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金融機構調研報告
在當下社會(huì )，報告的用途越來(lái)越大，報告具有成文事后性的特點(diǎn)。你還在對寫(xiě)報告感到一籌莫展嗎？以下是小編整理的金融機構調研報告，希望對大家有所幫助。
金融機構調研報告1
把自主創(chuàng )新（引進(jìn)技術(shù)消化吸收再創(chuàng )新、原始創(chuàng )新、集成創(chuàng )新）作為中心任務(wù)，要求在經(jīng)濟和科技戰略中集中體現自主創(chuàng )新；在科技任務(wù)中切實(shí)落實(shí)自主創(chuàng )新；在體制機制上有效保障自主創(chuàng )新；在政策措施上引導和激勵自主創(chuàng )新。而其中關(guān)鍵的環(huán)節是，應當建立一個(gè)功能完備的、高效的金融支持系統，以利于企業(yè)不斷提高技術(shù)創(chuàng )新的能力和市場(chǎng)競爭能力。
準確把握當今世界經(jīng)濟、科技發(fā)展趨勢和內在規律，不僅對我國的科技事業(yè)，而且對整個(gè)社會(huì )主義現代化建設都具有極其重要的指導意義。從世界各國科技與經(jīng)濟發(fā)展的演進(jìn)過(guò)程看，科技政策重點(diǎn)逐漸由促進(jìn)科技的發(fā)展轉向促進(jìn)自主創(chuàng )新，各國政府為刺激經(jīng)濟發(fā)展，趨向于更積極地推動(dòng)和指導技術(shù)創(chuàng )新，并努力將科技政策和產(chǎn)業(yè)政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著(zhù)計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的交易效率、金融監管機構的監管效率和金融機構的交易效率逐步得以提高，使得金融業(yè)可以更好地為高科技發(fā)展和企業(yè)的自主創(chuàng )新服務(wù)。另一方面，金融業(yè)一直都在持續推動(dòng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，世界各國經(jīng)驗表明，企業(yè)自主創(chuàng )新從而科學(xué)技術(shù)的發(fā)展必須依賴(lài)外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會(huì )團體）資助、股權融資、債務(wù)融資�，F代金融業(yè)的發(fā)展，最突出的是金融創(chuàng )新的發(fā)展，金融創(chuàng )新逐步促進(jìn)現代高科技的發(fā)展。
金融的運行具有其自身的運動(dòng)規律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個(gè)特點(diǎn)決定了借款人，無(wú)論是科研機構，還是科技企業(yè)，必須保證把貸款使用在能夠產(chǎn)生經(jīng)濟效益、能夠產(chǎn)生還貸資金的項目上。自主創(chuàng )新的金融支持體系的建設，核心是制度建設和信用體系建設。具體說(shuō)來(lái)，應該從幾個(gè)方面進(jìn)行著(zhù)手構建科技發(fā)展的金融支持體系：
一、鼓勵探索各種自主創(chuàng )新的金融支持機制
一個(gè)可行的運行模式是，中小企業(yè)創(chuàng )新基金和科技擔保公司合作，形成風(fēng)險準備基金。由創(chuàng )新基金統一向銀行申請貸款，提供資金給科技型中小企業(yè)、“863”“攻關(guān)”計劃、重大專(zhuān)項等的承擔單位，通過(guò)集成科技資源，利用科技和金融結合的平臺，支持高新技術(shù)企業(yè)。也可以通過(guò)科技貸款貼息，解決“風(fēng)險與收益不對稱(chēng)”問(wèn)題，適當提高銀行對科技中小企業(yè)貸款利率上浮的比例，企業(yè)承付基本利息，政府資金負擔上浮利息。例如，廈門(mén)市科技局為幫助科技型企業(yè)解決發(fā)展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國工商銀行廈門(mén)市分行、中國建設銀行廈門(mén)市分行簽訂了“共同扶持科技型企業(yè)協(xié)議”，共同推進(jìn)科技型企業(yè)的發(fā)展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開(kāi)展“銀政合作”試點(diǎn)，交通銀行在兩年內向南京市科技局推薦的科技項目給予8億元的授信額度，南京市科技局負責篩選重點(diǎn)項目向銀行推薦，對部分重點(diǎn)項目采用貼息引導科技貸款。
二、探索建立科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行
為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區和科技型企業(yè)設立專(zhuān)業(yè)化的科技發(fā)展銀行是自主創(chuàng )新的金融支持體系建設的重要步驟�？萍笺y行或中小企業(yè)發(fā)展銀行的有效運作關(guān)鍵是要提高風(fēng)險識別能力，如果銀行具備足夠的風(fēng)險識別能力，就能夠有信心、有能力對科技項目進(jìn)行貸款支持。相反，銀行如果沒(méi)有足夠的風(fēng)險識別能力，可能選擇放棄這個(gè)市場(chǎng)。這就要求銀行要大力發(fā)展和應用現代風(fēng)險管理技術(shù)和方法，通過(guò)各種手段有效降低對企業(yè)的信貸風(fēng)險，積極探索和開(kāi)展多種擔保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險的貸款；可以探索開(kāi)展稅款返還擔保、股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押、其他權益抵押等多種貸款形式，解決企業(yè)合理的資金需要。
三、積極推進(jìn)科技金融工具創(chuàng )新
