個(gè)人調查報告【薦】
在人們越來(lái)越注重自身素養的今天，越來(lái)越多的事務(wù)都會(huì )使用到報告，報告中涉及到專(zhuān)業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。一聽(tīng)到寫(xiě)報告就拖延癥懶癌齊復發(fā)？以下是小編精心整理的個(gè)人調查報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
個(gè)人調查報告1
XX年XX月XX日，借款申請人評級授信人XX向我社申請貸款X X萬(wàn)元，期限 XX年 ，用途為XX。我社安排XX和XX客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行了評級授信貸前調查，現將調查情況報告如下：
一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本情況：
�。ㄒ唬┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員基本概況：
1、申請人評級授信人基本情況：
申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址（戶(hù)籍所在地和現居住地址）、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
2、申請人評級授信人家庭主要成員基本情況：
家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
�。ǘ┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員資信狀況：
申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會(huì )調查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟處罰等。
家庭主要成員的人民銀行征信信用報告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟處罰等。通過(guò)調查了解后綜合評價(jià)家庭主要成員的信用狀況。
結論：通過(guò)對申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告反映的信用狀況以及社會(huì )評價(jià)，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評定情況。
二、申請人評級授信人資產(chǎn)負債情況
調查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價(jià)值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)），對調查確認的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據資產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值或市場(chǎng)行情對資產(chǎn)價(jià)值量化，通過(guò)調查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)
主要包括：房產(chǎn)、有價(jià)證券（股票、交通工具、現金、銀行存款、應收賬款）等
調查申請人評級授信人的負債情況，要描述申請人評級授信人在金融機構或其他形式下的負債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車(chē)按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。
結論：通過(guò)對申請人評級授信人資產(chǎn)及負債的調查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負債率、分析申請人評級授信人的償債能力。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)結構、資產(chǎn)負債率是否合理，申請人評級授信人的長(cháng)期償債能力如何。
三、申請人評級授信人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及經(jīng)營(yíng)狀況（個(gè)人消費貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項）
從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)名稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)地址、營(yíng)業(yè)期限、經(jīng)營(yíng)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)范圍，合規經(jīng)營(yíng)證照（營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)證照）。描述申請人評級授信人經(jīng)營(yíng)規模、經(jīng)營(yíng)面積、經(jīng)營(yíng)現狀以及經(jīng)營(yíng)前景預測。調查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)（經(jīng)營(yíng)收支、利潤以及現金流等情況）
結論：通過(guò)對申請人評級授信人經(jīng)營(yíng)狀況的調查分析，判斷申請人評級授信人經(jīng)營(yíng)能力，對申請人評級授信人經(jīng)營(yíng)狀況是否正常進(jìn)行整體評價(jià)，測算該項清償貸款的能力算。（附表）
四、授信用途、金額、期限的合理性分析
�。ㄒ唬┵J款用途分析：
要詳細描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷(xiāo)合同的主要條款及購貨、銷(xiāo)售、結算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)范圍內，是否符合相關(guān)法律法規及信貸政策。結合申請人評級授信人的經(jīng)營(yíng)規模及特點(diǎn)、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí)、合理；
如在本縣聯(lián)社內（借新還舊或展期的貸款要說(shuō)明其貸款現在的風(fēng)險分類(lèi)形態(tài)，到期日，現有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規定。）
�。ǘ┵Y金需求及自有資金籌措情況：
描述申請人評級授信人資金需求量，根據自有資金狀況測算所需資金，結合貸款用途及擔保分析判斷本次貸款金額是否合理。
�。ㄈ┻�款來(lái)源及貸款期限的合理性：
描述貸款的還款來(lái)源，根據經(jīng)營(yíng)收支、利潤以及現金流等調查落實(shí)還款來(lái)源的可靠性。如果還款來(lái)源依賴(lài)于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調查這筆交易順利完成的`可能性，如果還款來(lái)源屬于申請人評級授信人整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現金收入，要重點(diǎn)調查該筆現金收入來(lái)源是否可靠。通過(guò)對還款來(lái)源及其可靠性分析，
判斷借款期限與還款來(lái)源是否匹配，確認申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來(lái)源不但可以用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項來(lái)源要分別進(jìn)行闡述。
結論：通過(guò)上述調查分析，客戶(hù)經(jīng)理綜合評價(jià)該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據信用社貸款利率定價(jià)辦法合理確定貸款利率。
五、擔保評價(jià)：
�。ㄒ唬┑盅簱Ｔu價(jià)
1、抵押擔保行為的合法合規性：
主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權是否明晰，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會(huì )同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過(guò)全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。
2、抵押物基本情況：
主要包括抵押物權屬、名稱(chēng)、面積、數量、產(chǎn)權證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時(shí)間、租金數量、支付方式）、租賃權時(shí)間先后問(wèn)題、抵押權屬與借款戶(hù)之間關(guān)系等方面的調查描述。
3、抵押物價(jià)值的合理性及變現能力：
主要包括抵押物取得時(shí)間、價(jià)格、方式及抵押物現狀，抵押物的調查估價(jià)、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現難易程度的描述。
�。ǘ┵|(zhì)押擔保評價(jià)：
權利憑證是否有合法的權屬證明，是否經(jīng)出具權利憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權利憑證票面價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、打折系數、可貸金額；動(dòng)產(chǎn)：入帳價(jià)值、折舊率、抵押率、可貸金額。
�。ㄈ┍ＷC擔保評價(jià)：
對保證人的基本情況和財務(wù)狀況要詳細調查與分析，根據保證人的財務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔保能力；保證人是否符合保證擔保條件，有無(wú)代為清償能力和清償意愿，保證人對外擔保額度和最大限額是否符合相關(guān)規定（以擔保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規定對擔保公司進(jìn)行調查分析）。 （■以上三種擔保方式視具體情況進(jìn)行描述）
六、授信風(fēng)險及其防控措施：
調查人員通過(guò)調查分析，客觀(guān)地評價(jià)授信風(fēng)險，并逐一提出風(fēng)險防控措施。
七、總體評價(jià)及調查結論：
根據對借款申請人評級授信人的調查、了解、分析，從客戶(hù)經(jīng)理角度綜合考
量其效益及風(fēng)險情況，對其作出總體評價(jià)（根據信用等級評分指標，XX分，個(gè)人授信XX萬(wàn)元，有存量貸款XX萬(wàn)元，納入統一授信XX萬(wàn)元。
調查人員對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見(jiàn)。 以上是我本人及協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理現場(chǎng)調查意見(jiàn)，貸款用途真實(shí)、合法、手續合規、資料及客戶(hù)簽名真實(shí)有效，調查內容真實(shí)、準確反映，我們保證無(wú)隱瞞，對真實(shí)性合法合規性負責。
主辦客戶(hù)經(jīng)理（簽章）：
協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理（簽章）
個(gè)人調查報告2
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個(gè)人xx貸款xx萬(wàn)元，客戶(hù)經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規定對xx的家庭資產(chǎn)負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進(jìn)行了深入調查。
一、 借款申請人家庭基本情況
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過(guò)查看身份證、戶(hù)口簿、個(gè)人征信系統和社會(huì )調查等方式來(lái)了解。
(二)家庭資產(chǎn)負債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎上進(jìn)行現場(chǎng)察看來(lái)證實(shí);權益性投資可通過(guò)查看權證、公司章程、驗資報告、報表等方式來(lái)證實(shí)。負債可通過(guò)查詢(xún)借款申請人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì )調查了解。
二、借款申請人經(jīng)營(yíng)情況(適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的消費貸款)
