銀行思想道德風(fēng)險點(diǎn)及防控措施
風(fēng)險防控的方法
1、風(fēng)險回避 風(fēng)險回避是投資主體有意識地放棄風(fēng)險行為，完全避免特定的損失風(fēng)險。簡(jiǎn)單的風(fēng)險回避是一種最消極的風(fēng)險處理辦法，因為投資者在放棄風(fēng)險行為的同時(shí)，往往也放棄了潛在的目標收益。所以一般只有在以下情況下才會(huì )采用這種方法：
�。�1）投資主體對風(fēng)險極端厭惡。
�。�2）存在可實(shí)現同樣目標的其他方案，其風(fēng)險更低。
�。�3）投資主體無(wú)能力消除或轉移風(fēng)險。
�。�4）投資主體無(wú)能力承擔該風(fēng)險，或承擔風(fēng)險得不到足夠的補償。
2、損失控制 損失控制不是放棄風(fēng)險，而是制定計劃和采取措施降低損失的可能性或者是減少實(shí)際損失�？刂频碾A段包括事前、事中和事后三個(gè)階段。事前控制的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事后的控制主要是為了減少實(shí)際發(fā)生的損失。
3、風(fēng)險轉移 風(fēng)險轉移，是指通過(guò)契約，將讓渡人的風(fēng)險轉移給受讓人承擔的行為。通過(guò)風(fēng)險轉移過(guò)程有時(shí)可大大降低經(jīng)濟主體的風(fēng)險程度。風(fēng)險轉移的主要形式是合同和保險。
�。�1）合同轉移。通過(guò)簽訂合同，可以將部分或全部風(fēng)險轉移給一個(gè)或多個(gè)其他參與者。
�。�2）保險轉移。保險是使用最為廣泛的風(fēng)險轉移方式。
4、風(fēng)險保留 風(fēng)險保留，即風(fēng)險承擔。也就是說(shuō)，如果損失發(fā)生，經(jīng)濟主體將以當時(shí)可利用的任何資金進(jìn)行支付。風(fēng)險保留包括無(wú)計劃自留、有計劃自我保險。
�。�1）無(wú)計劃自留。指風(fēng)險損失發(fā)生后從收入中支付，即不是在損失前做出資金安排。當經(jīng)濟主體沒(méi)有意識到風(fēng)險并認為損失不會(huì )發(fā)生時(shí)，或將意識到的與風(fēng)險有關(guān)的最大可能損失顯著(zhù)低估時(shí)，就會(huì )采用無(wú)計劃保留方式承擔風(fēng)險。一般來(lái)說(shuō)，無(wú)資金保留應當謹慎使用，因為如果實(shí)際總損失遠遠大于預計損失，將引起資金周轉困難。
�。�2）有計劃自我保險。指可能的損失發(fā)生前，通過(guò)做出各種資金安排以確保損失出現后能及時(shí)獲得資金以補償損失。有計劃自我保險主要通過(guò)建立風(fēng)險預留基金的方式來(lái)實(shí)現。
銀行思想道德風(fēng)險點(diǎn)及防控措施（精選5篇）
隨著(zhù)個(gè)人素質(zhì)的提升，我們都跟措施有著(zhù)直接或間接的聯(lián)系，措施是針對情況采取的處理辦法。到底應如何擬定措施呢？下面是小編精心整理的銀行思想道德風(fēng)險點(diǎn)及防控措施（精選5篇），歡迎閱讀與收藏。
銀行思想道德風(fēng)險點(diǎn)及防控措施1
一、思想道德風(fēng)險的主要表現：
放松世界關(guān)改造，理想信念動(dòng)搖，政治素質(zhì)低，背離社會(huì )主義榮辱觀(guān)，不思進(jìn)取，得過(guò)且過(guò)，脫離實(shí)際，弄虛作假，軟弱渙散，以權謀私等。
防控措施：
1、深入開(kāi)展理想信念和廉潔從政教育；
2、加強黨性修養和從政道德修養，增強法制觀(guān)念和紀律意識，打牢廉潔從政的思想政治基礎；
3、加強黨的作風(fēng)和紀律要求；
4、加強廉政文化。
二、制度機制風(fēng)險主要表現：
未能根據形勢需要及時(shí)完善和認真執行各項制度，造成部分制度可操作性不強，貫徹實(shí)施不到位，部分機制缺乏相互支撐、相互制約，約束力和監督力的作用不明顯，不能形成有效的`常規化工作措施。
防控措施：
1、做好現有各項規章制度的落實(shí)工作；
2、結合自身和崗位實(shí)際，建立相關(guān)規章制度；
3、公布、公開(kāi)辦事流程，接受群眾監督。
三、崗位職責風(fēng)險主要表現：
