金融調研報告范文
在我們平凡的日常里，大家逐漸認識到報告的重要性，報告包含標題、正文、結尾等。那么你真正懂得怎么寫(xiě)好報告嗎？以下是小編幫大家整理的金融調研報告范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
金融調研報告范文 篇1
在我國經(jīng)濟建設持續發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農村合作銀行也取得了長(cháng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績(jì)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì )嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設和社會(huì )事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì )的和諧與穩定。內控與合規、防范金融風(fēng)險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險。
一、金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因
1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風(fēng)險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規模和速度，對內部控制和風(fēng)險管理重視不夠，有關(guān)內部控制和風(fēng)險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發(fā)違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線(xiàn)圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的`打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進(jìn)而走向犯罪。
2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量?jì)瓤伢w系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執行。制度不落實(shí)、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說(shuō)明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少?lài)栏竦姆止ず拖拗�，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權利，包括財務(wù)管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機會(huì )和可能。如果沒(méi)有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì )輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專(zhuān)門(mén)出臺稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒(méi)有達到這一要求，沒(méi)有出臺相應的規定或規定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專(zhuān)門(mén)的稽核監督部門(mén)；二是設有稽核部門(mén)的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門(mén)容易受到行政干預，難以獨立開(kāi)展工作；四是稽核人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，無(wú)法滿(mǎn)足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；肆α康谋∪�，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風(fēng)險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴大經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現鉆制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會(huì )出現違規違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門(mén)才會(huì )真正肩負起應負的責任，發(fā)現內控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門(mén)與人員，從而造成內控體系的有效性長(cháng)期得不到提高，使內控管理混亂。
金融調研報告范文 篇2
多年來(lái)，農村信用社始終堅持服務(wù)“三農”的經(jīng)營(yíng)宗旨，為我區農業(yè)增產(chǎn)，農民增收、農村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問(wèn)題倍受關(guān)注的背景下，農村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結合各地實(shí)際，積極創(chuàng )新發(fā)展模式，牢固樹(shù)立了“以農為本，服務(wù)城鄉”的經(jīng)營(yíng)理念，持續擴大服務(wù)范圍、加大信貸支農力度，成為當地“三農”發(fā)展提供強有力的支持。
一、支持“三農”工作總結
�。ㄒ唬C構網(wǎng)點(diǎn)設置基本實(shí)現全覆蓋
農村信用社是為農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨著(zhù)四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉機構，農村信用社已經(jīng)成為農村市場(chǎng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，客戶(hù)資源最廣，業(yè)務(wù)品種最齊全的農村金融服務(wù)機構。
�。ǘ┐尜J款規模不斷擴大
經(jīng)過(guò)多年努力，我社發(fā)展規模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規模擴張，支持我區企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當地農村經(jīng)濟持續、健康、平穩的發(fā)展。
�。ㄈ┎粩嗉哟笾мr資金，充分體現支農主力軍地位
農村信用社作為當地支農資金的主要投入者，近年來(lái)支農力度不斷加大，農村信用社的農業(yè)貸款在全區金融機構總體農業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當地支農工作的“主力軍”。
二、農村金融服務(wù)面臨的'問(wèn)題
我社在支持“三農”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著(zhù)“三農”快速發(fā)展及自身經(jīng)營(yíng)存在的缺陷。主要有：
�。ㄒ唬┛捎觅Y金短缺
由于農村地區資金外流現象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續資金補給不足，且難以滿(mǎn)足當地“三農”發(fā)展的信貸需求。
�。ǘ┬刨J服務(wù)機制不完善
近年來(lái)，我社支持“三農”信貸投入不斷加大，基本滿(mǎn)足了廣大農民的簡(jiǎn)單生產(chǎn)信貸需求，但隨著(zhù)當地農業(yè)規�；�、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務(wù)機制跟不上，導致新時(shí)期下當地“三農”發(fā)展的新需求未能得到滿(mǎn)足。
三、完善服務(wù)機制的建議
�。ㄒ唬┝⒆惴⻊�(wù)“三農”，積極探索服務(wù)新模式
我社市場(chǎng)定位為服務(wù)“三農”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)，并把支持“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng )新服務(wù)“三農”的業(yè)務(wù)品種，探索服務(wù)“三農”新模式，服務(wù)功能進(jìn)一步增強。
1、通過(guò)創(chuàng )新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)品種等措施，有效滿(mǎn)足農民多樣化的金融服務(wù)需求，目前我社業(yè)務(wù)種類(lèi)已達多個(gè)，如小額扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創(chuàng )業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區產(chǎn)業(yè)結構規劃和市場(chǎng)需求研制開(kāi)發(fā)了設施農業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、工資質(zhì)押等貸款品種。
2、在推廣農戶(hù)小額信用、農戶(hù)聯(lián)保貸款等傳統精品業(yè)務(wù)時(shí)，在參考農戶(hù)資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。
3、加強網(wǎng)絡(luò )電子化建設，網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達100%，為客戶(hù)提供24小時(shí)的服務(wù)。
4、通過(guò)為進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農民提供結算、信貸等綜合金融服務(wù)，做好涉農企業(yè)的信貸服務(wù)等工作，針對涉農企業(yè)有效擔保資產(chǎn)不足的情況，量體開(kāi)發(fā)了農副產(chǎn)品收購封閉運行貸款管理辦法、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款管理辦法等。
�。ǘ┘哟笾С洲r業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設施農業(yè)及新型農業(yè)合作組織的發(fā)展力度
