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融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展調研報告
隨著(zhù)個(gè)人的文明素養不斷提升，報告的用途越來(lái)越大，報告具有成文事后性的特點(diǎn)。那么，報告到底怎么寫(xiě)才合適呢？以下是小編整理的融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展調研報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展調研報告1
為落實(shí)省政府和人民銀行的工作要求，為摸清行內應收賬款融資業(yè)務(wù)底數，更好發(fā)揮人民銀行征信中心應收賬款融資平臺（以下簡(jiǎn)稱(chēng)＂中征平臺＂）等相關(guān)融資服務(wù)平臺促進(jìn)應收賬款融資的積極作用，有效緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，我行開(kāi)展了中征平臺等應收賬款融資服務(wù)平臺推廣應用情況的調研。具體調研情況匯報如下：
一、調查范圍
行內所有開(kāi)展應收賬款融資業(yè)務(wù)及政府合同融資的分支機構。
二、調查內容
我行對應收賬款融資業(yè)務(wù)開(kāi)展以及使用各類(lèi)應收賬款融資服務(wù)平臺推動(dòng)應收賬款融資業(yè)務(wù)的工作情況進(jìn)行了詳盡的調研，并對存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入的對比分析，在此基礎上提出了相關(guān)意見(jiàn)建議，具體情況匯報如下：
�。ㄒ唬⿷召~款融資業(yè)務(wù)總體情況
20xx年以來(lái)，我行開(kāi)展應收賬款融資和政府合同融資的總體業(yè)務(wù)、發(fā)展變化情況及原因分析，包括信貸政策、產(chǎn)品種類(lèi)、業(yè)務(wù)筆數、融資金額等。
在應收賬款融資方面，20xx年以來(lái)我行開(kāi)展應收賬款融資業(yè)務(wù)共X筆，主要包括國內保理、保易通、銀租通和應收賬款質(zhì)押融資以及以應收賬款作為附擔保方式的融資等業(yè)務(wù)品種，累計發(fā)放金額X億元，涉及核心企業(yè)X家，惠及供應商58家。20xx年累計發(fā)放金額X億元，較去年同期新增X億元。核心企業(yè)戶(hù)數X戶(hù)，較去年同期下降X戶(hù)，供應商X戶(hù)，較去年下降X戶(hù)，戶(hù)數呈下降趨勢。
在授信政策方面，我行鼓勵經(jīng)營(yíng)機構把握核心企業(yè)，聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，積極拓展應收賬款類(lèi)、應付賬款類(lèi)以及存貨類(lèi)供應鏈業(yè)務(wù)，做好供應鏈金融及保理等業(yè)務(wù)。近幾年來(lái)沒(méi)有明顯變化。戶(hù)數下滑的主要原因是近幾年來(lái)由于經(jīng)濟環(huán)境的變化，擔保圈問(wèn)題嚴重，部分目標客戶(hù)為減少連帶風(fēng)險，主動(dòng)調整授信結構，改變授信品種所致。
在政府合同融資方面，截至20xx年8月末，我行政府采購供應商融資業(yè)務(wù)累計發(fā)放貸款X筆，累放金額X萬(wàn)元，存量金額XX萬(wàn)元。我行于20xx年，年初開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，政府往往不同意在回款賬戶(hù)變更等資料上加蓋印章進(jìn)行確認，故原有業(yè)務(wù)模式上存在操作的困難，而參與政府采購的小微客戶(hù)往往自身實(shí)力尚可，資金需求并不旺盛，而需要資金時(shí)又常常是要求＂短、頻、快＂，因此該業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)后期發(fā)展較為緩慢，20xx年度僅有X筆業(yè)務(wù)投放。
下一步，我行將繼續加強與政府部門(mén)及企業(yè)間的聯(lián)系，積極尋找目標客戶(hù)，不斷完善制度流程，運用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技的力量，整合信息流、資金流、合同流及線(xiàn)上技術(shù)，改造升級目前存在的線(xiàn)下業(yè)務(wù)難點(diǎn)，在嚴控風(fēng)險的前提下，落地更多業(yè)務(wù)，努力實(shí)現政府采購供應商融資業(yè)務(wù)新突破。真正為政府采購鏈條上的優(yōu)質(zhì)小微金融客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
�。ǘ⿷召~款融資服務(wù)平臺推廣和應用情況
由于我行尚未自建應收賬款平臺，所以從中征平臺和第三方合作平臺兩個(gè)方面來(lái)介紹，具體情況如下：
1.各類(lèi)平臺的基本情況。包括平臺主導方、平臺特點(diǎn)、責任利益機制分配、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險控制、產(chǎn)品名稱(chēng)、上線(xiàn)時(shí)間等。
�。�1）中征平臺的相關(guān)情況。
中征應收賬款融資服務(wù)平臺是由中國人民銀行征信中心牽頭組織的服務(wù)于應收賬款融資的金融平臺，該平臺由中征（天津）動(dòng)產(chǎn)融資登記服務(wù)有限公司運營(yíng)，依托互聯(lián)網(wǎng)為應收賬款融資交易之中的各參與方提供服務(wù)。
平臺參與機構主要包括賬款債權人、債務(wù)人、資金提供方等。
平臺通過(guò)集聚應收賬款債權人、債務(wù)人、資金提供方等參與主體，在線(xiàn)提供應收賬款的上傳與真實(shí)性確認、融資需求的傳遞與反饋、質(zhì)押轉讓通知的發(fā)送、質(zhì)押物的登記等全流程電子服務(wù)，促進(jìn)應收賬款融資交易快速達成。
