小貸公司發(fā)展狀況調研報告范文
小貸公司發(fā)展狀況調研報告范文
小額貸款公司在我區剛剛萌生，為了切實(shí)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農”及小企業(yè)融資難題，正確引導、積極規范民間融資，完善**區城鄉金融服務(wù)體系，更好地支持“三農”，促進(jìn)區域經(jīng)濟又好又快發(fā)展，我們通過(guò)對轄區金融機構的調查了解和我區兩個(gè)小額貸款公司近段時(shí)間經(jīng)營(yíng)情況的調研，提出以下報告，力求在客觀(guān)分析對于小額貸款資金供給與需求現狀的前提下，繼續推動(dòng)我區小額貸款工作，壯大針對“三農”與小企業(yè)、微小企業(yè)的資金供給。
一、**區金融機構及小額貸款機構的現狀
(一)區域內金融機構現狀
(二)區域內小額貸款公司現有數量及放貸情況
“**區小額貸款公司工作領(lǐng)導小組”成立后，區金融辦積極主動(dòng)配合省市部門(mén)做好小額貸款公司招標資格預審工作，共審核投標單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：**市**區和諧小額貸款公司和**市**區**小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營(yíng)情況如下：
1、**市**區和諧小額貸款公司
2、**市**區**小貸公司
兩個(gè)小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農村種植業(yè)、養殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹(shù)苗采購、養殖業(yè)的魚(yú)苗購買(mǎi)，小企業(yè)的流動(dòng)資金周轉以及少量的個(gè)人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、擔保、個(gè)人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個(gè)月以?xún)取?/p>
從兩個(gè)試點(diǎn)小貸公司成立以來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，均能認真執行對貸款發(fā)放方向、利率水平的監管要求，也未發(fā)生吸收社會(huì )存款的現象，至今經(jīng)營(yíng)狀況正常。
二、**區小企業(yè)及涉農企業(yè)的基本情況及存在問(wèn)題
通過(guò)相關(guān)部門(mén)的了解與數據分析，全區中小企業(yè)與涉農企業(yè)有如下特點(diǎn)：
一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區小企業(yè)、非公經(jīng)濟雖然近年來(lái)取得了較大發(fā)展，但與沿海地區，特別是江浙等經(jīng)濟發(fā)達地區相比，在經(jīng)濟總量、稅收貢獻、企業(yè)質(zhì)量等方面仍存在較大差距。并且由于我區非公經(jīng)濟起步晚，基礎差，自我積累能力較弱，對技改和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的投入不足。突出表現為產(chǎn)品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產(chǎn)品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團少。因而在日益激烈的市場(chǎng)競爭中，競爭力仍不夠強。
二是行業(yè)分布和產(chǎn)業(yè)結構不夠合理。**區的非公有制經(jīng)濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來(lái)都以傳統的商貿業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區劃調整后地域面積擴大，但商貿業(yè)仍然在全區的非公經(jīng)濟總量中占據了絕對的主導地位。全區非公經(jīng)濟過(guò)于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農產(chǎn)品加工、高新技術(shù)和高附加值的生產(chǎn)型企業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結構的比例不夠合理。中心城區與城郊鄉鎮之間發(fā)展不平衡的情況較突出。
三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經(jīng)濟發(fā)展的主要問(wèn)題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵和支持非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，對非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業(yè)銀行轉變，加強對不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險的防范，而個(gè)體私營(yíng)企業(yè)又難覓資產(chǎn)雄厚的擔保者。盡管近年**區也成立了融資擔保公司，但由于僧多粥少，并且擔保條件過(guò)高，遠遠不能滿(mǎn)足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場(chǎng)融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場(chǎng)前景好，科技含量高的項目不能及時(shí)上馬，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。
四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說(shuō)，我區非公有制經(jīng)濟普遍存在著(zhù)規模小、水平低、科技含量不高;企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策水平低，盲目發(fā)展，急功進(jìn)利，在宏觀(guān)調控和激烈的市場(chǎng)競爭中容易陷于困境;同時(shí)，由于一些非公有制企業(yè)內部管理，企業(yè)理念、誠信的規范化、制度化尚不健全。這就難于對企業(yè)做出一個(gè)相對公平、合理的評估，給政策的有效執行也帶來(lái)了一定的難度。
三、小額貸款資金供給與需求現狀分析
對于小企業(yè)和涉農企業(yè)而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類(lèi)金融機構所能提供的資金供給存在較大矛盾。
(一)網(wǎng)點(diǎn)分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農村市場(chǎng)，而市場(chǎng)上的股份制銀行考慮到管理能力、風(fēng)險控制和成本因素，往往在城郊結合部設置少量的點(diǎn)做零售業(yè)務(wù)，不涉足對公貸款，農村則不在考慮范圍之內。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)和成本因素，特別是涉農企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所基本上座落在城郊結合部甚至農村，這樣的現實(shí)造成了企業(yè)與銀行在服務(wù)對接上的極度不對稱(chēng)。
(二)資金需求與供給上的失衡。近年來(lái)，隨著(zhù)金融管理的進(jìn)一步規范，各大商業(yè)銀行出于規避風(fēng)險，提高利潤和降低不良資產(chǎn)率的需要，在從事貸款業(yè)務(wù)方面對于貸款對象、貸款項目往往“嫌貧愛(ài)富”，“重大輕小”，從貸款結構上看，又主要集中于中長(cháng)期項目貸款，對于企業(yè)流動(dòng)資金貸款增量較小，造成在城郊結合部、農村區域資金供給無(wú)法滿(mǎn)足現實(shí)需要。
(三)涉農貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎設施建設項目上，涉及農村的，主要是一些小型農田水利工程。在實(shí)際工作中，支農中存在諸多困難，制約了支農工作的正常開(kāi)展，作為農村金融的主力軍農信社多年來(lái)的實(shí)踐經(jīng)驗，其難點(diǎn)主要集中在貸前調查實(shí)施、貸款風(fēng)險規避、貸款擔保落實(shí)、貸款責任承擔、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個(gè)方面。
四、兩家小額貸款公司面臨的困難
