理財方案模板十篇
為了確定工作或事情順利開(kāi)展，預先制定方案是必不可少的，方案是闡明行動(dòng)的時(shí)間，地點(diǎn)，目的，預期效果，預算及方法等的書(shū)面計劃。優(yōu)秀的方案都具備一些什么特點(diǎn)呢？下面是小編幫大家整理的理財方案10篇，歡迎閱讀與收藏。
理財方案 篇1
本周工作安排：
�。�、繼續對學(xué)生進(jìn)行安全、路隊、課間紀律教育。
�。�、讓學(xué)生寫(xiě)一封給爸爸媽媽的一封信，并根據學(xué)校的安排組織召開(kāi)全體家長(cháng)會(huì )。
【設計原因】
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿(mǎn)足的。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，孩子逐漸需要自己來(lái)安排一些滿(mǎn)足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會(huì )如何把有限的零用錢(qián)用在多方面的開(kāi)支上。據調查，孩子們把大部分的零花錢(qián)都花在了零食、玩具上，只有極少的錢(qián)花在購買(mǎi)一些學(xué)習用品、課外書(shū)上�？磥�(lái)，大部分的同學(xué)都不是把錢(qián)花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀(guān)念不成熟，在消費行為上表現為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動(dòng)，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點(diǎn)。其共同特點(diǎn)是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢(qián)，結果是不能真正滿(mǎn)足必要的零用需要。
這次活動(dòng)旨在引導學(xué)生有計劃地合理使用零用錢(qián)，從小樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)，養成有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的習慣。
【活動(dòng)目標】
�。蓖ㄟ^(guò)活動(dòng)幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
�。沧寣W(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的好處。
�。惩ㄟ^(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生認識到手中零花錢(qián)來(lái)之不易，養成勤儉節約的良好習慣。
�。赐ㄟ^(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
【重點(diǎn)難點(diǎn)】
重點(diǎn)：幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
難點(diǎn)：學(xué)會(huì )如何合理地使用零用錢(qián)。
【活動(dòng)準備】
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢(qián)的調查問(wèn)卷。
2小品表演。
3準備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。
【活動(dòng)設計】
教師：同學(xué)們，現在請你們把調查的表格拿出來(lái)，老師要統計一下調查的情況。
有零用錢(qián)的同學(xué)請舉手。（全班54位同學(xué)全部舉起了手。）
一星期父母親給你多少錢(qián)（五元之十元、二十元的都有。）
你把零用錢(qián)主要用到哪里（大多數學(xué)生都說(shuō)買(mǎi)零食。個(gè)別學(xué)生說(shuō)買(mǎi)學(xué)習用品。）
你關(guān)心過(guò)父母親的收入嗎（大多數的學(xué)生說(shuō)沒(méi)有。）
你留意過(guò)父母親的工作嗎（很多學(xué)生說(shuō)有，只是不知道辛苦的程度。）換成表格為如下： 你有自己的零用錢(qián)嗎 有（54位）
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)
5元、10元、20元
你把零用錢(qián)主要用在哪里
買(mǎi)零食
你留意過(guò)爸媽的工作嗎
留意過(guò)但不知道辛苦程度或沒(méi)有
你知道父母親的'收入有多少嗎
大部分的學(xué)生都說(shuō)沒(méi)有
現在我們手里或多或少都有一些零用錢(qián)，有了錢(qián)怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺(jué)得，有了錢(qián)怎么花還不簡(jiǎn)單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡(jiǎn)單嗎讓我們來(lái)看一個(gè)小品。
活動(dòng)一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
�。毙∑繁硌荩�
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個(gè)小品，希望同學(xué)們認真看，老師有問(wèn)題要問(wèn)大家。
東東帶了十元錢(qián)到了學(xué)校，他看到校門(mén)口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買(mǎi)自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢(qián)買(mǎi)了一個(gè)玩具，同時(shí)又買(mǎi)了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢(qián)，而這十元錢(qián)是爸媽給他買(mǎi)墨和紙的錢(qián)，他該怎么辦（其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。）
�。步處熞龑W(xué)生自我探索：如果是你，你會(huì )怎么辦呢學(xué)生各抒己見(jiàn)，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
�。辰處熆偨Y：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢(qián)，既增加父母親的困難，又助長(cháng)了大手大腳亂花錢(qián)的壞習慣。那么，我們該怎么辦呢
活動(dòng)二：
行為訓練：學(xué)習怎樣合理的使用自己的零用錢(qián)。
過(guò)渡：擁有自己的零用錢(qián)，說(shuō)明父母、老師和長(cháng)輩們認為你長(cháng)大了，有自由支配零用錢(qián)的能力了。祝賀你！對于這些零用錢(qián)，你有權力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢(qián)呢。
教你一招。
過(guò)渡：老師這里有一個(gè)“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時(shí)，對自己說(shuō)：“這樣東西我現在可以不買(mǎi)�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買(mǎi)東西時(shí)，先問(wèn)問(wèn)自己：“這是我現在需要的嗎”如果回答“是”的話(huà)，就可以考慮購買(mǎi)。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進(jìn)步時(shí)，可以用零用錢(qián)買(mǎi)一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
網(wǎng)上購物，生活體驗
�。�1）課件出示一些商品及商品的價(jià)格，根據你每月的零用錢(qián)，你會(huì )買(mǎi)什么在買(mǎi)東西前，可以用“紅綠燈”方案問(wèn)問(wèn)自己。
�。�2）教師可以根據本班實(shí)際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
�。�3）學(xué)生根據自己擁有的零用錢(qián)，進(jìn)行模擬練習。在購買(mǎi)之前，先讓學(xué)生出示相應的卡片，問(wèn)問(wèn)自己該怎么辦
如看到一本盼望以久的書(shū)，根據實(shí)際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說(shuō)，這段時(shí)間自己上課很專(zhuān)心，可以買(mǎi)下來(lái)，作為小小的禮物送個(gè)自己。
制定“星期零用錢(qián)消費表”
�。�1）我們還可以制定一張“星期零用錢(qián)消費表”，放在自己的書(shū)桌上，定期填寫(xiě)，這樣可以更合理地安排自己的零用錢(qián)。
星期零用錢(qián)消費表 周 期
收 入
支出（用途）
節 余
�。�2） 教師示范填寫(xiě)。
�。�3）學(xué)生嘗試填一填。
結束：教師提醒學(xué)生亂花零用錢(qián)的一些不良后果：
�。�2）亂用零花錢(qián)，增加父母的負擔；
�。�3）多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話(huà)：一粥一飯當思來(lái)之不易，一絲一縷當思物力之維難。
【擴展活動(dòng)】
�。闭n后，讓學(xué)生繼續填寫(xiě)“星期零用錢(qián)消費表”，一個(gè)星期結束后，全班進(jìn)行反饋、交流。
�。病敖裉煳耶敿摇被顒�(dòng)，可以先讓學(xué)生回家調查了解家庭一日開(kāi)銷(xiāo)的數目及項目，之后再進(jìn)行“當家”活動(dòng)，設計家庭支出方案，再在實(shí)際操作中檢驗自己的方案是否合理。
【活動(dòng)結果反饋】
1.學(xué)生初步學(xué)會(huì )了一些理財的方法，對于自己管理零用錢(qián)很感興趣。
2.課后，能認真制定計劃，進(jìn)行理財，爭當一名小小理財家。
附調查表： 你有自己的零用錢(qián)嗎
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)