中征應收賬款融資服務(wù)平臺利用平臺的數字功能輔助加強用戶(hù)的信息安全，提高平臺關(guān)鍵操作環(huán)節的法律效力和證據效力，并利用多種方式收集發(fā)票信息、動(dòng)產(chǎn)融資登記信息等，協(xié)助資金提供方做好貸款審查，確保資金安全。
平臺目前提供的應收賬款融資模式為正向保理、反向保理、收益權類(lèi)和隱蔽保理等四種。
�。�2）我行合作的第三方合作平臺的相關(guān)情況。
我行于20xx年11月份與第三方合作平臺合作推出XXXX產(chǎn)品。該平臺通過(guò)電子簽章技術(shù)為應收賬款轉讓實(shí)現線(xiàn)上確認提供了技術(shù)支撐，使得我行保理業(yè)務(wù)能夠實(shí)現應收賬款轉讓實(shí)現網(wǎng)上簽章確認。
在責任利益分配機制方面，該平臺為應收賬款融資產(chǎn)品提供線(xiàn)上的法務(wù)確認，實(shí)現法律上的不可抵賴(lài)性。由參與該平臺的核心企業(yè)上游供應商承擔一定金額的手續費，從單筆融資金額中抽取相應費用。
在業(yè)務(wù)模式方面，我行采取應收賬款轉讓部分在策贏(yíng)平臺上確認。其他放款流程及貸后管理流程仍然采取傳統的線(xiàn)下紙質(zhì)合同處理方式來(lái)實(shí)現。
2.我行使用各類(lèi)平臺開(kāi)展應收賬款融資和政府合同融資的情況，包括采取的推廣措施、典型做法及應用成效。
�。�1）中征平臺情況。
自20xx年以來(lái)，我行積極利用中征應收賬款融資服務(wù)平臺開(kāi)展業(yè)務(wù)，獲取融資需求，積極對接意向客戶(hù)。
采取的推廣措施：一是營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)，我行開(kāi)展廣泛宣傳，利用我行網(wǎng)點(diǎn)宣傳及外出營(yíng)銷(xiāo)等多種渠道及方式，積極宣傳推廣中征應收賬款融資服務(wù)平臺，營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)使用平臺上傳賬款信息及融資需求。二是梳理我行存量客戶(hù)，對我行存量融資客戶(hù)進(jìn)行梳理，將客戶(hù)按所屬機構制定營(yíng)銷(xiāo)計劃，協(xié)助客戶(hù)利用平臺，優(yōu)化客戶(hù)融資條件，使用應收賬款進(jìn)行融資。
應用成效：自20xx年來(lái)，我行累計營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)注冊平臺XX戶(hù)，其中核心企業(yè)客戶(hù)XX戶(hù)，供應鏈上下游客戶(hù)XX戶(hù)，累計上傳應收賬款金額XX億元，達成利用應收賬款提供擔保的融資金額XX億元。
�。�2）我行自與策贏(yíng)平臺合作推出XXX產(chǎn)品，開(kāi)展了全轄客戶(hù)經(jīng)理培訓，組織召開(kāi)針對分行領(lǐng)導的專(zhuān)項營(yíng)銷(xiāo)啟動(dòng)會(huì )議，總行及策贏(yíng)平臺人員陪同分行現場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，建立營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)度臺賬，每周調度營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)展。截至目前，達成意向目標客戶(hù)XX戶(hù)，正在組織授信材料，尚未實(shí)現業(yè)務(wù)投放。
3.銀行未開(kāi)展合作但已知的應收賬款服務(wù)平臺情況
我行尚未與中企云鏈達成業(yè)務(wù)合作關(guān)系，經(jīng)多方調查，了解到相關(guān)運作模式和開(kāi)展情況。
中企云鏈是由中國中車(chē)聯(lián)合中國鐵建、國機集團、航天科技、中船重工、鞍鋼、中國鋁業(yè)、中遠海運、招商局、中國能建、鐵路物資等11家央企，中國工商銀行、中國郵儲銀行2家金融機構，北京首鋼、北汽集團、上海久事、廈門(mén)國貿、云天化、紫金礦業(yè)、金蝶軟件、智德盛、北京華聯(lián)、云頂資產(chǎn)10家地方企業(yè)，經(jīng)國務(wù)院國資委批復成立的一家國有控股混合所有制企業(yè)。中企云鏈作為商業(yè)模式創(chuàng )新典型被列為國資委央企雙創(chuàng )平臺，也是國資委重點(diǎn)支持的＂互聯(lián)網(wǎng)+＂和央地協(xié)同創(chuàng )新平臺。
為根本緩解實(shí)體經(jīng)濟的＂三角債＂問(wèn)題，單純從銀行、生產(chǎn)、銷(xiāo)售環(huán)節難以實(shí)現。著(zhù)眼于此，中企云鏈在其搭建的云鏈金融平臺推出云信，在該平臺上實(shí)現企業(yè)信用流轉。云信結合了銀票的高可靠性、商票的支付免費、現金的隨意拆分等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)又具有易追蹤的特點(diǎn)，從而將優(yōu)質(zhì)企業(yè)信用量化、碎片化、流通化，解決金額錯配問(wèn)題，讓利差回歸實(shí)體產(chǎn)業(yè)。
中企云鏈平臺的供應鏈金融利率不由中企云鏈確定，而是由核心企業(yè)確定。中企云鏈將國內普遍存在閉環(huán)供應鏈關(guān)系挖掘出來(lái)，以信用來(lái)進(jìn)行結算，最后降低供應鏈整體的交易成本。
云信也為云鏈金融平臺上的企業(yè)提供了全新的`經(jīng)濟往來(lái)結算工具，企業(yè)用云信進(jìn)行支付結算，大大提高了結算效率，三角債問(wèn)題得到解決，企業(yè)由于現金支付帶來(lái)的財務(wù)費用也大大降低。云信是云鏈金融平臺上流轉的企業(yè)信用，是由大型企業(yè)集團通過(guò)云鏈金融平臺，將其優(yōu)質(zhì)企業(yè)信用轉化為可流轉、可融資、可靈活配置的一種創(chuàng )新型金融服務(wù)。