借款申請人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營(yíng)情況(銷(xiāo)售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場(chǎng)份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過(guò)市場(chǎng)調查和查詢(xún)相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調查。
三、借款用途及合理、合規性分析。
根據家庭情況、市場(chǎng)情況和規定需要提供的用途證明
來(lái)分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類(lèi)消費貸款：根據購買(mǎi)合同、首付款發(fā)票來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據相關(guān)規定判斷其合理、合規性。
(二)非按揭類(lèi)消費貸款：根據購銷(xiāo)合同、自有資金證明來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據相關(guān)規定判斷其合理、合規性。
(三)經(jīng)營(yíng)貸款：根據上年銷(xiāo)售業(yè)績(jì)、本年已簽訂的購銷(xiāo)合同預計全年銷(xiāo)售收入、了解應收賬款和存貨的周轉速度和可能增減的金額、了解應付款項可能增減金額及自有資金情況，來(lái)確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規性。對于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調查和分析。
四、擔保分析。
內容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的`確定、變現能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔保方式的擔保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據不同類(lèi)型的房地產(chǎn)可通過(guò)市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評估，對抵押價(jià)值明確的抵押物可本著(zhù)審慎的原則予以確定，對價(jià)值難以確定的抵押物在參考專(zhuān)業(yè)評估機構的評估價(jià)值的基礎上進(jìn)行市場(chǎng)調查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過(guò)查看權證(必要時(shí)到法定權屬登記部門(mén)查詢(xún))、走訪(fǎng)承租戶(hù)和現場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權、使用權是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據城市規劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權和使用權明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規的基礎上判斷其變現能力;抵押率是否在規定的范圍內;產(chǎn)權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(二)機械設備、車(chē)輛、船舶抵押：根據其購買(mǎi)發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價(jià)值或參考專(zhuān)業(yè)評估機構的評估價(jià)值;通過(guò)查看購買(mǎi)發(fā)票、和現場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟壽命周期、成新率等因素的基礎上進(jìn)行市場(chǎng)調查、查找資料判斷其變現能力;抵押率是否在規定的范圍內;是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(三)權利質(zhì)押：對商標權、經(jīng)營(yíng)權、林權在參考專(zhuān)業(yè)評估機構的評估價(jià)值的基礎上本著(zhù)審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對于股權可通過(guò)查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎來(lái)確定合理的抵押價(jià)值。對銀行存單、國債等價(jià)值穩定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對倉單根據其貨物數量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權屬登記部門(mén);質(zhì)押物是否在法律規定的范圍內;通過(guò)查看相關(guān)權證確定權利是否明晰;在充分考慮權利的專(zhuān)有性和市場(chǎng)調查的基礎上判斷其變現能力;質(zhì)押率是否在規定的范圍內;產(chǎn)權共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書(shū)面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監管)：根據數量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應調整質(zhì)押貨物數量或貸款金額;根據市場(chǎng)供求情況和走勢判斷變現能力。
(五)自然人保證：通過(guò)了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩定程度來(lái)判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過(guò)查看公司近期經(jīng)過(guò)審計的財務(wù)報表和企業(yè)征信系統，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔保的批準機構，該機構是否出具了同意擔保的決議書(shū)。專(zhuān)業(yè)擔保公司了解其股權結構、與本行合作情況、其單筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比率、是否出具了擔保意向書(shū)(金額、期限與申請人申報是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎上，將可靠的收入結合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后在貸款期限內的還款能力。對按揭類(lèi)貸款需要計算其所有負債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規定。
(一)對職業(yè)穩定、收入穩定的工薪階層，根據其工作單位開(kāi)出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過(guò)調查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對投資收益，根據其所有權權證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調查等方式來(lái)確定投資收益水平。對股權投資可查看可通過(guò)查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。
(三)對流通類(lèi)、建筑類(lèi)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷(xiāo)貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入�？紤]到該類(lèi)行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應測算其貸款期間內產(chǎn)生的現金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。
(五)對其他類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)戶(hù)可根據其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。
六、風(fēng)險和收益。
(一)風(fēng)險分析和防范措施。內容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩定性;擔保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點(diǎn)。針對風(fēng)險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調查結論。
對借款申請人申請事項的具體意見(jiàn)，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等。
個(gè)人調查報告3
一、 借款申請人概況
借款申請人（姓名） ，性別 ，年齡 ，身份證號碼 ，戶(hù)籍所在地 ，財產(chǎn)共有人（含配偶）為（姓名） ，供養人口共 人。本次借款用途為 ，現已支付首期款 元，占所購資產(chǎn)總價(jià) 元的 %，申請個(gè)人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購資產(chǎn)總價(jià)的 %。
二、 借款申請人還款保障狀況
1、根據借款申請人提供的資料，經(jīng)本人實(shí)地調查核實(shí)后，其經(jīng)濟收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合計為 元，而借款申請人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的' %，因此本人認為借款申請人經(jīng)濟狀況較好，收入較穩定，第一還款來(lái)源充足。
2、借款申請人以 作為借款的（保證□ 抵押□ 質(zhì)押□）擔保，第二還款來(lái)源充足，有關(guān)手續合法有效。
□保證人（姓名） ，評定得分為 分；
□抵押物為 ，評估價(jià)值為 元；
□質(zhì)物為 ，質(zhì)物價(jià)值 元；
3、借款申請人負債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過(guò)度□適度□）負債狀況。
三、 借款人綜合分析
1、借款申請人向本行提交的購銷(xiāo)合同及其首期款收據，借款申請人及配偶身份證明、經(jīng)濟收入證明、財產(chǎn)共有人出具的申明書(shū)，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實(shí)，均為真實(shí)、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話(huà)查詢(xún)、實(shí)地走訪(fǎng)，借款申請人基本情況如下：
1) 現居住房系：自有房□ 租住房□ 無(wú)房□
其現居住房詳細地址： ，已居住 年；
2) 現工作單位為： ，在現單位工作時(shí)間為 年；
3) 現有效聯(lián)系方式：住宅電話(huà) ；其它方式 ；
4) 學(xué)歷（職稱(chēng)）為：博士（注冊資格）□ 碩士（高級職稱(chēng)）□ 本科（中級職稱(chēng)）□ 大專(zhuān)（初級職稱(chēng)或有特殊技能）□ 中專(zhuān)以下□
5) 信用卡：有□（卡 號 ） 無(wú)□；
6) 基本生活設施有：彩電□ 冰箱□ 空調□ 電話(huà)□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機□ 其他大件耐用消費品□
7) 身體健康狀況：良好□ 一般□ 較差□
8) 不良嗜好：有□ 無(wú)□
9) 不良信用記錄：a、有（欠水費□ 欠電費□ 欠煤氣費□ 欠話(huà)費□ 惡意透支□ ）b、無(wú)□
四、 其它需要說(shuō)明的情況
五、 綜合意見(jiàn)
根據以上調查，經(jīng)本人核實(shí)、評定，借款申請人綜合得分為 分，其第一和第二還款來(lái)源均有保障，符合個(gè)人貸款條件，貸款安全性、流動(dòng)性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人（姓名） 發(fā)放個(gè)人消費貸款（金額） 元，貸款成數為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同時(shí)在貸款審批完畢后，本人將及時(shí)辦妥抵押登記及保險等相關(guān)手續，從而全面防范貸款風(fēng)險。
調查人（簽字）：
年 月
個(gè)人調查報告4
一、實(shí)踐主題：
在北方小城鎮開(kāi)辦供熱公司進(jìn)行集中供暖的可行性評估。
二、實(shí)踐形式：
與當地居民交流，調查獲得所需數據，得出可行性評估。
三、實(shí)踐時(shí)間：
至xxxx年寒假期間。
四、實(shí)踐地點(diǎn)
xx省xx縣xx鎮。
五、實(shí)踐過(guò)程：