科技部門(mén)可以聯(lián)合金融部門(mén)以創(chuàng )新的金融工具（如對重大科技專(zhuān)項資產(chǎn)實(shí)行證券化、發(fā)放可轉換債券、票據貼現等低風(fēng)險業(yè)務(wù)）進(jìn)行融資，既使銀行降低風(fēng)險增加收益，又可以有效彌補產(chǎn)業(yè)化的資金缺口，實(shí)現科技和金融、政府和社會(huì )多贏(yíng)共利的目標。例如，“中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區債券”，捆綁了12個(gè)開(kāi)發(fā)區、發(fā)債規模8億元，已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。再例如，以股票作擔保的表外研發(fā)證券（swords）就是一種重要科技金融工具創(chuàng )新形式。swords是在生物科技企業(yè)發(fā)展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發(fā)行swords證券的企業(yè)負責管理投資運用；并根據預定價(jià)格的時(shí)間表有權收購所有公開(kāi)發(fā)行的證券；相應地，投資者可得到在預先約定的時(shí)間段內以約定溢價(jià)價(jià)格購買(mǎi)該公司普通股的一個(gè)期權或認股證；一段時(shí)間后，該認股證可與原先購買(mǎi)的swords單位分開(kāi)交易。
四、建立自主創(chuàng )新企業(yè)的貸款擔保制度
許多高新技術(shù)企業(yè)，規模普遍比較小，自有資金不足，對銀行而言風(fēng)險偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進(jìn)扶持這些企業(yè)，政府可成立專(zhuān)門(mén)的擔保公司，為企業(yè)提供擔保。政府出資專(zhuān)門(mén)設立科技型中小企業(yè)貸款的擔�；�，為創(chuàng )新型企業(yè)的融資提供擔保服務(wù)，是我國自主創(chuàng )新金融支持制度的必然選擇。設立貸款擔保制度，可以有效減輕政府出資的.壓力，還可以充分有效地利用商業(yè)銀行貸款和民間資金，建立多點(diǎn)投資環(huán)境，有利于提高對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新項目的選擇和投資效率，從而形成“企業(yè)有所創(chuàng )新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機制以及較合理的貸款擔保和開(kāi)放的資金供應系統，從金融支持上促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展。美國小企業(yè)局向小企業(yè)發(fā)放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔保方式對小企業(yè)進(jìn)行支持。日本的貸款擔保措施更加完善，除對商業(yè)銀行貸款給予擔保外，還有中小企業(yè)信用保險公庫對信用保證協(xié)會(huì )的保證實(shí)行連環(huán)保險。1974年1月，臺灣地區推動(dòng)成立“中小企業(yè)信用保證基金”，信�；鹬饕獊�(lái)源于當局及有關(guān)金融機構。信用保證的項目包括：一般貸款信用保證、商業(yè)本票保證之信用保證、外銷(xiāo)貸款信用保證、購料周轉融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規模商業(yè)貸款信用保證、進(jìn)口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創(chuàng )品牌貸款信用保證、青年創(chuàng )業(yè)貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺灣當局又成立了“中小企業(yè)互助保證基金會(huì )”，推進(jìn)各項輔導及互助保證貸款。該基金的主要運作為：中小企業(yè)互助保證為協(xié)助擔保品不足的中小企業(yè)取得銀行貸款。
五、著(zhù)力培育良好的信用環(huán)境，建立合理的信用評級標準和體系
必須加大對社會(huì )信用體系建設的投入，打造“信用社會(huì )”，提升企業(yè)自主創(chuàng )新的誠信環(huán)境。有關(guān)部門(mén)要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢(xún)機構，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢(xún)，可以使相關(guān)金融機構共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機構支持企業(yè)自主創(chuàng )新發(fā)展的調研報告風(fēng)險定價(jià)成本也隨之降低。同時(shí)，信用記錄也增加了中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強對自身的風(fēng)險約束。當前，特別要加大對惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。加強法制建設，不僅有助于保護中小企業(yè)的財產(chǎn)權，強化其供應商與顧客的履約義務(wù)，從而降低了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性，而且降低金融機構的信息成本和風(fēng)險預期，強化了債務(wù)人的風(fēng)險約束，因而會(huì )有實(shí)質(zhì)性收效。
六、培育和支持一批中介服務(wù)機構
要改變現有科技中介機構服務(wù)單一、相互脫節、自我發(fā)展能力差的狀況，促使中介機構如科技擔保、評估推介等相互結合，為科技企業(yè)提供多功能、全方位、綜合服務(wù)。政府可以通過(guò)認定資質(zhì)、委托任務(wù)等方式，給予扶持。中介機構的長(cháng)期生存和發(fā)展，應依靠其服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)，開(kāi)辦初期應得到政府部門(mén)經(jīng)費支持，但要按照市場(chǎng)規律，引導其在競爭、服務(wù)中依靠自身能力求生存求發(fā)展，不能由部門(mén)長(cháng)期供養。
七、要注重發(fā)展資本市場(chǎng)，建立和完善創(chuàng )業(yè)投資機制，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道
從國外經(jīng)驗來(lái)看，許多小企業(yè)都是通過(guò)創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)來(lái)獲得資金，最后發(fā)展成長(cháng)為大企業(yè)的。通過(guò)風(fēng)險投資形式為自主創(chuàng )新提供金融支持關(guān)鍵是要規避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現象，即風(fēng)險投資企業(yè)出資時(shí)被視為上帝，一旦投入錢(qián)后被當做野狗并逐漸被擯棄所投資企業(yè)之外。這就要求培育有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場(chǎng)，確保風(fēng)險投資基金的適時(shí)退出，加大對成長(cháng)中的高新技術(shù)企業(yè)的直接金融支持。