據了解，云鏈金融平臺已與郵儲、工行、青島銀行、青島城商行、恒豐銀行等省內金融機構達成合作關(guān)系，并合作推出各種特色融資產(chǎn)品。
�。ㄈ┍容^分析
1.不同應收賬款融資服務(wù)平臺之間的比較
我行對上述應收賬款融資服務(wù)平臺在推廣手段、責任利益機制、業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程之間的比較分析，以及對完善中征平臺的相關(guān)建議。
應收賬款融資服務(wù)平臺（中征平臺）是賬款信息發(fā)布平臺，目的是為應收賬款的債權人、債務(wù)人和資金提供方等參與機構提供信息合作服務(wù)。債務(wù)人發(fā)布賬款信息及融資需求及模式后，資金提供方在可在平臺內查閱信息，尋找意向客戶(hù)，在線(xiàn)上達成合作意向。
在推廣手段方面，相對于中企云鏈和策贏(yíng)平臺來(lái)講中征平臺信息的首先注冊和發(fā)布方是企業(yè)，中征平臺的信息來(lái)源更加廣泛豐富，首先是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的獲客平臺。但中企云鏈和策贏(yíng)平臺發(fā)起方是銀行，銀行根據自身客戶(hù)情況，對客戶(hù)進(jìn)行有針對性的營(yíng)銷(xiāo)，核定授信額度，然后核心企業(yè)和上游供應商在平臺進(jìn)行注冊，獲客渠道比較單一，營(yíng)銷(xiāo)推廣難度大。
在業(yè)務(wù)模式方面，中征平臺信息的發(fā)布方為企業(yè)，銀行等資金方在平臺上發(fā)掘目標客戶(hù)，然后實(shí)現應收賬款的質(zhì)押、轉讓等手續，不能從根本上解決銀行對于貿易背景真實(shí)性的信任問(wèn)題，仍需要對應收賬款背景下的發(fā)票、合同等紙質(zhì)資料進(jìn)一步核查的前提下，才能進(jìn)行下一步的融資。這樣就導致?tīng)I銷(xiāo)客戶(hù)的針對性差一些，并不能排除中征平臺上企業(yè)發(fā)布虛假信息的情況。
在業(yè)務(wù)流程方面，中征平臺是一個(gè)交易的撮合平臺，由企業(yè)發(fā)布應收、應付信息，銀行在平臺進(jìn)行發(fā)掘客戶(hù)，營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，并實(shí)現應收賬款的轉讓、質(zhì)押和項下融資。中企云鏈是基于類(lèi)似商票的結算工具--云信，將云信進(jìn)行拆分、流轉和期限錯配，是的這種類(lèi)票據的結算工具更加靈活，并實(shí)現了信用從核心企業(yè)向上下游傳導。但中企云鏈的云信在進(jìn)行多級信用傳導的過(guò)程中，例如在從二級供應商向三級供應商傳導的時(shí)候由于二供向核心企業(yè)供貨過(guò)程中可能會(huì )出現貨物質(zhì)量、及延誤工期等問(wèn)題，導致信用傳導出現問(wèn)題，同時(shí)，在應收賬款多級供應商轉讓這個(gè)問(wèn)題上缺乏法律依據。而策贏(yíng)平臺是基于核心企業(yè)的良好資質(zhì)為上游供應商融資，只是涉及一級信用傳導，并不存在這個(gè)問(wèn)題。
在中征平臺后續的完善過(guò)程中，應該注意在貿易背景真實(shí)性的核驗上做出改進(jìn)，例如，讓核心企業(yè)和供應商排除關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)聯(lián)交易的情況，上傳佐證貿易背景真實(shí)性的核查文件（發(fā)票、合同等）。
2.應收賬款融資和其他融資、結算產(chǎn)品之間的比較
我行在日常業(yè)務(wù)辦理中，從銀行自身、核心企業(yè)和供應商等不同角度出發(fā)，對應收賬款融資和其他融資、結算產(chǎn)品的選擇情況及考慮因素，結算工具包括銀行承兌匯票、信用證、企業(yè)商業(yè)承兌匯票等。
應收賬款融資產(chǎn)品與銀行承兌匯票、信用證和商票產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)＂結算工具＂）相比，在捆綁核心企業(yè)信用給上游供應商使用這一點(diǎn)上，兩者存有相同點(diǎn)，但在使用空間和各參與方的意愿上，應收賬款融資產(chǎn)品會(huì )有明顯優(yōu)勢：
�。�1）應收賬款融資產(chǎn)品有更大使用空間：
�、俳Y算工具的使用范圍有限，許多體量龐大的行業(yè)，有賬期，但不用結算工具，到期都是現金支付，如醫院，如政府采購。
�、趹召~款融資是賬期開(kāi)始時(shí)的融資產(chǎn)品，結算工具往往是賬期到期后的融資產(chǎn)品；應收賬款融資用于糾正以大欺小，使供應商能夠盡早獲得融資，而結算工具產(chǎn)品是變相延長(cháng)賬期，讓供應商深?lèi)和唇^。
�、劢Y算工具產(chǎn)品是傳統產(chǎn)品，結算工具產(chǎn)品的多年使用，并沒(méi)有減少中國社會(huì )的應收賬款；而應收賬款融資是針對不斷增加的應收賬款而推出的創(chuàng )新產(chǎn)品，有望解決應收賬款的融資難題，市場(chǎng)空間巨大。
�。�2）核心企業(yè)會(huì )更愿意使用應收賬款融資產(chǎn)品：
�、僭诩埰彪A段，部分核心企業(yè)在開(kāi)立結算工具后并不馬上入賬，所以當時(shí)的結算工具有美化負債率的作用，但結算工具由紙票變?yōu)殡娖焙�，一開(kāi)立即入賬，立即反映為負債率，遭到對杠桿率、負債率敏感的部分央企、國企的排斥。而應收應付的確認標準彈性較大，在某種程度上仍能降低部分負債率。
�、诮Y算工具額度占用核心企業(yè)的綜合授信，根據償債能力來(lái)核定授信，規模受限，核心企業(yè)非常不愿意在賬期到期之前使用該種額度；而應收賬款融資產(chǎn)品往往可以另行核定供應鏈專(zhuān)用額度，根據履約能力來(lái)核定授信，規模較大，且該種額度只能給供應商使用。