你把零用錢(qián)主要用在哪里
你留意過(guò)爸媽的工作嗎
你知道父母親的收入有多少嗎
理財方案 篇2
理財目標
1、一雙兒女的100萬(wàn)元教育金。
2、50萬(wàn)元存款如何理財？
家庭理財的規劃方案：
一、應急資金的配置建議
應急資金主要用于家庭的日常支出。過(guò)多的話(huà)，不能抵御通貨膨脹，意味家庭資產(chǎn)的減少。過(guò)少的話(huà)，沒(méi)辦法應付家庭突發(fā)狀況。該醫生夫妻家庭目前的'備用資金過(guò)多，家庭收入穩定，一家六口的開(kāi)銷(xiāo)，包括老人可能的生病支出和兩個(gè)孩子的教育支出。建議留出6個(gè)月左右開(kāi)銷(xiāo)。按照一家六口的每月開(kāi)銷(xiāo)在4000元左右，留出約2.5萬(wàn)元的備用金。其中手頭留5000元現金，2萬(wàn)元可投資于貨幣基金。
二、家庭保險規劃
雖然醫生夫妻在醫院一般會(huì )有相應的社保，但對防止家庭意外還是遠遠不夠的。該六口之家主要經(jīng)濟來(lái)源為夫妻的工資收入，建議先大人后小孩，為家人增加人身意外險、壽險等。家庭年交保費費用控制在年收入的10%，約19200元左右。
三、存款理財計劃
扣除2.5萬(wàn)元的應急資金，該家庭還有47.5萬(wàn)元富裕資金。該夫妻投資少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期沒(méi)有大額支出計劃，完全可以考慮多樣化理財。
由于夫妻均為醫生，平時(shí)都比較忙，沒(méi)有時(shí)間投資股票，可以考慮其他理財產(chǎn)品。
�、倭鲃�(dòng)資產(chǎn)中的2.4萬(wàn)元作為家庭緊急備用金，采用活期存款形式，以備家庭不時(shí)之需。
�、诹鲃�(dòng)資產(chǎn)中的20萬(wàn)元作為兩個(gè)孩子教育金準備的啟動(dòng)資金，分別為兒子和女兒選擇智富鎖萬(wàn)能賬戶(hù)，各自投入10萬(wàn)元，進(jìn)行教育金的準備，預計年收益率5%。
�、凼Ｓ嗟�27.6萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)，建議采用基金、債券和p2p理財產(chǎn)品等組合投資，各三分之一，一方面分散風(fēng)險，另一方面提高資產(chǎn)收益。
四、100萬(wàn)元教育資金的配置
該夫妻一雙兒女分別為8歲、5歲。10年之后，該醫生夫妻需預留出100萬(wàn)元的教育資金，屬于長(cháng)時(shí)間的一個(gè)理財規劃。針對這種情況，我們建議做一個(gè)基金定投，攤薄購買(mǎi)基金的成本。由于該筆支出是時(shí)間比較確定的支出，建議做一個(gè)穩健的定投組合。
按照近一年的市場(chǎng)實(shí)際表現推算，年參考收益為7%，月收益0.5833%，投資120期（10年*12）。按照以上條件計算得出月定投5800元，可實(shí)現10年后預留出100萬(wàn)元的教育資金。
按照以上投資規劃，50萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)的年收益比起規劃前大幅提高，其他想要規劃自己理財生活的朋友也可以參考一下，小編就不贅述了。
理財方案 篇3
一、證券投資：劉女士和方先生已近中年，投資策略應偏向于平衡穩定型。除房地產(chǎn)投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時(shí)生病時(shí)的應急款項，另一部分則可投資于人民幣理財產(chǎn)品、國債、債券。每年方先生的收入節余部分也可不斷進(jìn)行這方面投資的追加。
二、保險投資：方先生的單位雖然為其上了社會(huì )保險，但由于方先生是家庭收入的主要創(chuàng )造者，因此為了減小方先生遭遇不測時(shí)對家庭經(jīng)濟的影響，應重點(diǎn)為方先生投保意外傷害保險、重大疾病保險。劉女士由于沒(méi)有工作單位，因此也應加強對自身的保護，特別是針對她沒(méi)有養老金這一現狀，主要為其投保養老保險和疾病保險。
三、購車(chē)需求：以方先生現在的收入水平買(mǎi)一輛車(chē)應不成問(wèn)題，可考慮買(mǎi)一輛中檔轎車(chē)，但因汽車(chē)屬于純消費品，因此建議買(mǎi)車(chē)不必奢侈。
四、房產(chǎn)投資：劉女士家中有30萬(wàn)元的儲蓄存款，投資方式過(guò)分單一，應對這30萬(wàn)元進(jìn)行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬(wàn)元至20萬(wàn)元進(jìn)行房地產(chǎn)投資，如果選址合適，不但每個(gè)月會(huì )有數千元的房租收入，而且按照現在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長(cháng)，這項收益將是相當可觀(guān)的`。要綜合考慮戶(hù)型、交通、購物等多種條件。
生活中不能忽視的一些理財省錢(qián)方式
隨著(zhù)“窮忙族”隊伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對每周工時(shí)低于平均工時(shí)的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個(gè)定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補空虛生活，而不得不連續消費，之后繼續投入忙碌的工作中，而在消費過(guò)后最終又重返空虛的“窮忙”。
換句話(huà)說(shuō)，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此，“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個(gè)意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費，買(mǎi)了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢(qián)，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領(lǐng)”了！
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！呵呵
當然省錢(qián)，不是降低生活質(zhì)量；省錢(qián)，是一種生活態(tài)度！
比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢(qián)達人之前，先要確定一個(gè)宗旨：
省錢(qián)，是為了改善生活質(zhì)量，并非降低生活質(zhì)量。當我們盲目地開(kāi)始省錢(qián)，戒掉去心愛(ài)的餐廳吃飯的習慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說(shuō)地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？
難道只是純粹地作為一個(gè)生物活在這個(gè)世界上，失去任何樂(lè )趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢(qián)計劃不出一個(gè)月就會(huì )舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下，才能夠開(kāi)始省錢(qián)，這非常重要，因為它將決定你能持續多久。
省錢(qián)并不是讓你變成一個(gè)守財奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動(dòng)讓你感到沮喪的話(huà)，請繼續，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點(diǎn)可以裝進(jìn)肚子的，不點(diǎn)需要倒掉的，只買(mǎi)能用上的，不買(mǎi)用來(lái)囤積的。
定期記賬，知道自己的錢(qián)花在了什么地方，以便對下個(gè)季度的消費計劃做出調整，把省下來(lái)的錢(qián)存進(jìn)銀行或者請專(zhuān)業(yè)人士為你設計投資理財計劃，當你在工作兩年后依舊在每個(gè)月底發(fā)愁，你需要停頓下來(lái)，重新理財。
窮忙族的消費水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開(kāi)始設計自己的將來(lái)。省錢(qián)是一種負責的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。
理財方案 篇4
案例
李女士家庭月收入4000元，月節余1500元；存款8萬(wàn)元1個(gè)月后到期；國債5萬(wàn)元1個(gè)月后到期；陽(yáng)光理財計劃5萬(wàn)元2年后到期。
方案說(shuō)明
根據李女士的家庭資料，我們按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設計了4種理財方案，分別是本金無(wú)風(fēng)險的“保守型理財方案”、風(fēng)險超低的“穩健型理財方案”、風(fēng)險中等的“溫和激進(jìn)型理財方案”、風(fēng)險較高的“激進(jìn)型理財方案”。讀者朋友可以根據自己的風(fēng)險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財。
方案一 保守型理財方案
□理財建議
1、每月節余的'1500元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，如華夏現金增利，可隨時(shí)取用，預期年收益2.6%；
2、存款及國債到期后，合計13萬(wàn)元，建議10萬(wàn)元用于買(mǎi)憑證式國債（3年期），預計年收益3.3%；3萬(wàn)元用于一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3%左右。
方案二 穩健型理財方案
□理財建議
1、每月節余的1500元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，預期年收益2.6%；
2、存款及國債到期后，建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲蓄；10萬(wàn)元用于購買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金，預計年收益4%.
