降低小微企業(yè)向銀行貸款風(fēng)險的心得

　　1、相對大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款雖然償還本息能力弱，但企業(yè)融資額小，即使出現無(wú)力償還情形，損失也遠小于大公司客戶(hù)。可以鼓勵小微企業(yè)聯(lián)合貸款，如幾個(gè)小微企業(yè)聯(lián)合一起貸款，增加擔保程度。這樣貸款金額和擔保程度可以相當于大型企業(yè)貸款，再按大型企業(yè)、國有企業(yè)等的貸款形式走。

　　2、實(shí)行分步貸款。一下通過(guò)貸款申請風(fēng)險大，可以通過(guò)干涉細分企業(yè)業(yè)務(wù)，只貸給企業(yè)一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實(shí)現整個(gè)貸款過(guò)程。比如，某小企業(yè)想要開(kāi)連鎖店并不斷開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒(méi)有太多抵押擔保。銀行可以了解企業(yè)計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經(jīng)營(yíng)后可以?xún)斶�本息；下一步是開(kāi)連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯(lián)系海外業(yè)務(wù)，這時(shí)企業(yè)可能抵押能力已經(jīng)雄厚，貸款風(fēng)險會(huì )減小……甚至可以細分其中步驟，分得越細風(fēng)險就越低。這樣可以有效減少風(fēng)險。

　　3、建成整套適應小企業(yè)風(fēng)險特點(diǎn)的信用風(fēng)險評級體系，以確保在有效防范信貸風(fēng)險的前提下理性開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。如工商銀行以擔保能力評價(jià)為中心，根據各類(lèi)客戶(hù)的風(fēng)險程度，分別設定第一和第二類(lèi)客戶(hù)共有八個(gè)等級，最高為a＋級；第三類(lèi)客戶(hù)共有十個(gè)等級，最高為aa級。

　　4、加強信息核對。為避免信息不對稱(chēng)而導致評級結果失真，在資料搜集方面，除了企業(yè)正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類(lèi)書(shū)面文件外，更加注重現場(chǎng)調查，注意收集非財務(wù)信息和軟信息。通過(guò)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的現場(chǎng)實(shí)地調查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況，從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息。locaLHOst第一時(shí)間了解掌握各種風(fēng)險因素和突發(fā)事件，以爭取充分的應對時(shí)間，最大限度地降低金融風(fēng)險擴散的可能性和事后風(fēng)險處置的成本，維護經(jīng)濟社會(huì )穩定。并可適時(shí)采取下列監管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當減少現場(chǎng)檢查頻率，支持其健康發(fā)展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現場(chǎng)監管和現場(chǎng)檢查力度，并督促限期改善資產(chǎn)質(zhì)量;對不良貸款率高于5%的`，責令調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期整改

　　5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關(guān)政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低運營(yíng)成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規性經(jīng)營(yíng)可進(jìn)行適當鼓勵。如合規經(jīng)營(yíng)8~，可允許其擴大經(jīng)營(yíng)規模向村鎮銀行轉制。

　　6、在拓寬融資渠道的同時(shí)加強金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng )新。鼓勵各類(lèi)金融機構向小額貸款公司發(fā)放委托和批發(fā)貸款，同時(shí)可適當予以利率優(yōu)惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進(jìn)外資或其他投資主體。應重點(diǎn)選擇既具有資金實(shí)力，又有豐富的經(jīng)營(yíng)貸款等融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，在接納新投資的同時(shí)，引進(jìn)新的經(jīng)營(yíng)理念，使小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險控制得到全新發(fā)展。

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