1、全力支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主動(dòng)采取“有保有壓、有進(jìn)有退”的信貸政策，有效支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，主動(dòng)加大對優(yōu)質(zhì)、高效農業(yè)的支持力度。培植扶持農業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過(guò)支持“公司+基地+農戶(hù)”、“農村經(jīng)濟組織+農戶(hù)”、“專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )＋農戶(hù)”的模式，積極引導農戶(hù)由分散經(jīng)營(yíng)向規模經(jīng)營(yíng)、由兼業(yè)經(jīng)營(yíng)向專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)轉軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經(jīng)形成，實(shí)現了銀企農共贏(yíng)。
2、支持設施農業(yè)力度進(jìn)一步加大。設施農業(yè)不僅是提高農產(chǎn)品附加值、推進(jìn)農業(yè)結構戰略性調整的重點(diǎn)，也是促進(jìn)全區農民增產(chǎn)增收的突破口，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩妥、打造基地、規模經(jīng)營(yíng)、注重實(shí)效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿(mǎn)足當地設施農業(yè)對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農業(yè)示范基地。
3、支持新型農業(yè)合作組織初見(jiàn)成效。農民專(zhuān)業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農業(yè)內部潛力，提高農產(chǎn)品附加值、推進(jìn)農業(yè)結構調整起到積極作用，同時(shí)對促進(jìn)全區農民增產(chǎn)增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。
�。ㄈ├脙�(yōu)勢，多渠道融資金
根據縣域存款業(yè)務(wù)的新特點(diǎn)，樹(shù)立創(chuàng )新觀(guān)念，把存款市場(chǎng)做強，把組織存款作為增強經(jīng)營(yíng)實(shí)力和提高效益的第一要務(wù)，擴大存款總量，積極尋找客戶(hù)，對存款大戶(hù)實(shí)行立體攻關(guān)，發(fā)揮人熟、地熟、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開(kāi)辟市場(chǎng)。
�。ㄋ模┬庞霉こ探ㄔO推動(dòng)農村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上新臺階
農村信用工程建設是加快農村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農村建設的一項戰略性工程。近年來(lái)，我社積極開(kāi)展信用工程建設，大力推行農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，積極培育農村信用環(huán)境，推動(dòng)農村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上新臺階。
金融調研報告范文 篇3
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專(zhuān)題調研。
結果顯示:區域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟的拉動(dòng)下得到了長(cháng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門(mén)信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至xx年末，全市金融機構畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中xx年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
究竟難在哪里
畜牧貸款風(fēng)險高，懼貸心理加重。過(guò)去，xx市轄區內農業(yè)銀行和農信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當地畜牧業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現不良，甚至形成風(fēng)險。截至xx年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據對xx縣農業(yè)銀行調查了解，xx年辦理一批奶牛貸款，貸款規模為xx萬(wàn)元，共計63戶(hù)，購買(mǎi)奶牛216頭，期限為3年，于xx年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達93.15%。
戶(hù)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。
幾年來(lái)，xx市70%以上的養殖戶(hù)還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如xx縣農行xx年發(fā)放的養羊貸款，共計2380萬(wàn)元，養殖戶(hù)1017戶(hù)，分布10個(gè)鄉、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負責170 個(gè)養殖戶(hù)。距離該行最遠的'養殖戶(hù)村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶(hù)率低，跟蹤管理不到位，對養殖戶(hù)和養殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉五道營(yíng)子村養殖戶(hù)王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購買(mǎi)羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養能力和越冬缺少飼養，便把羊一次性全部賣(mài)掉，賣(mài)羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險。缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養殖戶(hù)難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶(hù)，覆蓋率低，對養殖戶(hù)經(jīng)濟利益聯(lián)結不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養殖戶(hù)直接面對市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉化為商品，而且養殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì )產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩定性，導致對農戶(hù)經(jīng)營(yíng)規模，經(jīng)營(yíng)項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險隱患。
相關(guān)部門(mén)之間缺乏協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制。
無(wú)論是當地政府、牧業(yè)管理部門(mén)或金融機構，在過(guò)去項目建設中，往往表現為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門(mén)之間協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制的典型表現，后果是把養殖戶(hù)風(fēng)險直接轉嫁給了承貸的金融機構。
以xx市農信聯(lián)社為例，xx年奶牛貸款項目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報貸款、籌建奶牛園區，到養殖戶(hù)辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門(mén)及推介該項目的鄉鎮政府便完成使命，后續的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門(mén)之間協(xié)管理的現狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農村經(jīng)濟的健康可持續發(fā)展。
相關(guān)政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(cháng)、風(fēng)險難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內難以消除。據
對轄內農業(yè)銀行和農村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現在：一是信貸資金出現風(fēng)險時(shí)，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時(shí)跟進(jìn)。
對策與建議
完善配套機制，實(shí)行封閉式運行。
針對區域大多數養殖戶(hù)與市場(chǎng)脫節，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際問(wèn)題，各級政府部門(mén)要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當地養殖戶(hù)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷(xiāo)一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農戶(hù)的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設養殖和加工基地，要引進(jìn)養殖農戶(hù)進(jìn)入基地集中飼養，并由公司統一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統一收購加工，統一銷(xiāo)貨，統一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和資金風(fēng)險。
建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調管理機制。