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。
方案三 溫和激進(jìn)型理財方案
□理財建議
1、每月節余的1500元購買(mǎi)股票型基金，預期年收益8%；
2、存款及國債到期后，建議5萬(wàn)元用于購買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金；7萬(wàn)元用于購買(mǎi)股票型基金或上證50ETF指數基金。
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金有一定風(fēng)險，預期年收益為5.5%左右。
方案四激進(jìn)型理財方案
□理財建議
1、每月節余的1500元購買(mǎi)股票型基金，預期年收益8%；
2、存款及國債到期后，13萬(wàn)元全部用于購買(mǎi)股票基金或上證50ETF指數基金，行情好的時(shí)候可介入上證50成份股中的藍籌股，預計年收益10%；
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金有較大風(fēng)險，預期年收益可達8%左右。
理財方案 篇5
●設計說(shuō)明
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿(mǎn)足的。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，孩子逐漸需要自己來(lái)安排一些滿(mǎn)足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會(huì )如何把有限的零用錢(qián)用在多方面的開(kāi)支上。據調查，孩子們把大部分的零花錢(qián)都花在了零食、玩具上，只有極少的錢(qián)花在購買(mǎi)一些學(xué)習用品、課外書(shū)上�？磥�(lái)，大部分的同學(xué)都不是把錢(qián)花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀(guān)念不成熟，在消費行為上表現為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動(dòng)，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點(diǎn)。其共同特點(diǎn)是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢(qián)，結果是不能真正滿(mǎn)足必要的零用需要。
這次活動(dòng)旨在引導學(xué)生有計劃地合理使用零用錢(qián)，從小樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)，養成有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的習慣。
●活動(dòng)目標
1.通過(guò)活動(dòng)幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
2.讓學(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的好處。
3.通過(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生認識到手中零花錢(qián)來(lái)之不易，養成勤儉節約的良好習慣。
4.通過(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
●重點(diǎn)難點(diǎn)
重點(diǎn)：幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
難點(diǎn)：學(xué)會(huì )如何合理地使用零用錢(qián)。
●活動(dòng)準備
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢(qián)的調查問(wèn)卷。
2小品表演。
3準備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。
●活動(dòng)設計
教師：同學(xué)們，現在請你們把調查的表格拿出來(lái)，老師要統計一下調查的情況。
有零用錢(qián)的同學(xué)請舉手。(全班50位同學(xué)全部舉起了手。)
一星期父母親給你多少錢(qián)?(五元之十元、二十元的都有。)
你把零用錢(qián)主要用到哪里?(大多數學(xué)生都說(shuō)買(mǎi)零食。個(gè)別學(xué)生說(shuō)買(mǎi)學(xué)習用品。)
你關(guān)心過(guò)父母親的收入嗎?(大多數的學(xué)生說(shuō)沒(méi)有。)
你留意過(guò)父母親的工作嗎?(很多學(xué)生說(shuō)有，只是不知道辛苦的程度。)換成表格為如下：
你有自己的零用錢(qián)嗎?
有(50位
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)?
5元、10元、20元
你把零用錢(qián)主要用在哪里?
買(mǎi)零食
你留意過(guò)爸媽的工作嗎?
留意過(guò)但不知道辛苦程度或沒(méi)有
你知道父母親的收入有多少嗎?
大部分的學(xué)生都說(shuō)沒(méi)有。
現在我們手里或多或少都有一些零用錢(qián)，有了錢(qián)怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺(jué)得，有了錢(qián)怎么花還不簡(jiǎn)單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡(jiǎn)單嗎?讓我們來(lái)看一個(gè)小品。
活動(dòng)一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
1.小品表演：
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個(gè)小品，希望同學(xué)們認真看，然后老師有問(wèn)題要問(wèn)大家。
東東帶了十元錢(qián)到了學(xué)校，他看到校門(mén)口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買(mǎi)自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢(qián)買(mǎi)了一個(gè)玩具，同時(shí)又買(mǎi)了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢(qián)，而這十元錢(qián)是爸媽給他買(mǎi)墨和紙的錢(qián)，他該怎么辦?(其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。)
2.教師引導學(xué)生自我探索：如果是你，你會(huì )怎么辦呢?學(xué)生各抒己見(jiàn)，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
3.教師總結：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的.行為，隨意亂花錢(qián)，既增加父母親的困難，又助長(cháng)了大手大腳亂花錢(qián)的壞習慣。那么，我們該怎么辦呢?
活動(dòng)二：
行為訓練：學(xué)習怎樣合理的使用自己的零用錢(qián)。
過(guò)渡：擁有自己的零用錢(qián)，說(shuō)明父母、老師和長(cháng)輩們認為你長(cháng)大了，有自由支配零用錢(qián)的能力了。祝賀你!對于這些零用錢(qián)，你有權力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢(qián)呢?
1.教你一招。
過(guò)渡：老師這里有一個(gè)“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時(shí)，對自己說(shuō)：“這樣東西我現在可以不買(mǎi)�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買(mǎi)東西時(shí)，先問(wèn)問(wèn)自己：“這是我現在需要的嗎?”如果回答“是”的話(huà)，就可以考慮購買(mǎi)。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進(jìn)步時(shí)，可以用零用錢(qián)買(mǎi)一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
2.網(wǎng)上購物，生活體驗
(1)課件出示一些商品及商品的價(jià)格，根據你每月的零用錢(qián)，你會(huì )買(mǎi)什么?在買(mǎi)東西前，可以用“紅綠燈”方案問(wèn)問(wèn)自己。
(2)教師可以根據本班實(shí)際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
(3)學(xué)生根據自己擁有的零用錢(qián)，進(jìn)行模擬練習。在購買(mǎi)之前，先讓學(xué)生出示相應的卡片，問(wèn)問(wèn)自己該怎么辦?
如看到一本盼望 以久的書(shū)，根據實(shí)際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說(shuō)，這段時(shí)間自己上課很專(zhuān)心，可以買(mǎi)下來(lái)，作為小小的禮物送個(gè)自己。
3.制定“星期零用錢(qián)消費表”
(1)我們還可以制定一張“星期零用錢(qián)消費表”，放在自己的書(shū)桌上，定期填寫(xiě)，這樣可以更合理地安排自己的零用錢(qián)。
星期零用錢(qián)消費表
周期收入支出(用途)節余
(2)教師示范填寫(xiě)。
(3)學(xué)生嘗試填一填。
結束：
教師提醒學(xué)生亂花零用錢(qián)的一些不良后果：(2)亂用零花錢(qián)，增加父母的負擔;(3)多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話(huà)：一粥一飯當思來(lái)之不易，一絲一縷當思物力之維難。
●擴展活動(dòng)
1.課后，讓學(xué)生繼續填寫(xiě)“星期零用錢(qián)消費表”，一個(gè)星期結束后，全班進(jìn)行反饋、交流。
2.“今天我當家”活動(dòng)，可以先讓學(xué)生回家調查了解家庭一日開(kāi)銷(xiāo)的數目及項目，之后再進(jìn)行“當家”活動(dòng)，設計家庭支出方案，再在實(shí)際操作中檢驗自己的方案是否合理。
●活動(dòng)結果反饋
1.學(xué)生初步學(xué)會(huì )了一些理財的方法，對于自己管理零用錢(qián)很感興趣。
2.課后，能認真制定計劃，進(jìn)行理財，爭當一名小小理財家.