�、凼褂媒Y算工具產(chǎn)品，核心企業(yè)賬面反映為應付票據，屬剛性負債科目，用應收賬款融資，核心企業(yè)賬面反映為應付賬款，屬軟性付款科目，有利評級（應付票據與應付賬款一級科目合并，但二級科目仍有差別）。
�、軕召~款融資產(chǎn)品，核心企業(yè)可以據此建立應付賬款的統一管理平臺；不用股東會(huì )決議，不用對外披露，不用上征信，方便快捷地運用確權工具與銀行的資金力量，強化對上游供應商的管理和支持。而結算工具產(chǎn)品無(wú)法實(shí)現對應付賬款和供應商的統一管理。
�、輵召~款融資產(chǎn)品運用第三方標準化的手段，實(shí)現核心企業(yè)合理的利益訴求，而結算工具產(chǎn)品只能勉強通過(guò)線(xiàn)下以非標準的方式實(shí)現。
�、薏糠置駹I(yíng)核心企業(yè)使用結算工具產(chǎn)品，會(huì )給人資金緊張的感覺(jué)，容易引發(fā)擠兌風(fēng)險。
�。�3）商業(yè)銀行會(huì )更愿意使用應收賬款融資產(chǎn)品：
�、俳Y算工具的授信要計算核心企業(yè)的單戶(hù)集中度，要進(jìn)行現金流的測算；而應收賬款融資產(chǎn)品中的授信，不用計算核心企業(yè)的單戶(hù)集中度，也不要進(jìn)行現金流測算，業(yè)務(wù)空間大。
�、诮Y算工具往往涉及雙頭授信，既要給核心企業(yè)授信，也要給貼現人授信，手續繁瑣；而應收賬款融資產(chǎn)品的無(wú)追反向保理授信，可免除對供應商的審查，會(huì )讓更多供應商受益。
�、坫y保監會(huì )頒發(fā)〔20xx〕21號文，明確要求商業(yè)銀行審慎開(kāi)展跨省票據承兌、貼現業(yè)務(wù)，結算工具產(chǎn)品很難惠及異地供應商，而應收賬款融資產(chǎn)品中的雙保理產(chǎn)品設計，可讓核心企業(yè)的異地供應商也受益，同時(shí)增加商業(yè)銀行的獲客能力。
�、芙Y算工具的資產(chǎn)轉貼現后，因為票據追索權的關(guān)系，商業(yè)銀行仍要計算風(fēng)險資產(chǎn)；而運用應收賬款融資產(chǎn)品中多銀行共認的簽章體系，商業(yè)銀行可實(shí)現保理資產(chǎn)的賣(mài)斷，不再計算信貸規模與風(fēng)險資產(chǎn)，徹底實(shí)現輕資產(chǎn)的運營(yíng)。
�、輵召~款融資產(chǎn)品有時(shí)可以作為企業(yè)的信用增信手段，與抵押、保證等擔保方式同時(shí)使用，自?xún)斝耘c他償性相結合，全面提升商業(yè)銀行的整體風(fēng)控水平，潛在使用空間巨大。
�、藿Y算工具可在訂單成立、發(fā)貨、開(kāi)具發(fā)票等多階段使用，貿易背景難以把握；而應收賬款融資產(chǎn)品僅用于開(kāi)具發(fā)票之后，貿易背景更加真實(shí)可信，風(fēng)險較小。
�。�4）供應商會(huì )更愿意使用應收賬款融資產(chǎn)品：
�、購墓⿷探嵌�，結算工具轉讓或貼現后，仍存在票據的追索責任，要進(jìn)行或有負債反映，無(wú)法徹底賣(mài)斷出表；而應收賬款融資中的無(wú)追保理，可以讓大量有強烈降應收需求的企業(yè)實(shí)現真實(shí)持續地出表，且不用上征信。
�、诋敵霈F先賬期、后結算工具的支付條件的時(shí)候，供應商強烈需要用賬期覆蓋結算工具，使用應收賬款融資產(chǎn)品。
�、墼趹召~款融資產(chǎn)品的應收、應付網(wǎng)建立之后，廣大本地和異地供應商都能順暢地實(shí)現應收賬款的融資，不用抵押，不用保證，到期也不用歸還。
�。ㄋ模┐嬖趩�(wèn)題及相關(guān)意見(jiàn)建議
1.我行在推動(dòng)應收賬款融資業(yè)務(wù)（政府合同融資業(yè)務(wù)）、推廣中征平臺及上述其他已應用平臺過(guò)程中存在的問(wèn)題和難點(diǎn)，尤其是供應鏈核心企業(yè)方面。
在推廣平臺的過(guò)程中，我行主要遇到的問(wèn)題在于核心企業(yè)的配合意愿問(wèn)題，有些核心企業(yè)在供應鏈條上相對強勢，對于供應商的賬期并不敏感，往往根據自己的資金計劃和資金充裕程度進(jìn)行付款，如果一旦辦理應收賬款融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)的應付賬款就必須在到期日付款，導致核心企業(yè)失去付款自主性。所以導致有些核心企業(yè)并不愿意辦理應收賬款融資相關(guān)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
2.我行擬重點(diǎn)推動(dòng)其開(kāi)展應收賬款融資業(yè)務(wù)但存在較大困難的供應鏈核心企業(yè)名單，以及對地方政府等相關(guān)部門(mén)的政策建議。
由于我行的資金成本和實(shí)力限制，規模較大的核心企業(yè)，很難切入營(yíng)銷(xiāo)，而供應鏈融資的本質(zhì)就是要借助優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的信用為其上下游企業(yè)融資，形成信用的傳導機制。省內大型核心企業(yè)實(shí)力雄厚，合作銀行多為國有和全國股份性商業(yè)銀行，我行難以介入營(yíng)銷(xiāo)。
在對地方政府的政策建議方面。希望地方政府大力推廣供應鏈融資業(yè)務(wù)及相關(guān)平臺的情況，讓更多企業(yè)了解供應鏈業(yè)務(wù)，建立更加透明、公正的信用環(huán)境，糾正核心企業(yè)借助自己的市場(chǎng)地位隨意拖欠賬款的付款習慣，從而培育風(fēng)清氣正的金融信用環(huán)境。
融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展調研報告2