針對目前養殖戶(hù)點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門(mén)牽頭協(xié)調畜牧職能部門(mén)，鄉村政府，承貸金融機構建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調管理機制。
鄉村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶(hù)、看住物，防止個(gè)別養殖戶(hù)中途
轉產(chǎn)不養、變賣(mài)等造成貸款形成風(fēng)險；畜牧職能部門(mén)要對養殖戶(hù)實(shí)行檔案化管理，不但要為養殖戶(hù)提供飼養技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買(mǎi)的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣(mài)時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門(mén)批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶(hù)，及時(shí)了解掌握養殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險。
政府牽頭、搭建平臺、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。
政府部門(mén)在扶持區域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應改變過(guò)去按戶(hù)補貼、分別使用的做法，將政府扶持養殖戶(hù)的財政資金集中起來(lái)，按統一標準建造畜禽集中養殖園區，走牧業(yè)養殖專(zhuān)業(yè)合作化道路，建議由養殖大戶(hù)或養殖能手出任農民養殖專(zhuān)業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統一購進(jìn)，統一飼養，統一配購飼料，統一防病治病，統一管理，逐步提高專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。
盡快建立并完善風(fēng)險補償機制，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規模養殖的家禽等實(shí)施保險政策，由地方財政統一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個(gè)周期后，由當地政府部門(mén)牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風(fēng)險和損失的貸款及時(shí)予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。金融部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng )新，不斷增強大局意識、責任意識。
一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷(xiāo)理念，要正視區域經(jīng)濟與社會(huì )環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著(zhù)力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。
二是進(jìn)一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設計、風(fēng)險管控等方面實(shí)現新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現政、銀、企、農多贏(yíng)局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調和窗口指導的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調政府、財政、金融機構、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿(mǎn)足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
金融調研報告范文 篇4
近年來(lái)，特別是今年以來(lái)，面對依然復雜多變的國內外經(jīng)濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領(lǐng)導下，認真貫徹執行國家宏觀(guān)調控政策，在保持金融平穩運行的同時(shí)，加大金融對我區實(shí)體經(jīng)濟和轉方式調結構的支持力度，為加快科學(xué)發(fā)展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著(zhù)一些困難和問(wèn)題，為全面了解我區金融業(yè)的情況，提出科學(xué)有效的參考建議，推進(jìn)全區金融業(yè)繼續平穩較快發(fā)展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關(guān)經(jīng)濟部門(mén)，進(jìn)行了深入調研，形成了如下報告。
一、我區金融業(yè)發(fā)展的現狀和當前運行情況
近年來(lái)，我區把發(fā)展金融服務(wù)業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強區的重大戰略來(lái)抓，金融對全區經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發(fā)展的戰略定位，進(jìn)一步強化措施，全力推進(jìn)，促進(jìn)了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機
構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態(tài)區，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設模范獎，金融業(yè)對地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的支持力度不斷增強。特別是今年以來(lái)，我區金融業(yè)的發(fā)展呈現出穩定發(fā)展態(tài)勢。
�。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)繼續平穩運行，稅收穩定增長(cháng)。1-7月份，金融業(yè)繼續保持良好發(fā)展勢頭，全區金融系統實(shí)現地方財政收入5892萬(wàn)元，比上年同期增收2228萬(wàn)元，增長(cháng)60.8%，占全區地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個(gè)百分點(diǎn)。
�。ǘ└黜棿尜J款平穩增長(cháng)，存貸款穩定性進(jìn)一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款余額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款余額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高于全市8.1個(gè)百分。
�。ㄈ┍ｋU業(yè)運行平穩，社會(huì )穩定器作用進(jìn)一步增強。我區現有保險公司29家，其中產(chǎn)險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實(shí)現保費收入23.48億元，同比增長(cháng)5.13%，其中財險公司實(shí)現保費收入4.53億元，壽險公司實(shí)現收入18.95億元。保險業(yè)累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產(chǎn)險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。
�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C構發(fā)展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發(fā)放貸款9962萬(wàn)元，其中“三農”貸款4782萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款4570萬(wàn)元，緩解了小微企業(yè)、“三農”客戶(hù)資金短缺的問(wèn)題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，占全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業(yè)務(wù)新增額5.5億元，新增擔保戶(hù)數1477戶(hù)，在保責任余額11.3億元，同比增長(cháng)32.9%，在保戶(hù)數3837戶(hù)，實(shí)現業(yè)務(wù)收入1342萬(wàn)元。
�。ㄎ澹┙鹑跈C構引進(jìn)步伐加快，金融組織體系進(jìn)一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會(huì )待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來(lái)濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務(wù)登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進(jìn)英大財險、天平汽車(chē)保險、信誠人壽保險已開(kāi)業(yè)運營(yíng)；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務(wù)登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進(jìn)行裝修。
二、金融運行中存在的主要問(wèn)題
近年來(lái)我區金融業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度進(jìn)一步加大，
但金融運行中也暴露出一些問(wèn)題，我們分析主要有以下五個(gè)方面：
�。ㄒ唬┢髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，銀行潛在風(fēng)險加大。受經(jīng)濟增速逐步放緩、勞動(dòng)力成本上升以及社會(huì )資金面總體趨緊等因素影響，我區企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加，機械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開(kāi)工不足，與此相對應，銀行潛在風(fēng)險加大。去年4季度以來(lái)，銀行業(yè)金融機構發(fā)生資產(chǎn)風(fēng)險類(lèi)重大事項明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。