1、概況：與南方廣大地區不同，北方冬季是十分寒冷的，最低溫度經(jīng)常能達到零下十幾攝氏度，家家戶(hù)戶(hù)在冬季都采取各種措施進(jìn)行取暖。而具體到廣大鄉鎮地區，對于大多數居民來(lái)說(shuō)，使用空調或電暖氣取暖都過(guò)與奢華，所以使用燃煤取暖成為絕大多居民的首選。隨著(zhù)近年來(lái)改革開(kāi)放的不斷深入，國家建設全面小康社會(huì )步伐的不斷加快，人民生活水平得到了很大的提高，很多鄉鎮居民都搬進(jìn)了二層樓房或是蓋起了整潔的平房，但絕大多數居民還采取自家燃煤取暖的方式，集中供熱在廣大小鄉鎮地區基本上處于空白狀態(tài)，特此進(jìn)行此次社會(huì )實(shí)踐調查活動(dòng)，對在北方小城鎮地區開(kāi)辦供暖公司，進(jìn)行集中供暖的可行性進(jìn)行評估。
2、實(shí)地調查，采集數據。了解目前煤炭市場(chǎng)價(jià)格，統計一般家庭一個(gè)冬天自家生鍋爐取暖所需煤量，了解附近縣城供暖公司集中供熱的市場(chǎng)價(jià)格，了解小城鎮居民對集中供暖的態(tài)度。
3、數據整理。
�。�1）、目前煤炭市場(chǎng)價(jià)格：500元/噸左右；
�。�2）、一般家庭冬季耗煤量：5噸/百平方米左右；
�。�3）、附近縣城內集中供暖市場(chǎng)價(jià)格：23元/平方米。
4、數據分析，可行性評估。
首先，若以100㎡為單位，一般家庭冬天平均在燃煤方面的開(kāi)支為5×500=2500元左右，而采取集中供熱的家庭為2300元，通過(guò)對比得出集中供熱方式在價(jià)格上有一定優(yōu)勢；另外，自家生爐子取暖往往通過(guò)暖氣片散熱，室內溫度一般只能達到20攝氏度，而現代集中供暖多數采取地熱取暖，不僅室溫可達到20攝氏度以上，而且室內空間更加寬敞；還有，自家燃煤取暖需要囤積大量的煤，而且還要起早貪黑地生鍋爐，既不衛生又不安全，還很累人，居民們怨聲載道；最后采取集中供熱可以更有效地利用煤炭資源，控制環(huán)境污染，如果真能建起供熱公司的話(huà)，還可以為更多人提供就業(yè)機會(huì )，為國家納更多的稅，拉動(dòng)地方經(jīng)濟發(fā)展。
但另一方面，由于城鄉建設推進(jìn)的不夠深入，有能力搬進(jìn)樓房的'居民還是少數，所以供熱公司將面臨客戶(hù)較少的困境；另外由于在一開(kāi)始小城鎮建設規劃時(shí)沒(méi)有考慮到集中供熱，使已建成的二層樓房沒(méi)有與集中供熱相配套的結構與設施，這樣居民采取集中供熱的房屋改造成本很高，居民不一定愿意，而新型商品房的大規模建設還有待時(shí)日。從這方面講，在小城鎮開(kāi)辦供熱公司是利弊共存啊。
六、實(shí)踐總結：
經(jīng)過(guò)以上調查與分析，可以看出，在北方小鄉鎮開(kāi)辦供熱公司進(jìn)行集中供暖雖然有很大潛力，但起步階段必定會(huì )經(jīng)歷很大的困難，但隨著(zhù)中國全面建設小康社會(huì )步伐的推進(jìn)，小城鎮居民的生活水平會(huì )逐步提高，越來(lái)越多的人會(huì )搬進(jìn)干凈的商品房，集中供熱將會(huì )成為一種必然的發(fā)展方向。所以希望有能力的公司或個(gè)人把握商機，果斷決定，向小鄉鎮這一廣闊的供暖市場(chǎng)進(jìn)軍。
個(gè)人調查報告5
人類(lèi)發(fā)展進(jìn)入21世紀的腳步已經(jīng)來(lái)到，科技的飛速發(fā)展和社會(huì )的不斷進(jìn)步給大學(xué)生提出了更高的要求，要適應新的市場(chǎng)經(jīng)濟對人才的需求，不僅要具備豐富的專(zhuān)業(yè)知識和高超的業(yè)務(wù)水平，還要具備一定的綜合素質(zhì)，除了要有較深厚的理論基礎外，更需要具有實(shí)際工作能力和實(shí)際操作能力，所以只停留在書(shū)本上是遠遠不夠的，要求學(xué)生們具有較強的應用能力，實(shí)踐活動(dòng)則是達到這一目的的必由之路。
一、調查目的
受浙江知識產(chǎn)權局委托，赴公司進(jìn)行專(zhuān)利問(wèn)卷調研，了解企業(yè)或個(gè)人對于專(zhuān)利的申請、運用和保護的情況，鑒于此作為國家專(zhuān)利政策的實(shí)施方向。
二、調查對象
寧波市慈溪市指定被調研企業(yè)及個(gè)人
三、調查方式
攜專(zhuān)利問(wèn)卷前往指定的不同企業(yè)找到公司的專(zhuān)利負責人做問(wèn)卷調查并留下其聯(lián)系方式，蓋好公司公章。個(gè)人問(wèn)卷要求填寫(xiě)相關(guān)真實(shí)信息。
四、調查時(shí)間：xx年7月20日——xx年08月20日
五、調查內容
專(zhuān)利問(wèn)卷分為a與b卷，分別為企業(yè)專(zhuān)利權人信息和專(zhuān)利信息，主要針對公司對于專(zhuān)利的申請、運用和保護的情況。
六、調查結果
問(wèn)卷完成率在95%左右，成功地完成了老師規定的完成率，靠自己實(shí)踐奮斗而獲得社會(huì )經(jīng)驗和鍛煉的能力。
七、感想
第一次參加大學(xué)的暑期社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)，我明白了大學(xué)生社會(huì )實(shí)踐是引導我們大學(xué)生走出校門(mén)，走向社會(huì )，接觸社會(huì )，了解社會(huì )，投身社會(huì )的良好形式；是培養鍛煉才干的好渠道；是提升思想，修身養性，樹(shù)立服務(wù)社會(huì )的思想的有效途徑。通過(guò)參加社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)，有助于我們在校大學(xué)生更新觀(guān)念，吸收新的思想與知識。
近一個(gè)月的社會(huì )實(shí)踐，一晃而過(guò)，卻讓我從中領(lǐng)悟到了很多的東西，而這些東西將讓我終生受用。社會(huì )實(shí)踐加深了我與社會(huì )各階層人的感情，拉近了我與社會(huì )的距離，也讓自己在社會(huì )實(shí)踐中開(kāi)拓了視野，增長(cháng)了才干，進(jìn)一步明確了我們青年學(xué)生的成材之路與肩負的歷史使命。社會(huì )才是學(xué)習和受教育的大課堂，在那片廣闊的天地里，我們的人生價(jià)值得到了體現，為將來(lái)更加激烈的競爭打下了更為堅實(shí)的基礎。我在實(shí)踐中得到許多的感悟！
今年的暑假注定不平凡，因為從我們暑期專(zhuān)利調研慈溪小分隊接收到指導老師的下發(fā)的129份企業(yè)以及個(gè)人專(zhuān)利調查問(wèn)卷起，我們的為期一個(gè)月的調研任務(wù)就開(kāi)始了。
我當選了我們組的組長(cháng)，負責這項暑期實(shí)踐項目在慈溪的工作任務(wù)。7月18日我從慈溪乘車(chē)趕到寧波市區，開(kāi)始了這艱辛的歷程。剛開(kāi)始幾天，我先分配相應的問(wèn)卷到我們小組成員手中，讓他們著(zhù)手完成自己的任務(wù)，介于公平，我根據每人的現實(shí)情況分配了問(wèn)卷，小組總共7個(gè)成員（包括我），在一個(gè)星期之內每人都接收了任務(wù)，至此，我的分配工作結束，期間我還發(fā)郵件短信，打電話(huà)聯(lián)系老師，及時(shí)通知我們組的問(wèn)卷分發(fā)狀況以及其中出現的問(wèn)卷錯誤問(wèn)題。
從問(wèn)卷下發(fā)的第二周起，我開(kāi)始落實(shí)自己的任務(wù)。因為我先選擇了幾家附近的幾個(gè)鎮的企業(yè)，所以我騎車(chē)去做了調查。一周后，我乘公車(chē)又去了較遠的幾家公司和個(gè)人住址。
期間碰到不少的冷漠拒絕，但我一次次登門(mén)，一次次請求，最終在老師和科技局的幫助下坎坷完成了大半任務(wù)。調查中，我要感謝王宇華和廖紅老師，她們幫助我解決了很多調查中的難題。我也會(huì )在每周三周六詢(xún)問(wèn)每位調查成員的調查狀況以及出現的問(wèn)題，向老師匯報工作進(jìn)度。老師發(fā)來(lái)的相關(guān)文件都認真閱讀，具體落實(shí)里面補充的要求。
在調研期限的最后一周，我們小組分組進(jìn)行遠的鎮的調查。當然組隊任務(wù)的問(wèn)卷數目是根據實(shí)際情況劃分到參加此次任務(wù)的每位組員完成數中。炎熱的天氣，漫長(cháng)的道路，不可預料的冷遇，一次次打擊著(zhù)我們組員的信心，磨練著(zhù)我們的意志。為了確保每份問(wèn)卷的完整性和準確性，我們在當場(chǎng)進(jìn)行問(wèn)卷后，回去仍然要根據規則檢查幾遍。有時(shí)一天下來(lái)，人曬黑了，又受到冷漠的待遇，在沒(méi)有交通工具的條件下行走十幾公里就是為了尋找可能已經(jīng)不存在的公司或個(gè)人，疲憊得竟然可以在回家途中的大巴車(chē)上美美地打個(gè)瞌睡。
以下是我在這近一個(gè)月得出的關(guān)于實(shí)踐的結論：
關(guān)于錢(qián)。對于一個(gè)即將或已經(jīng)走上社會(huì )的人，生活的物質(zhì)來(lái)源基本是用錢(qián)買(mǎi)的，此次調查是有償調查，可是你減去你所花的成本，你獲得的收入只能說(shuō)是辛苦費了。相對于錢(qián)的微不足道，我卻在這個(gè)月得到了無(wú)法用錢(qián)換得的東西。我進(jìn)一步了解了我們這個(gè)小城市的經(jīng)濟運行狀況，企業(yè)分布情況，經(jīng)濟重心的落腳點(diǎn)，特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，尤其是作為中國小家電城，我們的不足和優(yōu)勢都很凸顯。在調查專(zhuān)利這一方面，慈溪的企業(yè)有做得好的也有待加強的，我們主要是貼牌生產(chǎn)，創(chuàng )新方面不是很好。雖然有很多企業(yè)專(zhuān)利擁有量也不少，但是橫向縱向比較，還是存在后勁不足的'危險。你在其中真的會(huì )發(fā)現許多我們平時(shí)很難看到的現象，你學(xué)到的社會(huì )經(jīng)驗才是無(wú)價(jià)之寶。
關(guān)于人際交往。在這次調查中，我有一個(gè)人去或者組隊去，都碰到了很多釘子。其中，你會(huì )發(fā)現一開(kāi)始你就錯了。想想自己怎么自我介紹的，怎么面對面地談話(huà)，言行舉止的得體，對會(huì )對對方留下印象，而且，你遇見(jiàn)的大部分是公司老總，恭敬是必須的，因為畢竟你是在求別人辦事。人家很忙，你要學(xué)會(huì )等待；人家出差，你要聯(lián)系好時(shí)間，即使跑去幾趟也是沒(méi)辦法的；人家拒絕，那就得說(shuō)明一下調查的嚴肅性，實(shí)在不行只能聯(lián)系老師或者當地科技局了。
我們有時(shí)在門(mén)衛一步就卡住了，我們不光要說(shuō)明來(lái)意，而且要笑顏以對，即使在他們對你冷淡時(shí)，還是那句話(huà)，別人沒(méi)收你什么好處，你憑什么要求他通知領(lǐng)導，放你進(jìn)公司？公司跟政府一樣，都有各自的規矩。
還有，現實(shí)就是現實(shí)，你不能把它帶到夢(mèng)里，大白天做夢(mèng)的也不是凡人了，而前提恰恰是你是凡人。學(xué)會(huì )尊重，在合理情況下，別人也不會(huì )為難你的。
關(guān)于公司的管理。二十天左右的時(shí)間里我去過(guò)大大小小二十來(lái)家公司，他們的管理模式大同小異，都是部門(mén)化管理。很大的區別是大公司的工作人員素質(zhì)一般較高，給人印象好，廠(chǎng)房布置也很得體，具有一套完整的管理程序；相反，小公司之所以做不大，除了資金問(wèn)題外，人員配備，工作人員素質(zhì)，管理方式，生產(chǎn)模式都做得不夠好。
思考下，為什么人多的企業(yè)生產(chǎn)效率高，人少的反而效率低呢？我遇到一家家庭式五金生產(chǎn)公司，老總態(tài)度惡劣，到我調查結束我也沒(méi)能完成此份問(wèn)卷，指導老師也聯(lián)系了很多次，我也跑了好幾趟，工作人員強硬拒絕。我很惱火，老師也是，但最后通過(guò)郵件方式解決了�？聪�，老板對政府工作的不支持，工作人員的不友好的態(tài)度，一切都在說(shuō)明這家企業(yè)很難做大做強，缺少與政府的交流，與外界的聯(lián)系，公司只能接接小訂單了。
雖然管理細化，但我發(fā)現集權現象很?chē)乐�。一般調查的企業(yè)都是私人控股，表面上有很多部門(mén)，但部門(mén)負責人仍需請示上級，而且對于專(zhuān)利的不重視體現得很突出，大部分公司沒(méi)有專(zhuān)利部門(mén)，都是大的領(lǐng)導負責專(zhuān)利，而他們卻對于調查的專(zhuān)利了解很少，棘手的問(wèn)題又出先了。在聯(lián)系過(guò)程中，部門(mén)之間推來(lái)推去，從管理部、人事部、公司辦、財務(wù)部又重回到了管理部。有時(shí)打電話(huà)你就像在繞圈子，公司內部的電話(huà)轉接不停，最后無(wú)語(yǔ)的是還是沒(méi)有結果。
關(guān)于學(xué)習和實(shí)踐。一切認識都來(lái)源于實(shí)踐。實(shí)踐是認識的來(lái)源說(shuō)明了親身實(shí)踐的必要性和重要性，但是并不排斥學(xué)習間接經(jīng)驗的必要性。實(shí)踐的發(fā)展不斷促進(jìn)人類(lèi)認識能力的發(fā)展。
實(shí)踐的不斷發(fā)展，不斷提出新的問(wèn)題，促使人們去解決這些問(wèn)題。而隨著(zhù)這些問(wèn)題的不斷解決，與此同步，人的認識能力也就不斷地改善和提高！馬克思主義哲學(xué)強調實(shí)踐對認識的決定作用，認識對實(shí)踐具有巨大的反作用。