不履行“一崗雙責”或履行不到位，違反廉潔自律相關(guān)規定，利用職務(wù)上的便利謀取私利，違反民主集中制，獨斷專(zhuān)行或者軟弱放縱，失職瀆職、濫用職權。
防控措施：
1、提高對現有管理制度的執行力；
2、嚴格審批程序，及時(shí)糾正部廉政的行為；
3、履行“一崗雙責”、強化自身作風(fēng)建設等方面做出公開(kāi)承諾，主動(dòng)接受群眾和社會(huì )監督；
4、對照廉潔從業(yè)相關(guān)規定，接受組織監督。
銀行思想道德風(fēng)險點(diǎn)及防控措施2
一思想道德風(fēng)險
1政治學(xué)習的自覺(jué)性不強，艱苦奮斗意識不牢，廉潔自律的標準不高。（如可能在公務(wù)活動(dòng)中接受超過(guò)規定標準的接待，東正教超過(guò)規定標準報銷(xiāo)待費、差旅費等相關(guān)費用；接受可能影響公正執行公務(wù)的禮品、宴請以及旅游、健身、娛樂(lè )等活動(dòng)安排等）。
2政治學(xué)習不落實(shí)，黨性修養不夠，作風(fēng)不正（如可能在檢查考核、評優(yōu)評先等工作中不堅持原則，照顧人情關(guān)系；在民主推薦、民主測評、組織考察和選舉中搞拉票等非組織活動(dòng)；虛報工作業(yè)績(jì)；用公款旅游或者變相用公款旅游；從事有悖社會(huì )公德、職業(yè)道德、家庭美德的活動(dòng)等）。
3思想道德建設的長(cháng)效機制不落實(shí)，理想信念動(dòng)搖，法制意識淡薄，抵御腐敗的能力降低。（如可能在公務(wù)活動(dòng)中接受禮金和各種有價(jià)證券、支付憑證；用公款報銷(xiāo)或者支付應由個(gè)人負擔的費用；非法占有公共財物，或者以象征性的支付錢(qián)款等方式非法占有公共財物；索取、接受或者以借為名占用管理和服務(wù)對象以及其他與行使職權有關(guān)系的單位或者個(gè)人的財物；默許、縱容、授意配偶、其他親屬以及身邊工作人員名義謀取私利等）。
二防控措施
1深入進(jìn)行社會(huì )主義理論體系教育和理想信念、黨風(fēng)黨紀、廉潔從政、法制教育、艱苦奮斗教育，堅定理想信念，樹(shù)立秉公用權、廉潔從政的價(jià)值理念，打牢廉潔從政的思想政治基礎。
2健全和落實(shí)思想首先建設長(cháng)效機制
�。�1）落實(shí)每月一課、領(lǐng)導講黨課、任職培訓、廉政談話(huà)、誡勉談話(huà)等制度；認真開(kāi)展自學(xué)，經(jīng)常交流學(xué)習體會(huì )。
�。�2）落實(shí)民主生活會(huì )制度，積極開(kāi)展批評與自我批評；
�。�3）落實(shí)有關(guān)事項報告制度，關(guān)心干部成長(cháng)及生活圈、社交圈、娛樂(lè )圈等，隨時(shí)掌握思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)談話(huà)提醒；
�。�4）開(kāi)展廉政文化創(chuàng )建活動(dòng)，宣傳先進(jìn)典型，培養積極向上的生活情趣，強化警示教育，形成廉榮貪恥的氛圍；
�。�5）建立健全思想道德建設的評價(jià)機制和獎懲機制，搞好述職述廉、民主評議等，加強檢查考核，認真兌現獎懲。
銀行思想道德風(fēng)險點(diǎn)及防控措施3
近年來(lái)，防范銀行從業(yè)人員的道德風(fēng)險一直是管理的重點(diǎn)工作。由于銀行疏于防范內部員工道德風(fēng)險而導致的案件發(fā)生，涉案單位和員工都付出了沉重代價(jià)。因此，防范化解員工道德風(fēng)險是銀行業(yè)不容忽視的工作。
銀行員工道德風(fēng)險的特征
�。ㄒ唬┬Х滦�。部分員工受外部環(huán)境的拜金主義、享樂(lè )主義影響，容易對自身正確的世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)、人生觀(guān)產(chǎn)生動(dòng)搖，導致觸碰道德底線(xiàn)，引起意志不堅定的員工跟風(fēng)效仿。
�。ǘ╇[蔽性。道德風(fēng)險源于個(gè)別員工敗德行為,主要受員工內心價(jià)值觀(guān)影響，造成的風(fēng)險是一個(gè)逐步暴露的過(guò)程，不易被及時(shí)發(fā)現。