附調查表：
你有自己的零用錢(qián)嗎?
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)?
你把零用錢(qián)主要用在哪里?
你留意過(guò)爸媽的工作嗎?
你知道父母親的收入有多少嗎?
理財方案 篇6
現在的農民工，出門(mén)打工很不容易。很多人拖家帶口，到外地去打工，本來(lái)一家有好幾個(gè)人上班，有著(zhù)不錯的工資收如�？墒且荒晗聛�(lái)，還是沒(méi)有存下幾個(gè)錢(qián)，這是為什么呢？為了這個(gè)問(wèn)題，我咨詢(xún)過(guò)了幾位金融專(zhuān)家，可是他們的解答都不一致。好像每個(gè)說(shuō)的都有道理，但始終不是我想要的答案。最后，我通過(guò)親身體驗，得出了以下結論：
一、有的農民工朋友的工資收入雖然不錯，但他們嚴重地缺乏理財意識，邊賺邊花，到年底還沒(méi)有來(lái)得及計算今年的收入和支出。
二、對購物、娛樂(lè )、平時(shí)的生活開(kāi)支沒(méi)有固定的標準。只要口袋里有錢(qián)，只要心里想賣(mài)什么東西，就不假思索的買(mǎi)了下來(lái)。比如有的人買(mǎi)了電視、冰箱，以及其它的家電，可是一旦轉廠(chǎng)或是搬家，這些價(jià)格昂貴的笨家伙是帶不走的。要么扔掉，要么送給別人，要么當廢品賣(mài)掉。單這些，就要浪費好多錢(qián)。到了其它工廠(chǎng)又重新購置，這樣不是大大地浪費了很多來(lái)得不容易的錢(qián)嗎？
三、抽好煙。特別是現在的年輕人，一包香煙少了10元他們是不會(huì )抽的。按一天抽兩盒計算，一個(gè)月就在抽煙上花掉了600元。如果再加上喝酒、伙食費、上上網(wǎng)吧、買(mǎi)幾套新衣服。以他們微薄的工資，還有錢(qián)嗎？
四、學(xué)有錢(qián)人過(guò)生日。有的人過(guò)一個(gè)生日，就差不多要花掉一個(gè)月的工資，或許更多。
五、學(xué)白領(lǐng)們買(mǎi)房。有的人全家都在外地打工，好不容易有了一點(diǎn)積蓄，可是心血來(lái)潮，在老家的鎮上或是城市里買(mǎi)了幾間房。有的人賺的錢(qián)剛好夠支付房款，有的人還不夠，還須找親戚朋友借錢(qián)或是向銀行貸款，才能把房子買(mǎi)下來(lái)�？墒琴I(mǎi)的房子呢？都是空著(zhù)，因為都出來(lái)打工了，根本沒(méi)人住。天哪，這不是浪費嗎？
我上述的五點(diǎn)，這都是他們的常見(jiàn)現象，還有更多的冤枉錢(qián)我連說(shuō)都說(shuō)不出來(lái)。
農民工要想有更多的積蓄，必須要有正確的思維和長(cháng)遠的打算。必須要做到不趕時(shí)髦，不花冤枉錢(qián)，根據自己的薪資收入的實(shí)際情況來(lái)制定一套理財計劃：
1、對每月的工資進(jìn)行合理的分配，制訂出一套理財方案，把每月的所有開(kāi)支列出一張清單，然后根據清單上的規定來(lái)消費，一分錢(qián)都不能透支。把剩下的錢(qián)全部存入銀行，而且存為死期。
2、設立家庭基金，把三個(gè)月的`工資在銀行里存為活期，以防病倒或失業(yè)的時(shí)候急用。
3、每月在商場(chǎng)定制購物卡，把生活所需多少開(kāi)支全部充在購物卡上，就算差一點(diǎn)也別充了。這樣，你的工資就會(huì )每個(gè)月按照規定的數目存入銀行。
4、不亂買(mǎi)零食，如水果、牛奶、蛋糕之類(lèi)的食品。（如果一個(gè)月在零食上花了500元，那么一年下來(lái)就是6000元人民幣。如果你在10年內不吃這些零食，那么你就會(huì )在銀行里多存下60000元，加上利息，應該是60000多元吧。你別看這些不起眼的小錢(qián)，是不可細算的。）
5、買(mǎi)福利彩票。但不能買(mǎi)多，堅持一天買(mǎi)一注，絕對不能那天多買(mǎi)一注。一注才兩元錢(qián)，反正花錢(qián)也不多，說(shuō)不定哪天中個(gè)大獎也不一定。
6、投資小工廠(chǎng)。當你看準了一家很小的工廠(chǎng)，而且又能穩賺的那一種，你可以考慮投資一點(diǎn)錢(qián)進(jìn)去，到年底分一點(diǎn)紅利。
7、大多數農民工的積蓄太少，因為在可買(mǎi)可不買(mǎi)的項目上花錢(qián)太多。應控制花錢(qián)的欲望，把所有真正急需的東西列出清單——如房子、小孩衣服、新冰箱、電腦、3D電視……但一定要到這些東西急用時(shí)才去買(mǎi)，如果你被一些清單外的東西所吸引，你最好花一個(gè)月的時(shí)間間去考慮是否該買(mǎi)。
農民工朋友們，只要你們按照我說(shuō)的方案去做，你打工10年就可以創(chuàng )建屬于你自己的事業(yè)了，把“農民工”三個(gè)字從你的字典里刪除了。
理財方案 篇7
一、家庭很富裕
李女士29歲，在職研究生，與朋友合伙開(kāi)了一家公司，每月可分紅3、4萬(wàn)元，但不穩定；先生30歲，工作較穩定，年收入10萬(wàn)元；他們的寶寶已經(jīng)兩個(gè)月大。
夫婦倆現有小套房一套，貸款總額11萬(wàn)元，還有11年還清貸款，等額月還825元；另有70平方米期房一套，貸了12萬(wàn)元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年后交付，并準備自住。
購有50萬(wàn)元貨幣基金，分別是南方現金增利、華安現金富利各半。另有7萬(wàn)元借給親戚買(mǎi)房，估計一兩年后能收回。夫婦倆每月在工行定期定額購買(mǎi)兩只基金，廣發(fā)聚富1700元，南方穩健1300元，這筆錢(qián)準備用于將來(lái)養老和小孩教育。兩人都有社保和醫保，但都沒(méi)有住房公積金。李女士購有平安康泰大病險5萬(wàn)元，年繳保費2380元，意外傷害和意外醫療險各1萬(wàn)元；先生購有中國人壽的康恒險10份，年繳保費3400元，意外險30萬(wàn)元；另給婆婆購了大病險8萬(wàn)元，年繳保費4520元。
家庭年日常生活支出大概在6萬(wàn)元，資助父母1萬(wàn)元，其他1萬(wàn)元，合計8萬(wàn)元。
現在，兩口子想理財，但不知如何辦：買(mǎi)貨幣基金的50萬(wàn)元如何才能收益最大化？?jì)赡旰笃诜拷桓�，如果自住要裝修，大概需要多少錢(qián)？現有的小套房是1988年建成的，出售比較難。如將來(lái)出租的話(huà)，是否需要先把貸款還清？因有了寶寶，自己的意外險是否需要增加，大病險只保10種大病，是否需要增加？寶寶的健康險如何買(mǎi)？其他方面是否需要調整？
二、余款很多
李女士與他人合伙開(kāi)的公司每月有3、4萬(wàn)元的分紅，雖然不穩定，但一年至少也有30萬(wàn)元左右的收入，加上其先生10萬(wàn)元的固定年收入，整個(gè)家庭的年收入在40萬(wàn)元上下，屬于中高收入階層。
相對于如此高的年收入來(lái)講，每年歸還兩套住房的按揭款共2.5萬(wàn)元左右，顯得游刃有余。
除去日常生活及其他支出8萬(wàn)元、各種保險支出1.03萬(wàn)元左右，以及每年投資于開(kāi)放式基金的3.6萬(wàn)元，每年還可結余約24.9萬(wàn)元。
因此，李女士的家庭狀況可以列入富裕階層了。
三、增加投資
買(mǎi)信托產(chǎn)品從李女士提供的資料看，其家庭存量資產(chǎn)大部分為貨幣市場(chǎng)基金和其他開(kāi)放式基金，資產(chǎn)流動(dòng)性很強，收益率也較穩定。
從歷史表現看，李女士持有的兩只貨幣基金（南方現金增利、華安現金富利）整體收益都不錯，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投資的`兩只其他開(kāi)放式基金（廣發(fā)聚富、南方穩�。┢骄晔找媛试�7％和4.5％�？梢哉f(shuō)，夫婦倆不但具有極強的理財意識，還獨具投資眼力，長(cháng)期投資應該能獲得較好的收益。
同時(shí)，因貨幣基金持有50萬(wàn)元之多，每年尚有24.9萬(wàn)元的結余資金，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸，可以贖回貨幣基金投資信托產(chǎn)品。目前受銀行信貸緊縮的影響，信托產(chǎn)品已在增加，但風(fēng)險尚未見(jiàn)放大�？煽紤]把這部分資產(chǎn)的50％～60％投資信托產(chǎn)品，一般可獲得5％～6％的年收益率。
提前還款購買(mǎi)信托產(chǎn)品后，剩余資金可繼續持有貨幣基金過(guò)渡，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕，可考慮全部提前還款，節約利息開(kāi)支就是增加家庭結余。提前還住房款后，由于李女士的工作不具有穩定性，以后的資金積累，可以存入專(zhuān)用賬戶(hù)，用作夫婦倆的養老金或發(fā)生不確定風(fēng)險后的緊急備用金。
出租小套房小套房出租是上選。一般來(lái)說(shuō)，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函。只要客戶(hù)正常還款，銀行均能出具，一年出一次。當然，如果提前全額還款，就省卻了這個(gè)麻煩，可自由處置。
新房子的裝修費用因人而異，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來(lái)估計（不包含家具、家電等的費用）。
四、部分險種需加強
從提供的材料看，李女士一家年收入約40萬(wàn)元，支出約8萬(wàn)元，其中，保險理財支出10300元。另外，購有50萬(wàn)元貨幣基金產(chǎn)品，擁有現房和期房各一套，每月還定期投資開(kāi)放式基金�？梢�(jiàn)，李女士頗具理財投資意識，各項資產(chǎn)搭配比較合理。
隨著(zhù)收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康險和意外險的保險額度，尤其是健康險所覆蓋的大病種類(lèi)，應當增加。另外，寶寶的教育基金和健康險也應成為家中理財的重點(diǎn)。
先生可追加10萬(wàn)元的常青樹(shù)組合保險（25種大病險）附加10萬(wàn)元意外險（30年），年繳3278.69元；李女士本人可增加15萬(wàn)元無(wú)憂(yōu)果（28種大�。└郊�30萬(wàn)元意外險（30年）年繳5908.59元；寶寶可投保5萬(wàn)元的富貴竹（三年一次的返回和25種大病險保險）（20年）年繳4974.57元。鑒于李女士家庭財務(wù)正處于穩健增長(cháng)期，這份家庭綜合保障計劃可提供廣泛的疾病保障（女性28種、男性25種），幫助規避健康和意外風(fēng)險。另外，在享受保險公司經(jīng)營(yíng)利潤（分紅）的同時(shí)，還可獲得患病后享受豁免保費的權利。
理財方案 篇8
通過(guò)“積累基金”、“消費體驗”、“愛(ài)心奉獻”等一系列參與性極強的活動(dòng)，讓少先隊員們受到“愛(ài)國守法、明理誠信、團結友善、勤儉自強、敬業(yè)奉獻”的公民道德教育。在活動(dòng)中讓少先隊員們學(xué)一點(diǎn)經(jīng)濟知識，形成一定的經(jīng)濟觀(guān)念，增長(cháng)一些創(chuàng )造和支配財富的技能，培養學(xué)生自食其力的能力，并最終能成為對家庭、國家、人類(lèi)富有感情和貢獻的合格公民。
1.突出“新”。活動(dòng)形式和內容有新意，滲透公民道德教育，吸引少先隊員參加。
2.突出“廣”。通過(guò)社會(huì )考察、社會(huì )實(shí)踐等有廣度的少先隊活動(dòng)，讓隊員多一些自主創(chuàng )造和內心體驗。
3.突出“實(shí)”。活動(dòng)設計切實(shí)可行，貼近隊員實(shí)際；活動(dòng)過(guò)程全員參與，實(shí)踐為主；教育目的富有實(shí)效性，培養隊員們在金錢(qián)面前的誠實(shí)、自尊、責任、義務(wù)等道德素質(zhì)。
宣傳組織——創(chuàng )造財富——購物預算——消費體驗——評比展示——愛(ài)心奉獻。