認識對實(shí)踐的反作用主要表現在認識和理論對實(shí)踐具有指導作用。認識在實(shí)踐的基礎上產(chǎn)生，但是認識一經(jīng)產(chǎn)生就具有相對獨立性，可以對實(shí)踐進(jìn)行指導。實(shí)踐，就是把我們在學(xué)校所學(xué)的理論知識，運用到客觀(guān)實(shí)際中去，使自己所學(xué)的理論知識有用武之地。只學(xué)不實(shí)踐，那么所學(xué)的就等零。
理論應該與實(shí)踐相結合。另一方面，實(shí)踐可為以后找工作打基礎。因為環(huán)境的不同，接觸的人與事不同，從中所學(xué)的東西自然就不一樣了。要學(xué)會(huì )從實(shí)踐中學(xué)習，從學(xué)習中實(shí)踐。我們不只要學(xué)好學(xué)校里所學(xué)到的知識，還要不斷從生活中，實(shí)踐中學(xué)其他知識，不斷地從各方面武裝自已，才能在競爭中突出自已，表現自已。
總結。這個(gè)暑假挺充實(shí)，因為有相同的經(jīng)歷，才有了相同的語(yǔ)言，我和我們小組的成員經(jīng)常打電話(huà)交流經(jīng)驗和技巧，更多的是互相安慰，因為幾乎你出去做調查就會(huì )有抱怨，心里郁悶氣憤都十分正常，做到心理平衡的及時(shí)調整，迎接更艱巨的任務(wù)，才是我們當務(wù)之急。最后，還是很高興磕磕碰碰走完了這條彎曲的路，基本完成了目標問(wèn)卷（有些是無(wú)效問(wèn)卷），辛苦沒(méi)有白費。
我作為一個(gè)小組長(cháng)，沒(méi)有辜負老師的交代，自己也認為對得住了我們小組的每個(gè)成員。最后的最后我只是想再簡(jiǎn)單感謝我們小分隊的各位組員還有不辭辛勞幫組我們完成問(wèn)卷的老師們，真心說(shuō)聲謝謝！
個(gè)人調查報告6
隨著(zhù)20xx年我國金融業(yè)的全面對外開(kāi)放，外資銀行的步步入侵，個(gè)人理財業(yè)務(wù)作為高利潤、高增長(cháng)的業(yè)務(wù)，漸已成為中外金融機構搶奪客戶(hù)的利器。未來(lái)將是我國理財市場(chǎng)高速發(fā)展的階段，一場(chǎng)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的變革正在向縱深推進(jìn)。正因為如此，為了及早了解和掌握個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，以應對國內外同業(yè)競爭的需要，我們對當前商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行了市場(chǎng)調查。
據調查，各商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然具備了一定的條件和基礎，但在產(chǎn)品、宣傳、營(yíng)銷(xiāo)、人員等方面仍受到制約，并存在著(zhù)相關(guān)的一些問(wèn)題。
一、個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
1、思想認識有偏面性。根據二八定律法則，大部分人認為個(gè)人理財業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)就是對20%的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。的確，從客戶(hù)貢獻度來(lái)確定戰略重點(diǎn)和分配銀行資源，這無(wú)疑是銀行集約化、精細化經(jīng)營(yíng)的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶(hù)“一放了之”、“一棄了之”。誰(shuí)又能保證得了今天那80%的客戶(hù)不會(huì )是明天那20%的客戶(hù)。應該盡量的多了解客戶(hù)的個(gè)人信息，對于一些有潛力可挖的客戶(hù)要盡力向他們推介新的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，以期搶得營(yíng)銷(xiāo)的先機。
2、理財產(chǎn)品過(guò)于單一。盡管商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品創(chuàng )新不斷，但與市民的理財意愿還有一定差距。究其原因，是理財產(chǎn)品過(guò)于單一，同質(zhì)性較大，缺乏一攬子的理財產(chǎn)品。且老百姓已不再滿(mǎn)足于一家金融企業(yè)提供的單一品牌的服務(wù)與產(chǎn)品，需要的是市場(chǎng)上最合適自己的各種類(lèi)型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。
3、新產(chǎn)品宣傳和培訓不到位。在新的理財產(chǎn)品推出同時(shí)，經(jīng)常會(huì )忽略對內部人員的宣傳，造成只有具體負責銷(xiāo)售的相關(guān)部門(mén)了解該理財產(chǎn)品的情況，其他部門(mén)則知之甚少。且宣傳的方式還停留在橫幅、告示牌、印刷材料等傳統介質(zhì)上。另外，基層一線(xiàn)人員普遍缺少理財專(zhuān)業(yè)知識，在銷(xiāo)售新理財產(chǎn)品時(shí)又缺乏對這些人員的培訓，造成一線(xiàn)人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)時(shí)只能簡(jiǎn)單根據宣傳材料照本宣科，根本談不上銷(xiāo)售理財產(chǎn)品所需要的`專(zhuān)業(yè)要求。
4、客戶(hù)經(jīng)理缺乏綜合素質(zhì)。銀行的大多數客戶(hù)經(jīng)理只具有銀行會(huì )計、儲蓄或信貸等某一方面的工作經(jīng)驗，在專(zhuān)業(yè)技能和營(yíng)銷(xiāo)技巧上很難適應客戶(hù)經(jīng)理內在質(zhì)的要求。隨著(zhù)客戶(hù)的日趨成熟，由被動(dòng)接受銀行轉變?yōu)閾駜?yōu)選擇銀行，他們對金融服務(wù)的要求越來(lái)越高，沒(méi)有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，沒(méi)有一定的公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)能力，根本無(wú)法適應客戶(hù)、市場(chǎng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要。
二、對個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
針對當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，以及同業(yè)行處的先進(jìn)經(jīng)驗，提出以下幾個(gè)建議僅供參考。
1、加快客戶(hù)細分。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，必須對客戶(hù)群體進(jìn)行細分，壓濾機濾布在此基礎上確定銀行的目標客戶(hù)群，并采取差異化的分層服務(wù)方式。根據我國實(shí)際，通過(guò)對客戶(hù)的資產(chǎn)規模、年齡階段、所在區域三個(gè)方面進(jìn)行細分后，銀行可把中高收入、中青年、住所區域較好的等有潛力的客戶(hù)確定為目標客戶(hù)群體，對其可進(jìn)行一對一的個(gè)性化服務(wù)形式，而其他客戶(hù)一般以柜臺及自助設備服務(wù)為主。
2、提供最佳的理財服務(wù)。根據客戶(hù)需求，在實(shí)現個(gè)人金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和盈利性的前提下，應根據不同客戶(hù)的需求為客戶(hù)量身定做設計綜合理財方案，即在現有理財產(chǎn)品的基礎上設計基金、分紅類(lèi)型的保險及購買(mǎi)國債等投資的最佳組合咨詢(xún)，以期為客戶(hù)帶來(lái)更高的收益。
3、加大新產(chǎn)品的宣傳和培訓。在銷(xiāo)售新的理財產(chǎn)品之前，應做好前期的籌備工作，指定專(zhuān)業(yè)人士就具體理財產(chǎn)品設計宣傳營(yíng)銷(xiāo)方案，方案中應針對不同客戶(hù)提出不同營(yíng)銷(xiāo)策略，力求在實(shí)際工作中能切實(shí)可行。并加大對基層一線(xiàn)人員的業(yè)務(wù)培訓，定期組織員工學(xué)習財務(wù)策劃、投資、保險等各種理財基本課程。在內部人才有限的情況下，可聘請外部專(zhuān)業(yè)人士來(lái)強化培訓。
4、培養復合型的客戶(hù)經(jīng)理。作為聯(lián)系銀行與客戶(hù)之間的橋梁，銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)人，商業(yè)銀行應加大加快對客戶(hù)經(jīng)理的培養力度和速度，提升客戶(hù)經(jīng)理的整體素質(zhì)，在熟悉理財產(chǎn)品的同時(shí)，還要求精通會(huì )計、儲蓄、信貸和法律等方面的相關(guān)知識，并通過(guò)對客戶(hù)優(yōu)質(zhì)的系列貼心服務(wù)，來(lái)提高對銀行的滿(mǎn)意度，培養自己忠實(shí)的客戶(hù)群體，樹(shù)立商業(yè)銀行良好的品牌服務(wù)形象。
個(gè)人調查報告7
在思想道德中，社會(huì )公德是最基本的，也是最貼近我們生活實(shí)際的。它在第一時(shí)間體現一個(gè)人的素質(zhì)涵養，同時(shí)又無(wú)處不在地伴隨我們每一天的生活。針對當今大學(xué)生的社會(huì )公德?tīng)顩r，我們做了一次社會(huì )調查。
總體情況：
調查顯示，現在大學(xué)生社會(huì )公德意識整體上比較強。南開(kāi)大學(xué)馬克思主義教育學(xué)院院長(cháng)武東生說(shuō)：“今天的大學(xué)生是值得肯定的，與八九十年代相比，社會(huì )的進(jìn)步在大學(xué)生身上得到了充分的體現�！倍覀兊恼{查結果顯示，有49.2%的人對當代大學(xué)生的總體評價(jià)是“思想先進(jìn)，有知識，有文化，但對知識的應用能力差”。只有17.79%的人認為當代大學(xué)生“思想素質(zhì)好，專(zhuān)業(yè)水平高和社會(huì )實(shí)踐報告能力強，有社會(huì )責任感�！边@就表明，在公德認識方面，大學(xué)生普遍表現得好。對基本的公德行為和范疇，他們都有比較清晰的認識，但在具體表現的方面還有待提高，而且這種“知行脫節”現象隨著(zhù)年齡的增長(cháng)愈趨明顯。
助人為樂(lè )
在社會(huì )公共生活中，每個(gè)人都會(huì )遇到困難和問(wèn)題，總有需要他人幫助和關(guān)心的時(shí)候。因此，在社會(huì )公共生活中倡導的助人為樂(lè )精神，是社會(huì )主義道德建設的核心和原則在公共生活領(lǐng)域的體現，也是社會(huì )主義人道主義的基本要求。助人為樂(lè )是我國的傳統美德，我國自古就有“君子成人之美”、“為善最樂(lè )”、“博施濟眾”等廣為流傳的格言。人有三樂(lè )：自得其樂(lè )，知足常樂(lè )，助人為樂(lè )。把幫助別人當成自己最快樂(lè )的事情，是博愛(ài)的表現，也是社會(huì )對大學(xué)生的殷切期盼。養成助人為樂(lè )的習慣，將是一生受用不盡的精神財富。正所謂“贈人玫瑰，手留余香”，大學(xué)生應當“以團結互助為榮，以損人利己為恥”，積極參與公益事業(yè)，力所能及地關(guān)心和幫助他人。
在本次調查當中，對于社會(huì )公益活動(dòng)有57.75%的人選擇“經(jīng)常參加”，有37.97%的人選擇“沒(méi)興趣，出于任務(wù)，偶爾應付”，另外有4.28%的人選擇“不參加”。參加公益活動(dòng)是大學(xué)生社會(huì )公德的良好表現，它體現了一種無(wú)私奉獻的精神，一種強烈的社會(huì )責任感。對于不太喜歡參與社會(huì )公益活動(dòng)的同學(xué)，社會(huì )也應該給予積極的鼓勵與引導。
代大學(xué)生中，大部分同學(xué)很少接觸社會(huì )，很少涉及世事紛爭，也因此保存著(zhù)那顆原始的善良的感恩之心。在我們的一個(gè)關(guān)于無(wú)償獻血的個(gè)人訪(fǎng)談中，接受采訪(fǎng)者回答每個(gè)問(wèn)題都干脆利落，毫不猶豫。獻血時(shí)她自主爭先，她覺(jué)得這是很有意義的事情。當我們問(wèn)到：“有人說(shuō)獻血很危險，甚至有可能感染疾病，你想過(guò)嗎？”她回答很干脆：“沒(méi)有，沒(méi)想過(guò)。我只覺(jué)得我自己身體很好，抽點(diǎn)血沒(méi)關(guān)系，何況還有很多人掙扎在死亡邊緣，正等著(zhù)我們獻血來(lái)?yè)尵饶�！”從我們的調查數據中也顯示，對于無(wú)償獻血，有58.63%的同學(xué)積極參與，還有36.31%的同學(xué)想去，但沒(méi)時(shí)間，只有10.06%的同學(xué)認為這是醫院在掙錢(qián)，不去獻。
文明禮貌