�。ǘ┱谫Y平臺還款壓力增加，后續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房?jì)r(jià)之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來(lái)源減少；加之銀監會(huì )加強地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監管，以降舊控新為重點(diǎn)，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對存量債務(wù)提供擔保抵押等緩釋風(fēng)險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。
�。ㄈ鞘姓{控政策持續不放松，房企資金鏈形勢堪憂(yōu)。今年房地產(chǎn)進(jìn)入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的`現象陸續出現。中央近期以來(lái)多次明確
表示，樓市調控政策將持續不放松。從嚴從緊的房地產(chǎn)調控政策將對房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續產(chǎn)生影響，對房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。
�。ㄋ模┟耖g融資風(fēng)險逐漸累積，金融風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。去年以來(lái)，民間借貸異�；钴S，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鏈斷裂的事件增多、風(fēng)險快速聚集；而且由于沒(méi)有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會(huì )引起連鎖反應，波及類(lèi)似地區，以至于波及正規金融機構。據區法院反映進(jìn)入今年以來(lái)，民間借貸案件明顯上升，我區規范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風(fēng)險的任務(wù)艱巨而繁重。
�。ㄎ澹┙鹑谡猩梯d體嚴重匱乏，金融招商的政策不優(yōu)。銀行、保險來(lái)市中區選址，很難找到理想的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。場(chǎng)所少、租賃價(jià)格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶(hù)于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。
金融調研報告范文 篇5
國際金融危機的寒潮來(lái)襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟寒冬，對于xx這個(gè)處于寒潮影響末端的內陸城市來(lái)說(shuō)，受的波及究竟有多大？對于生存、成長(cháng)、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來(lái)說(shuō)，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著(zhù)哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來(lái)的影響，她們已經(jīng)或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂(lè )觀(guān)應對？在金融危機來(lái)臨時(shí)，她們最希望政府做的事情是什么？帶著(zhù)這些問(wèn)題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營(yíng)女企業(yè)家中開(kāi)展了問(wèn)卷調查。
這次調查，共發(fā)放問(wèn)卷45份，回收有效問(wèn)卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。
一、 金融危機對企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現
從調查問(wèn)卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門(mén)的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強度。表現在：xx年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng )，但我市接受調查的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績(jì)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(cháng)了29.2%，利潤較上年增長(cháng)23.3%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認為生產(chǎn)不存在困難，僅占調查人數的6%；有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒(méi)有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調查總數的85%。76%的女性預測xx年營(yíng)業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區xx公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降65.7%，澧縣xx公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩，桃源xx農牧公司自xx年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(cháng)2%。
調查顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的'資金。表現為資金流轉緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問(wèn)題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導致不能滿(mǎn)負荷生產(chǎn)；桃源縣一種養殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%
的調查對象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無(wú)法進(jìn)一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門(mén)收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場(chǎng)前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂(lè )觀(guān)，她們對金融風(fēng)暴到底要持續多久、以及未來(lái)的不確定性有著(zhù)深深的擔憂(yōu)。四是良莠不齊的隊伍。表現在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點(diǎn)不一的競爭。部分企業(yè)主對公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認為公務(wù)員把本應用于公務(wù)服務(wù)的行政公權力資源用到經(jīng)商辦廠(chǎng)中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門(mén)檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對正規廠(chǎng)家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機到來(lái)時(shí)呈幾何級數增長(cháng)，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
二、企業(yè)應對危機的設想和打算
面對危機，女企業(yè)家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、
增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設想有：一是穩中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩腳跟，存活下來(lái)，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪(fǎng)者表示，將通過(guò)加強內部管理、節能降耗、減少非生產(chǎn)性開(kāi)支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內功。增強員工服務(wù)意識，品質(zhì)意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪(fǎng)者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來(lái)發(fā)展的信心。四是提升實(shí)力。把這次危機作為一個(gè)契機和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調整產(chǎn)品結構，創(chuàng )立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競爭力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調查，在國內拉動(dòng)內需時(shí)擴大市場(chǎng)；部分對外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì )把重心轉移到農村。
看起來(lái)，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現自我進(jìn)步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會(huì )最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。
三、對市委市政府克服困難應對危機的建議
調查顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認同，同時(shí)，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是
搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門(mén)檻；金融部門(mén)要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。二是減輕民營(yíng)企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關(guān)職能部門(mén)和研究機構要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉群眾開(kāi)展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng )業(yè)；解決好就業(yè)問(wèn)題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業(yè)家還表示，應對危機，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂(lè )觀(guān)和比較樂(lè )觀(guān)的態(tài)度。我們期待著(zhù)，這些會(huì )思考、能發(fā)現、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟的暖春。
金融調研報告范文 篇6
全球經(jīng)濟危機來(lái)勢洶涌，不僅撼動(dòng)了美國華爾街金融體系、重創(chuàng )了全球金融市場(chǎng)，更使商品流通市場(chǎng)嚴重失血，中國實(shí)體經(jīng)濟也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業(yè)增長(cháng)明顯放緩，經(jīng)濟增長(cháng)開(kāi)始失速，形勢不容樂(lè )觀(guān)。身處偏遠的**也不會(huì )獨善其身, 經(jīng)濟危機對**經(jīng)濟也產(chǎn)生了影響,進(jìn)而對稅收增長(cháng)影響較大,給地稅部門(mén)組織稅收收入也帶來(lái)了巨大的挑戰。
一、 我縣地稅稅收收入現狀。
我縣共有納稅戶(hù)9610戶(hù)，其中：制造業(yè)1140戶(hù)，建筑業(yè)74戶(hù)，房地產(chǎn)40戶(hù)。直接影響我縣與稅收直接相關(guān)的宏觀(guān)經(jīng)濟指標如工業(yè)增加值、企業(yè)利潤、外貿出口、商品房銷(xiāo)售面積、房地產(chǎn)業(yè)和建筑安裝業(yè)營(yíng)業(yè)收入等的增速有不同程度加落；經(jīng)濟危機對我縣地稅收入的影響主要有制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑業(yè)。
1、企業(yè)利潤減少：工業(yè)企業(yè)如華泰化學(xué)、華源公司，因經(jīng)濟危機影響，國內國際市場(chǎng)出現變化，產(chǎn)品價(jià)格出現大幅下滑,產(chǎn)品利潤顯著(zhù)下降，企業(yè)增長(cháng)乏力。受到金融風(fēng)暴影響的還有農副產(chǎn)品加工業(yè)，由于市場(chǎng)需求不旺，食用植物油、飼料等農副產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢。盡管目前的能源和原材料價(jià)格下行將促使PPI從高位回落，但生產(chǎn)資料價(jià)格下滑對行業(yè)成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業(yè)的盈利空間縮小。據目前掌握的情況僅此企業(yè)所得稅減少約300萬(wàn),隨征的城建稅教育費附加約減少200萬(wàn)。20xx年一季度稅收入庫2530萬(wàn)，降幅10%。其中：企業(yè)所得稅下降21%，
2、房地產(chǎn)行業(yè)銷(xiāo)售下降：房地產(chǎn)業(yè)對稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長(cháng)對房地產(chǎn)行業(yè)的依賴(lài)性過(guò)大（見(jiàn)表一）。由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)投資、房?jì)r(jià)的不斷攀升、房地產(chǎn)銷(xiāo)售額的持續走高，有力地帶動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)稅收的迅猛增長(cháng)。20xx年房地產(chǎn)、建筑業(yè)稅收占到我局總稅收收入36%，對稅收的增長(cháng)貢獻過(guò)大(表二)。20xx年我縣開(kāi)發(fā)面積未全部銷(xiāo)售，加上20xx年房市低迷對我縣居民潛在的影響較大，觀(guān)望氣氛濃厚,造成持幣觀(guān)望者較多。房產(chǎn)價(jià)格將在20xx年均價(jià)的上下進(jìn)行調整，不會(huì )有大漲的情況出現，所有普通住宅的售價(jià)都將呈現下降或緩慢增長(cháng)的`勢頭。這對于消費者是好事，對于稅收卻不是利好。
同時(shí)國家出臺相關(guān)政策開(kāi)始顯現作用，投機炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條吃緊，造成開(kāi)發(fā)企業(yè)對樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)量和銷(xiāo)售收入預期保持謹慎態(tài)度，樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)面積將會(huì )縮小。到目前為止，大部分企業(yè)20xx年的銷(xiāo)售價(jià)格都保持在20xx年的基礎上，甚至有企業(yè)預期20xx年的銷(xiāo)售均價(jià)低于20xx年，這些因素將使得房地產(chǎn)這個(gè)高速發(fā)展行業(yè)在本年的稅收收入上出現穩中有降的可能性很大。再者建筑業(yè)是依賴(lài)房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而增長(cháng)，**的建筑企業(yè)除了外地的工程項目之外，在本地的工程基本上要靠房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)樓盤(pán)來(lái)支撐，今年**縣各房產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)開(kāi)工不足，當年開(kāi)發(fā)面積銳減，建筑企業(yè)的產(chǎn)值將會(huì )減少，進(jìn)而影響了稅收增長(cháng)。根據深入房地產(chǎn)建安企業(yè)了解測算，20xx年房地產(chǎn)和建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅將減少約20xx萬(wàn)。其中房地產(chǎn)營(yíng)業(yè)稅少500萬(wàn)，建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅減少500萬(wàn)，高速營(yíng)業(yè)稅1000萬(wàn)。20xx年一季度營(yíng)業(yè)稅下降14%，其中房地產(chǎn)業(yè)下降79%，建筑業(yè)下降28%。
二、影響的主要稅種
�。�1）企業(yè)所得稅：主要原因是經(jīng)濟危機導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)利潤減少。對20xx年入庫的稅收收入的影響不是很大，將會(huì )在20xx年入庫的稅收收入中全面顯現，
�。�2）營(yíng)業(yè)稅：房市低迷，建安、房地產(chǎn)行業(yè)深受到影響，營(yíng)業(yè)稅必然減少；企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難必將減少其自籌資金類(lèi)的基建項目投資，從而減少建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅。
�。�3）城建稅：主要原因是企業(yè)的銷(xiāo)售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費附加的減少；營(yíng)業(yè)稅減少，同時(shí)也減少了隨征的城建稅。
�。�4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷(xiāo)售收入，銷(xiāo)售價(jià)格直接影響了土地增值稅。
三、對社會(huì )保險費征收的影響
1、困難企業(yè)緩繳社會(huì )保險費對收入的影響
根據我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩定就業(yè)局勢有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規定，養老保險費、工傷保險費、失業(yè)保險費、醫療保險費、生育保險費可以緩繳6個(gè)月。據目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開(kāi)始申請緩繳社會(huì )保險費，每月緩繳社會(huì )保險費45萬(wàn)元；華泰化學(xué)工業(yè)公司自2月份開(kāi)始申請緩繳，每月緩繳社會(huì )保險費24萬(wàn)元，信發(fā)齒輪公司等，現也陸續申請緩繳。據初步測算，僅緩繳一項就影響社會(huì )保險費收入將超過(guò)700萬(wàn)元以上。另外困難企業(yè)欠費初步統計超過(guò)1800萬(wàn)元，將實(shí)行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。
2、破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費被核銷(xiāo)對收入的影響
根據《關(guān)于困難企業(yè)欠繳養老保險費問(wèn)題的處理意見(jiàn)》的規定，妥善解決困難企業(yè)養老保險費歷史欠費問(wèn)題，對破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費進(jìn)行核銷(xiāo)，據初步測算，申請核銷(xiāo)的養老保險費超過(guò)1800萬(wàn)元。
3、降低社會(huì )保險費費率對收入的影響
根據我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩定就業(yè)局勢有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規定，適當降低參保企業(yè)醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險費率。如按照意見(jiàn)規定，生育保險費率按照37.5%下調，預計減收28萬(wàn)元；工傷保險費率下調后，預計減收30萬(wàn)元。合項減收合計58萬(wàn)元。
4、社會(huì )保險費征繳擴面困難對收入的影響