、宣傳組織
召開(kāi)少先隊會(huì )議，闡明本次活動(dòng)目的和意義，要求每一位隊員學(xué)習一項本領(lǐng)，憑勞動(dòng)去獲得相應的報酬，用這部分財富進(jìn)行一次有預算的消費體驗，并用這次勞動(dòng)所得去幫助一位需要幫助的人，培養獨立自主的精神、團結合作的意識、
勤儉節約的美德和樂(lè )于助人的品質(zhì)。
創(chuàng )造財富
這一活動(dòng)最能培養隊員獨立自主的能力，也能使他們的創(chuàng )造才能在生活的體驗中得到最高程度的發(fā)揮，可引導學(xué)生通過(guò)以下三種主要途徑創(chuàng )造財富。
1．學(xué)習一項本領(lǐng)。如寫(xiě)作、畫(huà)畫(huà)、書(shū)法、攝影等等，既做了自己喜歡做的事，又可通過(guò)投稿獲得相應的報酬。
2．學(xué)做一次義工。聯(lián)系社區居委、餐館、敬老院、.郵局、商店等部門(mén)，安排隊員們利用課余或雙休日參加工作，獲取勞動(dòng)報酬。
3．進(jìn)行再次利用。積極發(fā)揮創(chuàng )造潛能，收集家里的各種廢棄物，如廢電池、廢書(shū)報等，變廢為寶，創(chuàng )造更多的財富。
另外鼓勵學(xué)生“八仙過(guò)海，各顯神通”，采用各種方法積累消費基金，但要“取之有道”，一定要在守法誠信的基礎上獲取，不得向家長(cháng)索要，更不能靠不法手段獲得。這一活動(dòng)限制在一個(gè)月時(shí)間內，積累到20元錢(qián)后，寫(xiě)一份“財富來(lái)源表”，內容包括獲取財富的數量、方式、時(shí)間等等，作為以后評比展示活動(dòng)的依據之一。
、購物預算
錢(qián)來(lái)得不容易，在體驗到積累財富的艱辛后，才會(huì )懂得節儉的真正含義。要求學(xué)生通過(guò)購物預算，把每分錢(qián)都用在
刀刃上，培養他們從小養成正確的經(jīng)濟觀(guān)念�！邦A算表”可包含下列內容：
1、我想購買(mǎi)哪些物品，各需要多少錢(qián)。
2、一種物品在不同的商店里出售是否有價(jià)格差，在哪里購買(mǎi)比較劃算。
3、進(jìn)行社會(huì )調查和資料查詢(xún)，考慮怎樣用最少的錢(qián)買(mǎi)到最實(shí)用的東西。
4、預算中可能剩余或超支多少錢(qián)，如果超支，該怎樣解決。
通過(guò)以上預算，讓隊員們懂得管理和計劃用錢(qián)，成為自己“小金庫”的成功運營(yíng)家，成為一個(gè)出色的小小“理財家”。
消費體驗
這一活動(dòng)讓隊員走出校園，走進(jìn)社會(huì )，走入廣闊的經(jīng)濟世界，將本身已有的經(jīng)濟學(xué)知識、經(jīng)驗用于購物活動(dòng)，并讓隊員在消費活動(dòng)中多接觸一些朋友，多了解一些周?chē)氖澜�，融入社�?huì )，遵守公德，學(xué)會(huì )尊重他人，學(xué)會(huì )合作和團結等做人處世的原則。消費體驗活動(dòng)時(shí)間擬定于兩日之內，學(xué)生可結伴同行，教師和家長(cháng)不作指揮，可提以下幾點(diǎn)要求：
１、有明確的消費目的，要珍惜自己的勞動(dòng)成果，所購物品必須對自己有一定的實(shí)用價(jià)值，反對奢侈享受和揮霍浪費。
２、有辨別商品優(yōu)劣的能力，能初步識辯商品的質(zhì)量，
可從包裝、品相等方面比較辯別，買(mǎi)食品要注意保質(zhì)期。
３、有確認商品價(jià)值的'能力，能初步估算商品的實(shí)際價(jià)值，做到心中有數，避免上當受騙。
４、遵循社會(huì )經(jīng)濟規律，做一個(gè)禮貌的顧客，可以討價(jià)還價(jià)，但不得無(wú)理取鬧，要尊重經(jīng)商者，樹(shù)立明理誠信的小公民形象。
另外，鼓勵隊員們本著(zhù)互惠互利的原則，幾個(gè)人共同投資一部分錢(qián)買(mǎi)一件可以合用的物品，從中體會(huì )合作的快樂(lè )�；顒�(dòng)結束后每人寫(xiě)一份購物體驗心得，內容包括商品交易的時(shí)間、地點(diǎn)、交易方式、商品名稱(chēng)、數量、單價(jià)、總價(jià)等等。
、評比展示
在消費體驗結束后，中隊設立“紅領(lǐng)巾消費協(xié)會(huì )”，負責評審隊員們的消費成果。
１、從“財富來(lái)源表”中評審創(chuàng )造財富的途徑是否正當合理，選取較為典型成功的事列，頒發(fā)“最佳創(chuàng )造”獎。
２、從“購物預算清單”中評審所包含和體現的隊員們的價(jià)值觀(guān)、支配財富的技能、設計購物計劃的技巧。選取合理的設計頒給“理財專(zhuān)家”獎。
３、從“消費體驗清單”中評審隊員們的個(gè)人愛(ài)好、生活經(jīng)驗、情趣，看所購物品是否有意義、有實(shí)用價(jià)值，用錢(qián)是否合理，是否做到節儉；看所購物品是否有價(jià)值功能；看定價(jià)消費中怎樣的投資方式能帶來(lái)最為可觀(guān)的效益，擇優(yōu)頒
給“最佳投資”獎。
隊員們在活動(dòng)中增長(cháng)了經(jīng)濟知識，鍛煉了膽量，更受到了公民道德教育的洗禮和熏陶，懂得了有目的、有計劃地去做一件事，懂得了守法、誠信、團結、節儉是做人的美德。而活動(dòng)的最終目的并不是僅僅讓孩子們學(xué)會(huì )經(jīng)商或賺錢(qián)，而是要幫助他們成為一個(gè)能干的、健全的、社會(huì )的人，成為能自食其力，并對別人有貢獻的人。因此號召每位隊員在自愿的前提下，把這次活動(dòng)的成果用來(lái)幫助一個(gè)需要幫助的人。途徑有：
1、幫助身邊的困難同學(xué)。
2、慰問(wèn)敬老院的老人。
3、寄給希望小學(xué)的伙伴。
理財方案 篇9
自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調境內商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí)，美聯(lián)儲連續第10次調高美元利率。這在一定程度上對近期漸現火爆的銀行外匯理財業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的挑戰。
匯率改革以來(lái)，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險的同時(shí)，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險管理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長(cháng)，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開(kāi)始看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個(gè)月來(lái)，一度趨于平靜的銀行外匯理財業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地規避匯率變化帶來(lái)的風(fēng)險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開(kāi)始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品。據了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等掛鉤，約定如果相關(guān)市場(chǎng)指數在事先劃定的區間內波動(dòng)，就可以按實(shí)際運行天數得到一個(gè)較高的收益率。對于普通的投資者來(lái)說(shuō)，看懂專(zhuān)業(yè)的名詞已非易事，更不用說(shuō)找到相關(guān)市場(chǎng)的歷史走勢圖，研究掛鉤指數的運行區間并判斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專(zhuān)家認為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí)，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來(lái)的損失。
因此，相對來(lái)說(shuō)，結構簡(jiǎn)單、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應該首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據匯率變化適時(shí)作出相應對策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險的同時(shí)，利率風(fēng)險同樣不容忽視。央行今年3次上調境內美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調整后已經(jīng)達到2%和1.875%。上調后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開(kāi)始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿(mǎn)足投資者的需求。如上海銀行增加了13個(gè)月、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場(chǎng)人士普遍認為，今后1年內美聯(lián)儲基準利率將升至5%，外匯理財業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來(lái)的風(fēng)險之外，投資者還要警惕外匯理財產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著(zhù)帶有迷惑性條款，在某種程度上也會(huì )給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實(shí)際收益無(wú)關(guān)的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益并不等于實(shí)際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味著(zhù)實(shí)際年收益率僅為4.33%。其實(shí)累計收益對投資者來(lái)說(shuō)只是一個(gè)相對概念，并不代表投資者得到的實(shí)際回報。
因此，投資者在購買(mǎi)銀行外匯理財產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標準下對同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險帶來(lái)的挑戰，但有關(guān)專(zhuān)家認為，近期央行出臺的多項外匯市場(chǎng)改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規避風(fēng)險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會(huì )更加多元化。