文明禮貌是社會(huì )交往中必然的道德要求，是調整和規范人際關(guān)系的行為準則，而且體現在日常生活中的細微之處。比如：尊重師長(cháng)，主動(dòng)讓座等。在我們的調查中，84.54%的被調查者在路上見(jiàn)到老師都會(huì )主動(dòng)問(wèn)好。這說(shuō)明當代大學(xué)生對尊師重教的認知程度較高，且能付諸行動(dòng)。而在公交車(chē)上見(jiàn)到老弱病殘時(shí)只有49.47%的被調查者會(huì )積極讓座，48.47%的人會(huì )視情況而定，偶爾讓座。這說(shuō)明廣大大學(xué)生對讓座這一行為都是持肯定態(tài)度的，二者之和占了97.94%,但能始終如一，堅持將道德認知轉化在每一件日常小事上的人卻只有半數。這說(shuō)明在新的時(shí)代背景下，大學(xué)生在文明禮貌這一點(diǎn)上的素質(zhì)還需提高一個(gè)新的`檔次。
環(huán)境保護
環(huán)境保護也是社會(huì )公德的一個(gè)重要組成部分，是大學(xué)生義不容辭的責任。隨著(zhù)我們周邊環(huán)境的日益改善，大學(xué)生逐漸意識到愛(ài)護公物保護環(huán)境的重要性。根據調查了解，當外出制造了垃圾卻暫時(shí)找不到垃圾箱時(shí)，有87.05%的同學(xué)會(huì )“找到垃圾箱后再丟”，有6.22%的人選擇“隨手丟掉”，另外有6.74%的人可能礙于面子，會(huì )“找個(gè)角落再丟”。在不破壞環(huán)境衛生這方面，大部分同學(xué)還做得不錯，即能“獨善其身”。然而對于真正以主人翁的態(tài)度來(lái)對待環(huán)境保護時(shí)，我們大學(xué)生做得還遠不夠，即不能“兼濟天下”。比如，當看到地上有垃圾時(shí)，只有5.73%的人會(huì )馬上弄干凈，而有80.21%的人想弄干凈但最終沒(méi)做，其余14.06%的人干脆不理它。分析其原因，我們發(fā)現現在的大學(xué)生愛(ài)面子，覺(jué)得那些俗規矩太死板了，大家都不去做而我一個(gè)人做很別扭，所以在可以選擇逃避的時(shí)候盡量逃避。對于以上這些現象，我們每一位有責任感的大學(xué)生都應該行動(dòng)起來(lái)，不要以為是丟面子的事情，其實(shí)往往是那些最要面子的人最沒(méi)面子。21世紀需要的是“彎腰精神”，多彎一次腰就給世界多一份潔凈。另外，對于校園盛行的“課桌文化”，我們應持堅決反對的態(tài)度。在我們做任何事情前應想想它可能造成的后果與影響，要對自己的行為負責。
個(gè)人調查報告8
一、借款人基本情況:
借款申請人田某某，現年64歲，家庭地址某某縣社區二組，身份證號碼：xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現年63歲，身份證號碼：xxxxx。借款申請人系我社長(cháng)期存款客戶(hù)，經(jīng)調查，該戶(hù)誠實(shí)守信，且在我社發(fā)生過(guò)一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無(wú)不良記錄。通過(guò)個(gè)人征信系統查詢(xún)，借款人目前在金融機構無(wú)負債記錄。
二、貸款資金用途及其真實(shí)性：
隨著(zhù)我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來(lái)較好商機，使我縣的賓館行業(yè)越來(lái)越好。在這種形式下，借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟效益。借款申請人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預計需要50萬(wàn)元，自籌資金只有10萬(wàn)元，尚缺40萬(wàn)元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00元)，貸款期限24個(gè)月。通過(guò)調查，借款人申請借款用途合法、屬實(shí)。
三、借款人貸款項目的可行性：
田某某經(jīng)營(yíng)的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項目可行。某某縣城作為我國傳統的歷史文化名城，是我省
東線(xiàn)旅游的重要景區，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來(lái)看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開(kāi)放發(fā)展階段，經(jīng)濟水平還比較落后，財政收入一般，沒(méi)有富余資金投入旅游基礎設施建設，旅游高峰期經(jīng)常出現旅客住宿困難的問(wèn)題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來(lái)的經(jīng)驗基礎上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過(guò)程中獲得更好經(jīng)濟收入。因此借款人投資項目可行，市場(chǎng)前景廣闊。
根據我縣目前住宿業(yè)的市場(chǎng)情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結合自身接待能力等方面預算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計算，每天可售出房間12間;每間按80元標準收取住宿費，每天可實(shí)現住宿費收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天計算，年實(shí)現營(yíng)業(yè)收入960元/天x360天=34萬(wàn)元。預計經(jīng)營(yíng)費用6萬(wàn)元/年,(其中：水費2萬(wàn)元左右、電費1萬(wàn)元左右、人工工資2萬(wàn)元左右、其他費用1萬(wàn)元左右)。該項目投入正常經(jīng)營(yíng)使用，每年可實(shí)現經(jīng)營(yíng)收入34萬(wàn)元左右(客房收入34萬(wàn)元)，可實(shí)現盈利24萬(wàn)元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營(yíng)收入和工資收入作為還款資金來(lái)源，年經(jīng)營(yíng)收入可達27萬(wàn)元左右，經(jīng)濟收入可觀(guān)，第一還款來(lái)源較好，在貳年時(shí)間內完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強。
四、擔保抵押情況及評估情況：
借款申請人田某某提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮國用(2004)第012號國有土地使用權及鎮房權證某某字第201029049-1號房屋所有權，土地使用權面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據市場(chǎng)價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國有土地使用權價(jià)值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=247120.00元(評估價(jià));抵押品房屋所有權價(jià)值=355.66㎡(實(shí)際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=355660.00元(評估價(jià));抵押物評估價(jià)值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計價(jià)值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現能力強。
五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及防范措施：
此項貸款用途屬實(shí)、投資項目市場(chǎng)前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險及防范主要存在以下方面：市場(chǎng)風(fēng)險(即第一還款來(lái)源風(fēng)險)及防范：該項目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)風(fēng)險較小。其主要風(fēng)險存在于經(jīng)營(yíng)管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營(yíng)幾年，對各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的`經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險不大。
因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營(yíng)情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況，加大資金使用監管力度，是防范和化解第一還款來(lái)源風(fēng)險的有效途徑。
綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來(lái)源較好，有較強還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現能力強。市場(chǎng)風(fēng)險和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險是影響該筆資金潛在風(fēng)險的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監管力度，要求借款人經(jīng)營(yíng)收入存入我社，做好按季結息及貸后檢查工作。
六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農村信用社帶來(lái)的綜合效益：
借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫(xiě))肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00元)，期限24個(gè)月，貸款利率執行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應產(chǎn)生的利息收入為3萬(wàn)元左右，利息收入可觀(guān)。
七、調查結論及貸后管理措施：
經(jīng)調查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟實(shí)力雄厚，具備極強的償還能力，風(fēng)險較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫(xiě))肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00)元，期限24個(gè)月，貸款利率按9.96‰執行。
如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動(dòng)資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時(shí)以此加大監控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。
個(gè)人調查報告9
實(shí)踐感悟以及心得體會(huì )
我以“善用專(zhuān)業(yè)知識，增加社會(huì )經(jīng)驗，提高實(shí)踐能力，豐富暑假生活”為宗旨，利用假期參加這次有意義的社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)，接觸社會(huì )，了解社會(huì )，從社會(huì )實(shí)踐中檢驗自我。這次的社會(huì )實(shí)踐收獲不少�，F在舉例如下：
一.在社會(huì )上要善于與別人溝通。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的實(shí)踐工作讓我認識很多的人。如何與別人溝通好，這門(mén)技術(shù)是需要長(cháng)期的練習的。
以前實(shí)踐的機會(huì )不多，使我與別人對話(huà)時(shí)不會(huì )應變，會(huì )使談話(huà)時(shí)有冷場(chǎng)，這是很尷尬的。人在社會(huì )中都會(huì )融入社會(huì )這個(gè)團體中，人與人之間合力去做事，使其做事的過(guò)程中更加融洽，更事半功倍。別人給你的意見(jiàn)，你要聽(tīng)取、耐心、虛心地接受。
二.在社會(huì )實(shí)踐中以及以后的工作中要有自信。自信不是麻木的自夸，而是對自己的能力做出肯定。就像剛開(kāi)始時(shí)我到飯店那樣有一點(diǎn)膽怯，但后來(lái)是自信給了我勇氣。有自信使你更有活力更有精神。
三.在社會(huì )中要克服自己膽怯的心態(tài)。自己覺(jué)得困難挺多的、缺乏社會(huì )經(jīng)驗等種種原因往往使自己覺(jué)得自己很渺小，自己懦弱就這樣表露出來(lái)。所以應該嘗試著(zhù)克服自己內心的恐懼。
如有人所說(shuō)的“在社會(huì )中你要學(xué)會(huì )厚臉皮，不怕別人的態(tài)度如何的惡劣，也要輕松應付，大膽與人對話(huà)，工作時(shí)間長(cháng)了你自然就不怕了�！�
其實(shí)有誰(shuí)一生下來(lái)就什么都會(huì )的，小時(shí)候天不怕地不怕，嘗試過(guò)吃了虧就害怕，當你克服心理的障礙，那一切都變得容易解決了。戰勝自我，只有征服自己才能征服世界。有勇氣面對是關(guān)鍵，如某個(gè)名人所說(shuō)：“勇氣通往天堂，怯懦通往地獄�！�
四.在工作中要不斷地豐富知識。知識猶如人體血液。人缺少了血液，身體就會(huì )衰弱，人缺少了知識，頭腦就要枯竭。
此次社會(huì )實(shí)踐，真正地填補了我在課堂上所沒(méi)能學(xué)到的空白，真正增長(cháng)了我的社會(huì )交際經(jīng)驗。一個(gè)人可以沒(méi)有淵博的知識，但絕對不能沒(méi)有社會(huì )交際的`經(jīng)驗和能力，這也是我此次實(shí)踐體會(huì )最深的一份心得。
在實(shí)踐過(guò)程中，我也發(fā)現了自身存在的一些問(wèn)題：
第一，本人的人際交往的能力還欠佳，這還應在日后的日常生活、交際中有待加強和學(xué)習。
第二，缺乏社會(huì )經(jīng)驗，在為人處事方面尚還不太成熟，處理事物的態(tài)度和方法往往有時(shí)不得當。
雖然在實(shí)踐中存在著(zhù)一些問(wèn)題，但是我覺(jué)得仍有一些值得驕傲的閃光點(diǎn)的。本人參加社會(huì )實(shí)踐有著(zhù)不畏困難的精神，敢于實(shí)踐，對工作充滿(mǎn)熱情，細心真誠。
通過(guò)參加社會(huì )實(shí)踐，我認識到，在生活中吸取周?chē)说慕?jīng)驗和閱歷，掌握一些社會(huì )禮儀的技巧是極為必要的。充分發(fā)揚本人自身的優(yōu)點(diǎn)，取長(cháng)補短，總結經(jīng)驗，吸取教訓，使自己對將來(lái)充滿(mǎn)信心，也為以后真正融入社會(huì )奠定堅實(shí)的基礎。
“沒(méi)有實(shí)踐，就沒(méi)有發(fā)言權”,只有親身經(jīng)歷過(guò)才會(huì )有那種超乎平常的感覺(jué)。其實(shí)學(xué)校要求我們積極參加社會(huì )實(shí)踐,無(wú)非是想讓我們提前接觸社會(huì ),了解社會(huì ),這樣才不會(huì )在真正走上社會(huì )的時(shí)候找不到生活的重心,于是我才決定今年要真正的去接觸社會(huì ),品嘗社會(huì )的酸甜苦辣。
通過(guò)一個(gè)多月的實(shí)踐使我增長(cháng)了見(jiàn)識，也懂得了許多做人的道理，也使我更清楚地認識到自己的不足和缺點(diǎn)，所以我要在今后的學(xué)習和生活中嚴格要求自己，提高自己的素質(zhì)，努力學(xué)好自己的專(zhuān)業(yè)技能，將來(lái)回報父母，回報一切關(guān)心我的人。
個(gè)人調查報告10
一、調查時(shí)間：
20xx年7月16日
二、調查對象：
奇趣作文五〈2〉班全體同學(xué)
三、調查項目：
1喜歡看什么書(shū)？
2、看書(shū)對學(xué)習有幫助嗎？
3、用什么方法閱讀？
四、調查結果：
我們班一共有14人。根據調查，我得出的結果是：
第一項中，童話(huà)故事類(lèi)、科幻作品類(lèi)、科普知識類(lèi)和其它（含期刊）都是5人，作文輔導類(lèi)有11人，卡通類(lèi)有2人。根據這些數據，我們不難看出，同學(xué)們大多偏向作文輔導類(lèi)。老師問(wèn)一位男同學(xué)為什么不愛(ài)看童話(huà)故事類(lèi)的書(shū)，那位男同學(xué)就說(shuō)太幼稚了。其實(shí)童話(huà)并不幼稚，它可以大大豐富我們的想象力。
第2項的調查結果是：有13人認為看書(shū)對自已有很大的幫助；只有1位同學(xué)認為有幫助，但影響不大。由此可以看出，讀書(shū)，對我們的學(xué)習都是有幫助的。在我就讀的十四小里，我們班有一位同學(xué)因為常�？磿�(shū)，她寫(xiě)的作文在比賽中獲得過(guò)幾次全年級第一。
在第三項中，讀書(shū)寫(xiě)讀后感的有2人，做筆記積累詞語(yǔ)的.有10人，圈點(diǎn)，劃線(xiàn)的有7人，只讀書(shū)不做標記的有1人。結果顯而易見(jiàn)，我們班同學(xué)讀書(shū)時(shí)都十分認真作筆記，這是一種好習慣，老師希望我們能堅持下去。
五、自已的想法：
我認為學(xué)校放學(xué)后不應該布置太多作業(yè)，應該讓我們多留一點(diǎn)時(shí)間好好地讀一讀課外書(shū)，這樣會(huì )有益于我們的學(xué)習。另外，多看些像《十萬(wàn)個(gè)為什么》、《百科全書(shū)》的科普類(lèi)的書(shū)籍，這些書(shū)能讓我們開(kāi)闊視野。我也希望家長(cháng)們多帶孩子逛書(shū)店買(mǎi)書(shū)，這對孩子十分有用的。老師也常常說(shuō)：“讀書(shū)破萬(wàn)卷，下筆如有神�！彼�，大家應該好好珍惜可以讀書(shū)的時(shí)間，寫(xiě)一寫(xiě)讀書(shū)筆記，會(huì )對我們寫(xiě)作文有很大的幫助的。
個(gè)人調查報告11
一、借款人情況概述
1、姓名：xxx，年齡：44，戶(hù)籍：慶陽(yáng)市，家庭現住址：蘭州市城關(guān)區和平人家X區X號樓X單元X室。學(xué)歷：大學(xué)本科（專(zhuān)升本），于20xx年7月畢業(yè)于甘肅XXX大學(xué)金融系工商管理專(zhuān)業(yè)，職業(yè)及任職情況：XXXX公司總經(jīng)理，工作穩定，月工資收入約7500元左右，借款人誠實(shí)守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。
2、配偶：段XO，年齡：46，戶(hù)籍：蘭州市，學(xué)歷：大學(xué)本科，職業(yè)及任職情況：XX大學(xué)教師。工作穩定，月工資收入約3700元左右。
3、子女：段OO，年齡：18，戶(hù)籍：蘭州市，職業(yè)及任職情況：學(xué)生。
3、資信情況調查：人民銀行“個(gè)人信用報告”顯示借款人自20xx年起，申請過(guò)1筆個(gè)人住房貸款、1筆汽車(chē)貸款，共計金額人民幣萬(wàn)元，上述2筆貸款均已提前（到期）結清。其中，于20xx年申請的1筆中長(cháng)期個(gè)人住房貸款共計215萬(wàn)元，在還款期間出現累計17次逾期還款，最高逾期期數1期還款記錄，經(jīng)向借款人核實(shí)，系還款期間央行利率調整未能及時(shí)更新還款金額，且對按時(shí)還款認識不足所致，綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況，可以排除惡意逾期的情況。（先逾期后正常還款表示客戶(hù)非逾期）借款人配偶于20xx年申請1筆31萬(wàn)元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，已于20xx年提前結清貸款。還款期間均正常還款。
二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)概述
1、借款人公司概況：借款人所經(jīng)營(yíng)的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊登記，注冊號：6201022XXXXXXX（1-XX），注冊地址為蘭州市城關(guān)區慶陽(yáng)路XX號，成立于20xx年9月，營(yíng)業(yè)期限自20xx年12月11日至20xx年12月11日。公司注冊資本人民幣400萬(wàn)元整，出資比例為借款人以貨幣出資150萬(wàn)元整（50％）；張XX以貨幣出資100萬(wàn)元整（50％），借款人與股東之間系合作關(guān)系，公司日常經(jīng)營(yíng)管理主要由借款人負責，合伙人主管公司財務(wù)與行政事務(wù)，因合伙人目前不具備房產(chǎn)抵押條件（兩人只是合作伙伴，非親屬關(guān)系，且占股一樣，要有分工問(wèn)題），故此次經(jīng)股東間協(xié)商一致，由借款人向我行申請貸款（表示兩人都知道貸款的事）。公司屬于有限公司，資金來(lái)源為自籌。
2、借款人公司經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)介：借款人公司專(zhuān)營(yíng)神經(jīng)外科醫療器械、神經(jīng)外科手術(shù)器械、神經(jīng)外科耗材產(chǎn)品、及消毒產(chǎn)品等。公司持有甘肅省食品藥品監督管理局頒發(fā)的“中華人民共和國醫療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證”，借款人從事醫療器械，醫療耗材產(chǎn)品代理行業(yè)近10年時(shí)間，積累了一定的行業(yè)經(jīng)驗和人脈資源，公司成立后與一些醫療器械公司建立了長(cháng)期穩定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該類(lèi)企業(yè)生產(chǎn)的神經(jīng)外科產(chǎn)品在甘肅地區的一級經(jīng)銷(xiāo)商。該公司與XX有限公司建立了長(cháng)期穩定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該企業(yè)在甘肅地區的一級經(jīng)銷(xiāo)商，公司多年來(lái)開(kāi)發(fā)并確定了一批優(yōu)質(zhì)合作客戶(hù)，包括：天津XX醫療器械有限公司、辛XXX醫療器械貿易有限公司、德國XX公司等。近年來(lái)，借款人公司逐步豐富經(jīng)營(yíng)（代理）種類(lèi)以提高市場(chǎng)競爭力，銷(xiāo)售渠道穩定性得以增強，抵御市場(chǎng)風(fēng)險能力不斷提高。公司在我行20xx年4月開(kāi)立對公一般結算賬戶(hù)，開(kāi)戶(hù)至今未有不良結算記錄，與我行有著(zhù)良好的合作關(guān)系。同時(shí)借款人公司積極開(kāi)拓渠道銷(xiāo)售，有穩定的優(yōu)質(zhì)合作客戶(hù)，如：武威市XX醫院、蘭州XXX醫院、甘肅XX醫院、天水XX醫院、張掖XX醫院等。（上游供貨商具體做銷(xiāo)售什么產(chǎn)品，用作干什么的，下游銷(xiāo)售對象所用的產(chǎn)品與借款人公司供應的產(chǎn)品用途一致）注：XX有限公司創(chuàng )建于1974年，是國內生產(chǎn)醫療器械的廠(chǎng)家，也是全國最早的幾家醫療器械批發(fā)公司之一，專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)各種醫療器械設備。研制生產(chǎn)的多種設備,在國內市場(chǎng)都享有較高口碑。
3、借款人收入來(lái)源分析：
第一、借款人公司向醫院銷(xiāo)售代理產(chǎn)品的銷(xiāo)售收入。
第二、借款人從事該行業(yè)較長(cháng)時(shí)間，由于醫院對供應商采取單類(lèi)產(chǎn)品的準入制度，借款人公司所代理的.其他醫療耗材，如北京XXX公司生產(chǎn)的人工硬腦膜產(chǎn)品、汕頭保稅區XXXX有限公司生產(chǎn)的“XXX清”系列消毒產(chǎn)品、美國XX公司醫療耗材產(chǎn)品等，前期都是以具有準入資格的其他公司代為銷(xiāo)售，銷(xiāo)售利潤直接返還借款人個(gè)人銀行卡中。隨著(zhù)借款人公司與各家醫院的深入合作，公司已于20xx年底取得了所有代理產(chǎn)品在各家醫院的準入資格，20xx年1月已由借款人公司直接銷(xiāo)售。
第三、公司成立之前借款人作為廠(chǎng)商駐甘肅市場(chǎng)的銷(xiāo)售代表開(kāi)拓市場(chǎng)，20xx年3月正式成立公司后一直從事兼職廠(chǎng)商銷(xiāo)售代表工作，20xx利潤率約7%直接由廠(chǎng)商匯入借款人個(gè)人銀行卡中。借款人配偶租賃經(jīng)營(yíng)的土地面積50畝，種植的各種樹(shù)類(lèi)及所養家禽牲畜的年盈利情況良好�？偨�(jīng)營(yíng)收入年凈利率35萬(wàn)元左右。
三、借款人家庭支出情況
1、借款人家庭生活消費支出每年約萬(wàn)元。
2、借款人子女年教育支出約萬(wàn)元。
3、借款人家庭用于經(jīng)營(yíng)投資支出約為10W元。
四、貸款用途說(shuō)明
因借款人公司已了解到合作客戶(hù)已初步擬定了20xx年部分采購計劃（下游銷(xiāo)售對象有采購需求，所以公司才購貨，備貨），故借款人公司分別已于20xx年2月、3月與上游供貨商簽訂了采購合同，以確保后期銷(xiāo)售順利。由此形成的公司短期內資金周轉緊張，為彌補流動(dòng)資金不足，特向我行申請經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90萬(wàn)元整。
注：借款人公司與上游供貨商公司之間授權證書(shū)有效期為一年或兩年，20xx年初已經(jīng)簽訂新的授權書(shū)，現已返回北京，上海供貨商公司進(jìn)行確認，因此提供上年度的授權書(shū)。
五、還款能力分析