雖然國家出臺一系列政策，抵御經(jīng)濟危機對實(shí)體經(jīng)濟的影響，但政策的效應需要一個(gè)過(guò)程，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難還將持續很長(cháng)時(shí)間，一些企業(yè)保生存、保人員工資成為主要經(jīng)營(yíng)目標。面對這樣局勢，社會(huì )保險費征繳擴面時(shí)必須考慮到減輕企業(yè)負擔和穩定就業(yè)的問(wèn)題，今年的社會(huì )保險費征繳擴面將會(huì )異常艱難。不進(jìn)行征繳擴面，不能提供社會(huì )保險費新的費源，社會(huì )保險費收入也不會(huì )有新的增量。
四、應對金融危機的對策思路
組織收入是稅務(wù)部門(mén)的基本職責和中心工作，是服務(wù)地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當前地稅部門(mén)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)的第一要務(wù)。要進(jìn)一步動(dòng)員地稅干部堅定信心，振奮精神，頑強拼搏，克難攻堅，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，打好收入攻堅戰，圓滿(mǎn)完成全年地稅收入任務(wù)，更好發(fā)揮稅收調節經(jīng)濟發(fā)展的杠桿作用，為促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供堅實(shí)的財力支撐。
1、抓重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)工程的稅源監控和分析，確保收入及時(shí)足額入庫。
2、對小稅種和零散稅源開(kāi)展攔網(wǎng)式清理，做到應收盡收，彌補主體稅源收入的不足。
3、列出欠稅企業(yè)名單，逐戶(hù)進(jìn)行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領(lǐng)導和各部門(mén)的支持，及時(shí)匯報，采取應對措施，確保組織收入工作順利進(jìn)行。
4、以開(kāi)展深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)為契機，從上至下層層動(dòng)員，引導干部職工正確把握宏觀(guān)經(jīng)濟形勢，明確稅收工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，把全體干部的思想統一到促進(jìn)縣域經(jīng)濟平穩發(fā)展上來(lái)，堅持“依法治稅，應收盡收，堅決不收過(guò)頭稅，堅決防止和制止越權減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時(shí)、真實(shí)、足額入庫，切實(shí)維護稅法尊嚴，切實(shí)維護納稅人的合法權益，努力營(yíng)造良好的治稅環(huán)境。地稅工作離不開(kāi)社會(huì )各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構建和諧的征納關(guān)系，營(yíng)造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務(wù)。
五、幾點(diǎn)建議
1、積極爭取國家項目，以項目投資拉動(dòng)內需。隨著(zhù)金融危機在全球的蔓延，國務(wù)院采取措施擴大內需，出臺了促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的十項措施，在20xx年底將投資4萬(wàn)億資金來(lái)拉動(dòng)內需。**應搶抓這次機會(huì )，利用國家出臺政策積極拉動(dòng)內需的時(shí)機，通過(guò)項目加快民生工程、基礎設施、生態(tài)環(huán)境建設步伐，提高城鄉居民特別是低收入群體的收入水平，促進(jìn)我縣經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)。
2、加強與金融機構的對接，為中小企業(yè)發(fā)展注資，搭建平臺。國家將取消對商業(yè)銀行的信貸規模限制，可以合理擴大信貸規模，加大對重點(diǎn)工程、中小企業(yè)的技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長(cháng)點(diǎn)。應對金融危機對我縣經(jīng)濟的影響，進(jìn)一步提升企業(yè)的競爭力和抗風(fēng)險能力，積極幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟平穩健康發(fā)展。
金融調研報告范文 篇7
一、主題簡(jiǎn)介
為了解當地經(jīng)濟發(fā)展對農村金融服務(wù)需求和農戶(hù)對農村金融機構創(chuàng )新服務(wù)的要求，掌握農村金融服務(wù)機構存在問(wèn)題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進(jìn)農村金融服務(wù)機構不斷創(chuàng )新金融服務(wù)方式，提升“三農”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當地經(jīng)濟。通過(guò)對延川縣農村金融服務(wù)機構采用問(wèn)卷、座談、走訪(fǎng)等形式的調研，就延川農村金融服務(wù)機構的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
二、調研時(shí)間
20xx年11月15日-20xx年12月1日
三、調研情況
1、調研目的
通過(guò)本次調研，了解延川農村金融服務(wù)機構發(fā)展的現狀以及創(chuàng )新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務(wù)機構的當前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當前問(wèn)題，以及借鑒國內先進(jìn)縣市農村金融服務(wù)機構發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進(jìn)現階段延川縣農村金融服務(wù)機構發(fā)展的一些對策和建議。
2、調研方法
主要通過(guò)查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問(wèn)卷調查、座談?wù){研調（調查問(wèn)卷見(jiàn)附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
3、基本現狀和存在問(wèn)題
由于延川縣農村金融服務(wù)體系建設剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分金融機構在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金緊張，存款的增長(cháng)速度和貸款增長(cháng)速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經(jīng)濟發(fā)展，長(cháng)時(shí)期服務(wù)“三農”， 同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務(wù)機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款 63237萬(wàn)元，各項貸款9584萬(wàn)元，其中涉農貸款 4996萬(wàn)元。農村金融服務(wù)機構初步在農村開(kāi)始設立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的問(wèn)題有以下四個(gè)方面：
（1） 農村金融服務(wù)機構尚待普及，經(jīng)營(yíng)模式還不成熟
農村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機構，需要在摸索中不斷發(fā)展。農村金融服務(wù)水平不能滿(mǎn)足需求。這些年來(lái)，農村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿(mǎn)足農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從客戶(hù)群體看，農村金融服務(wù)對象廣泛，客戶(hù)群 金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專(zhuān)屬展現同行交流體個(gè)體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農村地區，金融服務(wù)要求越來(lái)越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶(hù)群體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環(huán)節，使一些借款者望而卻步，同時(shí)，信貸產(chǎn)品單一，未能滿(mǎn)足客戶(hù)多
樣化需求；從基礎服務(wù)設施上看，農村信用社硬件服務(wù)設施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。
（2）支農資金不足，抵御風(fēng)險能力還很弱
農村金融服務(wù)機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區農業(yè)縣，經(jīng)濟規模制約農信社支農資金更加明顯�？h域范圍內存款市場(chǎng)份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務(wù)機構信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。
（3）農村金融服務(wù)機構業(yè)務(wù)單一，創(chuàng )新不足
農村金融機構的設立是為了促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新上有所突破。但是，當前農村金融服務(wù)機構利潤來(lái)源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng )新動(dòng)力，服務(wù)機構開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結算賬戶(hù)，吸收企業(yè)存款難度較大。
4、解決對策及辦法
�。�1）立足社區、服務(wù)“三農”。農村金融服務(wù)機構要找準市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶(hù)、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區經(jīng)濟發(fā)展。