抵押擔保難是制約中小微企業(yè)融資難的主要瓶頸之一。為破解中小企業(yè)融資難、貸款難問(wèn)題，各級政府從20xx年下半年起相繼成立或引進(jìn)了一些為中小微企業(yè)提供融資擔保功能的擔保公司，旨在幫助中小企業(yè)解決抵押擔保物不足問(wèn)題。但由于但受管理體制條塊分割、局部利益難于統一、反擔保條件要求嚴、銀行合作準入門(mén)檻高、中小微企業(yè)資質(zhì)差、監督管理難到位等因素的影響，＂銀企擔＂業(yè)務(wù)發(fā)展遠低于當初成立或引進(jìn)擔保公司的預期，在一定程度上影響了擔保公司擔保倍數放大功能的作用。在當前貨幣政策定向支持中小微企業(yè)發(fā)展的背景下，如何加快發(fā)展融資性擔保業(yè)務(wù)，幫助中小微企業(yè)解決抵押擔保難，是一個(gè)不容回避的話(huà)題。
一、基本情況
截至20xx年底，縣成立的中小企業(yè)擔保公司共5家，其中1家財政注資成立的省信用擔保公司分公司和4家民營(yíng)擔保公司；注冊資本金9600萬(wàn)元，其中民營(yíng)擔保公司注冊資本金8000萬(wàn)元，4家民營(yíng)擔保公司最大1家注冊資本金5000萬(wàn)元，其余均為1000萬(wàn)元。擔保公司累計為企業(yè)和個(gè)人擔保融資52筆，金額3455萬(wàn)元，對轄內企業(yè)和個(gè)人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當年社會(huì )融資總規模的1.1‰，離我縣引進(jìn)或成立擔保公司的宗旨和預期相距甚遠。
二、＂銀企擔＂合作舉步維艱
調查顯示：轄內銀行業(yè)、擔保業(yè)和中小企業(yè)都有較強的合作意愿，也曾做過(guò)嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統一等因素的制約，＂銀企擔＂合作舉步維艱。
1、反擔保條件要求嚴。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔保物不足，被銀行拒之門(mén)外，轉而求助于擔保公司解決擔保難問(wèn)題。擔保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔保（俗稱(chēng)反擔保），且反擔保的條件幾乎和銀行對等，也要經(jīng)過(guò)評估機構進(jìn)行評估、登記；省信用擔保公司分公司調查審批條件甚至比銀行還嚴。中小企業(yè)之所以到擔保公司申請擔保，是擔保公司較銀行的擔保條件相比相對較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財產(chǎn)＂打包＂抵押；二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔保公司可按80%抵押，比銀行高20個(gè)百分點(diǎn)；有如，中小企業(yè)的機器設備在擔保公司可按50%抵押，比銀行高30個(gè)百分點(diǎn)。即使這樣，中小企業(yè)仍然達不到反擔保的要求，導致＂銀企擔＂合作流產(chǎn)。
2、民營(yíng)擔保機構與銀行合作準入難。據調查，除有財政背景的省信用擔保公司分公司與轄內金融機構有合作外，其余4家民營(yíng)擔保公司均未與轄內金融機構就銀擔合作事項進(jìn)行簽約。究其原因：一是注冊資本金要求較高。農信社要求擔保公司注冊資本20xx萬(wàn)元以上，其余金融機構均要求注冊資本5000萬(wàn)元以上。截至20xx年底，我縣實(shí)際注冊20xx萬(wàn)元資金以上的擔保公司只有一家；也就是說(shuō)，只有1家民營(yíng)擔保公司達到了與銀行進(jìn)行銀擔合作的基本條件；二是基層金融機構沒(méi)有審批權限。據調查，轄內金融機構的銀擔合作機構，都有上級主管部門(mén)指定。工行、農行有與瑞嘉擔保公司合作的'意愿，但目前尚未審批。受上級行授權管理制約，在主管部門(mén)沒(méi)有政策的情況下，無(wú)法與民營(yíng)擔保機構合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機構從自身利益出發(fā)，在銀擔合作準入條件、承保比例、風(fēng)險負擔比例等方面附加條件較為苛刻。據轄內某擔保公司反映，轄內擔保公司有與某金融機構合作的意愿，但該金融機構首先要求擔保公司合作前必須預存20xx萬(wàn)元在該金融機構的賬戶(hù)上，并且不能動(dòng)用，且不能轉為保證金。
3、銀擔合作意愿不強�，F行擔保公司銀擔業(yè)務(wù)的收費標準是擔保金額的1-3%。按最低標準收費，擔保公司利潤較擔保公司開(kāi)展其它擔保業(yè)務(wù)相比較低，而按較高標準收費，中小企業(yè)則難以承受。據調查，擔保公司開(kāi)展一定量的銀擔業(yè)務(wù)是擔保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔保公司被迫主動(dòng)尋求開(kāi)展銀擔業(yè)務(wù)，以取得開(kāi)展融資性擔保業(yè)務(wù)的資格。
4、中小企業(yè)資質(zhì)差。據調查，該縣的中小企業(yè)資質(zhì)差，大部分中小企業(yè)廠(chǎng)房是租賃的，部分有廠(chǎng)房的也沒(méi)辦下土地使用證、房產(chǎn)證；除機器設備外，少有其它擔保抵押物，難以達到銀擔要求的擔�；蚍磽Ｒ�。
5、監督管理難到位。一是從《省融資性擔保機構管理暫行辦法》的規定來(lái)看，融資性擔保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專(zhuān)門(mén)的監管機構負責監督管理。監管部門(mén)主要包括：綜合管理部門(mén)＂金融辦＂和日常監管部門(mén)＂民企局＂及其它監管部門(mén)。目前縣政府雖已確定民企局為擔保公司的監管部門(mén)，但民企局缺少符合專(zhuān)業(yè)資質(zhì)監管人員的實(shí)際情況使得對擔保公司的監管，離規范履職還有一段不短的距離。目前雖然說(shuō)有金融辦、工商、民企局等多部門(mén)監管，但實(shí)際上誰(shuí)也難管，以致于出現了心有余而力不足的現象。二是監督管理處罰標準制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對擔保企業(yè)增資擴股、抽逃注冊資本金、違規收取保費、擔保責任余額超規模、不按規定提取擔保賠償準備金、不真實(shí)反映企業(yè)財務(wù)狀況等違法、違規行為，沒(méi)有制定相關(guān)的處罰標準，導致難以規范擔保公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展。