�。ㄈ┢茐男�。道德風(fēng)險發(fā)生的時(shí)間、業(yè)務(wù)操作環(huán)節、風(fēng)險內容、造成損失程度等都無(wú)法預測，道德風(fēng)險的發(fā)生往往伴隨著(zhù)操作違規、聲譽(yù)受損等風(fēng)險，極易對整個(gè)單位造成經(jīng)濟損失和負面影響。
銀行員工道德風(fēng)險原因分析
�。ㄒ唬┖弦幬幕ㄔO弱化�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)往往忽略合規與經(jīng)濟效益之間的均衡關(guān)系，過(guò)度強調經(jīng)營(yíng)指標，對合規制度選擇忽視，部分員工合規意識淡薄，存在一定程度的“人情文化”“圈子文化”。
�。ǘ﹥r(jià)值觀(guān)念出現偏差。社會(huì )炫富文化、成功學(xué)、厚黑學(xué)的盛行，使得員工理想信念松動(dòng)，價(jià)值觀(guān)扭曲，存在快速致富、僥幸逃脫心理，造成非理性抉擇，誘發(fā)道德風(fēng)險。
�。ㄈ﹥炔靠刂乒芾硭尚��；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)往往偏重于結果考核，傾向于指標的完成情況，忽視內控管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程管理，管理制度存在缺陷或制度執行不到位，容易讓有不法意圖的員工鉆空子。
防范道德風(fēng)險的措施
�。ㄒ唬┨嵘鶎訂T工思想道德意識。一是將單位的整體管理與思想道德建設有機統一，把員工的思想教育與業(yè)務(wù)發(fā)展和企業(yè)文化建設凝聚在一起，幫助員工樹(shù)立起正確的人生觀(guān)、世界觀(guān)和價(jià)值觀(guān)，筑起堅實(shí)的思想防線(xiàn)。二是將員工行為操守、合規業(yè)務(wù)操作納入日常管理體系，增強員工的廉潔自律意識和自我約束能力，增強員工遵紀守法的自覺(jué)性和防腐拒變的能力。三是在吸收人才以及職務(wù)晉升時(shí)，把道德標準作為人員聘用和提拔的重要指標，注重員工的道德品質(zhì)，做到選人用人以德為先。
�。ǘ⿵娀瘍瓤毓芾碇贫冉ㄔO。一是完善規章制度，全面梳理、整合、優(yōu)化現有規章、制度、流程，查漏補缺，制度設計環(huán)環(huán)相扣，讓員工清晰地明白哪些事能做、哪些事不能做，能做的事應該怎么做，充分發(fā)揮制度作為風(fēng)險防控“第一道閘門(mén)”的作用。二是強化工作執行，杜絕規章制度變成一紙空文，在制度面前人人平等，任何人、任何崗位、任何行為都必須嚴格遵守合規要求，任何情況都不濫用權力，不以權謀私，不搞變通。三是嚴肅追究問(wèn)責，培育敢于問(wèn)責、嚴于問(wèn)責的良好氛圍，提高道德風(fēng)險成本，對于可能存在道德風(fēng)險的員工，堅決依規嚴肅處理，督促員工自覺(jué)遵守各項規章制度，認真執行各項操作規程，發(fā)揮制度約束的警示作用。
�。ㄈI(yíng)造自上而下的合規文化。一是強化輿論宣傳，通過(guò)各種新聞媒體、宣傳欄、警示牌等宣傳媒介進(jìn)行正向指引，營(yíng)造“規范操作、合規經(jīng)營(yíng)”的環(huán)境。二是開(kāi)展合規教育，以案為誡、以案明紀，深入開(kāi)展合規教育大講堂、宣講巡講、專(zhuān)題培訓、案件警示等活動(dòng)，引導從業(yè)人員知敬畏、存戒懼、守底線(xiàn)，根植守法合規文化。三是暢通建言渠道，充分發(fā)揮基層員工的一線(xiàn)優(yōu)勢，建立良好的意見(jiàn)反饋渠道，鼓勵基層員工主動(dòng)上報制度執行和業(yè)務(wù)操作中的制度缺陷和合規建議。
�。ㄋ模┘哟笕粘Ｈ宋年P(guān)懷力度。一是開(kāi)展基層調研，圍繞員工最關(guān)心、最直接、最現實(shí)的問(wèn)題開(kāi)展調研，了解員工真實(shí)的工作情況，切實(shí)幫助員工解決困難。二是豐富員工業(yè)余生活，充分發(fā)揮員工特長(cháng)，開(kāi)展形式多樣、內容豐富的文體活動(dòng)，培養員工的團隊精神，增強員工的凝聚力、向心力。三是加強員工溝通交流，重視和尊重員工的情感需要，通過(guò)組織座談會(huì )、發(fā)放調查問(wèn)卷、征集匿名意見(jiàn)等形式，與不同年齡結構、不同崗位的員工進(jìn)行交流，掌握其思想動(dòng)態(tài)，解決員工在思想上的包袱。四是建立家訪(fǎng)機制，以家庭聯(lián)系入手，內外互動(dòng)，開(kāi)展各類(lèi)主題家訪(fǎng)活動(dòng)，向員工家庭介紹企業(yè)文化理念的同時(shí)，了解員工家庭基本情況、興趣愛(ài)好以及8小時(shí)之外的行為，強化單位與家庭的聯(lián)系紐帶，打造“家文化”，建立風(fēng)險防范同盟。
