chuàng )新，因此更需要完備的法律法規環(huán)境來(lái)規范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財相關(guān)的法律法規以及行業(yè)管理政策仍是空白，客戶(hù)迫切需要有相關(guān)法律保護其合法利益。第三方理財業(yè)務(wù)是將金融業(yè)的各種產(chǎn)品進(jìn)行綜合運用，從而創(chuàng )造出較高效益。這種情況與我國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管”的現狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對性更強的法律法規的界定，第三方理財業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于首先界定對應的監管機構，然后由監管機構協(xié)調其他業(yè)務(wù)監管部門(mén)共同制定法規，使第三方理財業(yè)務(wù)從開(kāi)始就在規范下開(kāi)展。

　�。ǘ�）理財規劃師的培養滯后

　　從金融機構開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢看，主要體現在理財隊伍更具專(zhuān)業(yè)性。而第三方理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展和延伸，需要的人才更具有復合性，因為理財產(chǎn)品涉及到銀行產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及各種有價(jià)證券等投資等。這就要求理財規劃人員不但要對目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據客戶(hù)的具體情況做出合理的財務(wù)安排。但是目前我國金融行業(yè)內部的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得國內理財領(lǐng)域的多數專(zhuān)家僅具備單個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗，缺乏綜合理財的經(jīng)驗和能力，這對第三方理財業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生較大影響。因此，培養復合型金融人才是第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。

　�。ㄈ�）信用制度建設薄弱

　　長(cháng)期以來(lái)，我國居民已經(jīng)習慣并認可了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且建立了較強的信任感。第三方理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須要解決個(gè)人對于機構的信任問(wèn)題，這就要求建立完善的信用制度。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人與機構互相信任基礎上的金融活動(dòng)，但由于有限理性和信息不對稱(chēng)的廣泛存在，第三方機構極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風(fēng)險”給客戶(hù)帶來(lái)大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。因此，金融監管部門(mén)必須建立信用信息平臺，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個(gè)人利益，這也能夠促進(jìn)理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

　�。ㄋ模┙鹑跈C構的合謀排斥

　　第三方機構開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，從理論上看是獨立的業(yè)務(wù)處理，完全游離于各種金融機構的控制之外，為客戶(hù)制定出利益最大化的理財方案，但是金融機構利用自身的優(yōu)勢，組建獨立的第三方理財機構，這將不可避免地和金融機構產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，從而影響甚至損害客戶(hù)的利益。金融機構的第三方理財機構很可能建立聯(lián)盟，通過(guò)封鎖信息渠道等手段，對第三方機構進(jìn)行合謀壓制，逼迫其退出理財市場(chǎng)，從而重新獲得理財業(yè)務(wù)的壟斷地位，客觀(guān)上造成客戶(hù)理財成本的提高。

　　四、結論與建議

　　第三方理財與商業(yè)銀行、保險公司及信托投資公司都有著(zhù)本質(zhì)差別，第三方理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展又無(wú)法離開(kāi)各種金融機構業(yè)務(wù)的開(kāi)展，二者之間又存在著(zhù)相互依存的關(guān)系，互動(dòng)發(fā)展是未來(lái)雙贏(yíng)模式的基礎。因此，在鼓勵發(fā)展第三方理財業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要注意與上述公司之間的適度競爭，防止過(guò)度競爭帶來(lái)的風(fēng)險轉移到客戶(hù)身上。

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