中國農業(yè)銀行國際部風(fēng)險經(jīng)理呂航認為，由于多數外匯理財產(chǎn)品在設計之處已經(jīng)考慮到規避可能存在的風(fēng)險，與以往同類(lèi)產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內小額外幣利率繼續上調，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機會(huì )增多，人民幣投資機會(huì )成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以?xún)�，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專(zhuān)業(yè)知識的投資者來(lái)說(shuō)，選擇外匯理財產(chǎn)品時(shí)應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調境內商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn)，調整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%，三個(gè)月期美元存款利率三年來(lái)首次超過(guò)同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開(kāi)始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調整之后一段時(shí)間。因此，此次調整可以看作是中國利率進(jìn)一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來(lái)看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓采取繼續持有外幣的投資策略。與此相應，商業(yè)銀行也應該在上限內推出一系列金融產(chǎn)品來(lái)吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬(wàn)美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來(lái)自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來(lái)，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來(lái)說(shuō)，也未嘗不是一件好事。從中長(cháng)期的角度來(lái)看，中國經(jīng)濟增長(cháng)的基本面短期內不會(huì )改變，高增長(cháng)是可持續的。同時(shí)，中國政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監管機構市場(chǎng)操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來(lái)說(shuō)，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過(guò)人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內變動(dòng)的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂(lè )而不為呢。
同樣，對于小額游資來(lái)說(shuō)，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長(cháng)期再選擇人民幣升值機會(huì )也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，外幣貸款增長(cháng)率高于外幣存款增長(cháng)率早已不再是新鮮事了。央行的統計數據表明：截至到20xx年底，境內金融機構的各項外匯存款比去年同期增長(cháng)5.5%；而貸款比去年同期增長(cháng)13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專(zhuān)業(yè)客戶(hù)方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門(mén)檻，使一般的老百姓都能享受到專(zhuān)業(yè)的理財服務(wù)。
現代上班族的聰明理財法準備3至6個(gè)月的急用金就一般理財規劃來(lái)說(shuō)，最好以相當于一個(gè)月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的`應急資金。以目前人力市場(chǎng)的情況來(lái)看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒(méi)有收入的期間，起碼要6個(gè)月，所以如果可以的話(huà)，預先準備6個(gè)月的生活費較妥當。減少負債，提升凈值大環(huán)境不佳，個(gè)人或家庭財務(wù)應變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內負債型態(tài)包括房屋貸款、汽車(chē)貸款、信用卡與消費性貸款等�；旧�，個(gè)人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無(wú)擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等于減少一大筆支出，在這需要開(kāi)源節流的時(shí)刻就相當于多了一份收入。把錢(qián)花得更聰明經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長(cháng)停滯是可以預見(jiàn)的。因此，如果“開(kāi)源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節流”做起。其實(shí)聰明消費很簡(jiǎn)單，選對時(shí)節購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無(wú)目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調整。養成強迫儲蓄的習慣“萬(wàn)丈高樓平地起”，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢(qián)，作為投資的本錢(qián)，接下來(lái)才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來(lái)；無(wú)論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長(cháng)期下來(lái)，都可以發(fā)揮積少成多的復利效果。舉例來(lái)說(shuō)，如果每個(gè)月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬(wàn)多元，不但是一筆可觀(guān)的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無(wú)論國內外景氣如何變化，存錢(qián)的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閑錢(qián)投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當重要，可透過(guò)增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來(lái)達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人管理操作及節稅等好處，相較于直接從事債券投資，門(mén)檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門(mén)的投資工具之一。不過(guò)由于國內外債券基金種類(lèi)繁多，應先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風(fēng)險來(lái)選擇。至于銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據美國一項針對有錢(qián)人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話(huà)說(shuō)，不景氣的時(shí)候，除了立即調整理財規劃，增加防御能力外，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場(chǎng)投資，掌握財富重新分配的機會(huì )。因為就長(cháng)期投資的角度來(lái)看，景氣好壞是會(huì )循環(huán)的，不景氣持續兩、三年，最后還是會(huì )好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時(shí)候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來(lái)到，便有機會(huì )成為贏(yíng)家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農行 公布下限施行門(mén)檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買(mǎi)房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農行北京分行房貸部門(mén)有關(guān)負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據介紹，按照央行規定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權在下限利率之上做浮動(dòng)。
農行北京分行有關(guān)負責人表示，農行將對符合購買(mǎi)第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)等6種情況的借款人執行下浮利率。
記者還了解到，根據央行的新規定，遇央行調整貸款利率，各商業(yè)銀行對個(gè)人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調整。目前，個(gè)人住房貸款都采用按年調整方式，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調整可以讓借款人享受較長(cháng)時(shí)間的原來(lái)利率。不過(guò)，據農行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿(mǎn)足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調整時(shí)，銀行將根據整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應檔次基準利率。
可在基準利率的基礎上下浮的6種情況
1.購買(mǎi)第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當地行規定的一成以上（含一成）的；
3.個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，如職業(yè)穩定性較好、收入較高、社會(huì )信用較好的客戶(hù)；
4.購買(mǎi)農行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)開(kāi)發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶(hù)；
6.如果到20xx年1月1日利率調整時(shí)，借款人無(wú)不良信用(即無(wú)到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。
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學(xué)會(huì )增殖你的十萬(wàn)閑錢(qián)
來(lái)源:
負利率時(shí)代一如既往地把錢(qián)存在銀行？那樣只能眼睜睜看著(zhù)它貶值；把錢(qián)投在高風(fēng)險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買(mǎi)已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調控主要對象，房市未來(lái)走向不明，風(fēng)險收益比已經(jīng)難以接受。有沒(méi)有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢(qián)找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來(lái)幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹(shù)，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規劃、聊起了所見(jiàn)所得，談資中自然離不開(kāi)怎么賺錢(qián)。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說(shuō)道：“你說(shuō)這股市也不見(jiàn)好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細考察后才能買(mǎi)，你說(shuō)，現在有沒(méi)有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問(wèn)到了，現在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開(kāi)放，最近越來(lái)越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來(lái)聽(tīng)聽(tīng)�！贝蠹荫R上來(lái)了興致，七嘴八舌地問(wèn)道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì )自動(dòng)回到自有賬戶(hù)。當然，前提有二：一是你必須在開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)的證券營(yíng)業(yè)部申請上�；蛏钲诠蓶|賬戶(hù)卡；二是最少投資10萬(wàn)元，因為每筆交易的申報數額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來(lái)沒(méi)有10萬(wàn)元閑錢(qián)，是無(wú)法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬(wàn)元的整數倍，比如說(shuō)20萬(wàn)元、30萬(wàn)元�！比A解釋道。
選擇靈活
說(shuō)到專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題，華的話(huà)匣子打開(kāi)了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據融出資金時(shí)間長(cháng)短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會(huì )問(wèn)。這的確是個(gè)專(zhuān)業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個(gè)交易日，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動(dòng)回賬�！�
在華的介紹下，大家知道了原來(lái)債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現在回購品種種類(lèi)豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類(lèi)。你可以根據自己資金閑置期限的長(cháng)短自由選擇。如果只有1個(gè)月的閑錢(qián)，就選擇28天的回購……”若有較長(cháng)時(shí)間的閑錢(qián)，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍�！睕](méi)等華說(shuō)完，濤便接過(guò)話(huà)茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了�？墒窃趺粗浪氖找娴降自鯓幽�？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說(shuō)咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來(lái)給你們算一筆賬�！�
華從包內掏出紙筆，現場(chǎng)演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現在有10萬(wàn)元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬(wàn)元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y果已經(jīng)由大家公認的“鐵算盤(pán)”報了出來(lái)。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬(wàn)元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著(zhù)說(shuō)，“以20xx年7月30日這天的回購價(jià)格為例。182天期的國債回購價(jià)格是2.795，也就是說(shuō)R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著(zhù)大家聚精會(huì )神思索的表情，華覺(jué)得自己果真能幫老朋友們致富的話(huà)，該是多么大的成就感。
“那么回購價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著(zhù)兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問(wèn)著(zhù)了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場(chǎng)R182的走勢看，從20xx年2月21日開(kāi)始執行0.72%的活期存款利率以來(lái)，R182的市場(chǎng)價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說(shuō)，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標
華接著(zhù)說(shuō)，“其實(shí)這涉及收益參考指標的問(wèn)題。債券回購的參考指標就一個(gè)，叫做成本利率。當回購價(jià)格高于成本利率時(shí)，投資債券回購的收益就會(huì )比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個(gè)聲音迫不及待地問(wèn)道。
“有公式可以算出來(lái)。只是公式比較復雜，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒(méi)有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說(shuō)債券回購到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì )自動(dòng)回到自有賬戶(hù)，是肯定能回來(lái)嗎？安全嗎？”濤看來(lái)是聽(tīng)得最聚精會(huì )神的。
“其實(shí)可以說(shuō)債券回購的風(fēng)險遠低于股票市場(chǎng)，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時(shí)，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說(shuō)某天操作國債回購后，等到回購交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托，到時(shí)本金和利息會(huì )自動(dòng)到賬，根本不用擔心資金拆出后不能按時(shí)回收的問(wèn)題�！比A講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽(tīng)了你的這席話(huà)，看來(lái)今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟難題時(shí)，就找你做咨詢(xún)了�！睗呛切Φ�。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個(gè)公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數/名義拆出天數）+（標準手續費率/名義拆出天數）×360。
其中，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實(shí)際拆出天數為因節假日因素造成資金實(shí)際的占用天數；
名義拆出天數為債券回購品種全稱(chēng)中的天數；
標準手續費率為交易所規定的券商收取的交易手續費費率，品種不同，手續費不同。
銀行存款 貨比三家時(shí)代將來(lái)臨
銀行活期存款明起按季結息，是利率市場(chǎng)化的重要動(dòng)向
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結息問(wèn)題的通知》，通知規定：從9月21日起，國內各銀行將執行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過(guò)央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開(kāi)存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場(chǎng)化做準備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不可逆轉，二是，市場(chǎng)發(fā)展和競爭的需要，央行開(kāi)始給商業(yè)銀行越來(lái)越多的市場(chǎng)定價(jià)權利，為利率市場(chǎng)化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個(gè)人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據測算，按照新的規則結息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會(huì )，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來(lái)的10057.60元增加到10057.72元，增長(cháng)0.12元。