銀行思想道德風(fēng)險點(diǎn)及防控措施4
從廣義上來(lái)說(shuō)，道德風(fēng)險是指與人的品德有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于個(gè)人不誠實(shí)、不正直，促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致可能引起社會(huì )財富損毀和人身傷亡。導致道德風(fēng)險發(fā)生的直接原因是當事人之間獲取的信息不對稱(chēng)或信息不完整，當監督成本太高以至超過(guò)監督收益時(shí)，在獲取信息方面占優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現其自身利益最大化，在監督不到位的情況下采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益。具體在商業(yè)銀行內部，銀行決策層、管理層、經(jīng)營(yíng)層明知其作為或不作為不符合商業(yè)銀行的長(cháng)遠利益，但因認為這種作為或不作為可能不被發(fā)現或即使被發(fā)現所帶來(lái)的損失也小于所帶來(lái)的收益，而作出決策所形成的風(fēng)險就是商業(yè)銀行的內部道德風(fēng)險。
一、商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險的層次分類(lèi)與表現
按照商業(yè)銀行所面臨的道德風(fēng)險可總括為如下三個(gè)層次：
商業(yè)銀行決策層（如董事會(huì )成員）的道德風(fēng)險：在目前國內商業(yè)銀行的產(chǎn)權體制下，決策層個(gè)人大多不擁有與其職權相適應的產(chǎn)權，事實(shí)上并無(wú)足夠的經(jīng)濟能力對決策結果負責，或者只負有微不足道的責任，這是決策層仍然存在道德風(fēng)險的根本原因，具體表現在決策行為的非市場(chǎng)化，對高級管理層的約束力軟化，對違規行為反應遲鈍等等。
商業(yè)銀行管理層（如總分行管理級員工）的道德風(fēng)險：決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達意見(jiàn)不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標短期化，在決策層對高級管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權經(jīng)營(yíng)，對下級違規行為反應麻木甚至默許，賬外經(jīng)營(yíng)，操縱會(huì )計報表，人為調整統計數據，報喜不報憂(yōu)等等。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)層（如操作/執行人員）的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)層是信息的收集者，是微觀(guān)信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀(guān)信息量最大，當管理層的監督不到位時(shí)，成為商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞作案，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導管理層等等。
二、商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險的控制
我國銀行業(yè)的安全與發(fā)展不僅取決于建立起有效的銀行安全網(wǎng)，還取決于銀行內部道德風(fēng)險的有效控制。