美國是創(chuàng )業(yè)投資比較發(fā)達的國家，20世紀90年代以來(lái)，其經(jīng)濟得以較快發(fā)展，高科技產(chǎn)業(yè)貢獻很大，而高科技企業(yè)主要是通過(guò)創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)籌資。1993年到1999年，美國風(fēng)險資本急劇增加，1999年達到250億美元，1999年管理基金達到800億美元。目前，中國還沒(méi)有形成靈活有效的創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)，中小企業(yè)通過(guò)創(chuàng )業(yè)資本方式籌資的比例很小。因此，中國政府要積極采取政策措施，創(chuàng )造一個(gè)有利于創(chuàng )業(yè)投資生產(chǎn)和發(fā)育的良好環(huán)境，比如：通過(guò)立法，建立知識產(chǎn)權保護制度，完善與創(chuàng )業(yè)投資相適應的組織形式、管理模式和運行機制，完善企業(yè)上市、產(chǎn)權交易、兼并重組等資產(chǎn)流動(dòng)機制，構建有效的創(chuàng )業(yè)投資體系，擴大中小企業(yè)直接融資數額，緩解中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題
金融機構調研報告2
[摘要]隨著(zhù)金融體制改革步伐的加快，各大專(zhuān)業(yè)銀行及農村合作金融機構的管理模式、經(jīng)營(yíng)狀況都發(fā)生較大變化，根據實(shí)際情況調整了機構設置、網(wǎng)點(diǎn)布局，機構總數下降，員工總數下降，而個(gè)體規模則不斷上升。尤其是在縣級地區，工、農、中、建等專(zhuān)業(yè)銀行在鄉鎮的機構全部撤銷(xiāo)，農村合作金融機構也根據業(yè)務(wù)發(fā)展需要撤并了一些規模小、效益差的網(wǎng)點(diǎn)。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤并網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的利弊作一探討。
[關(guān)鍵詞]農村合作金融機構網(wǎng)點(diǎn)撤并利弊
近幾年來(lái)，各專(zhuān)業(yè)銀行和農村合作金融機構為防范和化解風(fēng)險，確保資金安全運營(yíng)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，都不同程度地撤銷(xiāo)、合并了農村網(wǎng)點(diǎn)，如__市農村合作金融機構，20__年共有法人和分支機構347個(gè)，至20__年10月末下降到195個(gè)，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時(shí)對地方農村經(jīng)濟金融和農村合作金融機構自身發(fā)展也產(chǎn)生一定的制約和影響。
一、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的有利影響
(一)費用減少，經(jīng)營(yíng)效益得到提高。
農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)的撤銷(xiāo)和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以__市農村合作金融機構為例，20__年辦理職工內退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。
(二)競爭上崗，職工素質(zhì)得到提高。
農村合作金融機構的基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，在人員安置上實(shí)行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂(yōu)患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學(xué)習，刻苦鉆研業(yè)務(wù)、技能，想方設法提高自身綜合素質(zhì)，工作責任心和工作效率也都大大提高。
(三)統籌部署，金融風(fēng)險得到化解。
各大專(zhuān)業(yè)銀行撤并基層機構之后，給農村合作金融機構帶來(lái)了發(fā)展機遇。原專(zhuān)業(yè)銀行鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實(shí)力；一些發(fā)展前景好、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)的黃金客戶(hù)也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時(shí)也更有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。同時(shí)，農村合作金融機構根據自身網(wǎng)點(diǎn)情況，統籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構網(wǎng)點(diǎn)，加上接收了如農業(yè)銀行等專(zhuān)業(yè)銀行鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境大為改善，尤其是一些高風(fēng)險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風(fēng)險。
(四)機構精簡(jiǎn)，監管效果得到改善。
農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，機構的減少也減輕了稽核監督和監管工作壓力。目前我國基層銀行業(yè)監管機構和縣級聯(lián)社都普遍面臨著(zhù)監管、稽核手段滯后，監管、稽核人員較少的問(wèn)題，基層的機構撤并后，網(wǎng)點(diǎn)越少越利于監管和稽核監督，越利于改善監管的效果。
二、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的不利影響
�。ㄒ唬⿲ν庑麄髁Χ炔蛔�，造成部分客戶(hù)、存款流失。