�。�2）通過(guò)強化監管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險。各級監管機構在積極爭取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強監管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務(wù)體系辦成具有可持續發(fā)展能力的農村金融市場(chǎng)。
�。�3）通過(guò)合理規劃，設置農村金融服務(wù)機構，實(shí)現公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農村金融市場(chǎng)。鼓勵農村金融服務(wù)機構投資來(lái)源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來(lái)源結構。
�。�4）改進(jìn)服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農村金融服務(wù)機構要推行“陽(yáng)光信貸”，適當簡(jiǎn)化貸款手續和審批程序：一是公開(kāi)信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權限。農業(yè)和農戶(hù)小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目的制約，也與農村地區經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農戶(hù)貸款在監管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續規范管理。。
�。�5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的`農村金融服務(wù)工作人員隊伍。 一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當地金融機構中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現有從業(yè)人員，切實(shí)提高農村金融機構的服務(wù)水平。
五、總結
通過(guò)實(shí)踐調查，全面掌握了延川農村金融服務(wù)的狀況，并根據自己的學(xué)習知識，結合實(shí)踐情況，對延川農村金融服務(wù)的未來(lái)發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實(shí)踐調查給了我一次很好的鍛煉機會(huì )，使我所學(xué)習到的金融知識在實(shí)踐中的一次有機結合，提高了我的實(shí)踐應用能力。
附件1：
參考書(shū)籍和資料
1.延川農村金融服務(wù)發(fā)展規劃
2.延川縣農村信用聯(lián)社發(fā)展規劃
3.中國農村金融服務(wù)問(wèn)題及對策淺析 《中國縣域經(jīng)濟報》
金融調研報告范文 篇8
建設社會(huì )主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經(jīng)濟的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì )主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務(wù)，是構建和諧社會(huì )、建設社會(huì )主義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題
一個(gè)健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：
1、農村金融機構退位，服務(wù)功能弱化。由于農村經(jīng)濟貨幣程度較低，農村金融賴(lài)以生存的微觀(guān)經(jīng)濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場(chǎng)，導致農村金融服務(wù)覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著(zhù)農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動(dòng)性、長(cháng)期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問(wèn)題。
2、信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂;另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點(diǎn)不相適應。隨著(zhù)新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現代化已成為不爭的事實(shí)，對資金的需求量較大，周期長(cháng)，而現實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱(chēng);此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當程度上加重了農戶(hù)的利息負擔。
3、農村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì )信用環(huán)境差，借款人信用觀(guān)念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區需求量大、亟須支持的大額農戶(hù)、個(gè)體公商戶(hù)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶(hù)信用信息數據庫尚未建立，農戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。
4、民間借貸缺乏規范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農民的負擔和農村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會(huì )監督和正確引導，其風(fēng)險、隱患日益凸現，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會(huì )穩定;另外，民間借貸不規范，無(wú)借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀(guān)調控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會(huì )信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策落實(shí)效果不佳。
5、農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規范;擔保機構與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務(wù)的建議
在建設社會(huì )主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng )新，適應新農村建設過(guò)程中廣大農戶(hù)、鄉村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監管有力、適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要的農村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1、構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。
要建立起政府主導、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價(jià)體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價(jià)和監測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。
首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠信宣傳，強化農戶(hù)誠信教育，培育農戶(hù)的信用道德和信用精神，提高農戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補助的`形式開(kāi)展對農村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質(zhì)。另外，深化農村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關(guān)系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場(chǎng)主體。盡快建設和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統，加快誠信立法，實(shí)現銀行、政府、執法部門(mén)間的社會(huì )信用信息數據互連互通，提高社會(huì )信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務(wù)所、會(huì )計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場(chǎng)競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng )造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。
其次，轉換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng )建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規劃、目標、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉換服務(wù)理念，強化農村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結合當地農村經(jīng)濟金融狀況，加快支農金融相關(guān)的制度建設，并保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。
再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個(gè)重要支撐。構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經(jīng)濟可持續發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿(mǎn)足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會(huì )主義新農村的客觀(guān)要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長(cháng)、資金需求大的項目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進(jìn)新農村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2、加快法律制定，為農村金融創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。