1、加強對員工的政治思想教育。提高員工的思想道德水準可從根本上降低商業(yè)銀行的內部道德風(fēng)險特別是降低經(jīng)營(yíng)層道德風(fēng)險，但僅由商業(yè)銀行通過(guò)加強員工的思想道德品質(zhì)教育，員工被動(dòng)地接受職業(yè)道德的灌輸，以提高員工倫理道德水平，這在防范或控制內部道德風(fēng)險方面的作用是非常有限的，這是一個(gè)社會(huì )學(xué)的課題，只有全社會(huì )倫理道德水平的提高和信用體系的完善，才能真正實(shí)現銀行員工整體道德水平的提高，對于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)這是成本高而收效慢的方式。因此，銀行加強員工政治思想工作的重點(diǎn)要著(zhù)眼于建立員工的企業(yè)歸屬感和工作自豪感，并通過(guò)長(cháng)期不間斷的合規經(jīng)營(yíng)理念的滲透和企業(yè)文化的培育，建立合規經(jīng)營(yíng)、合規操作的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念。
2、建立健全各項規章制度。在商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)管理體制下，強有力的規章制度和規范的業(yè)務(wù)操作是控制內部道德風(fēng)險的最有效手段。要按照《金融機構內部控制指導原則》的要求，建立覆蓋所有業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作環(huán)節的`規章制度。要全面建立內部授權制度，增加內部授權透明度；明確各授權崗位的業(yè)務(wù)操作程序；正確處理發(fā)展與規范的關(guān)系，堅持內控優(yōu)先原則，發(fā)展必須在規范的范圍內發(fā)展；嚴格內控標準，任何人、任何業(yè)務(wù)都必須處于內控制度的控制下，任何情況下不能出現例外。
3、建立真正的現代企業(yè)制度。應該說(shuō)國內商業(yè)銀行在建立現代企業(yè)制度，完善法人治理結構方面已經(jīng)有了長(cháng)足的進(jìn)步，特別是作為上市公司的上市商業(yè)銀行，其股東的職能作用得到了相對強化，但現實(shí)情況是要實(shí)現決策層以其自身權益對銀行的經(jīng)營(yíng)效果負責，實(shí)現這一目標還有很長(cháng)的路要走，股東大會(huì )及商業(yè)銀行內部監督系統還無(wú)法實(shí)現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權益對銀行的經(jīng)營(yíng)效果負責，經(jīng)營(yíng)者直接承受經(jīng)營(yíng)失敗的經(jīng)濟責任的產(chǎn)權管理體制，對商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險的控制才可能達到令人滿(mǎn)意的效果。
4、建立充分的信息披露制度，加強外部監督，可有效地降低商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險。在這方面應發(fā)揮銀監會(huì )及銀行同業(yè)公會(huì )的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規經(jīng)營(yíng)責任人員處罰的透明度等等。促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監管部門(mén)的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺(jué)加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險。
5、完善人事管理制度。商業(yè)銀行因用人失察而導致內控失效，形成巨額風(fēng)險甚至損失的情況屢見(jiàn)不鮮，這足以說(shuō)明現行的人事管理體制存在問(wèn)題，因此有必要完善現行的人事管理體制。一是要嚴格人才選拔的標準和程序，嚴把進(jìn)人關(guān)。增加通過(guò)考試的方式選拔人才的比例，考試可能無(wú)法做到對人才的全面評價(jià)，但可極大地提高選拔的客觀(guān)性，提高員工整體素質(zhì)；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主觀(guān)性；三是要真正落實(shí)重要崗位及高級管理人員的任期責任審計制度及離任審計制度，任期責任審計結論及離任審計結論要真正成為人事考察的重要依據，改變任期責任審計及離任審計在人事任免中僅僅是例行程序的現狀。