一些基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構后的業(yè)務(wù)銜接具體事項，給客戶(hù)存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產(chǎn)生了“由于經(jīng)營(yíng)效益不好，所以才撤并機構”的錯覺(jué)，進(jìn)而要求銷(xiāo)戶(hù)，導致部分客戶(hù)和存款的流失。
�。ǘ⿲刃麄魇鑼Р粔�，導致一些不穩定因素形成。
部分農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)僅注重于內部的債權債務(wù)清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和注銷(xiāo)，而未及時(shí)做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪(fǎng)等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽(yù)，影響了社會(huì )安定。
�。ㄈn案資料移交不規范，給日后管理埋下隱患。
部分農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，偏重于存、貸款業(yè)務(wù)劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續不規范，且一些具有法律效力的文本、會(huì )計基礎資料等在移交過(guò)程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經(jīng)營(yíng)、管理帶來(lái)一定隱患。
�。ㄋ模┎恢匾曅蜗髽俗R管理，易帶來(lái)負面影響。
部分農村合作金融機構的網(wǎng)點(diǎn)撤走以后，沒(méi)有及時(shí)將原營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的招牌、標識、門(mén)面裝潢等撤掉，這樣不僅會(huì )影響農村合作金融機構的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會(huì )給一些不法分子利用廢棄營(yíng)業(yè)場(chǎng)所非法吸收存款等造成可乘之機。
�。ㄎ澹┓⻊�(wù)質(zhì)量有所降低，信貸資產(chǎn)管理難度相應加大。
部分基層網(wǎng)點(diǎn)撤并之后，現存的網(wǎng)點(diǎn)間距離增大，造成服務(wù)客戶(hù)群體分布相應呈現松散的態(tài)勢，一些地理位置偏僻的被撤并網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的企業(yè)、儲戶(hù)難以再享受到方便快捷的服務(wù)，辦理結算需要跑遠路到現有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于客戶(hù)資金快速流通、周轉，一定程度上影響了經(jīng)濟發(fā)展。同時(shí)，由于網(wǎng)點(diǎn)間距的增大，也不利于信貸資產(chǎn)的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽(yù)的客戶(hù)不能及時(shí)享受信貸支持，貸款增量受到影響；網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤(pán)活難度有所增加，對客戶(hù)的跟蹤管理不能及時(shí)、到位進(jìn)行，造成逃、廢債務(wù)現象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農村合作金融機
三、對農村合作金融機構撤并網(wǎng)點(diǎn)的建議
農村合作金融機構的市場(chǎng)退出是一項十分重要的工作，它關(guān)系到社會(huì )穩定，關(guān)系到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中應本著(zhù)“因地制宜，科學(xué)布局，宣傳到位，手續規范，消除隱患”的原則，加強存量網(wǎng)點(diǎn)建設，進(jìn)一步增加對農村金融的服務(wù)力度。
�。ㄒ唬┛茖W(xué)分布網(wǎng)點(diǎn)，做到布局合理化。
農村合作金融機構調整網(wǎng)點(diǎn)應注意不能一刀切，要多方面進(jìn)行分析和預測，如轄內的區域經(jīng)營(yíng)環(huán)境、金融資源、經(jīng)濟發(fā)展趨勢等種種因素，來(lái)合理確定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的最佳布局和數量。如，對位于縣城內的一些業(yè)務(wù)量較小網(wǎng)點(diǎn)可以退居城鄉結合部，對經(jīng)營(yíng)無(wú)法保本的網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷(xiāo)或就近并入相鄰的社�？傊W(wǎng)點(diǎn)的設立既要能夠促進(jìn)農村合作金融機構自身發(fā)展。又要能促進(jìn)所服務(wù)區域經(jīng)濟的持續發(fā)展。當地銀行業(yè)監管部門(mén)也應加強對農村合作金融機構撤并工作的指導，及時(shí)為其辦理審批手續。
�。ǘ┘訌娋W(wǎng)點(diǎn)建設，科學(xué)打造精品網(wǎng)點(diǎn)。
農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會(huì )主義新農村建設新形勢，農村經(jīng)濟發(fā)展提速將給農村合作金融機構帶來(lái)新的發(fā)展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網(wǎng)點(diǎn)的建設，積極拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng )新業(yè)務(wù)，從而達到雙贏(yíng)的目的。農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)建設方面要與vi網(wǎng)點(diǎn)標準化改
造和安全防范相結合，在網(wǎng)點(diǎn)選址、營(yíng)業(yè)面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統一標準，推進(jìn)功能定位、人員配備、操作流程的`標準化、規范化，安全設施要達標，服務(wù)設施要現代化，辦理業(yè)務(wù)要電子化，管理要科學(xué)規范，做到網(wǎng)點(diǎn)數量減少而質(zhì)量增優(yōu)，科學(xué)打造精品化的網(wǎng)點(diǎn)。