三、加快發(fā)展＂銀企擔＂業(yè)務(wù)的路徑選擇
1、切實(shí)降低反擔保條件。擔保公司要從欠發(fā)達地區中小企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，切實(shí)降低反擔保條件。一是降低反擔保的比例。對產(chǎn)品銷(xiāo)路好、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，根據其風(fēng)險情況，按照其貸款額的50-90%的比例提供反擔保；二是增加反擔保的種類(lèi)和形式：⑴采取多家中小企業(yè)＂聯(lián)保＂方式進(jìn)行反擔保，既能降低反擔保風(fēng)險又可降低費用；⑵將反擔保的種類(lèi)擴大到應收賬款、商標、專(zhuān)利、股權、產(chǎn)權、大宗耐用消費品、法人（股東）的個(gè)人財產(chǎn)等，以增加反擔保的種類(lèi)；三是對產(chǎn)品銷(xiāo)路好、有良好發(fā)展前景、信用記錄良好的中小企業(yè)50萬(wàn)元以下的小額貸款擔保公司要逐步實(shí)行信用擔保；四是要充分發(fā)揮財政注資擔保公司的＂龍頭＂示范作用。與銀行簽約已開(kāi)辦銀擔業(yè)務(wù)的省信用擔保公司分公司，要積極發(fā)揮財政資金的引導作用，在降低反擔保的比例、增加反擔保的種類(lèi)和形式、逐步實(shí)行信用擔保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點(diǎn)帶面的正向導向效應。
2、積極幫扶擔保機構。一是大力宣傳，積極鼓勵民間資本投資融資性擔保行業(yè)。相關(guān)監管部門(mén)應通過(guò)電視、會(huì )議等多種形式，大力宣傳相關(guān)政策，認真做好咨詢(xún)、注冊、備案等相關(guān)服務(wù)工作，積極引導民間資本創(chuàng )辦擔保公司；二是監管部門(mén)除及時(shí)為各擔保公司轉發(fā)各種有關(guān)政策文件外，還要針對新辦擔保公司處于創(chuàng )業(yè)初期的實(shí)際情況，及時(shí)安排專(zhuān)人幫助各擔保公司制定完善各種管理制度，組織擔保機構從業(yè)人員參加省市舉辦的有關(guān)業(yè)務(wù)培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)；將有融資需求的企業(yè)信息及時(shí)提供給擔保公司，利用各種途徑向企業(yè)推介擔保機構；三是對地方政府自辦的擔保機構，要千方百計加大注資力度，壯大擔�；�，利用基金的杠桿原理，力促擔保業(yè)務(wù)做大做強;四是逐步完善財政對中小企業(yè)融資擔保的風(fēng)險補償機制，將中小企業(yè)納入風(fēng)險分擔體系，當中小企業(yè)提供反擔保時(shí)，財政給予一定政策優(yōu)惠。五是轄內金融機構要積極尋求與擔保公司合作，同時(shí)向上級主管部門(mén)建議降低民營(yíng)擔保機構準入銀擔合作的限制性條款。
3、調動(dòng)＂銀擔＂合作積極性。一是各監管部門(mén)在加強對轄區內擔保機構進(jìn)行監管的同時(shí)，要千方百計貫徹利用好上級行有關(guān)對轄內金融機構和擔保機構的獎勵補償措施，引導調動(dòng)轄區內金融機構加強與擔保機構合作，擴大擔保業(yè)務(wù)量穩定增長(cháng)。引導擔保公司合法兼并重組，壯大擔保實(shí)力。同時(shí)也要引導擔保公司加強內部管理，依法合規經(jīng)營(yíng)；二是適當減免擔保企業(yè)需要繳納的有關(guān)稅費，降低擔保企業(yè)相關(guān)成本，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。
4、有效監管，規范擔保機構運作。一是有關(guān)監管部門(mén)要建立健全融資性擔保機構信息資料收集、整理、統計分析制度和監管記分制度，對經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險狀況進(jìn)行持續監測，及時(shí)提醒擔保公司注意風(fēng)險控制，切實(shí)維護轄內擔保業(yè)持續健康發(fā)展；二是要加強對偏離主業(yè)，非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)行為的監管，維護金融秩序。對有的擔保公司假從事融資中介服務(wù)之名偏離擔保主業(yè)，受托投資，受托發(fā)放貸款，吸收存款，發(fā)放高額貸款的違法違規行為，要予以嚴格監管，維護好金融秩序。
5、規范整頓，確保擔保機構健康發(fā)展。相關(guān)監管部門(mén)要督促轄區內擔保機構健全公司法人治理結構，完善議事規則、決策程序和內審制度；依法建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的擔保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險預警機制和突發(fā)事件應急機制,并制定嚴格規范的業(yè)務(wù)操作規程；按照金融企業(yè)財務(wù)規則和企業(yè)會(huì )計準則等要求，建立健全財務(wù)會(huì )計制度，真實(shí)地記錄和反映企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現金流量，確保擔保公司健康發(fā)展。