農村金融立法應循序漸進(jìn)，平穩推進(jìn)。應重點(diǎn)制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專(zhuān)門(mén)法律，為農村金融體系的運行創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng )新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。
另外，農業(yè)投資法在法律上要規定對農業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時(shí)，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時(shí)期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機制、管理模式、運營(yíng)規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以?xún)?yōu)惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內容做出規定。
這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場(chǎng)，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續發(fā)展和農村長(cháng)期穩定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴大農業(yè)保險的實(shí)施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費補貼，根據農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率;進(jìn)行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)費用進(jìn)行補貼。實(shí)行xx些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔�；驅ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據我國農業(yè)保險發(fā)展的實(shí)際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。
3、進(jìn)一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。
首先，創(chuàng )新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經(jīng)營(yíng)機制。樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀(guān)，構建起涵蓋農村信用社各部門(mén)、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規范化、制度化，增強其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。
其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權制度。強化產(chǎn)權制度改革，推進(jìn)農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營(yíng)機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營(yíng)機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果;強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優(yōu)化股權結構。
再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng )造出風(fēng)險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。
最后，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時(shí)，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹(shù)立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰略。農村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識;嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時(shí)催收貸款。
4、建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場(chǎng)競爭機制。
應構建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿(mǎn)足不能通過(guò)競爭性金融活動(dòng)而獲得滿(mǎn)足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務(wù)。
在業(yè)務(wù)拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點(diǎn)由農產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉向農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機構，增強服務(wù)農業(yè)的能力。
另外，逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農村基本建設和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù);通過(guò)發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場(chǎng)基礎，建議在政策推動(dòng)下?tīng)幦〕闪⒌胤叫缘�，以政策為依托的政策性農業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門(mén)的超額賠款補貼，通過(guò)政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農業(yè)保險市場(chǎng)，為農業(yè)保險提供再保險支持。
其次，大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場(chǎng)發(fā)揮著(zhù)重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。如由農戶(hù)自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì )控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進(jìn)現代市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。
要通過(guò)經(jīng)濟手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國家應盡快制定民間金融相關(guān)的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場(chǎng)準入門(mén)檻，使之合法化、公開(kāi)化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監管部門(mén)實(shí)行備案制管理，設立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務(wù)。
5、建立有效的農村資金回流機制。
首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經(jīng)濟落后地區資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。
同時(shí)，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來(lái)。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進(jìn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò )的建立，并設立專(zhuān)門(mén)的農村金融服務(wù)部門(mén)，面向“三農”開(kāi)展業(yè)務(wù);通過(guò)與農村金融機構開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。再次，對支農再貸款要進(jìn)行財政貼息，引導資金進(jìn)入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。
6、建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。
首先，建立農村信貸保險制度。積極開(kāi)發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。
其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農戶(hù)實(shí)行保費補貼，引導農民參保意識;也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開(kāi)辦業(yè)務(wù)，鼓勵農村金融機構代理農業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過(guò)財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展。
再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔�；�，發(fā)展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風(fēng)險。
最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風(fēng)險。
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