�。ㄈ┨岣呷藛T素質(zhì)，樹(shù)立良好人文形象。
員工素質(zhì)高低對企業(yè)發(fā)展有著(zhù)十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備專(zhuān)業(yè)化人才，加強對員工的業(yè)務(wù)技能培訓和思想道德教育。減員的同時(shí)也要增效，以實(shí)現員工全面發(fā)展為目標，打造一支業(yè)務(wù)精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業(yè)形象牢固樹(shù)立起每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶(hù)心目中的地位。
�。ㄋ模┘哟笳嫘麄�，做好思想解釋工作。
農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網(wǎng)點(diǎn)撤并是實(shí)現集約化經(jīng)營(yíng)、應對市場(chǎng)激烈競爭的必然選擇；對外要通過(guò)報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會(huì )各界發(fā)布公告，公告應包括撤并機構以及所并入的新機構名稱(chēng)、地址、電話(huà)號碼等，在撤并網(wǎng)點(diǎn)的原址還應張貼告示，對大客戶(hù)上門(mén)宣傳解釋?zhuān)源蛳蛻?hù)的思想顧慮，確保撤并過(guò)程中農村合作金融機構的平穩運行。同時(shí)，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹(shù)立良好的企業(yè)社會(huì )形象，提高社會(huì )公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實(shí)現全面、長(cháng)遠發(fā)展。
�。ㄎ澹┘訌姳O督管理，確保安全經(jīng)營(yíng)。
縣級聯(lián)社對撤并網(wǎng)點(diǎn)要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務(wù)劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤并網(wǎng)點(diǎn)的原始檔案資料進(jìn)行整理、分類(lèi)、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監管部門(mén)和縣級聯(lián)社應加強對撤并機構的后續監督，對轄內撤并的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面清查，撤并網(wǎng)點(diǎn)原址的標識、招牌等要及時(shí)摘除，避免留下隱患。
金融機構調研報告3
一、機構情況
轄內銀行業(yè)金融機構總數162個(gè)，其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構17個(gè)；政策性銀行類(lèi)機構4個(gè)，郵政儲機構23個(gè)，農村信用社機構81個(gè)。
二、從業(yè)人員情況
轄內銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員總數為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構總人數為1096人，政策性銀行類(lèi)機構總人數為73人，郵政儲蓄類(lèi)機構總人數為116人，農村信用社總人數為420人。
三、存貸款情況
�。ㄒ唬┐婵睿旱�6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(cháng)9.1%，同比多增12.5億元。
�。ǘ┵J款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(cháng)5.7%，同比多增3.2億元。
�。ㄈ┐婵罱Y構變化：1、儲蓄存款持續增長(cháng)。6月末，銀行業(yè)金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(cháng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩定性減弱。儲蓄存款快速增長(cháng)的原因，一是城鄉居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現行的金融工具創(chuàng )新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開(kāi)展各種勞動(dòng)競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢。6月末，銀行業(yè)金融機構企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內部改制。如陜西煤業(yè)集團實(shí)行內部改制，資金統一上存，共轉出近2億元存款。
�。ㄋ模┵J款結構變化：在基本建設貸款等中長(cháng)期貸款的拉動(dòng)下，各項貸款呈現良好的增長(cháng)態(tài)勢，工業(yè)貸款、農業(yè)貸款以及票據融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟持續快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續擴張以及社會(huì )主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見(jiàn)表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機構統計表（表一）
單位：億元、%
項目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農業(yè)銀行
0.52
18.81
中國銀行
-0.036
-1.3
建設銀行
0.14
5.07
農業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農村信用社
1.6
57.89
從貸款結構分布情況看（見(jiàn)表二）：短期貸款同比少增，中長(cháng)期貸款總量減弱，票據融資同比多增。短期貸款增量高于票據融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(cháng)6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結構統計表（表二）
單位：億元、%