6、中小企業(yè)要提高整體素質(zhì)，改善其自身融資條件。一是中小企業(yè)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，走小而專(zhuān)、小而特的發(fā)展之路，努力提高產(chǎn)品質(zhì)量，使產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)效益良好。二是強化信用意識，提升信用等級。中小企業(yè)要加強內部管理，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，主動(dòng)參與銀行信用評級，為銀行提供經(jīng)營(yíng)信息及能真實(shí)、充分地反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的會(huì )計報表，保證信息的合法性、真實(shí)性和連續性，不斷提升信用等級。三是加強與金融部門(mén)經(jīng)常性的溝通聯(lián)系，熟悉信貸政策和信貸產(chǎn)品，創(chuàng )造條件滿(mǎn)足信貸要求。
7、進(jìn)一步降低費用。對銀擔合作信貸，銀行利率要不浮動(dòng)或少浮動(dòng)；擔保公司要按最低費率收費，以降低中小企業(yè)融資成本。
融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展調研報告3
根據股份公司黨委的統一部署以及集團＂不忘初心、牢記使命＂主題教育具體要求，按照集團公司黨委工作安排，結合東北公司日常財務(wù)管理工作中發(fā)現的困難和問(wèn)題，東北公司確定把如何解決東北公司融資渠道問(wèn)題作為此次調查研究的重要課題，有關(guān)情況匯報如下：
一、調研的目的及方式
此次調研緊緊圍繞主題教育＂守初心、擔使命，找差距、抓落實(shí)＂的總要求，旨在帶頭強化＂四個(gè)突出＂、落實(shí)＂四個(gè)到位＂，突出問(wèn)題導向，通過(guò)調查研究轉化學(xué)習成果、發(fā)現問(wèn)題、解決企業(yè)實(shí)際難題，拿出實(shí)招，破除制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸性問(wèn)題，實(shí)現改革發(fā)展見(jiàn)成效，推動(dòng)地產(chǎn)集團＂不忘初心、牢記使命＂主題教育形成豐碩的學(xué)習成果、實(shí)踐成果，推動(dòng)地產(chǎn)集團聚焦千億目標持續發(fā)力。
此次調研目的要著(zhù)力解決以下三點(diǎn)：一是要了解東北地區特別是大連市目前的房地產(chǎn)金融監管政策及對房地產(chǎn)企業(yè)融資的影響；二是摸清楚東北公司特別是大連市目前融資工作中面臨的問(wèn)題和難點(diǎn)；三是針對融資工作中存在的問(wèn)題下一步的解決措施。
圍繞上述目標任務(wù)，調研組以＂擴寬融資渠道，優(yōu)化融資結構，用金融活水助推企業(yè)發(fā)展＂為主題，通過(guò)大連事業(yè)部實(shí)地了解、座談會(huì )等形式，聚焦東北公司當前融資工作中存在的問(wèn)題，結合銀行、債券公司、信托公司等渠道，對東北公司的融資現狀進(jìn)行了進(jìn)一步研究，查找癥結，切實(shí)提出解決問(wèn)題的具體措施辦法，推動(dòng)現階段問(wèn)題的解決落實(shí)。
二、房地產(chǎn)金融政策及對房地產(chǎn)企業(yè)融資的影響
以前房地產(chǎn)是國內經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，是中國經(jīng)濟的重要支柱，穩增長(cháng)，極度依賴(lài)房地產(chǎn)；20xx年7月30日政治局會(huì )議提出：堅持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，落實(shí)房地產(chǎn)長(cháng)效管理機制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段，從經(jīng)濟增長(cháng)的調節器轉變?yōu)槎愂赵鲩L(cháng)的調節器。這一政策引導下，陸續出臺了一系列針對房地產(chǎn)行業(yè)金融的政策：土地開(kāi)發(fā)貸款政策調整，停止土地開(kāi)發(fā)貸款和抵押，銀行貸款、轉貸、股東供款和私募基金都不能用于支付土地出讓金；房地產(chǎn)行業(yè)政策調整，嚴厲杜絕以下融資行為：表內外資金直接或變相用于土地出讓金融資；未嚴格審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規向＂四證＂不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目提供融資；個(gè)人綜合消費貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；資金通過(guò)影子銀行渠道違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)；并購貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等貸款管理不審慎，資金被挪用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。