6、下達合理的考核指標�？己酥笜说闹朴喴婵紤]是否符合實(shí)際，是否有利于銀行的長(cháng)遠經(jīng)營(yíng)目標，不能誤導各級經(jīng)營(yíng)管理人員。商業(yè)銀行作為企業(yè)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和經(jīng)營(yíng)規模當然是十分重要的，但作為決策層絕不應過(guò)于強調某一方面的重要性，不能讓利潤或經(jīng)營(yíng)規模掩蓋一切，否則可能對管理層和經(jīng)營(yíng)層傳達錯誤信息，以增加風(fēng)險為代價(jià)，甚至在一定程度上破壞內控環(huán)境，直接引起內部道德風(fēng)險的增加。要減少考核指標制訂過(guò)程中的主觀(guān)性，在充分考慮實(shí)際情況的基礎上建立起以利潤、不良資產(chǎn)控制為主，業(yè)務(wù)規模為輔的考核指標，實(shí)現商業(yè)銀行效益和可持續發(fā)展的綜合平衡，最終實(shí)現長(cháng)期利潤最大化。
7、建立合理的獎懲制度并嚴格執行。目前特別要盡快建立并嚴格執行對違規經(jīng)營(yíng)及形成不良資產(chǎn)的責任人員的責任追究制度，在追究直接責任人員責任的同時(shí)也要追究單位領(lǐng)導人的責任，以提高領(lǐng)導層的責任心，徹底改變國內各商業(yè)銀行在這方面的落后現狀。
8、加強內部稽核。要將對內控制度進(jìn)行再監督的內部稽核制度作為商業(yè)銀行內控體系的核心，提高內部稽核的獨立性和稽核覆蓋面，充分發(fā)揮其確保各項內控措施得到全面落實(shí)的關(guān)鍵性作用。要在稽核部門(mén)與業(yè)務(wù)管理部門(mén)之間建立起有效的信息流動(dòng)渠道，并嚴格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通過(guò)以上方式充分發(fā)揮內部稽核在控制內部道德風(fēng)險方面的重要作用。
銀行思想道德風(fēng)險點(diǎn)及防控措施5
銀行道德風(fēng)險，是指銀行從業(yè)人員違背職業(yè)道德，給銀行的資產(chǎn)、信譽(yù)乃至業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的影響和危害。員工的不道德行為往往又同違規違紀、違法犯罪行為聯(lián)系在一起，成為誘發(fā)案件、事故的直接原因。
由于我國銀行業(yè)在現階段具有一定壟斷性，一旦出現道德風(fēng)險，將會(huì )直接導致人民群眾對國家、銀行信任程度降低，甚至引起擠兌，造成社會(huì )治安混亂，影響安定團結的穩定局面，其破壞力很強，危害性極大。
銀行道德風(fēng)險的幾種表現
銀行經(jīng)營(yíng)管理的每個(gè)部門(mén)、每道環(huán)節都會(huì )有道德風(fēng)險，但是最集中、風(fēng)險最大的還是在管錢(qián)管物管人的部門(mén)和“權、錢(qián)、人”這三個(gè)主要環(huán)節。一是權力行使中的道德風(fēng)險。銀行的各級經(jīng)營(yíng)管理人員，手中都掌握著(zhù)一定的權力，如：貸款審批權、資金調度權、大宗物品采購及基建裝修工程項目招標投標決策拍板權等等。正確地運用好這些權力，對支持國民經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮金融在資源配置中的核心作用，提升銀行自身的地位和競爭實(shí)力等，都起著(zhù)重要的作用。但是，如果權力被思想動(dòng)機不純、道德素質(zhì)不高的人所掌握和運用，就很可能產(chǎn)生濫用權力、逃避責任和以權謀私的風(fēng)險。二是業(yè)務(wù)操作中的道德風(fēng)險。銀行的各項業(yè)務(wù)幾乎都同金錢(qián)有關(guān)。員工天天面對的是錢(qián)，接觸客戶(hù)談?wù)摰氖清X(qián)，業(yè)務(wù)操作盤(pán)算的是錢(qián)。在這方面存在的道德風(fēng)險主要為：見(jiàn)利忘義，貪財損德；弄虛作假，失信毀德；違規懈怠，無(wú)視公德；好人主義，縱容惡德。三是人事工作中的道德風(fēng)險。選人不當，重才輕德；用人不公，難以服眾。