項 目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長(cháng)期貸款
0.13
4.63
票據融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺了一系列調整產(chǎn)業(yè)結構的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉變，并及時(shí)牽線(xiàn)搭橋以“銀企洽談會(huì )”等形式，解決銀行缺項目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項目及時(shí)得到資金支持。2、中長(cháng)期貸款總量減弱。6月末，中長(cháng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據融資多增。6月末，票據貼現余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(cháng)54.8%。票據融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。
從信貸政策管理執行方面看：農發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當地產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當地農業(yè)經(jīng)濟；部分國有商業(yè)銀行根據省行下達的經(jīng)濟資本總量、結構計劃和綜合業(yè)務(wù)計劃內發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟系數低、并有較高資本回報率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據貼現、承兌、個(gè)人消費貸款等低風(fēng)險業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調整了信貸資產(chǎn)結構，提高了對全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻度；農村信用社認真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導意見(jiàn)》，“立足社區、服務(wù)三農”，適時(shí)投放，滿(mǎn)足轄內農業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農中小企業(yè)以及城鎮個(gè)體工商戶(hù)流動(dòng)資金的需求。
四、全市銀行業(yè)金融機構實(shí)現整體盈利
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農行銅川分行實(shí)現賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對財務(wù)計劃的貢獻加大；四是票據業(yè)務(wù)成為新的收入增長(cháng)點(diǎn)。
五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新
銅川銀行業(yè)金融機構業(yè)務(wù)創(chuàng )新主要表現為各銀行機構緊緊圍繞經(jīng)濟建設的中心目標，服務(wù)全市項目帶動(dòng)戰略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運用信用等級評定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據貼現、開(kāi)立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴大生產(chǎn)創(chuàng )造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農村信用社在支持社會(huì )主義新農村建設方面成功創(chuàng )建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農戶(hù)小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”的雙贏(yíng)之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數的農民長(cháng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的'是窖藏雨水。在上個(gè)世紀末期，銅川市各級政府在國家有關(guān)部門(mén)的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統一規劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶(hù)均補貼逐級匯總上報，經(jīng)有關(guān)部門(mén)審核后，再撥付資金發(fā)放給農戶(hù)。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門(mén)聯(lián)系，提出了運用信用社發(fā)放農戶(hù)小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶(hù)的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長(cháng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農戶(hù)在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農戶(hù)小額貸款的主要內容。
據統計，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶(hù)農民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”。
六、存在的主要問(wèn)題
1、信貸風(fēng)險控制形式嚴峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂(yōu)。農業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類(lèi)不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類(lèi)不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據總行最新的貸款減值準備管理規定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準備。財務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實(shí)現。