借款人公司的營(yíng)業(yè)收入主要通過(guò)調閱對公結算賬戶(hù)銀行賬單及增值稅票反映，統計對公結算賬戶(hù)20xx年5月至12月的營(yíng)業(yè)性現金流入合計640萬(wàn)元，配套核算了公司20xx年9月至12月的開(kāi)具的增值稅票，合計萬(wàn)元。二者相較，營(yíng)業(yè)收入相差19%，主要是部分銷(xiāo)售未開(kāi)具稅票。由此測算該公司年營(yíng)業(yè)額800萬(wàn)左右，現金流覆蓋倍數約為。借款人合作客戶(hù)多為大型國企，議價(jià)空間較大，毛利潤率約為23%，剔除經(jīng)營(yíng)成本后凈利潤率約為13%左右。由此測算借款人年紅利收入52萬(wàn)元左右。由于本次調查只統計借款人公司對公一般結算戶(hù)，得出的數據較為保守可信。借款人單位為我行對公往來(lái)客戶(hù)，借款人本人在我行名下有個(gè)人儲蓄存款43萬(wàn)元，財富類(lèi)產(chǎn)品30萬(wàn)元，三方存款托管賬戶(hù)內上月月均余額70W元，我行個(gè)人名下總資產(chǎn)約為143萬(wàn)元。另，借款人在其他銀行亦有個(gè)人儲蓄存款，合計約為40W萬(wàn)元。
六、抵押物狀況分析
抵押物是蘭州市城關(guān)區XX街道XX路XX號東樓12層1203室，證載建筑面積平方米，建成于20xx年。抵押物產(chǎn)權明晰，房屋結構完好，水、電、暖、天然氣、物管等各項配套設施和服務(wù)齊全，變現能力強。經(jīng)蘭州中瑞房地產(chǎn)咨詢(xún)估價(jià)有限公司評估，評估總價(jià)萬(wàn)元，評估單價(jià)9650元/平方米，現作為借款人公司辦公使用。
借款人配偶于20xx年承包土地50畝，已在經(jīng)營(yíng)用地上投資約130萬(wàn)元。土地的主要使用用途為生態(tài)農業(yè)，承包期限為20xx年11月28日至20xx年11月27日。地上種植有價(jià)值30萬(wàn)的銀杏樹(shù)，價(jià)值10萬(wàn)的楊樹(shù)。地上蓋的房屋價(jià)值約40萬(wàn)元，院內養有各類(lèi)名犬，價(jià)值約40萬(wàn)元，各類(lèi)家禽牲畜：豬，價(jià)值約4萬(wàn)元；雞，價(jià)值約6萬(wàn)元；鴨，價(jià)值約5萬(wàn)元。該買(mǎi)機械設備價(jià)值約10萬(wàn)元，土地已繳納租金8萬(wàn)元。
夫妻雙方三金齊全，截至目前XXX公積金賬戶(hù)余額為萬(wàn)元。借款人家庭負債情況良好，未向他人借款，也無(wú)其他債務(wù)。
七、結論
根據對借款人公司及抵押物實(shí)地調查以及相關(guān)資料說(shuō)明
蘭州市XX有限公司經(jīng)營(yíng)模式穩健，財務(wù)結構合理。同意給予借款人經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90萬(wàn)元，期限120個(gè)月，以借款人名下產(chǎn)權證號為蘭房（城私）字第XX號的住宅抵押，抵押率％，抵押?jiǎn)蝺r(jià)為元/平方米，開(kāi)通周轉易定向墊付額度90萬(wàn)元，賬單周期為1天，轉貸款期限1年，利率為%（上浮40%），貸款按月結息，到期還本。
八、貸款的支付方式
經(jīng)調查，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式，約定在取得貸款后以自主方式進(jìn)行貸款使用，并向我行通報資金使用情況。
個(gè)人調查報告12
一、借款人基本情況
1、借款人身份介紹
借款人xx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區xx園210樓3門(mén)201室。配偶：xx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩定�，F在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶(hù)性質(zhì)為個(gè)體工商戶(hù)。
借款人較早在我行開(kāi)立結算賬戶(hù)，辦理結算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負債狀況
借款人現擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元，每年實(shí)現租金收入18萬(wàn)元。
本市xx區別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元；（附房產(chǎn)證、土地證）
xx道步行街有商業(yè)門(mén)市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現租給xx醫院使用，合同租期為10年（20xx.9.1—20xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元（附產(chǎn)權證、土地證、租賃合同）。
經(jīng)查詢(xún)《個(gè)人信用報告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現已結清，無(wú)不良紀錄。
二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況
借款人從1992年在xxx市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規模，建立了穩定的進(jìn)貨渠道和銷(xiāo)售渠道。其中批發(fā)客戶(hù)35個(gè)，主要有大連的xx、xx，沈陽(yáng)的xx，秦皇島的xxx。零售客戶(hù)38個(gè)，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶(hù)的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷(xiāo)售額為120萬(wàn)元，月凈利潤為10萬(wàn)元左右，現有職工8人。今年1—7月份已實(shí)現銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現凈利潤70萬(wàn)元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷(xiāo)往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規模較大，占據一定的市場(chǎng)份額，具有良好的'信譽(yù)。
三、借款人的財務(wù)狀況
借款人自90年代初在我行開(kāi)立賬戶(hù)，辦理結算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶(hù)，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財務(wù)數據上做具體分析，只能從其銷(xiāo)貨清單及進(jìn)貨單據來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷(xiāo)售情況來(lái)看，已累計實(shí)現銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現凈利潤70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門(mén)市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩定的收入。另外，根據其存貨清單及實(shí)地調查，存貨量約200多萬(wàn)元，結合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng )造效益130萬(wàn)元左右。以上數據可看出該借款人銷(xiāo)售能力較強，具備還款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷(xiāo)售旺季較強�！笆弧鼻昂笠呀�(jīng)進(jìn)入銷(xiāo)售旺季。老客戶(hù)的需求量穩定增長(cháng)，新客戶(hù)不斷增加。20xx年新增客戶(hù)有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著(zhù)新客戶(hù)的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類(lèi)水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷(xiāo)售收入和利潤償還銀行貸款本息。
五、抵押物狀況
借款人以本人坐落于xx區xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結構的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權證字第513050292號；設計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權證號：xx國用（20xx）第0028號；使用權面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權類(lèi)型：出讓?zhuān)K止日期：20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現能力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評估，評估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評估時(shí)點(diǎn)土地現值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規定。
該房產(chǎn)現出租給xx使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫院。租期10年
�。�20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權。
六、結論
經(jīng)調查，借款人xxx經(jīng)營(yíng)穩定、銷(xiāo)售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開(kāi)立存款結算賬戶(hù)和xx借記卡賬戶(hù)，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性?xún)斶�本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷(xiāo)售收入及利潤償還借款本息，以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。
客戶(hù)經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶(hù)經(jīng)理，已按規定要求對該客戶(hù)進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對該客戶(hù)身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認真核實(shí)，并告知借款人貸款責任，對該客戶(hù)貸款的有關(guān)情況作了全面調查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實(shí)、準確、有效，所作評估遵循客觀(guān)、公正的原則，以上報告內容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請零貸會(huì )審批。
xxxx支行
客戶(hù)經(jīng)理：xxx
20xx年x月xx日
個(gè)人調查報告13
分行信審部：
應分行信審部審查人員要求，我們于200x年3月8對客戶(hù)***購紅館1-1-5號商鋪的`真實(shí)性進(jìn)行了調查，情況如下：
該客戶(hù)于200x年初在雙流中和鎮一次性付款購置安置房一套。購買(mǎi)紅館1-1-5號商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方開(kāi)創(chuàng )實(shí)業(yè)有限公司主要經(jīng)營(yíng)消防器材、建材的安裝和銷(xiāo)售�？蛻�(hù)李秉信在單位為其安裝方面的技術(shù)主管。在該單位已經(jīng)工作了6年時(shí)間，且收入穩定。
寶嘉房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司在我行現有存款4000余萬(wàn)，其開(kāi)發(fā)樓盤(pán)——紅館銷(xiāo)售正常。近期開(kāi)發(fā)商無(wú)大量資金需求。開(kāi)發(fā)商出售1-1-5號商鋪應屬真實(shí)行為。故應無(wú)辦理假按揭套出現金風(fēng)險。
請審批。
經(jīng)辦人：
協(xié)辦人：
200x年2月1日
個(gè)人調查報告14
20xx年1月6日，借款申請人***向我行（社）申請最高額抵押個(gè)人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬(wàn)元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買(mǎi)家具、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規定，本人在受理該筆貸款申請后，及時(shí)對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調查核實(shí)，實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的'可變現能力�，F將本人調查的相關(guān)情況匯報如下：