道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因
從近年來(lái)銀行業(yè)發(fā)生的多起案件來(lái)看，筆者認為，道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬┤狈﹂L(cháng)期、有效的學(xué)習教育機制。個(gè)別基層機構管理者沒(méi)有正確處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展和加強員工教育之間的關(guān)系，忽視和放松了對員工思想道德的關(guān)注，與員工之間缺少溝通，對員工的學(xué)習教育內容不夠全面，方式呆板低效，導致員工對本行的企業(yè)文化缺乏強烈的認同感和歸屬感，難以形成共同的價(jià)值取向和一致的目標追求，甚至產(chǎn)生抵觸和叛逆情緒。特別是近年來(lái)面對銀行分配制度改革、經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng )新、后勤保障社會(huì )化等問(wèn)題，部分員工心理失衡，思想產(chǎn)生極大波動(dòng)，如不及時(shí)加以疏導這種情緒將不斷累積和激化 從而埋下道德風(fēng)險禍根 。
�。ǘo(wú)法抵御不良思想的侵蝕影響。在市場(chǎng)經(jīng)濟大潮中，受拜金主義、享樂(lè )主義等社會(huì )上一些不健康思想的沖擊和侵蝕，部分意志薄弱、缺乏自制力的員工容易產(chǎn)生嚴重的不平衡心理，人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)迷失。個(gè)別員工逐漸背離了應有的誠實(shí)守信、無(wú)私奉獻的道德觀(guān)念，愛(ài)慕虛榮，貪圖、迷戀燈紅酒綠的生活方式，崇尚不勞而獲，導致出現挪用公款用于經(jīng)商辦企業(yè)，甚至參與非法集資等違法違紀行為，給銀行的資金和聲譽(yù)造成巨大損失。
�。ㄈ﹥瓤毓芾聿坏轿�，責任追究力度不夠
部分基層機構內部控制薄弱，制度執行不到位，而且內部監督部門(mén)對制度執行情況缺乏有效監督，對不執行制度規定者查處不力、處理偏松，對各種違法違規行為缺乏嚴厲的懲戒機制，從而導致員工遵紀守法、依法合規經(jīng)營(yíng)的觀(guān)念淡薄，玩忽職守、見(jiàn)利忘義等行為時(shí)有發(fā)生。
防范道德風(fēng)險的措施
�。ㄒ唬﹫猿忠婪ㄖ涡信c以德治行相結合。法律和道德都是維護社會(huì )秩序、規范人們思想和行為的重要手段。法治以其權威性和強制手段規范人們的行為，德治以其說(shuō)服力和勸導力提高全體成員的思想認識和道德覺(jué)悟。防范銀行道德風(fēng)險，必須法治與德治相結合，法律約束、紀律約束與員工的道德自律相結合。首先，各級領(lǐng)導和職能部門(mén)要高度重視道德建設，把它們同各項業(yè)務(wù)建設一道，放在重要的位置上，提供各種有利條件，切切實(shí)實(shí)地抓緊抓好。其次，領(lǐng)導干部要以身作則、率先垂范。治行先治官，治官先治德。銀行的各級領(lǐng)導干部既是法律、紀律和道德建設的倡導者、組織者，又首先是法紀和道德的信奉者、示范者，我們的干部必須真正做到像溫家寶總理所要求的那樣：“如履薄冰，如臨深淵，慎之又慎，為人民用好權，管好錢(qián)，”以德示人，以德服人，以自身的模范行動(dòng)，帶動(dòng)全行業(yè)的道德建設。
�。ǘ┥钊腴_(kāi)展員工道德教育。一是要堅持不懈地開(kāi)展理想和信念教育，引導員工樹(shù)立正確的人生觀(guān)、世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，自覺(jué)抵制拜金主義、享樂(lè )主義、極端個(gè)人主義思想的影響和侵蝕。二是要結合崗位培訓，開(kāi)展全面系統的員工職業(yè)道德教育。要把學(xué)習《員工職業(yè)操守》和《員工行為規范》作為培訓教育必修課，通過(guò)培訓學(xué)習，使員工熟悉和牢記銀行的職業(yè)道德、職業(yè)紀律，明確什么是對的，什么是錯的，什么是可以做的，什么是不應該做的，從而自覺(jué)地遵守各項規章制度和銀行職業(yè)道德準則。