商業(yè)銀行計息方式的進(jìn)一步市場(chǎng)化給我們老百姓理財帶來(lái)什么？如果是相同數額、相同期限的存款，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財的標準會(huì )發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性，更重要的是，在不久的將來(lái)某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了，當然，前提是銀行有更多的市場(chǎng)定價(jià)權，結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來(lái)臨目前大陸銀行理財市場(chǎng)熱鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產(chǎn)品創(chuàng )新和研發(fā)的基礎條件--利率的市場(chǎng)化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng )新和理財操作空間，銀行理財中心要進(jìn)行金融創(chuàng )新，給客戶(hù)，尤其是大客戶(hù)提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機構在價(jià)格市場(chǎng)化上做了不少的變通做法，比如說(shuō),為了規避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過(guò)"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來(lái)爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶(hù)私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過(guò)其他途徑給大客戶(hù)讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶(hù)優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實(shí)際上，銀行理財服務(wù)的競爭也必將經(jīng)歷價(jià)格競爭階段，然后逐步轉向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場(chǎng)化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來(lái)統一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據市場(chǎng)情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營(yíng)策略，自主決定存貸款利率。這樣一來(lái)，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶(hù)可以像購買(mǎi)其它商品那樣，通過(guò)"貨比三家"來(lái)挑選自己滿(mǎn)意的銀行和理財產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個(gè)方面，銀行理財服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內容就是現金賬戶(hù)管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國內一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類(lèi)似的理財服務(wù)--財富賬戶(hù)，但是，如果這種現金管理服務(wù)不能給一些大客戶(hù)提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶(hù)的綜合現金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財服務(wù)平臺上，更談不上后續的綜合理財服務(wù)內容，可見(jiàn)，理財服務(wù)差異化的實(shí)現前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略，而利率市場(chǎng)化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財服務(wù)差異化時(shí)代即將來(lái)臨。
理財方案 篇10
目前，國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂(lè )觀(guān)。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位，堅持理財產(chǎn)品特色開(kāi)發(fā)，重視主動(dòng)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)方式的運用，注重人才的培養和引進(jìn)，同時(shí)堅持近期目標與長(cháng)遠目標相結合。
一、 中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)按照運作方式不同，分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的分析與規劃、建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上，接受客戶(hù)的委托和授權，按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
近年來(lái)，隨著(zhù)我國持續高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來(lái)越強，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場(chǎng)；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規模和實(shí)力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽(yáng)光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產(chǎn)品類(lèi)型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。
二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
1、理財市場(chǎng)定位
首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實(shí)力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點(diǎn)規模較小，難以占據高端客戶(hù)市場(chǎng)。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三，從客戶(hù)方面來(lái)看，高端客戶(hù)投資金額大、抗風(fēng)險能力很強，但同時(shí)要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶(hù)投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)對象。而中端客戶(hù)投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿(mǎn)足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶(hù)群。
2、理財產(chǎn)品研發(fā)
一是堅持跟隨型研發(fā)策略，以開(kāi)發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開(kāi)發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔能力，城市商業(yè)的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)上相對較成熟的理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險小、業(yè)務(wù)較成熟，例如信托貸款型、債券票據型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點(diǎn)，對本地市場(chǎng)需求、客戶(hù)群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結合自身特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合本地客戶(hù)或基于本地市場(chǎng)的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，實(shí)現風(fēng)險分擔、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過(guò)代銷(xiāo)其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機構合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的`城市商業(yè)銀行來(lái)講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。
3、理財渠道運用
由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶(hù)上門(mén)。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其本地化客戶(hù)經(jīng)理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客戶(hù)資源，通過(guò)現有的各項業(yè)務(wù)與當地企業(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應當采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)的方式通過(guò)“客戶(hù)經(jīng)理——現有客戶(hù)——客戶(hù)的客戶(hù)、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷(xiāo)理財產(chǎn)品，搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。
4、理財人才培養
企業(yè)的競爭實(shí)際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開(kāi)局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(cháng)遠發(fā)展的角度來(lái)看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作，通過(guò)共同開(kāi)發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專(zhuān)家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著(zhù)不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應當理財團隊建設的重點(diǎn)放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類(lèi)金融職業(yè)培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng )造人才實(shí)施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠度。
5、理財業(yè)務(wù)目標
參考文獻：
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