2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險必須高度警惕。根據國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著(zhù)產(chǎn)能過(guò)�，F象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險與銀行風(fēng)險密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險凸現。從統計數據來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風(fēng)險。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著(zhù)極高的相關(guān)性，甚至會(huì )一榮俱榮，一損俱損。因此對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結構調整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實(shí)。
3、贏(yíng)利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新能力弱。當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng )造了比較好的效益，但對傳統業(yè)務(wù)依賴(lài)性強、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統的利息收入和金融機構往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業(yè)金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機構往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統內上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴(lài)于這兩種方式，使得利潤的增長(cháng)缺乏后勁；二是現有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機構攬客戶(hù)、爭市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類(lèi)似投資銀行和財務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開(kāi)發(fā)和推廣力度還比較小。
六、幾點(diǎn)建議
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規避產(chǎn)能過(guò)�？赡艹霈F的信貸風(fēng)險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風(fēng)險預警控制體系，提高自身的風(fēng)險識別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預測體系，準確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實(shí)現貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風(fēng)險。二是應在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng )新、結構調整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
金融機構調研報告4
生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的金融機構在學(xué)生入學(xué)前對家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學(xué)貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學(xué)貸款由農村信用社辦理。據有關(guān)部門(mén)統計，目前高校貧困學(xué)生的70％以上來(lái)自農村。因此，大力開(kāi)展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險，同時(shí)也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有著(zhù)點(diǎn)多面廣、貼近農民的優(yōu)勢，理應大力推廣生源地助學(xué)貸款，但由于諸多因素的影響，開(kāi)辦這項業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
一、生源地助學(xué)貸款面臨的問(wèn)題
1、收益低，管理成本高。
生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過(guò)6000元，利率執行中國人民銀行規定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀(guān)原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發(fā)放的一般農戶(hù)貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數多，分散，且收回期長(cháng)，形不成規模效益。同時(shí)，信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著(zhù)人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。
2、貸款風(fēng)險大。