一、借款人基本情況
借款申請人***，男，居民身份證號：****************，戶(hù)籍地址：****路7幢208#，系*******中學(xué)教師，其妻子**，身份證號：************，系**********醫院護土。女兒***12歲，未成年正在**讀書(shū)。多年來(lái)，借款申請人***家庭收入穩定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶(hù)沒(méi)有對外負債及對外擔保。經(jīng)我行（社）對***個(gè)人信用等級測評，其個(gè)人信用等級為A+級，符合我行（社）個(gè)人綜合消費貸款條件。
二、借款人個(gè)人征信情況
在借款申請人***和其妻子**的書(shū)面授權下，我行（社）通過(guò)個(gè)人征信系統查詢(xún)結果得知，該夫妻二人無(wú)個(gè)人不良記錄；目前，借款申請人在農行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機構沒(méi)有借款記錄，個(gè)人信用報告正常。該客戶(hù)符合我行（社）人綜合消費貸款的征信要求。
三、借款人申請貸款的理由
借款申請人***目前住所已居住10年，室內裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿(mǎn)足生活和工作需要，現擬對整體住宅****路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費品，共需資金約人民幣32萬(wàn)元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬(wàn)元，特向我行（社）申請個(gè)人綜合消費貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過(guò)壹年，利率執行中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮70%，并以申請人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款來(lái)源
借款申請人***，系*******中學(xué)高級教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫院護土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足。同時(shí)該客戶(hù)整體經(jīng)濟實(shí)力較強，家庭綜合收入高且穩定，還款來(lái)源落實(shí)，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況：
1、房屋產(chǎn)權證號：*************號、土地使用權證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結構，20xx年買(mǎi)受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級住宅用地區段，地理位置好，交通條件通達，公共基礎及配套設施齊全，有較強的變現能力；
3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評估，總價(jià)值為36萬(wàn)元。設抵押率60%，可抵押擔保貸款人民幣21萬(wàn)元，本次擬設定抵押擔保貸款人民幣18萬(wàn)元。
五、調查結論
經(jīng)調查，借款申請人***提供的貸款材料真實(shí)有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟來(lái)源穩定，借款主體合法，個(gè)人資信狀況良好，第一還款來(lái)源落實(shí)、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權明晰，位置較優(yōu)，易于變現，合法、足值，抵押擔保能力強，符合我行個(gè)人綜合消費自助貸款條件。經(jīng)調查，本人建議給予申請人***個(gè)人綜合消費自助貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款用途為房屋裝修和購買(mǎi)家具家電等大宗耐用消費品，在貸款有效期限內自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過(guò)壹年，貸款到期日不得超過(guò)貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準利率上浮60%執行，實(shí)行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權證號：*************號、土地使用權證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續和抵押物保險手續，同時(shí)建議該客戶(hù)貸款風(fēng)險分類(lèi)為正常類(lèi)。
妥否，請審批。
調查經(jīng)辦人：
20xx年1月12日
個(gè)人調查報告15
依照我國《工傷保險條例》的規定，發(fā)生工傷事故應當由用人單位對勞動(dòng)者承擔工傷保險賠償責任，這是工傷事故責任的基本處理方式。但由于工傷事故發(fā)生在一個(gè)多種社會(huì )關(guān)系交錯的領(lǐng)域，工傷事故本身可能存在民事侵權責任與工傷保險責任的競合，如何處理二者之間的關(guān)系，在《工傷保險條例》中并無(wú)明確規定，學(xué)術(shù)界和司法實(shí)務(wù)部門(mén)的認識和做法也多有分歧。筆者認為，界定工傷事故賠償責任的法律性質(zhì)是解決上述問(wèn)題的基本前提，為此筆者不揣淺陋試對其進(jìn)行分析，以就教于同行。
一、我國對工傷事故賠償責任法律性質(zhì)的態(tài)度
�。ㄒ唬┪覈⒎▽鹿寿r償責任法律性質(zhì)的認定
我國工傷保險賠償責任的制度規定，經(jīng)歷了從民事賠償與工傷保險賠償不重復到并行的變化，與此相應對工傷事故賠償責任性質(zhì)的認識，也經(jīng)過(guò)了從單純保險責任到認可社會(huì )保障與侵權責任雙重性質(zhì)的過(guò)程。雖然在早期的立法中對工傷事故賠償責任的屬性，并無(wú)法律上的明確規定，但從《企業(yè)職工工傷保險試行辦法》規定中可以推導出處理工傷賠償關(guān)系兼有民事賠償關(guān)系的原則―不同責任的不重復負擔即互相抵免原則；對并行立法思想的體現，最早見(jiàn)于20xx年我國頒布實(shí)施的《中華人民共和國職業(yè)病防治法》第52條的規定：職業(yè)病病人除依法享有工傷社會(huì )保險外，依照有關(guān)民事法律，尚有獲得賠償的權利的，有權向用人單位提出賠償要求。同年頒布的《安全 生產(chǎn)法》第48條也規定：因生產(chǎn)安全 受到損失的從業(yè)人員，除依法享有工傷保險外，依照民事法律尚有獲得賠償的權利的，有權向本單位提出賠償要求。但令人遺憾的是，在其后出臺的20xx年1月1日起施行的《工傷保險條例》對此卻未作相應明確具體的規定。
20xx年5月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于 審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第12條規定，延續了安全生產(chǎn)法的立法思路，明確規定因用人單位以外的第三人侵權造成勞動(dòng)者人身?yè)p害的，勞動(dòng)者可請求第三人承擔賠償責任。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的討論和實(shí)踐摸索，最高人民法院在《關(guān)于 審理勞動(dòng)爭議案件適用法律若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ɡm一）》（征求意見(jiàn)稿）中，對工傷事故賠償請求權作出以下規定：勞動(dòng)者在勞動(dòng)過(guò)程中因用人單位以外的第三人的侵權行為受到傷害，在第三人承擔賠償責任后，又請求用人單位依法給予工傷保險待遇的，人民法院應予支持；勞動(dòng)者在勞動(dòng)過(guò)程中因生產(chǎn)安全事故受到傷害，或者被診斷患有職業(yè)病，已經(jīng)享受工傷保險待遇后，又請求用人單位承擔精神損害賠償責任的，人民法院應予支持。雖然該征求意見(jiàn)稿并不具有法律效力，但從中我們也能夠發(fā)現最高人民法院在處理工傷事故責任問(wèn)題上的傾向性，以及為解決這一立法遺留問(wèn)題所作的努力。至此，我們有理由相信我國將采取雙重賠償責任兼得的方式處理工傷事故。
�。ǘ⿲r償責任性質(zhì)認識上的理論分歧
對工傷賠償責任性質(zhì)的認識，集中表現在如何處理工傷保險賠償與民事侵權賠償之間的關(guān)系問(wèn)題上。鑒于我國工傷保險立法的現狀，學(xué)者們對工傷保險賠償與侵權賠償關(guān)系認識上的分歧，主要集中于企業(yè)是否應當承擔保險賠償之外的侵權責任，承擔的標準是什么 。而對于因第三人過(guò)錯造成工事故的，應允許勞動(dòng)者分別獲得工傷保險賠償和侵權損害賠償的權利的看法是一致的，但對于兩種賠償之間是否需要采用共同項目抵扣的辦法進(jìn)行協(xié)調，即是否允許勞動(dòng)者雙重受益仍有分歧。對于工傷賠償與民事賠償的順序以及是否允許社保經(jīng)辦機構代位工傷職工求償等問(wèn)題也存在不同的觀(guān)點(diǎn)。筆者贊同工傷事故具有社會(huì )保障和侵權賠償責任雙重屬性的看法。
二、工傷事故賠償責任雙重性質(zhì)的理論分析
�。ㄒ唬┕鹿寿r償責任首先屬于由社會(huì )分擔的保障責任
界定工傷事故賠償責任性質(zhì)的目的，并不僅僅是為了對工傷事故這一現象給出處理方案，更為重要的是要考察哪一種處理方案更具有正當性。從工傷事故賠償制度的發(fā)展過(guò)程可以看出，為勞動(dòng)者提供最大限度的平等保護的追求，一直是該制度發(fā)展的主要推動(dòng)力。實(shí)行工傷保險，正是由雇主承擔勞動(dòng)關(guān)系中法定的安全注意義務(wù)要求的必然結果�，F代社會(huì )的工傷保險賠償制度是對雇主過(guò)失責任的補充和完善。從這個(gè)意義上說(shuō)，作為社會(huì )發(fā)展選擇的結果，對工傷事故責任的處理首先應當強調其社會(huì )保障屬性，讓工傷職工能夠“傷有所養、死有所賠、遺有所慰”，使工傷職工及其親屬及時(shí)得到妥善的救治和普遍救濟。工傷保險賠償標準的法定化以及由保險基金支付保險賠償金的做法，使得賠償結果與具體用人單位的償付能力之間不再有關(guān)聯(lián)，從而能夠為所有受害勞動(dòng)者提供平等的工傷待遇。同時(shí)，由社會(huì )分擔了原本應由用人單位承擔的防范和化解意外風(fēng)險的責任，有助于推動(dòng)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展，保證基本的社會(huì )公正。而工傷表現賠償作為一種社會(huì )保障，具有一種較為直接的效應，它可以快速地使受害人渡過(guò)難關(guān)。舍棄工傷保險賠償不用，反而首先追究可能存在的民事責任，則是一種制度浪費，更是一種低效率的救濟選擇。
然而，首先由工傷保險承擔對工傷事故的賠償責任，在于強調在對工傷事故賠償糾紛的處理過(guò)程中，受害勞動(dòng)者不享有對賠償責任順序上的選擇權。這一點(diǎn)是由工傷保險的強制屬性所決定的。工傷保險賠償權是勞動(dòng)者享有的法定的.具有類(lèi)似“公法”性質(zhì)的權利，不存在可處分性，不能以協(xié)商等方式放棄或讓與。
強調責任分擔的順序，意味著(zhù)不排斥其他 賠償責任的存在。工傷保險制度的本質(zhì)不僅為損失填補，更具有生存權的保障理念。其中保障功能是第一位的，而補償功能是次要的，其補償標準的整齊劃一決定了它并不能等同于賠償�？梢哉f(shuō)，保險“賠償”掩蓋了受害勞動(dòng)者所受損害的個(gè)體差異，在保障標準相對較低的情況下，其救濟能力的不足則更加突出。禁止可能存在的其他 賠償責任的介入，不利于對勞動(dòng)者利益的保護，與我國勞動(dòng)法的立法宗旨也是相悖的。
�。ǘ┕鹿十a(chǎn)生原因的多樣性，決定了侵權賠償責任存在的可能
“工傷”是勞動(dòng)者“在工作時(shí)間、因工作受到的意外傷害”。所謂“意外”，是指發(fā)生工傷事故的勞動(dòng)者本身對工傷結果的出現沒(méi)有主觀(guān)故意，但不排除其他人對工傷損害后果存在過(guò)錯。當然對于不可抗力或勞動(dòng)者單方過(guò)錯（過(guò)失）造成的工傷事故，其賠償責任由工傷保險獨自承擔，這是工傷保險分散工業(yè)災害風(fēng)險的體現。除此之外，因用人單位過(guò)錯或用人單位以外第三人的過(guò)錯造成工傷事故的，都可能發(fā)生侵權責任的負擔問(wèn)題。如用人單位沒(méi)有盡到安全注意義務(wù)，表現為安全設備設施不健全、安全生產(chǎn)責任不落實(shí)等；或者是用人單位和勞動(dòng)者雙方都存在過(guò)錯，如用人單位指揮勞動(dòng)者冒險違章作業(yè)，勞動(dòng)者為追求經(jīng)濟效益，而勞動(dòng)者為更多賺錢(qián)加班加點(diǎn)、疲勞作業(yè)；以及由第三人的過(guò)錯造成工作期間的勞動(dòng)者的人身傷害，如上班途中遭遇交通事故等。
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