央行官網(wǎng)7月31日，銀行業(yè)金融機構信貸結構調整優(yōu)化座談會(huì )：會(huì )議再度強調堅持＂房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的＂定位，認真落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展的長(cháng)效機制，保持房地產(chǎn)金融政策連續性穩定性，在保持個(gè)人住房貸款合理適度增長(cháng)的.同時(shí)，加強對存在高杠桿經(jīng)營(yíng)的大型房企的融資行為的監管。會(huì )議要求，各類(lèi)銀行要充分認識信貸結構調整的必要性和迫切性，轉變傳統信貸路徑依賴(lài)，合理控制房地產(chǎn)貸款投放，加強對經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節信貸支持。當前和今后一段時(shí)期銀行信貸結構調整優(yōu)化要重點(diǎn)做好以下四方面工作。一是要提高制造業(yè)中長(cháng)期貸款和信用貸款占比。二是要繼續做好小微企業(yè)金融服務(wù)。三是要堅持＂房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的＂定位，認真落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展的長(cháng)效機制。保持房地產(chǎn)金融政策連續性穩定性。保持個(gè)人住房貸款合理適度增長(cháng)，嚴禁消費貸款違規用于購房，加強對銀行理財、委托貸款等渠道流入房地產(chǎn)的資金管理。加強對存在高杠桿經(jīng)營(yíng)的大型房企的融資行為的監管和風(fēng)險提示，合理管控企業(yè)有息負債規模和資產(chǎn)負債率。四是要加大對現代服務(wù)業(yè)、鄉村振興、金融扶貧等國民經(jīng)濟重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節的信貸支持。
政策的收縮，導致銀行額度明顯收緊，放款利率同比提升，傳統融資渠道融資難度加大，融資成本提高，對融資渠道多元化的需求更加迫切。
三、調研中發(fā)現的問(wèn)題
1．融資渠道單一，融資手段受政策影響較大，股權融資始終未有突破。東北公司資金來(lái)源中，目前占比較大的仍然是銷(xiāo)售回款，通過(guò)融資獲取的資金有限，且目前已完成的融資中融資方式僅有開(kāi)發(fā)貸一種；受房地產(chǎn)行業(yè)政策影響，今年?yáng)|北地區銀行貸款額度收緊，貸款業(yè)務(wù)整體趨勢放慢，銀行授信的房地產(chǎn)企業(yè)十分有限，銀行在近期已經(jīng)大幅度收縮貸款業(yè)務(wù)，并且東北地區銀行融資價(jià)格普遍高于北上廣深及南方沿海城市，且準入條件高，東北公司融資相對困難。
2．目前東北公司積極尋求拓寬融資渠道，加大信托融資力度，但是信托融資具備著(zhù)一定的時(shí)間性和周期性，在順、逆周期中，東北公司所能夠得到的融資金額會(huì )有一定程度的波動(dòng)，進(jìn)而會(huì )對這一融資渠道產(chǎn)生影響。由于近年信托融資發(fā)展過(guò)于快速導致系列財務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生，銀保監會(huì )在5月份點(diǎn)名4種不合規信托的融資方式；7月初多家信托公司收到銀保監窗口指導，要求控制房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)規模，銀保監會(huì )約談了大型信托公司。同時(shí)，國家已經(jīng)出臺政策限制信托公司對房地產(chǎn)行業(yè)融資的支持力度，融資成本也相對提高。
3．創(chuàng )新型融資渠道中，對于股票、債券等融資渠道東北公司也進(jìn)行了調研，這類(lèi)融資渠道優(yōu)點(diǎn)是可以滿(mǎn)足企業(yè)對資金的長(cháng)期需求，融資成本低。缺點(diǎn)是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)行業(yè)的股市發(fā)展并不完善，導致該融資渠道并不暢通，并且我國對債券發(fā)行的條件要求極高，政策影響力度大。
四、調研問(wèn)題的解決思路
1．積極尋求股權融資，優(yōu)化融資結構
面對東北公司融資困難，銀行、信托等政策不利于融資的問(wèn)題，可以直接尋求股權投資，聯(lián)合開(kāi)發(fā)，互相幫助，實(shí)現企業(yè)間資源和資金的整合，實(shí)現1+1>2的效果。這種聯(lián)合開(kāi)發(fā)的好處是快速獲得投資收益，獲得資金回報，解決東北公司的資金缺少的問(wèn)題，幫助東北公司在穩定的資金流通中做強做大。
但是做股權項目要摒棄之前的＂明股實(shí)債＂，把自己定位成股東，取得表決權，參與公司管理，根據公司的運營(yíng)水平進(jìn)行分紅等。企業(yè)可以尋找股權投資人、戰略投資者，也可以通過(guò)基金運作。
2．進(jìn)一步整合內外資源，扎實(shí)開(kāi)展融資工作
目前開(kāi)發(fā)貸依然是東北公司融資的重要渠道，為確保融資工作有效、有序地開(kāi)展，應重點(diǎn)關(guān)注以下方面的工作：
一是要指定專(zhuān)人，高度重視融資工作，各級財務(wù)部都應指定專(zhuān)人具體負責此單位的融資工作；二是要緊跟時(shí)代的潮流，善于解讀當今的融資政策，了解最新的融資咨詢(xún)；三是要加強學(xué)習力度，有長(cháng)遠的眼光，既要掌握房地產(chǎn)行業(yè)特點(diǎn)善于推測未來(lái)房地產(chǎn)行業(yè)融資的發(fā)展趨勢；四是在融資過(guò)程中要謹慎、細致，融資工作要結合本單位自身的經(jīng)營(yíng)情況、戰略目標和發(fā)展情況，考察好項目的前景，盡量規避融資和后期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險。
3．積極尋求長(cháng)期合作資金方，推進(jìn)創(chuàng )新型融資為貫徹落實(shí)東北公司＂五個(gè)創(chuàng )新＂實(shí)施方案要求，努力拓展兩個(gè)事業(yè)部融資渠道，有效解決拿地資金短缺問(wèn)題，重點(diǎn)推進(jìn)西派唐頌信托融資的落地。尋找戰略合作方，完成項目融資方案并推動(dòng)落地，保障各項資金需求。尋找長(cháng)期合作資金方，完成戰略合協(xié)議簽訂，為區域公司股權多元化（混改）以及項目合作打好基礎。
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