生源地助學(xué)貸款按規定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學(xué)生存在遠在外地、不易聯(lián)系的情況，實(shí)際操作中往往選擇對學(xué)生的父母或監護人發(fā)放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經(jīng)濟條件較好，具備還款能力的信用戶(hù)。而辦理生源地助學(xué)貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶(hù)，親友也往往無(wú)力提供擔保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風(fēng)險。同時(shí)，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學(xué)生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無(wú)力償還貸款。另外，部分學(xué)生及家長(cháng)認為助學(xué)貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴(lài)債不還的思想。
3、扶持政策落實(shí)不到位。
生源地助學(xué)貸款在校期間的貸款利息按學(xué)校隸屬關(guān)系由同級財政部門(mén)及主管部門(mén)貼息，同時(shí)按貸款實(shí)際發(fā)放額的14％由學(xué)校及財政部門(mén)向農村信用社撥付風(fēng)險補償資金。但由于高校和經(jīng)辦農村信用社貸款數據核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時(shí)撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發(fā)放助學(xué)貸款的`積極性。據統計，某縣農村信用社發(fā)放的生源地助學(xué)貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規定，生源地助學(xué)貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學(xué)生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學(xué)生面臨上不起學(xué)的危險，降低了貧困學(xué)生受益面。同時(shí)，該項貸款一般只發(fā)放學(xué)費貸款，額度較小，不超過(guò)每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦幾年來(lái)，由于宣傳力度不大，社會(huì )公眾、經(jīng)辦金融機構及學(xué)校對助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門(mén)、學(xué)生對該項業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，有的學(xué)生根本不了解什么是生源地助學(xué)貸款。
6、信息不對稱(chēng)。
一方面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開(kāi)除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無(wú)定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學(xué)貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務(wù)、教育等多個(gè)部門(mén)，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實(shí)。
二、促進(jìn)生源地助學(xué)貸款發(fā)展的對策
1、加強生源地助學(xué)貸款政策宣傳工作。
農村信用社要樹(shù)立新的營(yíng)銷(xiāo)理念，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)作為新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。要通過(guò)電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，使社會(huì )公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設置貸款咨詢(xún)服務(wù)臺，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊，使廣大學(xué)生和家長(cháng)明白生源地助學(xué)貸款的辦理條件、操作流程。
2、積極落實(shí)各項扶持政策。
省學(xué)貸中心要協(xié)調財政部門(mén)及時(shí)按季將助學(xué)貸款的貼息資金和風(fēng)險補償資金撥付農村信用社，同時(shí)，適當提高助學(xué)貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的放貸積極性。
3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。
生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對象不應局限于考入本省69所高校的學(xué)生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶(hù)籍的貧困學(xué)生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學(xué)生享受到該項政策的好處。同時(shí)，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以?xún)�，既包括學(xué)費貸款，又包括生活貸款，使貧困學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)。
4、建立健全助學(xué)貸款管理機制。
農村信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時(shí)了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實(shí)現資源信息共享。為鼓勵農村信用社積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對助學(xué)貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。對生源地助學(xué)貸款一方面要擴大擔保人的范圍，另一方面
對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發(fā)放信用貸款。同時(shí)，為化解信貸風(fēng)險，可嘗試引入貸款保險機制。
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