三是要結合日常的工作實(shí)際開(kāi)展經(jīng)常性道德教育。銀行的各項業(yè)務(wù)工作和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，處處都蘊含著(zhù)是與非、善與惡、美與丑、應該與不應該等等道德關(guān)系。利用發(fā)生在員工身邊的這些人和事，適時(shí)地開(kāi)展道德評價(jià)和輿論褒獎，可以起到事半功倍的教育效果；在實(shí)施獎勵的時(shí)候，配合以道德方面的贊譽(yù)和表彰，懲罰人的時(shí)候也不為罰而罰，給以必要的道德評論和警示，也可以使員工受到正反兩方面教育和引導，見(jiàn)賢思齊，防微杜漸。
�。ㄈ⿵娀贫葓绦�，規范員工操作行為。堅持業(yè)務(wù)發(fā)展制度建設優(yōu)先，根據業(yè)務(wù)發(fā)展情況，不斷建立健全各項規章制度。在建立健全規章制度的基礎上，在強化制度執行上下功夫，不斷強化內部監督機制。要建立舉報制度，依靠和發(fā)動(dòng)社會(huì )各界和一線(xiàn)員工，鼓勵檢舉違法違規問(wèn)題，對舉報查實(shí)的案件，要予以獎勵。對堅持規章制度，勇于斗爭而制止案件發(fā)生的一線(xiàn)員工，要有特別的激勵機制和規定。要加大對制度執行不力的查處、懲戒力度，實(shí)行嚴格的問(wèn)責制，對出現大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究管理人員和直接責任人的責任。反復發(fā)生案件，問(wèn)題長(cháng)期得不到有效解決的機構，要對班子成員進(jìn)行問(wèn)責。要建立員工行為日常排查制度，對于涉嫌賭博、經(jīng)常遲到早退、交友混亂、收入與支出明顯不符等“問(wèn)題人員”要重點(diǎn)監控，實(shí)現員工相互之間橫向縱向的有效控制。
�。ㄋ模�、營(yíng)造良好的道德環(huán)境。環(huán)境對員工的道德養成與提升，有著(zhù)直接的影響，良好的環(huán)境可以使“近朱者赤”，而污濁的環(huán)境也能使“近墨者黑”。社會(huì )、單位、家庭是員工道德形成的主要環(huán)境，三者相互銜接、密不可分。我們不僅要關(guān)注員工在單位的道德教養，而且要關(guān)注他在社會(huì )和家庭生活的潛移默化中所受到的影響；不僅要看他八小時(shí)以?xún)鹊牡赖卤憩F，還要看他在八小時(shí)外與什么樣的人交往，有什么樣的業(yè)余興趣和愛(ài)好，要把家庭教育、社會(huì )教育和單位教育緊密結合。要充分利用新聞報道、行內通報、黑板報、宣傳欄等輿論工具，大張旗鼓地宣揚好人好事，批評不道德行為，弘揚正氣，抵制歪風(fēng)邪氣；要提倡員工讀好書(shū)、唱好歌、看好戲，開(kāi)展健康有益的文化體育活動(dòng)，擯棄那些低級、庸俗的文化垃圾，使員工在真、善、美的文化熏陶中不斷提高道德修養。
�。ㄎ澹�、建立有效的制度保障。加強道德建設離不開(kāi)嚴格的制度保障。首先，在用人機制上，一定要堅持用好的作風(fēng)選人，選作風(fēng)好的人，把那些德才兼備、群眾公認的人放到重要崗位上，決不能讓那些無(wú)德無(wú)能或者雖然有才但卻德行很差的人占據各級領(lǐng)導崗位。其次，在利益導向上，一定不能讓老實(shí)人吃虧而讓那些投機鉆營(yíng)的人有利可圖。對于那些愛(ài)崗敬業(yè)、誠實(shí)守信、扎實(shí)工作、默默奉獻的好員工、好典型，要給予大力的宣揚和適當的物質(zhì)獎勵，使他們成為實(shí)際利益的獲得者。而對那些違反道德、不守信譽(yù)、弄虛作假的人和事，必須給予處罰，讓他們付出沉痛的代價(jià)，以儆效尤。三是要建立員工道德檔案，把它作為評先、考核、晉升、晉級的重要依據。要使每一位員工都認識到：道德也是一種寶貴資源和財富，是我們銀行員工在未來(lái)的事業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)競爭中的立身之本、成功之源，從而珍惜自身的道德記錄，規范自己的道德言行，爭做有理想、有道德、有文化、有紀律的合格員工。
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