目前，兩家小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況正常，但據其反映，面臨許多自身難以克服的困難。
(二)只貸不存難引“活水”。融資難、成本高�！爸毁J不存”，造成小額貸款公司資金來(lái)源緊張，流動(dòng)性也大打折扣。根據規定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機構融入不超過(guò)注冊資本50%的資金。但事實(shí)是，受限于“非金融機構”的身份，他們融資不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”貸款額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來(lái)，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉而增加“三農”和中小企業(yè)的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，**尚未有哪家銀行出臺關(guān)于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔�；虻盅旱碾y題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規模和應有效能的發(fā)揮。
(三)征信缺位風(fēng)險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶(hù)，通過(guò)信用擔保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng )新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規避風(fēng)險上自身也有著(zhù)“先天不足”，由于不屬于金融機構，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統，小額貸款公司無(wú)法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶(hù)的社會(huì )背景等詳加調查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險控制的難度。
(四)業(yè)務(wù)創(chuàng )新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場(chǎng)力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng )新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是如對采礦權開(kāi)采抵押的問(wèn)題，據了解未在**省國土資源局備過(guò)案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過(guò)備案必須具有采礦資質(zhì)的認證。很多銀行尚未取得該項資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時(shí)需要做二次公證、手續麻煩、延誤時(shí)間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結算賬戶(hù)的制約，對其客戶(hù)的貸款項目派生的存款，以及同城票據交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新。四是受跨區和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著(zhù)小額貸款公司的發(fā)展。
五、**區小額貸款公司發(fā)展規劃的建議和意見(jiàn)
從區域內金融機構的數量、前期已成立的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)情況和區域內中小企業(yè)、涉農企業(yè)的特點(diǎn)來(lái)看，中小企業(yè)與涉農企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的融資需求與現有金融體系的資金供給矛盾分析上來(lái)看，我們提出以下區域內小貸公司發(fā)展規劃方面的建議和意見(jiàn)：
(一)增加小額貸款公司數量。由于商業(yè)銀行融資服務(wù)的政策性限制，短期內希望有較大政策突破和依靠金融產(chǎn)品創(chuàng )新解決問(wèn)題是不現實(shí)的，在小企業(yè)、涉農企業(yè)的資信評估、授信、抵押擔保、發(fā)放周期上較難實(shí)現突破，因此，適當增加小額貸款公司數量，可以從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，進(jìn)一步完善農村金融服務(wù)體系，同時(shí)，小額貸款公司數量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來(lái)幾年內繼續爭取上級部門(mén)的支持，新增多家小額貸款公司。
(二)擴大小額貸款公司的規模。由于小貸公司只貸不存，資金來(lái)源成為其規模擴大和可持續發(fā)展的最關(guān)鍵問(wèn)題，同時(shí)，其資本金規模也相應限制了其服務(wù)能力的規模。因此，一方面，對于新成立小貸公司，我們應該優(yōu)先考慮注冊資本金大的企業(yè)參與;另一方面，對于已成立的小貸公司，我們要鼓勵他們增資擴股，不斷擴大資金本規模。
(三)小額貸款公司的主要服務(wù)對象與規模問(wèn)題。按照《**省小額貸款公司管理辦法(試行)》的要求，對小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍和主要服務(wù)對象都作了明確規定，比如“貸款的投向主要用于支持農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，面向‘三農’發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農戶(hù)和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)”等等，因此，就其服務(wù)對象而言，已確定為：小企業(yè)和農戶(hù)，而兩者中涉農企業(yè)與農戶(hù)發(fā)放貸款必須要過(guò)半。
針對上述問(wèn)題，我們認為，小額貸款公司對于經(jīng)營(yíng)范圍與服務(wù)對象上的考慮主要問(wèn)題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農村生產(chǎn)生活;如何創(chuàng )新產(chǎn)品有效填補銀行在支農方面的不足;如何降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的同時(shí)靈活經(jīng)營(yíng)，拓寬放款渠道、簡(jiǎn)便貸款程序;小貸公司如何與農戶(hù)、小企業(yè)進(jìn)行有效溝通，政府相關(guān)部門(mén)其中的定位與作用等等。
我們的建議是：
一是通過(guò)與小額貸款公司的積極對接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農村投資需求及時(shí)反饋給公司，通過(guò)經(jīng)貿、工商聯(lián)、就業(yè)、農業(yè)、林業(yè)、水務(wù)等相關(guān)部門(mén)的配合與探索，找準需求，發(fā)現小貸公司的經(jīng)營(yíng)切入點(diǎn)，這樣，公司的服務(wù)對象、貸款規模才能有較好的拓展。
二是積極向省市反映，爭取給予政策扶持。結合小貸公司實(shí)際困難，積極向省市反映如下情況：
1、一方面政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營(yíng)模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險;另一方面，在嚴格監管、控制風(fēng)險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調銀行對一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。
2、小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務(wù)合作。
3、對一些經(jīng)營(yíng)狀況較好、服務(wù)三農和小企業(yè)成績(jì)顯著(zhù)，需要補充資本的小額貸款公司經(jīng)區縣政府預審并報金融辦同意可優(yōu)先提前進(jìn)行增資擴股。
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